储蓄存款与商业银行综述.pptx

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储蓄存款和商业银行第六课第六课投资的选择投资的选择不久前，零点调查公司对不久前，零点调查公司对北京、上海、广州、武汉北京、上海、广州、武汉44地地10591059名成年居民随机名成年居民随机抽样电话调查发现，城市抽样电话调查发现，城市居民对理财方式的选择仍居民对理财方式的选择仍然以储蓄为主，然以储蓄为主，65%65%的居的居民理财方式是民理财方式是“存钱存钱”，尽管利息很底，人们还是尽管利息很底，人们还是倾向于把钱存到银行去。

倾向于把钱存到银行去。

只有一成的人采用股票、只有一成的人采用股票、基金等更为灵活、更具现基金等更为灵活、更具现代气息的理财方式。

代气息的理财方式。

一、便捷的投资一、便捷的投资储蓄存款储蓄存款储蓄存款储蓄存款储蓄存款储蓄存款，是指个人将属于，是指个人将属于，是指个人将属于，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入其所有的人民币或者外币存入其所有的人民币或者外币存入其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折储蓄机构，储蓄机构开具存折储蓄机构，储蓄机构开具存折储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存或者存单作为凭证，个人凭存或者存单作为凭证，个人凭存或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金折或者存单可以支取存款本金折或者存单可以支取存款本金折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支和利息，储蓄机构依照规定支和利息，储蓄机构依照规定支和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的付存款本金和利息的付存款本金和利息的付存款本金和利息的活动活动活动活动。

存什么钱存什么钱到何处存到何处存有何凭证有何凭证有何益处有何益处11、储蓄存款的含义、储蓄存款的含义谁存的钱谁存的钱注意：

储蓄存款注意：

储蓄存款在我国在我国,储蓄存款的储蓄存款的对象对象是居民个人是居民个人,政府和企事业政府和企事业单位的钱存入银行一般称为单位的钱存入银行一般称为对公存款对公存款,不是储蓄存款。

不是储蓄存款。

居民的存款必须是合法的拥有的居民的存款必须是合法的拥有的,非法拥有的存款非法拥有的存款是不受法律保护的。

是不受法律保护的。

（储蓄存款具有储蓄存款具有合法性合法性）储蓄存款并不等于储蓄存款并不等于存款存款。

在我国在我国,居民储蓄存款实行居民储蓄存款实行实名制实名制。

对于储蓄存款对于储蓄存款,下列表述正确的是：

下列表述正确的是：

居民的存款必须是合法的拥有的居民的存款必须是合法的拥有的,非法拥有非法拥有的存款是不受法律保护的的存款是不受法律保护的在我国在我国,储蓄存款储蓄存款的对象既包括居民个人的对象既包括居民个人,也包括政府和企事业单也包括政府和企事业单位位储蓄存款就是存款储蓄存款就是存款在我国在我国,居民储蓄居民储蓄存款实行虚名制存款实行虚名制A.B.C.D.A.B.C.D.（11）各商业银行各商业银行是我国吸收居民储蓄存款是我国吸收居民储蓄存款最多最多的机构。

的机构。

（22）我国的银行体系包括中国人民银行）我国的银行体系包括中国人民银行（又称（又称中央银行中央银行,属于我国的属于我国的国家机关国家机关，不，不吸收居民存款）、商业银行、政策性银行。

吸收居民存款）、商业银行、政策性银行。

其中，只有商业银行属于储蓄机构。

其中，只有商业银行属于储蓄机构。

不是不是所有的银行都是储蓄机构所有的银行都是储蓄机构。

（我国的储蓄。

（我国的储蓄机构是银行的说法是机构是银行的说法是错误的错误的。

）。

）22、我国的储蓄机构、我国的储蓄机构主要是各商业银行2、储蓄、储蓄存款的机构存款的机构商业银行、信用合作社、邮政企业商业银行、信用合作社、邮政企业33、储蓄存款的收益、储蓄存款的收益利息利息1）1）利息的含义利息的含义2）2）影响利息的三个因素：

影响利息的三个因素：

3）3）计算公式：

计算公式：

年年利率利率月月利率利率1212（月月）日日利率利率360360（天天）储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动不得擅自变动。

人们从储蓄存款中得到的人们从储蓄存款中得到的唯一唯一收益，它是银行因为使收益，它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值增值部分。

部分。

本金、存期和利息率水平本金、存期和利息率水平利息本金利息本金利息率利息率存款期限存款期限某储户于某储户于20082008年年1111月月11日存入日存入1010万元，万元，定期三年，按照年息定期三年，按照年息4.77%4.77%的利率计算，的利率计算，33年到期后实际得到的存款的收益多少年到期后实际得到的存款的收益多少?

算一算1000004.771000004.77331431014310（元）（元）思考:

我国城乡居民储蓄为什么连年迅速增长,人们为什么要把钱存入银行?

因因“新三座大山新三座大山”而储蓄而储蓄,是我国居民储蓄是我国居民储蓄不断增加的重要原因不断增加的重要原因.44、储蓄目的、储蓄目的思考思考:

居民储蓄存款是否越多越好居民储蓄存款是否越多越好?

钱存银行钱存银行安全便当安全便当积沙成塔积沙成塔来日方长来日方长正确地看待居民储蓄不断增长的现象？

正确地看待居民储蓄不断增长的现象？

好处好处：

可以为国家积累资金，支援现代化：

可以为国家积累资金，支援现代化建设；有利于调节市场货币流通；有利于培建设；有利于调节市场货币流通；有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。

活方式。

弊端弊端：

存款储蓄的高增长，会导致居民消：

存款储蓄的高增长，会导致居民消费率长期偏低，弱化消费增长对经济增长的费率长期偏低，弱化消费增长对经济增长的拉动作用，也会直接影响到投资本身的增长，拉动作用，也会直接影响到投资本身的增长，制约经济的发展。

制约经济的发展。

55、储蓄存款的种类、储蓄存款的种类活期储蓄活期储蓄VS定期储蓄定期储蓄活期活期定期定期不不同同点点流动流动性性收益收益性性风险风险性性共同点共同点强强较差较差低低高于活期高于活期低低高于活期高于活期低风险、低收益，低风险、低收益，安全、方便、快捷。

安全、方便、快捷。

（1）基本投资特征）基本投资特征（22）储蓄）储蓄作为作为投资对象的特点投资对象的特点灵活方便、信用较高、灵活方便、信用较高、风险较低、收益较低风险较低、收益较低我我国国银银行行分分为为三三类类商业银行商业银行（金融企业）（金融企业）政策性银行政策性银行中央银行中央银行（中国人民银行中国人民银行）想一想：

我国有多少家银行？

想一想：

我国有多少家银行？

（11）商业银行的）商业银行的含义含义商业银行是指经营吸收公众商业银行是指经营吸收公众存款、存款、发放发放贷款、贷款、办理办理结算结算等业务，并以等业务，并以利利润润为主要经营目标的金融机构。

为主要经营目标的金融机构。

商业银行是商业银行是企业企业二、我国的商业银行二、我国的商业银行政策性银行政策性银行只贷不存只贷不存的银行的银行我国的商我国的商业银行业银行股份制股份制（国家控股国家控股）民营股份制民营股份制外资银行外资银行五大国家控五大国家控股商业银行股商业银行（22）地位：

我国）地位：

我国的商业银行以的商业银行以国家国家控股银行为主体控股银行为主体，是我国是我国金融体系中金融体系中最重要的组成部分。

最重要的组成部分。

其他商其他商业银行业银行汇丰银行汇丰银行东亚银行东亚银行（上海新天地支行）（3）（3）商业银行的主要业务商业银行的主要业务存款业务存款业务贷款业务贷款业务结算业务结算业务商业银行商业银行的主要的主要业业务务含义含义地位地位服务对象服务对象存款业务存款业务贷款业务贷款业务结算业务结算业务P47P47P47基础业务基础业务主体业务主体业务收费服务收费服务真实性真实性谨慎性谨慎性安全性安全性效益性效益性居民个人居民个人企业个人企业个人遵循原则遵循原则自主探究自主探究营利主要营利主要来源来源企业（工商企业（工商业贷款）业贷款）个人（消费个人（消费贷款）贷款）商业银行的其他业务债券买卖及兑付债券买卖及兑付代理买卖外汇代理买卖外汇代理保险代理保险提供保管箱提供保管箱（44）商业银行营利的）商业银行营利的主要主要来源来源银行利润银行利润=贷款利息存款利息银行费用贷款利息存款利息银行费用（其它利润来源：

结算服务费及其它服务费其它利润来源：

结算服务费及其它服务费）讨论：

讨论：

贷款业务是商业银行营利的主贷款业务是商业银行营利的主要来源，银行是不是放贷越多越好要来源，银行是不是放贷越多越好?

贷款贷款原则原则真实、真实、谨慎、安全、效益谨慎、安全、效益贷款与诚信的关系：

贷款本身是一种信贷款与诚信的关系：

贷款本身是一种信用行为，要求借贷双方都讲诚信。

用行为，要求借贷双方都讲诚信。

（55）商业银行的作用）商业银行的作用AA为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；利进行的纽带；（AA蓄水池）蓄水池）BB银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；CC通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。

国民经济效益。

（CC监督站）监督站）BB气象站、寒暑表气象站、寒暑表含义含义储蓄机构储蓄机构目的目的投资特征投资特征基本类型基本类型活期储蓄活期储蓄定期储蓄定期储蓄利息利息利率利率主要主要各商业银行各商业银行储蓄存款储蓄存款含义含义储蓄机构储蓄机构目的目的投资特征投资特征基本类型基本类型活期储蓄活期储蓄定期储蓄定期储蓄利息利息利率利率主要主要各商业银行各商业银行储蓄存款和商业银行储蓄存款和商业银行商业银行商业银行含义含义地位地位主要业务主要业务作用作用存款业务存款业务贷款业务贷款业务结算业务结算业务含义含义储蓄机构储蓄机构目的目的投资特征投资特征基本类型基本类型活期储蓄活期储蓄定期储蓄定期储蓄利息利息利率利率主要主要各商业银行各商业银行储蓄存款储蓄存款含义含义储蓄机构储蓄机构目的目的投资特征投资特征基本类型基本类型活期储蓄活期储蓄定期储蓄定期储蓄利息利息利率利率主要主要各商业银行各商业银行储蓄存款和商业银行储蓄存款和商业银行商业银行商业银行含义含义地位地位主要业务主要业务作用作用存款业务存款业务贷款业务贷款业务结算业务结算业务下列关于商业银行存、贷款业务，说下列关于商业银行存、贷款业务，说法不正确的是：

法不正确的是：

A.A.存款利率一定小于贷款利率存款利率一定小于贷款利率B.B.存款利息一定小于贷款利息存款利息一定小于贷款利息C.C.商业银行在存、贷款业务中的地位和商业银行在存、贷款业务中的地位和作用是不同的作用是不同的D.D.都是银行的主要业务都是银行的主要业务,吸收的存款是发吸收的存款是发放贷款的来源放贷款的来源,贷款利息是存款利息的来贷款利息是存款利息的来源源练一练一练练下面关于商业银行的业务说法正确的是：

下面关于商业银行的业务说法正确的是：

A.A.存款业务是商业银行的主体业务存款业务是商业银行的主体业务B.B.贷款业务商业银行利润的唯一来源贷款业务商业银行利润的唯一来源C.C.商业银行提供债券买卖及兑付、代理买商业银行提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理买卖股票等服务卖外汇、代理买卖股票等服务D.D.提供代收水电费和电话费、代理保险、提供代收水电费和电话费、代理保险、提供保险箱等服务提供保险箱等服务（2009年高考江苏卷年高考江苏卷）2008年年12月月16日，日，国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的商为我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行。

转型后的国家开发银行的主体业业银行。

转型后的国家开发银行的主体业务是务是（）A存款业务存款业务B贷款业务贷款业务C结算业务结算业务D股票买卖业务股票买卖业务经典试题感悟经典试题感悟BB在繁忙的商业银行大厅里，不断有人来存款、取款，同时银在繁忙的商业银行大厅里，不断有人来存款、取款，同时银行也在为人们办理着一笔笔汽车贷款、住房贷款等业务；如果行也在为人们办理着一笔笔汽车贷款、住房贷款等业务；如果仔细观察，你会发现有的人能顺利地从银行中贷款，也有的人仔细观察，你会发现有的人能顺利地从银行中贷款，也有的人因为信誉差而无法从银行申请到贷款。

人们在商场用信用卡潇因为信誉差而无法从银行申请到贷款。

人们在商场用信用卡潇洒购物，银行还要在商场和个人的帐户中进行着转帐结算。

洒购物，银行还要在商场和个人的帐户中进行着转帐结算。

（11）材料中反映了银行的）材料中反映了银行的哪些业务哪些业务？

（22）银行办理这些业务的）银行办理这些业务的目的是目的是什么？

什么？

（3）（3）为什么有的人不能从银行申请到贷款？

这提示我们应该怎么为什么有的人不能从银行申请到贷款？

这提示我们应该怎么做？

做？

利润利润贷款时贷款时,银行会本着真实性、谨慎性、安全性、效益性等原则，银行会本着真实性、谨慎性、安全性、效益性等原则，评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放款。

这提评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放款。

这提示我们贷款本身是一种信用行为示我们贷款本身是一种信用行为,借贷双方要讲求信用。

借贷双方要讲求信用。

吸收存款吸收存款发放贷款发放贷款办理结算办理结算11、下列对储蓄存款的认识，正确的一项是（、下列对储蓄存款的认识，正确的一项是（）AA、储蓄存款作为一种投资方式具有收益高的特点、储蓄存款作为一种投资方式具有收益高的特点BB、储蓄存款可以随时存取，灵活方便，很受投资者欢迎、储蓄存款可以随时存取，灵活方便，很受投资者欢迎CC、利息是人们从储蓄存款中获得的惟一收益、利息是人们从储蓄存款中获得的惟一收益DD、储蓄存款由于收益很低，所以没有风险、储蓄存款由于收益很低，所以没有风险22、各商业银行都十分重视解决不良贷款问题，是因为（、各商业银行都十分重视解决不良贷款问题，是因为（）AA、贷款越少，安全系数越大，商业银行的效益越高、贷款越少，安全系数越大，商业银行的效益越高BB、发放贷款是商业银行的基本业务、发放贷款是商业银行的基本业务CC、贷款利息和存款利息的差额扣去费用就是商业银行的利润、贷款利息和存款利息的差额扣去费用就是商业银行的利润DD、贷款是商业银行利润的主要来源、贷款是商业银行利润的主要来源CD练一练练一练33、下列属于我国的储蓄机构的是（、下列属于我国的储蓄机构的是（）（11）中国人民银行）中国人民银行（22）中国工商银行）中国工商银行（33）中国农业银行）中国农业银行（44）农村信用合作社）农村信用合作社（55）交通银行）交通银行（66）上海浦东发展银行）上海浦东发展银行AA（11）（）（22）（）（33）（）（44）BB（11）（）（22）（）（33）（）（44）（）（55）CC（11）（）（22）（）（33）（）（55）（）（66）DD（22）（）（33）（）（44）（）（55）（）（66）D44、随着我国市场经济的发展，居民投资方式日益、随着我国市场经济的发展，居民投资方式日益多样化。

如果你以多样化。

如果你以7.707.70的汇率卖出的汇率卖出11万美元，并万美元，并将换得的人民币存入银行，存期为三年，利率为将换得的人民币存入银行，存期为三年，利率为4%4%，利息税率，利息税率20%20%，存款到期应得本息为，存款到期应得本息为A7392A7392元元B79464B79464元元C84392C84392元元D86240D86240元元C55、中间业务是当今世界商业银行竞争的主要领、中间业务是当今世界商业银行竞争的主要领域。

中间业务指商业银行信用活动之外，通过域。

中间业务指商业银行信用活动之外，通过为客户提供服务收取服务费的各种业务。

下列为客户提供服务收取服务费的各种业务。

下列属于中间业务的是（属于中间业务的是（）AA吸收存款吸收存款BB发放贷款发放贷款CC转账结算转账结算DD发放人民币发放人民币C66、中国国务院授权央行决定：

自、中国国务院授权央行决定：

自20082008年年1010月月99日起对储蓄存款所得暂免征收日起对储蓄存款所得暂免征收个人所得税。

这表明个人所得税。

这表明个人储蓄存款实际收益一定增加个人储蓄存款实际收益一定增加国家根据需要用税收杠杆调节经济国家根据需要用税收杠杆调节经济税收的停征、开征要依据国务院的行税收的停征、开征要依据国务院的行政命令政命令国家的税法、税收政策是变化的国家的税法、税收政策是变化的ABCDABCDC20082008年以来，受国内雨雪冰冻灾害、特大地震年以来，受国内雨雪冰冻灾害、特大地震以及全球原材料涨价和外部经济放缓、全球金融危以及全球原材料涨价和外部经济放缓、全球金融危机等不利因素的影响，我国出口和内需增长出现回机等不利因素的影响，我国出口和内需增长出现回落，一些中小企业出现了信贷紧张、经营困难的问落，一些中小企业出现了信贷紧张、经营困难的问题，如何保持经济平稳较快发展，成为摆在我国金题，如何保持经济平稳较快发展，成为摆在我国金融调控部门面前的一项重要任务。

融调控部门面前的一项重要任务。

辩题：

贷款业务是商业银行的基础业务，辩题：

贷款业务是商业银行的基础业务，商业银行对中小企业的贷款越多越好。

商业银行对中小企业的贷款越多越好。

（11）商业银行没有存款，就没有足够的资金开展其他）商业银行没有存款，就没有足够的资金开展其他业务，所以业务，所以存款业务是商业银行的基础业务存款业务是商业银行的基础业务；贷款是；贷款是商业银行利润的主要来源，所以商业银行利润的主要来源，所以贷款业务是商业银行贷款业务是商业银行的主体业务。

的主体业务。

（22）受国内国际不利因素的影响，我国一些中小企业）受国内国际不利因素的影响，我国一些中小企业出现了贷款危机，所以出现了贷款危机，所以我国鼓励商业银行对中小企业我国鼓励商业银行对中小企业的贷款的贷款，以保持经济平稳较快发展。

，以保持经济平稳较快发展。

（33）商业银行）商业银行贷款要贷款要坚持真实性、坚持真实性、谨慎性、谨慎性、安全性安全性效益性等原则，效益性等原则，所以对中小企业的贷款不是越多越好，所以对中小企业的贷款不是越多越好，否则不利于国内国际的金融安全。

所以否则不利于国内国际的金融安全。

所以对中小企业的对中小企业的贷款要保持一定的限度贷款要保持一定的限度。

（44）题中观点）题中观点混淆了混淆了商业银行的主体业务和基础业务，商业银行的主体业务和基础业务，并且并且没有认识到没有认识到商业银行对中小企业的商业银行对中小企业的贷款要适度贷款要适度，是是不科学、片面的不科学、片面的。

辨析题辨析题国家大幅度下调银行存贷款利率，有国家大幅度下调银行存贷款利率，有利于搞活企业，但会影响居民储蓄存款利于搞活企业，但会影响居民储蓄存款的实际收益。

的实际收益。

（1）

（1）贷款利率下调，有利于降低企业生产经营成本，贷款利率下调，有利于降低企业生产经营成本，从而增强其活力。

从而增强其活力。

（2）

（2）存款利率下调并不一定使存款者的实际收益减存款利率下调并不一定使存款者的实际收益减少。

当利率下调但利率仍高于同期物价涨幅时，少。

当利率下调但利率仍高于同期物价涨幅时，存款者的实际收益仍然存在，甚至可能增加。

存款者的实际收益仍然存在，甚至可能增加。

（3）（3）只有当物价涨幅等于或者高于存款利率水平时，只有当物价涨幅等于或者高于存款利率水平时，存款者的实际收益才不复存在。

存款者的实际收益才不复存在。