邮储银行普惠金融报告.pdf

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TOGETHERWEMAKEITBETTERContents目录ContentsContentsContentsContentsContents010919255569617985关于我们电子银行惠及万家未来展望助力小微富民兴邦社区金融便民利民专题：

创富大赛圆梦小微0969792555普惠金融知行合力普惠金融知行合力润耕天下普惠于民助力小微富民兴邦社区金融便民利民电子银行惠及万家润耕天下普惠于民专题：

世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛邮储银行在普惠金融领域大有可为。

归结起来，我行普惠金融主要立足于三个方面：

一是致力于提供基础性、标准化的金融服务，在切实有效改善民生的同时，也依靠规模效应降低了单笔作业成本；二是致力于“三农”等同业重视程度较低、市场竞争程度相对较低的区域，推动城乡统筹发展；三是致力于服务中小企业，支持实体经济健康发展。

实践证明，我们选择普惠金融的道路是完全正确的。

中国邮政储蓄银行行长吕家进十八届三中全会明确提出“发展普惠金融”，这是普惠金融概念第一次被正式写入党的决议之中。

作为普惠金融的先行者，邮储银行自成立以来，始终坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的市场定位，紧密结合经济社会转型发展需要，不断创新信贷品种和服务模式，在忠实履行公共金融职能、引导资金回流农村、服务实体经济薄弱环节、促进社会和谐发展等方面做出了积极贡献，坚定地走出了一条大型零售商业银行践行普惠金融理念的商业可持续发展道路。

这不仅是邮储银行履行社会责任、落实国家战略的重要举措，也是银行在新的经济金融形势下实现自身转型发展的必然选择。

中国邮政储蓄银行董事长李国华ABOUTPSBC关于我们/公司简介根据国务院金融体制改革的总体安排，在改革原有邮政储蓄管理体制基础上，2007年3月中国邮政储蓄银行有限责任公司正式成立。

2012年1月21日，经国务院同意并经中国银行业监督管理委员会批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。

01/02在各级政府、金融监管部门以及社会各界的关心支持下，中国邮政储蓄银行充分依托覆盖城乡的网络优势，坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的定位，自觉承担“普之城乡，惠之于民”的社会责任，走出了一条商业可持续的“普惠金融”的发展道路。

中国邮政储蓄银行将继续依托网络优势，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断完善营销渠道，不断提升服务能力，为广大客户提供更全面、更便捷的金融服务，打造成为一家资本充足、内控严密、营运安全、功能齐全、竞争力强的大型零售商业银行。

中国邮政储蓄银行经过改制前后26年的不懈努力，已成为全国网点规模最大、网点覆盖面最广、客户最多的金融服务机构。

截至2013年末，中国邮政储蓄银行拥有营业网点近4万个，ATM机5.6万多台，提供电话银行、网上银行、手机银行、电视银行等电子服务渠道，服务触角遍及广袤城乡；拥有本外币账户数逾12亿户，客户总数近6亿人，本外币存款余额超过5.2万亿元，居全国银行业第五位；资产总规模突破5.58万亿元，居全国银行业第七位，资产质量良好，资本回报率高。

拥有本外币账户数逾12亿户，客户总数近6亿人，本外币存款余额超过5.2万亿元，居全国银行业第五位ABOUTPSBC关于我们/公司治理03/04在顺利完成股份制改造后，2013年，本行调整、充实了董事会、监事会，完成了独立董事及外部监事的选聘工作，进一步完善了公司治理机制。

目前，本行董事会由11名董事组成，其中执行董事3名，独立董事2名，下设战略规划委员会、关联交易控制委员会、审计委员会、风险管理委员会、提名和薪酬委员会等5个专门委员会；监事会共有监事4名，其中职工代表监事1名，外部监事1名，下设履职尽职监督委员会和财务、内控与风险监督委员会等2个专门委员会。

“三会一层”职责明晰、各尽其职，既相互配合，又有效制衡，实现企业所有权、重大事项决策权和日常经营管理权的有效分离，保障了公司治理的合法合规和高效运行，为企业可持续发展提供了重要的组织保障。

报告期内，公司共召开1次股东年度大会和3次临时股东大会，审议通过了财务预算、财务决算等12项议案；召开7次董事会会议，审议通过24项议案。

召开监事会会议3次，审议通过了监事会议事规则等6项议案。

召开监事会会议3次，审议通过了监事会议事规则等6项议案召开7次董事会会议，审议通过24项议案公司共召开1次股东年度大会和3次临时股东大会，审议通过了财务预算、财务决算等12项议案报告期内05/06ABOUTPSBC关于我们/网点情况22.博乐市阿拉山口营业所23.哈巴河县克孜乌雍克邮政所24.青河县支行25.吉木乃县支行26.吉木乃县186团营业所27.福海县支行28.福海县邮政局人民路邮政储蓄专柜29.福海县邮政局182团邮政所30.霍尔果斯支行31.昭苏县木扎尔特营业所32.昭苏县吐尔根营业所33.错那县夏日路营业所34.下察隅营业所35.樟木口岸迎宾路营业所36.普兰县贡嘎路营业所15.河口县天香街支行16.瑞丽市姐告经济区支行17.麻栗坡县八布乡营业所18.勐海县打洛镇支行19.腾冲县猴桥营业所20.孟连县勐啊镇营业所21.镇康县公主路营业所12.满洲里市支行13.二连浩特市苏尼特街支行14.阿尔山市温泉南路支行01.饶河县支行营业部02.密山市档壁镇支行03.绥芬河市青云路营业所04.漠河县漠河乡营业所05.抚远县抓吉营业所06.黑河市通江路支行07.集安市支行08.长白朝鲜族自治县八道沟镇支行09.图们市支行10.珲春市支行11.丹东市分行合计城市占比县域及县域以下占比内蒙古区分行79229537.25%49762.75%广西区分行1,00220620.56%79679.44%西藏区分行742533.78%4966.22%青海省分行1768146.02%9553.98%宁夏区分行19510151.79%9448.21%新疆区分行64323536.55%40863.45%云南省分行85516419.1869180.82合计城市占比县域及县域以下占比东部13,5144,50133.31%9,01366.69%中部10,3882,31622.29%8,07277.71%东北4,4551,68137.73%2,77462.27%西部11,3502,90725.61%8,44374.39%全国39,70711,40528.72%28,30271.28%新疆区分行（11个）内蒙古区分行（3个）黑龙江省分行（6个）吉林省分行（4个）辽宁省分行（1个）云南省分行（7个）西藏区分行（4个）INCLUSIVEFINANCEREPORT普惠金融知行合力全面理解普惠金融AcomprehensiveunderstandingofInclusiveFinance率先实践普惠金融InthepracticeofInclusiveFinancial09/10普惠金融知行合力全面理解普惠金融率先实践普惠金融InthepracticeofInclusiveFinancial全面理解普惠金融政策领航2013年11月12日，中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过的中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定正式提出“普惠金融”。

作为全面深化改革的内容之一，这是“普惠金融”概念第一次被正式写入党的决议之中，并首次将“发展普惠金融”纳入“完善金融市场体系”，标志着普惠金融已经由企业行为上升为国家战略，成为我国金融改革目标和任务的重要组成部分。

国家提出发展普惠金融的目标，就是要进一步完善现代金融体系，打破现有金融业发展失衡、金融资源配置不均的现状，不断扩大金融服务的广度和深度，逐步提高金融服务的覆盖面和渗透率，为需要金融服务的社会各阶层提供合适的金融产品，享受平等的金融服务，使得现代金融体系更趋完善和进步。

随着决定明确提出“发展普惠金融”，未来国家势必会出台一系列政策支持各类金融机构参与到普惠金融的发展，从而构建一个多层次、广覆盖、可持续的现代金融服务体系。

中国邮政储蓄银行普惠金融报告2013“金融权利是人权的重要组成部分。

普惠金融的应有之义，即是确保社会各阶层的人们都能享受到现代金融带来的便利。

”孟加拉乡村银行创建者诺贝尔和平奖获得者尤努斯教授普惠金融（InclusiveFinancialSystem）是指一个能有效为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。

鉴于大中型企业和富裕人群已经拥有了金融服务的机会，建立普惠型金融的主要任务就是让广大低收入群体获得金融服务，为传统金融机构服务不到的小微企业、农户以及贫困人群提供享受金融服务的机会。

11/12普惠金融知行合力全面理解普惠金融率先实践普惠金融普惠金融历史溯源普惠金融源于英文（InclusiveFinancialSystem），始用于联合国2005年宣传小额信贷年，后被联合国和世界银行大力推行。

2005年5月，联合国构建普惠金融体系全球会议正式提出了“构建普惠金融体系”的主张，从此普惠金融的概念在全球迅速传播。

联合国建设普惠金融体系蓝皮书（2006）认为，普惠金融的目标是“在健全的政策、法律和监管框架下，每一个发展中国家都应有一整套关联的金融机构，可以为所有阶层的人们提供合适的金融产品和服务”。

2005年5月联合国构建普惠金融体系全球会议正式提出了“构建普惠金融体系”的主张，从此普惠金融的概念在全球迅速传播。

2006年3月时任中国人民银行研究局副局长的焦瑾璞在北京召开的亚洲小额信贷论坛上，首次正式使用“普惠金融”的概念。

2012年6月19日时任国家主席胡锦涛在墨西哥二十国集团峰会发言指出：

“普惠金融问题本质上是发展问题，希望各国加强沟通和合作，提高各国消费者保护水平，共同建立一个惠及所有国家和民众的金融体系，确保各国特别是发展中国家民众享有现代、安全、便捷的金融服务。

”2013年11月12日十八届三中全会通过的中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定中正式提出“发展普惠金融”。

中国邮政储蓄银行普惠金融报告201313/14普惠金融知行合力全面理解普惠金融率先实践普惠金融普惠金融是小额信贷与微型金融的延伸与发展，旨在将一个个零散的微型金融机构和服务有机整合成为一个系统，将微型金融纳入正规金融体系与金融整体发展战略中去。

普惠金融的应有之义是通过多元化的金融供给让所有人都能平等地享受金融服务。

普惠金融的服务对象是社会所有阶层的每一个人，使人们可以便捷的、有尊严的、高质量的获得所需的金融服务，逐渐消除现有金融体系存在的二元结构。

近年来，普惠金融的理念已经为全球越来越多的国家所接收，发展普惠金融成为各国政府和金融机构帮助农村和城市地区低收入群体提高生活水平、降低贫困程度的重要方式，受到国际社会的广泛认同。

党的十八届三中全会文件强调全面深化改革的总目标之一就是“让发展成果更多更公平惠及全体人民”,要“健全城乡发展一体化体制机制让广大农民平等参与现代化进程、共同分享现代化成果。

”而中国城乡二元经济是制约城乡发展一体化的主要障碍。

随着农民收入的增加和新型城镇化的不断推进，农户的金融服务需求已向满足生产经营需要转变，广大农户急切希望获得小额贷款服务。

目前，占企业总数99%以上的小微企业中可以获得贷款的仅1000多万家，能够享受金融服务的也不过2400万家，不足小微企业总数的一半，而金融服务是小微企业成长壮大的重要支撑。

此外，随着城镇化进程的进一步加快，城市和城镇社区居民对全方位的金融消费需求也日益提升。

上述情况表明，发展普惠金融对中国经济社会的健康发展来说是非常迫切而重要的战略性举措。

商业银行要深度参与普惠金融体系建设，必须结合自身实际，发挥自身优势，坚持商业可持续的原则。

“中国普惠金融发展将迎来历史性机遇，一大批新兴普惠金融机构即将应运而生。

中国金融业迫切需要从高高在上的金融资源垄断者主动转变角色定位，尽快回归到为企业和居民提供量身定做的普惠金融这一新角色中来。

”中国社会科学院金融研究所2014中国普惠金融实践报告中国邮政储蓄银行普惠金融报告2013我们坚持履行对政府、监管机构和客户的承诺，始终把践行普惠金融放在改革发展的首要位置，结合自身特性，努力打造流程银行，建立业务流程规范的现代商业银行组织架构，通过规模化流水线作业模式，提升营运效率降低成本，通过专业化的业务流程加强风险控制，减少和剥离网点操作性事务，促进网点转型，更好地为客户服务。

15/16普惠金融知行合力全面理解普惠金融率先实践普惠金融“在中国银行业中，邮储银行具有两个系统的重要性，一是金融稳定方面的系统重要性；二是促进包容性增长方面的服务重要性。

”中国人民银行副行长刘士余普惠金融的属性在客观上决定了相关金融业务风险较大、成本较高、回报率相对较低，如何实现普惠金融的商业可持续发展至今仍然是一个世界性难题。

InthepracticeofInclusiveFinancial率先实践普惠金融本行延承百年邮政金融“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的经营方针，自成立之初即以“不嫌贫爱富”作为业务拓展的基础，遵循“普之城乡，惠之于民”的承诺，坚持服务“三农”、服务中小企业和服务社区的市场定位，按照“创造共享价值”理念，将企业核心竞争力建立在为社会创造共享价值的基础上，以商业可持续的原则在国内率先实践普惠金融。

在普惠金融实践中，我行紧密结合中国国情和银行实际，积极承担起广泛服务城乡的社会责任，从金融服务最薄弱的小额贷款业务做起，努力缓解农户、小微企业等的融资服务难题，形成了多层次、广覆盖的普惠金融服务体系。

我们不断扩大金融服务供给，降低金融服务门槛；优化农村金融生态环境；充分发挥沟通城乡的网络优势，提供优质产品和服务，在稳增长、惠民生、支持实体经济发展中发挥积极作用；引导更多金融资源支持普惠金融发展，努力让社会所有人都能享受到现代金融服务带来的便利。

经过几年的不懈努力，我们初步探索出了一条兼顾普惠金融与商业可持续发展的特色道路，取得了良好的社会效应和经济效益。

路漫漫其修远兮，吾将上下而求索。

广袤的城乡地区是我们事业耕耘的沃土，城乡的发展牵系着本行的未来。

在实现自身发展的同时，我们的梦想就是使更多耕植于基层的普通人食有粮、穿有衣、居有所，借助邮储的服务平台实现自己的中国梦，让他们过得更富足、活得更美满。

中国邮政储蓄银行普惠金融报告2013InthepracticeofInclusiveFinancial邮储银行普惠金融发展历程图17/18普惠金融知行合力全面理解普惠金融率先实践普惠金融坚守普惠理念，一路并肩前行第一阶段（19862002）第二阶段（20032006）第三阶段（20072012）第四阶段（2013至今）邮政储蓄业务全面恢复储蓄资金实现自主运用1986年4月1日，全面开办邮政储蓄业务。

1995年，邮政储蓄存款余额突破1000亿元。

2002年，邮政储蓄实现跨行交易。

成功实现向全功能大型零售商业银行转型2007年3月，中国邮政储蓄银行正式挂牌成立。

中共中央国务院“一号文件”提出要“引导邮政储蓄资金返还农村，大力发展农村小额贷款”。

2008年，中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定要求“扩大邮政储蓄银行涉农业务范围”。

全面推出小额贷款业务，全方位支持“三农”发展。

2009年，小额贷款累计发放突破1000亿元，个人零售贷款余额突破1000亿元，在河北保定试点小企业贷款。

2010年6月1日，对公众开放个人网上银行业务。

当年荣获“GIZ国际合作项目最高成就奖”。

2012年3月，成为人民银行全国农村金融改革试点的主要支持机构之一。

2012年，加大对小微企业的扶持力度，采取以点带面、连片推进的整体思路。

截至年末，小微企业贷款累计发放金额突破1万亿。

2003年，新增资金由邮政储蓄机构自主运用，先后开展协议存款、债权投资等业务，大量邮政储蓄资金向农村地区回流。

2006年3月，在全国试点推广小额质押贷款业务，开启服务“三农”新阶段。

加快转型发展践行普惠金融2013年本行落实中央一号文件精神，强化服务种养殖大户、农民专业合作社和家庭农场等新型农业经营主体的力度。

2013年9月25日，推出微博银行服务，并相继推出微信银行和易信银行，构建了三位一体的“微银行”移动金融服务网络。

中国邮政储蓄银行普惠金融报告20139月26日，由中国邮政储蓄银行承办的“第十六届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛”（简称：

世界储协邮政银行论坛）在北京召开。

世界储蓄银行协会是一个重要的非官方、非赢利性国际金融组织。

目前，世界储协在90个国家拥有112家会员机构。

自1998年开始，世界储协每年下半年举办邮政银行论坛，围绕相关议题，为邮政银行类会员机构提供沟通、交流与合作的平台，分享改革与发展经验。

本届论坛围绕“商业可持续的普惠金融”这一主题展开，吸引了世界储蓄与零售银行协会、世界银行扶贫协商小组等国际性组织以及来自全球18个国家和地区的政府、金融等机构代表，与会各方共同讨论邮政银行发展大计，不仅传承和体现了协会一贯的服务宗旨和理念，也是新形势下破解普惠金融商业可持续这一世界性难题的有益尝试，对于促进普惠金融发展、维护世界经济平稳增长具有重要意义。

19/20第十六届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛SPECIAL专题：

第十六届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛16thWSBIPostalSavingsBanksForum商业可持续的普惠金融FinancialInclusionwithCommercialSustainability2013.9.269.2726to27September2013中国北京BeijingChina21/22嘉宾发言及其主要观点：

GUESTSPEAKERS9月26日，由中国邮政储蓄银行承办的“第十六届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛”在北京举办。

图为“普惠金融的中国实践和国际经验”对话。

中国人民银行副行长刘士余：

中国邮储银行有两个系统重要性全国政协经济委员会副主任、中国银监会原主席刘明康：

商业可持续普惠金融改革作根本中国邮政储蓄银行治理结构日趋完善；建立完善了财务会计核算和信息报告体系，进一步促进了监管效率的提高；资本实力不断增强；产品和服务不断创新、效率不断提高。

中国邮政储蓄银行有两个系统重要性。

一是金融稳定当中的系统重要性。

二是促进包容性增长方面的服务重要性。

近年来人民银行积极参与国际组织有关金融普惠发展的活动。

中国邮储银行董事长李国华：

运用科技成果做好普惠金融服务实现普惠金融的商业可持续发展至今仍然是一个世界性难题。

但中国邮政储蓄银行已初步探索出了一条大型零售商业银行在开展普惠性金融业务和追求商业可持续之间平衡的特色发展之路。

中国银监会监管四部主任沈晓明：

发展普惠金融就是支持实体经济中国政府正在加快推进金融体制改革，推动金融机构加大对实体经济的支持力度，作为中国普惠金融的先行者，希望中国邮政储蓄银行继续探索，大胆创新，在推动普惠金融发展方面发挥更重要的作用。

中国小额信贷机构联席会会长中国小微金融研究院院长刘克崮：

邮储银行是小微金融服务主力军世界储蓄与零售银行协会总裁董事会主席海因里希哈西斯：

用互联网精神改进金融服务储蓄银行已经有200多年的历史了，而且对实体经济做出了很大的贡献，中国邮政储蓄银行现在是处于创新前列，会进一步在农村地区促进金融服务的可达性。

邮储银行是中国普惠金融体系建设的主力军之一，是草根金融体系的重要组成部分。

邮储银行的网点是全国第一的，超过了所有大银行。

国际金融公司全球金融市场东亚及太平洋区经理阿里欧麦加北京大学光华管理学院教授博士生导师曹凤岐利率市场化是一个不可避免的趋势，谁创新，谁转型做得好，谁会胜出，不管大银行和中小银行。

中小银行的产品服务创新应当差异化、品牌化和特色化，不要同质化。

不管是业务转型还是流程再造，都需要有能力把不同的利益相关方、不同的服务提供商整合起来，这对很多金融机构是一个非常大的挑战。

印度邮政邮政服务委员会成员卡尔帕纳特瓦里在过去两年，印度邮政在技术上进行了大量的投资，对全国15万个网点用一个中央服务器来统一进行管理，并计划在国内增设数千台ATM，与其他银行的ATM实现共享。

德国国际合作机构中国金融项目主管吉乐：

德国邮政银行的启示中国邮政储蓄银行行长吕家进：

健全机制引导金融资源流向普惠金融体系中国邮储银行将普惠金融作为一项长期战略坚定不移地走下去；建议深化普惠金融体制机制改革，健全风险分散、补偿和转移机制，引导金融资源流向普惠金融体系。

德国邮政银行的启示是，邮储银行可以通过收购来获得一些被收购企业的知识和多样化的产品，只有这样才能给那些没有受到银行服务覆盖的群体提供相关银行服务。

INCLUSIVEFINANCEREPORT润耕天下普惠于民组织创新提升服务能力Organizationalinnovationtoenhancetheservicecapabilities小贷款“贷”动大农业Smallloanloandynamicagriculture支持新型生产经营主体Themainproductionandmanagementsupportmodel助力新型城镇化建设Theconstructionofnewtownsinpower合作拓展服务领域TheCooperativeExtensionService优化农村金融生态OptimizationoftheruralfinancialecologyOrganizationalinnovationtoenhancetheservicecapabilities组织创新提升服务能力25/26润耕天下普惠于民组织创新提升服务能力小贷款“贷”动大农业支持新型生产经营主体助力新型城镇化建设合作拓展服务领域优化农村金融生态农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安。

“三农”问题关系党和国家事业发展全局，关乎社情民心。

本行秉承“普之城乡，惠之于民”的普惠金融服务理念，高度重视三农金融服务工作，始终把支持三农经济平稳健康发展作为履行企业社会责任的内在要求，形成了多层次、广覆盖的“三农”金融服务体系，初步探索出了一条大型零售商业银行服务“三农”的特色发展之路。

截至2013年末，全行39,707个网点中，有28,302个分布在县及县以下农村地区，占网点总数的71.28%。

县及县以下农村地区储蓄存款3万亿元。

2013年涉农贷款结余3,882亿元，本年新增2004亿元，增速达到106.71%。

39,707全行网点数县及县以下农村网点28,302个占网点总数71.28县及县以下农村地区储蓄存款3万亿元新增2004亿元，增速106.71%涉农贷款结余3,882亿元资料截至时间：

2013年底县及县以下农村地区“作为中国普惠金融的先行者，邮储银行要积极探索解决各类群体尤其是弱势群体金融服务的可获得性问题，同时加大普惠金融产品、市场、机构、流程、系统、制度等创新，提升服务水平和商业可持续能力。

”中国银监会监管四部主任沈晓明国家推进“三农”工作重点的深化，客观上对本行“三农”金融服务能力提出了新的要求。

2013年，我们自上而下成立了三农金融部及各级服务机构，建立了专业的“三农”金融服务团队，大力提升农村金融服务能力，保障对“三农”金融服务的支撑。

为了让农民享受优质的金融服务，本行在市场需求旺盛、信用环境良好地区的乡镇或区域设立“三农”金融服务站和贷款咨询服务中心，开展宣传、营销、受理、贷前贷后等工作，形成周边服务的全覆盖。

以“便捷、优质”的贷款产品服务满足生产经营分散、单笔资金需求小的客户的金融需求。

依托“三农”服务站，及时掌握各乡镇、村的贷款需求和金融环境情况，扩大农村贷款服务区域。

喀什支行色满乡服