大学生网络理财问题探析.docx

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大学生网络理财问题探析

大学生网络理财问题探析

摘要:

随着互联网技术的发展和进步进而衍生出的互联网金融理财和相关理财产品。

和其他的传统理财方式相比较，互联网金融理财方式方便灵活，门槛低等优势，使得我国大学生广泛利用的互联网金融理财已经发展成为一种新的社会发展趋势。

本文主要旨在深入研究和分析互联网金融理财的背景下我国大学生在互联网理财时可能存在的各种理财问题，并据此针对性地提出了解决各类理财问题的方法和对策，以及对大学生互联网理财的未来发展现状，为更多的大学生投资者提出合理有效地进行理财的建议。

关键词:

大学生理财;互联网理财;风险

ThecurrentsituationofCollegeStudents'networkfinancialmanagement

Absrtact:

withthedevelopmentandprogressofInternettechnology，financehasdevelopedavarietyofInternetfinancialproductsunderthebackgroundofInternetpopularization.Comparedwithothertraditionalwaysoffinancialmanagement，thethresholdofInternetfinancialmanagementislow，convenientandflexible，whichmakestheInternetfinancialmanagementwidelyusedbycollegestudentsinChinahasbecomeanewsocialdevelopmenttrend.ThepurposeofthispaperistodeeplystudyandanalyzeallkindsoffinancialproblemsthatmayexistinthecontextofInternetfinancialmanagementofcollegestudentsinChina，andaccordinglyputforwardthemethodsandCountermeasurestosolveallkindsoffinancialproblems，aswellasthefuturedevelopmentstatusofInternetfinancialmanagementofcollegestudents，andputforwardreasonableandeffectivefinancialmanagementsuggestionsformorecollegestudentsinvestors.

Keywords:

CollegeStudents'financialmanagement;Internetfinancialmanagement;risk

引言

尽管目前我国互联网投资和理财的使用和监管逐渐得到规范，但是大学生由于缺少社会工作经验，在选择互联网理财产品时，容易出现盲目自由选择的投资理财现象，造成了损失。

因此，在互联网投资和理财的大背景下，对我国大学生的理财风险问题的深入研究分析是非常必要的。

1大学生网络理财概述

1.1网络理财的内涵

网络金融理财活动，简称网络理财，泛指个人投资者或个人投资团体经营者通过移动互联网直接获取商家平台所提供的网络理财服务和其提供的金融理财资讯，根据其外界环境和条件的变化不断地调整其剩余金融理财资产的实际存在和形态，以实现理财资产的收益和流动性最大化。

具体内容包括与理财相关的金融理财产品和金融服务的销售与交易；网上的理财金融产品信息的查询、理财金融服务信息的分析、个性化的理财解决方案设计等。

1.2大学生网络理财的主要方式

1.2.1网络记账

网络记账是指大学生在互联网上通过特定的软件工具建立理财账本，在记账及管理个人日常财务信息的同时，还可以互动分享自己的日常财务收支和处理个人债务的心得体会，或进行对联网理财的知识和经验的互动分享和交流。

1.2.2购买网络理财产品

根据日前来自于人人网的一项对大学生的调查数据分析结果显示，学生中超过七成的中国大学生都是选择直接或者间接使用社交网络的方式进行理财。

它可以能广泛用来进行短期理财，又可以应用于众多大学生的网络在线购物和支付，需要用现金时可实时的在线提现，且基本安全，没有任何的手续费，方便快捷，满足了众多大学生各种多方面的网络理财需求，受到大学生的广泛青睐。

1.3大学生网络理财主要平台

1.3.1余额宝

余额宝是指将银行卡和支付宝金融业务平台融合创新开发和推出的新型方式，基于余额宝基金和增值宝的金融理财产品业务，并且满足了客户对基金投资的需求，用于对基金的个性化投资风险管理和提供服务性的一种金融投资理财产品。

余额宝的最大优势和特点之一是基金投资的操作简单、投资的资金进入门槛低、不必再因为需要向投资者以人民币收取任何用于基金投资的手续费、取用都很随意。

并且在使用余额宝平台购物时，还希望可以通过功能直接向用户提取支付宝的现金用于对支付宝货款的分期和支付。

余额宝的理财产品的收益率基本保持在3%-5%之间风险较低，是一款非常适合普通中国大学生的第三方互联网支付宝理财产品。

很多的大学生都希望可以将闲散的支付宝资金直接存入自己的第三方余额宝理财账户中使用，从而获得一定的风险和收益，目前多数的中国普通大学生的使用支付宝对理财的需求和行为都主要是通过余额宝进行的。

1.3.2基金定投

基金定投类似于中国证券投资银行的混合型股票开放式基金零存整取的投资方式。

开放型的基金机构进行的定额申购和定投的优势和特点主要是由于投资条件和金额的起点低、投资的途径和方式简单，投入的资金持续时间相对较短，且有一定的投资风险和宽限期，每月只要自己投入少量的资金，用定期复利的证券投资策略和方式定期的进行保本计息，所可以定期获得的投资本金和利息远高于一般投资银行的债券型股票和银行定期存款的投资方式，即可通过经验和知识的累积来在证券投资中获得丰厚的证券投资回报和收益。

1.3.3众筹

众筹是一种通过自己在互联网众筹平台发布的募捐信息为互联网项目参与者筹集资金的一种项目融资活动。

它由互联网项目的赞助商、支持者以及个人和平台的运营者共同组成，最大优势在于门槛低，注重于创新性，项目的成败与否主要取决于广大民众的热情和支持度。

很多大学生进行众筹，一方面的目的是希望自己可以在基于互联网众筹的项目融资平台上，能够充分利用自身闲散的时间和资金，对企业投资项目快速的进行投资，使得自己的项目成功后快速获得收益；另一方面，还可以通过众筹的平台和方式来快速的获得一个基于互联网理财投资项目的启动资金。

1.4大学生网络理财的优势

1.4.1节约投资成本

一方面，在传统互联网理财的模式下，开展了网络理财的业务，理财经营机构省去了在网络上设立庞大的经营服务网点的时间和费用，通信的时间和费用等等，能够得大众能够便利享受优质的互联网理财的服务；另一方面，对于那些财富有限的投资者和大学生而言，无疑使他们有了更多的投资互联网理财的可能性和机会。

1.4.2能够便利获取理财信息

大学生只是需要一台平板智能电脑或智能手机，就可以从网上轻松的直接掌握到来自全国各地甚至是全球的金融财经投资信息，了解到全球财经投资市场的最新动态，收集各类金融理财产品的相关信息，从中可以选择一种最适合自己的金融理财投资方式进行投资理财。

这就为大学生带来了非常多的时间和资金以及空间上的便利。

1.4.3投资起点较低

网络理财对于目前的大学生网络理财投资而言，本金的投资要求相对较低，一直以来都是推行一些比较小额的银行网络投资和理财。

目前的我国大学生对网络理财项目平均投资的本金和门槛普遍在百元，甚至很多的网络理财的投资产品和项目甚至大学生可以在1元内起对本金进行定投，满足了很多大学生对网络理财的低本金投资门槛、高风险收益的产品需求。

除此之外，众多基于网络理财的投资产品和项目让大学生能够轻松的做到每天即时出售和结算的超高风险投资收益，很大地提高了投资收益和灵活性。

2大学生网络理财面临的主要问题

2.1缺乏必要的理财知识

2.1.1高校课堂理财教育的缺失

一方面，目前由于我国长期大力推行的应试教育，集中所有的力量提高应试教育学生的判断力和学习成绩，致使在校大学生的经济和理财业务能力的提高和培养难以顾及。

虽然我国大学生毕业必修的综合思想道德和职业修养的公共教育课程一般都有助于大学生树立正确的价值观和消费观，但对如何帮助学生解决他们现实生活中可能遇到的具体经济理财问题，起到的作用有限，无法督促大学生形成合理的理财意识与理财行为。

另一方面，从目前的大学生调查结果和分析情况来看，高校对于互联网理财投资类和金融专业教育的社会资源投入和专业教育重视的程度不够，即使是财经类和金融的专业学生，也至少有近半数没有直接学习过与互联网和金融专业理财相关的专业课程，导致很多的大学生对于网络理财不熟悉，或只能单纯的使用诸如余额宝等最简单的工具。

2.1.2对网络理财产品缺少了解

由于大学生网络理财投资专业知识的严重程度缺乏，非金融类的大学生可能不会涉及此领域，对此大学生在进行投资和选择时一般会选择高收益见效快的，往往这样的选择被认为是不合适的，且一般大学生在进行网络理财产品投资时，忽视了网络理财产品的投资风险性，进行了跟风式的投资，或单纯选择预期收益高的网络理财产品进行投资，如私募股票和债券型基金。

但高预期收益普遍产品也伴随着投资高风险，大学生的投资风险意识和承受能力相对较低，在他们没有深入学习所了解的网络理财知识情况下，如果选择高收益的理财产品直接进行投资，承担过高的投资风险，超出一般大学生的投资风险意识和承受能力，很容易就有可能会给大学生造成严重的经济损失，从而严重影响大学生到日常的工作学习和生活。

2.2缺少良好的网络理财习惯

2.2.1没有合理的网络理财目标

网络理财对于没有相关理财经验的人来说是一项综合实践性很强的活动，对于没有经过网络理财实践训练和投资经验积累的大学生而言，就很容易造成盲目投资。

而当今的大学生普遍因为缺乏系统的长期理财投资实践知识和训练，导致了理财知识和技能的欠缺，而且由于特殊的家庭和集体生活的方式，大学生很容易因为听到周围的人都在说什么赚钱就投资什么，没有正确分析自己的实际财务状况，对风险的承受能力也缺少判断，没有正确的面对自己的风险偏好指数，只知道自己跟着周围人往网络上投钱，没有自己的理财计划和目标而导致盲目跟风。

2.2.2网络理财资金有限

大学生在日常的理财中所涉及到的需要投入和使用的闲散剩余的资金基本上都可以是在他们的日常生活中使用的，可以为他们节省下来的闲散和剩余的资金。

现在我国大学生的主要日常的经济支出和收入的来源一般都是主要的来自于其父母的日常生活费，金额一般都是每月固定支取的。

由于大学生在日常主要以消费的支出和收入为主，因此现在的大学生每月的消费和闲置剩余资金不多。

理财本身就是一项重要的长期投资，只有长期经济可持续的理财进行，才能真正的起到长期理财的保障作用，从而真正的获得长期收益。

2.3认识和应对网络理财风险的能力不足

2.3.1忽视财务风险

网络理财跟市场上传统的理财一样，都是需要投资者面临网络财务的风险。

许多大学生忽略的是，虽然许多网络理财产品都被投资者贴上了稳健的财务风险标签，但并不一定意味着投资用户的本金就具有百分之百的财务风险保障。

不论是理财宝宝这类安全型互联网理财产品，还是一些有着强大资金后盾的银行平台所推出的网络理财产品，或者是一些在p2p平台上所承诺的没有任何担保和抵押的网络理财产品，其理财产品的实质与市场上传统的理财产品并无太大的差异，只是将传统的网络理财产品作为广大投资者和个人以及被投资者的交易平台，使之的交易更加方便快捷。

在这样的投资背景下，风险也不会因为交易媒介的发生改变而逐渐消散，反而容易让更多的大学生投资者容易忽视背后的财务风险。

2.3.2忽略安全风险

网络的开放性和非网络的管制性使得网络安全的问题更加容易突出，在大学生的网络理财中更是明显。

安全理财的风险主要是指使用者在大学生网络平台进行理财的过程中可能遇到的个人信息和自己的交易账号信息被恶意泄露或被不恰当的群体使用，给使用者理财带来的精神上、物质上损失的风险和可能性。

当大学生在理财平台网站上注册或申请交易账号、注册时要求使用者填写自己的个人信息，但某些个人信息被不良的群体恶意利用，频发的短信干扰使用者个人的工作和日常生活，甚至有人利用这些个人信息从事非法活动，给大学生网络理财带来很大的风险和困扰。

另外，对于并没有太多理财经验的大学生来说，也可能会非常担心自己的理财平台交易账号、密码被恶意泄露或被网络上的黑客恶意窃取，投入时间和资金的安全问题几乎没有任何办法完全得到保障。

所以面对以上安全问题时，许多大学生并不能完全妥善的处理。

2.3.3无法应对投资损益造成的心理风险

对于一些心理能力和风险的承受能力相对较弱的普通大学生来讲，投资损失无疑是一个很大的挑战和考验。

如果通过一次性的投资进行网络理财能够从中获益，大学生会激动、兴奋，但是如果通过投资网络理财遭受较大的经济损失，他们的精神和心理就可能会焦虑、不安，产生一定的社会情绪和生理的波动，有时忧有时喜。

特别是当他们投资网络理财本金的损失较大时，担心生活来源无着落，或者可能会受到他们的父母以及其老师的严厉指责和批评，给他们的家庭或者个人带来较大的社会心理经济负担和较大的家庭心理压力，进而影响其正常的工作和家庭生活状态，得不偿失。

3大学生网络理财问题的解决对策

3.1从多方面丰富网络理财知识

3.1.1加强在校网络理财教育学习

首先，高校应组织有关教育行政部门研究制定大学生理财消费实践教育的具体教学计划，挑选大学生适用的理财教材，优化大学生相关教材和课程的设置，统筹安排教学课时，在完善大学生的思想道德素质修养课程体系的基础上，增加理财消费专业知识的内容和课程，让在校的大学生理财教师能够系统掌握有关大学生理财消费方面的相关专业知识。

在这方面可借鉴的例子如浙江工商大学，2016年开始面向全院开展网络理财公共课程，该课程虽为选修课，但是报名人数络绎不绝。

让不是本专业的学生可以增加自己的网络理财经验，让本专业的师生更加完善了自己的网络理财知识。

其次，除了可以开展各种理财竞赛活动外，还可以进行以大学生理财教育实践为主题的大学生参观访问、勤工俭学、专业教育实习等一系列活动，如到国内多家证券公司参观，从进行证券开户到完成证券交易的理财操作全过程等，以此活动来培养学生的理财实际操作的技能。

如江西财经大学，自2015年起每年5月都会开展网络理财模拟竞赛，赛前专业知识储备，赛中专业技能比拼，赛后总结经验积累，此外还设有一二三等奖金鼓励学生参加。

这样不仅提高学生网络理财的知识加深经验之外，更能让学生增加真实感，深刻的感受网络理财带来的乐趣和不易。

再次，高校应当把大学生理财实践教育活动融入到在校学生的日常生活中进行进去，例如，利用目前深入校园的一卡通理财服务平台，将在校学生的日常消费理财情况实时进行分类汇总，不仅可以方便在校的大学生们及时查阅自己的大学生消费理财记录，还甚至可以定期在网站上公布大学生消费理财排行榜，分析在校学生的日常消费结构的变化，针对大学生消费较高的理财项目可以提出一些适合理财的建议。

3.1.2采用虚拟网络理财软件进行实践

当前大学生缺乏理财经验，又没有雄厚的资金成本去历练，也没有较强的理财能力去面对，最好的方式就是通过虚拟软件模拟真实的理财产品，在不需要资金成本的范围内可以清晰的了解所交易的平台内容，知道使用过程及程序，可以熟练的掌握订单的类型，了解不同的产品不同的交易方式，还可以更清晰的感知市场的动态。

3.2改善网络理财行为

3.2.1明确自身理财定位

大学生在进行理财时所需要使用的闲散资金主要指的是用于收入来源与自己每月生活费的闲散资金剩余，数量非常有限，因而大学生要明确自身的大学生理财目标以及定位，选择合适的大学生理财产品对于大学生来说无疑是非常重要的。

因此大学生在对自己进行理财的定位时，应该以每月的生活费及闲散的资金剩余来进行确定，资金量多的，风险承受能力强，可以对于风险较高的其他理财产品使用本金进行投资以从而获得高风险的收益，也就是可以使用本金投资低风险的其他理财产品，但不能只单纯看中高风险的收益，应谨慎进行选择；对于资金量少的，风险承受能力弱，在进行选择大学生理财产品时，应尽量选择对于风险小的其他理财产品使用本金进行短期的投资，保证其本金的安全，避免因严重的亏损而影响学习生活。

恰恰支付宝旗下的余额宝理财基金就是这样一个合适的选择，起始投注额低，只需要100元便可以参与，目前此理财产品七日化年收益虽然都在2.56%到2.34%之间，涨幅不大，但同时也意味着风险较小，大学生利用生活费结余便可以投资。

不仅如此，此产品会在投资理财前对投资人进行风险偏好测试，判断用户为无风险，低风险，或中高风险投资偏好者。

因此，如大学生能根据自己风险偏好测试的结果选择适合自己的产品，就可以大大减少不必要的问题和风险。

3.2.2坚持持续的网络理财

网络理财投资本身就是一项长期持续的投资或者理财的行为，大学生如果能够坚持长期或者持续的学习和投资，才能取得良好效果，短时间的网络理财很难见效。

在长期的网络理财中慢慢积累经验，沉淀自己，总结原因，才是正确的选择。

当前很多的大学生在毕业前进行长期理财时都是很难长期的投入或者坚持，这样的情况下，大学生面对网络理财是永远无法真正的获得自己在毕业前所预期的投资和收益的。

所以大学生毕业前应为自己制定长期进行理财的策略和计划，并在生活中严格执行，每月至少应为大学生留存一定数额的生活闲余时间和资金，坚持长期持续进行网络理财投资，不得中途的停止，也不能随意的提取出自己所存的资金，这样才有机会真正获得预期的网络收益，做到真正的网络理财。

3.2.3合理使用各类网络理财产品

网上的平台和理财产品很多，但由于这些理财平台的资质不同，投资的平台和对象不同，它们的资质和可靠性也是不同的。

因此大学生投资者务必首先要充分的仔细分析网上的平台和理财产品的资质情况，再决定自己是否选择平台购买。

在投资者购买网上的理财产品时，平台和产品资质的可靠性是非常重要的。

因此，大学生首先要特别注意这些平台和产品是否已经受到了相关监管部门的严格监管，是否投资者拥有正确的身份证和工商注册登记信息。

其次，理财产品的可靠性和投资对象直接关系着其收益和投资风险，因此，大学生要特别注意仔细查看这些网络理财产品的需要资金是否投向，从它们需要资金投向的平台和市场再次对它们进行了分析，看它们面临的投资风险和未来可能给这些投资者理财产品带来的投资收益。

3.3正确应对网络理财风险

3.3.1防范财务风险

网络理财跟市场上传统的理财一样，都是需要投资者面临网络财务的风险。

这里的网络财务风险一般是指用户投资网络理财后，面临投资者的本金可能遭受一定投资损失的财务风险可能性，或不能投资本金获得一定预期投资收益的财务风险可能性。

所以一定要将风险分摊，不能仅凭收益的高低判断风险系数高低。

面对网络理财中的财务风险，当前大学生并不能完全独立自主的处理，因此建议大学生在面对网络理财时，不要把资金放进同一个产品中，要合理的分配资金的配置，选择多种稳健型网络理财产品，避免“一锅端”现象。

3.3.2防范安全风险

网络的开放性和非网络的管制性使得网络安全的问题更加容易突出这种安全风险，在大学生的网络理财中更是明显。

安全理财的风险主要是指使用者在大学生网络平台进行理财的过程中可能遇到的个人信息和自己的交易账号信息被恶意泄露或被不恰当的群体使用，给使用者理财带来的精神上、物质上损失的风险和可能性。

所以在注册个人账号和填写信息时切勿泄露自己的信息，切勿相信钓鱼软件的邀请函，切勿点击不安全的链接，从而保护资产的安全性。

3.3.3防范心理风险

网络理财有风险，投资需要再谨慎。

除去外部原因，个人防范心理素质的强弱也同样尤为重要。

首先在面对网络理财时千万不要抱着侥幸心理以小博大，要理性的分析自己的网络理财能力，拒绝贪婪的心理。

其次保持谨慎，不过于自信，网络理财产品有涨有跌千变万化，千万不要因为自大的心理放松警惕。

在面对网络理财问题时要有耐心和自制力，网络理财是一场个人博弈。

除了能力，正确的防范心理状态也尤为重要，要客观理性积极的面对。

4结论

综上所述，培养大学生正确的网络理财观念，养成良好的网络理财意识和习惯是极具有意义的，也是国家推进大学生社会化的重要手段和内容之一。

21世纪的中国大学生不应该仅仅只有“智商”"、“情商”，还更多的应该使自己具备一定的“财商”。

然而，当前大学生对于网络理财存在许多问题，如不能正确的去挑选合适自己的理财产品；不能完整的分析理财产品的优缺点，不能把握合适自己的理财方式等。

产生这些问题的主要因素是缺乏网络理财知识，对网络理财产品也缺少了解，没有养成良好的网络理财习惯，以及在面对网络理财时的抗风险能力较差等。

面对这样的问题，大学生应当从多方面的丰富自己的网络理财知识，加强理财的习惯和观念，提高自身抗风险能力。

当代的大学生应积极为自己创造条件，培养正确的网络理财意识和观念，养成良好的个人理财意识和习惯，从而能够使自己在大学毕业后更快地融入和适应市场经济社会，承担领导国家建设和谐社会的责任和历史使命。

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