毕业论文《加入世贸组织对我国银行业的影响》Word文档格式.doc

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大力开发新的金融商品,不断进行金融创新,为顾客提供全方位的金融服务来迎接挑战，全面整体提高我国银行业的竞争力。

】

关键词：

【世贸组织；

金融监管；

挑战与对策；

银行竞争力】

一、加入世贸组织后我国银行业将面对的问题

（一）竞争加剧

1、我国银行的获利能力远不及发达国家实力雄厚的商业银行。

由于这种情况并不是银行单方面的原因，而是长久以来我国的经济金融体制所造成的，因此要扭转这种局面还需要很大的努力和较长的时间，这使得我国银行业对加入世贸组织普遍抱有疑虑。

然而应该看到我国银行经营同发达国家商业银行相比，也有它的优势。

2、传统上我国银行与政府的关系比较密切，尽管它妨碍了我国银行成为真正的市场主体，但它也加强了银行的稳定性，在一定程度上我国的国家信用代替了银行信用，而国家信用是所有信用关系中最可靠的，从而使得普通的银行顾客更加相信国内银行的信用。

此外金融服务有地域性和民族文化的倾向，普通人更喜欢与自己熟悉的银行打交道，因此一般各国的零售银行业务都由本国银行所控制，目前正在开展的消费信贷对提高我国银行的竞争力就很有帮助。

因此认为我国银行完全不是发达国家商业银行的对手的观点是不完全的。

3、国内一些不具备竞争优势的金融企业，在全方位的国际竞争中必须经历一个痛苦的调整、转换和再生的过程，并有可能使国民经济在一定时期内出现一定程度的困难局面。

将使民族金融业在业务、人才、管理以及监管等方面面临直接冲击。

由于中国金融业长期处于高度的政策壁垒下，对于加入WTO后高度的市场竞争形势需要有个适应过程。

中国许多银行业人士，对于对外开放银行业务反应强烈，认为在五年内彻底开放银行业，时间是十分急迫的。

据世界银行一位对中国银行业素有研究的专家拉迪指出，大约需要十年，中国银行业才能作好准备，而不致于陷入险境。

（1）中国银行业普遍存在资本充足率普遍不足的情况，补充资本金不是短时间内能完成的；

（2）国内银行不良贷款在五年内难以清除。

现已有计划将这部分债务以折价或证券化的方式出售，但此过程也许将需花上数年甚至更长。

（3）银行业普遍认为，重建中国脆弱的银行系统，是中国政府允许外国金融机构完全进入本国市场，而不致引发国内金融危机的重要先决条件。

（二）在华外资银行的不断发展将给中央银行进行有效的金融监管提出更高的要求：

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１、随着外资银行的不断涌入，如果对它们在经营活动中的违法违规行为监管不力，将在一定程度上加大金融体系的运行风险。

２.在追求高额利润的动机驱动之下，外资银行将其业务的重点集中于中间业务方面，而对那些我国国民经济建设中急需资金支持的项目则涉足较少。

这种经营策略既造成中资银行业务空间缩小，盈利能力下降，市场占有率减少，又导致外资银行以各种合法或非法的途径将风险转嫁，增加我国银行业的运行风险。

３.外资银行大规模进入后，随着银行结构的复杂化以及层出不穷的金融创新，将增加银行体系运作的不稳定性，使央行对这一体系的金融监管将更为困难，导致谨慎性监管成本大幅增加，监管效率有所降低。

二、我国银行业与外资银行竞争优劣势的对比

（一）我国银行在与外资银行的竞争中处于劣势地位

我国银行所具有的一些原被认为优势的方面，在新情况下可能变得不明显或者成为劣势。

比如网点多的优势可能由于网络银行的发展而相对抵消，并且因不少网点的亏损可能成为负担;

国有企业客户不大可能流向外资银行，但随着少量优质客户的流失，这部分客户群将是最大的问题。

而劣势却比较明显，具体表现在：

　1、我国国有商业银行与外资银行相比面临着体制上的劣势。

外资银行的业务操作几乎很少有来自非市场方面的强烈干扰,我国国有商业银行在贷款规模、投向、结构以及时限控制等方面都受到较为严格的限制或存在着阻力,从而竞争能力大打折扣；

　　2、国有商业银行与外资银行相比面临着经验和创新上的劣势。

进入我国的外资银行大多为老牌跨国银行,其丰富的经验优势体现在每一项银行业务的每一个环节上,而且不断调整竞争策略和竞争手段来保持这一优势,同时外资银行还通过金融工具的创新来保持其对市场的竞争力,而我国国有商业银行在这方面还存在着很大的差距；

　　3、制度环境因素使外资银行对国内金融机构的冲击加剧。

我国目前法律和税制还有待于进一步健全、各项制度也急需配套,金融管理政策方面还存在着一些缺陷,致使外资银行在税收和业务方面享受的优惠远远超过国有商业银行。

例如,在税收方面,外资银行的综合税赋水平远远低于国有商业银行。

从业务方面来看,外资银行获得了各种优惠,如外资银行可以从事外币投资业务,而国内商业银行由于受到商业银行法的限制,不可能开展投资业务；

使国有商业银行望尘莫及。

这种不平等竞争条件进一步加大了外资银行对我国金融业的冲击,使我国金融机构、特别是国有商业银行在竞争中明显处于不利地位。

（二）对金融市场和银行竞争力的影响

1、外资银行的数量将有所增加，规模将大大扩张；

其次是外资银行在非传统业务中所占的市场份额将大大提高；

再次是外资银行与国内商业银行，尤其是与那些具有良好结算网络的商业银行的合作将会得到加强。

同时，我们也认为，外资银行的进入会对中国金融市场的健康、成熟发展起到一定的示范和推动作用。

2、我国商业银行所面临的经营环境将发生巨大变化，市场竞争将日趋激烈。

由于经营体制及管理等方面的原因，我国商业银行普遍存在不良贷款比率过高和资本充足率偏低等问题，将难以与外国银行竞争。

由于不良贷款比率高，将影响资金的良性循环；

而资本充足率偏低，则不利于抵抗突发性事件的冲击。

另外，就总体而言，我国银行的现代化程度较低，从业人员的综合素质较差，无法与发达国家的水平相比。

如不及时改善，加入WTO后这种差距将越拉越大，形成竞争的劣势。

同时，随着网络技术的发展，电话银行、网络银行不断兴起，外资银行的优势将逐步显现，这将使我国商业银行特别是国有独资商业银行的机构（网点）优势渐渐丧失，从而进一步影响我国商业银行的竞争力。

　　（三）对银行业人才流失的影响

外资银行凭借其优厚的待遇、优越的工作条件、先进的经营管理模式以及良好的个人培训与成长机会，将吸引、挖走国内银行的优秀人才，进一步加剧人才流失的严重程度，而国内商业银行由于人才激励机制不健全，优秀管理人才流失，加之难以吸引足够多优秀人才的可能性，有可能导致整体员工素质和经营管理水平的下降。

三、我国金融机构应采取以下措施，迎接挑战

（一）从整个宏观经济的角度来看，能够改善国有商业银行经营环境，产生更多金融业务需求

1、加入wto后，不仅仅是银行面临着外资银行的竞争，国内的所有企业特别是国有企业，也将面临着来自国外产品的挑战。

这种挑战将促使这些企业加快改革步伐，尽快建立现代企业制度，加快技术进步，加强内部管理，提高产品质量和市场竞争力。

通过兼并、联合、改制、改造、改组等措施，形成技术水平高、有竞争力的企业集团参与竞争，带动目前一些经营困难的企业走出困境。

这样，国有商业银行经营状况得到就较大的改善。

2、中国加入wto后，国外企业来华建立独资企业、合资企业的数量会大量增加，国有商业银行以其国家信誉后盾和资金实力以及地缘优势，同样会受到一些外资企业的亲睐，这为国有商业银行选择优良信贷客户提供了较大的空间。

3、由于加入wto后不再有过去一直纠缠不休的最惠国待遇、纺织品配额、倾销与反倾销等问题，我国的纺织品、家电等方面的出口将大幅度增长，而在汽车、电信、农产品等方面的进口也会同时增加。

我国的国际贸易量也将因此而迅速增加，从而对银行的国际结算、国际卡收单和信用证业务的需求也会大量增加，并在资金配套服务、外汇买卖、远期结售汇、利率汇率保值等业务上提出更多的需求。

这为国有商业银行发展其国际业务提供了良好的机遇。

（二）金融机构必须增强自身经营实力，优化业务和机构，以提高整体盈利能力和竞争实力

金融机构应转变观念，树立竞争意识，以实现利润最大化为目标，健全内部约束机制和激励机制，使之成为真正自主经营、自负盈亏的法人实体和市场竞争主体。

（三）加强对外资金融机构的监管，减少冲击

中国至今还没有完整的外资法、外资金融机构法，显然不利于全面规范外资金融机构在中国境内的业务经营活动。

因此，全面细化制定相关法律刻不容缓，为金融监管提供依旧。

同时建立并发挥银行.证券.保险的作用，沟通.协调政府.金融机构和企业的联系,加强金融业的自我监管作用,创造平等竞争的金融环境。

（四）加大开发.引进和利用人才的力度,提高金融从业人员的素质

1、要不断提高人才资源管理水平，建立和健全良好的激励.约束和教育培训机制,加强企业文化建设,增强金融企业的凝聚力.归属感,更好地开发.引进和使用人才。

尤其是对容易被外资银行挖走的业务骨干.银行外派回国人员和金融业复合人员,一定要给予经济上优厚待遇.政治上的关心和最合理的使用。

2、采取多形式.多渠道的办法,加强对职工的教育培训,建设适应国际化经营的高素质职工队伍。

（五）大力开发新的金融商品,不断进行金融创新,为顾客提供全方位的金融服务。

1、要在经营理念上创新，建立起与市场经济相适应的整体营销体制，加大金融产品的市场营销力度，主动向客户推荐和出售自己的服务。

2、要大力发展中间业务，在金融工具上创新，根据商业银行实际进行分层次扩张。

再次要进一步扬优弃劣，在管理体制和传导机制上创新。

要充分发挥传导机制作用，进行功能创新，宣传业务新品种，扩大消费信贷市场，以拓展业务经营的新领域。

此外要把提高服务水准放在首要位置，努力体现出国有银行优良的服务道德.先进的服务手段.规范的服务行为.多元的服务内容.高雅的服务品位和灵活的服务方式。

在论文即将完成之际，我的心情无法平静，从开始进入课题到论文的顺利完成。

我深深地感谢老师给予本人的悉心指导，全方位的关怀和帮助才使我的毕业论文顺利完成。

老师渊博的知识、扎实的理论功底、严谨的治学态度和胸怀宽宏的高尚品质，让学生我受益匪浅，终身难忘。

感谢我的爸爸妈妈，言树之背，养育之恩，无以回报，你们永远健康快乐是我最大的心愿。

在做这次毕业论文过程中使我学到了很多，我感到不论做什么事都要真正的用心去做，才能使自己更加的完善，没有学习就不可能有实践的能力，没有自己的实践就不会有所突破，希望这次的经历能让我们在以后的学习生活中不断成长与进步。

参考文献：

1.《济南金融》（2000.2）：

“加入wto后我国银行业的应对措施”（刘学胜）

2.黄达，《货币银行学》，中国人民大学出版社，1998

3.李元旭，《中国非国有商业银行与外资银行竞争力比较研究》，《国际金融研究》，2000年

第3期

4.严霞.加入WTO后我国银行业面临的挑战与对策.现代管理科学.2004年第6期

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