银行卡业务的现状及风险分析(论文)Word文档格式.doc
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所呈交的论文是本人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得研究结果。
论文在引用他人已经发表或撰写的研究成果时，已经作了明确的标识；
除此之外，论文中不包括其他人已经发表或撰写的研究成果，均为独立完成。
其它同志对本文所做的任何贡献均已在论文中做了明确的说明并表达了谢意。
学生签名：
___________年月日
导师签名：
摘 要
银行卡作为新兴的支付工具和信用手段，是银行业务与现代科技相结合的产物。
目前，银行卡业务已成为国内外商业银行调整经营策略，拓宽服务领域，推动业务增长的重要手段。
近年来，国内商业银行加强了银行卡市场的竞争，并且纷纷建立自己的卡中心专门经营银行卡运作。
我国银行卡市场发展迅速，银行卡的年发卡量大幅增长，受理市场不断扩大，银行卡交易额也不断增长。
在我国,银行卡业务经过了二十多年的发展,逐步进入了稳定增长阶段。
银行卡这一融金融技术与信息技术于一体的现代化支付工具走入千家万户,有效地扩大了社会消费,促进了经济的发展,给银行业带来了较好的经济效益。
随着我国银行卡产业的快速发展,银行卡面临的风险也日益严峻,银行卡的窃取、伪造、欺诈、冒用、恶意套现等风险时有出现,给发卡银行、持卡人及特约商户造成极大的经济损失,严重阻碍我国银行卡业务的健康发展。
为加强对银行卡风险的防范,规范市场秩序,保护各方主体的合法权益,降低银行卡风险,各国均采取了较有力的措施来加强银行卡风险的防范,并取得了一定成效。
本文首先阐述了我国银行卡的分类及银行卡业务发展的现状，深入分析了银行卡结构单一、效益低，缺乏相关政策，服务水平不高和信用体系缺失等主要问题。
又从我国银行卡业务的发展现状出发，归纳和分析银行卡业务风险的种类和成因，提出有效防范银行卡业务风险的对策建议。
关键词：
银行卡；
现状；
风险；
防范
Presentsituationandriskanalysisof
Abstract
Asanewbankcardcreditpaymentinstrumentsandmeansarebankingandproductofthecombinationofmoderntechnology.Currently,thebankcardbusinesshasbecomeanimportantmeansofdomesticandforeigncommercialbankstoadjusttheirbusinessstrategies,expandserviceareas,andpromotebusinessgrowth.Inrecentyears,domesticcommercialbankstostrengthenthecompetitivenessofthebankcardmarket,andhaveestablishedtheirowncardcenterspecializinginbankcardoperations.China'
sbankingcardmarketisgrowingrapidly,asignificantincreaseintheamountofbankcardissuers,marketacceptanceisexpanding,bankcardtransactionsisalsogrowing.
InChina,overthepast20yearsofdevelopment,thebankcardbusinessgraduallyenteredastablegrowthstage.Asfinancefinancialtechnologyandinformationtechnologyinamodernpaymentinstruments,bankcardsentereveryhousehold,effectivelyexpandsocialspending,andpromoteeconomicdevelopment,bringabettereconomicbanking.
WiththerapiddevelopmentofChina'
sbankcardindustry,theriskofbankcardsarealsofacingincreasinglysevererisks,bankcardstheft,forgery,fraud,fraudulent,maliciouscashandotherriskshaveappeared,givetheissuingbank,cardholdersandmerchantsgreateconomicloss,seriousimpedimentthehealthydevelopmentofChina'
sbankcardsbusiness.Tostrengthenthebankcardriskprevention,standardizethemarketorder,protectthelegitimateinterestsofthepartiestothemainbody,reducetheriskofbankcards,countriesaretakingmoreforcefulmeasurestostrengthenpreventionbankcardsrisk,andhasachievedsomedegreeofsuccess.
Thispaperfirstdescribestheclassificationofbankcardsandbankcardbusinessdeeplyanalysisofthestructureofasinglebankcards,lowefficiency,lackofrelevantpolicies,servicelevelisnothigh,thelackofcreditsystem,othermajorissues.AndfromthecurrentdevelopmentofChina'
sbankcardbusinessstarting,summarizedandanalyzedthetypesandcausesbankcardsbusinessrisks,andproposeeffectivecountermeasurestopreventbankcardbusinessrisk.
KeyWords:
Bankcard;
presentsituation;
risk;
prevention目录
摘 要 1
Abstract 2
1引言 7
1.1开展研究的意义 7
1.1.1理论意义 7
1.1.2实际意义 7
1.2研究内容、方法及预期目的 7
1.2.1研究内容 7
1.2.2研究方法及预期目的 7
2银行卡概述 9
2.1银行卡的分类 9
2.1.1信用卡 9
2.1.2借记卡 9
2.2银行卡的作用 9
2.2.1银行卡在金融制度变革中的作用 9
2.2.2银行卡在社会经济活动中的作用 10
2.2.3银行卡在我国银行业发展中的作用 11
3国外银行卡业务发展的经验借鉴 14
3.1国际信用卡组织 14
3.2国外银行卡业务概况 15
4我国银行卡业务发展现状及问题 16
4.1银行卡产业十年发展的整体概况 16
4.1.1发卡量快速增长，发卡主体多元化 16
4.1.2交易规模不断增长，银行卡渗透率不断提高 18
4.1.3产业国际化进程加速，银行卡市场逐渐开放 19
4.2我国银行卡业务发展中存在的问题 20
4.2.1银行卡结构功能单一且业务效益不高 20
4.2.2缺乏相关政策推动 21
4.2.3服务水平有待提高 21
4.2.4信用体系相对缺失 22
5银行卡业务的风险及防范措施 23
5.1银行卡业务主要风险类型 23
5.1.1信用风险 23
5.1.2市场风险 24
5.1.3操作风险 26
5.2银行卡业务的风险防范措施 27
5.2.1建立健全风险管理制度和内部控制机制 27
5.2.2修改完善银行卡犯罪立法 28
5.2.3增强持卡人防范意识 28
5.2.4提高从业人员素质 28
结 论 30
参考文献 31
附录1 33
附录2 42
致 谢 49
4
1引言
1.1开展研究的意义
1.1.1理论意义
在商业银行银行卡业务风险理论方面，国内外已经有一些研究成果。
商业银行银行卡业务方面的著作也出版不少。
但是，对银行卡业务中的风险应该根据哪些理论来防范，银行卡业务中风险形成的机制是什么，尚缺乏系统而深入的理论研究，因此，研究商业银行银行卡业务现状与风险防范问题，对于深化与丰富风险管理理论具有重要的学术意义。
1.1.2实际意义
银行卡是一种集消费、结算、信贷、理财等功能于一体的现代综合型电子支付工具，是传统金融业务与现代信息技术相结合的产物，是现代金融创新的重要成果。
银行卡业务的发展有利于银行业务结构的调整，提升我国商业银行的国际竞争力。
在金融业对外完全开放的大背景下，中国的银行业正全面进入零售银行业务时代，银行卡业务是商业银行零售业务最为重要的一部分，也是商业银行提升竞争力的基础。
银行卡业务作为发展最快，涉及面最广，潜力巨大的新兴中间业务，是商业银行零售终端业务的主要载体，将为我国商业银行加快创新步伐，提高核心竞争力发挥重要作用。
银行卡业务的快速发展可以加快金融行业改革，提升我国商业银行的国际竞争力。
同时银行卡业务的发展也会带来巨大的社会效益，比如，扩大消费需求，推动相关产业结构优化升级，有效降低社会交易成本等。
因此本文结合银行卡的分类、功能及发展现状，对银行卡的风险情况及风险类型进行分析，并结合国外银行银行卡行业的发展经验，针对我国的银行卡风险提出切实可行的防范措施。
1.2研究内容、方法及预期目的
1.2.1研究内容
本文的研究内容主要集中在银行卡的作用，银行卡业务的发展现状，和银行卡业务所面临的风险及防范措施等方面。
根据银行卡的特性及银行卡在我国金融体系中的重要作用，研究银行卡业务的现状及风险，提出相应的对策及防范措施，以促进我国商业银行银行卡业务的发展。
1.2.2研究方法及预期目的
26
从银行卡的起源入手，先后研究成熟市场中银行卡产业的发展历程、现状、趋势和我国目前银行卡产业发展的现状，对比我国与国际银行卡产业发展的差别和差距，利用国家机构和学术期刊发布的权威数据进行分析和论证，综合当前的宏观形势和微观经济主体的发展，定性分析和定量分析相结合，提出借鉴发达国家的经验，走探索符合中国国情的银行卡发展的自主创新之路。
通过调查研究，采集银行卡的有关数据和案例，结合工作实际和调查结果，站在银行的角度上，总结国内银行卡业务快速发展背后所面临的风险，并针对各类风险提出切实可行的防范措施。
2银行卡概述
银行卡是商业银行等金融机构及邮政储汇机构向社会发行的，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
2.1银行卡的分类
一般情况下，银行卡分为信用卡和借记卡两种。
2.1.1信用卡
信用卡是指由商业银行或非银行发卡机构向其客户提供具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具（在我国目前尚不允许非银行发卡机后发行信用卡）。
持卡人可依据发卡机构给予的消费信贷额度，凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、地点存取款及转账，在规定的时间内向发卡机构偿还消费贷款本息。
近年来，由于网络交易发展迅速，出现了一种新型的信用卡--虚拟信用卡。
虚拟信用卡又有虚拟VISA信用卡、VISA虚拟信用卡、PayPal激活卡、EB激活卡等名称，是针对没有国际信用卡或者因担心信用卡付款安全的用户需要国外网上购物、激活各类网上账号、充值等情况推出的产品。
继2013年阿里巴巴推出信用支付产品后，财付通等支付平台也相继推出虚拟信用卡，但央行为维护支付服务市场秩序，防止支付风险，目前已对虚拟信用卡“叫停”。
2.1.2借记卡
借记卡是指银行发行的一种要求先存款后使用的银行卡。
借记卡与储户的活期储蓄存款账户相联结，卡内消费、转账、ATM取款等都直接从存款账户扣划，不具备透支功能。
借记卡按照功能的不同分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡、储值卡。
转账卡是实时扣帐的的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能。
专用卡是具有专门用途（指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业以外的用途），在特定领域使用的借记卡，具有转账结算、存取现金的功能。
储值卡是发卡银行根据持卡人的要求将其资金转至卡内存储，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。
2.2银行卡的作用
2.2.1银行卡在金融制度变革中的作用
银行卡的发展削弱了纸币现金的社会地位。
银行卡作为一种有效的支付工具，具有快捷、方便、安全等优越性，人们乐于接受并广泛使用。
银行卡的消费信贷功能改变了传统的消费支付方式。
由于信用卡具有先消费、后还款的消费信贷功能，使人们常常在还没有实际购买能力时便有了消费行为，改变了传统的一手交钱、一手交货，有多少钱才能购多少物的消费方式，刺激了消费，使社会总需求增加。
①刘永春:
《银行卡概论》.人民出版社.2005：
15一16
银行卡的广泛使用，对国家的货币发行和流通产生了极大的影响，使货币沉淀大为减少，最大限度地投入到流通领域，有效地提高了货币流通速度，减少了货币的发行量，削弱了纸币现金对社会经济的影响。
银行卡国际支付职能的扩大，为区域性或全球性统一的货币单位的产生提供了有利的条件。
银行卡能适应这种统一的货币单位发挥货币职能的要求，一方面为新货币提供存在和运行的条件，一方面促进新货币的产生和流通，进而有可能促进世界经济一体化的形成。
2.2.2银行卡在社会经济活动中的作用
银行卡产业的发展历程以及我国20多年的实践证明，银行卡产业的发展不仅使银行业受益，对整个国民经济和社会发展也都具有重要的促进作用。
银行卡支付便利的特点对消费起到了促进的作用。
主要体现在四个方面：
首先相对于现金，银行卡安全方便，持卡人不必因为现金携带不足抑制消费冲动，从而可以增加随机性消费和计划外消费。
其次银行卡支付带给消费者不同的消费心理体验，能促进消费行为更加活跃。
而且银行卡不仅可以用于面对面支付，而且可以通过互联网、手机、电话等实现远程支付，让持卡人足不出门，就可以购买商品和服务。
再次银行卡可以减少个人备用现金，增加银行存款，扩大投资进而带动消费。
除支付便利之外，信用卡还可以通过三种方式促进消费增长。
一是信用卡消费信贷使人们可以用未来的收入支付目前的消费。
二是银行与商户开展联合营销活动直接刺激消费。
三是银行通过细分信用卡客户群体，提供差异化的增值服务。
已有研究表明，二十年来，美国以银行卡为代表的电子支付工具的使用，使居民消费累计增长了约6.50万亿美元，相当于GDP每年增长0.50个百分点，也相当于为社会提供了130万个就业机会。
中国银行卡交易最近十年样本数据的实证研究表明，中国银行卡支付渗透率（剔除大宗交易后的银行卡消费占社会商品零售总额的比例）每上升10.00％，能直接提升居民消费倾向0.005。
在产业各方的不断努力下，银行卡支付的普及程度越来越高，2012年银行卡渗透率已经达到43.50%。
由此可以推算，2012年，银行卡支付方式不断深化拉动消费增长2381亿元，拉动全国居民消费总量增长1.31%，进而带动GDP增长0.50个百分点①数据来源：
中国支付体系发展报告（2012）
。
伴随中国经济的快速增长,作为信息技术和金融服务有机融合的银行卡产业,正迎来前所未有的大发展时期,并在促进消费、提高经济透明度、推动产业升级等方面,对我国国民经济的发展起到越来越重要的作用②宋娜聂晶:
《借鉴信用卡发展的国际经验》.《中国信用卡》.2008年第4期
2.2.3银行卡在我国银行业发展中的作用
随着我国市场经济的发展和金融体制改革的深入，各专业银行正在向商业银行转化。
银行卡因其高度综合的服务性、市场性、社会性逐步成为商业银行盈利的重要支柱。
银行卡受政府行为、政治因素干预较少，较传统业务更能充分体现商业银行盈利性、安全性、流动性的经营原则，可拓宽商业银行的服务领域，提高经营能力，增强预防风险的能力。
通过银行卡业务的发展，可以更好的将商业银行自身的发展与市场经济的发展密切联系起来，扩大业务范围、提高市场竞争能力，提高了商业银行的整体服务功能。
同时，银行卡是高科技的产物，银行卡业务的开展率先将网络的开发、智能技术等尖端科技引入银行业务领域，促进了科学技术在银行内部的推广和应用，加快了商业银行的现代化建设。
追求盈利是商业银行一项重要的经营原则。
随着经营水平的提高,规模效益逐步形成，其所创利润在商业银行整侠盈利中所占比重日益加大,对提高银行的经营效益己显示出越来越大的作用,例如美国,10家最大的银行平均30%的利润来源于银行卡业务。
银行卡的推广为商业银行提高经营效益开辟了新途径③杨开增:
《关于银行业信用卡业务发展策略的思考》.《中国信用卡》.2004年第4期
目前我国银行卡的发卡总量大约42亿张,全社会消费品零售总额中约有二分之一是用银行卡来进行支付的,而在北京、上海等一些大城市这一比例更是达到了70%以上,成为消费支付的主力军。
数据显示,在全社会消费品零售总额中通过银行卡支付的比例近几年呈现持续上升的态势,从2002年的2.8%提高到2012年的43.5%，接近中等发达国家水平中国银联网站
银行卡支付的普及不仅有助于节约支付体系的交易成本,创造更好的消费支付环境,同时由于便利、快捷的银行卡支付为消费者带来了完全不同于现金支付的体验,消费者做出购买决策会更加快速,消费行为会更加活跃,从而会比较明显地推动社会零售消费的增长。
尤其是信用卡具有短期的信贷功能,在特定条件下能够促使持卡人将随机的或潜在的消费需求转换为实际需求,对消费的拉动效应更为明显。
对于商业银行来说,在银行卡普及率不断提高的背景下,用卡环境和服务水准的提升就成为促进银行卡消费增长的关键。
以工商银行为例,为改善用卡环境,近年来该行持续加大了银行卡终端设备的投放力度，2013年新投放ATM机等自助柜员机近1.5万台，全行自助柜员机数量超过8万台；
自助银行2.2万家，其中离行式自助银行近7000家②中国工商银行网站--中国工商银行公布2013年度经营情况
终端设备的服务网络布局和使用效率也进一步提高。
同时,工商银行还加快了特约特惠商户的拓展步伐,构建特约特惠商圈,商户数量迅速扩大。
截至2013年末，签约商户3400多户，发放贷款2000余笔，金额约5.4亿元。
③中国工商银行网站--2013年工行银行卡消费额达5.75万亿
工商银行还投入大量人力和财力筹建了专门的电话银行中心,来集中受理全国范围内的银行卡业务,电话银行中心模式可以为特卡人提供更专业、更快捷的服务。
近年来,工行不断优化银行卡电话服务的业务处理流程,大大缩短业务链条和处理时限。
工行在业内率先推出了智能语音识别电话银行服务，采用业界领先的语音识别技术，对客户语音进行自动识别和智能判断，准确定位到客户需要办理的业务，减少了客户使用电话银行时的按键交互次数，提升了业务效率。
目前电话银行注册客户超过1亿户，电话日均接听量超过40万通，20秒接听率超过90%④中国工商银行网站--去年工行电子银行交易额超过380万亿
此外,电子银行业务的普及也进一步提升了银行卡服务的便利性,目前工商银行除银行卡正式挂失、银行卡正式注册网银等少数业务必须去柜台办理外,其他的银行卡业务都可以通过网上银行由客户自助完成,免去了客户往返网点的不便⑤谢建华郝一介:
《中国信用卡:
走过元年，迈进2004））.《中国信用卡》.2004年第1期
在银行卡产品业务创新方面,国内各商业银行不断推出功能更多、更具个性化的新产品以满足客户的消费需求。
以工商银行为例,2013年工行推出大来品牌卡，实现了与全球各家知名卡组织的全面发卡合作，成为全球首家“全品牌发卡银行”。
根据商旅人士的支付需求特点推出了工银环球信用卡，在支持10种外币支付功能的基础上，精选了航空、酒店、旅行社、租车公司等10大消费行业，每个行业精选至少10家境内外知名企业提供优惠权益，为客户境外旅行开支提供实惠和帮助。
工行还加大了安全性高的单芯片借记卡的推广力度，截至2013年末已累计发行473万张。
①中国工商银行网站2013年工行银行卡消费额达5.75万亿
3国外银行卡业务发展的经验借鉴
3.1国际信用卡组织
国际信用卡组织在国际上主要有维萨国际组织公司（VISA）和万事达卡国际组织（MasterCardInternational）两大组织及美国运通国际股份有限公司（AmericaExpress）、大来信用证有限公司（DinersClub）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡公司。
维萨国际组织，是目前全球最大的信用卡和旅行支票组织，其总部设在洛杉矶。
维萨国际组织不直接发卡，VISA品牌的信用卡是由会员（大多是银行）发行的。
中国银行于1987年加入维萨国际组织，成为该组织的主要会员。
中国工商银行、中国农业银行、交通银行等银行随后相继加入。
维萨发行的信用卡数量和交易额居世界首位。
万事达卡国际组织是全球第二大信用卡国际组织其管理总部设在纽约，其管理总部设在纽约。
万事达卡国际组织本身并不直接发卡，MasterCard品牌的信用卡是由参加万事达卡国际组织的金融机构会员发行的。
1987年中国银行在国内率先加入万事达国际组织，成为该组织的主要会员。
1989年，建设银行、工商银行等又相继加入，万事达成为中国发行量最大的信用卡。
大来信用证有限公司于1950年创办于美国,其创办的大来卡是世界首张塑料付款卡。
1981年美国花旗银行的控股公司收购了DinersClub
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