第四届大学生银行产品设计方案.doc

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第四届“工商银行杯”全国大学生银行产品创意设计大赛作品（山东大学：

孙雪艳、朱迪）

第四届“工商银行杯”

全国大学生银行产品创意设计大赛

“E卡通”银行卡设计方案书

参赛作者：

孙雪艳朱迪

所在学校：

山东大学

所在院系：

经济学院（本科二年级）

日期：

2013年7月9日

目录

1引言……………………………………3

2产品创新背景…………………………3

2.1市场分析………………………………3

2.2产品需求………………………………4

2.3目标市场定位……………………………5

3产品创新的必要性………………………5

3.1从客户和市场角度…………………………5

3.2从银行业角度……………………………6

3.3从政府角度………………………………7

4产品构思及设计方案…………………7

4.1产品构思………………………………7

4.2设计思路…………………………………8

4.2.1发展思路……………………………10

4.3“E卡通”服务流程…………………………13

4.3.1申领…………………………………13

4.3.2充值…………………………………13

4.3.3查询余额………………………………13

4.3.4挂失解挂………………………………14

5收益分析…………………………………14

5.1银行收益分析……………………………14

5.2企业收益分析……………………………15

5.3社会收益分析……………………………16

1引言

现在的生活节奏越来越快，人们的生活中需要越来越多的银行卡来满足和方便大家的消费。

卡片时代的到来，使得人们的生活中充斥着太多的优惠卡、打折卡、会员卡……，这些卡片方便人们的同时，也带来了诸多的不便之处：

携带太多的卡片出行不方便；在资源稀缺的现在，众多的卡对于社会是巨大的成本……于是，我们思考着，怎样减少卡片数量的同时，能够继续卡片方便大家的生活呢？

所以，接下来我们就有了关于“E卡通”的想法，它是一种集酒店住宿、公交出行、商场购物等功能于一体的银行卡，它的一个突出的特点就是：

它除了拥有简单的只有银行卡的消费功能，而且拥有着会员卡的打折优惠的功能。

2产品创新背景

2.1市场分析

现在市场上银行卡消费功能已经很常见，在一些大中型的商场、超市、酒店、电子产品商城等场所，基本都是可以进行刷卡消费的。

这样，就大大减少人们出门所需要携带的现金量。

而且，目前市场上各大商场、酒店、超市等消费场所都推出了会员卡，这些会员卡的打折优惠、积分等方面的刺激更加成为了一种招揽回头顾客的一种方式。

但是这些功能在方便的同时，也带来了一些现实的问题。

比如，某人坐公交车出门想要购物，那么他就需要携带公交卡、超市的会员卡、商场的会员卡和银行卡等，或者有些外出旅游的人还需要携带一些连锁酒店的会员卡等。

这些不仅使出行变得不方便，而且每个卡片有着各种各样的密码，更重要的是，每次办理这样的卡片就需要办理人进行一些个人信息资料的进行登记，多次这样的登记行为就无形中增加个人信息泄露的可能性。

所以，人们迫切需要一种可以集银行卡的消费功能和会员卡的打折优惠功能于一体的卡。

现在人们对于自己信息泄露的厌恶以及个人信息保护意识的逐渐加强，和现实中人们旅游、出差、购物、出行等方方面面的生活现实，给集银行卡的消费功能和会员卡的打折优惠功能于一体的“E卡通”带来了广阔的市场发展空间。

2.2产品需求

在生活节奏越来越快的今天，人们越来越追求着方便快捷的生活方式。

由于生活的越来越丰富，我们发现越来越多的行业都在推行各种吸引消费者的会员卡或者是优惠卡。

会员卡或者优惠卡通过积分、打折、特价等方式进行吸引消费者，从而达到刺激消费的目的。

而且，在银行业内越来越多的银行卡也在陆续出现，银行卡为我们的生活带来了诸多的方便。

首先，银行卡资金结算便捷，我们不需要携带现金；其次，银行卡使用范围比较广，银行卡在联网通用的特约商户、ATM机等均可以使用；此外，使用银行卡资金比较安全，相对于现金而言，没有假钞之忧，而且一旦丢失，只要向发卡机构进行挂失，便可以获得保障。

银行卡随时为我们的各项服务于消费进行支付。

每次出门或者是出差，越来越多的比较头疼的一个问题就是那么多的卡怎么办？

总是有种头晕目眩的感觉，人们期待着能有一种卡，使得集银行卡的消费功能和会员卡的打折优惠于一体的卡片。

即在使用该银行卡进行对于某项服务或者住宿、购物、出行等消费进行结算时，能够直接享受到一定的会员待遇。

这样既方便了消费者携带出行，也刺激了消费者对于银行卡的使用！

有助于此类银行卡的推广和相关商家的业务发展与经营。

2.3目标市场定位

由于”E卡通“主要是凸显出在银行卡进行结算功能等基本功能之上的一个与商家结合的打折优惠的功能。

而且，我们把”E卡通“根据存款人或者是办卡人储蓄数额的多少进行不同级别的分类，从而享受到不同的优惠待遇（这些会在下面进行详细的描述），所以，我们的主要目标人群是：

一、比较喜欢逛街购物，具有消费偏好的女士，这些人是一些消费的大户，逛街消费比如买衣服、买饰品等这些消费行为是她们的最爱。

如果能够消费的同时，享受着折扣，这些会更加刺激她们的消费欲望，从而对于本卡的需求使用以及商家盈利等都是有利的。

二、经常需要出差进行住宿等异地花费的上班族，对于他们来说，刷卡消费无疑是件比较方便的事情，出门减少现金的携带这个是他们比较希望的，而且，如果使用的银行卡兼具有会员卡的打折优惠功能，这样将更是一种不可多得的待遇。

三、存款金额较大的一些存款人，比如一些商人、企业主或者其他的一些在银行拥有一定量存款的人。

他们往往是一个行业里面的精英人物或者是主导者，可以作为福利将“E卡通”奖励给员工，或者是发给经常需要出差的员工等。

同时，他们自己的生活中也需要经常进行这些卡的使用，他们面临着更多的卡片以及需要记住的密码，所以，他们更加渴望能够拥有一张简化他们生活的卡。

3产品创新的必要性

3.1从客户和市场角度

结合中国的具体情况，我们是拥有13亿人口的大国，每个人的衣食住行和我们的消费都密切地联系在了一起。

只要我们简单地维持着每个人的基本生活，就需要各个行业提供巨大的消费品与服务。

所以我们是拥有着巨大的消费潜力的市场，这个巨大的市场对于各个行业来说是巨大的机遇，对于作为消费的发行支付媒介的银行卡的银行业来说也是一个巨大的机遇与挑战。

银行卡可以不受营业时间的限制，可以在各大商场、酒店刷卡进行消费，免去现金的麻烦。

这些优势使得银行卡在人们的生活中，尤其是消费过程中发挥着越来越重要的作用。

巨大的消费市场给我们提供了无限的可能性，同时，客户日益增长的物质文化需要等方面的需求也越来越多地期待着更多的银行卡能够以更加简洁、方便、多功能的姿态给客户提供更好的服务与支持！

这些综合性的需求，要求对于现在的银行卡进行改进，能够是银行卡具有基本功能的基础上，能够兼有打折优惠的会员卡的功能！

3.2从银行业角度

银行业是一个竞争压力比较大的产业，而金融产品的开发或者说银行卡等产品的创新的原动力是增加盈利的需要。

为了适应我国市场经济不断发展的需要，以及应对央行的越来越多的管制，银行业需要增加自己的产品的创新力度，从而在市场竞争中谋得一席之地，同时，保持本身自己的生命力与活力。

“E卡通“在从消费者考虑的同时，也为银行带来新的盈利模式。

一方面，由于我们采取的是根据个人存款金额的不同范围，给存款人提供不同行业的消费优惠的模式，随着存款数额的增加，选择的范围会越来越广，这样就无形中吸引了更多的存款。

另一方面，每次的消费使用的方便度可以使得该卡被消费者更加青睐，很容易扩大市场的占有率，从而在消费的过程中，与商家进行恰当的谈判，做好利益的分配问题的协调工作，可以从消费者的消费者分得一杯羹。

3.3从政府角度

从政府的角度，我们可以看到,”E卡通“的推行，使得各个行业大大减少自身会员卡的制作，所有的功能由多张卡集中到一张卡上，从资源节约的角度，极大地节约了资源，避免了资源的浪费。

同时，该卡的使用对于整体的社会福利有所改善，从经济学的角度讲，这次的使用是帕累托改进的。

因为，一方面，消费者从“E卡通“中获得了收益，他们出门不需要再携带那么多的卡，方便了出行，同时，他们在原有的支付自己消费功能的同时，又获得了打折的优惠，享受到了会员的待遇。

相当于，只办理了一张卡，享受到了众多卡的待遇，节省了自己奔走于各个行业和银行奔走的”皮鞋成本“，只需要在银行办理这样一次业务就行。

另外，办理业务次数的减少，也增强了客户资料的安全性，减少了资料被泄露的可能性。

这些表明，此卡并没有减少消费者和持卡人的利益，同时，该卡因为其便利性和优惠性一体的有点，会刺激存款和消费，这些对于银行和商家来说，都是获得更多的收益。

所以，综合考虑，对于整体社会福利的提高是有利的，我们在没有减少任何一方利益的前提下，提高了其他方的利益，这个是对社会整体福利的贡献，是帕累托改进的。

4产品构思及设计方案

4.1产品构思

“E卡通”的产品构思很大程度上依托其设计初衷和用户体验，想要有销路就需要了解客户的递增性需求、差别区分。

目前市场上集网银支付存取与优惠消费于一身的卡还没有出现，所以“E卡通”的上市将给消费市场和金融市场注入新的活力和生机，带来更多的便利，创造更多的利润和机会。

4.2设计思路

首先，持有“E卡通”可办理存款取款、个人结算、电子银行、投资理财、自助缴费等多种业务。

1.综合账户，一卡多能

“E卡通”不仅可以办理活期存款，更可以直接存入各种存期的定期存款，支取时凭卡办理，摆脱保存定期存单的不便。

在存款期限上，可以选择活期，也可以是各种期限的定期。

　　2.异地存取，方便快捷

凭“E卡通”和密码可在各地工商银行任何一家营业网点及有“银联”标识的自动柜员机支取现金，异地取现无需支付异地取现手续费！

在其他银行的自动柜员机上取款还要支付跨行取款手续费！

3.转账汇款，实时到账

可凭“E卡通”和密码通过工商银行网点、自动柜员机、网上银行和电话银行等渠道，向同城或异地在工商银行开立的账户转账，所转款项均实时到账。

通过网上银行还能向他行客户账户内转账。

4.全面整合电子银行，金融服务跨越时空

可使用“E卡通”在自动柜员机、网上银行和电话银行上办理各类业务，享受24小时无限制的自主服务。

在申领“E卡通”时，可同时申请开通网上银行或电话银行，也可随后凭身份证件等到工商银行网点办理注册。

注册网上银行还可以选择成为个人客户证书用户，享受更为安全和全面的网上银行服务。

5.链接投资理财服务，更显价值

可凭“E卡通”办理基金、外汇买卖、股票、国债、保险、黄金等各类理财业务，让投资理财之路变得更加通畅。

还可以把“E卡通”为您的贷款还款放款和还款账户，办理各种贷款业务。

如果“E卡通”账户中存有定期存款，就可使用网上银行办理网上贷款。

即刻办理，即刻入账，还可以通过网上还贷，轻松方便。

6.服务日常生活，“E卡通”更显体贴

“E卡通”还为您提供了众多日常便利服务功能，例如，您可以用“E卡通”到工商银行网点申请注册缴费通业务，指定缴费日期，每月您的电话费和手机费就可以自动缴纳了。

还可以利用网上银行、电话银行以及自动柜员机缴纳电话费、水电费等。

（由于各分行开办的业务品种不尽相同，请以当地行提供的业务品种为准）

其次，也是“E卡通”的亮点所在，就是优惠消费卡的功能。

我们将目光投向全国的市场，一是便于开拓市场、而是方便出游等跨区域消费优惠的享受。

广招合作商家，建立互惠关系、达成合约，以“E卡通”中的消费额度、存储数额为考量标准，讲客户分为VIP1～VIP10不同的10个等级，每个等级有不同的商家优惠开放数目，当然处在VIP10的客户讲享受所有商家的优惠，处在VIP1的客户只享受部分优惠，随着存储数额的增加及消费数额的增加，等级会相应上升，在这个过程中，银行及商家都将受益。

在全国的范围内广招合作商家，不论是餐饮休闲还是娱乐健身、书店医药等等，广度也保证了消费群体的数量和质量。

在网上服务中心也会建立相应的整合机制，消费者及持卡者可在消费后对相应商家进行点评和打分，这样既有利于其他消费者的理性选择和消费吸引，对工商银行开发部门来说，又有利于进一步的进行商家筛选，把营业日趋衰退的商家剔除合作名单，给营业额上升的商家以额外红利。

4.2.1发展思路

银行卡在我国主要包括借记卡和信用卡，是目前我国个人使用最为频繁的非现金支付工具。

银行卡业务的发展是中国市场经济发展的必然要求。

随着市场需求与货币虚拟化进程的加快、网络技术的成熟与推广、商业银行扩大利润的要求，信用卡增长的势头更为强劲。

同时，由于我国银行卡业务发展面临机遇，宏观政策环境宽松、市场环境日趋成熟、个人需求与信用观念初创等原因，信用卡市场已进入一个全新的发展阶段。

面临以下几个挑战：

（一）银行卡受理环境还不能适应市场经济的发展要求。

目前，我国银行卡的消费功能发挥还不够充分，人们持卡消费的意识较差，持卡消费的比例远低于欧美发达国家。

另一方面，可受理银行卡的特约商户还不多，行业不够广泛。

目前，我国特约商户普及率不到5%，美国几乎为100%，韩国也近90%。

此外，我国平均每百万人口仅有ATM机40台，而发达国家每百万人口ATM机一般都在500台以上。

（二）技术储备较薄弱，各发卡机构集约化运作水平不高。

国内商业银行主要是四大国有商业银行，都处于传统银行的转型期，技术还处于不断探索、不断升级的状况。

配套的应用软件和计算机网络技术成为银行卡业务能否正常、高效运行的关键核心，但目前各家商业银行所开发使用的银行卡业务程序还不够成熟，网络运行还不够稳定，导致目前的银行卡时常出现不好用、不能用或出错的情况，极大影响了客户使用的积极性。

另外，每个发卡行都建有自己的银行卡网络，导致重复投资、设备的利用率低下。

各发卡行普遍存在重规模轻效益的思想，片面追求发卡规模和存款余额，忽视对银行卡本身创造利润的追求，致使银行卡业务处于恶性竞争之中。

随着银行卡业的不断发展，这种只讲规模、不重效益的粗放式经营方式将难于为继。

（三）银行卡法制建设还不完善。

目前调整银行卡业务的法规主要是《银行卡业务管理办法》，地位较低，规定较为原则，不能很好地适应当前快速发展的银行卡产业。

单就信用卡业务而言，信用卡欺诈、担保、挂失止付纠纷以及信用卡犯罪越来越多，如果没有健全的法制，将会严重阻碍银行卡产业化的发展。

（四）个人信用体系不健全。

老百姓的诚信意识不高，使银行卡业务的风险加大，因此建立个人信用制度迫在眉睫。

制约我国个人信用制度建设的主要原因有：

个人信用资料不完全，缺乏个人资产评估的基础数据；缺乏明确的个人信用记录；缺乏法律、法规及配套政策的保障；缺乏有效的失信惩戒机制以让有不良行为记录者付出应有的代价。

再加上各银行掌握的个人信息没有实现资源共享，从而不利于对银行卡业务的风险管理。

（五）银行卡安全存在隐患。

在我国银行加快电子化速度的同时，各种金融犯罪也日趋严重，这一犯罪的特点是越来越现代化和国际化。

犯罪方式从传统的抢劫、盗窃到现代化的用摄像头进行记录、黑客攻击银行网络、信用卡诈骗和伪造银行卡犯罪，应有尽有。

如何有效地预防这些风险，是我国银行卡产业的安全保卫工作迎接竞争和挑战。

综上，银行卡业务的发展应注重从以下几方面着手：

第一，优化用卡环境。

一方面，各商业银行应不断推出更好、更完善的业务程序，不断改造和升级业务网络的软件和硬件，为广大持卡人创造优越的令其满意的用卡环境，以便为银行卡业务的稳定、高速发展保驾护航。

另一方面，应增加可受理银行卡的特约商户和ATM机的数量，为广大持卡人创造一个方便的用卡环境。

此外，持卡人持卡消费是银行卡产业发展的核心所在，还应改变人们的消费观念，引导居民养成持卡消费的良好习惯，是银行卡产业可持续发展的重要保证。

第二，构建银行卡产业链。

长期以来，发卡机构片面追求发卡的数量，这种分散式管理、粗放型经营的发展模式，使我国的银行卡产业化发展尚处于初级阶段。

随着银行卡业务规模的扩大，银行卡业务已经形成了一个产业链，涉及到发卡行、收单行、制卡商、网络服务和系统集成商、特约商户、持卡人甚至政府等部门。

在此基础上，各会员机构和相关单位应各司其职，密切分工，形成发卡行与持卡人、持卡人与特约商户、特约商户与收单行、收单行与发卡行循环不休的银行卡业务生态链条，成为既合作又有序竞争的一个利益共同体。

第三，健全银行卡法制体系。

银行卡产业要健康发展，就必须要营造一个良好的法律环境。

首先要尽快出台《银行卡条例》，对发卡机构、持卡人、特约商户、当事人之间的相互关系、当事人的权利、义务、产生纠纷时法律责任的分担、客户服务、挂失止付等作出明确的规定，使银行卡业务有章可循。

此外，要完善相关法律、法规，包括《保密法》、《商业银行法》、《税收征收管理法》、《储蓄存款管理条例》、《贷款通则》等。

第四，加快个人信用体系的建立。

如果有包含一些基本的个人资料以及一切信用记录的个人信用体系，那么发卡机构就无须担心持卡人的个人信用问题，在发卡时可以不用担保，从而大大提高办卡效率，而且也可以有效防范风险。

首先，要建立“个人信用制度”所必需的“信用卡实名制”，这样一来银行对信用卡申请人就可以进行有效的信用审查。

其次，联合相关部门，如公安、银行、保险等机构，将个人信息加以集中整理，建立一个权威的、准确公正的个人信用档案系统，从而为信用体系的建立打下坚实的基础。

4.3“E卡通”服务流程

4.3.1申领

只需持本人有效身份证件到工商银行营业网点即可实时办理

4.3.2充值

“E卡通”的充值服务方式多种，简便快捷，有个人网银充值、电话银行充值、短信充值、自动充值终端、人工柜台充值、行业公司充值六种。

4.3.3查询余额

1、自助银行：

全天24小时可在ATM上进行“E卡通”余额查询。

2、网上银行：

登陆工商银行网站，点击网上银行服务，登录个人网上银行进行“E卡通”余额查询。

3、营业网点：

通过附近的工商银行营业网点查询银行卡上面的余额。

4、电话银行：

拨打地区工商银行服务热线，这是集自动和人工为一体的统一客户服务号码。

拨打客服电话即可查询银行卡余额。

4.3.4挂失解挂

携带身份证和银行卡到开户行办理手续，挂失可以代理（同时出示两人的身份证），但解挂的时候需要存款人本人亲自办理。

另：

如果在使用自动柜员机过程中卡片被机器吞没，可凭本人有效身份证件在吞卡后3个工作日内（从吞卡次日算起）到自动柜员机所属网点办理领卡手续。

如果在30日内没有领取卡片，工商银行将按相关规定程序销毁卡片。

在与银行联系取回卡片的过程中，请注意不要泄漏卡片密码。

如“E卡通”被其他银联成员机构的自动柜员机吞没，请于3个工作日内领取，逾期未领的，其所属网点将按相关规定对卡片进行销毁处理。

5收益分析

5.1银行收益分析

（一）“E卡通”在给消费者带来便捷的同时，也为银行带来新的盈利模式。

一方面，由于我们采取的是根据个人存款金额的不同范围，给存款人提供不同行业的消费优惠的模式，随着存款数额的增加，选择的范围会越来越广，这样就无形中吸引了更多的存款。

具体来讲，举例说明一下：

如果我们经过洽谈，现在这个卡可以在100种不同类型行业中进行消费使用。

该卡在一般的IC卡功能基础上，优惠功能是分为不同等级来实现的。

那么，存款金额在10000元以下（不含10000元）的可以选择一个行业中享受优惠，其他行业中使用时和普通卡一样没有优惠的功能；10000---30000元（包括10000元而不含30000元）的可以选择在两个行业中享受优惠；30000---80000元（包含30000元而不含80000）可以选择在四种行业中享受优惠……当然，具体的数据，我们需要进行市场调研后得出。

总之，我们的设计的目的就是呈现出这样的规律：

存款金额越大，越能够享受更多领域的优惠！

这样，无形中增加了工商银行的存款，存款增加给贷款提供了更多的可能，这样银行必然会获利不少！

（二）同时，这种卡的功能一旦体现出来，不仅方便快捷，更加减少了消费者出门所需带卡的数量；赢得消费者的认可后，迅速占领市场，会吸引越来越多的行业中的企业与工商银行建立这样的合作关系，从而银行也能从企业不多增长的营业利润中分得一杯羹！

而且，随着这种卡的不断推广，会更加奠定工商银行IC卡的领军地位，从而不断扩大工商银行的知名度，带动工商银行其他类理财产品的推广，从而获利！

5.2企业收益分析

那么，企业为什么会同意和银行合作呢？

和之前的营业模式比较，企业是如何盈利呢？

一般的企业比如住宿酒店等，本身自己制作会员卡就会花费一定的成本，而且自己要把优惠卡推广出去也需要一定的营销成本。

和银行合作，本身就节约了自己的一部分成本，而且将这种卡的营销的花费转移给了银行，银行在推广此卡的时候，本身就是对于自己的产品的一种推广与销售。

而且，在这样一个时代，哪个行业能给消费者提供更加方便的服务，就会占有一定的优势！

在各种IC卡泛滥的今天，消费者已经享受到电子货币带来的便捷。

如果能够在此基础上加以改良，电子货币有了优惠卡的功能，而且把各种卡的功能集于一身，更加会吸引消费者的眼球。

从而不断地吸引消费者，扩大自己的市场占有份额。

而且最先采用这种模式的企业是最容易获利的，最容易奠定自己的市场地位！

5.3社会收益分析

从社会的角度，我们可以看到,”E卡通“的推行，使得各个行业大大减少自身会员卡的制作，所有的功能由多张卡集中到一张卡上，从资源节约的角度，极大地节约了资源，避免了资源的浪费。

同时，该卡的使用对于整体的社会福利有所改善，从经济学的角度讲，这次的使用是帕累托改进的。

因为，一方面，消费者从“E卡通“中获得了收益，他们出门不需要再携带那么多的卡，方便了出行，同时，他们在原有的支付自己消费功能的同时，又获得了打折的优惠，享受到了会员的待遇。

相当于，只办理了一张卡，享受到了众多卡的待遇，节省了自己奔走于各个行业和银行奔走的”皮鞋成本“，只需要在银行办理这样一次业务就行。

另外，办理业务次数的减少，也增强了客户资料的安全性，减少了资料被泄露的可能性。

总之，社会福利是总体上增加的！

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