车险承保学习资料商业车险实务Word格式.docx
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各营业机构要充分利用历史经验数据，做好风险评估，有效配置销售资源，在激烈的市场竞争中选择效益较好的车险业务。
1.3分险种承保要点
一、家庭自用车
1.对于续保车辆，如果上年出险次数在2次以上（含2次），续保时必须从严审核；
如果上年出险次数在3次以上（含3次），且累计赔款超过保单保费50%的不予续保。
2.车龄超过8年（含8年）的非续保车辆原则上不承保不计免赔险。
3.上海大众、一汽大众、富康以外的车龄超过10年（含10年）的车辆原则上不承保车损险及相关附加险。
4．严格控制单独承保车损险、盗抢险。
5.新车购置价在10万元以下、配件价格相对较高的经济型家庭自用汽车必须提高车损险费率系数，新车购置价在5万元以下的车辆原则上不得在精友新车购置价的基础上下浮。
6．车龄在3年以上的家庭自用汽车禁止承保划痕损失险，划痕损失险未出险的续保车辆可按上一保险年度的条件承保车身划痕损失险；
严格控制承保车身划痕损失险的不计免赔率特约险。
7．投保时要求指定驾驶人的，被指定驾驶人必须为三年以上驾龄的驾驶员。
8．控制承保新上市不足一年的新车型，如若承保必须使用车辆损失险车型系数，且保单的“调整系数”不得低于1.1（新车型按照车险事业部定期下发的明细执行）。
9．严格控制承保套牌车车损险，如八闽、福汽、云豹、奔得、红星、警兴、美鹿、三星、中联、航天、女神、狼山、紫琅、富奇、莱福等。
10.提高赔付率较高车型的承保条件，具体车型见附件二。
二、非营业用车
1.积极发展非营业客车的承保。
2.政府机关、事业单位的乘用车辆可承保盗抢险不计免赔附加险。
3.大型企事业单位、管理较为规范的单位行政用车鼓励承保高额三者险。
4.车龄10年以上（含10年）的车辆谨慎承保不计免赔特约险。
5.集体招标、政府采购、行业统保业务所有车辆可按统一条件承保。
6.2吨及以下的小吨位货车须根据车辆实际使用性质确定是否按照非营业用车承保。
7.限制承保5吨及以上非营业货车的承保。
8.严格控制承保附表一内列举车型的车辆损失险。
三、营业用车
1.新保车队和个人营业用车原则上不承保不计免赔特约险。
2.车龄超过年8（含8年）的营业用车原则上不予承保车损险及相关附加险。
3.营业货车的第三者责任险保额原则上不超过50万元，7座以上营业客车的第三者责任险保额不超过100万元。
4.禁止承保挂军、警牌照的营业货车。
5.自卸车、渣土车原则上不予承保不计免赔特约险，第三者责任险保额不高于50万元，不得承保农用自卸车。
6.2吨以下小货车控制承保盗抢险及玻璃单独破碎险。
牵引车和挂车分别具有行驶证的要分别出单，原则上要求主车与挂车同时在我司投保。
提高沃尔沃、青年、北方等高档营运客车的承保条件。
（年保费规模在100万以上的大型集团业务逐单上报分公司审批）
9.历年保单的满期赔付率在70%以上的营运车队续保时须扣减销售费用，历年保单的满期赔付率在80%以上的营运车队原则上不予续保。
10.严格控制承保低速载货汽车。
11.严格控制没有在车辆管理所登记的无牌照车辆。
12.严格控制承保大吨小标（行驶证登记核载质量明显小于车辆实际核载质量）车辆。
四、特种车
1.鼓励承保专业运钞车、高速公路养护车等低风险业务。
2.严格控制承保水泥搅拌车、泵车等混凝土工程车。
3.按照施工工地的交通环境确定挖掘机、土方车等施工车辆的承保条件，禁止承保用于开挖山石或矿藏的挖掘机。
4.严格控制承保个人所有或挂靠的油罐车、液罐车、气罐车，禁止承保高压化工品罐车。
5.油罐、液罐、气罐牵引车，牵引车原则上按“特种车一”费率承保，挂车按油罐、液罐、气罐挂车费率承保。
6.严格控制承保特种车的玻璃单独破碎险。
五、摩托车、拖拉机
1.严格控制承保摩托车和拖拉机的车损险。
2.严格控制承保摩托车车上人员责任险。
1.4主要险别承保要点
一、汽车盗抢损失险承保要点
1．盗抢险出险率、赔付率高的地区控制承保盗抢险，原则上禁止承保盗抢险不计免赔特约险。
2．老龄车（参考车龄的权限设置）承保盗抢险，必须合理确定保额，在折旧后实际价值基础上下浮20%确定保险金额。
3．盗抢率高的车型严格控制承保盗抢险。
（例如：
本田雅阁、金杯、五菱七座客车等）
4．禁止单独承保盗抢险。
5．严格控制承保不足一年保险期限的盗抢险。
二、车体玻璃单独破碎险承保要点
1．老龄车控制承保玻璃单独破碎险
2．控制承保营运客车的玻璃单独破碎险。
3．特种车、防弹玻璃等特殊材质玻璃标准保费需上浮10％。
三、新增设备损失险承保要点
1.新增设备的保险金额应按实际价值确定。
2.承保新增设备险必须核实新增加设备的真实性，并提供确定新增设备保险金额的证明材料，如果新增设备有多项，须提供设备详细清单。
3.新增设备损失险承保时必须在特别约定中注明新增设备的具体内容及价格。
4.车身喷画、商标、防爆膜、以及不固定安装在车上的便携设备等不得作为新增设备投保。
5．新增设备严格控制承保车身大包围。
四、驾驶人伤亡责任险、乘客伤亡责任险承保要点
1.鼓励承保非营业、家庭自用车辆高保额车上人员责任险。
2.严格控制单独承保车上人员（驾驶人）责任险。
五、承运货物损失责任险承保要点
1.承运货物损失责任险赔偿限额原则上不超过20万元。
2.严格控制从事道路危险货物运输车辆投保车上货物损失责任险。
六、附加险不计免赔特约险
原则上不予承保附加险不计免赔。
1.5规范条款费率使用
各公司在开展机动车保险业务时必须严格按照向监管部门报批或报备的条款费率承保，禁止串用条款和费率，不得随意使用费率调整系数，不得用保险协议或增加约定的方式扩展保险责任。
当地监管部门或行业协会对条款费率适用有特殊规定的，在报备总公司后执行。
一、合规使用条款
1.凡行驶证注明车辆使用性质的，按行驶证注明的使用性质承保。
行驶证不能判定使用性质的，而行驶证车辆所有人一栏中含有“运输公司”、“物流公司”、“汽车服务公司”、“出租公司”、“搬家公司”、“租赁公司”、“储运公司”、“客运公司”等字样公司的营业性车辆，均应按营业性车辆承保。
2.行驶证车辆所有人为个人的非营业客车按家庭自用汽车承保。
行驶证车辆所有人一栏为个人的货车，按行驶证记载的使用性质确定适用费率；
行驶证不能确定使用性质的，按照实际使用性质确定费率适用。
行驶证记载使用性质为非营运，而有证据证明车辆为营运性质的按营业用车承保。
3.客货两用车（皮卡等）依据使用性质原则上按非营业货车和营业货车承保。
4.自卸车根据使用性质归入非营业货车或营业货车。
5.油罐车、气罐车、液罐车和加装油、气、液罐体的改装车按照特种车一承保。
6.警车、普通囚车、医院的普通救护车、殡葬车按照其行驶证上核定的载客数，适用对应的企业非营业客车的费率。
7．快递公司用于快递业务的机动车适用企业非营业客车或非营业货车费率。
8．旅游用车按照营业用汽车的公路客运营业客车承保；
具有公交营业执照的短途郊县客运按照营业用汽车的城市公交营业客车承保（需注明固定路线）。
9．租赁车辆租期在一年以上（含一年）且被保险人为承租人、驾驶员为承租人或其员工的，可凭长期正式租赁合同根据承租人对车辆的实际使用性质按照营业或非营业车辆承保。
10．教练车可在投保了非营业用汽车损失险后加保“机动车教练责任扩展特约条款”。
11．集装箱拖头按照特种车四承保。
集装箱体按照车上货物投保承运货物损失责任险。
12.对于半挂型主车和挂车分别具有行驶证的，应分开承保。
货车、牵引车的牵引头（非集装箱拖头），按照准牵引质量对应的营业用货车或非营业用货车费率承保；
其拖挂部分（无动力装置的道路机动车）按照挂车承保，依据其车型和使用性质适用相应的挂车费率。
13.装有起重装置的起重运输车根据行驶证载明的相应吨位按照非营业或营业货车承保。
14．正三轮摩托车费率按照摩托车排量分类确定费率，参照车辆行驶证和车辆号牌正确区分正三轮摩托车和三轮汽车，对于难以区分的，应使用费率较高的类型。
15．联合收割机原则上保险期间不得少于6个月，并要求投保人在投保单上明示“在保险期内不申请退保”，同时在保单上特别约定“经投保人和保险人商定，保险期间内不得退保”。
16．农机主管部门发放车辆牌照的农用三轮车、变形拖拉机按照拖拉机承保；
公安车管部门发放牌照的按照相应吨位的货车承保。
二、合理确定保险金额和责任限额
1.汽车损失险的保险金额。
机动车损失险的保险金额按照新车购置价确定，新车购置价为保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格（含车辆购置税），以系统精友整车数据为确定依据，新车购置价和精友价格差别超过15％的，需核实新车购置价的合理性。
2.车龄较长的车辆（特别是已经不再生产的车型）必须以该车的二手车市场交易价格确定全损时的赔偿金额。
3.盗抢险的保额。
由投保人和保险人在投保机动车的实际价值以内协商确定，但不得超过投保时该车的二手车市场交易价格。
三、正确使用费率调整系数
1．对于上年度未在我司投保的机动车，可通过当地车险信息平台获得该车辆往年赔款记录的，根据历史赔款记录正确使用费率调整系数；
投保人如能够提供上一保险年度（或两年及以上）赔款记录相关证明的，按规定进行费率调整；
新车及无法获得以往赔款记录的车辆系数为“1”。
2．同时投保车损险和三者险时，可按规定的系数区间使用“多险种同时投保”系数。
3．“客户忠诚度”费率调整系数，要求投保人在我司续签保单，且上年保险期间为一个保险年度时，方可使用。
4．“安全驾驶”系数根据该机动车上一年度无交通违反记录，新车及无法得到上年度数据信息的，该系数为“1”。
5．“约定行驶区域”的“省内”、“固定线路”、“场内”三项系数不得同时使用，家用车不能使用“固定线路”和“场内”费率调整系数。
6．在同一保险年度在我司投保5台以上车辆的可以使用“承保数量”系数，家用车不得使用“承保数量”费率调整系数。
7．“指定驾驶人”、“性别”、“驾龄”和“年龄”系数仅适用于家庭自用汽车指定驾驶人的情况，当指定多名驾驶人时，以该四项系数乘积最高者为准。
8．“经验及预期赔付率”系数和“管理水平”系数仅限车队业务使用，且两者不等同时使用。
经验及预期赔付率依据是满期赔付率，各机构可根据所掌握的投保车队信息，估算以往的满期赔付率（含已决赔款和未决赔款），或根据往年业务的费率和赔款情况，预估新业务的赔付率。
在同一保险年度在我司投保10台以上车辆的客户可以使用该系数。
9．费率调整系数不适用于摩托车和拖拉机的费率调整。
10．每一险别承保时使用系数累计调整幅度均不得超过30％的上限，超过30％时按照30％计算。
1.6、核保权限管理
商业车险按照自动核保、四级、三级、二级的权限审核体系在核心业务系统设置。
对于管理力量薄弱的机构按照三级、二级的审核权限设置，自动核保的范围另行规定。
对管理能力较强的分公司将设立分公司二级的核保权限，将总公司二级的部分审核权限委托分公司二级执行。
一、需提交二级核保人审核的高风险业务
1.投保单审核权限
（1）机动车损失保险金额在180万元以上的营业用车、150万元以上的特种车、200万元以上的家庭自用汽车和非营业汽车（新增设备和车损险保额累计控制）。
（2）营业货车商业三者险的责任限额在投保不计免赔附加险时，责任限额在100万及以上的投保单。
（3）车上人员责任险的每人责任限额50万以上或总保额300万元以上的投保单。
（4）单车承运货物责任险的责任限额在20万及以上的投保单。
（6）随车携带物品损失险的保险金额在10万元以上的投保单。
（7）车龄12年以上的非营业客车、车龄8年以上的非营业货车、车龄6年以上的营业用车、车龄10年以上的家庭自用汽车、车辆6年以上的特种车投保车损、盗抢及相关附加险的。
（8）3年以上车辆投保盗抢险选择不计免赔率特约险的。
（9）车龄6年以上投保专修厂维修特约险的。
（10）车龄6年以上投保零配件更换特约险的车辆。
（11）车龄在3年以上投保发动机单独损坏特约险、车轮单独损坏特约险。
（12）车龄在2年以上投保置换新车费用补贴特约险的。
（13）保险起期在系统录入日期之前的投保单。
2.批单审核权限
（1）二级核保人审核通过的保单进行增减类批改。
（2）批单生效日期在批单录入日期之前的批单。
二、需提交三级核保人审核的高风险业务
1．投保单审核权限
三级核保人的核保权限参照权限表执行，同时注意：
（1）机动车损失保险金额在30万元以上的营业用车和特种车、30万元以上的家庭自用汽车以及50万元以上的非营业汽车（新增设备和车损险保额累计控制）。
（2）营业货车商业三者险的100万责任限额仅限于未投保不计免赔附加险的投保单。
（3）车龄6年以上的非营业用车、车龄4年以上的营业用车、车龄6年以上的家庭自用汽车、车辆4年以上的特种车投保车损、盗抢及相关附加险的。
（4）控制承保各类改装车辆，基层营业机构在分公司书面批复同意后方可录入核心业务系统。
（5）控制承保军车、公安、武警牌照的车辆。
单笔业务或挂军牌的货车原则上不予承保，军车、公安、武警牌照的机关乘用汽车在分公司书面同意后可以承保。
（6）禁止承保个人出租车业务、严格控制承保挂靠的个人出租车业务，出租车业务经分公司书面批复同意后方可承保。
（7）上一保险年度出险在3次（含）以上的个人业务，承保年度满期赔付率在70％以上的车队业务。
（8）严格控制承保古老车型、稀有车型和特异车型，对于保费规模在30万以上的车队业务中的该类车型在承保前报分公司三级核保人审批。
（9）在和销售附表列举的赔付率较高车型的销售商进行保险代理业务合作之前，承保条件需经分公司批准。
（10）车龄在3年以内的车辆投保盗抢险附加不计免赔的投保单。
（11）分公司审核的附加险包括：
车身划痕损失险、置换新车费用补贴特约险、发动机单独损坏特约险、车轮单独损坏特约险、专修厂维修特约险、零配件更换特约险、新增设备损失险。
二级审核权限范围内的所有批单。
过户批单由四级审核。
投保单审核权限
四级权限≤
三级权限≤
二级权限>
险种名称
车损
三者
盗抢
车上人员
家庭自用汽车
30
50
20
200
100
非营业汽车
营业用汽车
180
特种车
10
150
摩托车
/
1
5
拖拉机
备注：
车上人员责任险的每人责任限额50万元（含）以上或总保额300万元（含）以上的保单，由二级核保人审核。
附件一：
老旧车型、稀有车型和特异车型明细表
厂牌
车型
严控承保险种
丰田
TOYOTA
皇冠2.8（MS130、131、132）
车损、盗抢
皇冠3.0（MS135）
92款CAMRY2.2（SXV10）
92款CAMRY3.0（VCV10）
原装花冠CORROLLA
科罗娜CORONA
丰田红杉
基先达CRESSIDA
小霸王LITEACEYR21
92款大霸王PREVIA2.4TCR10
塞利卡CELICA跑车
凌志ES300（VCV10）
凌志ES250（VZV25）
本田HONDA
雅阁1.8（CA1）
雅阁2.0（CB3）
雅阁2.2（CB7）
里程2.7LEGEND（KA4）
日产
NISSAN
千里马MAXIMA3.0（HJ30）
蓝鸟BLUEBIRD（T12、U11、U12）
途乐PATROL3.0（160）
公爵CEDRIC3.0（Y30、UY31）
巴宁面包VANETTE1.5（GC120）
皮卡PICKUPD21（2.0L）
马自达
马自达121、929
奥迪
AUDI
奥迪90
奥迪80
A318（直4缸）
A426（V6）
奔驰BENZ
奔驰W124、W126、W202、W129系列
车损、盗抢、玻璃
91-93款W140系列
宝马BMW
316i（直4，1.6L）
318i（直4，1.8L）
518i（直4，1.8L）
520i（直4，2.0L）
88-91款525i（直6，2.5L）
88-91款530i（直6，3.0L）
88-93款535i（直6，3.5L）
86-93款735i（直6，3.5L）
Z系列跑车
富豪（沃尔沃）VOLVO
VOLVOC系列
240
940（2.3L，直4）
拉达
拉达2108
2109
福特FORD
天霸（TEMPO）
野马（MUSTANG）
标致
标致505
法拉利
FERRARI系列
蓝博基尼
LAMBORGHINI系列
保时捷
911、Boxer、Cayenne系列
劳斯莱司
ROLLSROYCE
班特利
BENTLEY
美洲豹
JAGUAR
特威尔
TVR
阿斯顿.马丁
ASTON.MARTIN
其它
轿车（跑车）：
马莎拉蒂、陆虎、旁蒂克、奥兹莫比尔、君王、罗孚、莲花、阿尔发罗密欧、道奇、宾利、斯巴鲁系列、捷豹系列、悍马；
客车：
安凯HFC6850、凤凰客车、青年客车、JNP6120G低底盘豪华公交车、华利面包；
货车：
万国系列货车、日野系列货车及搅拌车、黄河大货、日本五十铃货车、江西五十铃E系列、XML6127、四平货车、玛斯、吉尔、格斯、斯堪尼亚、日产D21；
以及右舵车、跑车、旧款车型、稀有车型或零配件难以采购的其它车型。
所有险种
附件二：
部分高赔付车型明细表
已报告赔付率超过95%
已报告赔付率超过80%
型号
奇瑞汽车
旗云、风云
长安福特
全系列
浙江吉利汽车
北京现代
伊兰特、雅绅特
上海华普汽车
东风雪铁龙
凯旋
一汽丰田
锐志
东风标志
307、206
广州本田
思迪、思域、思威
东风日产
比亚迪汽车
广州丰田
凯美瑞
北京奔驰
欧蓝德、克莱斯勒300
东南汽车
兰瑟、菱帅
上海大众
20万以内帕萨特
第Ⅱ部分实务规程
机动车辆承保是保险人与投保人签订保险合同的过程，包括投保、系统录入、核保、签发保单、续保与批改等环节。
承保实务将规范车险的承保实务操作，加强对承保各环节的风险控制。
2.1投保
投保是指投保人就标的车辆向保险人请求签订机动车保险合同的意愿。
投保人在了解我公司的机动车保险产品后需要在我司投保的，客户服务人员可根据投保标的情况为客户设计完善的保险保障方案。
投保人投保机动车辆保险需要填写投保单。
一、说明和告知
1.保险人须履行的说明义务
（1）依据《保险法》和《机动车商业保险行业基本条款A款》、《天安保险商业车险附加险条款》以及保监会的有关要求，向投保人告知保险险种的保障范围，包括各主险和附加险的保险责任、各项赔偿限额、责任免除、投保人义务、被保险人义务、赔偿处理等内容。
特别是各险种的责任免除事项和被保险人义务，要向投保人明确说明。
（2）投保人对车辆基本险和附加险条款产生异议时，特别是对保险责任免除部分的异议，保险人应通过书面形式给予明确说明。
（3）当保险条款发生变更时，保险人需及时采用多种方式对投保人进行明确说明。
（4）主动提醒投保人履行如实告知义务，尤其对涉及保险人是否同意承保、费率调整系数的使用、特别约定等情况要如实告知，不能为了争取保险业务故意误导投保人。
（5）提示投保人不要重复投保商业车险，重复投保发生事故时将按比例分摊赔款。
2.投保人须履行的告知义务
（1）投保人应提供以下资料
投保时，需提供行驶证，新车尚未取得行驶证的，应提供出厂合格证（同时尽可能要求提供新车购置发票），待车辆获得牌照号码办理批改手续时，再提供行驶证。
指定驾驶
升级会员 