小额贷款公司项目商业计划书(精选word)Word文档格式.docx
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一、财务分析说明 28
三、预测财务报表 30
四、盈利能力分析 32
五、主要核心指标分析 33
六、财务状况评价 34
第九章风险分析及应对 35
一、风险类型分析 35
二、各风险应对措施 36
第十章结论及建议 39
第一章总论
一、项目提要
1、本项目为********小额贷款公司筹建可行性研究分析报告，本项目从小额贷款公司设立的目的和意义出发，通过研究我国现有的相关法律法规及相关政策，研究海南省目前的小额贷款市场，综合分析项目建设的相关经济指标，最终得出项目建设可行的结论。
2、项目拟设立名称：
********小额贷款有限责任公司
3、项目建设拟注册资本：
10000万元
4、项目建设拟经营范围：
办理各项贷款、办理票据贴现、办理资产转让及经批准的其他业务。
二、项目背景、意义及作用
1、背景
2、意义
（1）打造集团新融资平台，与金融机构和投资商建立紧密合作关系，互惠互利；
（2）缓解中小企业和“三农”贷款难问题，为中小企业和三农提供资金支持；
（3）小额贷款利率较高，股东可获取较高回报；
50
（4）建立项目库和获得较好的发展商机；
（5）对内可以合理调配和管理资金提高集团资金使用效率，对外可以整合和理顺各融资项目并为其提供资金等服务；
（6）小额贷款公司将来可发展为村镇银行，可实现集团金融板块业务多元化发展目标；
3、作用
小额贷款公司可为“三农“提供优质的服务。
海南农业经济发展势头较好，绿色、“无疫区”品牌效益已日益凸显，热带农产品市场竞争优势明显增强，岛外热带农产品市场需求将进一步走旺。
但无论是农作物，还是渔业或林业，都有较强的季节性，对资金的单笔需求量较小，分布面广，商业银行往往无暇顾及，而小额贷款公司可充分利用自身优势，为农村、农业和农户提供贴身服务，根植农村，及时为垦区职工提供小额贷款，满足垦区职工的资金需求，并推动创业，带动就业，为发展海南农村经济做出应有的贡献。
三、编制范围与依据
1、编制范围
通过对相关背景、设立方案、市场分析、财务预测、以及对风险管理的全面分析，对在小额贷款公司成立的可行性进行综合评价。
2、编制依据
（1）依据《中华人民共和国公司法》；
（2）依据《关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发[2008]23号）》（以下简称《指导意见》，《贷款公司管理暂行规定》（银监发
[2007]）6号），《贷款公司组建审批工作指引》（银监发[2007]9号）；
（3）《海南省人民政府关于印发小额贷款公司试点管理暂行办法的通知》（琼府﹝2009﹞72号）
（4）《海南省人民政府办公厅关于印发2010年金融服务国际旅游岛建设意见的通知》（琼府办[2010]10号）
（5）《海南省人民政府办公厅关于扩大小额贷款公司试点的通知》（琼府办[2011]38号）
四、主要财务指标预测
主要盈利能力指标如下
项目
2012年
2013年
2014年
合计
总资产规模（万元）
12,931.79
14,506.04
16,040.81
净利息收入（万元）
1,968.00
1,992.60
2,214.00
6,174.60
净交易收入（万元）
年利润总额（万元）
1304.39
1208.84
1259.72
3,772.95
净利润（万元）
931.79
906.04
939.56
2,777.39
资产利润率（%）
7.21%
6.25%
5.86%
资本利润率（%）
10.09%
8.33%
7.85%
从预测数据看，公司收入水平逐年上升，随着经营规模的扩大，其收益率保持稳定上升水平。
其他主要核心指标如下
项目
标准值
融资借款、贷款比例
≤75%
20.00%
34.57%
44.44%
不良贷款率
≤5%
1.50%
资本充足率
≥8%
109.32%
108.70%
98.14%
贷款损失准备充足率
＞100%
206.67%
206.65%
从上述预测指标可见，小额贷款公司的信用风险都控制在较低的风险水平内，同时贷款损失准备充足率和资本充足率均较高，具有较强的风险控制和风险抵补能力，符合监管要求。
五、结论
国际旅游岛建设获批后海南省经济进入高速发展时期，相对较为落后的省内农村金融和民间贷款业务将在各种政策的大力支持下迎来新的历史发展机遇，而其竞争和较为混沌状态的市场将为行业带来新的变局，农村金融市场中新兴金融组织形式必将大量涌现，小额贷款公司正是其中之一。
因此，小额贷款公司的成立，符合海南省经济发展和国际旅游岛建设的客观要求，可以更加主动地应对农村金融改革变局所产生的机遇与挑战。
小额贷款公司的成立具有较大的必要性和较高可行性。
第二章建设单位简介
一、********集团简介
二、项目股权结构的确定
1、相关管理办法规定
根据海南省人民政府印发的《小额贷款公司试点管理暂行办法》规定，小额贷款公司准入资格：
小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。
组织形式是有限责任公司的，其注册资本不得低于3000万元；
组织形式
是股份有限公司的，其注册资本不得低于5000万元。
单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持股比例不得超过小额贷款公司注册资本总额的30%，具有特殊从业技术能力和经验的发起人，经批准可以提高其持股比例，但最高不得超过40%。
3、独资控股的优劣性分析
（1）统一行动，搭建********综合性投融资平台
********下属的专业农场、投资公司、企业集团是海南省目前有实力的经济实体，拥有大量具有开发价值、集中连片的国有划拨土地和经营性资产。
但在运行中存在净资产规模小、资本金分散、投融资覆盖能力弱、投融资功能趋同等问题，其发挥投融资作用的空间有限，对外招商引资的筹码也小。
但如果对这些专业农场、投资公司、企业
集团加以整合，成立********综合性融资平台，就可以增强********的整体承贷能力，提升银行授信额度，降低直接融资成本，并可以借助于银行间债券市场发行企业债券、中期票据、短期融资券进行票据融资，以推动资源转化及优势产业和重大项目建设，提升********整体经济发展水平和速度。
成立********综合性融资平台，开展资本运营，通过土地增值、股权投资、资产处置的办法，将********的特色产业、优质资产和优势项目整合在一起，可以实现强强联合和优势互补，并逐渐成长为********发展战略性产业的“抓手”和“推手”，实现********的战略和产业布局。
（2）产融结合，培育********战略性新兴产业
战略性新兴产业对经济社会全局和长远发展具有重大引领带动作用，已成为新的经济增长点。
********拥有在土地、天然橡胶、热带高效农业和现代农业、文化旅游及旅游地产等资源优势，可以发挥其规模、资源优势和协同、聚集效应为战略性新兴产业提供通道和支撑。
通过大手笔的包装、策划及运作项目，变资源为可增值的资本，变资本为可融资的资产，并形成一头连接政府所掌控的资源，一头对接市场和市场主体的良性闭合循环，实现产业资本和金融资本的有效对接，实现“资源资产化、资产资本化、资本证券化”的发展目标。
通过实施产融结合战略，在扶持和推动优势产业发展的基础上逐步培育********战略性新兴产业，采用项目融资和股权融资等方式满足金融、投资机构的项目对接与合作需求，构建良好的银、政、财、企等新型合作机制，提高投资项目的间接融资能力，将尚未开发的重要资
源优势逐渐转化为经济优势，打造全新的产业链和经济增长点，培育
********经济发展的新亮点。
（3）资本运作，促进********又好又快地发展
目前，国内已组建或新组建的综合性融资平台，通过多渠道注入资源，做大资产总量，做优资产质量，降低资产负债比率，推动投融资平台成为有主营业务、有稳定现金流、有赢利能力、有融资能力、有偿债能力的产业实体，实现由输血型向造血型转变、由投融资载体向市场主体转变，由单纯土地出让向金融控股转变。
在这一转变的过程中，大多数被赋予了金融控股、产业发展、国有资产经营和土地一级开发等职能，在地方政府投融资体制改革中发挥着工具、平台、杠杆的作用，促进海南经济的发展。
第三章设立公司的必要性和可行性分析
一、相关政策背景
1、2008年，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行以银监发（2008）23号文颁发了《关于小额贷款公司试点指导意见》，其中明确规定：
申请成立小额贷款公司，应当向省一级政府主管部门提出正式申请，经批准后到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续，并领取营业执照。
此后，全国各地小额贷款公司纷纷成立，业务如火如荼，为解决“三农”和中小企业资金需求，起到了很好的示范作用。
2、2009年11月27日，海南省人民政府颁布了《海南省小额贷款公司试点管理暂行办法》，决定在海口市、三亚市和琼海市先行开展小额贷款公司试点工作，待试点取得一定经验后再在全省逐步推开。
文件要求各试点地区人民政府要高度重视，切实加强对试点工作的组织领导和监督管理，明确本地区小额贷款公司的监督管理部门，确保试点工作顺利推进。
3 小额贷款公司，是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。
小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。
4、小额贷款公司组织形式为有限责任公司或股份有限公司。
申请设立小额贷款公司，除应符合《中华人民共和国公司法》规定的基本条件外，还应满足以下条件：
5、小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。
组织形式是有限责任公司的，其注册资本不得低于3000万元；
组织形式是股份有限公司的，其注
册资本不得低于5000万元。
单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持股比例不得超过小额贷款公司注册资本总额的30%，具有特殊从业技术能力和经验的发起人，经批准可以提高其持股比例，但最高不得超过40%。
此外，小额贷款公司的大股东必须净资产1500
万元以上，且资产负债率不高于70％。
且近3年连续赢利，且3年
净利润累计总额不低于500万元。
具有良好的社会声誉和诚信记录，
近3年在业务管理、财务管理、税收管理、外汇管理、海关管理等方面无违法行为。
具有良好的公司治理结构和健全的内部控制制度。
入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。
6、有符合任职资格条件的董事、监事和高级管理人员，以及具备相应专业知识和从业经验的工作人员。
拟任高级管理人员应从事金融类相关工作3年以上，具备大学专科以上（含大学专科）学历。
拟任董事、监事应具备与其履行职责相适应的金融知识，从事经济、金融类相关工作3年以上，具备大学专科以上（含大学专科）学历。
不
得有犯罪记录或不良信用记录的。
7、有开展小额贷款业务必要的内部组织机构和企业管理制度、风险控制制度。
8、按审慎性原则要求的其他条件。
二、海南省经济金融发展情况
1、海南当前经济状况
2010年海南省人均地区生产总值突破3千美元大关，经济社会步入发展新阶段。
2010年全省人均生产总值23644元，按现行汇率折算为3505美元，登上了3000美元的新台阶。
按照国际经验，人均
GDP超过3000美元，标志着一个国家或地区处于消费加快升级换代时期，服务业发展加速，经济将进入快速发展轨道。
2010年，海南省生产总值达到2052.12亿元，比上年增长15.8%，增幅位居全国前列。
其中，第三产业增加值占全省生产总值的比重为46.1%；
第二产业增加值占27.6%，比上年提高0.8个百分点，首次超过第一产业1.3个百分点，全省经济结构调整实现历史性转型，产业结构由“三一二”转变为“三二一”。
海南去年大力发展区域特色经济，加快区域经济结构调整，积极支持东部地区率先发展，加快西部地区开发开放，加大对中部地区和贫困、落后地区的扶持力度，区域经济发展活力明显增强。
其中一项快速增长的数字是大部市县地区生产总值（GDP）。
在全省18个县市
中，有14个市县地区生产总值增速在15%以上，有2个市县增速在
20%以上。
同时，大部分市县投资增长强劲。
在全省18个县市中，有
14个市县城镇固定资产投资增速在30%以上，尤其是中部6个市县增速全部在30%以上。
有7个市县增速在50%以上，有4个市县增速在
1倍以上。
GDP快速增长的同时，另一个增长较快的数字是绝大多数
市县财政收入也大幅度增长，在全省18个县市中，收入增幅在50%
以上的有13个县市，有3个在1倍以上。
2、当前海南金融机构经营情况
2010年，全省银行业整体经营情况良好，银行效益创下了历史
新高。
全年账面共盈利61.20亿元，同比多盈利20.90亿元，其中，
政策性银行盈利23.31亿元，同比多盈利6.95亿元；
国有商业银行
盈利31.78亿元，同比多盈利12.61亿元；
股份制商业银行盈利5.86
亿元，同比多盈利1.50亿元；
农村信用社盈利0.08亿元，同比多盈利0.02亿元。
不良贷款实现“双降”。
金融机构效益显著提高。
海南现有金融机构不多，只有工、农、中、建以及光大银行、深圳发展银行等不到十家商业银行，岛内的准银行只有农村信用联社，金融机构相对而言较少，显然无法满足海南中小企业日益增长的融资需求，中小企业以及农户贷款难的问题仍然存在。
中小企业和农户融资存在以下障碍：
银行对中小企业贷款的标准偏高，贷款审批效率不高，放款方式不灵活，服务不到位等等。
部分中小企业和农户不得不从民间借入高利贷，加重了中小企业和农户的经营负担。
小额贷款公司机制灵活，具有“小额，分散”的优势，大力发展小额贷款公司可以为海南金融机构的“拾遗补缺”，对中小企业和农户提供有针对性
的个性化服务。
至此，非常有必要大力发展小额贷款公司，作为海南金融体系的有益补充。
海南国际旅游岛的建设，对海南金融服务业的发展提出了更高的要求，有必要发展小额贷款公司，激活岛内金融，促进经济更快更好发展。
三、拟设立小额贷款公司的必要性
面对当前激烈的竞争态势，以海南当前的经济状况和海南当前金融机构的经营情况来看，海南金融业虽然有了长足的发展，但以建设海南国际旅游岛为契机，还存在着一些问题和不足，还有很大的发展空间，是机遇和挑战并存。
1、金融总量相对偏小，结构不尽合理。
突出表现在资本市场融资规模有限，据省金融办相关负责同志介绍，目前我省上市公司只有
24家，从上市公司的融资能力来看，我省上市公司从资本市场筹集
的资金相对较少，有关专家认为，金融资产总量偏小，尤其是资本市场规模偏小，是我省金融业竞争力不强的主要表现，说明我省金融业还不能满足海南国际旅游岛建设的快速发展需要。
2、从金融结构来看，目前，银行业是我省金融业的主导产业，而证券、保险、创业投资等产业相对滞后或发展不够充分，因此，加快我省保险、证券等金融产业的发展，对于我省建设国际旅游岛来说很有必要。
四、拟设立小额贷款公司的可行性
据海南省金融办相关工作人员介绍，近年来我国小额贷款公司发
展速度很快，通过吸收民间资本发展小额贷款机构，小贷公司已经成为金融服务领域一支重要的补充力量。
海南小额贷款行业还在“雏形”阶段
近几年来，微小企业融资难催生出对微小贷款的渴望。
部分资金充裕的民营企业转身投入微小贷款市场。
在海南省金融办的引导和扶持下，海南小额贷款公司已初具规模。
据“2011年海南省小额贷款公司试点工作会议”公布的数据显示，2010年，在海口市、琼海市和三亚市开展小额贷款公司试点工作，全年小额贷款公司累计发放贷款7.65亿元，年末贷款余额5.65亿元，在一定程度上缓解了试点地区“三农”和中小企业贷款难的问题。
尽管海南推动小额贷款公司发展已经初现成效，但与全国相比仍不足道。
一组数字对比说明了问题：
截至2010年底，全国共有小额贷款公司2614家，贷款余额1975
亿元；
小额贷款公司规模最大的省区内蒙古，共有小额贷款公司422
家，平均每家注册资本7405万元；
2010年底，浙江共有134家小额
贷款公司，平均每家注册资本1.69亿元；
而海南目前仅有9家小额
贷款公司，平均每家注册资本约7000万元。
其中注册资本最大的是
琼海兆南小额贷款股份有限公司，注册资本达3亿元。
无论是从公司数量还是整体注册规模上看，海南小额贷款都处于“雏形”阶段。
海南国际旅游岛建设正在推动海南金融呈现出蓬勃的发展态势。
特别是中小企业和“三农”贷款需求旺盛。
海南开展小额贷款公司试点一年以来，这一新型的准金融机构获得了迅猛的发展：
截至2010
年末，各试点小额贷款公司累计发放中小企业和个人贷款279笔，共
计7.65亿元；
到今年2月底，贷款余额已达6.91亿元，有力支持了省内中小企业和三农的资金需求，为它们的融资供给开辟了一条富有活力的全新渠道。
我省自去年4月第一家试点小额贷款公司开业以来，已经先后有
19家企业申报设立小额贷款公司，获得批准9家，注册资本金共计
9.8亿元；
目前已经开业8家，其中海口6家，琼海2家。
从贷款对象来看，中小企业和小企业主得到的支持最大。
在各家小额贷款公司累计发放的279笔7.65亿元贷款中，支持中小企业75
笔、支持小企业主192笔。
从投放行业来看，投向海南正在大力发展的服务业最多，达
166笔、4.4亿元；
其次是农业，累计投放的涉农贷款也达2.16亿元。
小额贷款公司目前已经成为海南民间金融投资的重要领域，投资十分活跃，呈现出良好的活力。
从最早开业的4家小额贷款公司（平均经营期5个月）来看，资本金共5亿元，去年底的贷款余额就达到
4.7亿元，多数公司资金已经放完，并全部实现了盈利。
目前，海南无一家小额贷款公司亏损。
在众多小额贷款公司的规划中，未来几年的盈利都还将大幅增加。
强大的盈利能力吸引了大量的投资者和民间资本。
已有两家公司获得银行机构的融资共5000万元，并有多家公
司负责人表示计划增资。
据了解，小额贷款行业不仅有着高于传统制造业的资本回报率，更有着转制成为村镇银行后的美好前景。
而且这也是符合集团金融板块实现银行、担保、保险等多元化发展目标的规划，故我们认为集团设立小额贷款公司是十分可行的。
第四章市场前景分析
一、国内小额贷款企业现状
我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。
目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。
目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：
一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；
二是农村信用社的小额贷款。
有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；
还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款；
三是目前存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿元的贷款。
尽管我国小额信贷的产生比较早，但是在小额信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制，小额贷款公司的现状及存在的主要问题如下方面：
1.小额信贷缺少最终偿还的保障机制，小额信贷的借款者一般是创业者，且多为资金匮乏者，如果创业成功，他愿意归还贷款，可是如果创业失败，资金损失，贷款者的利益就难以保障。
2、小额贷款公司资本规模小，信贷供给能力有限，融资比例低、融资渠道窄。
小额贷款公司的资金来源被限定在股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行等金融机构的融入资金，且规定从银行等金融机构获得的融入资金，不得超过资本净额的50%。
而需要资金扶持的企业和农民对资金的需求还有增无减，影响了企业和农
民的积极性。
3、抗风险能力弱。
小额贷款公司经营的业务品种本身就具有高风险，而农村市场贷款经营成本和管理难度大的现状很难形成自身积累，一切风险均靠公司自我消化，价格覆盖风险成本的概率较低。
二、海南小额贷款企业现状
1、海南小额贷款公司试点将铺开
，海南开展小额贷款公司试点一年以来，这一新型的准金融机构获得了迅猛的发展：
截至2010年末，各试点小额贷款公司累计发放
中小企业和个人贷款279笔，共计7.65亿元；
到今年2月底，贷款
余额已达6.91亿元，有力支持了省内中小企业和三农的资金需求，为它们的融资供给开辟了一条富有活力的全新渠道。
海南省自2010年4月第一家试点小额贷款公司开业以来，已经
先后有19家企业申报设立小额贷款公司，获得批准9家，注册资本
金共计9.8亿元；
目前已经开业8家，其中海口6家，琼海2家。
在各家小额贷款公司累计发放的279笔7.65亿元贷款中，支持中小企业75笔、支
持小企业
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