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在与银行从业人员的
交流中得知，目前以建行、农行为代表的大型国有银行对深化小微金融服务
工作和普惠金融创新等方面的力度不断加大。
农业银行X省分行的工作人员
称，2018年8月总行召开的专项工作推进会议指出，做好农业银行小微金融
业务概括起来的四句话是：
中央有要求，发展有需要，过去吃过亏，创新是
关键。
这四句话可以说是很直白了，全行上下思想较为统一的认识到了“吃”
的是政策体制、业务模式、产品竞争力等方面的“亏”，目前的创新重点是
小微企业信贷投放力度、普惠金融事业部、差异化服务等方面。
农行X县支
行负责同志称，以往农行等大型国有银行的确存在低风险偏好，比较倾向于
向政府平台、国企和有土地抵押的优质民营企业发贷，其余四大行除了在业
务领域有差异外，在贷款主体选择的偏好上差异不大。
但是目前随着省分行
成立了普惠金融事业部，各支行在做精做实专营机构，推广“微捷贷”等小
微金融产品上都在下大力气，尝试通过互联网、大数据等现代化的信息手段，改变以往“三张表”（企业资产负债表、水电表、工人工资表）的评价放贷模式，进一步提高面向中小微企业批量放贷的力度。
2、政府的财金政策创新举措较多。
以X市金融办、市经信委为主的单
位多措并举，开展了一系列金融惠企利民的措施，也重点打造了一些品牌项
目。
如市金融办组织的“信贷大篷车县区行”、“X市制造业和互联网企业
融资对接会”等活动，致力于搭建银企对接的平台，一年内举办活动
10余
场，服务企业600余家，实现企业融资合作40亿元。
“e融X”品牌，通过
各县区成立注册资本3亿元以上国有控股或参股的政府性融资担保公司，对
符合条件的小微企业提供融资担保服务，全市财政风险资金池规模已达23.5亿元。
大力推广“政税银”大数据服务平台接入X省综合金融服务平台工作，预计2019年注册企业超1万家。
X省财政厅在财政政策与金融政策协同方面，做大财政支持的“小微创业贷”“苏科贷”“苏微贷”“专精特新贷”“科
技贷款资金池”等产品规模，财政累计出资规模达到54.7亿元，5年来累计投放“政银合作”贷款1963亿元，有效地放大了财政资金杠杆作用。
优化创业担保贷款政策，推出“X省富民创业担保贷款”。
鼓励各地依法合规设立和运营小微企业转贷基金，支持省内保险机构积极开展小额贷款保证保
险和小微企业国内贸易信用保险业务，省级财政对符合条件的转贷业务和相关保险业务给予一定的风险补偿。
3、能重点关注中小微企业融资问题的堵点和痛点。
针对多方面关注的
融资难、融资贵症结所在，政府、银行等方面都给予了重点关注。
如针对企业资金周转困难问题，X县政府及金融主管部门牵头，引导银行建立民营企业经营评估机制，对经营正常、有发展前景、面临短期资金紧张的企业，加大帮扶力度；
对挽救无望的企业，协调银行有序稳步退出，大力缓解银行抽贷断贷等问题。
市金融办牵头，发挥财政应急转贷基金的风险过度作用，全
市转贷基金规模5.2亿元，年底转贷余额4.6亿，占基金规模超90%。
鼓励金融机构创新续贷、循环贷款、知识产权质押融资等流动资金贷款还款方式，降低中小微企业“过桥”成本。
探索开展“百名行长服务百家企”活动，通
过100位银行机构及其分支机构行长结对服务100家注册地在扬企业，精准化为企业提供融资、咨询等方面的全方位服务。
4、民营企业市场预期相对平稳，就业形势比较稳定。
X县工商联主要负
责同志表示，县内大部分企业对市场预期较广东等沿海地区而言相对较好，
主要原因可能是贸易摩擦对外向型经济企业或特定行业的影响较大。
本县民
营企业从事的纺织加工、汽车配件、电器制造、特色农业等产业，正在逐步
通过生产线升级换代、加大研发投入、优化企业管理等措施逐步向产业链上
游过渡，加上市场保有量等因素，县内企业的市场预期还算平稳。
经与一位
从事汽车配件制造的企业主了解到，该企业主要从事长城、大众等汽车的配
件制造业务，企业用工300余人，去年营业额1.5亿元，利润率20%左右，
普通操作工人工资为3000-4000元，随岗位不同递增，技术、销售人员工资
5000-9000元不等，企业目前工资最高的模具师傅月薪1.2万元。
一般而言，
工人流动性与工资高低呈负相关，在一个企业干的时间越长、工资越高的人相对不容易离职，工人都很看重五险一金和福利待遇。
值得一提的是，该企业连续多年保持一个习惯，即春节放假前要挨个找重要岗位工人谈话，一方面表示慰问关怀，另一方面了解员工思想动态，敲定来年的薪资水平，以防突然离职。
该企业主表示，目前县内就业情况良好，企业今年订单充足，没有减产和裁员计划。
（二）负面：
痛点堵点依然存在，改革力度还需加大
1、贷款政策和金融工具存在盘剥中小微企业的现象。
在此次的调研对
象中，有一位是从事承兑汇票贴现业务的公司老板，急需用现金的企业主等
不及承兑汇票到期，或因汇票流转过程中的不规范无法去银行提前兑现的，
都会找到专门从事该项业务的公司，用高于银行贴现率的资金换取现金，用
于支付紧急货款或工人工资。
据了解，银行在发贷时，会支付给贷款企业部
分现金加承兑汇票，急需现金周转的企业处于弱势地位自然要被动接受，拿到手的承兑汇票要么向银行或此类公司支付高额利息后贴现，要么采取同样的搭配方式强制支付给下游企业，如此一来倒霉的往往是最下游的和最缺现金的企业。
另外，我国现阶段的利率政策是“贷款利率管下限，存款利率管上限”，大型国有银行为了旱涝保收，偏向于向大型国有企业贷款已是不争的事实，而中小银行由于主动负债规模下降导致放贷能力下降，为使资金利益最大化，依然会追逐低风险、高回报，甚至可以刚性兑付的国企和政府。
据了解，银行对待有抵押、高利润的企业和无抵押、低利润的企业完全是两幅面孔，那位从事汽配行业的企业主称，虽然他们企业不缺资金，但县里的
大多银行还是会主动上门请求他们贷款，只收4%左右的利息；
反倒那些缺钱用但抵押少、利润低的企业却要支付5%以上的利息，而且还要被提出各种苛刻要求，如此反差令人诧异。
2、银行服务中小微企业仍然存在“上热下冷”的情况。
县农行的负责
同志表示，虽然目前的政策导向和市场环境都突出了服务中小微企业的重要
性，但当某个具体业务细化落实到某信贷员或副行长身上的同时，还是会受
到业绩、效率等惯性思维的影响。
尤其是支行副行长，宁可业绩量不够，也
不会选择开拓中小微企业的业务，主要是担心出现不良账款影响到自己的晋
升，加之现在的业务模式、政策传导、容错机制等还不在探索中，想从根本
上解决现状依然仍重道远。
如果部委、银保监会出台相应的考核办法，硬性
要求基层银行在中小微企业贷款方面达到一定指标，银行可能会通过要求那
些老客户新成立小公司等方法换汤不换药来应付数据和报表上的考核。
这一
说法在农行X省分行工作人员那也得到了印证，他以前在业务部门专门对接
科技型初创公司，刚开始满腔热血觉得在做一件利国利民的好事，可后来逐步发现，因为这些初创公司缺少实际抵押物，也不满足银行对“三张表”的要求，即使可见成长性非常好，也会因人为规避风险的因素难过分管、主管行长签字那一关。
3、中小微企业抵御市场风险能力较弱，减税降费等好政策还需落到实
处。
中小微企业较大型国企而言抵御市场风险能力弱是客观存在的事实，同时争取和分享政策红利的能力也同样较弱。
比如金融去杠杆对实体经济流动性影响逐步显现，去年X县的各类银行为了完成去杠杆的任务，大量回笼资金，甚至加大了对经营良好、账面有资金余额的民企的抽贷、缩贷。
加之银行为了减少风险，要求企业采取“联保互保”形势，大大增加了企业的经营风险。
企业在资金使用方面的成本没有得到有效降低，在税费减免和办事流程方面也没有享受到中央和国务院制定的好政策。
比如去年统计，全县企业
实际税率普遍在40%以上，尤其是2018年经济下行的情况下，全县工业纳税值还在持续高涨。
企业普遍反映税费压力大，对缴纳税费种类、是否符合税
费优惠减免及申报流程不清楚，对即将实施的社保入税具体操作也一知半解。
谈及此处，企业家和基层政府工作人员一再表示，党中央、国务院各项政策的出发点绝对是好的，但是越到地方执行越容易走样，基层作为政策执行的终端，通常接受的指令都是微观的、具体的，只有执行的义务没有发言的权利，希望顶层的政策制定单位能常到最基层调研了解。
二、所思所想
此次调研中发现，针对中小微企业融资问题，政府和银行都做了大量工作，在思想认识方面已经表现的较为一致，也取得了一定的成效。
以上问题从企业、银行、政府三个方面分析原因如下：
（一）企业自身发展水平有待提高
打铁还需自身硬，这句话用在解决中小微企业融资问题上最合适不过。
目前所谓的融资渠道单一、融资成本高、融资结构不合理等问题，不能简单的只将矛头指向融资的供给方，因为无论是银行还是金融公司，作为市场的
独立主体，都是将自负盈亏放在首位的，因此出现重大轻小、看中“出身”、重抵押轻信用的现象也是市场经济应有的表现。
资本的趋利性和风险偏好决
定了小微企业如果不解决经济效益低、生产经营粗放、盈利能力差等问题，无论是在哪种体制下、在什么样的经济形势下都很难从银行获得间接融资或直接融资。
在大多由国有企业改制、乡镇企业升级而来县域企业圈中，通过自身管
理降低成本、产品质量开拓市场，逐步积累做大做强的企业并不多。
据了解，用工300人以上，年营业额过亿，利润率达到20%左右的企业，在全县工业企业中的占比不足5%。
当问及企业主影响企业发展的重要因素时，他们的回答几乎都是企业自身管理、产品质量甚至老板的为人和作风，融资问题并非
决定性因素。
5位企业主中有4位表示，在营业额低于8000万时，几乎没有用过银行的贷款，都是依靠内源性积累和细化管理控制成本，并没有觉得资
金紧张。
就县域经济而言，银行不愿意贷款给中小微企业的一个关键问题就是企业自身发展质量太差，企业主自身信用和能力尚且堪忧，更谈不上现代
化的企业财务和债务管理制度了。
银行信贷资本在选择中小微企业时，所花费的人力、物力与选择大型国企业务相当，但取得的回报却远不及后者，同时还要面对小微企业经营差、不确定性强等风险因素，极度缺乏调整信贷方向的动力。
抛开企业自身经营水平谈融资问题，投入再多的政策和资金都无异于饮鸩止渴，难以逃脱“越帮越难”的桎梏。
（二）银行的体制惯性依然存在
此次调研中发现，对于县城的中小微企业而言，融资渠道简单粗暴，内源性融资占比较大，外源性融资的主要甚至可以说是唯一途径就是银行贷款。
因此，解决中小微企业融资问题既需要企业在经营层面“自强不息”，也离不开银行尤其是大型国有银行的“鼎力相助”。
我国在很长一段时间内实行的利率管制，在这种政策下，大型国有银行被赋予了支持大型国有企业发展的重要职责，在经济社会的发展中贡献了不可磨灭的贡献，同时也积累了无可比拟的社会信用，这一特征在县域经济中尤为明显。
目前大型国有银行具有负债端优势，但由于受到贷款规模指标等相关规定和指标的约束，且具有汇率管制和服务大型国有企业的惯性，很少将中小微企业贷款业务纳入主营业务范围。
与此同时，中小银行的职能定位是服务民营企业和中小微企业的主力，但被动负债能力即吸储能力远不及大型国有银行，其开展中小微企业贷款业务的能力主要来自于同业业务，在金
融去杠杆降风险的大环境下，中小银行的负债能力降低，信贷投放能力下降，一定程度上也增加了中小微企业贷款的成本和难度。
银行的体制惯性还表现在政策制度不适应、信贷思维陈旧、服务流程复
杂、业务习惯粗放等方面。
现在香港、欧美等发达地区的银行都在用“互联
网+零售”思维做小微业务，而我们的四大行甚至中小型城商行还在用传统的大中型法人信贷规则做小微企业，依靠项目经理的“人海战术”、“人工方式”去挖掘客户、开拓业务、判定额度，这样的旧方法不但没有缓解贷款供需双方信息不对称的矛盾，而且还导致许多优质的中小微客户被拒之门外。
（三）市场化的金融服务供给体系还不健全
金融服务体系不健全既是中小微企业融资难的问题也是原因，简而言之有以下几个方面。
其一，金融资本市场不健全导致中小微融资渠道单一。
无论哪一级的资本市场和金融体系的形成都有一个不断积累和发展的过程，企业融资关系的形成一般情况下第一步是私募，第二步是资产证券化，第三步是产业、信托基金，第四步才是一级市场、二级市场、三板市场等。
目前我国的资本市场和金融服务体系的二、三步几乎真空，第四种融资方式门槛很高，绝大多数中小微企业难以企及，县城企业对除社会借款、银行贷款外的融资渠道更是闻所未闻。
其二，所有制导致金融资源分配不均衡。
国有企业因为有政府的隐形担保更容易获得金融资源，中小微企业只能在厚此薄彼的
过程中不断被削弱，这一现象在县城范围内也不例外。
笔者了解到，2018年
X县各大国有商业银行集中贷款给国企的额度大幅增加，而给中小微企业的贷款额度却在降低。
同时由于资金的趋利性和风险偏好，更容易向垄断性行业、投机性行业倾斜，资源配置失衡更加严重。
其三，金融政策的操作和执行力度有待加大。
当前国家针对小微企业信贷支持、降低企业融资实际成本
的金融举措和重要文件很明确，政策导向所传递的信号也很清晰，但目前而言还存在一定空白，如专门面向中小微企业的金融平台还不是很规范和完善，货币政策传导机制还需进一步疏通，资管新规配套政策的出台需加快进度，对中小微金融业务的正向激励，特别是“尽责免职”机制还需落到实处等。
运用互联网、大数据和人工智能等手段实现金融线上化、批量化的目标依然任重道远。
三、对策建议
通过调研发现，随着政府职能转变和社会治理水平的提高，无论是政府部门还是国有银行，在解决中小微企业融资问题时采取的措施都更加注重精
准理念和服务质量。
就金融大环境而言，上下都在强调要避免“大水漫灌”，做到“精准滴灌”，因此从县域经济的角度出发，缓解中小微企业融资难融
资贵问题要力求精准，要坚持“因企施策”甚至“一企一策”的态度和理念。
一是帮扶对象需更加精准。
精准化帮扶并非指政府要通过有形的手干预过分市场化的行为，政府主导扶持中小微企业的发展，西方国家和日本都有一套较为完善的体系，且扶持力度较大。
比如美国，主要是依靠证券市场和风险投资，通过渠道多元化、运营市场化来实现。
其资本市场较为发达，政府在解决中小微企业融资难过程中虽然不充当主角，但依然通过制定政策法规，成立中小企业管理局（SBA）等细化措施来建立和完善政策体系。
再如日本政府，主要采取“以法律规范为基础，专门融资机构和相应的担保体系为保障，直接融资与间接融资并举，政府、社会组织和中小企业三者结合”的方式，在解决中小企业融资过程中的动作更大，也更为主动。
目前我国处
在“三期叠加”的经济新常态下，政府关于中小微企业政策的扶持对象偏向于高新技术产业和创新型企业，对传统行业的中小微企业而言有一定影响。
这一影响波及到以传统行业为主的县城所产生的负面影响需要重点关注，政府在牵头缓解中小微企业融资问题时，需重点关注传统行业的生存和发展，在减税降费等方面给予优质企业尽可能大的帮助，同时积极帮助传统行业转型升级。
一些依靠传统行业甚至落后产能强行支撑县级经济发展的地区（如浏阳的烟花炮竹产业），地方政府更要有前瞻性和规划性，做好上级精神和地方实际的承接，提前谋划产业转型升级和企业的腾笼换鸟，而非等到中央相关政策出台后再被动应付。
二是帮扶措施需体现差异化。
精准扶贫、河长制等工作的机制和经验可以为转职能、提服务提供非常重要的参考价值。
可由政府工信、金融管理部门牵头，为辖区内存在融资难题的中小微企业建档立卡，结合“百名行长服务百家企业”等活动为企业“问诊把脉”，精准掌握企业经营情况和实际困难。
根据企业金融成长周期理论，结合本地的产业特征、产业规模等实际情况，在企业金融成长周期的四个阶段，即初创期、成长期、成熟期以及衰退期给予有融资需求的企业差异化的金融支持。
对初创型的科技型企业和“两无四有”（无抵押、无担保，有订单、有银行流水单、有健全的财会制度、有正常的纳税记录），要体现差异化的审贷标准。
三是服务职能需进一步优化。
无论是政府部门还是银行，都要强化落实“最多跑一次”的要求。
地方政府在简政放权、“放管服”改革等一些工作的推动下，立足自身发挥了积极的作用，行政服务水平有了跨越式提高，政府能做到的，银行务必要做的更好。
政府方面，要进一步加强涉企机关工作
纪律，解决中小微企业在证照办理、不动产证发放等重要环节“中梗阻”的问题，给企业提供更优质的应得未得的服务。
银行方面要汲取移动支付领域善用大数据评级、融资的经验，做好做强具有本行特色的互联网金融服务品牌。
同时还要优化审理加强内部管理，规范工作人员职业操守，提升服务的
主动性，同时对将企业推荐给社会带贷款、捆绑无关业务等违规或灰色行为，要严加问责。
四是发挥好财政资金的功能。
财政资金的信用可以填补金融市场信用体系不健全的问题，这一措施在县市两级尤为重要。
财政资金的作用是导向和杠杆。
地方可立足自身，建立财政风险补偿基金和运行机制，适当扩大中小微企业融资风险专项资金池。
不断完善地方担保体系，成立国有控股或参股的政府性担保公司，适度扩大融资担保资金规模，进一步发挥财政资金的杠杆撬动作用，吸引更多金融资源和社会资本流入小微企业领域。
实施省级财政对我省区域性股权市场合格挂牌企业的奖励政策，促进多层次资本市场发展，支持拓宽小微企业融资渠道。
积极对接国家融资担保基金，推进构建科学合理的小微企业融资担保风险分担体系。
五是正确看待并适当引导民间借贷行为。
缺乏内源性积累且银行贷款无法满足生存发展需求时，企业往往会选择社会融资，主要渠道是同行借款、小额贷款公司、高利贷等。
市场的产生往往是因市场导向，有需求必然会有供给。
据了解，县城范围内民间借贷比重中小微融资总额并不低，且普遍存
在利率高、不规范等情况，且民事纠纷常发，更有甚者会以项目投资的名义，允以投资者高于银行储蓄或理财产品1-2倍的利息吸纳存款，其实质就是以庞氏骗局为套路的非法集资。
X市去年打掉了一个超大型的非法集资团伙，
涉案金额令人瞠目结舌，投资人员不乏当地知名企业主和政府官员。
一方面民间借贷有存在市场和必要，另一方面如不严加管理则有可能严重扰乱金融市场秩序，甚至导致生产性投资大量减少，出现劣币驱逐良币的情况，进一步阻碍实体经济的发展。
针对这一情况，政府一方面要精准界定并严厉打击非法融资，另一方面，可模仿浙江、广东等地，引导并规范民间借贷行为，立足产业链、同行业之间的债务关系，适当控制风险、降低利率，为确实需要民间借贷的企业提供一项选择。
六是重点建设完善的社会信用体系。
融资贷款市场说到底就是信用市场。
信用体系的建设是一项系统性的庞大工程，并非一日之功。
当前我委等国家部委牵头正在大力推进此项工作，就目前而言效果显著。
但充分发挥社会信用体系的作用，在微观层面给予中小微民营企业实实在在的获得感，还需地方政府围绕有关政策文件，立足自身，创新管理，建好、管好、用好一定数量的信用评级机构，且还去发展出在全国、全球有一定影响力和知名度的高水平信用评级机构。
另外，政府还需要充分发挥好自身的信用作用，在社会担保机构初步发展成长的阶段，给予更多的信用支撑。
七是多措并举帮助中小微企业提高经营管理水平。
要充分发体现党管一切的根本原则，通过统战、工商联等工作的开展，帮助提升中小微企业经营
管理水平，实现从个体到地方再到全国的高质量发展。
一方面是提高存量企业的管理水平。
另一方面是大力扶持“双创”等，让更多的高水平人才投身市场，得到物质和精神层面的满足。
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