浅析金融信誉的缺失问题Word文档格式.docx

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二是制定、修改、完善金融信誉行为法。

关键词：

金融金融信誉缺少信誉行为法

本文拟从金融信誉的概念入手，走出将金融信誉等同于国家信誉的误区，进而分析金融信誉缺失的社会经济本源，并从强化和完善立法，增强金融信誉标准的角度，对进展和完善我国金融信誉体系提出建议。

一、金融信誉的本质

在西方，“信誉”是一个纯经济学概念。

它表示价值互换后产生的活动，要紧表现为商业领域、金融领域和流通领域赊销、信贷等交易行为。

简言之，即是对借的归还。

金融业由于其特殊的性质，从产生伊始，就和信誉相伴相生。

关于金融业而言，金融信誉在金融业的资产中无可置疑的占有首腹地位。

正如一名银行家所言：

“信誉是银行的生存之本。

”金融信誉作为银行赖以生存的基础，一方面是银行必需确保留款人自由取款，另一方面需要贷款人确保按时、如数还本付息，缺一不可，相辅相成。

若是贷款人都不对银行固守信誉，那么银行最终也无法对存款人固守信誉。

从那个意义上说，金融信誉在本质上是企业信誉和个人信誉的有机统一。

银行实为经营货币的企业，其资产大多数是公众的财产。

但常期以来不管金融业内部或外部（政府、其他企业及公众）均缺乏对金融业的熟悉，常常将国家（政府）的信誉取代金融业的信誉，要紧表此刻：

（1）在打算经济下，国家对经济起包揽作用，从而将金融信誉包揽，银行是国家的，受政府指令运作，银行信誉自然也就转化为对国家的信誉。

所谓三角债即国有企业及银行都以为债务所涉及的信誉问题均不是自己造成的，也不是自己能够解决的，并非将其看成是自己极为重要的信誉问题，因此债务难以清偿，这一直延续至今。

（2）改革开放20余年来，我国经济快速增加，而且通货膨胀也取得有效抑制，人民生活水平有较大提高，国债归还信誉好，因此国家作为整体对内对外均具有良好的形象和信誉。

因此，国内民众即便不了解国内银行的信誉，也安心地将钱存入银行。

这确实是什么缘故四大国有银行在不良资产率高达20%的情形下，仍然能维持着居民储蓄存款余额的稳固增加。

固然也和中国人民长期以来形成的节约节约的优良传统有关，其实大多数公众并非知晓什么是不良资产率，他们只明白银行是国家的，能够安心将钱存进去，国家可不能不还给他们的。

而国外企业及银行，即便对国内企业的信誉了解不太清楚，也以中国国家信誉为其信誉的标准而提供信誉货款。

而且这种信誉又具体落脚于代表国家的各级政府和政府所属或支持的企业。

随着市场化取向的经济体制改革的慢慢深切，政府已慢慢退出市场，《商业银行法》规定四大国有银行的改革方向是成立具有独立主体资格的商业银行。

因此，国家信誉再也不成为金融信誉的主体。

但是正在进行的经济体制改革，在打破了打算经济下高度集中统一的信誉制度与体系的同时却一直没有成立起符合市场标准的金融信誉体系，造成了金融市场上信誉关系的严峻扭曲和道德失范现象。

银行业“惜贷”和中小企业及民营企业融资困难同时并存的现象说明了没有信誉作依托，银行和企业间必然显现“双输”局面。

二、金融信誉缺失的本源

一、信誉机制和法律法规不健全致使守信本钱高，失信本钱低。

市场主体是“经济人”、“理性人”，他们在市场中做出的一切行为均以利益最大化为原那么。

因此，若是守信能带来利益，而失信会蒙受损失的话，他们就会毫不犹豫地选择守信，反之亦然。

经济学中的博弈论就专门好地证明了这一点。

可是目前我国社会标准不成熟，体制安排不合理。

一方面对失信的处惩不严厉，具体表现为失信者被调消职务，最多是被判几年刑，坐几年牢，很少听说因为失信而被判处死刑的，剥夺生死的；

另一方面守信的收益不明显，守信的交易本钱太高，失信的本钱低，收益大，以至“格雷欣法规”发生作用，显现类似劣币驱逐良币的现象，致使守信的市场主体退出市场或自动舍弃守信原那么。

其实，信誉不仅是一种美德，也是一种商品，自身具有价值和利用价值的二重性。

目前我国企业在运行中，轻忽信誉的价值，可不能有效利用、制造信誉这一商品，增强自身竞争力，反而去摧毁原先就很脆弱的信誉市场，只看到失信能够给他们带来短时间“利润”，而忽略了长期利益，博弈论成立的前提之一是反复博弈。

咱们的法制制度没有将前一次的信誉和以后每次的交易（得益）联系起来，产生某种因果关系。

因此失信的人没必要支付昂贵的代价，其他人看到失信的益处，自但是然地在利益驱动下也开始舍弃守信，正如一句西班牙谚语所说：

“与狼生活在一路，你也会学会嚎叫”。

二、历史沉淀和制度性约束使我国金融信誉基础脆弱信誉观念淡薄。

如前所述，随着市场改革加速，企业慢慢离开国家的庇护，开始独立面对市场风险。

可是，长期以来，企业（专门是国有企业）一直都是在国家打算调剂中生存，人们的经济活动更是成立在执行和完成打算上，而不以信誉原那么为基础，能够说大多数国民对金融信誉缺乏熟悉，信誉观念淡薄。

尽管有人说我国传统文化中并非缺乏诚信传统，孔子在2千年前就说过，“民无信不立”，“与朋友交而无信乎”，可是在迈向现代化和市场经济时，传统诚信观念没有适应市场经济的需要，形成纯粹经济学意义上的商业信誉制度，无法知足社会各阶级对信誉制度和信誉资源的有效需求。

3、信息不对称。

依照斯蒂格里兹的明白得，信息不对称是指两个人对同一事物所得的信息不一致。

在金融交易活动中，金融机构取得的信息往往是不充分的，不对称的。

银行等金融机构在获取客户信息的进程中往往处于被动地位，这不仅表此刻获取决定贷款信息时，还表此刻贷款获取后监督贷款人行为时。

贷款人为取得贷款可能隐瞒其真实信息，乃至提供虚假信息。

信息的不完全和不对称使信誉的性质发生必然程度的扭曲，阻碍到金融信誉的整体状态和效率。

随着金融投资渠道多元化，投资工具不断创新，企业和个人的资产资源开始取得多种利用，可是由于金融体系中的分业治理和分业经营的现状，不同投资方式的受理具有较大的限制，造成了金融信息的分割。

2001年以来，股票市场的丑闻持续不断地发生，说明了证券市场存在的信息不透明，不公布的问题。

随着住房贷款，消费信誉等新的信誉形式的启动，金融机构面对成千上万的交易对手，加倍难以搜集交易对手的有效信息，金融市场中信息不对称的矛盾将愈来愈突出，急需沟通金融机构与企业、个人之间的桥梁--金融信誉的进展和完善。

4、企业还贷能力差。

从企业的角度来看，一方面企业（部份）生产不景气，严峻亏损，无力还贷付息；

另一方面，企业在生产经营中盲目上项目，事前可行性研究不充分，不切实际，对市场转变不能准确把握，致使所上项目不能消化吸收，或不能投产。

五、银行内部缺少科学的监督制约机制。

从银行的角度来看，由于缺乏健全的责任制，审批人员在整个贷款发放进程中，谁都负责，谁都不负责，加上贷款的实际内容有必然的历史延续，因此贷款一旦发生风险，较难分清责任。

第二：

由于银行执法不严，致使担保流于形式，依照法律规定，向银行贷款必需出具担保，一样采纳抵押的担保形式，有的企业为了逃避记录费用，经营提供缺乏费用的抵押合同，银行不进行严格把关，致使抵押无效。

三、解决金融信誉缺失的几点建议

社会信誉体系的成立是个庞大的工程，涉及到法律、社会历史、经济、文化进展的方方面面。

金融信誉作为社会信誉体系的核心一环，自然也需要运用道德的、经济的等各类手腕来成立和完善，而且各类手腕应和谐一致。

但，从以上咱们飞行的几种缘故来看，法律制度不健全那么是最要紧的。

因此解决金融信誉缺失这一问题，必需以法制建设为龙头，综合治理。

一、尽快成立包括信誉记录、征集、调查、评判、中介等内容的完整、标准的金融信誉法律主体框架。

第一应从法律上，界定政府在成立金融信誉体系中的地位。

用法律的手腕，标准政府行为，政府对金融信誉的构建不宜介入过深过细。

因为从全然上说，金融信誉需要企业，个人和金融机构携手一起制造，也确实是说，这是一个市场化的进程，是由市场经济内生的，而不是由政府主观臆造的，踊跃的干与能够产生良好的社会成效，违背经济规律的消极干与可能留下严峻后果，只有当信息不对称产生市场失灵时，才需要政府干与市场，弥补市场机制的不足，可是，在我国政府主动导型市场化改革的模式下，能够考虑先由政府进行有关信誉记录，征集调查等工作，待条件成熟后，再移交出来，进行企业化运作，政府那么进行监管工作。

关键点就在于，用法律的手腕改变政府“运动员”身份，只作“裁判者”和“执法者”，尽力营造公平、公正、公布的竞争环境，打破垄断，消灭地址爱惜主义，同时，依托法律的手腕，提高市场主体的组织程度，增强行业自律，标准行业协会等中介组织，而且在提高社会伦理道德、增进信誉和约束交易关系等方面发挥作用。

第二，培育信誉中介机构的产生、进展。

由于政府不宜过量参与信誉建设的工作。

因此为企业、个人提供信誉效劳的“第三只眼”的信誉中介机构将发挥愈来愈重要的作用。

与信誉中介活动有关的注册会计师、审计师、律师及信誉咨询、评估人员都应纳入法律标准的视野，从法律上明确他们的法律地位、市场准入和退出机制和相应的权利、义务和法律责任。

关于中介机构的治理应以自律治理为主，政府治理为辅，如此有利于中介机构维持他们的独立性、专业性，以发挥其在防范信誉风险。

保护良好的信誉秩序、降低全社会信息本钱和引导社会资源合理流向等方面的重要作用。

二、制定、修改、完善金融信誉行为法。

金融信誉行为法是标准市场主体在金融信誉交易进程中产生的一系列行为的法律、法规，它包括信誉交易前的社会征信法，信誉交易进程中的信誉操纵法和信誉交易完成后的失信处惩法。

（1）征信法。

征信源于左传：

“君子之言，信而有征，故怨远于其身。

”其含义是指对他人的资信状况进行系统调查和评估。

具体而言，确实是成立企业资信制度和个人信誉制度。

由于信息不对称，致使金融机构在交易中对交易对手信誉状况不了解，因此需要有关企业、个人的信誉信息以资决策。

企业、个人的信誉制度能够帮忙降低交易本钱，增进银行有效地合作，从而为整个国家信誉体系的成立和完善提供良好的基础。

我国目前关于企业、个人信誉信息的法律、法规比较零散，散布在不同的部门法中。

涉及到工商、公安、税务、保险、银行、法院等十几个部门，因此迫切需要一部统一的征信法来标准信誉信息的记录征集、调查的范围、程序和传播方式、对象及时限等问题。

另外，还应注意爱惜在开展征信活动中可能触及到的企业、商业秘密和个人隐私。

（2）信誉操纵法。

信誉交易往往涉及到时刻距离，因此容易产生不合法竞争等行为。

信誉操纵法确实是对交易进程中可能显现的违法行为进行预警、操纵，从制度源头上堵住漏洞。

专门值得注意的是，随着信息技术的飞速进展，经济交往和金融交易活动中范围加倍普遍，加速了资源和要素在全世界范围内的配置与流动。

互联网虚拟市场通过虚拟空间构建的关系进行交易，在网上，金融信誉关系正冲破地域性限制在更大范围内成立起来，慢慢成为被普遍同意的行为标准。

由于虚拟交易空间里交易两边的身份模糊化，交易主体之间的关系也随之多维化。

因此急需网络金融资信治理向制度化法律化迈进，以防网上金融诈骗行为。

同时，由于网络纠纷是新的法律现象，知识产权法、税法、广告法等也需作相应的修改和完善，三是成立网上资信数据，成立有效的交易行为的信息传递，使金融机构能够清楚谁有信誉，谁没有信誉，并依此信息决定扶持谁，制约谁。

固然，这需要国家、个人的一起配合

（3）失信处惩法。

成立对失信企业、个人的处惩机制，是金融信誉体系链条中关键的一环。

关于一切以利益为导向的“经济人”的制约，最有效的方法莫过于抓住一个“利”字。

只有通过利益导向--鼓励约束机制，才能从全然上激活企业、个人的守信行为。

失信处惩机制实质上是增加失信的本钱，使市场主体通过理性衡量后自觉选择守信。

我国的失信处惩方法尚未形成体系，应尽快成立一整套失信处惩制度。

同时。

完善官员的政绩监督、考核机制，用法律的手腕，将官员政绩考核和企业逃废债务的失信行为联系起来，增强督察、督办力度从全然上阻断地址政绩考核的“利益驱动”，使金融失信成为人们不敢为的行为，从而在全社会形成一种诚信的良好的气氛。

参考文献：

一、《论金融信誉》康万清《中华儿女》2000年8月

二、《论信誉缺失的危害》阎春晓《金融理论与实践》2002年6月

3、《信誉缺失已成“瓶颈”》陈文玲《信誉动态》2000年12月

4、《中国企业信誉缺失》《财经新闻》胡晓2001年12月

五、《信誉缺失阻碍经济进展大局》吴苟莲在2001年中国担保论坛

六、《信誉建议的四个关键点》吴国平《中华儿女》1997年6月

7、《我看信誉缺少问题》《中国金融》1998年6月