互联网金融与传统金融的竞争与合作.docx

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传统金融与互联网金融的竞争与合作

众所周知，互联网+，互联网思维，正在深刻的改变着人们的生活方式和思维方式。

李克强总理在今年的政府工作报告中明确提出“互联网+”行动计划，促进电子商务、工业互联网和互联网金融（ITFIN）健康发展。

2015年7月18日，国家十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，为互联网金融的发展指明了方向。

时下，有一个不争的事实是：

以互联网支付、P2P网络借贷和众筹融资为代表的互联网金融向传统金融提出了明显的挑战。

两者究竟以怎样的方式共处、共存、共生、共荣，既是一个“仁者见仁，智者见智”的问题，也是一个关乎互联网金融未来发展的大问题。

著名财经作家吴晓波认为，未来三年五年内，这个浩浩荡荡的互联网金融是不可阻挡的，没有人挡得住，整个金融业都在发生变化，未来银行可能回瓦解。

连比尔-盖茨也断言，商业银行将成为21世纪灭绝的恐龙。

新希望集团董事长刘永好认为，互联网金融促进传统金融发展。

浦发银行行长刘信义称，互联网金融与传统金融互补。

由前人民银行副行长李东荣博士主编的《中国互联网金融发展报告（2015）》明确指出，银行业将是决定性力量，P2P等创新工具只是有益补充。

报告认为，P2P平台由于自身的局限性，在本质上仍然是普惠金融，其体量难以做大。

在未来的几年，P2P将会出现行业的大规模整合或向一站式投资理财平台的方向发展，也将与O2O进行融合，成为以银行为主体的传统金融的有益补充。

事实上，互联网金融不管是取代传统金融也好，补充传统金融也罢，都从一个侧面说明，互联网金融有其独特的优势。

而这种优势正是传统金融所缺失和不足的，也正是有基于此，两者之间的竞争与合作由此展开。

一、互联网金融与传统金融的竞争

与传统金融相比，互联网金融的优势在于依托信息技术、大数据挖掘和云计算技术，为金融发展提供支撑，可以有效解决传统金融无法顾及的“长尾客户”。

而长尾客户与优质客户的交叉地带，成了互联网金融与传统金融竞争的主战场，具体表现在以下几个领域：

（一）支付领域

人们通常说，2013年是我国的互联网金融的元年，传统金融率先遇到互联网支付的挑战。

支付宝的诞生，开启了互联网支付的新时代，同时也加速了金融脱媒的步伐。

截至2013年末，我国第三方支付市场规模达到16万亿，同比增长60%。

截至2014年2月，我国共有269家企业获得第三方支付牌照。

互联网支付的快速增长，对于银行卡或者信用卡的支付业务带来了巨大的冲击，银行卡和信用卡支付业务的萎缩，商业银行的中介支付功能逐步弱化已成必然。

（二）居民消费信贷领域

伴随着电商平台的不断发展，其平台本身的融资功能进一步凸显。

加之，P2P网贷行业的长足发展对传统银行的零售贷款和消费贷款业务造成严重冲击。

截止2015年10月，P2P网贷平台数量3598家，累计交易额突破1万亿。

京东白条、蚂蚁花呗等消费金融的异军突起，对传统金融的冲击可想而知。

（三）产业链金融领域

互联网金融借助数据信息整合、挖掘的优势，开始向供应链企业、小微企业提供直接信贷融资，打造产业链金融闭环，进一步蚕食传统金融业务。

以阿里为例，截至2013年12月31日，阿里金融旗下三家小额贷款公司累计发放贷款已达1500亿元，累计客户数超过65万家，贷款余额超过125亿元。

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（四）投资理财领域

各类宝宝类理财产品，P2P网贷融资，借助平台流量进行的各类基金、保险等的销售，对银行理财产品带来挑战，“存款搬家”现象成为常态。

在基于互联网的基金销售领域，以“余额宝”为例，截至2013年12月31日，申购客户规模已经突破4303万户，基金存量规模达1853亿元，累计申购金额4294亿元。

互联网金融发展利于利率市场化形成的同时，商业银行面临吸收存款的压力越来越大。

二、互联网金融与传统金融的合作

互联网金融与传统金融在市场定位、驱动因素、经营模式、治理机制、自身优势等方面的不同，决定了双方各有侧重和千秋，均存在比较优势。

互联网金融的优势在于批量化、标准化地服务金融长尾市场。

商业银行的优势在于资本、批发客户资源、信用和风控能力。

从目前我国的金融体系国情看，传统金融与互联网金融的合作大于竞争，具体表现在以下几个方面：

（一）错位竞争本身就是一种合作共生

传统金融和互联网金融，不论从规模，还是承接的角色和使命上，双方都是不对称的。

传统金融是我国金融体系的支柱和核心，是国家进行宏观调控和确保国家经济安全的主要支撑，主要服务的群体是大中型企业。

而互联网金融主要服务的是中小微企业，属于普惠金融的范畴。

双方的竞争实际上是一种错位的、不对称的竞争，其最终的结果都是服务企业融资，促进社会发展。

在社会发展中，彼此都是实现共同发展。

中国广阔的市场足以容纳传统金融的拓展和互联网金融的发展。

（二）双方在数据共享、征信服务方面

市场经济是信用经济。

没有信用就没有金融，而信用是基于信息和数据的。

传统金融具有历时数据的纵向长度，而互联网金融具有各类数据的横向宽度。

互联网金融平台通过信息数据的搜集、征信体系的建立、信息的联网共享，并进一步与银行信息系统互相联通，这样最终保证金融安全，形成完备的中国信用体系。

这对于双方的发展都是互利共赢的。

（三）运营和风控管理方面

按照央行发布的第三方支付征求意见稿的规定，明确了第三方支付与银行的业务边界和相关要求，银行大额支付业务得以确定。

商业银行应积极寻求与第三方支付平台的合作，通过第三方支付平台大力推广商业银行各项业务，如理财业务、基金业务、黄金业务等，吸收客户闲置资金，实现客户资金增值。

互联金融指导意见，要求银行为P2P网贷平台提供账户存管服务或者是联合存管。

一方面，通过银行存管，网贷平台符合监管要求，利益行业发展；同时，网平台的大量交易流水，可以为银行带来存款支持。

互联网金融相对于传统金融机构，在技术风险、市场风险、业务操作风险、流动性风险等方面的预测和控制力有待验证，而这些又是金融业的关键问题。

因此，对这些风险的把握程度实际上决定互联网金融能否可持续地发展的关键。

互联网金融需要学习传统金融业管理风险的经验与方法，这样才能确保自身可持续健康地发展。

（四）金融产品开发与合作方面

互联网金融可以通过整合交易、支付和理财等业务，利用互联网大数据挖掘和信息优势，实现客户的精准定位和无缝传递对接，推送个性化金融产品，为客户提供多样化金融解决方案。

银行可以依托自身的优势，设计开发银行票据理财、不良资产证券化产品与互联网金融公司进行合作。

传统金融机构和互联网金融机构，可以在供应链金融、大型项目融资方面进行合作，实现互利共赢。

总之，互联网金融与传统金融可以优势互补，共处、共存、共生、共荣。

互联网金融给传统金融及金融机构造成的影响，相对来说更多的是一种补充而非颠覆。

两者之间不是“不是东风压倒西风就是西风压倒东风”的零和博弈，而是你中有我我中有你的互利共赢。