网络贷款平台项目可行性研究报告Word格式.docx
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（一）
市场需求分析
中国P2P贷款市场发展现状：
在过去的2014年，P2P网贷行业发展迅猛，截止2014年年底，P2P网贷运营平台数已达1575家，2014年新上线平台超900家。
交易总额已突破2500亿元，相较于2013年的892亿总量增速近200%。
尤其是一些具备相当实力的小贷、担保、典当等民间金融机构已经对P2P借贷展示出强烈兴趣，积极谋划转型为P2P借贷平台。
这些机构一旦成功转型，将给市场带来不小的冲击，推动P2P借贷规模大幅度上升。
（二）未来发展趋势
1、P2P借贷市场进一步扩大，资金价格下降。
伴随市场规模的扩大、资金供给的丰富、P2P借贷企业金融能力的增强，资金价格会持续下降。
无论是投资人的回报率，还是借款人付出的资金成本，可能都会下降。
2、市场风险加剧，倒闭平台数量增加
3、借款区域由大中城市向中小城市扩散
4、借款者由个人向企业扩散
5、市场细分与整合两种趋势并存
6、领先的P2P借贷平台发力征信技术，向正规化发展
7、泛平台属性增强，部分P2P借贷平台将拓宽业务范围
8、民间金融线上化趋势
9、机构投资趋势：
除了小贷、担保公司开始向P2P借贷靠近、转型，其它的民间金融机构（例如典当、保理等）也开始关注P2P借贷，希望能够打开新的资金通道。
10、投资便捷化、移动化
三、运营模式
根据用户最基本的金融需求：
融资、投资理财、支付、风险管理四方面建立综合性的网络理财平台，打造一站式的金融财富中心。
（一）融资
1、P2P网络借贷
P2P网络借贷是借款人在一个网络平台发布贷款标的，列出贷款额和利率、还款期限，放贷人（投资人）参与竞标放贷，以赚取利息，而网络贷款平台则通过收取双方管理费和赚取息差实现盈利。
●信用借贷
适用于商丘本地，在本地必须有收入及资产证明文件的个体工商户、私营业主、公司股东、合伙人及工薪员工，直系亲属之间承担无限连带责任。
优点：
无需抵押、质押、担保，手续简便快捷。
●抵押借贷
适用于向本平台申请借款的持有可质押动产、不动产融资的个体工商户或小微企业；
其中动产委托第三方金融仓储公司代为监控、保管；
借款额度以质押物现值的50%为限。
能够通过动产、不动产质押，快速变现获取资金，加快资金流动，有效缓解资金紧张；
借款最终额度可根据自己提供的质押品价值确定，可大可小。
●债权流转
适用于拥有合法债权的融资性担保公司、小贷公司、典当行和平台的投资人，线下债权必须经过本平台或第三方合作机构审核通过后方可在平台流转，债权流转人必须出具承担无限连带责任的公证书，线上投资人债权流转，债权转让人/第三方担保公司承诺回购期限。
具有流转额度小、方便灵活、变现快捷的特点
债权流转以平台投资人转让债权为例：
平台投资人A投资了1万元12个月的标，回款方式为到期还本付息。
4个月后，投资人突然急需用钱，可将债权挂牌转让。
此时由受债人将本金和4个月的利息付与出债人，受债人获得其在该平台的债权。
平台收取手续费。
●净值标
净值标是以用户在该平台所拥有的资产为质押的授信方式。
该类资产主要为在该平台所拥有的债权。
当投资者资产大于借款金额且借出大于借入时，平台允许其发布净值标用于临时周转。
一般净值标的发布额度为净值额度的80—90%，并可循环借款。
当净值标审核通过后进入招标状态，待标满后由平台审核通过，此时将限制借款人体现。
特点：
1、安全系数高；
2、投资杠杆释放；
3、利率偏低。
净值标通常为网贷投资者重复参与网贷投资的工具，即：
网贷黄牛，其操作原理如下：
净值杠杆
以投资人A在网站投资10000元普通标，普通标年利20%，净值系数为0.9，净值标年利15%为例。
投资人A按照规则可发布9000元的净值标，获得9000元融资。
又将这9000元投普通标，获得8100元净值额，再次发8100元的净值标，获得8100元后再次投普通标，获得7290元后再投普通标，获得6561元后再投……如此不断循环，如果他投的普通标都运行正常，那么他应该获得的，首先是10000元20%的年利息，然后是9000+8100+7290+6561+。
。
=90000（按照这种循环方式，净值标操作者能够撬动的资金，其实是10000/0.1）5%的利差。
净值标操作者，其实是以10000元的自有风险投资的债权为保底，向那些不喜欢投长标的人借款了数倍的金额，来进行投资并且还赚得息差。
利：
1）有着安全的名义，吸引了不少原本不敢投网贷的资金，慢慢这些资金也会成为平台真正的投资资金。
2）可以增加资金流动性和提高网站收入
3）由于净值标多为一月标，可以吸引很大一部分利用信用卡进行投资的理财人，净值标到期后，取本息出还信用卡，然后再投标，如此往复循环。
对于利用信用卡进行投资净值标的投资人，没有任何成本。
弊：
平台通过净值标借款者发布净值标，变相地将网站的长标拆成短标。
由于平台对净值标提供担保，如若出现净值标借款人到期无法偿还净值款，平台则需要大量兑付。
风险规避
1）慎重设置净值系数。
设置过低，达不到预期的效果，设置过高，风险将成倍扩大，测算下来0.5-0.7（对应撬动的是2-3.3倍资金）是比较合适的。
2）对于净值借款人，要慎重考虑其还款能力，特别对于起超出自有投资资金部分的借款，需要确保净值借款人有普通标出事后的还款能力。
3）限制净值标借款人提现请求。
赢利方式：
关于信用借贷、抵押借贷：
把信用贷款、动产质押项目放到平台上面向广大投资者进行融资，并承诺在规定期限还本付息。
1）在对贷款个人和企业审核通过后，立即发放贷款，收取高额利息。
再将项目放在平台进行发标融资，承诺给投资人一定的收益率，赚取息差。
2）在对贷款个人和企业审核通过后，将项目放在平台上进行融资。
平台承诺在规定期限内完成融资并将贷款发放给借款个人或企业。
约定期限到期后，平台发放贷款，收取借款个人或企业的手续费和相对第一种形式较低的利息。
平台赚取息差。
3）在对贷款个人和企业审核通过后，将项目放在平台上进行融资。
平台并不承诺在规定期限内完成融资。
约定期限到期后，平台将融得资金发放给借款个人或企业，借款个人或企业负责按照约定期限对投资人进行还本付息，平台只收取手续费。
关于债权流转：
平台只负责提供债权转让平台，并不负责审核债权。
对需要进行债权转让的个人或企业收取相应的手续费。
关于净值标
平台负责净值标的发布，收取相应手续费。
2、股票配资
也叫股票融资，或者杠杆交易。
所谓股票配资，就是一个“借钱炒股”的过程，即通过在线申请，借款人用少量的自有资金做本金，向平台投资人借入本金几倍以上（按照一定的配资比例）的资金，这些资金全部注入平台指定的账户中。
这种资金的比例一般从1∶1到1∶5不等，即如果投资者原有本金10万元，最大可以通过杠杆放大到50万元，即获得60万元资金。
配资人通过配资资金进行股票投资获得收益，而参与配资的投资人按照约定到期获取本金及利息。
可行性分析：
1）配资这一形式久已有之，作为借贷关系的一种形式，国家承认其合法性。
不同于证券和期货的账户需要严格托管，P2P股票配资中，借款人的本金和投资人的钱全部都打入到平台的账户，资金在平台的账户里，没有任何的监管。
且目前股票配资处于国家法律的灰色地带。
2）据分析，P2P人群与股票人群高度重合，重合度为76.26%。
随着中国股市的回暖，股市继续分流资金。
有股票投资者希望借大盘的上升势头赚上一笔，而股票配资迎合了这部分人群。
配资人可通过杠杆放大本金，解决资金需求问题，增加操盘机会。
3）借款人人本金和所配资金全部注入平台账户，平台掌握炒股账户。
借款人作为投资的操盘手，操作这笔资金，但不能提现。
盈利全部归借款人所有，平台只收利息;
亏损也由投资人承担，亏损从保证金中扣除，当保证金不足初始保证金70%时平台收回配资资金，保证本金和利息不受损失。
当账户余额低于标准线时，平台会强制平仓。
由于股票多为短线投资，少则2天，多则半年。
因此用复利作为计算利息的方式更为合理。
一方面防止过高的月息使股票配资乏人问津。
一方面根据股票配资借款期限的不同来进行利率的设定，更为灵活。
1）配资借款期限低于1周（包含7天），利息按天收取。
利率为千分之二的复利。
2）配资借款期限高于1周且低于1个月（包含1个月），利息按周收取。
利率为1.2%的复利。
3）配资借款期限高于1月且低于3个月（包含3个月），利息按10天为节点收取。
利率为1.5%的复利。
4）配资借款期限高于3个月且低于6个月（包含6个月），利息按15天为节点进行收取。
利率为3%的复利。
例:
●配资借款金额：
100万
配资借款期限：
1周（1月按4周计算）
利息收取方式：
按天收取
利率：
0.2%的复利
需还本息：
100万×
（1＋0.2%）^7=1014084
折合月息（单利）：
（1014084-1000000）/1000000*4=0.056（月息接近5分）
1个月
按周收取
1.2%的复利
（1＋1.2%）^4=1048871
（1048871-1000000）/1000000=0.049（月息接近5分）
3个月
按10天收取
1.5%的复利
（1＋1.5%）^9=1143390
（1143390-1000000）/1000000÷
3=0.048（月息接近5分）
6个月
按月收取
3%的复利
（1＋3%）^6=1194052
（1194052-1000000）/1000000÷
6=0.032（月息接近5分）
根据上述计算，得出结论：
借款期限越长，越优惠。
赢利模式：
1）借款人用股票账户内的现金或者股票市值作为抵押向平台借款，平台根据此项目进行短期项目融资，可筹集资金，加快资金周转。
2）借款人在得到平台配资前，首先要提供本金（保证金），并以全部资金（保证金＋配资资金）所投资的股票作为抵押，一旦投资出现亏损，亏损金额达到保证金的50%，就会要求补仓（补齐保证金），如果亏损金额达到保证金的70%，就会要求强制平仓，变卖股票来保证投资者（借款人）的本金及收益。
即盈亏自负。
平台不存在资金风险。
3）若借款人所投资股票盈利，平台可根据情况可提取适当比例的盈利。
4）对于投资股票配资借款方案的投资人，平台将借款人利息的一半作为收益给投资人。
平台赚取另一半。
5）利息的收取方式为根据投资人借款期限的不同，分等级进行一次性收取。
6）针对借款未到期，需要提前退出股票市场进行撤资还款的借款人，利息的计算方式为按最初双方约定的利息计算方式的上一等级进行收取。
7）针对有配资人提前还款的情况，平台可提前向投资该借款方案的理财人说明，如若有提前还款的情况，平台也将把借款人实际利息的一半给投资人。
风险预测：
1）对操盘手（借款人）的操盘能力有很大依赖性。
2）当账户金额接近平仓线而平仓失败的话，就会威胁资金安全。
3）由于参与股票配资的借款人的借款利率按复利计算，因此存在借款期限长造成借款人的保证金不能完全覆盖借款利息的情况。
风险应对：
1）交易账户设置亏损警戒线和亏损平仓线，有效防止平仓失败带来的资金风险。
2）若借款人需延长借款期限，必须在借款期限临近十分之一前向平台提出申请，延长的借款期限将急需以复利的方式收取利息，并且每位借款人只有一次延长借款期限的申请机会。
2）平台按借款人借款期限的不同，按利息计算周期，每周期按实际利息设定一个补仓线，对于不进行补仓的借款人，平台将强制平仓。
3）平台会强制平仓的三种情况：
第一，股票借款人的保证金亏损达到70%。
第二，借款期限到期。
第三，借款人保证金不能覆盖借款利息并且未按时补仓。
3、众筹
众筹，即大众筹资。
最初的众筹平台主要面向创业或创意项目，采用项目产品“团购＋预售”模式，即预售式众筹。
随着众筹的发展，出现了以资金回报为目的的众筹平台，即股权式众筹。
众筹相对于传统的融资模式更为开放。
众筹这种新的获取资本的方式，能够帮助企业更加轻松地获取资本，也让普通人参与进来。
A.房产众筹
由P2P平台与某某房产一同发起互联网地产回报众筹的购房活动。
由平台筹集客户资金，并承诺保障资金安全。
保障方式为本息履约保障，回款方式为每月还息、到期还本。
到期客户可决定是否购买房产。
可行性分析
a）平台：
Ø
为平台筹措资金，加快内部资金周转。
一方面帮助开发商筹措资金，赚取利息差；
另一方面帮助开发商卖房，赚取房价差额。
b）房产开发商：
为房产开发商投资项目筹集资金。
节省开发商的借贷融资成本，无形中降低了房价。
将虚拟售楼处搬到网络，提早蓄户。
对于目前这种信息不对称的情况下，此次购房众筹可让普通大众参与进来，达到利用互联网客户资源增加客户覆盖面的目的。
比起传统的营销模式，起成本更低。
一方面优于互联网那团购等粗浅的营销模式，另一方面又能避免房价“打折促销”引发老业主不满。
有效的提高卖方销售量，减少房子囤积压力，加快资金回笼。
c）客户：
投资价值。
综合收益率高。
低价购房权，优先选房权。
买卖自由。
到期可决定是否购房。
资金安全。
由亿龙提供交易担保。
承诺每月按时还息，到期还本。
如若到期不能还本，平台以众筹价将房产抵押给客户偿还债务。
案例分析（具体数字为拟定）
平台&
某某房产众筹买房
众筹项目：
某某城某某期某某楼共200套住宅
开盘价：
4000元/平米
众筹价：
3500元/平米
预估市场价：
5000元/平米
购买政策：
不限购、可落户
众筹目标：
最低2500万，最高3500万
资金门槛:
每套房产认筹最低金额5万元起，最高不超过20万
认筹份数：
可认购多套
持有期限：
2年
购买顺位：
单次认筹金额最高者优先，金额相等的时间早者优先
众筹回报
自住：
均价3500元/平米的优惠购房权+18%的年化收益率（月息1分5）
炒房：
房价预估市场价可达5000+元/平米，预计综合收益率高达78.9%（以投资两年计算，计算方法：
年化收益率*投资年限+房价上涨率18%*2+（5000-3500）/3500=78.9%）
优先选房，优惠购房
本项目产品说明
此项目由平台、某某房产发起的互联网金融地产回报众筹购房活动。
用户投资后到投资到期日前，资金见无法赎回。
以上收益数据仅供参考，最终解释权归平台、某某房产所有。
B.股权众筹
指公司出让一定比例的股份，面向普通投资者，投资者通过出资入股公司，获得未来收益。
这种基于互联网渠道而进行融资的模式被称作股权众筹。
另一种解释就是“股权众筹是私募股权互联网化”。
a）政策支持：
中小企业是我国重要的税收来源，也是解决我国就业问题的重要途径，在保障社会稳定和经济发展方面，发挥着不可替代的作用。
然而，中小企业融资难题，也成为关乎国计民生的问题。
今年以来，国务院已经8次提出要解决融资难问题。
11月19日，国务院常务会议要求，建立资本市场小额再融资快速机制，开展股权众筹融资试点。
这意味着股权众筹或将迎来利好，股权众筹将成为解决融资难问题的重要途径。
b）股权众筹可扩宽中小企业的融资渠道，使中小企业可以通过用股权换融资的方式，增加获取更多资金的机会。
节省诸多的审批和调研环节，降低了信息不对称程度和交易费用，有效降低中小企业的运营风险和融资成本，提高融资速度。
c）投资者回报：
1.投资者获得项目或者公司的股权。
2.投资者获得项目或公司分红权利。
3.投资者获得公司股权增值溢价。
C.私募股权
通过众筹的形式，筹集投资者资金成立有限合伙企业。
企业成立之后，以有限合伙企业的名义去收购私募产品，通过明星私募团队的操作来获取成倍收益。
有限合伙制私募股权基金成立条件：
企业净资产不低于1000万，投资人数不超过200人。
（因此投资门槛为5万）
募集对象：
平台的投资者
项目亮点:
超低门槛，5万起投，远远低于私募产品100万元起投的高门槛；
超高流动性，3个月后可以份额交易转让，半年后即可赎回退出。
零风险：
半年后若对投资收益不满意，可要求100%保底回购
盈利模式：
LP（有限合伙人）拿出一定资产，并把钱交给GP（普通合伙人）打理，而GP则会将LP的钱拿去投资项目，对于投资成功的项目所获得的利润，双方进行分成。
收费结构一般为2%管理费＋20%收益提成
例：
1、LP出资：
500万收益：
100万
GP收益：
500万*2%＋100万*20%=30万
LP收益：
100万-（500万*2%+100万*20%）=70万
2、LP出资：
500万*2%=10万
0-（500万*2%）=-10万
4、团团赚融资分析：
团团赚融资是平台基于领先的金融技术创造出的一种极致的分散投资工具。
根据平台的专业和低投资门槛来吸引大量的投资人。
其特色在于根据不同客户的经济能力、承受风险的能力和不同的风险偏好划分等级，推出不同收益率、不同投资额度门槛和不同投资期限的六种理财产品，供其选择。
分别为：
活期投资团、新手投资团、稳健投资团、高手投资团、VIP团、SVIP团。
活期投资团的投资对象：
有一笔闲置资金，可能需要随时取用，或暂未决定投资目标，或想确保资金灵活同时获得比余额宝更高更稳收益的投资人。
新手投资团的投资对象：
P2P投资新手,从未投资过P2P的尝试者,平台的新注册用户。
稳健投资团的投资对象：
投资过银行理财产品或者余额宝，对理财投资有一定了解，想要获得更好更稳收益的投资人。
高手投资团：
新手投资团毕业团员（即投资期满3个月）,对P2P有一定了解的投资人。
VIP团：
具有一定资金实力的投资人,需要有专人服务的忙碌投资人。
SVIP团：
资金实力强的投资人,需要有专人服务的忙碌投资人。
关于不同团的收益率、投资门槛等详细细分见下图：
团名
收益（净年化收益率）
投资额度（元）
投资期限
充值和取现手续费
费用说明
活期投资团
5.5%（已扣除居间服务费）
100-无上限
无固定期限
免费
入团手续费0%
居间服务费为利息的10%
退团费率（债权转让手续费）：
0%。
新手投资团
7%（已扣除居间服务费）
投资后第90天
投资期限内退出为本金的2%；
到期退出0%
稳健投资团
9%（已扣除居间服务费）
10000-无上限
（6个月内退团）为本金的2%；
（6个月后退团）0%。
高手投资团团
7%-16%（已扣除居间服务费）
500-无上限
（1年内退团）为本金的2%；
（满1年后）0%。
VIP团
11%（已扣除居间服务费）
30万
SVIP团
12%（已扣除居间服务费）
（18个月内退团）为本金的2%；
（18个月后）0%。
团团赚融资的特点主要表现在三个方面：
1.高科技的系统将投资者的投资资金自动分散到千万个借款标的，将个别的借款人违约对投资人的影响降到最低，千万个借款标的相互独立，因此同时违约的概率极低。
2.100%本金保障+风险保证金。
平台不赚取利差，最大限度的让利给投资者；
利差部分累积起来形成风险保证金，当借款人违约时，风险保证金用于偿还投资人的本金和利息。
3、团团赚采取灵活的退出机制。
投资人随时可申请退出。
未到期时缴纳手续费，到期后免费退出。
团团赚融资与P2P借贷中散标的区别：
最大的不同体现在“分散”上：
一笔钱投入散标，则意味着借给了单独某个借款方，为了降低投资风险，投资者需要最大化的投向更多的借款方；
一笔钱投入到团团赚理财产品中则会自动分散投资到成千上万个个标
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