烟草贷业务操作规程(试行) 模版Word格式.docx
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借款申请人须满足我行小额贷款客户准入条件,且须满足以下全部条件。
(一)拥有烟草专卖零售许可证且烟草专卖零售许可证登记人为本人,烟草专卖零售许可证有效期限须大于贷款到期日,在我行或他行有代收烟草款业务(即客户向烟草公司支付的用于购买烟草的货款,下同)。
(二)已婚,且年龄在30周岁(含30周岁)至60周岁(含60周岁)之间。
(三)遵守烟草公司相关规定,守法合规经营。
(四)拥有实体门店,且经营年限达2年以上(含2年)。
如经营实体门店为租赁,则租赁合同到期日须晚于贷款到期日。
(五)能够提供至少近12个月在我行或他行的用于生意结算的主要个人结算账户银行流水及代收烟草款业务流水。
用于生意结算的主要个人结算账户必须为客户本人或其配偶名下,代收烟草款业务流水的个人结算账户必须为客户本人名下。
主要个人结算账户银行流水及代收烟草款业务流水需连续,每月不间断。
(六)近12个月代收烟草款业务发生总额不得低于20万元。
(七)借款申请人的可处置财产净值不得低于30万元。
可处置财产净值指财产的我行认定价值,不得超过该财产市场价值,不扣除已设定的担保权利价值,具体包括货币类、房产土地类、动产类三类。
其中,货币类包括能够提供相关凭证的现金及现金等价物,有价证券;
房产土地类包括能够提供房产证、土地使用权证或其他有效所有证明的资产;
动产类包括能够提供机动车行驶证的车辆,能够提供固定资产采购合同及付款凭证、能够合理评估市场价值且具有一定变现能力的主要生产经营固定资产,能够合理评估市场价值且具有较强变现
能力的存货。
借款申请人的可处置财产净值,包括借款申请人、配偶,以及借款申请人控制的经营实体的可处置财产净值。
(八)能够佐证经营情况的经营记录(如账本、进销货单据等)齐备,信贷员可收集、辨识与加工。
第五条贷款用途。
仅限于经营性资金用途。
第六条借款申请人或同一经营主体只能办理一笔烟草贷业务,且不得同时办理我行其他非抵质押类个人经营性贷款业务(再就业小额担保贷款业务等政策性贷款业务除外)。
第三章 贷款要素
第七条 贷款额度。
单笔贷款高授信额度不超过50万元(含50万元)。
烟草贷额度在综合考虑客户还款能力、还款意愿、资金需求等因素基础上,
评估客户的 高授信额度。
客户高授信额度不得超过该客户的还款能力与合理的资金需求二者中的较低者,且不得超过借款申请人的可处置财产净值。
(一)还款能力的测算方法烟草贷业务同时采用以下三种方法测算客户还款能力,测算后,三者取其低。
1.基于代收烟草款业务流水的测算
授信额度=客户代收烟草款业务 近12个月月均发生额/客户烟草销售收入占比,当客户烟草销售收入占比小于20%时,按照20%计入。
客户烟草销售收入占比=客户近12个月烟草销售收入/客户近12个月整体销售收入。
测算时,只能选择客户一个个人结算账户的代收烟草款业务流水计入代收烟草款业务发生额。
客户提供的烟草送货单或购买发票,均须验证单据上客户姓名(或经营实体门店名称)和经营地址与客户的烟草专卖零售许可证上内容一致后,方可采用。
代收烟草款业务发生额可采用以下任意一种方法计入。
(1)客户在我行的个人结算账户中显示为“烟草”的代收烟草款业务流水,业务开办前经二级分行确认显示为“烟草”的流水对账单项目仅指代收烟草款业务后,单笔业务额度测算时可直接计入代收烟草款业务发生额。
同时客户须提供近3个月当地烟草公司开具的烟草送货单或购买发票,且烟草送货单或购买发票金额必须与客户近3个月的代收烟草款业务流水一一对应。
否则,不得采取此种方法计入代收烟草款业务发生额。
烟草送货单或购买发票须复印并拍摄原件影像资料存档。
测算后客户代收烟草款业务近12个月月均发生额不得高于客户代收烟草款业务近3个月月均发生额。
(2)客户在他行的个人结算账户中显示为“烟草”(或其他显著标示字样)的代收烟草款业务流水,业务开办前经二级分行确认显示为“烟草”(或其他显著标示字样)的流水对账单项目仅指代收烟草款业务后,单笔业务额度测算时可直接计入代收烟草款业务发生额。
同时客户须提供 近3个月当地烟草公司开具的烟草送货单或购买发票,且烟草送货单或购买发票金额必须与客户 近3个月的代收烟草款业务流水一
一对应。
测算后客户代收烟草款业务 近12个月月均发生额不得高于客户代收烟草款业务 近3个月月均发生额。
(3)客户在他行的个人结算账户中的代收烟草款业务流水,应同时提供近
12个月当地烟草公司开具的烟草送货单或购买发票,两者金额一一对应后,按照烟草送货单或购买发票金额计入代收烟草款业务发生额。
2.基于净收入的测算授信额度=贷款期间内净收入×
70%
3.基于现金流的测算
授信额度=贷款期间内现金流入×
20%
贷款期限内现金流入应根据客户同期历史经营情况进行测算,现金流入仅指客户主要个人结算账户资金流入。
(二) 合理资金需求的测算方法
基于贷款用途进行测算,即通过审核客户贷款用途测算其合理的资金需求。
(三) 资产负债率限制授信后,客户的资产负债率不得超过50%。
第八条 贷款期限。
贷款期限以月为单位,短期限为1个月,长期限为
12个月。
第九条 贷款利率。
执行低12%(含12%)的年利率,且不享受“N 免
1”利率优惠政策。
第十条 还款方式。
烟草贷提供以下几种还款方式。
(一)一次性还本付息法,即到期一次性偿还贷款本息,适用于贷款期限1—6
个月贷款。
(二)按月(季)等额本息还款法,即贷款期限内每月(季)以相等的金额偿还贷款本息。
(三)阶段性等额本息还款法,即贷款宽限期内只按月(季)偿还贷款利息,超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款,宽限期长为6个月或两个季度。
(四)按月(季)付息、到期一次性还本。
贷款期限内,每月(季)偿还利息,贷款到期后,偿还贷款本金。
第十一条 担保方式。
授信额度在30万元以下(含30万元)的贷款须提供自然人保证担保,由一到多个满足条件的自然人提供保证。
同时,通过小额贷款关系型及交叉验证信贷技术与客户经营主体的代收烟草款业务流水相结合,共同审核客户资质及经营情况。
授信额度在30万元以上(不含30万元)的贷款须提供本人或第三人名下房产抵押,抵押率不得超过70%。
关于抵押房产要求及房产抵押登记办理的相关流程和要求,严格遵照《x银行河南省分行小企业授信业务管理办法(x年版)》和《x银行河南省分行个人商务贷款业务基本操作规程(x年版)》(见x〔x〕38号)执行。
第十二条 系统操作流程。
烟草贷业务在个人信贷系统中通过其他小额贷款新产品-“烟草贷”子模块实现贷款的相关操作。
第十三条 烟草贷业务禁止采用额度项下支用方式。
第四章 业务流程
第十四条授信调查。
烟草贷业务须双人调查,应指定一人为管户信贷员作为主调查人,另一人为非管户信贷员作为辅助调查人。
担任主调查人的信贷员必须具有两年以上小额贷款从业经验。
授信调查除《x银行河南省分行小额贷款业务管理办法》和《x银行河南省分行小额贷款业务操作规程》规定外,还要做好以下工作。
(一)信贷员须陪同客户在银行网点打印个人结算账户银行流水及代收烟草款业务流水的对账单,加盖银行业务公章。
放款客户银行流水对账单原件须存档保存。
(二)如果客户通过网上订货,信贷员须通过烟草公司网站的网上订货系统核实客户代收烟草款业务流水的真实性,并拍摄客户在订货系统中近12个月
(如果订货系统记录长期限小于12个月,则以订货系统记录长期限为准,下同)订货记录的影像资料。
(三)信贷员须做好个人结算账户银行流水及代收烟草款业务流水真实性的核实工作,通过银行流水对账单、订货记录、烟草及其他商品存货、采购合同、日记账、烟草送货单或购买发票等材料以及客户或店员的口述进行交叉验证。
(四)要做好与烟草公司、物业方、出租方、市场方或周边商户的沟通工作,尽量从第三方验证客户的经营情况。
(五)要认真分析客户贷款用途的真实合理性,防止贷款集中使用或挪用。
对于再次申请贷款的老客户不得简化业务流程及需要提供的相关材料。
第十五条材料提交
信贷员在个人信贷系统中将贷款提交给审查岗审查时,应将纸质文档资料及影像资料移交给审查岗。
应提交的资料除《x银行河南省分行小额贷款业务管理办法》和《x银行河南省分行小额贷款业务操作规程》规定外,还包括:
(一)客户至少近12个月在我行或他行的用于生意结算的主要个人结算账户银行流水及代收烟草款业务流水的对账单复印件。
(二)当地烟草公司开具的烟草送货单或购买发票复印件。
(三)客户在订货系统中近12个月订货记录的影像资料(如果客户不通过网上订货,则无须提供)。
第十六条 审查要点
审查岗对所审查的贷款,要通过电话方式就贷款申请和调查基本信息与申请人和保证人进行核实。
审查要点除《x银行河南省分行小额贷款业务管理办法》和《x银行河南省分行小额贷款业务操作规程》规定外,还包括:
(一) 授信额度测算是否严格按照本操作规程规定执行。
(二) 客户个人结算账户银行流水及代收烟草款业务流水是否与客户经营状况及其提供的经营相关材料相匹配。
第十七条贷后检查
贷后检查除《x银行河南省分行小额贷款业务管理办法》和《x银行河南省分行小额贷款业务操作规程》规定外,二级分行业务检查岗对辖内机构新增的烟草贷业务每季度至少进行一次实地检查,抽查贷款笔数不得少于5笔。
二级分行业务检查岗的检查内容为:
(一)客户贷款资金实际用途。
(二)客户代收烟草款业务流水与烟草送货单或购买发票的金额对应情况。
(三)客户代收烟草款业务流水中显示为“烟草” (或其他显著标示字样)的流水对账单项目是否仅指代收烟草款业务。
(四)其他根据实际情况须要检查的内容。
第五章 附则
第十八条 本操作规程由x银行河南省分行负责制定、解释和修订。