CCB善融商务银行电商的商业运营模式Word文件下载.docx
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电子商务是指利用计算机网络进行的商务活动。
近几年来，中国银行业的电子化水平也有了很大的提高，但如何使电子商务在银行业中得到更好的发展，仍是需要研究的课题。
我国商业银行电子商务发展迅速，相继已有20多家银行的数百个分支机构开展此类业务，但综合水平仍然较低。
银行业是应用信息技术最早，也是应用层次最高的行业之一。
在新经济时代，由干科学技术和经济的发展，微利时代影响了整体资金利率的走向，以及国有大中型企业整体经济效益滑波，抑制了资金利率的上扬，从而影响银行的存款业务的发展。
时代呼唤银行业改革。
随着信息技术和信息产业的发展，导致运输和通讯成本的大幅度下降，从而推动国际贸易、国际金融业的迅速发展，把世界经济紧密联系在一起，进一步加快经济全球化的进程。
因此，Internet的产生以及进入商业性应用以后，电子商务这一全新的经济运作模式，实现了超常规、跳跃方式发展，对人们的商业活动和日常生活产生了深刻的影响。
在电子商务大潮冲击下，人类社会未来的经济运行和生活方式都将主要由网络技术来支撑，谁拥有网络技术，谁就是成功者；
谁失去它，就可能会被市场淘汰。
二、现状分析
（一）银行系电商的现状
近年来，银行业跟随科技的发展与客户关注的焦点，不断调整电子渠道发展战略，从电子银行到手机银行，再到电子商务，始终追随着变革的脚步。
近期以来，多家银行推出了更为高层次的电子商务平台，与之前更关注个人客户相比，现在银行所推出的电子商务平台增加了对企业客户以及融资等信贷类金融服务。
我国电子商务经过多年蓬勃发展，取得了令人瞩目的成就。
在众多电商们在电子商务市场拼杀之际，同样看到电子商务香饽饽的国内银行业，不再只是像征性的开个网上商城那么简单，而是开始了向更为深层次挖掘电子商务市场挺进。
（二）银行系电商的主要商业运营模式
目前而言，包括中行、建行、工行、交行、招行、光大银行、兴业银行、民生银行等在内的多家银行都涉足电商，电商形式无外乎两类：
一类是为自己的客户，或者某一类客户提供一个经营的平台，以商业银行自建的积分商城、信用卡商城为代表;
另一类则是纯电商模式，外来货源，与其他商城一样，消费者不局限本行客。
第一种以工商银行网上商城为代表，自主经营产品，有自己的一套采购、销售系统，可以像一般的电子商务网站一样实现在线交易。
对于本银行的商户而言，他们意味着资本以及个人信息的安全，更容易生成信赖感，也更容易去尝试分期付款、网上银行等因为稍具风险而之前存在少许迟疑的付款方式，使购物更快捷。
另外一种则以交通银行、招商银行为代表，他们不建立自主的采购以及物流体系，而是利用自己的平台通过招商的形式接入购物网站，用他们的产品或者活动集合形成银行商城的页面，顾客可以通过银行商城进入合作网站购物，并在那里产生交易。
一般来说，虽然最终与顾客发生交易的是另外一家电子商务主体，但在顾客心中，由他们所信赖的银行作为桥梁引领过去的商家与他们选择的银行具有互相关联的信誉价值，对银行的信任感可以转移到这家网站，在这家网站好或不好的购物体验也同样的会迁移到银行。
因此，这种类型的银行商城，在选择合作商户的时候，就必然要考虑到商家的知名度、信誉度、产品品质、物流保证、客户服务等诸多环节。
这些条件上得了高分，客户的体验得了高分，也是对银行印象的加码。
所以说这类银行商城的经营形式其实是更具风险性的。
当然，这两种形式的银行商城不是完全分开的。
交通银行、建设银行是很典型的商户型，但是建设银行也有可直接分期购买的笔记本电脑；
工商银行属于自主销售型，但是与亿佰、红孩子等也都有着很深入的合作。
通过工行的网上商城，进入到了一家叫做泛佰购物的综合购物网站，看到了工商信用卡分期付款零首付、零利息、零运费以及线下刷POS机等服务内容，而这些，是其他电子商务网站尚不能够提供的，对于大多数支付方式来说也是一种补充。
显而易见，银行是给那些经过重重考验入选的商户提供了特殊待遇的。
而银行也可以通过这些有着更广用户范围的电子商务网站的推广来提高信用卡、银行卡的使用率。
所谓双赢，就是要这样在互相严格监督、互相照应的情况下才能实现的。
（三）银行系电商的经营模式分析
优势1：
用户多，质量高。
银行系电商的优势在于其大量的客户人群，可以说每个银行账户都代表这个一个用户，如果这些用户可以转变为电商客户，那将是非常大的量，并且这些用户大多为质量比较高的用户，有非常大的潜力可挖。
优势2：
信用卡分期付款吸引人。
如今的消费观念已经是信用卡遍及的时代，银行为了吸引顾客同时也为了提高顾客的购买能力，会推出分期购买，这样那些囊中羞涩的底层消费者只要有信用卡便可以实现分期购买。
劣势1：
商品价格普遍较高
因为货源等因素，目前各银行电商上架的商品价格与其他商城相比普遍较高，这对于消费没有多大吸引力，仅仅是可以用来消费积分等。
劣势2：
后期问题重重。
这些商城后期运作起来，会面临货源、渠道、物流配送、服务等各方面的考验，哪一个方面做不好都会影响客户的走向。
劣势3：
不承担责任是严重问题。
在业务还没有正式之前，一些银行为了回避购物纠纷，都在网站声明客户与商户通过银行网上商城交易时发生诸如商品质量争议、价格争议、优惠促销争议等引起的纠纷，均应由客户与商户双方协商解决。
这让消费者非常不理解，在其商城发生的购买行为却不受商城的保护，难道只是负责出售商铺?
三、探讨建行“善融商务”
（一）善融商务简述
善融商务是中国建设银行推出的以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台，融资金流、信息流和物流为一体，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管、房地产交易等全方位的专业服务。
在服务内容上：
“善融商务”以“亦商亦融，买卖轻松”为出发点，面向广大企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务。
在电商服务方面，提供B2B和B2C客户操作模式，涵盖商品批发、商品零售、房屋交易等领域，为客户提供信息发布、交易撮合、社区服务、在线财务管理、在线客服等配套服务；
在金融服务方面，将为客户提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。
在服务对象上：
面向个人消费者主要推出的是“善融商务个人商城”为定位的B2C平台。
消费者在购买商品的时候可以直接实现分期支付或者申请贷款支付，也可采用信用卡积分兑换券进行支付。
面向企业主要推出的是“善融商务企业商城”定位为独立B2B平台，面向企业用户。
包括：
专业市场，对公融资，资金托管3大部分。
“善融商务个人商城”目前共出售服饰、箱包、图书、电器等14个品类的商品。
其采用模式是通过加盟商家向消费者提供产品,目前共有218家店铺入驻了个人商城。
房e通，这是善融新增加的业务，主要是新房二手房等的贷款业务，帮助客户在网上就可以更便捷的申请到建设银行的贷款业务，还有住房基金等多种业务。
（二）建行善融商务的商业运营模式简述
建行电商模式是将自身优势的专业金融服务和电子商务服务融合在一起，通过“网上商城+线上金融”的独特模式，能为客户提供更多专业金融服务。
模式一：
网上商城
B2B
“善融商务企业商城”定位为独立B2B平台，面向企业用户。
主要是专业市场为主导的，同时还有知名品牌商品制造商、授权代理商及专营零售商。
专业市场指是以现货批发为主，集中交易某一类商品或者若干类具有较强互补性或替代性商品的场所，是一种典型的有形市场，主要为从事生产、贸易等业务的个体工商户或小型企业客户。
特点以批发经营为主，兼营零售；
以现货交易为主，远期合同交易为辅。
涉及行业包括原材料、工业品、服装服饰、家居百货、皮具皮革等。
专业市场管理模式包括专业市场管理方管理模式和银行管理模式。
专业市场管理方管理模式适合紧密型无平台的市场；
银行管理模式适合松散型市场。
发展专业市场的目标不仅仅是专业市场上线，确保市场内绝大多数商户上线进行交易。
B2C
“善融商务个人商城”定位为B2C平台，面向个人消费者。
“善融商务个人商城”目前共出售服饰、箱包、图书、电器等14个品类的商品。
如海尔集团、银泰百货、美孚、壳牌、深特汽配、玫瑰人生等知名品牌厂家直接入驻。
模式二：
线上金融
善融商务企业商城（B2B）的融资贷款服务产品比较丰富，包括网络联贷联保、网络大买家供应商融资、网络速贷通、e点通等，客户可以线上提交贷款申请，查询贷款审批进度等，既方便又实用。
善融商务个人金融服务方面，客户不仅可享受无抵押小额贷款，还可申请个人质押贷款，在线完成贷款申请、支用、查询等，就连房屋买卖、自主交易、住房贷款等也都可在“善融商务”完成。
此外，“善融商务”还提供了信用卡分期、贷款支付等多种支付方式，同时通过信用卡分期低利息、个人融资商户贴息等模式降低了客户的融资成本。
（三）建行善融商务的商业运营模式分析
优点：
（1）采用垂直B2B的电子商务网络营销策略，相对成本底，有良好的盈利前景
（2）多元化经营，面向大中小行业，超脱了一般B2B的单行业经营模式，再加上强大的资金支持，在多行业中都有竞争优势。
（3）现已有卓越亚马逊、9588旅行网等大的商业网站合作
（4）商品涉及种类繁多，家居用品、数码产品、保险、机票、首饰、服装等，对外招商空间大
（5）多元化经营，面向企业广
（6）资金力量强大，分期付款，促使消费
（7）主要面对企业，通过流通收取费用，有较固定的收入来源，同时代收费用的方式，较一般的B2B电子商务网站灵活
（8）独特的分期付款方式使得客户群相对稳定，使用建行信用卡或其他信用方式的都市消费族
（9）网上商城商品比较前沿化
缺点：
（1）加盟客户少，业务流量小，现阶段还处于初级阶段
（2）缺乏有效的客户信用管理体系（淘宝的七天退货、买卖家信誉评价系统）
（3）业务品种单一
（4）产品价格高于同类商城，即使分期付款的价格也相对较高
（5）客户的可比性、可选性空间小，主要的是针对高端消费群
（6）网站栏目和商品分类不合理，如将企业库放在商品库的下级栏目，不便于客户获取网站信息和搜索引擎忽略未列出的企业商品信息
（7）商品分类间杂，不存在并列关系，不过这与现阶段企业用户少有关。
（四）银行系电商商业运营模式建议
在银行系电商经营模式中，垂直类电商着实可行，因为这种模式主要针对自己的用户，而大型商城的模式在经营起来是非常耗资耗力的，不然也不会出现电商大战。
银行系电商在经营模式上有以下2点可以考虑：
入股地方商城的模式
这个模式下，银行只需要出资支援某个当地的商城做电商，时下很多地方大型商场也有搭建本地商城都需要，如此银行方面只需要做大股东，坐收分成，也可以直接插手运营，将自身的用户资源引导如晚上商城，甚至可以搭建商城与银行系统共享的平台，以实现更多的商城客户。
电商代运营的模式
电商代运营可以很好的解决银行系电商在运营过程中的各种问题，企业本身也不用考虑更多的人力资源，只要单方面外包给某个专业的电商运营公司即可。
这种做法可以弥补银行企业对电商的不熟悉，当然企业也可以在与电商运营公司的合作中学到更多的运营经验，宜于长期的发展。
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车辆转让协议
甲方（转让方）：
身份证号：
乙方（受让方）：
甲乙双方经协商，达成如下协议，共同遵照执行：
1、甲方将自有车辆牌型号车（车号：
发动机号：
车架号：
）一辆（包括其他物件有：
）转让给乙方，该转让自年月日起生效。
2、因转让车辆为旧机动车车辆，故双方签定协议时均对车身及发动机工作状况表示认同，乙方对该车外观及内在质量状况已充分了解。
3、双方商定该车暂不办理过户手续，当条件成熟时，需办理过户手续时，甲方应尽配合义务，过户费用由乙方承担。
双方是否过户不影响本协议效力。
4、自转让生效之日前因该车引起的一切交通事故、违章罚款、养路费等行政规费等均由甲方承担；
自转让生效之日后，该车的所有权及一切权益、风险等均归乙方承受，因该车引起的一切交通事故、交通违章罚款、养路费等行政规费、保险费、人身损害赔偿责任等均由乙方单独承担，与甲方无任何关系。
5、车辆转让后，乙方必须按时交纳养路费、交通违章罚款等费用，如因未按时交纳而致使甲方垫付上述费用及承担罚款和诉讼费等，乙方应立即偿还甲方垫付费用及罚款、诉讼费。
6、如在该车转让后，乙方转卖该车，此后发生的一切纠纷、赔偿等事宜，均与甲方无关。
7、如双方发生争议，可起诉，按就近原则处理。
8、本协议一式贰份，双方各执一份
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