第五章 汽车商业保险.docx
《第五章 汽车商业保险.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《第五章 汽车商业保险.docx（91页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。
第五章汽车商业保险
第五章汽车商业保险
第一节汽车商业保险概述
A款：
阳光、人保、中华联合、大地、天安、永安、安邦、华泰、大众、国寿财险、东京海上等共11家，市场份额74.66％。
B款：
平安、华安、太平、永诚、阳光农业、都邦、渤海、华农、民安、安诚、安联广州、美亚上海、利宝互助重庆等13家，市场份额13.72％。
C款：
太保、安华农业、上海安信、三井住友上海、中银保险等5家，市场份额约为11.62%；
天平、日本财险、法国安盟成都等3家公司未选择。
行业条款对比（A款:
人保B款：
平安C款：
太平洋）
一、条款体例
（一）A款：
按照客户群体以及车辆种类共设计六个条款。
其中，汽车类条款四个，包括第三者责任保险、家庭自用汽车损失保险、非营业用汽车损失保险条款、营业用汽车损失保险条款；非汽车类条款两个，摩托车拖拉机保险条款和特种车保险条款，均为综合性条款，包括车损险和三者险。
（二）B款：
为一个综合性条款，包括车损险和三者险。
（三）C款：
共两个，分别为机动车损失保险条款和机动车第三者责任保险条款。
二、车损险条款对比
（一）保险责任的区别
保险责任差异主要体现在火灾、爆炸、自燃，车载货物撞击和自然灾害约定的不同。
1、 火灾、爆炸、自燃
B款对所有客户群均只承保“火灾、爆炸”，自燃都是除外责任；C款除非营业汽车承保“火灾、爆炸、自燃”外，其他客户群只承保“火灾、爆炸”；A款根据不同车型和客户群对于“火灾、爆炸、自燃”约定不同。
三款在“火灾、爆炸、自燃”方面的保险责任如下：
A款
B款
C款
家用车
火灾、爆炸
火灾、爆炸
火灾、爆炸
非营业车
火灾、爆炸
火灾、爆炸
火灾、爆炸、自燃
营业车
火灾、爆炸
火灾、爆炸
摩托车、拖拉机
火灾、爆炸
火灾、爆炸
火灾、爆炸
特种车
火灾、爆炸、自燃
火灾、爆炸
火灾、爆炸
2、 车载货物撞击
C款承保“受保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”造成的损失。
A款和B款责任窄，对“所载货物撞击造成的保险机动车损失”均作为除外责任。
3、 自然灾害
A款和B款相同，C款责任宽；增加“台风、雪灾、冰凌、沙尘暴、热带风暴”。
（二）责任免除
1、发动机进水问题
责任免除中的约定略有差异，A款规定的是“发动机进水后导致的发动机损坏”，B款规定的是“保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏”，C款规定的是“保险机动车在淹及排气筒的水中使用致使发动机损坏”，其中，A款和B款较严。
2、玻璃单独破碎
A款和C款的玻璃仅针对前后档风玻璃和左右车窗玻璃；B款玻璃单独破碎还包括天窗玻璃的单独破碎；另外对于“倒车镜单独损坏、车灯单独损坏”也不负责赔偿，B款责任范围窄。
3、 轮胎单独损坏
A款规定“轮胎、轮铜、轮毅罩单独损坏”不赔；B款规定“轮胎或轮毅单独损坏”不赔；C款规定“轮胎（包括钢圈）单独损坏”不赔。
三款责任有差异，但实际上对客户而言差别不大。
4、 违反安全装载规定
对于因违反安全装载规定导致的损失，A款营业车和特种车条款、B款、C款均作为责任免除，B款和C款较严。
5、 特种车的特殊责任免除
A款特种车另行规定了三项责任免除，更为严格。
（1）被保险机动车上固定的机具、设备由于内在的机械或超负荷、超电压、感应电等电气故障引起的损失；
（2）作业中车体失去重心造成被保险机动车的损失；
（3）吊升、举升的物体造成被保险机动车的损失。
6、其他
C款规定“保险机动车无驾驶人操作时自行滑动或被遥控启动”导致的损失不赔；“水箱或发动机单独冰冻损坏”不赔。
（三）车辆折旧
三款对于折旧率的规定整体差异不大，9座以下家庭车、非营业客车月折旧率均为6‰；货车（除特殊外）、9座以上非营业客车、出租以外的营业客车月折旧率均为9‰；出租类客车、矿山专用车A款为11‰；B款和C款均为12‰。
A款折旧率表
车辆种类
月折旧率
家庭自用汽车
非营业用汽车
营业用汽车
特种车
出租
其他
9座以下载客汽车
0．60％
0．60％
1．10％
0．90％
／
10座以上载客汽车
／
0．90％
1．10％
0．90％
／
微型载货汽车
／
0．90％
1．10％
1．10％
／
带拖挂的载货汽车
／
0．90％
1．10％
1．10％
／
低速载货汽车
／
1．10％
1．40％
1．40％
／
矿山专用车
／
／
／
／
1．10％
其他车辆
／
0．90％
1．10％
0．90％
0．90％
B款折旧率表
车辆种类
月折旧率
9座（含9座）以下非营运载客汽车（包括轿车、含越野型）
6‰
出租汽车与及大于6吨载货汽年、矿山作业专用车
12‰
其他类型车辆
9‰
C款折旧率表
车辆种类
月折旧率
9座及9座以下非营运客车（含越野车）
6‰
出租车、轻微型载货汽车、矿山作业用车、带拖挂的载货汽车
12‰
其他类型车辆
9‰
（四）交费义务
1、A款规定：
除另有约定外，投保人应当在本保险合同成立时交清保险费；保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。
2、B款规定：
投保人应当按照保险合同的约定交付保险费。
投保人未按约定缴付保险费的，本公司可在约定期限后的三十天内解除本保险合同。
约定一次性交付保险费的，投保人在约定交费日后交付保险费的；本公司自保险费到帐之次日起承担保险责任，保险期间止期不变；
约定分期交付保险费的，本公司按照保险事故发生前本公司实际收取保险费与投保人应当交付保险费的比例承担保险责任。
3、C款规定：
除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。
保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担保险责任。
保险合同约定分期交纳保险费的，对于自投保人未按合同约定交纳保险费之日起的期间内发生的保险事故，保险人不承担保险责任。
（五）合同解除退费
1、A款规定：
保险责任开始前，投保人要求解除本保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5％的退保手续费，保险人应当退还保险费。
保险责任开始后，投保人要求解除本保险合同的，保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。
2、B款规定：
保险责任开始前，投保人要求解除合同的，本公司退还保险费，并按照《中华人民共和国保险法》的有关规定扣除手续费，手续费为保险费的3‰
对于保险责任开始后投保人要求解除合同时如何退费未做规定。
3、C款均未规定。
（六）免赔率。
见下表：
行业条款
事故免赔率
非指定驾驶人
非约定区域
违反安全装载规定
多次出险加扣
A
家用
负次要责任5％，负同等责任8％，负主要责任10％，负全部责任或单方肇事事故15％；无法找到第三方30％；自行协商不能证明事故原因20％。
10％
10％
无
无
非营业
无
10％
无
无
营业
无
10％
5％
第三次起每次加5％
特种车
负次要责任5％，负同等责任10％，负主要责任15％，负全部责任或单方肇事事故的免赔率为20％；无法找到第三方20％。
无
10％
5％
无
摩托车拖拉机
负次要责任3％，负同等责任5％，负主要责任8％，负全部责任或单方肇事事故10％；拖拉机无法找到第三方10％。
无
无
无
无
B
I：
负次要责任5％，负同等责任8％，负主要责任10％，负全部责任或单方肇事事故15％；无法找到第三方30％。
II：
负次要责任3％，负同等责任5％，负主要责任8％，负全部责任或单方肇事事故10％；无法找到第三方30％。
不计免赔率：
0；无法找到第三方30％。
家用10％其他无
10％
10％营运货车实际装载货物风险类别高于保险单载明的加扣10％
无
C
负次要责任5％，负同等责任8％，负主要责任10％，负全部责任或单方肇事事故15％；无法找到第三方30％。
摩托车不实行上述免赔。
无
10％
无
无
注：
当客户选择不计免赔时，A、B、C三款加收保费均为车损险保费的15％。
三、三者险条款对比
（一）保险责任。
保险责任基本相同，唯一区别在于B条款在责任限额内承担仲裁诉讼等费用。
A、C两款均作为责任免除。
（二）责任免除
1、污染造成的损失。
B款规定“因污染引起的损失和费用（但不包括用于车辆使用的机油泄漏造成的损失）”，A、C两款均将所有的污染作为责任免除，A、C两款较严。
2、车载货物掉落责任。
A、C两款没有单独列为责任免除；是作为保险责任的一部分。
B
款将“车载货物掉落、泄漏、腐蚀造成的任何损失和费用”作为责任免除，B款较严。
3、违反安全装载规定。
B、C两款将因违反安全装载规定导致的事故作为责任免除；A款特种车对于因违反安全装载规定导致保险事故发生的，不承担赔偿责任，其他条款无此约定。
4、其他。
C款对于“保险机动车在行驶过程中翻斗突然升起、没有放下翻斗，自卸系统（含机件）失灵”导致的事故不负责赔偿。
（三）免赔率。
见下表：
行业条款
事故免赔率
非指定驾驶人
非约定区域
违反安全装载规定
A
家用
负次要责任5％，负同等责任10％，负主要责任15％，负全部责任20％。
10％
10％
10％
非营业
无
10％
10％
营业
无
10％
10％
特种车
无
10％
5％
摩托车拖拉机
负次要责任3％，负同等责任5％，负主要责任8％，负全部责任10％。
无
无
无
B
I：
负次要责任5％，负同等责任10％，负主要责任15％，负全部责任20％。
II：
负次要责任3％，负同等责任5％，负主要责任8％，负全部责任10％。
不计免赔率：
0
家用10％其他无
10％
10％；营运货车实际装载货物风险类别高于保险单载明的增加10％
C
负次要责任5％，负同等责任10％，负主要责任15％，负全部责任20％。
摩托车不实行上述免赔。
无
10％
无
注：
当客户选择不计免赔时，A、C两款加收保费为三者险保费的15％，B款为20％，B款偏高。
作为行业标准产品，A、B、C三款的保障范围、费率结构、费率水平和费率调节系数基本一致、略有差异。
最大的不同在于条款体例，A款是分客户群、分车种、分险种的个性化产品体系；B款是综合条款体例；C款为分险种的条款体例。
由于三款体例和文字风格不同，在条款细微的责任上和文字表述上略有不同，对消费者影响很小。
尤其是A、B、C三款的费率结构、费率水平和费率调整系数基本上是完全相同的。
因此，可以说，A、B、C三款无论是条款、还是费率，差异主要在于表现形式的不同，实质性内容基本一致。
此次调整之所以缩小了A、B、C三款的差异，主要目的就是使行业条款成为标准产品和基本保障，今后消费者购买行业条款覆盖的车险产品时，无须再对条款和费率进行过多比较，而应将重点放到保险公司的服务和信誉上。
中国人保财险选择的是A款车险条款。
目前各保险公司的车险条款都是统一的，是由中国保险行业协会制定，中国保监会批准的。
统一保险条款分为A、B、C三款，保险公司根据自身的需要选择。
由于这三种保险条款内容有差别，广大车主不要单看价格，而要仔细研究相关条款，以免买的保险部能够保险。
我初步研究的结果，对被保险人的保障程度，A款最好，B款次之，C款最差。
B和C都将被保险人不承担事故责任时保险人不赔偿列为特别条款，C还将不承担律师费、诉讼费、鉴定费等列为特别条款。
*********************************************************
车险包括车损险、三者险、盗抢险、车上人员责任险等等，各保险公司在选择保险条款时只能全部选择A或者B或者C，也就是说，一家保险公司的车损险选择了A，那么其它车险条款也必须选择A。
先来看看A、B、C车损险有什么不同？
一、赔偿范围的不同
1、在自然灾害方面，B比A增加了暴风和龙卷风，C又比B增加了台风、热带风暴、雪灾、冰陷、沙尘暴。
在自然灾害方面，A的赔偿范围最窄，C的赔偿范围最宽。
2、单独玻璃损坏方面，A对于任何的玻璃单独损坏都不赔偿，B和C赔偿单独的天窗玻璃损坏。
在玻璃单独损坏方面，A的赔偿范围最窄，全部不赔。
二、不赔偿范围的不同
1、B和C都明文规定当保险机动车一方不承担事故责任时，不赔偿机动车的损失，A则无此规定。
A对被保险人较为有利，尤其是当事故责任方为非机动车或者行人时，或者责任方虽然也是机动车，但是责任方耍赖不赔的。
（按责赔付）
2、B明文规定不赔偿停车费、保管费、扣车费以及各种罚款；
C明文规定不赔偿律师费、诉讼费、仲裁费，罚款、罚金或者惩罚性赔款，以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费。
A则没有上述规定。
因此，A在这方面对被保险人最为有利，C最不利。
3、B不赔偿单独的倒车镜或者车灯的损坏，A和C没有此规定。
B最差
三、免责范围不同（第三者）
对于造成家庭成员人身财产损失的赔偿责任免除，三款条款略有不同
A款：
免除对被保险人及其家庭成员的人身财产损失的赔偿责任。
B款：
免除对被保险人及其家庭成员、其允许的驾驶员及其家庭成员人身财产损失的赔偿责任。
C款：
免除对被保险人和其允许的驾驶员财产损失的赔偿责任。
在交强险实行后，京城１４家财产保险公司纷纷走上了统一路，而近半数的公司选择了由人保研发的Ａ条款。
目前市场上的商业机动车辆保险，通常采用中国保险行业协会统一制定的人保（Ａ）、平安（Ｂ）、太保（Ｃ）三套条款和费率，产品间差异微乎其微。
昨日记者走访了北京１５家交强险保险商后了解到，其中７家公司选择了人保公司制定的Ａ款条款；５家公司选择了平安制定的Ｂ款条款；２家公司选择了太平洋的Ｃ款条款。
而京城惟一一家专业车险公司天平车险保险公司则独家获得中国保险监督管理委员会的批准，可以使用自己研发的条款。
记者从天平汽车保险公司位于上海的总部获悉，天平保险在北京地区的三者险为：
７７０元保５万、１０８０元保１０万、１４７０元保３０万、１６６０元保５０万，各地区的保费都有差别。
与行业统颁条款的最大差异体现在车损险方面。
天平车险设计了车辆损失一切险、车辆损失综合险和“车碰车”车辆损失险三款产品，可供高、中、低三种保障需求的车主选择。
其中，车辆损失一切险首次采取了与国际接轨的“责任免除列明”做法，即除了条款中列明的２０多种情况造成的损失不负责赔偿外，其他意外事故造成的车辆损失，都将从保险公司获得赔偿。
天平保险相关人士表示，其实这是将传统的车损险和所有附加险的保障功能“打包”在了一起，比较适合对车辆具有高保障需求的车主。
车辆损失综合险与统颁的产品比较类似，已将自燃和涉水损失列入了保障范围。
“车碰车”车辆损失险，则主要针对驾驶技术良好，保障需求较低的车主，规定只有因“车碰车”造成的车辆损失，保险公司才负责赔偿，因此费率较低。
此外，天平车险推出的商业第三者责任险与统颁条款也略有差异，主要体现在不再实行每次事故的“绝对免赔率”。
据介绍，这与投保统颁商业三责险＋不计免赔附加险的保障范围相当。
日前，中国保监会对外公布了2006版商业车险（A、B、C）进行升级换代的信息，新的2007版商业车险（A、B、C）将于4月1日全面实施。
与旧版相比，新车险有哪些新的变化，投保人又应该如何选择呢？
背景：
去年7月，随着交强险的正式实施，机动车商业保险基本条款也相应作了调整，分别由中国人保、平安财险、太平洋财险3家公司推出A、B、C三款各具特色的产品，后又加入了适用于专业车险公司的天平条款，各家保险公司可以从中选择一款开展车险业务。
记者了解到，目前以人保为代表的多数保险公司选择了A款车险开展业务；选择B款的保险公司则以平安财险为代表；而选择C款的公司主要是太平洋财险等公司。
2007年，中国保险业协会又进一步对车险条款和费率进行了改造，并且牵头中国人保（A）、中国平安（B）、太平洋（C）三家公司联合制定了2007版商业车险。
4月1日，各家保险公司将正式启用由行业协会制定的2007版商业车险条款，现行的2006版条款同时作废。
记者通过比较与采访，总结了新版车险的六个特点。
1、产品同质方便购买
大地保险公司一位人士称，此次调整“事出有因”，是为了简化条款，减少3款车险的区别以方便消费者购买。
自去年7月交强险实施后，商业车险条款和费率已减到3种。
对普通消费者而言，买车险似乎简单多了，但实际上，这3款车险主险的条款还是有较大区别。
有些保险公司的产品仍不是很规范，存在着一些“猫腻”，投保者在产品选择上还是有较大的难度。
在2007版商业车险中，各家保险公司的附加险将以统一面目亮相，不再有差异。
以保险公司使用最多的A款车险为例，其主要变化为：
在统一的商业三者险、车损险基础上，将车上人员责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险等险种纳入行业产品，采取统一条款和费率。
保险人士分析，一旦将附加险条款费率统一，对于消费者而言，意味着今后各公司车险产品几乎是一个“模子”印出来的，加上折扣最低都只能打7折，今后车险的价格将更加趋同。
2、服务更重要
对于新版车险，一些中小保险公司持不满情绪。
一位业内人士对记者说，新条款实施，对于他们的发展很不利，产品更加类似，连附加险也没有区别，那还有谁会选择小保险公司。
车险市场就是少数几家大保险公司的天下，缺乏有效的竞争，最终只会损害消费者的利益。
平安财险一位资深保险代理员则表示，“统一车险也许不是坏事。
”他表示，从2003年车险改革后，各家公司的产品五花八门，搞得消费者很难理解。
因为产品条款复杂，有些产品即便是业内人士也很难弄懂。
有专业人士认为，车险市场全行业亏损，也许并不是什么秘密。
此前有些保险公司不顾效益，盲目降低价格来抢占市场。
再加上一些代理商索要的折扣，保险公司车险业务愈加不景气，理赔、服务资金逐渐贫血。
长此以往，保户的利益得不到有效保障，车险市场的健康发展也难以为继。
车险产品相对规范、统一非常必要。
争取客户，保险公司更应该在理赔和维护等服务上下工夫。
现在各公司竞相新设免费拖车、医疗急救、异地赔偿、24小时支付等服务，对保户来说也许更加重要。
3、盗抢险晋升主要车险
2006版商业车险（A、B、C）中，A款的盗抢险为附加险，而B、C两款商业车险中盗抢险均可单独购买。
而2007年版的商业车险中，盗抢险和车上人员责任险均在2007版车险中“晋升”一级，升格为主险。
据悉，在2007版A款行业条款中，盗抢险和车上人员责任险将变为主险，而其他附加险仍将由各保险公司自行开发。
业内人士表示，盗抢险和车上人员责任险升格为主险，意味着今后消费者可以单独购买以上险种，从而有了更多的选择。
比如，盗抢险原来是车损险的附加险，消费者只有购买了车损险才能购买盗抢险，但是，今年4月后，如果消费者愿意，完全可以只购买盗抢险，而不必购买车损险。
4、酒后驾车成免责
记者注意到，在新版车险中，除C款外，A款和B款还明确规定，“驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车”是免责条款，再次强调了酒后驾车、吸毒驾车，保险公司不予理赔。
而此前2006版的B款中的盗抢险主险则无此规定。
在新版全车盗抢险条款中，还有一项关于“驾驶人饮酒或服用国家管制药品或麻醉药物”的免责规定，因此今后不但是酒后驾车，包括酒后丢车在内，保险公司也要得以免责。
记者了解到，有车主对此持反对意见。
“如果饮酒后为了安全起见，我打车回家，但车丢了，保险公司都不赔，那我买保险有什么用呀？
”车主李先生不满地说。
而另一位张先生则表示：
这样有助于加强管理，避免车主酒后驾车。
记者采访了人保财险的业内人士，他表示，一般在盗抢事故发生后，公安部门会侦查立案，并出事故鉴定书。
如果确定饮酒等是导致车辆被盗的直接原因，那么保险公司将拒赔，如果不是，保险公司必须按照条款赔偿。
另外，交强险并没对酒后驾车的相关内容做具体的免责说明。
虽然交强险可以作为驾车的最后一道保障，但还是要切忌酒后驾车。
5、女车主有9.5折优惠
据了解，相对于目前各家公司正在使用的老版商业车险，新版车险对部分保险公司的产品价格作出了小幅的微调，价格有升有降，但总体来讲变化不大。
大地财险一位工作人员以价值10万元的新车为例算了一笔账。
在现执行的车险条款下，如果市民分别购买保额为10万元的三者责任险需缴保费1099元，10万元的车损险需缴保费1916元，10万元的车伤人险（2万元1人，假定5人）需缴保费300元，10万元的盗抢险需缴保费570元，不计免赔险452.25元和交强险1050元，1年共需缴保费5387.25元。
新车险实施以后，车伤人险需缴保费减至290元，盗抢险需缴保费增至610元，其余险种需缴保费金额不变，市民1年共需缴保费5417.25元，增加了30元。
平安产险有关人士告诉记者，其中高保额的三责险费率已上涨，50万元的涨了5%，100万元的涨了20%。
另外，3款车险对车主的优惠细分车型人群，采取“奖优罚劣”。
对于投保车辆平均年行驶里程不到3万公里的保费打9折，行驶5万公里以上保费要提高1到3成；属于老、旧、新、特车型的，保费也要上涨，最高甚至翻倍。
新版车险在优惠政策上也有诸多细分。
由于女性驾驶员比较谨慎，出险率低于男性，女性驾驶员可获9.5折优惠。
6、价格有降有升
对于消费者来讲，最关心的莫过于价格。
记者采访有关专业人士后获悉，在费率上，新版的A款车险与老款完全一致。
老版中，A款商业三者险20万元这一档的费率为1334元，在新版中，也是1334元，车损险也如此。
在新版B款中，费率较老版车险全面下调。
老版B款商业三者险20万元这一档的费率为1376元，在新版中，却变成了1334元，比老版车险便宜42元。
记者发现，原来平安财险等公司采用的老版B款车险本来比人保采用的A款车险略贵，但在调整后，新版B款商业车险在费率上与A款完全一致。
与前两款不同，C款车险的价格可谓涨跌互现，即三者险出现全面降价，而车损险则是全面涨价。
总体来看，C款商业车险比往年更贵了，也贵于其他两款。
以20万元的家庭用车（新车，购买20万元的商业三者险，20万元的车损险）为例来作说明：
如果横向比较，今年同样购买C款商业车险，4月1日后所交保费为4714元，而去年则为4601元，贵了113元；纵向比较，今年购买A、B款商业车险所交保费为4600元，而C款车险所交保费为4714元，C款比其他两款贵114元。
新的《机动车商业保险行业基本条款》和《机动车商业保险行业基本费率表》是由中国保险行业协会，会同人保、平安、太平洋分别制定的，共分A、B、C三款，各家保险公司可以从中选择，也可以自行开发。
目前在北京的15家财产保险公司中，选择A款的保险公司有9家。
新商业车险标准保费下调。
以使用1年、新车购置价为25万的6座以下家用车为例，
7月1日之前投保车损险（含不计免赔额特约险）、盗抢险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险（每座限额1万，按5座投保）、不计免赔率等主要险种，标准保费分别为3922、1969、363、164、686元，合计为7104元；7月1日以后投保相同的险种，其保费
升级会员 