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保险学习题答案汇总
保险学习题答案
第一章 风险管理
一、填空题
1．物质的，道德的，心理的
2．整个社团和国家，偷窃
3．精神，心理状态
4．收益，损失，损失
5．损失频率，损失程度、损失波动性
6．防损，减损
7．效果标准，作业标准
8．融资形式下的合同转移，风险证券化
9．管理，全面
10．损前目标，损后目标
11．安全管理，保险管理
12．自有资金，借入资金
13．损失频率，损失程度，损失波价值动性
14．财产风险，人身风险，责任风险
15．风险控制措施，风险融资措施
16．预期结果，实际结果
17．忧虑
18．物质灭失，精神耗损
19．自然风险，社会风险，经济风险，政治风险
20．风险识别；风险衡量；风险控制；风险融资
二、单选题
1．D 2．E 3．A 4．C 5．D
6．D 7．C 8．B 9．C 10．B
11．D 12．A 13．B 14．C 15．C
16．B 17．B 18．C 19．D 20．C
21．D 22．C 23．A 24．B 25．B
26．D
三、多选题
1．A、B、E
2．B、C
3．A、B、C
4．A、B、C、D、E
5．A、B、C、D、E
6．A、B、C、E
7．A、B、C、D、E
8．A、B、C、D、E
9．A、B、E
10．A、B、E
11．A、B、C、E
12．A、B、D、E
13．B、C、D
14．A、B、C、D
15．A、B、D、E
16．C、D、E
17．A、B、C、E
18．A、C、D、E
四、简答题
1．给个人和经济单位造成财务困难和经济没有保障的主要纯粹风险有以下3种：
⑴人身风险。
它包括未老身故、老年、疾病、失业或待业。
⑵财产风险。
与财产风险相联系的损失有直接损失、间接损失和额外的费用开支。
⑶责任风险。
按照法律规定，如果一个人的过失行为造成他人伤亡和财产损失，过失人必须负有法律上的损害赔偿责任。
2．保险人一般承保纯粹风险，然而并非所有的纯粹风险都具有可保性。
可保的风险要满足下列条件：
⑴大量同质的风险存在。
据此保险人能比较精确地预测损失的平均频数和程度。
⑵损失必须是意外的。
如果故意制造的损失能得到赔偿，则道德上的危险因素会明显增加，保险费就会相应提高，大数法则也会失灵。
⑶损失必须是确定的，或可以测定的。
具体地说，损失的原因、时间、地点和金额具有确定性。
⑷保险对象的大多数不能在同时遭受损失。
如果保险对象的大多数在同时遭受损失，保险分摊损失的职能就会丧失。
⑸保险费必须经济合理，使被保险人在经济上能承担得起。
3．风险管理与保险具有很大的差异。
风险管理是一种全面的管理职能，涉及风险识别、衡量、控制、管理决策等一系列的过程，强调系统性、全面性和科学性。
保险只是对付纯粹风险的一种方法，是转移风险的方法之一，当然是最广泛使用且有效的途径，一种专门的方法。
风险管理中的保险主要从企业或家庭的角度讲怎样购买保险。
在现代风险管理计划中，也广泛使用避免风险、损失管理、转移风险和自担风险等方法。
如今，美国大多数大公司、政府单位和教育机构都有了自已的风险管理计划。
当然个人或组织通过购买保险可以得到来自保险公司关于风险管理方面的指导和服务。
风险管理也不等同于安全管理，安全管理只强调财产和人身安全和损失防范的管理，而风险管理还包括对收益、责任、信誉、资产价值等其他方面的风险的管理。
当然安全管理或损失管理是风险管理的重要组成部分，风险管理的过程包括在识别和衡量风险之后对风险管理方法进行选择和决策。
总之，风险管理的范围大于保险和安全管理。
4．风险管理的目标可以分为损失发生之前的目标和损失发生之后的目标两种。
损前目标是指不论企业的实际损失情况如何，一项合理的风险管理计划都应该具备的目标。
它包括经济的目标、减轻忧虑的目标、合法的目标和承担社会责任的目标。
损后目标是指企业高层领导在能预见的、最严重的损失发生后对企业的状况在最低限度内可以接受的目标。
它包括生存的目标、持续经营的目标、收益稳定的目标、成长的目标和承担社会责任的目标。
5．风险管理的程序分为以下六个步骤：
⑴制定风险管理的目标和计划；⑵识别风险；⑶衡量风险；⑷选择对付风险的方法；⑸贯彻和执行风险管理的决策；⑹检查和评价。
6．风险管理计划的主要内容除了风险管理目标以外还有以下内容：
⑴确定风险管理人员的职责；⑵确定风险管理部门的内部组织结构；⑶风险管理部门与其他部门进行合作；⑷风险管理计划的控制；⑸编制风险管理方针书。
7．风险管理人员一般要设法识别下列五种类型的潜在损失：
⑴财产的物质性损失以及额外费用支出；⑵因财产损失而引起的收入损失和其他营业中断损失以及额外费用支出；⑶因损害他人利益而引起的诉讼导致企业遭受的损失；⑷因欺诈、犯罪和雇员不忠诚行为对企业造成的损失；⑸因企业高级主管人员的死亡和丧失工作能力对企业造成的损失。
风险管理人员可以使用保险公司及保险出版机构提供的潜在损失核查清单来识别本企业所面临的各种纯粹风险。
此外，还可以使用下列方法识别风险：
⑴对企业财产和生产经营进行定期或经常性的实地检查，及时发现事故隐患；⑵使用内容广泛的风险分析征求意见表，收集在生产和经营第一线的人员对损失风险的意见；⑶编制生产和经营的流程图，分析每个环节中的潜在损失风险；⑷使用财务报表、以往的损失报告和统计资料来识别重大的损失风险。
例如，按会计科目分析重要资产的潜在损失及其原因；⑸请保险公司、保险代理人和经纪人提供风险评估咨询服务，包括分析企业外部环境的风险因素。
8．损失管理计划分为防损计划和减损计划。
防损计划旨在减少损失发生频率，或消除损失发生的可能性。
减损计划可再分为尽可能减轻损失后果计划和损后救助计划，两者均设法控制和减轻损失程度。
损失管理在技术传统上分为工程管理和人为因素管理两种，有些管理措施同时涉及到这两方面的管理。
损失管理还包括损失管理方案的可行性研究，要比较损失管理的成本和效益。
所以损失管理是风险管理的一项重要职能，但企业的风险管理部门只是从事这方面活动的一个部门，也许只是一个商议和咨询部门。
大公司的安全委员会成员包括劳动管理、设备管理、安全管理、医疗部门、防火部门和风险管理部门的经理，由他们一起共同制定损失管理方针。
9．自担或保留风险的方法主要适用于下列情况：
⑴在其他对付损失风险的方法不可取得的情况下，自担风险是最后一种办法。
例如，企业因战争造成的财产损失可归入自担风险；⑵在最大可信损失并不严重的情况下，也能使用自担风险的方法。
例如，一家大企业拥有一支庞大的车队，如果汽车停放在多个场所，不太可能同时受损，企业对车损险可以采取自保方式；⑶在损失能被较精确地预测的情况下，自担风险也是适当的方法。
例如，工伤事故就属于这类可预测的损失风险。
企业的风险管理人员在决策时经常在保险和自担风险中进行选择。
下列因素有利于企业自担风险：
⑴自担风险的管理费用比保险公司的附加费用低；⑵预期的损失比保险人估计的数字低；⑶最大可能损失和最大可信损失低，企业的财力在短期内能够承受；⑷保险费的支付和损失赔偿在相当长的时期内延续，导致机会成本大量增加，并且企业有着高收益的投资机会；⑸企业内部具有自保和损失管理的优势。
10．专业自保公司的主要优点是：
⑴减少企业的保险费用。
专业自保公司以较商业性保险公司更经济的办法提供保险业务；⑵容易参加再保险。
这是因为许多再保险公司只与保险公司作交易，而不与被保险人打交道；⑶企业盈利的一项来源。
专业自保公司除了向母公司及其子公司提供保险外也向其他单位提供保险业务；⑷税收考虑。
向专业自保公司缴付的保险费可从公司应税收入中扣除。
专业自保公司的主要缺点是：
⑴企业有可能遭受高于保险费支出的损失，尤其在短期内，企业受损的可能性难以捉摸；⑵企业有可能增加费用支出，如聘请安全工程师和防损专家，保险公司则以低廉的收费向企业提供防损服务。
11．在风险管理中，风险管理人员经常使用保险这一重要工具。
企业的保险计划主要分为以下四个方面：
⑴选择保险的范围。
企业的保险需要可根据轻重缓急分为基本的、合意的和适用的保险三种；
⑵选择保险人。
风险管理人员必须选择一家或数家保险公司。
有几项重要因素必须考虑，这包括保险公司的财务实力、所提供的风险管理服务，以及保险的费用；
⑶保险合同条件谈判。
如果使用印制好的保险单、批单和附属保险单，风险管理人员与保险公司必须对这些文件达成一致意见，以此作为合同的基础。
如果使用特约保险单，合同条款的语言和文义必须清楚。
如果投保人是大企业，企业可与保险公司就保险费和条款进行谈判；
⑷定期检查保险计划。
风险管理人员必须检查索赔是否及时得到赔偿，评估保险公司损失管理服务的质量，以便决定是否还要继续购买这家公司的保险。
12．选择对付风险的方法，首先要明确风险的类型。
根据损失频率的高低和损失程度的大小，风险主要有以下四种情况：
风险的类型
损失频率
损失程度
1
低
小
2
高
小
3
低
大
4
高
大
对第一种风险采用自担风险的方法最为适宜。
对第二种风险应该加强损失管理，并辅之以自担风险和超额损失保险。
保险方法最适用于对付第三种风险，损失程度严重意味着巨灾可能性存在，而低的损失概率表明购买保险在经济上承担得起。
这种类型的风险包括火灾、爆炸、龙卷风、责任诉讼等。
风险管理人员也可结合使用自担风险和商业保险来对付这类风险。
对付第四种风险的最好方法是避免风险，因为自担风险的办法不可行，也难以取得商业保险，即使能取得也得缴付高额保险费。
13．共有过失指在发生事故时，遭受损失的一方自身也有过失。
根据共有过失原则，如果原告本身也有过失，则他无权获得损害赔偿金。
比较过失原则是在原告和被告双方都有过失的情况下，法院将按照当事人的过失比例做出裁决。
共有过失原则和比较过失原则的区别在于，当原告本身也有过失时，共有过失原则完全消除了原告获得赔偿的可能性，而比较过失原则只是减少了赔偿金额。
14．严格责任又称绝对责任，根据侵权原则赋予的严格责任主要有以下几种：
⑴特别危险物品。
拥有和保管特别危险物品的个人，无论是否尽到适当注意之责，都应对由该物品所引起的所害负责。
⑵高度危险作业。
任何个人或机构对于从事高度危险作业所造成的损害应承担绝对责任。
⑶危险的并有缺陷的产品。
只要证明产品缺陷和损害事实就足以起诉厂商，即使厂商在产品生产过程中已尽到注意之责，该厂商仍应承担责任。
15．⑴现收现付。
指将损失摊入当期营业费用，用当期收入来弥补。
当弥补损失不会对企业的损益状况产生较大影响时，才适合采用这一方式。
⑵非基金制的准备金。
指企业为了弥补损失而专门设立的会计账户。
⑶专用基金。
企业每年从现金流量中提取一笔资金累积起来作为准备金，以应付将来可能遭受的损失。
⑷借入资金。
企业可以通过两种方式借入资金：
在损失发生前与贷款人达成协议，即在损失发生后，只要企业提出贷款要求，贷款人就要提供必要的资金；在损失发生后借入资金来弥补损失。
⑸专业自保公司。
五、计算题
1．⑴发生一次损失金额为500元的概率是：
0.15×0.90＝0.135；
⑵发生一次损失金额为1000元的概率是：
0.15×0.10＝0.015；
⑶发生二次损失金额为500元的概率是：
0.05×0.90×0.90＝0.0405；
⑷发生二次损失金额为1000元的概率是：
0.05×0.10×0.10＝0.0005；
⑸发生一次损失金额为500元和一次损失金额为1000元的概率是：
0.05×（0.90×0.10＋0.10×0.90）＝0.009；
⑹没有发生损失的概率是0.80。
因此，损失总额的概率分布是：
损失总额（元）
概率
0
0.8000
500
0.1350
1000
0.0555
1500
0.0090
2000
0.0005
六、案例题
1．⑴案例中涉及了财产风险，人身风险和责任风险。
井喷会造成天然气井的损坏，产生的冲击波还会造成周围建筑物的损坏，这些属于财产风险。
井喷事故造成243人死亡，2142人中毒住院治疗，这些人身伤亡和医疗开支属于人身风险。
对于中石油来说，井喷事故造成的周边群众的人身伤亡和财产损失属于责任风险。
⑵由于天然气井所面临的都是重大风险，损失发生的概率低，但是可能的赔偿金额很高，所以中石油应该采用购买商业保险的方式来对这些风险进行管理。
不仅要对财产风险进行保险保障，更要注重对责任风险的控制。
同时中石油又是大型企业，资金雄厚，也可以采取一些适当的自留风险方式，比如风险准备基金，在商业保险中提高自留额的比例。
中石油为此次事故赔偿资金8000万元，其中包括3300多万元的责任赔偿。
从中可见中石油在对责任风险的控制上做得不好，其中主要是对公众责任风险的控制，这也是目前我国企业普遍存在的一个问题。
第二章 保险概述
一、填空题
1.经济补偿制度，一种合同行为
2.可保风险的存在，大量同质风险的集合与分散，保险费率的厘定，保险基金的建立，保险合同的订立
3.损失概率，损失程度
4.经济性，互助性
5.分担风险，补偿损失
6.防灾防损，投资职能，社会管理
7.强制保险，社会保险，汽车第三者责任保险
8.任意保险
9.立法，保险，社会保障制度
10.强制性，互济互助性
11.支付保险费
12.大数法则，概率统计，营利性，个体平等性，自愿性的特点
13.社会保险，农业保险，进出口信用保险
14.保险责任，原保险人，再保险人
15.同一保险标的，同一保险利益，同一保险事故
16.第三者依法应负的民事赔偿责任，侵权的民事责任（即侵权责任），违反合同的民事责任（即合同责任或违约责任）
17.国营保险，私营保险
18.保险基金
19.保险费收取，准备金的积累和投资运用，经济补偿或给付
20.法定责任准备金，任意准备金
21.巨灾准备金，偿付能力
二、单选题
1．B 2．B 3．D 4．C 5．B6．D 7．C 8．A 9．A 10．C11．B 12．A 13．B 14．B 15．A16．C
三、多选题
1．ABC
2．AD
3．ABCE
4、ABCD
5．BDE
6．ABCD
7．ABCDE
8．ABCDE
9．ABCE
10．ABCDE
11．ADE
12．ABE
13．CD
14．AD
15．AC
16．BC
四、判断题
1．× 2．√ 3．× 4．× 5．√
6．√ 7．× 8．× 9．× 10．√
五、名词解释
1.保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限知承担给付保险金责任的商业保险行为。
2.法定保险又称为强制保险，是国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。
法定保险的保险关系产生于国家或政府的法律效力，而不是投保人与保险人之间的合同行为。
3.重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同，而且总的保险金额超过保险标的物的保险价值的保险。
4.保险基金是保险公司赔偿和给付的基础，从保险公司财务管理的角度看，保险基金的主要形式是保险准备金。
保险准备金有法定责任准备金和任意准备金两种，不论何种形式的准备金在保险公司的资产负债表上都表现为保险公司的负债。
5.法定责任准备金是指保险企业依据法律的规定从当年的保费收入中计提，用于将来保险金赔付的资金。
我国保险法的规定，保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各种责任准备金。
法定责任准备金有未到期责任准备金、未决赔款准备金、法定公积金和保险保障基金。
6.为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应根据保险监管机构的规定提存保险保障基金，用于抵付破产、资不抵债的保险公司保单项下应履行的义务。
7.任意准备金是保险公司根据自身的特殊需要从当年的税后利润中计提的资金。
任意准备金有任意公积金和总准备金。
8.总准备金又称巨灾准备金，是从保险公司的税后利润中计提的，用于应付特大风险损失的一项专用准备金。
总准备金是保险公司偿付能力的重要组成部分。
六、简答题
1．从经济角度上来说，保险是分摊意外损失的一种财务安排。
由于保险组织集中了大量同质的风险，所以能借助大数法则来正确预见损失发生的金额，并据此厘定保险费率，通过向所有被保险人收取保险费来补偿少数被保险人遭受的意外损失。
因此，少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分担。
从法律意义上来讲，保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排，同意赔偿损失的一方是保险人，被赔偿损失的另一方是被保险人。
保险合同主要是保险单，被保险人通过购买保险单把损失风险转移给保险人。
2．保险具有以下五个特征：
（1）经济性。
保险是一种经济保障活动。
保险经济保障活动是整个国民经济活动的一个有机组成部分，其保障的对象是财产和人身，他们直接或间接属于社会生产中的生产资料和劳动力两大经济要素；其保障的手段都以货币的形式进行补偿或给付。
（2）商品性。
在商品经济条件下，保险是一种特殊的服务性商品，体现了投保人和保险人之间的一种等价交换的商品经济关系。
（3）互助性。
保险是通过保险人向众多投保人收取保险费，建立保险基金，应对少数被保险人面临的风险损失，体现了其“一人为众，众为一人”的互助特征。
（4）法律性。
从法律角度看，保险是一种合同行为。
保险合同是保险双方建立保险关系的形式，也是保险双方当事人履行权利和义务的法律依据。
（5）科学性。
现代保险以大数法则和概率论等科学的数理理论为基础，保险费率的厘定和保险准备金的计提都是建立在科学精算基础上。
3．可保风险是指符合保险人承保条件的风险。
构成可保风险的条件有：
（1）风险必须是大量的同质的
大量的同质的风险要求大量性质相近、价值相近的保险标的面临同样的风险，保险公司可以根据保险统计数据，运用概率论和大数法则预测损失的概率，准确的厘定保险费率。
（2）风险发生具有不确定性
风险的不确定性要求被保险人在投保时不知道它将来是否一定会发生，更不知道它发生后会造成多大的损失。
如果风险的发生是预知的，其造成的损失也是事先可以确定的，则不能成为可保风险。
（3）风险不能使大量同类标的同时遭受损失
虽然可保风险必须是大量的，而且大量同类标的均有遭受损失的可能，但是大量同类标的不能同时发生损失，否则损失幅度过于巨大，使保险公司在财务上无力承受，保险损失分摊的职能也无法履行。
（4）风险必须具有可预测性
保险的经营依赖于费率的准确厘定，而费率厘定的依据是风险发生的概率以及风险导致标的损失的概率，风险的可预测性使保险公司根据以往长期的大量的损失统计资料，预测损失发生的概率，从而合理、准确地厘定费率。
4．保险的基本职能是指保险在一切经济条件下均具有的职能。
保险基本职能是分担风险和补偿损失，这两个职能是相辅相成的，补偿损失是保险的最终目的，分担风险是保险处理风险事故的技术方法，是补偿损失的一种手段。
分担风险和补偿损失的关系体现了保险机制运行过程中手段和目的的统一。
保险组织通过向众多的投保人收取保险费，建立保险基金，当少数被保险人遭受损失时，用保险基金进行补偿。
也就是说，少数人面临的风险通过保险的风险集合与分散，由大家共同来分担，从整体上提高了人们对风险的承受能力。
补偿损失是保险的最根本的职能。
当保险责任范围内的保险事故发生造成损失时，保险人按照保险合同的规定及时、准确、迅速、合理地进行损失补偿。
这种补偿既包括对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿，也包括对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的补偿，还包括对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿。
因此补偿损失职能主要就财产和责任保险而言。
5．保险的宏观作用是指保险对全社会以及国民经济在总体上所产生的经济效益。
有利于保障社会再生产的正常进行和国民经济持续稳定地发展；有利于科学技术的推广应用；有利于对外经济贸易和国际交往，促进国际收支平衡。
保险的微观作用是指保险作为经济单位、家庭和个人风险管理的财务处理手段所产生的经济效应。
有利于企业及时恢复生产经营；有利于安定人民生活；有利于促进个人或家庭消费的均衡；有利于提高企业和个人的信用。
6．未到期责任准备金是保险公司资产负债表中的一个重要科目，分为产险未到期责任准备金和寿险未到期责任准备金。
虽然产险未到期责任准备金和寿险未到期责任准备金提存的目的都是为了履行下一年度和以后年度保险公司的未了责任，但是由于财产保险和人寿保险本身的特性决定了产险未到期责任准备金和寿险未到期责任准备金各自的特殊性。
未决赔款准备金是用于赔付所有已经发生但尚未赔付的损失的金额，它包括两种情况：
已经报告但尚未支付的索赔和已经发生但尚未报告的索赔。
保险公积金是指保险公司为满足保险经营业务和发展需要而保留的盈余。
它由资本公积金和盈余公积金两部分构成，是保单所有者权益的重要组成部分。
为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应根据保险监管机构的规定提存保险保障基金，用于抵付破产、资不抵债的保险公司保单项下应履行的义务。
7．为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应根据保险监管机构的规定提存保险保障基金，用于抵付破产、资不抵债的保险公司保单项下应履行的义务。
我国《保险保障基金管理办法》规定：
财产保险、人身意外伤害保险和短期的健康保险按自留保费的1%计提保险保障基金；有保证利率的长期寿险和长期健康保险按自留保费的0.15%计提保险保障基金；无保证利率的长期寿险和长期健康保险按自留保费的0.05%计提保险保障基金；当财产保险公司、综合再保险公司和财产再保险公司的保险保障基金余额达到公司总资产的6%，停止计提；当人寿保险公司、健康保险公司和人寿再保险公司的保险保障基金余额达到公司总资产的1%，停止计提。
七、论述题
1．保险基金是社会后备基金的重要形式，体现了保险人和投保人之间的以等价交换为原则的商品经济关系。
保险基金的运动有别于财政基金和信贷基金，它是一种根据保险合同有条件返还的基金。
保险基金运动大体上经过三个阶段：
（1）保险费收取
保险费率即保险商品的价格，是保险人向投保人收取保险费的依据，也是保险人承担赔偿和给付责任的费用代价。
保险精算人员依据不同风险单位和保险公司的业务费用支出厘订保险费率。
例如在财产保险中，精算师根据灾害事故发生的概率来厘定费率，在人寿保险中，精算师根据预定的死亡率、预定的利息率和预定的营业费用率来厘定费率，然后再向投保的单位和个人收取保险费，将社会上分散的各投保单位和个人缴付的少量保险费汇集成数额可观的保险基金。
保险费收取是保险基金运动的第一阶段。
（2）准备金的积累和投资运用
保险费是预付的，保险赔偿或给付责任要在整个保险期限内履行，加上保险责任范围内的自然灾害和意外事故发生的随机性、历年赔付率的波动性和巨灾损失的可能性等因素，保险公司要提存各种准备金。
由于保险费收取与赔偿或给付之间存在的时间差和数量差，保险公司将暂时闲置的大量准备金进行投资运用，使它不断增值，以弥补保险公司承保利润的亏损，增强保险公司的偿付能力，促进保险业务的持续稳定的发展。
因此准备金
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