信用保证险风险控制流程管理制度.doc

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深圳市XXXX有限公司物贸平台运费资金损失险项目

风险控制流程管理制度

本管理制度仅供某宝母公司内部风控参考使用，且根据业务实际操作环境进行调整；

风控全程模拟业务受理流程，按节点共分为七章：

（一）受理及材料收集

（二）调查

（三）审批

（四）放款

（五）授信管理

（六）风险预警

（七）代偿流程管理

第一章受理

货代企业向平台申请开通，经某宝母公司LC专员与其初步接洽后，基本符合授信条件的，发给其授信申请表。

企业应按授信申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料：

一、授信申请人的基本资料收集：

（一）授信额度小于RMB300000（含RMB300000）的,应同时提供下列材料：

1、企业在线录入相关工商信息，通过工商接口进行验证；

2、法人支付宝密码实名认证；

3、在线签署法人反担保协议；

（二）授信额度大于RMB300000以上（不含RMB300000）的,应同时提供下列材料：

1、账期协议和法人反担保协议面签。

2、上一年度及最近一期的纳税申报报表（调用报税系统拍照）；

3、征信授权书原件、法人代表证明书原件；

4、公司及法人个人简介；

备注：

企业所提供的复印件要加盖公章。

某宝母公司LC专员对上述基本材料进行原件核对，并加盖“此复印件与原件一致”的印章确认。

二、实地信息收集：

1、某宝母公司指派LC专员进行对授信额度大于等于30w的客户实地调查；

2、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率；

第二章调查

（一）授信额度大于RMB300000（含RMB300000）的申请人,调查环节包括企业初审和企业综合分析。

（二）授信额度小于RMB300000（不含RMB300000）的申请人,免去调查环节。

企业初审主要通过资料和实地调查等信息的复核，获取申请企业真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，最终形成调查报告。

调查环节应注意以下四个方面的内容：

初审、综合分析评价、生成调查报告。

一、材料审核（某宝母公司风控部门职责）：

资料和实地调查复核的信息来源除了从某宝母公司LC专员采集自企业外，同时匹配工商平台、各地区老赖名单、上下游客户等处；

对材料信息复核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为综合分析的重点，必要时根据调查意见，针对性的进行二次实地调查；

二、企业综合分析（某宝母公司风控部门职责）：

企业综合分析是在初审的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。

综合分析的要点包括：

1、企业及法人的基本情况；

2、企业及担保人还款意愿及还款能力；

3、销售及市场预测分析；

4、风险程度；

三、调查报告：

调查报告应包括但不限于以下主要内容，并认真填写某宝母公司统一设计的《授信企业调查表》（详见附件二）。

a）申请人的背景情况；

b）企业的基本情况；

c）销售及市场预测分析；

d）财务状况及偿债能力分析；

e）综合分析风险程度；

f）其他需要说明的问题；

g）调查结论。

第三章审批

一、企业审批流程

系统部署相关风控准入授信规则；

二、复议

1、复议企业指企业已上某宝母公司风险管理部，但由于调查资料欠缺，或企业特殊情况，经资料齐全后尚可考虑审批的企业，此复议企业直接由某宝母公司风险管理部决议；

2、对于某宝母公司风险管理部审批结论为不同意的企业，原则上不鼓励重新复议。

确需重新复议的，应增加相应的调查材料，降低企业的风险系数，以增加企业重新通过的概率，减少人力物力的重复和浪费；

3、提交给某宝母公司风险管理部的复议企业业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息；

4、风险管理部会将最终审批结果反馈给某宝母公司LC专员，并作出说明；

5、同一笔企业一年内最多只能复议一次。

第四章放款

放款环节包括业务审核、出具放款通知书。

放款审批流程：

系统业务审核→出具放款指令→某宝母公司物贸部门及财务部门。

下单及支付环节实时风险排查、反欺诈排查、订单真实性核实。

第五章贷后管理

1、实时监控客户各项贷后数据指标，根据不同的严重程度进行不同等级的预警提示及处置措施。

预警等级较低的人工跟进，预警等级较高的采取以下处置手段：

启动催收、冻结额度、限制支用、清退客户。

2、销售和拍档每三个月走访客户保持对客户的维护和管理。

第六章预警

贷后风险预警管理的目标是促进平台业务审慎、稳健经营、加强和提高平台风险管理水平、增强全体员工风险管理责任感、实现全公司风险预警信息共享、第一时间预报风险、明确责任、防止风险蔓延。

一、风险预警责任划分

某宝母公司LC专员为第一责任人、某宝母公司运营部为第二责任人、某宝母公司风险部负责人为第三责任人、某宝母公司各部门总经理为第四责任人。

（如正常业务流转执行，且第一时间做出风险预警，相关人员可免责）

1、某宝母公司LC专员：

客户出现风险信号时，应在第一时间上报风险部；

2、某宝母公司运营部、风险部：

负责对某宝母公司业务风险监督管理日常工作、负责风险信息整理、通报和风险预警提示，拟定预案和风险退出办法、对重大风险预警信息负责向上级汇报并提请及时处理；

3、某宝母公司各部门总经理：

对风险预警信息做出批示。

某宝母公司责任人及某宝母公司各部门应按照某宝母公司风险部下发的风险预警提示、处置意见书认真落实相关措施，同时风险部负责风险提示、处置意见整改、跟踪督促、并对整改情况进行稽核检查。

二、风险预警处置方式

预警信号出现后，某宝母公司LC专员要及时汇报，同时某宝母公司相关专员深入企业及有关部门了解情况：

1、寻找风险信息源；

2、对风险预警信息进行分析和判断；

3、采取必要的应急保护措施，防范业务风险蔓延。

（1）风险程度较轻，但有必要引起关注的，由风险部提出风险预警意见书报上级领导签发“风险预警提示”。

（2）关注授信中风险程度一般，但有继续扩大趋势，由某宝母公司风险部门提出风险处置意见书报上级领导签发“风险处置意见书”。

（3）风险程度明显或存在道德风险隐患，由某宝母公司风险部、运营部、法务部提出风险处置意见，报上级领导签发“风险处置意见书”。

某宝母公司风险部根据某宝母公司业务部门提供的风险信号做出风险处置措施下发到业务部实施：

1、加强对客户财务状况、交易账户的跟踪检查；

2、帮助客户改善经营管理；

3、要求借款人提出更详细的还款计划及相关应急预案；

4、列入关注对象，调整贷后管理的客户类别加大检查频度；

5、收回到期贷款后不再办理授信占用业务；

6、提前收回部分或全部授信及贷款，或增加其他担保条件；

7、加强贷款催收，严防企业实际控制人资产转移等；

8、与公司员工或其他有关人员的联系，采取多种渠道维护我公司债权；

9、依法提起诉讼；

10、提请法院资产查封、宣告其破产还债；

11、其他有助于风险控制的措施。

三、风险类客户的认定

1、基于借款人经营的原因；

2、借款人存在大额债务，因诉讼账户被冻结、财产被保全；

3、借款人不能按期支付利息或无正当理由要求贷款展期；

4、借款人主要投资企业失败；

5、借款人的法定代表人或主要责任人信用卡经常大额透支且逾期支付；

6、借款人或其法定代表人或主要负责人对银行或后续跟踪检查避而不见；

7、借款人或其法定代表人或主要负责人被公、检、法机关，海关，税务等国家机关立案调查；

8、借款人或其法定代表人或主要负责人涉嫌重大案件；

9、借款人出现重大责任事故；

10、出现其他影响贷款按期偿还的原因。

四、风险预警方法

对有逾期记录的客户单独建账，台账中应明确客户逾期具体情况、客户所有联系方式。

风险审核员应于每月的21日调用系统客户还款明细，做到第一时间掌握客户逾期情况。

逾期期限7个工作日内

发现客户逾期，执行扣单等风控手段，同时某宝母公司风险部应打电话通知客户同时通知某宝母公司LC专员，并在与逾期后第3个工作日内，线下走访企业，了解客户生产经营状况及逾期原因，同时将相关信息提交至某宝母公司风险部：

提交客户联系方式、客户经营所在地地址。

在催款期间某宝母公司LC专员应该积极配合某宝母公司运营人员催收款。

银行借款期限超过1个月

发现客户长时间使用银行授信，由某宝母公司风险管理部发送预警信息，同时需由某宝母公司LC专员，线下走访企业，了解客户生产经营状况，同时将相关信息提交至某宝母公司风险部，及时发现企业经营问题。

四、风险预警违规处罚

对出现的风险预警信息未及时上报，因拖延、隐瞒上报风险预警信息，致使业务风险未及时处置，使风险蔓延、造成经济损失的，将追究具体责任人。

以上措施均由某宝母公司风险部及各部门总经理负责协调，各部门必须主动配合、认真落实，确保信息渠道通畅，切实做好风险控制工作。

对曾经进入预警名单（包括有逾期情况）的相关企业，由运营添加进入预警名单中，在3个月的业务中，如不再出现相关预警信息，剔除预警名单列。

第七章代偿

根据客户逾期天数和逾期金额将客户分成不同档次前期进行短信、旺旺提醒，后期通过语音系统及人工催收及一达通虚拟子账户代扣。

（完）

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