电子支付文档格式.docx

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它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。

用户在开展电子现金业务的银行中开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了

⏹电子现金以数字信息形式存在，存储于银行服务器和用户计算机终端上，通过因特网流通

（二）电子钱包

⏹电子钱包（ElectronicPurse）是一个用于存放电子现金和电子信用卡，同时包含诸如信用卡帐号、数字签字以及身份验证等信息，以及进行安全电子交易和储存交易记录的软件

⏹顾客使用电子钱包，通常需要在电子商务服务系统中进行。

电子钱包软件通常免费提供，可以在网上下载，或者到网络银行处索取

1.电子钱包的作用

⏹功能一致

功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息

⏹简化结帐程序，提高购物效率

用户选好商品后，只要点击自己的钱包就能完成付款过程，电子钱包帮助用户将所需信息（如送货和信用卡）自动输入到收款表里，大大加速购物速度

（三）智能卡

⏹智能卡（SmartCard）或称集成电路卡（IntegratedCircuitCard）、IC卡，是一种内部嵌入集成电路芯片且能独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具

⏹具有存储量大、数据保密性好、抗干扰能力强、读写设备简单、使用灵活等优点，广泛应用于银行金融界、电信业、交通业、医疗保健、商业、公用事业和身份证系统等领域

第三节网上银行

网络银行的定义：

网络银行（internetbankorE－bank）是通过技术手段在地理上虚拟延伸的银行。

网络银行，又叫电子银行、网上银行、在线银行。

由于网络银行的发展速度很快，其标准、发展模式等都处于演变之中，目前很难对网上银行的基本内涵进行规范的理论界定。

根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品与服务的银行。

这些产品和服务包括：

存贷、账户管理、金融顾问、电子支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务。

欧洲银行标准委员会将网络银行定义为：

那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和企业提供银行服务的银行。

网络银行是指金融机构利用Internet网络技术，在Internet上开设的银行。

这是一种全新的银行客户提交方式，使得用户可以不受上网方式和时空的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。

以上定义基本上是对现有网络银行实际情况的概括，主要区别是对网络银行外延大小的认定不同。

总体来说，可以对网络银行的基本概念作如下定义：

网络银行是指银行在互联网（Internet）上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对帐、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。

更通俗地讲，网络银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在互联网上实现。

网络银行的特点：

网络银行业务是一种全新的服务模式，具有以下特点：

1、全面实现无纸化交易

以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；

原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；

原有的纸质文件的邮寄变为通过数据通讯网进行传送。

2、服务方便、快捷、高效、可靠

通过网上银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。

上网客户可以在家里开立账户，进行交易。

网上银行实行全天24小时、一年365天不间断营业。

客户可以在任何地方、任何需要的时候使用网上银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务（anywhere，anyplace，anytime）。

银行业务的电子化大大缩短了资金在途时间，提高了资金的利用率和整个社会的经济效益。

3、经营成本低廉

据美国网上银行运作的报告表明，因特网银行经营成本只相当于经营收入的15％－20％，而普通银行的经营成本占收入的60％，开办一个网络银行所需的成本只有100万美元。

在因特网上进行金融清算每笔成本不超过13美分，而在银行自有的个人电脑软件上处理一笔交易的成本则达到26美分，电话银行服务的每笔交易成本为54美分，而传统银行分理机构的处理成本更高达1.08美元。

所以，网络银行业务成本优势显而易见。

而且，网络银行通过利用电子邮件、讨论组等技术，还可提供一种全新的、真正的双向交流方式。

由于采用了虚拟现实信息处理技术，网上银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。

4、简单易用

使用网上银行的服务不需要特别的软件，甚至不需要任何专门的培训，只需要有一台电脑并且能够连接到因特网。

上网后，即可根据网络银行网页的显示，按照提示进入自己所需的业务项目。

简捷明快的用户指南，使一般具有因特网基本知识的网民都可以很快掌握网上银行的操作方法。

网上E－mail通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部之间的沟通。

网络银行的业务功能分类

网络银行系统实现的业务可以概括如下：

1、公共信息服务

包括：

银行简介；

银行网点、ATM、特约商户介绍；

银行业务、服务项目介绍；

存款、带款利率查询；

外汇牌价查询；

国债行情查询；

各类申请资料（贷款、信用卡申请）；

投资、理财咨询使用说明。

2、客户交流服务

客户意见反馈；

客户投诉处理；

客户投诉问题解答。

3、账务查询服务

企业集团对公业务查询服务；

支票、汇票查询；

个人卡业务查询服务；

个人储蓄业务查询。

4、银行交易服务

企业集团转账业务；

个人理财业务；

卡转账业务；

外汇交易业务；

个人小额抵押贷款。

5、代收费业务

包括水电费、电话费等。

6、账务管理服务

修改密码；

挂失银行卡、存折；

挂失支票。

国内外网上银行发展现状

自1995年全世界第一家网络银行--安全第一网络银行（SFNB）在美国出现，立即吸引了世界各大金融机构的目光。

网上银行作为一种新型的客户服务方式，迅速成为国际银行界关注的焦点。

网络银行开始在各发达国家迅猛发展，年均增长速度达50％以上。

2002年，发达国家网上银行业务比重达到15％，2005年这一比重达到30％。

在我国，继1998年招商银行率先推出网上银行业务"

一卡通"

服务后，中国银行、工商银行、建设银行、交通银行、光大银行等各家银行纷纷推出网上银行业务。

案例：

中国工商银行的网上业务

（一）网上注册

1动€口令卡客户

）携带本人有效证件及注册网上银行时使用的工商银行任何一个储蓄所，提交网上银行业务申请单（原已在柜台办理过网银业务的客户请填写变更单申领口令卡），并向柜台申明开电子商务功能

首次支付前，先登陆工行网上银?

个人网上银行登录"

修改网银登录密码、支付密码为数字和字母的组合，并€活口令卡（查看电子口令′用介

）单笔支付限1000元，每日累计支付限额5000

）口令卡可使1000次，之后需要前柜台重新申领

注意：

您领到电子口令″，首行B2C交易，必须要先登录网银一次，才能正常使用B2C交易

2U盾客

）携带本人有效证件及注册网上银行时使用的工商银行任何€个储蓄所，提交网上银行业务申请单

）首次支付前，先登陆工行网上银行安装驱动、下载证

）U盾客户不受交易限额控制，可享24小时大额转账汇款等各种服务。

如果您想继续申请工商银行的网上银行，请仔细阅读下面的教程

工商银行网上银行自助注册支持国际、香港信用卡、牡丹信用卡、贷记卡、灵通卡、无折灵通卡或理财金账户等卡类型

网上支付申请流程

网上支付申请流程图示:

1.登陆工商银行网站（），找注册

2.阅读《注册须知》，点击"

注册个人网上银行"

3.阅读《注册协议》，点击"

接受此协

4.进入用户注册页面，输入卡号后，点"

提交"

5.进入详细用户填写页面，请认真如实填写

6.然后设置您的网银密码

7.输入验证码

8.确认无误后，提交

9.用户自助注册确认，点"

确认"

10.用户自助注册确认，点"

OK！

注册成，您的银行卡网上支付功能已经开通啦！

（二）网上支付

一、简介

▪工商银行个人网上银行为您提供的全新网上银行服务，包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高度个性化的服务。

二、中国工商银行个人网上银行特色优势

▪1.安全可靠：

采取严密的标准数字证书体系，通过国家安全认证。

▪　2.功能强大：

多账户管理，方便您和您的家庭理财；

个性化的功能和提示，体现您的尊贵；

丰富的理财功能，成为您的得力助手。

▪　3.方便快捷：

24小时网上服务，跨越时空，省时省力；

账务管理一目了然，所有交易明细尽收眼底；

同城转账、异地汇款，资金调拨方便快捷；

网上支付快捷便利。

▪　4.信息丰富：

可提供银行利率、外汇汇率等信息的查询，配备详细的功能介绍、操作指南、帮助文件及演示程序，帮助您了解系统各项功能。

操作指南

三、开通流程

（1）您需填写的资料：

《中国工商银行电子银行个人客户注册申请表》，请您务必知悉申请表背面的《中国工商银行电子银行个人客户服务协议》。

（2）您应向工行提交的申请资料：

如已在本地开立账户，需提供《中国工商银行电子银行个人客户注册申请表》、您本人有效身份证件、需注册的银行卡。

　　（3）如果您未在本地开立账户，需提供：

相应注册卡申请表、《中国工商银行电子银行个人客户注册申请表》、本人有效身份证件。

　　（4）如果您自带U盾的需提供相应介质。

风险提示

　　1.您每次使用网上银行后，请点击页面右上角的“安全退出”结束使用，并拨出U盾妥善保管。

　　2.请您网上购物进行支付时，不要开启操作系统、MSN和QQ等工具的远程协助功能，一定要在核对支付金额和订单金额无误后再确认支付。

　　3.请您在登录网上银行和进行网上支付时，要注意防范假冒工行网站的欺诈。

为帮助您识别假网站，工行为您提供了防钓鱼网站安全控件，请及时下载安装。

　　4.如果您使用“U盾+短信认证”或“电子银行口令卡+短信认证”的业务模式，请在交易过程中认真核对短信发送编号、收方账号和交易金额等信息是否与正在进行的交易事项一致。

四、个人网上银行服务功能：

账户查询、卡内转账、卡间转账、e通卡、国债买卖、在线缴费、代缴学费、使用e通卡支付、银证通、银证转账、外汇买卖、基金买卖、客户服务。

助注册客户不允许使用对外转账、个人汇款功能

3、U盾客户

▪

（1）携带本人有效证件及注册网上银行时使用的牡丹卡前往工商银行任何一个储蓄所，提交网上银行业务申请单

（2）首次支付前，先登陆工行网上银行安装驱动、下载证书（3）U盾客户不受交易限额控制，可享受24小时大额转账汇款等各种服务

▪　　只要您是工行个人网上银行客户，携带本人有效证件及注册网上银行时使用的牡丹卡到工行营业网点就可以申请U盾。