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【A+版】全国知名特大型金融担保集团风控部

示范管理制度

第一章、总则

第一条、为保证公司贷款业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制贷款风险，根据银监会的精神和要求，制定本规程。

第二章、部门职责及岗位设置

第一条、部门职责

1、起草风险管理程序、贷款量控制计划以及非信贷资产质量控制计划方案。

2、负责对贷款项目进行合法、合规、真实性审查。

3、对行业数据、产品信息、同行信息进行收集借鉴。

4、对项目调查进行贷前、贷中、贷后管理。

5、完善部门制度，实时监控贷款人情况，及时发现并处理逾期可能。

6、对逾期客户进行及时催收，及时与各部门保持沟通。

第二条、岗位设置

风控部门设置风控经理、风控主管、风控专员、贷款催收、产品设计各一名。

第三条、岗位职责

一、风控经理

1、完善风险管理制度，风控流程设计、组织实施内部管理制度；

2、对风控流程进行改进，随时报请贷审会及总经理批准；

3、参与风险数据的确定、管理；

4、风控建模（VAR、FICO等）；

5、对部门人员进行业务培训。

二、风控主管

1、配合风控经理制定风控流程；

2、主导贷款调查的资料、数据等方面的审核；

3、对贷款风险进行全面把控。

三、风控专员

1、对贷款人进行调查，核实材料真实性，撰写贷款调查报告；

2、及时发现贷款人风险情况，并落实其风险点，并及时向风控主管报告。

3、对抵质押物或借款人财产状况进行分析确定。

四、贷款催收

1、及时与运营、客服部门联系，了解客户还款情况，对可能逾期及逾期客户进行催收，并建立台账；

2、运用法律手段为公司及客户争取权利，降低经济损失；

3、掌握贷款人抵质押物变化情况。

五、产品设计

1、调研行业数据、市场行情、国家政策制定适合本公司及客户的产品；

2、向风控人员及时准确提供行业数据、抵质押物等情况的实时报告；

3、积极发现同行业产品信息，学习借鉴；

4、根据行业数据，配合风控经理对风控模型进行改进。

第三章、贷款业务流程

第一条、贷款业务程序如下：

第四章、借款申请和贷款受理

第一条、借款人申请借款须填写《借款申请书》,同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。

借款人为自然人应提供的材料：

1、承租人夫妻双方身份证

2、户口本

3、婚姻状况证明

4、银行卡6个月的对账单

5、房产证

6、车辆行驶证

7、银行存单

8、夫妻双方的征信调查报告

借款人为法人应提供的材料：

1、法人营业执照（年检）、税务登记证；

2、组织机构代码证；

3、法人代表授权书；

4、法人代表及委托代理人身份证；

5、注册资本验资报告；

6、贷款卡（密码）及贷款卡回执单；

7、资信证明；

8、公司章程及公司合同；

9、申请借款的董事会（股东会）决议；

10、当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。

报表主要包括资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等；

11、与借款用途有关的资料：

购销协议、合作协议；

12、项目可行性报告及主管部门批件；

13、生产经营情况；

14、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债等明细表；

15、公司简介和法人代表简介；

16、公司基本账户和其他账户情况；

17、近三个月的银行对账单和个人信用卡对账单；

18、水、电费票据；

19、企业和个人征信资料；

20、其他有关材料。

担保人为自然人应提供的材料：

1、承租人夫妻双方身份证

2、户口本

3、婚姻状况证明

4、银行卡6个月的对账单

5、房产证

6、车辆行驶证

7、银行存单

8、夫妻双方的征信调查报告

担保人为法人应提供的材料：

1、法人营业执照（年检）、税务登记证；

2、法定代表人授权书；

3、法定代表人及委托代理人身份证；

4、注册资本验资报告；

5、贷款卡（密码）及贷款卡回执单；

6、资信证明；

7、公司章程及公司合同；

8、当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。

报表主要包括：

资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等；

9、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债明细表；

10、股东会或董事会同意担保的决议；

11、公司简介和法人代表简介；

12、其他有关材料。

担保方式为抵押或质押应提供的材料

1、抵押物、质物清单；

2、抵押物、质物权利凭证；

3、抵押物、质物评估资料；

4、保险单；

5、董事会同意抵押、质押的决议；

6、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵（质）押的声明；

7、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；

8、抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意或质押的证明；

6、注意事项

1、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；

2、提供的材料复印件要加盖公章；

3、法定代表人授权委托需法定代表人亲笔签字授权；

4、公司受理人可根据借款人和项目的实际情况对提供的资料进行删选和添加。

第二条、公司信贷业务部负责项目受理，一般情况下项目受理人为项目责任人（以下简称责任人），负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。

对符合贷款条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记《贷款项目受理登记表》。

第三条、贷款受理条件

1、具备企业法人资格并已通过年检；

2、征信报告无逾期的自然人；

3、无犯罪记录的自然人；

4、合法经营，重合同、守信用，具有良好的资信等级；

5、资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力。

第五章、贷款项目初审和实地调查

第一条、项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取贷款项目、借款人和担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成《贷款调查报告》。

第二条、资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请贷款的企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。

信息除来源还应从其他途径获取，如与企业和项目有关的管理、金融、财税部门和供应商、用户等。

对上述资料、信息审核过程中须明确、补充、核实之处是下一步进行实地调查的重点。

第三条、资料审核要点

1、按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。

各种文件是否在有效期内，应年检的是否已年检；

2、有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，了解借款人和担保人是否具备资格、合法合规；

3、企业提供财务报表是否由中介机构出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。

4、对担保人提供的文件资料的审核与以上3项基本相同，重点是审核担保人提供的担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵（质）押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。

第四条、项目初审过程中，项目责任人应到借款人和担保人以及有关部门实地调查，实地调查至少要进行一次。

公司负责人根据具体情况参与调查。

进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。

第五条、实地调查要点

1、访问借款人，会见有关当事人，了解借款人背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况。

弄清借款用途和还款来源。

2、对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。

3、考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。

4、对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：

A.了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；

B.企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行。

5、察看抵押物、质物。

以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。

第六条、综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：

1、分析、判断借款人的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款。

2、分析经济环境对贷款项目和借款人的影响，主要包括：

市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等。

3、分析借款人的还款能力。

通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。

4、分析担保人的担保资格和担保能力。

重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性。

第七条、项目初审结束，责任人须向风控审贷人员会提交《贷款调查报告》。

《贷款调查报告》的主要内容：

1、借款人背景情况；

2、项目基本情况；

3、市场预测及销售分析；

4、财务状况及偿债能力；

5、借款用途及还款资金来源；

6、担保情况；

7、与银行往来及或有负债情况；

8、综合分析该项目风险程度；

9、调查结论。

第八条、项目初审过程中发现借款人或担保人有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或借款人主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，责任人应在《贷款调查报告》中说明原因并提出处理意见。

责任人将处理结果告知借款人。

因借款人或担保人材料提供不全或借款人要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。

第九条、项目自正式受理开始，一般应在5个工作日完成，如超过5个工作日，责任人应向部门负责人说明原因。

第六章、贷款项目评审与决策

第一条、贷款项目的评审包括两个环节，即风控部门评审和审贷会议评审。

第二条、贷款项目责任人将借款人和担保人提交的各项资料和《贷款调查报告》提交风控审核部，风控审核人员对上述资料进行复审。

复审的重点是项目资料和《贷款调查报告》。

风控部复审的主要内容：

1、项目资料的真实性、完整性、正确性；

2、对担保措施提出意见；

3、对报审资料从法律角度加以审核；

4、对项目的风险度进行评价；

5、对企业的财务状况进行评价。

做出评审意见和结论，风控审核部初审一般应在2个工作日完成。

初审结束后需填写《贷款项目风险评审意见书》。

第三条、风控审核部初审完毕后，将《贷款调查报告》和《贷款项目风险评审意见书》连同其他资料一并移交公司总经理审批。

最后则可提交公司信贷评审委员会进行会议评审。

第四条、会议评审的组织机构是由公司总经理、副总经理、财务总监及相关部门组成。

评审会议参加人员：

1、评委会全体成员；

2、项目责任人和协办人；

3、评委会认为须参加的人员。

第五条、会议评审工作程序

1、评委会至少在会议召开前1天将会议内容通知参加会议人员，会议资料由项目责任人负责提交。

。

2、责任人报告项目调查情况和初审意见，协办人作补充说明。

3、评审委员会和参加会议人员质疑，项目调查责任人和协办人答疑。

4、会议评审采用签字表决制，评审委员会人员（项目责任人和协办人不参加表决）须在《贷款项目风险评审意见书》明确填写"同意"或"不同意"并签字，不得弃权，信评审委员会成员全部同意视为项目评审通过。

第六条、会议由评委会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及评委会主任最后综合意见。

会议形成的文书、资料归档保管。

第七条、发生以下情形的项目需进行复议

1、公司评审委员会否决（三分之一以上评审人员不同意）

2、多数评审人员质疑，公司总经理认为有必要进一步调查的项目。

复议仅限一次。

对复议的项目，自项目初审程序开始办理，如有必要可重新确定责任人。

第七章、贷款合同的签订

第一条、项目经会议评审通过后，由责任人通知借款人、担保人办理有关签约手续

第二条、业务部安排专人办理签约手续（包括网签），一般情况下责任人为经办人，签约程序如下：

1、准备空白合同文本，包括借款合同、担保合同及其他须准备的资料。

2、由信贷业务部、风险控制审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与有关当事人协商、谈判，将修改意见，报公司（总经理）审定。

3、责任人登记《贷款项目合同登记表》，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字。

须注意的事项：

需要抵（质）押人对抵（质）押物进行保险的，保险期限至少要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放在公司。

4、对填写完内容的合同文本再进行一次审核；

5、涉及到股东代表、法定代表人、董事会成员、共有人、担保人等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，公司至少应有两人在现场。

6、法定代表人、公司签章。

第三条、办理完签约手续的项目资料由责任人负责管理。

重要合同和证件：

包括借款合同、保证合同、抵（质）押合同及抵（质）押登记证件等须移交相关部门单独重点管理。

第八章、担保措施

第一条、申请借款必须落实担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证等。

公司根据借款人和项目的实际情况，采用一种或几种担保措施。

第二条、担保人提供抵押物、质物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。

第三条、负责人负责准备抵（质）押登记资料和借款人一同办理抵（质）押登记手续。

办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质〉押登记部门发放的《他项权力证书》或经抵（质）押登记部门签章的《抵（质）押登记表》等证明文件。

第四条、用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于70%；动产抵押率（按净值计算）不高于50%；动产质押率（按净值计算）不高于50%；股权、债券等权利质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于70%。

第九章、利息收取和贷款发放

第一条、贷款利息按合同约定收取。

第二条、借款人在签署《借款合同》时，应确认贷款利率。

第三条、责任人办妥抵（质）押登记手续后，按合同约定督促借款人缴纳贷款利息，公司财务部门负责核实和收款。

第四条、责任人须将抵（质）押登记手续完备情况送风险控制部、财务部、总经理审核。

财务部在完成审核后通知第三方管理平台放款在发放贷款时须要求项目责任人提供《借款合同》、《保证合同》、《抵（质）押合同》、借款借据原件查验并提供以上合同和借款借据的复印件作为入账凭据。

第五条、第三方管理平台根据借款人提供的账号、户名、开户行，发放贷款。

第十章、贷后催收管理流程

催收业务程序如下：

第十一章、贷款的追偿

第一条、借款人在贷款到期日足额清偿《借款合同》项下的全部款项，贷款责任即宣告解除。

如果借款人在贷款到期日未能按时足额归还公司贷款，公司应及时与借款人、担保人进行谈判，各方就追偿发生的各项费用的承担、借款人（担保人）的还款计划、违约金或滞纳金的支付标准等达成一致意见并签署相关法律文件，以落实公司向借款人（担保人）追偿债务的权利。

第二条、追偿项目的管理

1、建立追偿项目《风险评级报告制度》，及时监控追偿资金总量及风险级别的转移情况，定期反映追偿项目的动态情况。

2、指定专人负责追偿资金的回收工作，每个追偿项目有具体的工作方案。

对责任人有明确的考核指标，做到责任明确、奖惩分明。

3、对追偿项目要一户一策，对症下药，重点突破，确保措施有效。

4、对追偿项目要进行剖析，属业务人员不按工作程序等主观原因造成的要进行处罚和处分。

对催收追偿资金有贡献的要奖励，做到奖惩分明。

第三条、追偿方案由项目责任人制订、风险控制部审核后报公司总经理审定。

项目责任人为追偿的具体经办人，负责填制《追偿台账》，按月计算、催收资金占用费、违约金，并与相关部门核对。

第四条、追偿结束，项目责任人撰写《贷款项目追偿结果意见书》，经风险控制部、财务部确认后报公司总经理核准。

贷前调查表1（适用于薪金贷、车辆抵押贷、个人房屋抵押贷）

申请人家庭资产情况

房产

物业类型

座落

建筑面积

市场价值

抵押贷款合同金额

抵押贷款余额

车辆或其他实物资产

品牌及型号

牌照号码

市场价值

抵押贷款合同金额

抵押贷款余额

★家庭实物净资产合计（资产价值-债权余额）=

金融资产

资产描述

资产净值

家庭金融资产合计

家庭负债情况（个人征信系统查询情况）：

累计借款笔数

累计借款金额

未结清借款笔数

未结清借款金额

近两年累计逾期次数

近两年最高逾期期数

当前逾期总额

当前我行贷款余额

信用卡张数

信用卡总额度

当前透支余额

近两年累计逾期次数

近两年最高逾期期数

当前逾期总额

当前逾期最高期数

家庭其他负债

逾期情况及说明

①个人银行对账单入账：

开户行：

，年月—年月，笔数：

笔，金额：

万元；

注：

此项必填

还款来源分析（含其他还款来源）

贷款用途

授信担保方式

□抵押□担保公司保证□联保□互保□共同担保方式□其他：

抵押物情况

抵押物地址

物业类型

权利人

建筑面积

土地面积

竣工日期

使用状况

评估价值

拟抵押金额

抵押率

备注（承租方及承租价等）

抵押物评估总价：

综合抵押率为：

抵押物权利人是否第三方

□否□是，权利人与借款人关系：

保证人

□公司:

联系人:

联系电话：

□自然人:

手机号码：

住宅电话：

保证人简要分析　

其他担保方式说明

调查人意见

客户经理签字：

年月日

部门负责人意见

部门负责人签字：

年月日

贷前调查表2（适用于商户POSS贷、小企业贷款）

用款企业情况

企业名称

成立时间

员工人数

企业类型

□有限公司□合伙企业□独资企业□个体工商户□其他：

经营场所地址

场所面积

m2

是否自有产权

□是□否

企业股权结构（如股东较多，可只列出前五大股东）

股东名称

股权比例

出资金额

出资方式

与借款人关系

企业法定代表人

借款人与企业关系

□法定代表□企业股东□实际控制人□其他：

经营情况

一、上游情况

主要原材料名称或上游客户类型

上年采购量或发生量

上年采购额或发生额

年初至上月末采购量或发生量

年初至上月末采购额或发生额

主要结算方式

结算账期

二、下游情况：

主要产品名称或下游客户类型

上年销售量或发生量

上年销售额或发生额

年初至上月末销售量或发生量

年初至上月末销售额或发生额

主要结算方式

结算账期

三、用电量（仅对工业企业）

上年用电量

年初至上月末用电量

上年同期用电量

四、海关查询数据（仅对有自营出口权）

上年出口额

年初至本年出口额

最近一期财务情况（万元人民币）

资产总额

固定资产总额

负债总额

银行负债总额

资产负债率

贷款卡查询情况

□无贷款卡□有贷款卡，查询情况如下：

重大情况说明（关注类及不良信息、大额对外担保等）：

企业主要资产

厂房（办公）面积

土地面积

位置

是否抵押

估价

厂房（办公）面积

土地面积

位置

是否抵押

估价

设备1（生产线、工具）

数量

购入价

设备2（生产线、工具）

数量

购入价

设备3（生产线、工具）

数量

购入价

企业经营历史沿革

①企业银行对账单入账：

（剔除贷款资金的划入）

开户行：

，年月—年月，笔数：

笔，金额：

万元；

开户行：

，年月—年月，笔数：

笔，金额：

万元

个人银行对账单入账：

（剔除贷款资金的划入）户名开户行：

，年月—年月，笔数：

笔，金额：

万元；

户名开户行：

，年月—年月，笔数：

笔，金额：

万元

注：

此项必填

②上年财务报表显示的全年销售（营业）收入：

万元，净利润万元本年财务报表累计销售（营业）收入：

万元，净利润万元（有报表提供）

③最近连续六个月企业缴税金额合计：

万元（税务局盖章的纳税单或纳税缴款凭证）

④其他：

还款来源分析（含其他还款来源）

贷款用途

授信担保方式

□抵押□担保公司保证□联保□互保□共同担保方式□其他：

抵押物情况

抵押物地址

物业类型

权利人

建筑面积

土地面积

竣工日期

使用状况

评估价值

拟抵押金额

抵押率

备注（承租方及承租价等）

抵押物评估总价：

综合抵押率为：

抵押物权利人是否第三方

□否□是，权利人与借款人关系：

保证人

□公司:

联系人:

联系电话：

□自然人:

手机号码：

住宅电话：

保证人简要分析　

其他担保方式说明

调查人意见

客户经理签字：

年月日

部门负责人意见

审查意见表

经办人：

上报日期：

借款申请人名称

借款申请人类型

□新客户□老客户

申请贷款金额

担保方式

□抵押□质押□保证

调查信贷员

个人信用报告

□正常类□瑕疵类□次级类□禁入类

信用评级分值

年均可支配收入

有效净资产

万元

负债率

需要特别说明的