信贷员考试资料Word文件下载.docx
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28、贷款按形态划分可分为正常贷款和不良贷款。
29、准备金余额与各项存款余额的比例减去法定存款准备金比例不低于3%。
30、流动性资产与流动性负债的比例不得低于25%。
31、流动比率是用来衡量企业短期偿债能力的指标。
对债权人来说，此项比率越高越好，因比率越高，债权越有保障。
32、贷后检查的方法分为跟踪检查、定期检查和不定期检查。
33、借款合同的必须条款有借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款方式、借款双方的权力和义务、违约责任和双方认为需要约定的其他重要事项。
34、借款合同担保是为了促使借款人按期足额履行还本付息义务，保障贷款人的债权不受损害，而由贷款与担保人依照法律规定设立的某种法律形式。
35、法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权力和承担民事义务的组织。
36、贷款逾期（含延期后逾期），借款人无力偿还，信用社可根据担保合同的规定，有权向担保人收取贷款本息。
37、《商业银行法》第四条第一款规定，商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。
38、低押物的合法性是指抵押物必须是国家规定可以抵押的财产，同时又是抵押人有权处分的财产。
39、抵押物的流动性是指抵押物能在市场上较容易地实现其价值。
40、抵押物的稳定性是指抵押物能使用或保存不会使其价值急剧降低的财产。
41、动产质押是债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。
42、《中华人民共和国民法通则》第二十六条规定：
公民在法律允许的范围内，依法经核准登记，从事工商业经营的，为个体工商户。
43、国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。
法定利率的公布、实施由中国人民银行总行负责。
44、中国人民银行对商业银行和其他金融机构的存、贷款利率为基准利率。
基准利率由中国人民银行总行确定。
45、农村信用社各项贷款利率的最高上浮幅度，现行政策为:
46、资产费用率是费用总额与资产平均余额的比率。
47、核销后的呆帐贷款实行内销外挂的管理办法，由税务部门、信用社内部掌握，对外不宣传、不公布，不退还原始借据。
48、拆入资金余额与各项存款余额的比例不得高于4%。
49、拆入资金包括:
银行业拆入、金融性公司拆入、调入资金。
50、拆出资金包括：
拆放银行业、拆放金融性公司、调出调剂资金。
51、资金头寸可分为时期头存和时点头寸两种。
52、影响时期头寸余缺的主要因素有：
存款增减额，贷款增减额，资金拆出、资金拆入增减额，其他资金增减额。
53、要根据资金余缺情况，合理调度资金。
当头寸短缺时，可以通过组织存款、拆入、调入资金等措施增加负债，也可以压缩信贷资产或调整资产结构。
54、当资金头寸宽松时，则视为资金没有得到充分运用，相应采取扩展资产业务，扩大资金有效运用等办法加以平衡。
55、流动资产对资产总额的比率越高，说明信用社资产的流动性越强，其安全性就越大，但经营效益相对较低。
56、信贷资产质量分析的方法主要有两种：
一种是定量指标分析，一种是比较分析法。
57、贷款占用形态按照现行的分类方法分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款、呆帐贷款四种形态。
58、不同贷款形态的占比应依正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款、呆帐的顺序递减，其中正常贷款比例应在85％以上，逾期贷款比例应在8％以下，呆滞贷款比例应在5％以下，呆帐贷款比例应在2％以下。
59、应收帐款周转率反映了企业应收帐款变现速度的快慢及管理效益的高低。
企业应收帐款周转率越高越好，周转率高，周转天数少，说明企业应收帐款回收状况好，不易发生坏帐损失。
60、贷款利息偿付率是指借款企业偿还贷款应付利息的比例。
偿付率越高，反映借款企业的信用程度越好，经营效益也越高。
61、当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。
62、合同的内容由当事人约定，一般包括以下条款：
当事人的名称或者姓名和住所，标的，数量，质量，价款或者报酬，履行期限、地点和方式，违约责任，解决争议的方法。
63、当事人在订立合同过程中知悉的商业秘密，无论合同是否成信贷资金管理的基本原则是立，不得泄露或者不正当地使用。
泄露或者不正当地使用该商业秘密给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任。
64、合同中的下列免责条款无效：
造成对方人身伤害的，因故意或者重大过失造成对方财产损失的。
65、债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。
66、除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。
67、贷款人受理借款人申请后，应当对价款人的信用等级以及价款的合法性、安全性、营利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。
68、贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任。
69、贷款人对大额借款人建立驻厂信贷员制度。
70、借款人与贷款人的借贷活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。
71、未经国务院批准，任何人不得豁免贷款。
除国务院批准外，任何单位和个人不得强令贷款人豁免贷款。
72、贷款人在短期贷款到期一个星期之前、中长期贷款到期一个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单。
73、信贷部门负责不良贷款的催收，稽核部门负责对摧收情况的检查。
74、各级行政部门和企事业单位、供销合作社等合作经济组织、农村合作基金会和其他基金会，不得经营存贷款等金融业务。
75、贴现按贴现日确定的贴现利率一次性收取利息。
76、中国人民银行对金融机构再贷款按合同利率计息，遇利率调整不分段计息。
77、金融机构违反国家法律和利率政策而多收的贷款利息以及个人、法人及其他组织因金融机构违规而少付的贷款利息，不受法律保护。
78、信贷资金管理的基本原则是：
总量控制，比例管理，分类指导，市场融通。
79、比例管理是指规定金融机构的资产与负债之间必须保持一定的比例，以保证信贷资金的安全性和流动性。
80、资产负债比例管理指标主要包括资本充足率、存贷款比例、中长期贷款比例、资产流动性比例、备付金比例、单个贷款比例、拆借资金比例、股东贷款比例和贷款质量比例。
81、持票人申请贴现时，须提交贴现申请书，经其背书的未到期商业汇票，持票人与出票人或其前手之间的增值税发票和商品交易合同复印件。
82、金融机构通过银行信贷登记咨询系统查询的借款人资信情况，不得向第三方透露。
83、金融机构遗失借款人贷款卡，查验借款人贷款卡时间超过五个工作日，由中国人民银行责令改正，并处以五千元以上一万元以下罚款。
84、经确认后的单位定期存单用于贷款质押时，其质押的贷款数额不得超过确认数额的90％。
85、贷款人对质押的单位定期存单及借款人或第三人提供的预留印鉴和密码等妥善保管，因保管不善造成其丢失、毁损或泄密的，由贷款人承担责任。
86、贷款到期后，借款人有权处理质押物，无须出质人的印章和设质的密码，实现的费用由借款人承担。
87、农村信用社农户联保贷款是指没有直系亲属关系的农户在自愿基础上组成联保小组，信用社对联合小组成员提供的贷款。
88、借款人因客观原因，暂时无力归还借款本息，需要延长还款时间，经贷款人审查批准，可办理借款展期。
89、借款不能按期归还，经贷款人认定符合展期条件批准后，只能展期一次。
90、短期贷款的展期不得超过原贷款期限，中期贷款展期不得超过的一原贷款期限半，长期贷款展期不得超过三年。
91、抵押担保是以财产设定担保，抵押担保关系的参加人可以是债权人和债务人，设立抵押担保不转移对抵押财产的占有。
92、质押担保就是设定质权为债权提供担保。
贷款担保的方式有：
保证、抵押、质押。
93、具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或公民，可以作保证人。
94、贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任。
95、按中国人民银行《贷款分类指导原则》第三条、第四条的规定，贷款风险分类法把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。
96、签订借款合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。
97、权利质押是债务人或者第三人将权利凭证移交债权人占有，将该权利作为债权的担保。
98、贷款发放由借款人填写借款凭证，借贷双方在借款凭证上签字盖章后，交会计部门审查，处理帐务、划转资金。
99、借款人系指从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的法人，其他经济组织、个体工商户和自然人。
100、自营贷款系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。
二、简答题
1、农村信用社贷款的原则是什么？
答：
农村信用社贷款的发放和使用应当符合国家法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章，应当遵循安全性、流动性、效益性的原则。
2、按贷款方式划分的贷款种类有哪些？
《贷款通则》第九条规定有信用贷款、担保贷款和票据贴现。
3、贷款展期的规定有哪些？
（一）不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。
是否展期由贷款人决定。
申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。
已有约定的，按照约定执行。
（二）短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限，中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，长期贷款展期期限累计不得超过三年。
国家另有规定的除外。
4、流动资金贷款分哪几类？
中国人民银行下发的《关于合理确定流动资金贷款期限的通知》规定，流动资金贷款分为：
（一）临时贷款：
期限在三个月以内，主要用于企业一次性近货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金的不足。
（二）短期贷款：
期限在三个月以上至一年以内，主要用于企业正常生产经营周转的资金需要。
（三）中期贷款：
期限在一年至三年，主要适用于企业正常生成经营中经常占用的资金需要。
5、次级类贷款的特征有哪些？
（一）借款人支付出现困难，并且难以获得新的资金。
（二）借款人不能偿还对其他债权人的债务。
（三）借款人内部管理问题未能解决，妨碍债务及时足额清偿。
（四）借款人采用隐瞒事实等不正当手段套取贷款。
（五）借款人经营亏损，净现金流量为负值。
（六）借款人已不得不寻求拍卖抵押品、履行担保等还款来源。
6、贷款调查的内容有哪些？
（一）调查借款人的信用等级，
（二）调查借款人的合法性，（三）调查借款人的安全性，即借款人能否按期、足额归还贷款本息。
（四）调查借款人的营利性，即借款企业的营利能力。
（五）核查借款担保状况，包括保证人的保证能力和抵（质）押物的合法性、真实性。
（六）测定贷款风险度。
7、借款合同的必须条款有哪些？
借款合同的必须条款有借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款方式、借款双方的权利和义务、违约责任和双方认为需要约定的其他重要事项。
8、贷后检查中发现违约情况如何处理？
（一）贷款人应以书面形式通知借款人，责成借款人限期改进。
（二）贷款人对其部分或全部贷款加收利息。
（三）贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款。
（四）贷款人提前收回部分或全部贷款。
9、贷款展期怎样处理？
（一）借款人提交借款展期书面申请，说明贷款展期的理由、金额和期限。
（二）若是担保贷款，还应由保证人、抵押人、出质人出具同意展期的书面证明。
（三）贷款人对展期贷款的原因、合规性进行审查。
（四）借贷双方签订《借款展期协约书》，并办理延长保证、抵押、质押手续。
10、商业银行经营的“三性”、“四自”原则是什么？
《商业银行法》第四条第一款规定：
商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。
11、签订借款合同应具备哪些要素？
《商业银行法》第三十七条规定：
商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。
合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。
12、贷款担保的方式有哪些？
答:
贷款担保的方式有保证、抵押、质押等。
13、哪些人可以作为保证人？
具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或公民，可以作保证人。
14、哪些财产不可以作抵押？
（一）土地所有权；
（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，担（担保法）第三十四条第五项、第三十六条第三款规定的除外；
（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；
（五）依法被查封、扣押、监管的财产；
（六）依法不得抵押的其他财产。
15、抵押担保的范围是什么？
抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押的费用。
抵押合同另有约定的，按照约定。
16、哪些权利可以质押？
（一）汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；
（二）依法可以转让的股份、股票；
（三）依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；
（四）依法可以质押的其他权利。
17、什么是个体工商户?
《中华人民共和国民法通则》第二十六条规定：
工商户可以起字号。
18、什么是法定利率？
国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。
19、客户经理的主要职责是什么？
答;
（一）为客户提供各项金融服务，反映客户的需求。
（二）开展农村信用社产品的市场零售业务，包括存款的动员，贷款的发放与收回，利息的清收，中间业务的经营，结算业务的代理以及根据客户要求提供的其他金融服务。
（三）开展市场调研，搞好市场信息的搜集、整理、传递和反馈，沟通客户与农村信用社的联系。
（四）开展市场宣传，搞好业务公关。
（五）建立基本客户群，扩大农村信用社的市场份额。
20、票据贴现时，银行应审查哪些内容？
（一）审查票据合法性，即票据是否有效，是否有真实的商品交易关系；
（二）审查贴现资金的具体用途；
（三）审查票据承兑人和贴现申请人的信用状况。
21、农村信用社贷款利率的上下浮动幅度如何规定？
农村信用社的各项贷款利率均可以进行浮动，各项贷款利率的最高上浮幅度，现行政策为50％，农村信用社贷款利率下浮与其他金融机构相同，为10％不变。
22、抵押担保有哪几个法律特征？
（一）抵押担保是以财产设定担保；
（二）抵押担保关系的参加是债权人和债务人；
（三）设立抵押担保不转移对抵押财产的占有。
23、借款合同担保的概念是什么？
借款合同担保是为了促使借款人按期足额履行还本付息义务，保障贷款人的债权不受损害，而由贷款人与担保人依照法律规定设立的某种法律形式。
24、借款展期的次数与期限是怎样规定的？
借款不能按期归还，经贷款人认定符合展期条件批准后，只能展期一次，短期贷款的展期不得超过原贷款期限，中期贷款的展期不得超过原贷款期限的一半，长期贷款展期不得超过三年。
25、向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为几年？
《中华人民共和国通则》第一百三十五条规定：
向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。
三、论述题
1、经济合同发生纠纷怎样调解和仲裁？
经济合同发生纠纷时，当时人可以通过协商、调解解决。
当事人不愿通过协商、调解解决或者协商、调解不成的。
可以依据合同中的仲裁条款或者事后达成的书面仲裁协议，向仲裁机构申请仲裁。
当事人没有在经济合同中订立仲裁条款，事后又没有达成书面仲裁协议的，可以向人民法院起诉。
仲裁作出裁决，由仲裁机构作仲裁裁决书。
对仲裁机构的仲裁裁决。
当事人应当履行。
当事人一方在规定的期限内不履行仲裁机构的仲裁裁决的，另一方可以申请人民法院强制执行。
2、企业法人解散、被撤销或破产的，其债权债务应由谁处理？
《中华人民共和国民法通则》第四十七规定：
企业法人解散，应当成立清算组织，进行清算。
企业法人被撤销、被宣告破产的，应当由主管机关或者人民法院组织有关机关和有关人员成立清算组织，进行清算。
最高人民法院《关于贯彻执行{中华人民共和国民法通则}若干问题的意见》规定：
企业法人解散或者被撤销的，应当由其主管机关组织清算小组进行清算。
企业法人被宣告存产的，应当由人民法院组织有关机关和有关人员成立清算组织进行清算。
清算组织是以清算企业法人债权、债务为目的而依法成立的组织。
它负责对终止的企业法人的财产进行保管、清理、估计、处理和清偿。
对于涉及终止的企业法人债权、债务的民事诉讼，清算组织可以用自己的名义参加诉讼。
以逃避债务责任为目的而成立的清算组织，其实施的民事行为无效。
3、企业或个人欠国家银行贷款逾期两年未还是否适用民法通则规定的诉讼时效？
最高人民法院1993年2月22日法复{1993}1号《关于企业或个人欠国家银行贷款逾期两年未还应当用民法通则规定的诉讼时效问题的批复》指出：
国家各专业银行及其他金融机构系实行独立核算的经济实体。
它们与借款的企业或公民之间的借贷关系，是平等主体之间的债权债务关系。
国家各专业银行及其他金融机构向人民法院请求保护其追偿贷款权利的，应当适用民法通则关于诉讼时效的规定。
确已超过诉讼时效时间，并且没有诉讼时效中止、中断或者延长诉讼时效期间情况的，人民法院应当判决驳回其诉讼请求。
4、述稽核人员对信用贷款的稽核程序？
（一）查阅贷款档案，看信贷业务档案资料是否齐全，借款合同是否合法，查借款人档案，看借款人是否向贷款人提交了借款申请或书面文字的申请。
其内容和资料，包括借款人的基本情况、资产负债表、损益表、原不合理贷款的纠正情况、原贷款的归还情况等是否齐全。
（二）贷款审批的稽核。
贷款审批是发放信用贷款的重要环节，任何一级出现差错，就会造成不良后果。
稽核时，应注意检查。
（1）是否建立了贷款审批制度，制度所规定的职责、权限、程序是否明确合理。
（2）是否进行了贷前检查，对借款人的信用状况、贷款用途等情况，是否有充分的了解，信贷员有无编制详细的调查记录。
贷款发放的检查，
（1）近一步查阅贷款档案和借款借据。
核对有关内容，看借款的金额、期限、利率是否正确相符。
（2）检查款项的划转，看业务人员是否按合同规定期限将信贷资金转入借款人存款帐户，有无贷款审批手续不完整就支付贷款金额的，有无截留、挪用、转移借款人贷款资金的。
四、单项选择题：
1、农村信用社贷款发放和使用应当符合国家法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章，应当遵循的原则有（D）
A：
安全性、计划性、效益性B：
计划性、择优性、偿还性
C：
安全性、计划性、择优性D：
安全性、流动性、效益性2、按贷款期限划分短期贷款是指（C）
六个月以内（含六个月）B、六个月以内C：
一年以内（含一年）D、一年以内
3、按贷款方式划分，贷款分哪些种类：
（B）
保证贷款、抵押贷款、质押贷款B：
信用贷款、担保贷款、票据贴现
信用贷款、保证贷款、票据贴D：
担保贷款、抵押贷款、质押贷款
4、贷款五级分类的标准是（A）
A:
正常、关注、次级、可疑、损失
B:
正常、可疑、逾期、呆滞、呆帐
C:
正常、次级、关注、可疑、损失、
D:
关注、逾期、可疑、呆滞、呆帐
5、自营贷款的期限一般最长不超过（C）
五年B：
八年C：
十年D:
十五年
6、根据我国商业银行存贷款比例指标，各项贷款与各项存款之比（A）
不超过75%B:
不超过120%C:
不超过100%D:
不超过70%
7、农村信用社年末存贷比例不得高于（C）
70%B:
75%C:
80%D:
65%
8、一年期以上中长期贷款余额与一年期以上存款余额的比例不得高于（B）
100%B：
120%C;
70%D80%
9、农村信用社资产负债比例管理指标中资产利润率为（D）
利润总额与全部资产的比例不抵于10%
B：
利润总额与全部资产的比例不抵于5%
利润总额与全部资产的比例不抵于0.1%
D：
利润总额与全部资产的比例不低于0.5%
10、短期贷款展期期限累计不得超过（C）
一年B：
半年C：
原借款期限D:
原借款期限的一半
11、贷款人收到借款人书面申请后，短期贷款答复时间不得超过（A）
一个月B：
半个月C：
十天D:
二十天
12、农村信用社资产负债比例管理指标中一般要求企业的流动比率应高于（D）
50%C：
资产负债率D：
200%
13、在下列哪种情况下，合同债务人可不承担违约责任（A）
不可抗力B:
意外事故C:
标的物灭失D:
逾期履行
14、下列那个担保形式不属于物权担保（D）
抵押B：
质押C：
留置D：
保证
15、对担保合同说法正确的是（A）
被担保合同与担保合同属于主从合同关系
担保合同
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