寿险核保的现状Word文件下载.docx
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核保前的查询、保险销售、损失控制以及寿险理赔工作交给其他中介机构以及个人处理，这便直接的反应西方国家对核保的重视程度。
我国便借鉴西方国家的做法，通过认识到核保的重要性，对核保工作程序内容，核保人员以及核保制度都相应的做出清晰明确的指示，尽管有些不够完善，但是在现如今的环境以及核保基础上已是很不错了。
1.2寿险核保的目的
寿险核保，是指核保人员对前来投保的人员进行危险的评估、分类的过程。
然而，寿险公司因其在社会中所承担的作用，因其行业的特殊性，核保的结果是与利益直接相关的。
从业务的经营状况着手，保险公司经营成本上升、实际效益下降、控制风险的能力薄弱等问题是普遍存在。
在实际核保业务中还存在以下问题：
2.1核保依据不统一
客观的来讲：
我国地域管阔，人口众多，多民族的特点使得我国人口分布不平衡，由于经济的发展地域性较强，各地区的经济水平也很不一致，保险公司分布主要集中在北京，上海等沿海城市，同时医疗技术等核保技术也大相劲庭，保险公司只能根据本地的人口和投保信息来确定核保的数据，导致各地区的理赔经验数据也不尽相同。
这便造成核保数据的依据缺乏一定的统一和准确性。
当然，也由于地区差异的存在，不同地区的人身体健康程度、高发病、死亡率等可能会有些不同，全国统一性还有一定的难度，而且有些同一地区的不同保险公司之间的核保数据也存在较大差异，有失准确性的问题。
现在我国寿险公司很少有自己的保险指导手册，大部分的寿险公司都是借鉴外国的保险公司的核保技术，如瑞士的《寿险核保评点手册》，借鉴外国的技术既有好处同时也有一定的风险，毕竟该国家的核保客户的信息资料与我国的客户无论在健康还是经济状况都有很大的出入，所以针对性很强的书籍我国智能借鉴其核心的技术不能全部照搬照用，这样不完全适应我国的寿险和保市场的要求。
其次,我国的寿险核保工作已经进行了14年，而14年前的准则在如今已经完全不适用了，经济。
政治。
文化。
医学等快熟的发展，人们越来越重视健康，同时新的疾病的出现同样证明核保依据的不实用性，面对在这14年中出现的新疾病，寿险公司没有相应的对策，核保工作不能开展下去。
最后，我国寿险核保的依据只有重大疾病等依据，并没有医疗保险和意外事故保险的核保依据，针对这样的问题，我国并没有统一的标准，这样并不利于寿险核保的发展。
2.2信息不对称诱发的逆选择和道德风险
现如今，骗保现象从保险行业存在以来就时有发生，保险市场上信息的高度不对称诱发了逆选择和道德风险，作为理性的经济人，投保人可能会在不违法的前提下，利用各种手段为自己谋利。
而如果保险营销人员此时也受利益驱动，做出了寻租行为帮助投保人或被保险人隐瞒真实信息的行为，通过核保，这就会使保险公司的赔付率增加。
保险欺诈这样违反法律和道德的行为被一些投保作为改善其西安哟的经济状况和获得额外利益的手段。
寿险源于对疾病等事故照成的损失给予相应的赔偿的需要，为了满足需要，投保人和被保险人会有意识地隐瞒年龄或疾病史，以及涂改户籍卡，从而在年龄上大做文章，这些都是现在核保中遇到的比较棘手的问题，投保人的你选择给核保工作带来极大的困难。
2.3对核保人员专业知识的掌握要求高
寿险核保工作涉及的知识较多，其中保险相关知识是他们员工所必须要了解的，医学相关知识的要求也比较高，然而并非所希望的那样现在的核保人员大多来自非临床专业的员工，核保的门槛较低，在受过高等医学教育的学生不可能来做核保的相关工作，从而很大程度上核保员工中来自医院院的学生就微乎其微。
据了解，现如今，寿险核保人员中专门从事临床的比率还没有一半，主要是医学知识学起来相对其他专业较为困难，而且花费的时间和精力很多，在没有足够多的收入的影响下，很少有人来从事核保工作。
2.4营销人员受利益驱动缺乏责任感
寿险核保环节中，首先需要销售人员去需找适合的投保人前来投保，这项工作需要高素质的且营销能力较强的人员去销售保险产品，但目前一些营销人员可能会在高佣金的利益的诱惑下，明知在没有见到被保险人或者知道被保险人并不符合寿险公司的核保要求，甚至帮助被保险人隐瞒或者错该实际的年龄、健康信息，只是为了能够成功地签下这份保单获得相应的提成佣金，这样的行为只会增加了核保工作的难度。
由于这种类似的违规操作的存在，使得保险公司经营活动的风险大大增加。
2.5制度规定不明确
保险制度中有一项规定，投保人只要获得被保险人的同意，就可以有其保险利益。
然而此“同意”一词意思歧义，有三种意思，书面、口头和盖章同意，这两字定性不明确。
应明确规定为书面同意投保，这样才能避免道德风险和扯皮现象的发生。
此现象还有很多，所以说现在的寿险核保制度还不够完善。
2.6核保培训滞后
核保对我国来说可能并不如外国那么得心应手，缺少经验和定式。
目前的保险公司原则上支队有健康身体的年轻人承保。
体检医师如果说某人的身体存在一定的问题，保险公司就不会承保。
因此，便会有相当一大部分的业务被拒之门外，严重影响公司的盈利。
2.7同行业之间的不信任
寿险机构之间为了抢夺保险客户，获得高额利润，便会让公司的的客户信息不外流，紧紧死守，这样便会导致信息不畅通，同行之间没有任何的客户信息交流，不能确定信息是否准确和统一，只能通过有限的渠道去核实客户信息的准确性，这样会增加客户隐瞒信息或者错报来增加骗取保费的机会。
3对核保环节出现的问题原因分析
对这些存在的问题的分析，我们可以将分为两大类。
人寿保险公司核保机制原因，和核保过程中相关员工自身原因。
3.1核保机制原因
3.1.1核保依据
在上述中就提到，现在我国寿险公司很少有自己的保险指导手册，大部分的寿险公司都是借鉴外国的保险公司的核保技术，如瑞士的《寿险核保评点手册》，借鉴外国的技术既有好处同时也有一定的风险，毕竟该国家的核保客户的信息资料与我国的客户无论在健康还是经济状况都有很大的出入，所以针对性很强的书籍我国智能借鉴其核心的技术不能全部照搬照用，这样不完全适应我国的寿险和保市场的要求。
3.1.2核保管理体制
据了解，现在寿险核保制度的主要不足主要体现在保险公司的管理制度上：
1.2.1合规政策把握不到位
寿险核保工作公司将其划分，进行分工管理，每个部门有每个部门的工作，对决策层所下达的政策，不同的部门有自己的理解，这样不通过部门间的交流，容易造成对政策的理解偏差，在部门工作中犯低级错误，每个部门都这样的话，很容易给企业经营带来不利影响。
3.1.2.2核保与销售、行政与技术之间存在矛盾
核保人员注重核保技术及其信息的准确性，而销售人员看中的是客户能不能投保，他能获得的佣金数目，两者之间的目标不同，便会存在矛盾；
行政机构是为所有所需要服务的部门服务的，主要工作还是下达高层的政策，不会注重技术部门的实际技术难度，难以整体考虑。
这些在公司部门间的矛盾还有很多，总而言之，核保机构的部门矛盾需要及时处理。
3.1.2.3核保人员专业专业化程度不高、技术水平提高不快
在这个知识经济时代，员工的专业知识是一个公司成败的关键因素，而寿险核保的核心便是核保技术，从而对核保人员的专业知识要求很高，但事实往往相反，现在的寿险公司的核保人员学历并不多高，所受的教育也不够充分，更不必说技术水平，所以这是寿险核保的一大硬伤。
3.2核保过程中相关员工自身原因
3.2.1销售人员原因
核保环节中的第一部便是销售人员的选择客户投保，其次是对已经投保的被保险人进行一系列的体检，然后是对其现在的生活状况和经济状况进行调查最后才是寿险核保的核心，核保人员的信息检测。
对销售人员的核保工作其时间是非常短暂的，尽管如此该过程在整个核保过程处于首先位置，对以后的工作起到铺垫的作用，所以销售人员在与投保人见面，对被保险人进行观察和生活状况和经济状况询问时一定要仔细、细心，只有符合要求的投保才能做最后一步即填写投保单。
在详细观察被保险人的颜貌、体型、步态和精神状态等情形，从而初步了解被保险人的健康状况，并判断客户体检的需要。
然后销售人员应详细解说投保人所签的保险契约所产生和其衍生的法律行为，以免日后引起不必要的纠纷。
投保单上的有关健康和财务的信息务必请投保人、被保险人仔细填写同时亲自签名（未成年人由其法定监护人代签），不得有相互代签甚至由销售人员代签的现象，最后如实说明此次选择的结果。
销售人员核保固然非常重要，但需要注意的是，该核保环节具有极大的不稳定性，具体原因有以下两大方面：
3.2.1.1销售利益
目前我国的保险营销体制下，销售人员的收入与保险公司的利润是不完全一致的，销售人员可能会为了自身的提成，在利益的诱惑下，帮助投保人投保成功，做出相类似的逆向选择，或者不完全告知保险有关的要求以及报考率投保人是否有能力在以后续保时能有足够的收入去支付保费，只是为了能够得到提成做出违反道德以及公司名誉的错误行为。
3.2.1.2营销人员本身素质的局限性
一般来说，现在的保险销售人员招聘时，招聘主管可能大部分看中的是其销售技能，被招聘者是否有能力将寿险产品卖出去是被选择的关键，而在被保险人的风险选择上，并没有考虑太多，这必然会影响销售人员甚至真个核保工作的。
3.2.2体检医师原因
健康危险对人的寿命影响极大，核保工作在这一环节可能最容易出现逆向选择和道德风险。
为了使核保工作能够更好地进行下去，体检医师在对核保销售人员已经做出的标记的高保额或者健康存在较大风险的被保险人进行体检时应该更加细心。
体检医师要想使核保的公正平等持续下去，寿险公司能够稳定的经营，首先要细心分析了解寿险销售人员提供的投保单同时在做体检时审核这些信息是否正确，在身体健康方面又仔细检验，生活环境要仔细询问，了解任何可能会影响其核保危险的因素，然后对一些必要的项目进行检查，准确掌握并验证信息，再次避免你选择的发生。
体检医师的工作对如何以及以哪种费率承保是至关重要的。
然而，目前国内保险公司现有体检医师一般分为两类：
一类是专任医师，由保险公司的职员担任；
另一类是由保险公司委托的医疗机构的医师兼任，也叫特约医师。
特约医师方面可能会有下列缺失：
3.2.2.1所了解的知识少
特约医师只会对医学知识有相应的了解，要想让他对保险知识有想医学知识一样的了解那是不可能完成的任务。
所以医师只能按照医学临床的角度来对被保险人进行各项检查，这对核保是很不利的，可能会使核保环节发生故障。
3.2.2.2效率低
在医院进行检查的体检费用较昂贵，而且医院是医疗单位，针对的是所有有需要的患者来就医，并不是只针对保险公司的被保险人，所以流动人员多，体检结果的索取不仅费时也浪费金钱，同时如果体检结果不能及时返回保险公司，这样便会影响核保工作效率，以上存在的问题在现实生活中是经常发生的。
3.2.2.3医疗体制不完善
目前我国医疗体制还不够完善，存在一些漏洞。
被保险人在医院进行体检时，体检医师很难按照公司的服务要求对待客户，尤其当病人多，医院的工作人员服务态度可能会生硬不耐烦，会给保户造成不良印象，影响保险公司的声誉，这些状况的发生正式医疗体制不完善的体现。
3.2.3生存调查主体和客体原因
生存调查的主要内容便是一系列的对被保险人和投保人的调查报告。
首先是对寿险保单上一系列客观存在的事实进行调查，如投保内容的一些比较出入的保险事项是否经过被保险人的书面同意，保险利益是否真的存在，地址、姓名、电话等的核对。
其次也是最重要的，身体健康状况的调查，调查结果是否一样。
最后便是投保人能否有经济基础来投保，收入如何，被保险人的职业环境如何，生活环境如何等这些调查对核保工作的影响是很大的，如果有一处调查结果与投保信息有出入，结果虽然会费时费力，但对以后寿险公司的经营是很有益的。
总的来说，生存调查与先前的环节一样，都是为了可以有效防范道德危险和逆选择的发生、维护寿险经营的稳定。
生存调查有两种方法：
间接调查法和直接调查法，前者所要花费的时间较长，坑能所到的的结果会不太准确，不仅浪费时间，还有可能引起不必要的误会。
只有在直接调查不能完成调查任务时，寿险公司才会采取间接调查接，然而直接调查也不是想象的那么好，在现实的业务实践中，直接调查时，被访问的对象可能会不想回答或者有难言之隐，让调查者采集的信息错误，这样会导致以后的核实存在矛盾，核保工作变得非常的困难。
3.2.4核保人员原因
核保人员的工作是寿险核保环节的最后一道把关，该环节的工作人员所要求的能力很多，核保的相关知识是必不可少的，同时在大部分的寿险公司，要想从事这份环节的工作你也必须有一定年限的相关工作经历这样有便于很好地从事该工作，同时一定的经验有助于在实际工作中能发现一些细微的内容，从一些细微事物中得到对公司经营有影响的信息，这是作为一位合格的核保人员所应做到的分内之事。
核保人员的工作其实就是在前三个环节所得到的投保人和被保险人的信息进行核对，同时按照公司的保险精算师所提供的有关的客户标准死亡率，和现在投保的预计死亡率进行对照，将其进行分类，决定应该实行何种费率来进行承保。
所以销售人员、体检医师以及调查报告所提供信息的准确性在这一环节中所承担的责任是很大的。
然而，我们也不能忽略核保人员的作用，在进行信息核对时，一旦发现错误的或者有怀疑的，要拒绝承保或进一步调查再决定。
另一方面，根据标准死亡率和预计死亡率的对比，对被保险人进行划分，三种不同的保体决定着不同等级的保费，因此核保人员基础知识和道德素质是十分重要的。
4解决对策
4.1建立信息交流平台，提高数据的统一和准确性
核保相关员工的工作是一个整体，员工之间不能只顾自己部门的工作，要通过各部门之间的信息交流，同时部门内部定期总结并修改差错，员工之间可以相互间学习和交流，帮助他人的薄弱部分，从而提高核保工作的效率和质量，数据的同意和准确性。
搭建信息交流平台，这样有助于信息的完善和制定标准的统一。
同时寿险核保同行之间也应该相会帮助，建立一个交流平台，保证信息的不窃取，客户之间的信息在各机构之间进行核对，防止信息的虚假性，保证信息的准确性。
4.2完善保险的相关法律法规，提高法律意识和道德水平
现在的保险的相关法律法规对投保人和被保险人是有一定偏向的，他们会做出道德风险行为，原因是如果做出此类行为既没有侵权责任，也没有应该承担的法律责任，从而对被保险人和投保人没有任何的法律约束力。
尽管新的《保险法》中，“不可抗辩条款”相对约束保险人的权利。
但就合同双方而言，此项规定对保险人是不公平，同时对保险人不平等的一项行为。
相关部门应在贯彻最大诚信的原则的前提下，进一步完善相应的法律法规，来规范投保人的行为，对那些故意损害机构利益的行为给予相应的惩罚，从而起到补充道德约束的作用。
4.3加强对核保相关人员的教育培训，提高专一技能素质
培训是指组织针对现在员工所存在的问题进行有计划、有目的地教育和训练，同时也对未来所需要的知识和能力的一项连续而有效地工作。
通过对核保人员的培训，发现核保依据过于成旧，与实际情况不相适应，缺乏可操作性；
充实员工的核保知识，纠正原由的错误，加强其薄弱环节，提高从业人员的核保技能和效率。
公司内部可以设立成绩与绩效奖金挂钩的定期考核制度，从而调动核保相关员工的积极性。
核保人员所需要的知识包括：
医学、保险学、金融学、管理学等，同时，医学知识是核保人员的一大漏洞，医学的相关知识在核保过程中处处涉及，如果核保人员对保险公司所涉及的保险产品有关的医学知识不知道或者不太了解，则会使得核保过程的速度以及核保结果出现偏差，从而聘请专业的医学人才帮助核保岗位上的员工完成相关工作是很有必要的。
经过培训，核保人员的知识得到充实，员工之间的交流能够更加顺畅，能力得到提升，企业的凝聚力和文化更加深入。
4.4建立和完善核保体系
寿险核保在实际业务中可分为外勤和专职核保。
外勤核保指的销售人员所做的核保，营销人员在与投保人接触时，应该有风险意识，深入了解被保险人的健康和经济状况，确定投保人是否有缴费以及持续的缴费能力，同时也应该选择那些风险较低的保险标的，在决定接受承保是，保险单上的签字必须是投保人和被保险人两个人一起签字，这样才能确定保单的优质性。
保险合同是建立在双方诚实守信的基础上的，投保单、体检报告、各种化验单等中的信息应该都是真是的，对被保险人进行的核保才能真正做到优质核保。
然而，在实际业务中，诚信往往只是单方面的，所以才会聘请专职人员来做核保工作。
保险公司因其特殊性对核保人员的素质要求很高，不仅要有丰富的专业知识和技能，还要有较强的风险意识。
这样从外勤和专职核保这两个层次，健全核保体系，才能使核保的风险降到最低。
五结语
通过上述的论述分析可知：
我国寿险核保工作有待加强，虽然我国的寿险行业已经有所发展，但所存在的问题也不少，包括客观与主观，客观的有：
核保技术不太成熟，核保政策的不为完善等，可主观因素也不少，核保信息的封闭性，核保人员的自身原因等，这些都可能会造成寿险核保的缓慢或倒退，所以对核保存在的上述问题，寿险公司及其有关部门及时纠正错误，加大再教育培训和完善相应的政策是很必要的，只有及时的解决核保所存在的问题，寿险才能健康的发展下去，毕竟核保在寿险中处于很重要的地位。
通过本次研究分析，对核保环节存在的主观问题，保险公司可以通过再教育，培训的方式进行解决，相关部门通过完善核保政策。
但研究的结果只是通过近年的理论对此进行分析，并没有通过实践的检验，所以并不能下结论，还有待考察。
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