信用制度.ppt

信用制度.ppt

《信用制度.ppt》由会员分享，可在线阅读，更多相关《信用制度.ppt（69页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。

,第二章信用,本章学习目的,在这一章中，我们将讨论信用及其形式、现代主要信用形式及其工具。

学完本章后，你应当知道：

信用是如何产生的；信用的本质；现代信用形式；信用工具的种类,第二章信用,第一节信用的特征与种类第二节高利贷信用第三节商业信用第四节银行信用第五节国家信用第六节消费信用第七节其他信用形式,第一节信用的特征与种类,一、信用的定义与特征二、信用的种类三、信用在现代经济中的作用,案例:

广东顺德-351万元彩票几经易手无人贪,2003年5月6日晚上6时许，位于顺德容奇影剧院编号为22004的体彩投注站刚刚接收完当天体彩“36选7”第03051期的开奖结果，两名女售票员杨春惠和李雪意核对投注站内还未领走的电话投注彩票，她们惊奇地发现一位何先生（化名）的张彩票分别中奖，其中一注中得全省唯一的头奖，价值351多万元！

一阵吃惊之后，两名售票员拨通网点负责人陈先生的电话。

陈先生立即吩咐销售员要保管好彩票，让她们尽快与购票人联系，并且一定要认真核实取票彩民的身份，为安全起见，陈先生还让销售员把彩票复印了一份。

怎样才能安全及时把彩票交到中奖彩迷手中，陈先生感到了紧张和压力，他马上联系上何先生的一位好友，希望他通知何先生来网点取票，交代完这一切后，陈先生也马上赶到了销售点。

案例:

广东顺德-351万元彩票几经易手无人贪,大约晚上6时30分，何先生委托他的同事梁先生前来取票，该同事也是网点的熟客，并经常代何先生取票。

两名销售员问清情况后，“撒谎”说可能中了三等奖，估计有4000多元，请他马上转交何先生。

梁先生当晚要到夜大上课，原本对这张彩票并不太在意，后来回家看电视开奖，发现彩票中的是一等奖，吃惊的他怕票放久了不安全，赶紧在晚上7时30分左右，亲自来到何先生的住处，将中得300多万元巨奖的7张体育彩票交给何先生，并送上真挚的祝福。

案例:

穿过之后便退货商场不敢卖婚纱,据新华网报道：

“十一”黄金周结婚的人多，各大商场的婚纱卖得也比平常红火。

然而国庆假期未完，一些买了婚纱的人却纷纷拿着穿过的婚纱到商场以各种理由要求退货，弄得不少商家不敢再卖婚纱。

黄金周期间发生在南京的这一怪现象，凸显消费者的诚信问题。

原来，不少人买了婚纱回去，就结婚当天穿一下，拍拍照片，出席一下婚宴，等婚礼一结束便拿着脏兮兮的婚纱到商场以质量等问题为理由，要求退货退款，不少婚纱还残留着婚宴上留下的油渍、酒渍、化妆品的痕迹。

南京新街口的几家大型商场的婚纱专柜，无一例外均发生过此类事情。

案例:

穿过之后便退货商场不敢卖婚纱,在一家商场的婚纱专柜，记者只看到一件婚纱样品，售货员对记者说：

“我们商场已经在考虑撤柜了。

国庆前夕我们的品种还很多，来买婚纱的人不少，有时一天能卖好几套，抵得上以往一个月的销量，然而，国庆日刚过，就有人来退婚纱。

都是1000多元一套的衣服，顾客买的时候都经过试穿，没有质量问题才拿走的，现在却提出各种各样的理由要求退货，你不退他就闹，还说我们服务质量不好。

”,案例:

穿过之后便退货商场不敢卖婚纱,而在另外一家大型商城，除了几件展览用的样品外，已没有卖婚纱的了。

这家商城销售部经理李女士告诉记者，以前有婚纱专柜，前不久撤掉了，除了婚纱租赁挤占市场的原因外，最主要的便是消费者诚信问题。

“面对消费者的退货要求，不退（换）吧，他们会闹，说服务不好；退（换）吧，都是1000多块钱的衣服，穿过了，脏兮兮的又卖不出去，商场白亏。

后来干脆就不做这个生意了，省得烦心。

”的确，一些人这样做是得到了一些好处，占到了一些小便宜：

免费穿高档婚纱，既体面又不用花钱。

然而，他们却丧失了自己最基本的诚信。

一些消费者开口闭口都是商家的诚信问题，而他们却没有想过，作为消费者，应该如何保持自己的诚信。

第一节信用的特征与种类,一、信用的定义与特征社会学解释：

道德层面，往往指信任、声誉、遵守诺言等。

经济学解释：

从经济范畴来看，是商品或货币的所有者以偿还和付息为条件、将商品和货币在未来一定期间的使用权让渡给需要者的一种经济行为。

简言之，信用是以偿还本金和支付利息为条件的借贷行为。

第一节信用的特征与种类,信用具有如下特点：

第一，基本特征-偿还和付息，其实质是债权债务关系。

第二，标的物一般有两种，一种是商品，一种是货币。

第三，信用是价值运动的特殊形式。

信用关系中让渡的是商品或货币的使用权，不是所有权，不同于一般的商品交换第四,信用是历史发展的产物,第一节信用的特征与种类,信用具有：

暂时性偿还性收益性风险性,第一节信用的特征与种类,二、信用的种类以期限为标准：

长期信用与短期信用以地域为标准：

国内信用与国际信用以信用主体为标准：

商业信用、银行信用、消费信用、国家信用、合作信用等。

三、信用在现代经济中的作用主要表现在其调剂资源余缺，从而实现资源优化配置上。

促进资金在分配，提高资金使用效率加速资金周转，节约流通费用加快资本集中，推动经济增长调解经济结构,信用的发展,第二节高利贷信用,一、高利贷信用的定义及特点高利贷信用是指通过贷放货币，收取高额利息,榨取他人劳动的一种信用形式。

最明显的特征-极高的利率,第三章信用,高利贷种类驴打滚“印子钱”我国目前的民间借贷、“地下钱庄”,高利息产生的原因,存在原因：

资金供求状况决定；前资本主义生产方式决定。

借款大多不是用于追加资本在经济不发达条件下，不容易获得货币。

第二节高利贷信用,二、高利贷的作用积极作用1.高利贷为其使用者解决了燃眉之急；2.为某些正当经济活动提供便捷的资金来源，从而保证了经济活动的完成。

第二节高利贷信用,二、高利贷的作用高利贷对经济有破坏作用1.过高的利率增大了负债成本，不利于社会化的商品生产和销售；2.过高的利率会使众多借债者倾家荡产，从而给社会带来不安和动荡；3.扰乱了正常的金融秩序2011-10-19首席评论鄂尔多斯高利贷崩盘事件频发,第二节高利贷信用,三、高利贷是前资本主义社会主要的信用形式，为什么在现代信用形式繁多而且发达的今天，还存在高利贷信用呢？

第二节高利贷信用,理由有三：

1、在现代货币商品无力到达的地方，必然存在着高利贷信用。

2、在现代经济中。

世俗关系也还起者较大的作用，而有些世俗关系包含了关于借贷条件的内容。

3、见利忘义。

第二节高利贷信用,例：

农村信用问题正规金融安排农村资金的渠道：

农业银行农信社农村合作基金会农发行,第三节商业信用,一、概念及特点：

1、定义：

商业信用是指以工商业企业为主体、以商品的购销为存在形式的借贷行为。

一般包括赊销和预付款两种方式。

它是现代信用制度的基础,2、商业信用具有以下特点：

（1）商业信用发生于商品的购销业务中，债权人和债务人都是商品的经营者。

在赊销业务中，销售方为债权人，购买方为债务人；在预付款业务中，销售方为债务人，购买方为债权人。

（2）商业信用的标的物表面看是商品，实质上是货币。

第三节商业信用,二、商业信用的作用1、对经济起润滑与增长作用。

2、商业信用合同化，使分散、自发的商业信用有序可循。

三、商业信用的局限性第一，商业信用的规模和数量受到限制。

第二，商业信用具有严格的方向性。

四、商业信用的管理商业信用工具：

商业票据商业信用实行票据化管理。

商业票据的形式：

期票、汇票,第四节银行信用,银行信用是指以银行或其他金融机构为媒介，以货币为对象，通过存款、贷款等业务活动向其他单位或个人提供的信用。

它是在商业信用基础上产生出来的信用形式，在现代信用中居于核心地位。

银行信用的特点：

1、银行信用是一种中介信用。

2、银行信用的形态是货币。

3、银行信用不受产业资本的限制，可以把社会各阶层的闲置资金集中起来，规模巨大。

4、银行信用不依赖于商品交换，无方向性，可以为社会上任何一个需要信用的企业和部门使用。

5、银行信用支付利息。

总之，银行信用具有广泛性、间接性和综合性。

银行信用工具：

银行票据-银行本票和银行汇票支票大额可转让定期存单金融债券等,第五节国家信用,一、定义及特征国家信用是指以国家作为主体而形成的借贷活动。

国家在借贷活动中常常充当债务人的身份。

而债权人则可能是国内的经济主体，如银行、企业和个人，也可能是国外的经济主体。

因此，国家信用又分为国内信用和国际信用。

国家信用的特点：

1、国家信用的主体。

债务人是政府，债权人是国内外的其他信用主体（即购买债券的金融机构、企业和居民个人）。

2、国家信用的客体货币资金,3、国家信用的具体形式多种多样。

在国内-发行政府国库券和债券，在国际资金市场上-发行国际债券、利用国际金融组织贷款等。

4、国家信用风险小，利率低。

5、用途专一。

第五节国家信用,二、国家信用的基本形式1、国家公债2、国家重点建设债券3、国库券,三、国家信用的作用首先，平衡财政赤字。

其次，是调节经济的重要手段。

最后，是央行调节货币稳定的重要手段。

第五节国家信用,三、课下思考：

我国国家信用的发展改革开放前的我国国债改革开放后的我国国债发行状况,第六节消费信用,一、定义消费信用是指企业、银行和其他金融机构对消费者提供的，用以满足其消费方面的货币需求的信用形式。

二、分类第一，企业向消费者直接以商品形式提供的消费信用。

第二，商业银行或其他金融机构对消费者个人发放的贷款方式。

现代经济中，消费信用以商业银行或其他金融机构向消费者提供消费贷款为主要形式。

三、消费信用的特点1、消费信用的主体：

厂商、商业银行或其他金融机构。

2、消费信用的客体：

金融机构以货币形式向消费者提供消费信用贷款；企业以赊销方式向消费者提供消费商品。

3、消费信用对商业因行来讲有稳定的资金回流消费信用的方式主要有三种：

赊销、消费者贷款、信用卡贷款。

消费者贷款是银行或其他金融机构以抵押贷款和信用贷款方式向消费者提供信用的形式，主要用于耐用消费品的购买。

抵押贷款是在消费者取得贷款的同时需提供相当数量的抵押品，以防范贷款风险；信用贷款是不需提供抵押品的贷款。

第六节消费信用,消费者贷款主要内容：

个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款等。

信用卡是由银行或其他专门机构对消费者提供的，可以凭其向指定商店或其他服务性企业购买商品或享受其他服务的凭证,第六节消费信用,三、作用积极作用：

第一，消费信用促进经济增长。

第二，消费信用的开拓，是我国商业银行提升竞争力的重要方面。

消极作用：

消费信贷的发展为社会经济增加了不稳定因素。

第七节其他信用形式,资本信用:

资本市场信用，也就是通过资本市场实现的资金借贷或转移。

包括股票信用和公司债券信用。

合作信用：

指在一定范围内由出资人之间相互提供信用的形式。

如：

信用合作社、互助储金会等。

国际信用是国家间相互提供的信用，国际间的借贷行为，包括以赊销商品形式提供的国际商业信用、以银行贷款方式提供的国际银行信用以及政府间相互提供的信用。

从本质上看，国家信用是资本输出的一种形式。

国际信用是国际经济发展过程中资本运动的主要形式。

如：

政府贷款、国际金融机构贷款、商业贷款、补偿贸易、出口信贷等。

国际信用的主要方式1、国际商业信用来料加工补偿贸易2、FDI,2、国际信用

（1）出口信贷卖方信贷，是出口方银行向出口商提供的贷款。

买方信贷，是出口方银行直接向进口商或进口方银行提供贷款。

这种贷款必须用于购买本国出口上的货物。

（2）进口信贷进口信贷是进口方银行提供贷款，解决买方资金需要，以支持本国进口上购买所需的商品和技术等。

其他信用形式,民间信贷1.定义：

民间信用，也称个人信用，是指个人之间以货币或实物相互提供的信用。

民间信用,2.特点：

（1）利率高

（2）风险大（3）期限短（4）信用客体：

货币和商品,民间信用,3、民间信用的作用积极作用：

（1）促进国民经济进一步发展

（2）可起到拾遗补缺的作用消极作用：

（1）风险大

（2）利率高（3）影响社会安定,专栏：

民间自发的信用融资行为标会,标会是合会的一种合会是一种民间自发的信用融资行为。

一般由发起人邀请若干亲友参加，定期举办。

参与者每期缴纳“会费”，每期筹集的会款按约定的规则归某位会员所有。

每人一次，一会一轮回。

合会产生的背景合会参与者可以通过合会筹措资金或赚取利息。

但早期合会产生主要源于其合作互助的性质。

“凡中、下层民众不能无缓急，有了缓急，因一时周转不灵，得不到现款，于是有合会之举，仰求亲友帮忙，以助其成”。

据称我国合会起源于唐宋年间，现今主要流行于江南，以福建、广东、浙江、台湾地区为主。

按照会款归属人的确定规则不同，合会分为标会、摇会、轮会、八仙会、单刀会等形式。

标会是通过公开比较投标金额高低的方式，由标金最高者获得该次总会款的支配权。

合会的成员构成：

会首：

标会的发起人称“会首”，或称“会头”。

会首也可由参与标会的人共同推举产生，只能是一人。

标会首期筹款归会首所有，同时会首负有义务召集每期聚会、收取会钱并交付给该期得款的会员。

如有成员违约未按时缴纳会钱，会首须先行垫付，再向该会员追讨。

会脚：

除会首外其他参与标会的人。

会员：

会首、会脚的总称。

其它术语：

标金：

事先约定的每个会员每期须缴纳的会费。

得标：

获得某期筹集的全部会款。

死会与活会：

标会对于已经得标的会脚即为“死会”，尚未得标者即为“活会”。

出险会：

如果有已经得标的会员开始不缴或拖欠会款，此标会即为“出险会”。

倒会：

某会员得标后不再缴交会款的行为称为“倒会”。

内标会：

死会会员每期缴交约定标金，活会会员缴交约定标金扣除当月得标利息，这种标会称为“内标会”。

外标会：

死会会员每期缴交约定标金加投标利息，活会会员缴款约定标金，这种标会称为“外标会”。

【标会实例】,某标会会脚23人，会首1人，共计24名会员。

每月开标一次，约定月标金10000元。

形式为内标会，会首为甲。

第一个月，第一次聚会投标，按规则会首甲得标。

所有会脚必须缴交10000元给会首，因此甲可得230000元。

实际上凡是会首即在首期享有无息借款的权利。

第二个月，第二次聚会投标，23个活会会员大家都来竞出利息，假设乙出价800元最高，第二个月即由乙得标。

甲因已经死会，本月必须拿出10000元给得标的乙，其他22个活会会员，则各缴交10000-800=9200元给乙，所以乙可以一次借得10000+9200*22=212000元。

尔后乙丧失投标权利，每个月要拿出10000元来交给得标人。

第三个月，第三次聚会投标，22个活会会员大家都来竞出利息，假设丙出价1200元最高，第三个月即由丙得标。

甲乙因已经死会，本月必须拿出10000元给得标的丙，其他21个活会会员，则各缴交10000-1200=8800元给丙，所以丙可以一次借得10000*2+8800*21=204800元。

尔后丙丧失投标权利，每个月要拿出10000元来交给得标人。

第四个月，第四次聚会投标，21个活会会员大家都来竞出利息，假设丁出价900元最高，第四个月即由丁得标。

甲乙丙因已经死会，本月必须拿出10000元给得标的丁，其他20个活会会员，则各缴交10000-900=9100元给丁，所以丁可以一次借得10000*3+8900*20=208000元。

尔后丁丧失投标权利，每个月要拿出10000元来交给得标人。

以此类推，直到最后剩下一人戊从未得标。

此人在最后第24个月时必定得标（因其他所有会脚都已死会）。

所有前面23人都必须缴交10000元给他，他可以一次得标230000元。

标会至此结束。

【标会的作用】,1、筹资以实例中乙为例，他通过在第2期投注800元的利息，获得其他会员缴纳的会款共计21.2万元，以解自己的燃眉之急。

他其它期每期付出10000元标金，共23期，合计付出23万元。

他的收付差1.8万元，可视作他的融资费用。

因为标会具有筹资的作用，标会可以办成温馨的互助会，甚至成为一方亲友定期联络感情的社团。

2、获取利息以实例中戊为例，他在最后一期获得23万元，而他在前面除第1期外每期付出的标金均低于10000元，故他获取了一笔利息收入（收入金额取决于其他会脚每期投标的利息）。

【标会的风险】,标会存在于民间，依靠会员之间的信用来维持，我国法律并未明确认可其合法地位，产生纠纷时无法给予受害人完全的保护。

特别是那种大规模集群性的投机性标会或以骗取会款而设立的恶性标会。

一般标会利息上限没有事先限制，标中最高利息者得会钱，而不问其用途和还款收入来源。

如果会员标中利息过高，而其经济基础过于薄弱，或者是转放到更高中标利息的标会以赚取利息差，那么金融风险就陡增。

极端时会出现标会之间大规模会套会、会抬会，中标利息越来越偏高，一旦会首或者会员中出现欺诈逃逸，就导致支付链和信任链的断裂，发生大规模倒会风波，直至相互斗殴、寻仇，引发社会动荡。

为了规避风险，标会宜建立在亲情、乡情、友情等血缘、地缘关系基础之上。

福建“标会”调查民间“标会”为何屡禁不止,第二章课后作业：

1、名词解释：

信用，银行信用，高利贷信用2、高利贷是前资本主义社会主要的信用形式，为什麽在现代信用形式繁多而且发达的今天，还存在高利贷信用呢？

3、如何理解信用与金融这二者之间的关系？

4、为什么说现代经济是信用经济？

5、目前我国信用缺失的原因何在？

你对如何构建我国的市场经济信用秩序有何建议？