担保业务操作细则Word下载.docx

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第二章　资金筹集和经营管理

　　第六条　***担保公司的注册资金为本公司的资本金。

资本金存入指定的合作银行，任何股东和个人不得擅自将资金撤离指定的银行，若需转户到其他商业银行开户，需董事长授权同意。

转到与优帮不相关的帐户，需股东会通过。

第七条为提高资本金的“安全性、流动性、效益性”，公司资金对于购买国债、银行推出的无风险理财产品以及用于证券一级市场的新股申购的理财，由董事长签字同意；

使用公司资金进行证券二级市场操作，需要经董事会通过。

第三章贷款担保的审批权限

第八条****担保公司对于超过1500万元的担保业务需经代表三分之二表决权的股东通过，对于超过500万元且不超过1500万人民币（含1500万人民币）担保业务须经董事会通过，对外担保额不超过500万元人民币（含500万元）的担保业务授权董事长签字批准。

第四章　担保对象、范围、方式和条件

　　第九条　担保对象为****担保有限公司股东的关联企业或优成担保的会员企业，持有工商行政机构核发的有效法人营业执照。

　　第十条　担保范围暂为莆田在沪企业和莆田当地企业向农行莆田分行申请的人民币贷款、银行承兑汇票、票据贴现（以下简信贷业务）等提供担保。

　　第十一条　担保期限最多不超过1年。

　　第十二条　申请担保企业应同时具备下列基本条件：

1、经工商行政管理机关登记注册成立，独立核算、自负盈亏，具有法人资格，通过当年年检，注册资本金在500万元以上（含500万元）；

净资产在1000万元以上（含1000万元）；

年销售收入在7000万元以上（含7000万元）；

资产负债率在50%以下（含50%）。

2、依法进行税务登记，依法纳税，通过当年年检。

3、公司经营符合国家产业政策，有健全的财务管理制度。

4、公司及其主要经营管理者无不良信用记录。

5、能按规定提供反担保措施。

6、由担保公司股东推荐并成为担保公司的会员单位，担保公司股东愿意为其提供反担保。

第五章　担保程序

　　第十三条　担保企业向****担保公司提出担保申请，申请企业须填写《企业担保申请书》，并提供以下文件：

申请企业有关文件：

企业担保申请书；

营业执照复印件；

企业法人代码证或组织机构代码证复印件；

税务登记证；

公司章程；

董事会决议；

公司、项目简介；

贷款证、贷款卡复印件；

前两年度和最近两个月的会计报表；

担保公司要求的其它资料；

公司法定代表人证明及简历及身份证复印件（注：

以上材料加盖公章）。

第十四条　****担保公司对企业提供的文件和申请进行调查和评估，做出是否担保决定。

调查的内容包括：

1、申请人和反担保人提供各种资料的真实性。

2、申请人的贷款金额、期限、用途是否符合《贷款通则》和本公司的有关规定。

3、申请人和反担保人的资产负债情况及其主要经营者的信用记录。

4、申请人和反担保人的生产经营情况。

5、反担保措施的可行性、合法性。

　　第十五条　对拟担保企业，由优成担保公司出具合同文本，经协议银行协商一致后，办理签订有关合同手续。

落实反担保措施：

落实风险保证金反担保；

落实质押反担保，可以存折、银行转帐支票、汇票和动产等为质押，主要用于被担保人不能按照合同或约定履行义务时的支付；

落实抵押反担保，即抵押财产详细情况及具有法律效力的评估凭证；

落实信用反担保，即信用反担保人资信情况及履约能力的文件。

优成担保公司依据本细则制定反担保管理制度，根据项目大小及风险程序等实际情况确定其中一种或几种反担保措施。

在开展工作的初期，在落实反担保措施时，还可要求受保企业法人代表自有财产作为质押、抵押物。

第十六条　协议银行根据《担保合同》与被担保企业签订有关协议，办理贷款后，向****担保公司送交放款通知及贷款到位证明。

***担保公司据此正式履行保证义务。

详细流程，参照附图。

第六章　担保赔付与追偿

　　第十八条　被担保企业逾期未能偿还协议银行贷款的，***担保公司在担保合同约定的期限内承担一般保证责任。

协议银行可向担保公司申请代偿。

优成担保公司根据银行的代偿通知，经核查确认后，承担代偿责任，支付代偿资金。

　　第十九条　****担保公司履行代偿义务后，依据反担保合同，在法律关系上由保证人变为债权人或控股托管人，有权采取处理抵押和质押资产、要求反担保人履行代偿义务、依法提起诉讼，请求扣收债务人财产，或通过资产重组，产权转让、置换等方式追偿债务，以补偿代偿资金。

　　第二十条　未经***担保公司书面同意，协议银行允许被担保企业转让担保贷款，变更借款合同，延长贷款偿还期限，或以“新贷归还旧贷”的，以及其他违背担保法规定的行为，***担保公司不承担担保责任。

　　第二十一条　担保贷款代偿后，协议银行应协助优成担保公司继续采取措施追偿债务。

第七章　反担保措施

　　第二十二条　***担保公司建立风险准备金，用于代偿贷款和核销坏帐。

风险准备金从两个渠道提取：

一是按年经营收入的５％在税前提取；

二是按年末担保余额的1％从担保资金中提取。

当风险准备金累计达到担保额１０％时，不再提取风险准备金。

方式一：

根据单笔担保业务操作

第二十三条为防范贷款担保风险，对各股东关联企业提供担保时，需要提供30％担保额的等值财产作反担保，差额部分提供经银行和担保公司认可的企业作反担保，同时该股东及夫妻共有财产承担连带保证责任。

第二十四条担保公司对股东推荐的会员企业进行担保时，需要会员企业提供

（1）担保额50％的等值财产抵押；

（2）差额部分提供经银行和担保公司认可的企业作担保；

（3）两名担保公司股东做联保；

（4）贷款企业法人及夫妻共有财产承担连带保证责任。

方式二：

给股东一个综合性担保额度法

担保公司给予股东及其所拥有的企业实行股东会担保额度授信管理的办法，即每一位股东根据其投入担保公司股本金的大小，乘以银行给予的放大倍数，作为股东的担保授信额度，该额度由股东一次性提供以下担保措施：

（1）个人资产做抵押；

（2）个人及夫妻财产作保证；

（3）股东所投资的控股或关联企业作保证。

使用办法：

（1）在1倍以内的，只要符合银行条件，由股东确认，担保公司直接提供担保。

（2）在1倍以上，在其最大担保额度以内的部分，反担保措施条件充足，只要股东担保，均可以为股东所推荐的企业提供担保。

（3）超出总体授信额度的部分，需要提供其他股东为其提供联保。

第八章　在保项目的监督管理

　　第二十五条　被担保企业应严格履行担保合同约定履行的义务，确保借款资金专用，并按借款合同约定期限还本付息。

如担保企业发生分立、合并、财产及约定代表人变更时，应及时通知担保公司和贷款银行，并办理相关手续。

　　第二十六条　****担保公司定期对被担保人的经营状况及贷款使用情况进行跟踪调查。

如发现被保证人未按合同约定使用贷款，致使资金流失（损失）或财务状况严重恶化，优成担保公司应及时与贷款银行协商提出预防风险的措施。

　　第二十七条　协议贷款银行应按合同约定履行作为主债权人的贷款管理责任，及时了解掌握借款企业生产经营活动及借款资金使用情况，监督借款企业履行合同规定义务，发现问题及时采取措施解决。

协议贷款银行如不履行主债权人义务，优成担保公司可向贷款银行提出免除全部或部分保证责任的要求。

　　第二十八条　****担保公司应配合协议贷款银行依据合同对被担保企业的经营状况及贷款使用情况进行全过程监控，保证贷款用于指定用途。

如发现被担保企业未按合同约定使用贷款，应与协议贷款银行及时协商，采取有效防范措施。

　　第二十九条　发现被担保企业恶意逃废贷款和担保债务行为，担保公司和协议贷款银行要会同执法机关依法采取措施，将损失减少到最低限度。

第九章　附则

　　第三十条　本实施细则如与国家公布的有关法律、法规不一致时，以国家的有关法律、法规为准。

第三十一条　本实施细则由担保公司负责解释，自股东会批准后实施。

*******担保有限公司

二00九年十二月七日

附图：