我国网上银行业务发展现状及战略对策.docx
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我国网上银行业务发展现状及战略对策
我国网上银行业务发展现状及战略对策
摘要：
随着网络技术的快速发展和市场竞争的日益加剧，网上银行已成为银行服务全面化、个性化的标志之一，网上银行业务的发展不仅成为商业银行生存与发展中不可或缺的竞争手段，也是各大银行核心竞争力的体现。
当前我国银行网上银行业务发展已经取得了很大的成效，各银行也将网上银行业务发展战略作为其发展战略的重要组成部分。
但是，我国网上银行业务的开展起步较晚，还存在一些问题亟待解决。
在这种背景下，各银行必须对其网上银行业务发展进行战略规划，制订发展的战略目标，在此基础上，采取有针对性的措施来保证战略目标实现。
为此，本文将首先介绍我国网上银行业务，并就金融创新背景下我国银行网上银行业务发展战略对策进行研究。
关键词：
网上银行金融创新发展对策战略改进
DevelopmentofChina'sOnlineBankingBusiness
andStrategicResponses
Student:
ZhangLanTutor:
YangLing
Abstract：
Withtherapiddevelopmentofnetworktechnologyandincreasingmarketcompetition,bankingservicesonlinebankinghasbecomeacomprehensive,personalizedoneofthesigns.ThedevelopmentofInternetbankingisnotonlythesurvivalanddevelopmentintocommercialbankstocompeteintheindispensablemeans,alsothemajorbanksintheembodimentofcorecompetence.ThecurrentdevelopmentofChina'sbankingInternetbankinghasachievedgreatresults.ThebankwillalsoInternetbankingdevelopmentstrategyasanimportantcomponentofdevelopmentstrategy.However,ouronlinebankingservicestocarryoutalatestart.Therearestillsomeproblemstobesolved.Inthiscontext,thebankmustconductitsonlinebankingbusinessdevelopmentstrategicplanning,formulationofdevelopmentofthestrategicobjectives.Adoptappropriatemeasurestoensurestrategicgoalsareattained.Therefore,thisarticlewillfirstintroduceonlinebankinginChina,andtothecontextoffinancialinnovationinChinaBankOnlineBankingDevelopmentStrategywerestudied.
Keywords：
OnlineBankingFinancialInnovationDevelopmentStrategiesStrategyImproved
目录
第一章网上银行概述6
1.1网上银行的定义6
1.2网上银行的特征6
1.3网上银行的优势7
第二章我国网上银行业务及存在问题8
2.1我国网上银行业务种类8
2.1.1基本网上银行服务8
2.1.2网上投资8
2.1.3网上购物8
2.1.4个人理财助理9
2.1.5企业银行9
2.1.6其他金融服务9
2.2我国网上银行业务安全性9
2.2.1用防火墙隔离相关网络10
2.2.2身份识别和电子商务认证授权机构（CA）认证10
2.2.3网络通讯的安全性10
2.2.4客户的安全意识11
2.3我国网上银行的安全工具11
2.3.1密码11
2.3.2文件数字证书12
2.3.3动态口令卡12
2.3.4动态手机口令12
2.3.5移动口令牌12
2.3.6移动数字证书13
2.4我国网上银行业务面临的问题13
2.4.1风险监管的法律环境不完善13
2.4.2安全问题十分突出14
2.4.3金融业的网络建设缺乏整体规划14
2.4.4监管意识和现有监管方式的滞后问题14
2.4.5监管面临着人才的约束14
第三章发展网上银行业务战略对策16
3.1确保安全运作16
3.1.1完善网上银行的内控制度16
3.1.2建立网上银行系统实时安全监测和事故预防系统16
3.2完善立法体系以及风险管理的制度环境建设17
3.2.1服务和交易法律适用性的确定17
3.2.2服务和交易合约合法性的认定17
3.2.3品牌与知识产权的取证17
3.2.4境外信息的有效性与法律的认可18
3.2.5语言选择的合法化18
3.2.6网上银行风险管理的制度环境建设18
3.3造就人才优势18
3.3.1培养人才18
3.3.2留住人才19
3.4拓展服务领域19
3.4.1拓宽服务领域19
3.4.2壮大客户群19
3.5协调理顺关系20
3.5.1理顺传统实体银行和网上银行的关系20
3.5.2理顺风险防范与发展的关系20
3.5.3理顺增加效益与拓展市场的关系20
3.6加强监管当局对网上银行的外部监管20
3.6.1设立网上银行监管机构21
3.6.2灵活制定市场准入监管制度21
3.6.3促进网上银行业监管的发展21
3.6.4建立强制信息披露制度21
3.7加强与各国管理当局的合作22
结论23
参考文献24
致谢25
近几年，随着网络技术的快速发展和市场竞争的日益加剧，银行所处的内外部竞争环境发生了巨大的变化，现有银行之间市场争夺的日趋白热化，国内业界新军的陆续加入和外资银行的日益逼近构成了潜在竞争者的威胁，国内银行业的竞争形势日益严峻。
传统的经营模式已无法满足银行提升竞争力的需要。
因此，商业银行必须进行金融创新，才能进一步提升其市场竞争力，才能在市场中进一步发展壮大。
发展网上银行是我国银行的必然选择，只有通过网上银行的发展打造低成本和差异化优势，才能应对来自各方面的挑战。
网上银行的发展为银行建设全新的客户服务和互动交流渠道，降低经营成本，延伸服务触角，提供了充分的支持，从长远的发展趋势上看，网上银行将是今后银行服务渠道发展的主流，其扮演的角色将不仅仅是现有业务办理渠道的必要补充。
目前，网上银行已成为银行服务全面化、个性化的标志之一，成为高端客户尤其是全国性、区域性集团客户和跨国企业选择银行服务的重要因素。
网上银行的优势必将大幅提升银行的生产能力、营销能力和管理水平，增强银行的核心竞争力，为我国银行的可持续发展奠定坚实的基础。
但是我国网上银行业务起步较晚，还存在一些问题亟待解决。
只有充分认识并积极解决这些问题，才能更好地推动我国银行业务的发展。
正因为如此，本文就我国网上银行业务发展对策进行研究，以此希望能进一步促进我国网上银行发展。
第一章网上银行概述
1.1网上银行的定义
网上银行指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。
在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。
网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资、理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyway）为客户提供金融服务。
1.2网上银行的特征
第一，依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通讯技术，利用渗透到全球每个角落的互联网。
第二，突破了银行传统的业务操作模式，摒弃了银行有店堂前台接柜开始的传统服务流程，把银行的业务直接在互联网上推出。
第三，个人用户不仅可以通过网上银行查询存折帐户、信用卡帐户中的余额以及交易情况，还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网络购物。
第四，企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司帐户的余额、汇款、交易信息，并
且能够在网上进行电子交易。
第五，网上银行还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失。
第六，网上银行服务采用多种先进技术来保证交易的安全，不仅用户、商户和银行三者的利益能够得到保障，而且随着银行业务的网络化，商业犯罪将更难以找到可乘之机。
1.3网上银行的优势
第一，首先网上银行将改变传统银行经营理念。
其次，网上银行将和改变传统的银行营销方式和经营战略。
第二，网上银行将极大的降低银行服务的成本。
可以降低银行服务成本，降低银行软、硬件开发和维护费用，降低客户成本。
第三，可以更大范围内实现规模经济。
第四，网上银行拥有更广泛的客户群体。
可以加大经常网上买卖，经常资金转账汇款的客户群体。
第五，网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化。
第二章我国网上银行业务及存在问题
网上银行是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。
随着Internet的发展与普及，网上银行作为一种新型的客户服务方式迅速。
本文认为，当前银行所处的内外部竞争环境发生了巨大的变化，这给银行的发展带来巨大的挑战，面对着外部环境的变化，我国银行必须进行金融业务创新，其主要选择就是积极发展网上银行业务。
随着信息技术和电子商务的发展，网上银行应运而生，它是通过电子流和信息流来实现离柜银行业务，是银行柜台的拓展和延伸。
网上银行的概念有广义和狭义两种，广义的网上银行是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供一定服务的银行，这种服务可以是：
（1）一般的信息和通信服务；
（2）简单的银行交易；（3）所有银行业务。
狭义的网上银行是指在互联网上开展一类或几类银行实质性业务的银行。
这些业务包括上述的
（2）（3），但不包括
（1），一般都执行了传统银行的部分基本职能。
目前，我国对网上银行的界定，采用的是狭义定义法。
2.1我国网上银行业务种类
一般说来，我国网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。
2.1.1基本网上银行服务
主要包括在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等。
2.1.2网上投资
由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。
2.1.3网上购物
银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了我国银行在传统竞争领域的竞争优势。
2.1.4个人理财助理
个人理财助理是国外网上银行重点发展的一个服务品种。
各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了我国银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。
2.1.5企业银行
企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一，一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。
此外，还包括投资服务等。
部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。
2.1.6其他金融服务
除了银行服务外，我国一些银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。
2.2我国网上银行业务安全性
网上银行业务是银行业务服务的延伸，客户可以通过互联网方便地使用银行核心业务服务，完成各种非现金交易。
但另一方面，互联网是一个开放的网络，银行交易服务器是网上的公开站点，网上银行系统也使银行内部网向互联网敞开了大门。
因此，如何保证网上银行交易系统的安全，关系到银行内部整个金融网的安全，这是网上银行建设中最至关重要的问题，也是银行保证客户资金安全的最根本的考虑。
为防止交易服务器受到攻击，我们主要采取的是以下三方面的技术措施。
2.2.1用防火墙隔离相关网络
用设立防火墙的方式来隔离相关网络，具体可以采取以下作法：
分隔互联网与交易服务器，防止互联网用户的非法入侵；用于交易服务器与银行内部网的分隔，有效保护银行内部网，同时防止内部网对交易服务器的入侵；高安全级的Web应用服务器；24小时实时安全监控。
2.2.2身份识别和电子商务认证授权机构（CA）认证
网上交易不是面对面的，客户可以在任何时间、任何地点发出请求，传统的身份识别方法通常是靠用户名和登录密码对用户的身份进行认证。
但是，用户的密码在登录时以明文的方式在网络上传输，很容易被攻击者截获，进而可以假冒用户的身份，身份认证机制就会被攻破。
在网上银行系统中，用户的身份认证依靠基于“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制和用户登录密码的多重保证。
银行对用户的数字签名和登录密码进行检验，全部通过后才能确认该用户的身份。
用户的唯一身份标识就是银行签发的“数字证书”。
用户的登录密码以密文的方式进行传输，确保了身份认证的安全可靠性。
数字证书的引入，同时实现了用户对银行交易网站的身份认证，以保证访问的是真实的银行网站，另外还确保了客户提交的交易指令的不可否认性。
由于数字证书的唯一性和重要性，各家银行为开展网上业务都成立了CA认证机构，专门负责签发和管理数字证书，并进行网上身份审核。
2000年6月，由中国人民银行牵头，12家商业银行联合共建的中国金融认证中心（CFCA）正式挂牌运营。
这标志着中国电子商务进入了银行安全支付的新阶段。
中国金融认证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，为今后实现跨行交易提供了身份认证基础。
2.2.3网络通讯的安全性
由于互联网是一个开放的网络，客户在网上传输的敏感信息（如密码、交易指令等）在通讯过程中存在被截获、被破译、被篡改的可能。
为了防止此种情况发生，网上银行系统一般都采用加密传输交易信息的措施，使用最广泛的是SSL数据加密协议。
SSL协议是由Netscape首先研制开发出来的，其首要目的是在两个通信间提供秘密而可靠的连接，目前大部分Web服务器和浏览器都支持此协议。
用户登录并通过身份认证之后，用户和服务方之间在网络上传输的所有数据全部用会话密钥加密，直到用户退出系统为止。
而且每次会话所使用的加密密钥都是随机产生的。
这样，攻击者就不可能从网络上的数据流中得到任何有用的信息。
同时，引入了数字证书对传输数据进行签名，一旦数据被篡改，则必然与数字签名不符。
SSL协议的加密密钥长度与其加密强度有直接关系，一般是40～128位，可在IE浏览器的“帮助”“关于”中查到。
目前，建设银行等已经采用有效密钥长度128位的高强度加密。
2.2.4客户的安全意识
银行卡持有人的安全意识是影响网上银行安全性的不可忽视的重要因素。
目前，我国银行卡持有人安全意识普遍较弱：
不注意密码保密，或将密码设为生日等易被猜测的数字。
一旦卡号和密码被他人窃取或猜出，用户账号就可能在网上被盗用，例如进行购物消费等，从而造成损失，而银行技术手段对此却无能为力。
因此一些银行规定：
客户必须持合法证件到银行柜台签约才能使用“网上银行”进行转账支付，以此保障客户的资金安全。
安全性作为网络银行赖以生存和得以发展的核心及基础，从一开始就受到各家银行的极大重视，都采取了有效的技术和业务手段来确保网上银行安全。
但安全性和方便性又是互相矛盾的，越安全就意味着申请手续越烦琐，使用操作越复杂，影响了方便性，使客户使用起来感到困难。
因此，必须在安全性和方便性上进行权衡。
到目前为止，国内网上银行交易额已达数千亿元，银行方还未出现过安全问题，只有个别客户由于保密意识不强而造成资金损失。
2.3我国网上银行的安全工具
2.3.1密码
密码是每一个网上银行必备有认证介质，记得要使用安全好记的密码就是。
但是密码非常容易被木马盗取或被他人偷窥。
2.3.2文件数字证书
文件数字证书是存放在电脑中的数字证书，每次交易时都需用到，如果你的电脑没有安装数字证书是无法完成付款的；已安装文件数字证书的用户只需输密码即可。
未安装文件数字证书的用户安装证书需要验证大量的信息，相对比较安全；但是文件数字证书不可移动，对经常换电脑使用的用户来说不方便（支付宝等虚拟的一验证手机，而网上银行一般要去银行办理）；而且文件数字证书有可能被盗取（虽然不易，但是能），所以不是绝对安全的。
2.3.3动态口令卡
动态口令卡是一种类似游戏的密保卡样子的卡。
卡面上有一个表格，表格内有几十个数字。
当进行网上交易时，银行会随机询问你某行某列的数字，如果能正确地输入对应格内的数字便可以成功交易；反之不能。
动态口令卡可以随身携带，轻便，不需驱动，使用方便，但是如果木马长期在你的电脑中，可以渐渐地获取你的口令卡上的很多数字，当获知的数字达到一定数量时，你的资金便不再安全，而且如果在外使用，也容易被人拍照。
2.3.4动态手机口令
当你尝试进行网上交易时，银行会向你的手机发送短信，如果你能正确地输入收到的短信则可以成功付款，反之不能。
不需安装驱动，只需随身带手机即可，不怕偷窥，不怕木马。
相对安全。
但是必须随身带手机，手机不能停机（手机停机，无法付款；无法汇款，就会一直停机。
就像给证明就给开箱，不开箱没有证件就无法证明一样了），不能没电，不能丢失。
而且有时通信运营商服务质量低导致短信迟迟没到，影响效率。
2.3.5移动口令牌
类似梦幻西游的将军令，一定时间换一次号码。
付款时只需按移动口令牌上的键，这时就会出现当前的代码。
一分钟内在网上银行付款时可以用凭这个编码付款。
如果无法获得该编码，则无法成功付款。
不需要驱动，不需要安装，只要随身带就行，不怕偷窥，不怕木马。
口令牌的编码一旦使用过就立即失效，不用担心我付款时输的编码被他们看到他们在一分钟内再付款。
2.3.6移动数字证书
移动数字证书，工行叫U盾，农行叫K宝，建行叫网银盾，光大银行叫阳光网盾，在支付宝中的叫支付盾；它存放着你个人的数字证书，并不可读取。
同样，银行也记录着你的数字证书。
当你尝试进行网上交易时，银行会向你发送由时间字串，地址字串，交易信息字串，防重放攻击字串组合在一起进行加密后得到的字串A，你的U盾将跟据你的个人证书对字串A进行不可逆运算得到字串B，并将字串B发送给银行，银行端也同时进行该不可逆运算，如果银行运算结果和你的运算结果一致便认为你合法，交易便可以完成，如果不一致便认为你不合法，交易便会失败。
（理论上，不同的字串A不会得出相同的字串B，即一个字串A对应一个唯一的字串B；但是字串B和字串A无法得出你的数字证书，而且U盾具有不可读取性，所以任何人都无法获行你的数字证书。
并且银行每次都会发不同的防重放字串（随机字串）和时间字串，所以当一次交易完成后，刚发出的B字串便不再有效。
综上所述，理论上U盾是绝对安全的）。
2.4我国网上银行业务面临的问题
2.4.1风险监管的法律环境不完善
网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。
网上资金转账只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节。
网上银行已开办多年,但仍没有网络银行方面www.sS专门8ttt8的立法，原有《商业银行法》､《合同法》､《刑法》､《民法》及相关法规都未对网络银行的有关法律问题做出过明确解释｡
黑客问题深深困扰着网络银行,在我国金融法规中,对黑客问题的处理8tTt8和预防存在着模糊之处，《刑法》中量刑也很轻,不足于威慑黑客犯罪行为；作为dddtt故意犯罪，网络银行内部工作人员作案可能www.ssBBww.cOm造成更大的损害和影响，但目前并没有相应的法律来制裁｡
2.4.2安全问题十分突出
通过互联网进行交易,相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。
在我国尚没有法规来对付这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候,如何确保交易安全，为个人保密，就成为网上银行发展最需解决的问题。
目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定，但是在执行上普遍存在管理不严格的现象，如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。
2.4.3金融业的网络建设缺乏整体规划
就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付”的办法。
虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。
资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。
同时，我国银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。
2.4.4监管意识和现有监管方式的滞后问题
中央银行对银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。
而在网上银行时代，帐务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严竣的挑战，对基于互联网的银行服务业务监管将出现重大变化。
2.4.5监管面临着人才的约束
网络银行业务的综合性､高科技性对监管人才提出更高的要求dDdtt,但目前监管当局远没有形成一支满足监管业务发展需要sSbBwW.cOm的专业人才队伍｡网络银行也对临柜人员､营销人员和科技人员的综合业务素质要求dD很高，但目前各个国内银行的复合人才的需求无法得到满足,形成了制约网络银行向纵深发展的瓶颈｡
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第三章发展网上银行业务战略对策
3.1确保安全运作
网上支付信息的安全主要包括三个方面，即信息的保密性、真实完整性和不可否认性。
以网上购物支付交易的全过程为例，信息的安全性问题主要出现在以下三个方面：
一是银行网站本身的安全性；二是交易信息在商户与银行之间传递的安全性；三是交易信息在消费者与银行之间传递的安全性。
由于电子形式的金融产品和信息，对于知道网络机密并能不留痕迹进入的网络“黑客”而言，其伪造、篡改、复制成本极低，真假难辨，网上银行
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