风险控制流程管理制度文档格式.doc

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2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）；

3、银行征信报告；

4、工作及收入证明；

5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据；

6、家庭/个人资产清单；

7、担保能力的证明，如房产证复印或其它资产证明。

C、其他组织（略）

（二）信用反担保人的基本资料

1、法人参照担保申请人为法人的资料；

2、自然人参照担保申请人为自然人的资料。

（三）反担保物的基本资料

1、抵/质押物清单；

2、抵/质押物权利凭证或购置发票；

3、抵/质押物评估报告（由公司签约的专业评估公司提供）；

4、抵/质押物财产保险单，（财产保险到公司签约的保险公司购买）；

5、股东会或董事会同意设立抵/质押的决议；

6、其他有关资料。

（四）反担保方式为抵押或质押应提供的材料

1、抵押物、质物清单；

2、抵押物、质物权利凭证（并经政府管理机构查询或确认）；

3、抵押物、质物评估报告；

4、股东会或董事会同意抵押、质押的决议；

5、其他有关材料。

企业所提供的复印件要加盖公章。

二、业务主办必须核对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上签名确认。

业务主办可根据企业实际情况对材料的种类和内容进行删选和添加。

三、客户经理须将客户情况做简要概况，向部门经理提交《担保项目受理登记表》，部门经理审核签字后递交副总经理审核签字。

四、由部门经理确定主办人、协办人，对客户开始进行调查。

第二章项目调查的风险控制

一、调查环节包括项目初审和项目综合分析。

二、项目初审主要通过资料审核和实地调查（包括企业实地调查和家访调查），获取担保项目、担保申请企业及反担保人真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，出具《调查报告》。

三、调查环节应注意以下四个方面的内容：

资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告。

（一）、资料审核：

资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。

信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。

对上述资料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。

资料审核要点

1、按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。

各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；

2、有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、股东会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格、合法合规；

3、财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。

4、对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地、海商）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。

（二）实地调查：

实地调查分为企业实地调查、员工（周边居民）侧面了解、客户居住环境实地调查。

1、企业实地调查

（1）、风险部确定一名风险经理与客户经理同时进行实地调查，项目金额超出公司授权范围，项目终审人或授权终审审批人必须参加实地调查；

（2）、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率；

（3）、实地调查时应携带摄像器材，对企业地点、厂房设备、生产场景、办公场景、周边环境进行拍摄。

（4）、访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况；

弄清借款用途和还款来源；

考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力；

（5）、对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；

（6）、考察主要生产、经营场所，企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况是否；

（7）、对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：

a、了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；

b、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；

c、通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；

d、有保留意见的审计报告的保留意见部分；

e、企业的或有损失和或有负债情况。

（8）、核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；

贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；

2、员工（周边居民）侧面了解

（1）、了解企业员工的真实福利状况；

（2）、了解最近六个月企业是否有欠薪行为，工资的发放是否正常守时；

（3）、了解员工对企业管理制度的看法，满意和不满意的比例；

（4）、了解员工的企业归属感和对企业文化的认同感。

3、客户居住环境实地调查

（1）、客户居住环境是否和提供的材料上所表述的吻合；

（2）、客户自身在邻里之间的口碑是否好，是否有隐瞒的民间借贷情况；

（三）、项目综合分析：

项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。

综合分析的要点包括：

1、申请担保人自身素质、爱好、婚姻、子女、居住条件等方面进行了解；

2、分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿；

3、分析环境对企业的影响，主要包括：

企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；

4、分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款。

（四）、调查报告：

调查报告包括以下内容：

1、担保申请人的背景情况；

2、项目的基本情况；

3、产品销售及市场预测分析；

4、财务状况及偿债能力分析；

5、借款用途计划及还款来源；

6、银行负债及或有负债情况；

7、反担保措施；

8、综合分析风险程度；

9、调查结论。

第三章公司内部项目审批的风险控制

一、项目审批流程

（一）、项目审批流程：

项目经理→业务部门审核→风险部审批→授权终审人→评审会审议。

（二）、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度意见。

并按照公司授权执行否决权；

（三）、法务部对项目本身及合同文本的合法性进行审查；

（四）、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。

二、贷款评审委员会（评审会）

（一）、评审会负责对各报批项目的审批；

（二）、评审会由经办业务部、风险部、副总经理、总经理组成

（三）、评审会召集程序：

1、评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员；

2、业务部门必须在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情况；

3、评审会成员必须按时参加，若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期进行；

4、项目经理报告项目调查情况，风险经理报告风险调查评估情况；

5、与会评审会人员质询，项目经理与风险经理答疑；

6、与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；

7、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《评审小组决议单》上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；

8、授权终审人根据贷审会意见进行项目终审，对评审通过项目，授权终审人执行一票否决权；

9、评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。

第四章合同签订的风险控制

公司对合同的签订实行面签制。

程序如下：

一、法务部统一拟定业务有关的所有法律文件，包括委托保证合同、抵押反担保合同、质押反担保合同、信用反担保合同及其他须准备的法律文书等，公司核准使用后统一由法务部出具，并加盖“合同文本校验章”；

二、需要签订法律文件时，风险经理告知法务部项目融资方案（包括借款主体情况以及反担保措施），项目经理按照法务部的要求提供相应的书面材料做参考，法务部依据上述材料书面告知项目经理以及负责该项目的风险经理需要准备的法律合同文本并拟定相应其他法律文件；

三、需要当事人签字盖章时，须由项目经理和风险经理同时在场面签；

四、若借款主体或反担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，应经法务部审核通过后，方能进行变动；

五、所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须经法务部进行合法性审核，加盖法律审核印章。

第五章反担保落实的风险控制

一、对获得批准担保的企业/自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质押，或提供认可的第三方信用担保作反担保。

不允许有纯信用风险敞口；

二、反担保措施的落实工作，是在必要的法律手续齐备后，于放款前由项目经理与风险部共同跟进办理。

三、反担保措施不能落实的，放款环节中止继续进行；

四、抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以我司签约认可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为计算依据；

五、借款主体所有股东、高管及财务主管必须做个人连带责任保证；

六、抵押物要足值、可变现、且变现能力强。

七、第三方信用反担保

（一）信用反担保人和信用反担保企业的反担保资格的审核条件、提交材料应等同于担保申请人和担保申请企业；

（二）反担保企业的财务状况、偿债能力（如主营业务收入、净利润、净资产、现金流量净值）等方面的综合实力应优于担保申请人；

（三）原则上要求担保申请企业的法人代表、财务负责人、主要负责人/实际控制人作为第三方信用反担保人承担无限连带责任；

（四）、反担保措施的具体要求：

A、抵押

对抵押物的总体要求是：

足值、可变现、且变现能力强，我公司对抵押反担保的具体要求有：

（1）持有红本房地产证的商品房抵押的，应到国土局办理抵押登记，签署授权委托书并办理公证。

反担保金额为评估净值的50%——100%；

（2）不能办理抵押登记的非商品房（含持有绿本房地产证的房地产、褐本房屋所有权证的房地产等）、土地、农村集体土地、宅基地等房地产，仅作参考；

（3）按揭中的商品房能够办理二次抵押登记的，应该办理二次抵押登记，并办理授权委托公证。

不能办理的，仅作参考；

（4）担保金额200万以上的业务，红本房产证房产或变现性强的抵/质押物的评估净值必须占借款金额的50%以上，敞口部分可以采用个人信用、企业信用等保证方式进行补充，不允许有纯信用敞口，特殊情况须经评审会同意。

200万元以下的业务，不规定必须有红本房产证房产作为抵押物；

（5）以机器设备抵押，必须是产权明晰、价值较高的大型成套通用设备，购置发票齐全，设备成新率在70%以上，反担保金额为评估净值的30%——50%，项目经理应按有关规定在工商局办理抵押登记手续，并办理授权委托公证；

（6）以车辆抵押，要求产权明晰，设备成新率在70%以上，营运用途的使用期在三年以内，反担保金额为评估净值的30%——50%，项目经理按有关规定在车管所办理抵押登记手续，并办理授权抵押公证；

（8）以船舶抵押，必须权属清晰，购置手续完备，成新率在70%以上，反担保金额为评估净值的30%——50%，项目经理按规定到海事部门办理抵押登记手续，并办理授权委托公证；

（9）对于符合抵押反担保条件的机器设备、交通工具等，除了办理相应的法律手续外，还应由抵押人向保险公司购买以我公司为第一受益人的财产保险，期限为担保期限加上六个月延长期之和；

（10）承诺抵押、包票留置、海关监管设备等无法办理抵押登记手续的不动产不得以抵押方式作为反担保措施。

B、质押

（1）对易保管、易变现且价格相对稳定的存货可作质押，但必须采用委托专业监管公司监管的形式，反担保额不超过质物评估净值的50%，其价值可由公司聘请第三方专业人士评估确定；

（2）应收账款质押。

付款方经考察核实必须是诚信企业，信用记录良好。

必须由借款人、担保人、付款方签署正式的三方协议（或签署债权转让形式的三方协议），付款方必须书面承诺按时将应付款打入担保方认可的账户，担保方应对该账户进行实质性的监管，以保障借款及时归还；

（3）股权质押。

股权质押企业必须是国际、国内或当地知名企业、行业内的龙头企业或可预见的具有良好发展前瞻性的企业。

股权质押企业必须经过出借人或担保方的批准认可，在款项未能按时归还的情况下，出借人及担保方能够通过参股的方式实现其质押权益；

（4）上市公司股票质押，应到股票托管机构办理股权质押登记，同时由第三方证券公司进行托管，签署三方协议，规定卖出止损点，保障质押人权益；

（5）特殊情况须经评审会同意；

出现以下情况之一的不得采取质押作为反担保措施：

（1）质押物不能满足足值、可变现和变现性强的特点；

（2）不能够找到信誉可靠的第三方进行托管、监管或者仓管；

（3）难以在质押期间内完好保存；

（4）质押物及其凭证难以辨认真伪；

（5）质押物难以准确的以货币衡量其价值；

（6）其他信息不对称因素。

C、第三方信用反担保

（1）信用反担保人和信用反担保企业的反担保资格的审核条件、提交材料应等同于担保申请人和担保申请企业；

（2）反担保企业的财务状况、偿债能力（如主营业务收入、净利润、净资产、现金流量净值）等方面的综合实力应优于担保申请人；

（3）原则上要求担保申请企业的法人代表、财务负责人、主要负责人/实际控制人作为第三方信用反担保人承担无限连带责任；

（4）鼓励同行业或上下游企业等采取互保联保的方式作为信用反担保；

（5）个人信用反担保人担保金额的量化标准：

公司原则上只允许以下各类人员进行个人信用反担保。

国家政府公务员、国家公立学校正式教师、市、区级以上医院正式医生、银行正式员工可担保金额为人民币10——30万，如已婚并在当地有房产，可担保金额为人民币30——50万。

（五）鼓励同行业或上下游企业等采取互保联保的方式作为信用反担保；

第六章保后管理的风险控制

一、保后管理各部门工作

业务部门：

定期走访客户，保持对客户的维护和管理，定期以《保后检查表》的形式向风险部书面汇报保后管理情况。

风险部：

负责保后管理制度建设，动态更新台账数据，客户风险分类，对业务部的《保后检查表》独立进行抽查。

负责安排财务一同对不良业务的清收催收工作。

财务部：

及时向风险部提供客户的还本付息及欠款信息。

法务部：

主要负责清收与代偿过程中的案件诉讼等法律事宜。

二、保后管理的工作内容

放款后十天内，业务部门必须将完整的业务资料归档，并录入业务数据库，保证后续保后管理介入的及时性，保障资产管理工作的顺利进行。

对于正常类客户，业务部门每月对客户电话跟踪一次，每季度上门走访一次，每季度向风险部提交《保后检查表》，书面报告保后跟踪情况，包括企业经营情况、资金使用情况、落实还款的资金安排、客户风险分类等。

遇到风险，及时采取必要措施，及时化解风险，协助客户保持良好的信用记录。

对于非正常类客户，视业务具体情况和领导批示加强保后管理的频率。

风险部监督业务部门定期进行保后管理，依据业务部门上交的《保后检查表》，结合自身判断，决定是否亲自上门抽查。

风险部依据保后管理情况，对客户进行风险分类确认，上报公司领导，将动态更新的还本付息信息及跟踪情况登记业务台账。

账务部应及时将还本付息的数据报风险部保后管理人员，风险部负责保后管理人员定期对台账进行更新，并上报公司领导。

发生代偿后，业务移交法务部和财务部进入清收程序，如清收不能结清代偿款项，则进入反担保资产处置程序。

三、保后管理的客户风险分类制度

（一）、正常类：

能够正常还本付息、支付担保费用，没有足够的理由怀疑客户不能按时足额还款。

（二）、非正常类：

出现了按时归还借款的不利影响因素，预计到期内不能够足额归还借款。

四、分类管理具体实施：

项目经理每月初5个工作日前，对所有在保客户进行统一分类上报风险部，风险部保后管理人员对分类的准确性进行认定，并上报公司领导进行审批。

对于非正常类客户，风险部提出解决措施，上报领导审批。

具体实施参照《浙江国伟担保有限公司担保业务风险分类实施细则》

第七章风险预警的风险控制

一、风险预警责任划分

项目经理为第一责任人、业务部门负责人为第二责任人、财务部、风险部负责人为第三责任人、公司总经理为第四责任人。

（一）、项目经理：

客户出现风险信号时，业务主办应在第一时间上报风险部；

（二）、业务部门负责人：

项目经理负责收集风险信号和具体管理责任，并由部门负责人确保预警信息及相应处理意见第一时间上报，对重大紧急风险信号，可直接口头报告上级主管领导，正式书面资料可酌情次日报告；

（三）、财务（资产）部、风险部：

负责对全公司业务风险监督管理日常工作、负责风险信息整理、通报和风险预警提示，拟定预案和风险退出办法、对重大风险预警信息负责向上级汇报并提请及时处理；

（四）、公司总经理：

对重大风险预警信息做出批示。

责任人及各部门应按照风险部下发的风险预警提示、处置意见书认真落实相关措施，同时风险部负责风险提示、处置意见整改、跟踪督促、并对整改情况进行稽核检查。

二、风险预警处置方式

预警信号出现后，项目经理要及时汇报，并深入企业及有关部门了解情况：

（一）、寻找风险信息源；

（二）、对风险预警信息进行分析和判断；

（三）、制定对应措施。

三、风险预警方法

（一）风险部建立《还款提醒表》，对到期前三个月客户必须及时通知项目经理。

（二）到期前二个月必须督促客户准备还贷资金，项目经理应每周打电话友情提醒客户其还贷资金准备情况。

（三）到期前30天以书面形式给借款人送发《贷款到期提醒通知书》。

（四）到期前20天，项目经理回访客户，了解客户资金具体安排。

对于企业基本面较好短期还款出现困难的客户，可上报公司同意后，协调债权人，对主债务予以展期。

（五）到期前十天

到期前十天，项目经理应每日到企业监察，及时掌握企业还贷资金的筹集情况。

贷款到期日，若客户不能还款，则由公司代为偿还。

（六）、风险类客户的移交和代偿处置

对存在重大经营风险、道德风险，可能或正在侵害担保债权的风险类客户，经领导审批确认后，风险部应立即移交法务部和财务部代偿。

四、风险预警违规处罚

对出现的风险预警信息未及时上报，因拖延、隐瞒上报风险预警信息，致使业务风险未及时处置，使风险蔓延、造成经济损失的，将追究具体责任人。

以上措施均由风险部及公司总经理负责协调，各部门必须主动配合、认真落实，确保信息渠道通畅，切实做好风险控制工作。

第八章代偿流程管理

一、风险类客户的认定

（一）、基于借款人经营的原因，反担保人要求解除担保责任；

（二）、借款人存在大额债务，因诉讼账户被冻结、财产被保全；

（三）、借款人不能按期支付利息或无正当理由要求贷款展期；

（四）、借款人主要投资项目失败；

（五）、借款人的法定代表人或主要责任人信用卡经常大额透支且逾期支付；

（六）、借款人或其法定代表人或主要负责人对银行或担保单位的后续跟踪检查避而不见；

（七）、反担保的抵押物、质押物，被转移、查封或拍卖；

（八）、借款人或其法定代表人或主要负责人被公、检、法机关，海关，税务等国家机关立案调查；

（九）、借款人或其法定代表人或主要负责人涉嫌重大案件；

（十）、借款人出现重大诉讼或产品质量纠纷、内部股权纠纷、知识产权纠纷、劳动纠纷；

（十一）、借款人出现重大责任事故；

（十二）、出现其他影响贷款按期偿还的原因。

二、风险类客户代偿的流程

风险类客户代偿的基本原则是：

及早介入，提前代偿，第一时间控制担保债权，尽量减少代偿损失。

具体流程如下：

（一）、业务部对风险信息进行分析和判断，形成风险预警报告，第一时间报送风险部；

（二）、风险部根据业务部的报告立即核实，并进行分析和判断，形成风险预警意见书报公司总经理；

（三）、风险部召集财务部、法务部提出风险处置意见，报公司总经理；

（四）、公司总经理决定立即代偿或到期代偿

（五）、风险部向合作银行发出预警通报；

（六）、合作银行向客户发出贷款提前到期通知；

（七）、合作银行出具代偿通知书；

（八）、财务部办理代偿手续；

（九）、银行出具代偿确认书，并协助办理相关法律手续。

三、代偿债权的追偿

（一）、代偿后，法务部应决定是否立即提起诉讼并报公司总经理批准，同时，财务部应开始进行全面催收。

（二）、对于需要提起诉讼的，法务部应准备相应的证据材料以及客户的资产情况，配合律师进行诉讼。

（三）、在对代偿客户进行处理的过程中，法务部应积极提供法律支援，并寻求通过法律途径解决问题的方案。

四、代偿损失责任认定与处罚措施

（一）代偿损失责任认定

发生代偿以后，公司将追究相关责任人的经济和法律责任。

代偿责任划分为前期调查责任、中期审查责任、后期审批责任三个层次，每个层次实行主责任人制度。

前期调查主责任人为具体经办的主办人。

承担业务前期尽职调查是否真实，业务资料是否真实、完整，保后管理是否及时、到位的责任。

业务部门经理负有连带次要责任。

中期审查的主责任人为具体经办的风控专员和法律审核员。

承担业务中期调查不实、判断失误、风险防范措施设置不当、反担保措施未能监督落实、法律手续不完备、法律文本重大失误、出现重大法律瑕疵等责任。

风险部经理和法务部经理承担连带次要责任。

后期审批的主责任人为终审人。

负有判断失误、把关不严的审批责任。

业务副总经理、评审会所有参与评审签字的成员均负有连带次要责任。

（二）代偿损失责任处罚措施

由于自身能力、业务水平、疏忽失误等客观原因造成公司损失的，公司将视情节的严重程度给予岗位调整