家庭理财实施计划书.docx

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家庭理财实施计划书

财富管理期末报告

先生家庭理财规划书

先生家庭理财规划报告

1、声明

先生：

您好！

首先非常感您对我们的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。

这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。

在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。

为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。

您在此过程中，如果有任疑问，欢迎您随时向我咨询。

请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。

2、家庭基本状况

（一）客户基本状况

先生今年40岁，是市市一家政府机构的公务员，先生税前月薪8000元，年终奖金2万元。

太太是律师，今年35岁，税前月薪1万元，年终奖5万元。

夫妻俩有个上小学四年级的儿子明明，今年10岁，每年学费12000元。

一家三口每月的生活花销为5,000元。

太太名下有一套位于市区120平米的房子现值300万元，没有房贷。

（二）资产

先生名下有35万元定存和30万元股票基金。

太太名下有8万元活存和10万元国债，国债年化收益率为5%。

夫妻俩都有住房公积金，账户余额合计20万元。

太太目前的养老保险账户有8万元，缴费年限10年。

（三）理财目标

1.进修计划：

先生一年后打算参加EMBA进修，需一次缴纳学费20万元。

2.换房规划：

出售现在的房子，尽快换房。

市区的住宅，180平米，总价500万元。

3.子女教育规划：

明明18岁上大学每年学费现值2万元，大学毕业后准备送儿子去加拿大多伦多大学读硕士，读2年。

4.退休规划：

预计先生60岁退休，太太55岁退休，退休后维持每年各3万元现值生活费。

（四）规划限制

客户风险态度得分4分，不能超过。

3、宏观经济与基本假设

（一）宏观经济

受到全球经济衰退和人口红利逐渐消失的影响，我国宏观经济发展进入新常态，我国经济增速正逐年下降，从2010年的10.6%下降至2014年的7.4%。

预计未来在很长一段时间我国经济增速将不高于7%。

由于宽松的货币政策的影响，通货膨胀率预计5%，学费增长率预计为6%。

（二）基本假设

先生和太太的收入增长率预计为5%，包含工资和年终奖两个面。

支出增长率采用通货膨胀率5%。

由于先生今年已经40岁，所以在房贷选择面只能选择20年期住房贷款，假设20年期住房贷款利率6.55%。

考虑到先生家庭属于双薪中高收入家庭，暂时不考虑公共养老保险和住房公积金带来的收益，该种收益可以用于退休后改善生活条件或者留给子女做创业基金。

4、家庭财务报表编制和财务诊断

（一）家庭税后收入计算

根据先生家庭收入编制先生家庭可支配收入表格如下，数据采用地区实际税率和扣缴水平。

先生家庭年可支配收入为231413元，属于中高收入水平。

家庭可支配收入（2015年1月1日-2015年12月31日）

（单位：

元）

项目

先生

太太

家庭合计

薪金

8000

10000

180000

所得税支出

193

364

557

医疗保险

163

203

366

失业保险

100

养老保险

640

800

1440

住房公积金

640

800

1440

月可支配收入

6284

7733

14017

年度税后收入

75412

92791

168203

税后年终奖

18105

45105

63210

年度可支配收入

93517

137896

231413

（二）家庭资产负债表

家庭资产负债表（2015年1月1日-20115年12月31日）

（单位：

元）

资产

金额

负债

金额

现金及存款

430000

短期负债

债券及债券基金

100000

长期负债

股票及股票基金

300000

金融资产合计

830000

公积金

200000

养老金

80000

房地产

3000000

总资产

4110000

净资产

4110000

（三）家庭收支（现金流量表）

家庭收支表（2015年1月1日-2015年12月31日）

（单位：

元）

项目

金额

比重

项目

金额

比重

本人收入

93516.6

39.56%

生活支出

60000

25.38%

配偶收入

137896.2

58.33%

教育支出

12000

5.08%

投资收益

5000

2.11%

现金流出总额

72000

30.46%

现金流入总额

236412.8

100.00%

净现金流量

164412.8

69.54%

（四）家庭财务诊断

家庭财务诊断（2015年1月1日-2015年12月31日）

项目

定义

数值

合理围

流动比率

流动资产/流动负债

430000/0

2-10倍

紧急预备金月数

流动资产/月支出

3至6个月支出

财务负担率

年供额/收入

0.00%

小于40%

负债比率

负债/资产

0.00%

小于60%

储蓄率

净现金流量/收入

69.54%

20%-60%

保费负担率

保费/收入

0.00%

5%-15%

财务自由度

年理财收入/年支出

7.00%

大于100%

生息资产比率

生息资产/总资产

20.19%

50%以上

1.从偿债能力来看，先生家庭没有负债，所以家庭资产的偿债能力很强，财务稳健，可以适当增加杠杆。

2.从应急能力来看，先生家庭紧急备用金倍数大大超过合理围达到72倍，家庭流动资产足够整个家庭生活6年，家庭应急能力很强，应该适当减少，提高资金收益。

3.从储蓄能力来看，一般情况下，家庭的收入可能有一部分被用来偿还贷款的买保险，因此储蓄率只要在20%-60%之间就可以，先生家庭储蓄率达到69.54%，储蓄能力较强，可以适当提高理财水平。

4.从保障能力来看，先生家庭除了参加公共保险以外没有参加商业保险，保费支出为0，合理的围应该是5%-15%，随着收入的变化而变化，因此先生家庭保障能力不足，应该增加保险支持，提高家庭保障能力。

5.从财务自由度角度来看，先生家庭财务自由度只有7%，按照定义财务自由度达到100%时表示可以退休，随着退休年龄的接近财务自由度应该逐渐增加，先生今年已经40岁，可见家庭的财务自由度不足，需要逐步提高家庭理财收入。

6.从财富增值能力来看，一面，先生家庭生息资产占比只有20.19%，合理的围应该在50%以上。

另一面，先生家庭生息资产主要配置于存款、国债等低收益品种，应该逐步提高生息资产比重和改善配置结构，提高资产收益水平。

综合上述分析，我们可以得出，先生家庭属于高收入无负债家庭，家庭的资产主要是房地产，家庭的理财弹性和空间很大，家庭需要提高保费支出，提高家庭的保障能力。

5、家庭风险属性界定

风险承受能力评分表

年龄

10分

8分

6分

4分

2分

客户得分

总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分

就业状况

公教人员

上班族

佣金收入者

自营事业者

失业

家庭负担

未婚

双薪无子女

双薪有子女

单薪有子女

单薪养三代

置产状况

投资不动产

自宅无房贷

房贷<50％

房贷>50％

无自宅

投资经验

10年以上

6～10年

2～5年

1年以

无

投资知识

有专业证照

财金科系毕

自修有心得

懂一些

一片空白

总分

风险成态度评分表

忍受亏损%

10分

8分

6分

4分

2分

客户得分

不能容忍任损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分

首要考虑

赚短现差价

长期利得

年现金收益

抗通膨保值

保本保息

认赔动作

默认停损点

事后停损

部分认赔

持有待回升

加码摊平

赔心理

学习经验

照常过日子

影响情绪小

影响情绪大

难以成眠

最重要特性

获利性

收益兼成长

收益性

流动性

安全性

避免工具

无

期货

股票

外汇

不动产

总分

由风险承受能力和风险态度（风险态度为4分，转化为百分制为40分）构成风险收益矩阵（见附件），先生家庭可以达到的预期收益水平为8%，资产配置比重为债券类40%，股票类60%。

6、拟可达成理财目标的理财案（仿真生涯表）

我们基于先生家庭理财目标，制作动态的仿真生涯表来实现理财案。

由于先生家庭属于中高等收入无负债家庭，我们先将各个目标分别列入仿真生涯表看看目标能否实现。

（一）个人进修计划目标

先生一年后打算参加EMBA进修，需一次缴纳学费20万元，将20万学费一次性列入支出栏的MBA项下，时间是一年后即先生41岁时。

（二）换房规划

出售现在的房子，获得现金流量300万元，列入栏下房产项下，假设为了子女的上学便利的需要，先生家庭选择购入的房产为市区的住宅，180平米，总价500万元。

按照现行规定首付款30%，即150万元计入支出栏首付款项下，现有公积金账户余额20万用于偿还首付一部分，实际现金支付首付130万，贷款中商业贷款350万，假设20年期，贷款利率6.55%，先生还有20年退休，所以最长贷款期现20年。

利用财务计算器算出年供款额度为：

CPTPMT（240N,6.55/12I/Y,350PV,0FV）=2.62万

年供款额=2.47*12=31.44

将29.64万列入支出栏房贷年供项下，持续至先生退休60岁。

（三）子女教育规划

假设学费的年增长率为6%，明明现年10岁，现在学费12000元每年，按照6%增长率计入生涯表，总共支付9年。

18岁上大学每年学费现值2万元，利用财务计算器得大学一年级时学费为：

CPTFV（9N,6I/Y,20000PV,0PMT）=33790

大学毕业后准备送儿子去加拿大多伦多大学读硕士，读2年。

假设每年学费的现值为20万元，依照前面的法计算得出第一年学费为426586元。

（四）退休规划

预计先生60岁退休，太太55岁退休，退休后维持每年各3万元现值生活费。

假设支出增长率为5%，依照前述法将支出分别列入支出栏生活支出项下。

退休金的来源主要有先生退休前月工资80%的退休金，14007元，太太社会养老金账户基本养老金，工资增长率为5%，社会职工平均工资6000元，太太目前养老金账户已有8万元，退休后每月基础养老金为5712元。

养老金月收入合计19719元。

每年236628元。

基础退休金=（退休时全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2×缴费年限×1%。

（五）保险计划

保险规划的制定一面是为了提高家庭的保障程度，另一面，在突发情况的条件下可以降低家庭开支，保障理财计划的顺利实施。

由于先生夫妇为家庭的主干力量，但是二人只参加了社会保险并未参加任商业性的保险，根据前文分析，家庭的保障力量不足，所以我们为先生家庭做出了保险保障计划。

根据保险规划的基本要求，先生家庭需要完善家庭意外险、个人健康保险（主要是弥补社保医疗保险的不足部分）、养老保险（多元化退休后收入来源）三个面的保险，才能为家庭提供全位的保障。

意外险部分，推荐中国人寿E全家福保险计划，提供全家意外伤害住院医疗：

3.9万，意外伤害：

24万的保险金额，年缴费为800元。

个人健康保险部分，推荐国寿康宁终身重大疾病保险，提供30万重大疾病保险，选择20年缴费，年缴费额度为3990，两人一年为7980。

养老保险面，推荐中国人寿松鹤延年年金分享计划，10年缴费，每年5万，提供60岁后可终身每年领取26840年金，两人每年10万，共支付10年。

（六）子女购房和创业计划

假设先生儿子明明，硕士毕业后，工作四年时间后结婚，父母为其准备150万的婚房购房首付款，并在婚后为其提供50万的个人创业基金或者婚后费用。

两笔支出同时计入支出向的首付及创业项目下。

以此来完成为人父母的义务。

先生家庭生涯仿真表

地区：

年龄：

40退休年龄：

60退休规划时间：

25年收入增长率：

5%支出增长率：

5%学费增长率：

6%房贷利率：

6.55%

收入项

支出项

净现金流量

年龄

工资

退休金

公积金

房产

其他

MBA

学费

生活支出

购房年供

首付及创业

保险

收支净额

IRR计算的理财准备

231413

200000

3000000

830000

12000

60000

314378

1500000

108780

2266255

242983

200000

12720

63000

314378

108780

-255895

2179576

255133

13483

66150

314378

108780

-247659

2094661

267889

14292

69458

314378

108780

-239018

2012045

281284

15150

72930

314378

108780

-229954

1932325

295348

16059

76577

314378

108780

-220446

1856161

310115

17022

80406

314378

108780

-210471

1784285

325621

18044

84426

314378

108780

-200007

1717507

341902

19126

88647

314378

108780

-189029

1656719

358997

33790

93080

314378

108780

-191030

1589392

376947

35817

97734

314378

8780

-79762

1628307

395794

37966

102620

314378

8780

-67950

1681938

415584

40244

107751

314378

8780

-55569

1751955

436363

426586

113139

314378

8780

-426519

1456250

458182

452181

118796

314378

8780

-435953

1129032

481091

124736

314378

8780

33197

1246530

505145

130972

314378

8780

51015

1390620

530402

137521

314378

8780

69723

1564178

556922

144397

314378

8780

89367

1770338

584769

151617

314378

1500000

8780

-1390006

512518

614007

159198

500000

800

-45991

504796

236628

26840

203974

59494

601982

236628

26840

214173

49295

696226

236628

26840

224881

38587

786798

236628

26840

236125

27343

872890

236628

26840

247931

15537

953603

236628

53680

260328

29980

1054786

236628

53680

273344

16964

1150507

236628

53680

287012

3296

1239709

236628

53680

301362

-11054

1321221

236628

53680

316430

-26122

1393751

236628

53680

332252

-41944

1455875

236628

53680

348864

-58556

1506025

236628

53680

366308

-76000

1542476

236628

53680

384623

-94315

1563334

236628

53680

403854

-113546

1566518

236628

53680

424047

-133739

1549747

236628

53680

445249

-154941

1510521

236628

53680

467512

-177204

1446104

236628

53680

490887

-200579

1353502

236628

53680

515432

-225124

1229441

236628

53680

541203

-250895

1070345

236628

53680

568263

-277955

872309

236628

53680

596677

-306369

631074

236628

53680

626510

-336202

341992

236628

53680

657836

-367528

总计

-4587280

IRR=

7.47%

由上表可见，要实现先生家庭的理财目标，部收益率为7.47%，在该收益率下IRR理财准备资金一直为正，说明在此收益率下，家庭不需要其他负债。

这还没有考虑先生家庭的公共养老基金收入的增长率和其他收入，同时7.47%小于先生风险偏好下的预期收益率8%，因此目标具有可行性。

7、投资产品配置

先生家庭家庭除预留100000元紧急备用金（考虑先生处于中高收入水平，不采用3-6月紧急备用金标准）外，其他资产在扣除保费、房贷、子女教育支出后应该按照风险偏好得出的比重进行投资。

1.债券

我们

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