家庭理财规划.docx
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家庭理财规划
附件1
江西财经大学
2014～2015学年第一学期期末考试
论文题目家庭理财规划
附件2：
江西财经大学期末论文考试命题审核表
20～20学年度第学期
教学单位
会计学院
任课教师
课程名称
家庭理财
课程代码
论文题目或研究范围
1.某一家庭的综合理财规划及报告
2.不同收入水平家庭的专题理财规划及报告
论文写作要求及完成时间
1.根据案例资料，进行家庭理财规划并写出报告，在课堂演讲展示
2.由老师和同学对理财规划报告及演讲展示情况进行点评，并进行补充讨论
3.根据点评意见及补充讨论，修改、完善理财规划报告
教学系（课程组）主任审核意见
签字：
年月日
学院主管院长审核意见
签字：
年月日
教务处
审核意见
签字：
年月日
附件3
江西财经大学20 ～20 第 学期课程论文考试评分表
课程名称及代码：
家庭理财02672提交时间：
组长姓名
学号
成绩
组号
任课教师
陈瑛瑛
题目
项目
评分点
评分理由
得分
选题
（0～10分）
价值
难度
论点
（15分）
确定性
新颖性
论据
（30分）
阅读范围
调研观察
资料运用
分析推理
结论
（15分）
合理性
说服力
写作
（30～40分）
结构
表达
规范
注：
教师提供选题者，选题项不予评分
任课教师：
目录
第一部分家庭基本情况1
第二部分家庭财务状况1
1、家庭收支情况1
2、家庭资产情况3
3、全家保险状况3
第三部分家庭理财目标4
第四部分资产配置规划4
第五部分家庭理财建议6
（1）孩子教育计划6
（2）夫妻的养老计划7
（3）保险规划7
第一部分家庭基本情况
张红，是一名准妈妈，再过3个月，小宝宝就要降临人世了。
张红与朱先生都是1977年出生的，今年正好30岁。
结婚四年有余，希望小生命的诞生能给婚姻生活带来更加美好的开始。
张红是一名医生，税后月收入2000元左右。
朱先生在一家外企担任工程师，税后月收入有4000元。
以前，日常生活开销每月在2500元左右，但自从张红怀孕后，家庭支出明显增加。
首先，为了让张红工作之余安心照顾肚子里的小宝宝，家里请了个保姆负责打扫卫生以及一日三餐等杂务，工资每月600元。
另外张红从怀孕5个月开始，就报名参加了孕妇培训班，学费每月200元，加上各项孕检费等零杂，每月平均200元。
这样算来，这个准三口之家每月的生活开销将近3500元。
等孩子出生以后，日常开支可能还要增加。
在年度性收支方面，张红的年终奖金有1万元，先生的奖金大概在2万元，两人都买了重大疾病险，保费支出每年有3000元。
在张红怀孕前，每年都要安排一次旅游，费用在1万元左右。
夫妻俩家都在外地，每年回家过年都要一笔开销，加上每年一些人情应筹开销等这一块大概要1万元。
因此年度性结余并不是很多。
张红夫妇现在住的一套房子，是2003年初为结婚买的，面积差不多100平方，买的时候也就25多万元，6万元的首付费用是一起出的，之后几年又陆续地提前还贷了一部分。
现在这套房子市值也有近50万元了，就是还有10万元的本金余额没还完，现在每个月月供额度约1500元。
最近一年多，张红好几位同事都买了基金，说是特别赚钱，就有些心动，想把银行的定期存款4万元拿出来买基金，但考虑到这是养孩子的钱，不知这样做是否合适？
在家庭保障方面，张红和先生各买了一份大病保险，保障额度10万元，保费每人每年1500元。
不知道这样的保障是否充足？
小宝宝马上要出生了，张红也想给孩子买份保险，但种类繁多的险种实在让人不知所措，所以想请教专家，新生儿适合买什么种类的保险？
普通的白领，正常的收入，不多的结余，增加的开销，房子的按揭贷款尚未还完，孩子出生后的保障等等，这些都是金猪妈妈要考虑的问题。
第二部分家庭财务状况
了解分析收支、资产配置的情况是订立合理理财目标，制定周密可行理财规划的前提，让我们先来对张女士家庭的收支和资产配置情况做一个比较详细的分析。
1、家庭收支情况
表1-1每月收支状况（单位：
元）
每月收入
每月支出
本人收入
2000
日常开销
2500
配偶收入
4000
房屋贷款
1500
其它收入
0
其它支出
1000
合计
6000
合计
5000
每月结余（收入－支出）
1000
图一家庭支出情况
表1-2年度收支状况（单位：
元）
收入
支出
年终奖金
30000
保险费
3000
其它
0
人情礼金支出等
10000
旅游支出
10000
合计
30000
合计
23000
每年结余（收入－支出）
7000
图二家庭支出情况
以上数据反映张女士家庭支出比例偏大，家庭结余不足。
面对家庭即将诞生的小宝宝，家庭金融资产储备明显不足。
要使家庭理财成功，就需做好家庭的“开源”和“截流”工作。
目前家庭收入来源过于单一,除了工资收入外,家庭几乎没有其它的理财收入的来源,建议家庭在以后的生活中开辟新的理财收入来源，增加金融投资。
但在当前收入无法提升的情况下，我们建议张女士对家庭日常开支进行手工记帐，并以此做为根据，适当减少一些不必要的开支。
2、家庭资产情况
表2-1家庭资产负债情况（单位：
万元）
家庭资产
家庭负债
现金及活存
0
房屋贷款（余额）
10
定期存款
4
其它
0
房地产（自住）
50
房地产（投资）
0
资产总计
54
负债总计
10
净值（资产－负债）
44
从图表可以看出这个家庭的资产构成是相当单一的，除自用房产外所有的资产配置统统为银行存款。
在这样一个负利率的时代，这样的资产配置显然不是很合理。
建议做一下金融资产的组合配置，在分散风险的同时可以获得一个比较高的金融理财收益。
3、全家保险状况
表3-1家庭保险状况（单位：
万元）
保障额度
寿险
意外险
大病险
其它
先生
0
0
10
基本社保
妻子
0
0
10
基本社保
夫妻俩现有保障只是各有10万元的大病保险，对朱先生来说保障额度还不够。
张女士因为在医院工作，所以社保方面比较全面。
而朱先生作为未来三口之家的经济支柱，保障就显得太单薄，而且外企的工作压力一般会比较大，在这个年龄，朱先生也会投入更多的时间和精力来稳定并且创造更多的价值，以至于健康方面会有很大的透支。
另外，夫妻双方还要赡养父母，所以一定要为朱先生补充足够的保险。
第三部分家庭理财目标
由于张女士一家即将有新成员加入，这样理财目标也要进行新的规划。
随着社会经济的不断发展，竞争将越来越激烈，掌握知识的水平也要越来越高，再加上今年是农历中的“金猪”年，受传统习俗的影响，今年出生的新生儿的数量也将迎来新的高峰。
由此看来，张女士一家需要为即将出生的小宝宝做好更充分的准备。
首先，为了让即将出生的小宝宝将来能受到更好的教育，张女士有必要开始筹划一笔持续性的教育资金，途径有两个：
一个是可以为孩子规划一份教育年金保险，另一个是通过投资来积累资金。
从投资的计划来看，张女士也已经注意到目前闲余资金的使用不是很合理，准备进行一些基金的投资。
从选择的投资工具来看，鉴于张女士和她的先生对于金融市场了解有限，笔者认为，基金投资是比较合理的选择。
一方面由于国内金融市场的蓬勃发展，其带来的财富效应显着，也给广大老百姓提供了一个分享国民经济快速发展的机会；另一方面是基金作为专家理财和分散投资的工具，可以为想参与金融投资、但对金融市场不了解的中小投资者提供一个委托理财的途径。
基金形态上，开放式和封闭式基金均可；基金种类上，建议他们这样年轻的家庭可以多配置一些比例在偏股型基金上，然后适当搭配一些中低风险的平衡型基金。
第四部分资产配置规划
建议张女士做如下七点的安排：
1）适当提高家庭月度结余比例。
张女士家庭每月结余尽占到家庭收入的17%，比例明显偏低，对于房贷月供支出及小宝宝的开支均无压缩弹性，要提高家庭结余比例就只好压缩现有日常开支。
建议适当减少一些不必要的日常开支，对于张女士家庭每月减少500元日常开支并不困难。
2）将现有4万元左右的定期存款中2万元左右改为以银行存款或者货币型基金的形式存在，以备家庭日常的开支以及将来小宝宝出生后的日常开支，笔者重点推荐的备选产品是银行的活期存款、华夏现金增利基金、博时现金收益基金；并且建议张女士到银行申请一张额度在1万元左右的信用卡，申请信用卡的目的不是主张张女士养成一种透支消费的习惯，而是希望最大限度的使用好信用卡50天的免息消费功能，可以在合理的资金安排下，增加家庭流动资金使用效率。
3）将现有的定期存款2万元购买配置型开放式基金，因为，宝贝即将出生，一些不确定开支将有机会增加，所以，建议购买长期业绩稳定的保守配置型基金或优秀的偏债型基金，例如：
华安宝利基金和南方宝元基金。
4）将每月1500元的结余资金，通过银行“定期定额申购基金”的业务，分开购买2只左右业绩稳定的指数型基金，为子女教育及夫妻养老金做好资金准备。
建议采取买入并持有的策略。
这样一方面可以平均购买基金的成本，另一方面也可以提高每月结余资金的使用效率，在紧急需要资金的时候，还可以随时赎回。
基金的选择范围是优秀基金公司旗下业绩优秀的指数型基金，笔者重点推荐的备选产品是华安中国A股基金、易方达50基金、嘉实沪深300指数基金。
5）因家庭年度收支结余较少，建议适当减少人情开支和旅游开支，以应对小家庭新增人口的压力。
建议各压缩5000元，从而增加年度结余10000元。
对于每年年终奖金的结余部分，如果没有其它的开销计划，笔者建议采取追加投资的方式，购买一些长期业绩优良的股票型基金。
例如：
易方达策略、富国天益、上投摩根中国优势等。
6）对于目前的房产投资，虽然国内的贷款利率水平在提高，但对于10万元的贷款余额，应不必急于提前还清，以现有的金融投资预期的回报水平，还是要高于贷款利率的。
张女士家庭收支及资产配置调整建议如下：
表4-1家庭收支配置的调整建议（单位：
万元）
家庭支出项目
调整前
调整后
日常开支
3
2.4
月供支出
1.8
1.8
育儿支出
1.2
1.2
人情支出
1
0.5
旅游支出
1
0.5
保险支出
0.3
0.8
总支出
8.3
7.2
年度结余
1.9
3
表4-2对张女士家庭资产配置的调整建议（单位：
万元）
家庭资产项目
调整前
调整后
活存
0
0.5
货币市场基金
0
1.5
定期存款
4
0
房地产（自用1）
50
50
混合型基金
0
2
偏股型基金
0
0
个人住房贷款
-10
-10
净资产总计
44
44
第五部分家庭理财建议
（1）孩子教育计划
曾有人估算，现在一个小孩在国内读到大学毕业，不包括生活费，只是学费在26万元左右；如果出国留学，仅留学费用就在约50万元不等。
然而这些仅仅是现在的数字，假设学费以每年5%增长，那么10年后，在国内读到大学毕业的费用将更多！
如此庞大的数字，子女教育费用将成为家庭中仅次于购房的一项支出。
而人民银行2005年第四季度的一项调查表明，在城乡居民储蓄目的中，子女教育费用排在第一位，占比为18.9%，位列养老和住房之前。
为人父母者当然应该尽早规划，以获取复利的可观收益。
因此为小宝宝准备充裕的大学教育基金将是这个家庭非常重要的理财目标。
表5-1大学教育支出支出明细表
项目
支出金额
增长率
届时的费用
学费
10,000
5%
24100
住宿费
1200
5%
2888
生活费
600*9
5%
12996
书费
600
5%
1444
杂费
500
5%
1203
合计
17,700
5%
42631
以上表格显示：
让一个孩子顺利地完成四年的大学生活需要的费用估计总共为42631*4=170524元，约为17万元左右。
由于张女士家庭目前积蓄较少，要同时实现孩子高等教育计划及夫妻俩养老、购车等家庭长期目标，显然较困难。
所以，我们建议张女士可以通过“定期定额”投资开放式基金的方式为即将出生的小宝宝筹措高等教育金，
由于孩子的教育费用是需要较长时期之后才使用，从理财上讲，对于较长时间以后才需要用的资金，对市场的波动有较大的承受力，故应当作较为积极的投资，而从国际市场经验来看，开放式基金中的指数基金可作为首选投资品种。
因为指数基金作为长期投资品种，具有费用低廉，长期风险较小、收益较高、流动性较强等优点。
重点推荐华安中国A股指数基金、易方达50指数基金、嘉实沪深300指数基金。
张女士只须每月拿出300元投资到年收益10%左右的开放式基金中，则18年后，在宝宝上大学之前，这笔投资可以募集到180087元钱（n=18×12;i=10%÷12;pmt=300;pv=0;得出fv=180087元）。
基本可以满足到时的17万元大学教育费用。
（2）夫妻的养老计划
这对夫妻预计在25年后陆续退休，如果保持现在的生活水平基本不变，现在的生活费用每个月保持在3000左右，假设通货膨胀率保持在4%左右的水平，届时的生活费用将为每月8000元左右（n=25;i=4%;pmt=0;pv=-3000;得出fv=7998元）。
考虑到夫妻双方届时每人约有三分之一元左右的退休工资（约为2700元），则每个月的资金缺口为5300元。
预计夫妻可以活到85岁高龄（即退休后还将生活30年），那么25年后他们的养老金缺口约为111万左右（n=30×12;i=4%÷12;pmt=5300;fv=0;得出pv=1110000元）。
由于该目标距离当前年限较长，张女士可以采取较为积极的长期价值投资策略。
建议张女士投资积极配置型基金和偏股票型基金，预计基金组合的年平均投资回报率可达10%左右。
因此，张女士可以采取下列两种方式为夫妻俩筹备养老金。
第一种，可以采取基金定投的方式为夫妻俩准备养老金。
那么，从现在开始至25年后退休，张女士只需要每月定投850元，就可以满足夫妻俩个实现“夕阳红”美满退休需求了。
（n=25×12;i=10%÷12;;fv=1110000;pv=0；得出pmt=837元）
第二种，在退休之前购买一套价值106万元左右的房产进行出租，按年租金收益率6%计算，每月可以获得5300元养老资金缺口（1060000×6%÷12=5300元）。
（3）保险规划
未雨绸缪，居安思危，保险作为一种风险规避和生活保障工具，对于这样一个双方都有稳定职业的家庭来讲也是非常重要和必要的。
夫妻俩现有保障只是各有10万元的大病保险，对朱先生来说保障额度还不够。
张女士因为在医院工作，所以社保方面比较全面。
而朱先生作为未来三口之家的经济支柱，保障就显得太单薄，而且外企的工作压力一般会比较大，在这个年龄，朱先生也会投入更多的时间和精力来稳定并且创造更多的价值，以至于健康方面会有很大的透支。
另外，夫妻双方还要赡养父母，所以一定要为朱先生补充足够的保险。
且从前边的家庭收支分析和家庭资产分析中可以看到，家庭几乎所有的收入来源是完全依赖于夫妻的工资收入的，家庭的风险和两人密切相连，如果没有了经济来源，每月的房屋贷款，基本生活开销，子女的教育费用将成为很大的负担，所以为这样一个家庭制定一份高保障的全面的保险规划对这样一个家庭来讲是非常迫切和必要的，也是家庭风险防范的有力措施。
在大病保险方面，建议朱先生的保障可以再增加10万元保障额度，然后还可以同时附加住院费用补偿型和住院津贴型的保险，这样一来医疗保障就会全面很多，大病小病都有保障，费用大约每年是3500元左右（以某保险公司的终身保险+住院费用补偿+住院定额给付为例），而且还会增加30万元的身故和残疾保障。
意外保障每年只需支付少许费用，就可拥有很高的保障，例如某意外保障卡，一年仅需280元，就可获得包括意外门诊报销在内的很全面的意外保障，最高额度高达76万元。
对于张女士，因医生的特殊职业特性，我们建议可以暂不考虑增加其它健康险，适当的增加一些意外险即可。
年缴保费在300元之内。
通过这样的补充，张女士这个准三口之家的家庭保障才会厚重许多，才会更加从容地享受生活，为即将降临人间的宝贝规划美好的未来。
孩子的保险当然也要考虑。
不过，这里需要再次强调的是，一定要等大人有了足够的保障以后才考虑孩子，因为孩子的保费也是父母交的。
孩子的保险可以考虑两个方面：
首当其冲应该是医疗保险，因为孩子的身体最初会很弱，也会很容易患病，所以可以投保10万元的大病保险，再附加住院费用报销和住院津贴型的保险，每年大约需要1500元，就这样孩子在父母的关爱下开始了自己更加美好的人生！
表5-2经调整后的家庭保险支出：
保障额度
寿险
意外险
大病险
其它险种
保费支出
朱先生
10
50
10
社保
5200元
张女士
30
10
社保
1800元
小宝宝
10
住院补贴险
1500元
合计
约8000元
理财是个长期的过程，是一种习惯。
黄先生要实现理财目标需要尽早的规划，但规划再好也只是纸上谈兵，理财重在执行、贵在坚持。
对于每个家庭来说，理财既是一项日常执行的具体事务，也是需要一生的实践来达成的长期目标。
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