家庭财富规划报告书Word下载.doc

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摘要………………………………………………………………………………………2

Abstract…………………………………………………......…………………………3

第一章家庭的现有财务状况………..…5

1.1财务状况说明 ……………………………………………….…5

1.2资产负债表………………………..………5

1.3现金流量表 ………………………………….……8

第二章理财目标…………………………..…..…..………9

2.1理财原则 …………………………………9

2.2理财目标 ………………………………………...………9

2.3可行性分析………………………………………..9

第三章实现理财目标的方案……………………………………….10

第四章评估理财方式……………………………………..11

第五章建立并实现理财行动规划…………………………………12

第六章修正理财规划的现实条件……………………………..12

致谢………………………………………………………...………...…………………13

参考文献（References）…………………………….………………………………….14

第一章家庭现有的财务状况

1.1财务状况说明

本人家庭年收入20万圆左右，父母亲两人每年的生活开销基本上是6万圆左右，我的教育支出是2万圆，赡养老人支出1万圆。

详细资产状况：

住宅一套价值48万圆，商铺一间价值50万圆，活期存款及现金1.3万圆，定期存款40万圆，股票投资2万圆，无债券基金投资，无贷款。

距离我研究生毕业还有5年，此后便无需支付我的教育金。

保险情况：

我爸爸在退休有3万圆/年的养老金，我妈妈退休后同样有2万圆/年的养老金。

1.2资产负债表

2013年底家庭资产负债表

资产

金额

比重

负债与权益

现金

0.00%

信用卡循环信用

0

活存

¥

13，000

0.906%

已购物分期付款余额

一年以下定存

一年以下银行借款

货币市场基金

一年以下民间借款

流动性资产

流动负债

一年以上定存

400,000

28.27%

投资用房产贷款　

外币存款

0.0%

一年以上银行信用借款

国债

一年以上民间借款

国内投资

投资负债

基金

汽车贷款

国外股票

住房公积金贷款

国内股票

20,000　

1.39%

自用房产贷款

寿险现金价值

自用负债

住房公积金账户

　¥

20,000

1.41%

总负债

个人养老金账户

流动净值

13,000

城镇医疗保险账户

2000　

0.14%

投资用净值

942,000

65.64%

贵金属

自用净值

480,000

33.92%

房产投资

500，000

35.34%

总净值

1,435,000

100.00%

艺术收藏品

投资分类

占投资比率

财务比率

比率

投资性资产

流动比率

自用汽车当前价值

收益性资产

融资比率

自用房产当前价值

成长性资产

70.824%

车贷成数

家具电器当前价值

保值性资产

0%

房贷成数

珠宝首饰当前价值

可支配投资

资产报酬率

自用性资产

紧急预备金

45,000

负债平均利率

总资产

需配置投资

897,000

净值成长率

分析：

1.资产结构:

属于中等资产无负债家庭,资产中33.92%属于自用资产

2.在金融投资中以成长性资产为主,占总投资的70.824%

3.成长性资产为70.824%,流动性资产0.906%,属于冒险的投资人

4.可支配投资=流动性资产+投资性资产=955,000圆

5.需配置投资=可支配投资-紧急预备金-短期负债=955,000-45,000=91,000

6.紧急预备金=年支出总额*6/12=90,000*6/12=45,000

1.3现金流量表

2013年家庭现金流量表

基准年度

2013

每年可报销医疗费用

5,000

项目

占收入%

占支出%

税后工作收入

170,000

85.0%

食

年经营净收入

衣

工作收入合计

85.00%

房租支出

年利息收入

20,000

10.00%

家用服务

年房租收入

10,000

5.00%

交通通讯

理财收入合计

30,000

15.00%

教育娱乐

22.22%

总收入

200,000

100.0%

医疗保健

10,000　

11.11%

毛储蓄

100,000

50.00%

消费支出

60,000

66.66%

净储蓄

100,000

车贷利息

还自用房贷

支出合计

90,000

还投资房贷

总支出占总收入的百分比

45.0%

分析:

1.工资收入为主要收入,占总收入85.00%,理财收入比重仅15.00%，家庭年税后收入20万圆,家庭总支出9万圆,净储蓄率50%,理财规划弹性比较大。

2.流动资产可运用月数为6个月,紧急预备金不算宽裕。

3.负债部分无本金还款或利息支出,财务负担率为0。

第二章理财目标

2.1.理财原则

在保证生活的基础上，一切以支持我完成学业和购车为优先。

2.2.理财目标

理财目标依照优先级排列如下:

1）支持我完成学业。

2）购车计划。

3）赡养老人

4）为我将来结婚和买房的首付作准备。

5）遗产留给我。

2.3.可行性分析

生涯总需求：

一、教育金规划需求：

2万圆*5=10万圆。

二、维持家计需求：

假设我父母亲退休后还有40年寿命，而他们退休后家庭生活开销缩减到每年4.5万圆。

则维持家计需要6万圆*10+4.5万圆*40=240万圆。

三、车辆规划需求：

包括车险、用车成本以及换车计划：

假设每年用于汽车的费用现值为15000圆，并且由于我爸妈年龄所限，考虑到安全因素，设置购车后使用年限为15年。

则于先生的车辆花费需求为：

25万+1.5万*15＝47.5万圆。

四、赡养老人需要：

假设老人还有寿命20年，葬礼和坟墓需要10万圆。

则赡养老人花费需求为：

1万圆*20+10万圆=30万圆。

五、我的结婚和买房首付需求：

70万圆。

因此生涯总需求为：

15+290+42.5+15+30=397.5万圆。

生涯总供给：

工资收入：

家庭年收入为20万圆，目标剩余工作年数10年，所得为20*10=200万圆

家中存款：

41.3万圆。

养老金：

5万圆*40=200万圆

因此生涯总供给为：

200+41.3+200=441.3万圆

供需盈余：

生涯总供给441.3万圆-生涯总需求397.5万圆=43.8万圆

第三章实现理财目标的方案

鉴于目前家庭财务状况只能刚好满足各理财目标实现而不能很好的应对可能发生的意外情况给家庭带来的风险，结合家庭的五项理财目标提出可行性方案：

1.从目前我的家庭保险规划而言，我们一家人缺少人寿保险，特别是在家庭收入主要来源于父母亲的工资收入或养老金时，风险较大。

目前，日常结余资金较多，可配置一定量的定期寿险，就可弥补出现意外情况带来的家庭支出缺口。

但是这样还是无法满足重大疾病或伤残带来的风险，所以我考虑应该配置一定比例的万能险，这样既可以带来投资收益，又兼具保障功能。

2.从家庭收支情况来看，我的父母工作稳定，整个家庭的收入以父母亲的工资性收入为主。

仅用工资收入满足以后各种生活、理财需求，困难较大，所以可在适当控制支出的情况下，选择合适的理财项目，用40万圆的定期存款中拿出一部分来进行基金投资，获取投资性收入。

3.从家庭资产结构来看，成长性资产占比较大的部分，主要是房产投资。

鉴于我爸妈已渐入老龄人行列，所以需要进行稳健的投资，我建议将成长性投资转变为收益性投资，比如购买国债或者进行分散基金投资。

第四章评估理财方式

1.拿出一部分资金用来购买保险，虽然使收益性大的投资资金减少了，但是本来这购买保险的资金就不多，最重要的是让我们家庭多了一份保障，免除了后顾之忧，这个选择是值得的。

2.将大部分定期存款拿来进行基金投资，那么从银行获取的利息收入就将减少，但是基金的收益率比银行定期存款的收益率要高。

但是银行的定期存款的利息收入非常稳定，而进行基金投资存在小风险。

3.将房产投资变成基金或者国债投资，牺牲了房价上涨可能带来的丰厚的收益。

同时由于房地产市场情况变幻莫测，所以转变成其他投资后风险大大降低了。

第五章建立并实施理财行动规划

将50万元房产投资出售，再加上40万元定期存款，一共是90万元。

1.拿出其中25万元购买汽车。

2.基于风险承担能力的考虑，以债券型基金投资为主，以股票型基金投资为辅，将剩余65拿出40万圆投资易方达安心债券，而后每个月拿出3000圆定投易方达安心债券，2000圆定投易方达科技[1]，定投期限都为10年，之后将基金兑换出来换成定期存款。

3.剩余25万圆依然作为定期存款。

4.父母亲都买平安智胜人生终身寿险（万能型）[2]，每年两人一共交保险费12,000圆，交20年。

5.保持活期储蓄账户长期有45，000紧急预备金，每个月经过上述投资和生活支出后，结余部分存入定期储蓄账户。

第六章修正理财规划的现实条件

只要国家不发生重大社会变革和不与其他国家发生大规模冲突，依然按照上述计划执行。

致谢

经过几周的努力，我终于完成了这篇凝结了我的智慧与辛劳的论文。

首先要感谢的是陈菊花和朱涛两位老师，如果不是有幸成为他们的学生，我就没有机会学习到如此实用和精彩的个人理财知识，当然也没有机会提前接触到关于如何写毕业论文的一些知识。

还得要谢谢的是我的亲爱的父亲和母亲，那是因为基本上文中所有的数据都是通过打电话询问他们才获得的，关于理财的目标也是与他们交流之后才确定下来，这些对本文的完成可谓是至关重要的。

另外要谢谢的还有我的几位室友，在我完善本文的过程中，他们的一些意见给予了很大的帮助。

最后我要再次感谢所有对本文的完成给予了帮助的人们，谢谢你们！

参考文献（References）

[1]和讯基金网．数据排行．2014

[4]中国平安保险公司．平安人寿网产品展示．深圳，2014