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2004年6月成立的山东省农村信用社联合社是由全省农村信用社和农村合作银行入股组成，对全省农村信用社、农村合作银行行使管理、指导、协调和服务职能的金融机构。

省联社成立后，在省委、省政府的正确领导下，在各级各有关方面的指导支持下，深入学习实践科学发展观，积极贯彻落实国家经济金融政策，紧紧围绕全省经济发展大局，确立了“一二三四六”的工作思路和发展目标，坚持以深化改革为动力，以业务发展为主线，以服务“三农”为宗旨，主要经营指标创历史最好水平，进一步巩固了农村金融主力军地位，有力地支持了全省经济社会发展。

我实习所在的枣庄农村商业银行股份有限公司（枣庄农商银行），是于2014年9月29日,在新城宣布正式挂牌开业。

至此,枣庄市所有农村信用社合作联社正式统一规划到商业银行范畴。

枣庄农商银行是经中国银行业监督管理委员会批准,在原山东台儿庄农村商业银行股份有限公司、山东枣庄恒泰农村合作银行、枣庄市市中区农村信用合作联社、枣庄市峄城区农村信用合作联社、枣庄市山亭区农村信用联社基础上,以新设合并方式发起设立的股份制商业银行,注册资本人民币15亿元,辖8家一级支行,85家二级支行,18家分处理,共计111家分支机构,在岗职工1993人。

截止到2014年8月末,枣庄市农商银行（包括滕州农商银行）各项存款余额307.7亿元,各项贷款余额212.9亿元。

同时,在挂牌现场,枣庄农商银行还与枣庄市水利局、枣庄市农业局、枣庄市林业局签订了战略合作协议,进一步加大“三农”服务。

现今,五区行社整合组建枣庄农商银行,在推进股份制银行化改革方面迈出了实质性步伐,成为全省第四家市级农村商业银行,标志着农村金融发展迈入了一个新的阶段。

3.2业务范围

枣庄农商银行主要包括个人业务、公司业务、中间业务和信贷业务。

信贷业务包括个体工商户贷款、住房贷款、农民住房贷款、林权抵押贷款、大联保体贷款、企业流动资金贷款、应收账款质押贷款、钢结构资产抵押贷款和第三方监管动产质押贷款、农业基础设施贷款、社团贷款、农民专业合作社贷款，其中后四者为特色贷款。

公司业务包括担保商会担保贷款、仓单质押贷款、钢结构抵押贷款和动产质押贷款；

个人业务包括农户贷款、零存整取定期储蓄、整存整取定期储蓄、活期储蓄和公务员贷款；

中间业务包括泰山卡、代发工资、代收电费、代理借贷者人身意外保险和代售保险。

3.3部门设置

枣庄农商银行主要包括综合办公部、会计部、风险部、业务部、监保部和合规部。

综合办公部负责综合协调、公文处理、督办查办、保密档案、分行行长会议和其他重要文件的起草、宣传联络、来信来访以及总行本部行政。

而且，综合办公部含人事科，所以它也具有负责全行人力资源发展规划和机构管理的职能，包括制定人事组织管理规划及规章制度，负责干部任免、考核、调配、领导班子建设、工资福利、保险统筹、人员总量控制、技术职称评定以及党的组织建设、党员管理和发展规划；

会计部主要负责账务处理和会计核算，具体包括全行资金清算业务，包括人民币资金清算、外汇资金清算、帐务管理以及对资金交易进行监督检查。

风险部主要负责贷款的审批，具体负责全行贷款项目评估、企业信用等级评定、标准定额制定以及信息咨询和资信调查业务；

业务部主要业务包括存款业务、贷款营销业务和贴现业务，有时还会负责一些宣传和媒体涉外工作；

监保部主要负责银行的安保安全环境的维护；

合规部是负责全行合规守法监督检查、信贷经营和审批责任认定及反洗钱等工作的职能部门，它承担与总行合规部对应的职责，主要负责监督检查全行贯彻执行党的路线、方针、政策，遵守和正确执行国家有关法律、法规及总行重大决策及规章制度的落实情况，保证全行经营管理工作的合法守规。

3.4特色产品

枣庄农商行比较具有特色的银行卡为“福农卡”和“锦绣前程校园卡”。

福农卡小额贷款（以下简称福农卡贷款）是指山东省农村信用社根据借款人的资信状况，在明确贷款用途的前提下，对借款人进行评级授信，核定授信额度、期限和利率，借款人可在福农卡信贷功能签约网点或通过同一地级市系统内的ATM（含自助取款机、存取款一体机）等自助渠道办理可周转使用的人民币贷款，它是将小额贷款与借记卡绑定，采取“借记卡+小额信贷功能”开发的新的卡业务产品。

锦绣前程校园卡是山东省农村信用社面向高校大学生特别发行的借记卡，具有信通卡的全部功能，无附属卡，无起存金额，不能透支，只供持卡人本人使用,不得出租和转借。

锦绣前程校园卡有效期为四年，有效期内学生持校园卡在全省信用社柜台办理业务实行免费。

该卡可以开立各储种、各档次定期和活期存款账户，卡内活期账户与定期账户之间可以实现互转，可在全省农村信用社营业网点办理存、取款、转账、查询等业务，还可在全国带有“银联”标识的自动柜员机（ATM）取款和POS机上刷卡消费。

3.5经营管理

农商行机关包括科员、副科长、科长、（分财务科、信贷科、风险科、综合人事科、监查审计科、资金营运科、清算中心科、后勤保障科、调研科）。

农商行机关董事会成员又包括四把手监事长、三把手财务副主任和综合人教副主任、二把手信贷主任、一把手理事长。

近年来，为提高银行效益，枣庄农商行采取多种措施双管齐下。

强化考核激励，提升工作积极性。

一是在一季度综合业务考核中，存款类业务占比提高到55%，并设立存款维护费用和拓展费用，年初一次性向各社兑现存款维护费用，按月兑现存款拓展费用，为各社拓展存款提供费用支持，提高了拓展存款的积极性。

二是设立存款专项奖励。

对拓展的单位基本户和一般户，分别奖励员工300元和100元，季末存款余额在500万元以上的，再奖励1000元。

在“春天活动”期间，根据存款增加额和日均余额，评出存款标兵10名，每人给予3000元奖励，激励员工主动营销，争客户，增存款。

三是对机关人员核定存款任务，对完成存款日均任务且余额较年初增加的，对增加部分除工资计酬外，再增加奖励，促进了存款有效增长。

强化业务营销，提升产品带动力。

一是从客户的需求出发，有针对性营销各类产品。

针对年轻人青睐网购，重点向其推介支付宝卡通、银联无卡支付和短信通知业务，拓展了存款业务客户群体。

二是借助2014年度电子银行业务免费的优惠政策，宣传跨行转账免费的优惠政策，吸引客户将他行存款转入信用社，降低现金结算率，增加存款余额。

三是推广非现金支付结算工具，提高资金留存率。

继续发行银行卡，大力推广网上银行、手机银行（WAP版）等电子银行业务，引导客户使用自助银行，让客户享受安全、快捷的金融服务，提高了业务替代率，为存款增长打下了基础。

前进分社将泰山卡“吉祥号码”预约开给黄金客户，并向客户推荐网上银行、短信通等业务，吸引优质客户开户，各项存款较年初增长1880万元。

3.6财务状况

截至2014年4月末，山东省农村信用社各项存款余额达到12006亿元，成为省内首家存款超万亿元的金融机构。

各项贷款余额7998亿元，存、贷款余额均稳居省内银行业金融机构首位。

提供全省80%以上的农户贷款和近40%的小微企业贷款。

涉农贷款余额、增加额连续9年居全省金融机构和全国同行业第一位。

2013年各项收入和利润分别达到860亿元和172亿元，分别是改革之初的9倍和172倍，经营效益连创新高。

全省统算资本充足率由-8％提高到10.86%，拨备覆盖率达到179％，资本实力不断壮大，风控能力显著增强。

十年来，全省农村信用社累计上缴税金356.8亿元，2013年上缴税金92亿元，是改革之初的17倍，社会贡献度持续提高。

由于山东省农信社没有对外公布财务报告，只能从相关报道中了解其些许情况。

4实习过程及内容

4.1实习初期

实习初期，学习并掌握与银行相关的法律规章及规则。

我主要学习了《中国人民银行法》、《中华人民共和国反洗钱法》、《金融交易反洗钱法》和《银行业从业人员职业操守》等法规法则。

我主要跟前辈学习人民银行下达的相关文件，结合金融时报，金融研究等杂志刊物，了解银行改革的方向和动态，并对枣庄农商行形成一个初步的认识。

4.2实习中期

实习中期，下基层进行宣传和问卷调查。

我主要是跟随队伍到西王庄所在的乡镇进行宣传和调查问卷，我们小组6人分成2组，分别采用固定地点和上门调查两种方式在西王庄进行问卷调查。

开始时我负责上门调查的任务，主要是在西王庄的北部区域进行调查。

其后为了减少大家工作的枯燥感，2组人员轮流采取固定地点和上门调查的方式进行调查。

调查问卷分为两种，一种是以调查农村金融市场的发展情况为目的的问卷，包括的内容为姓名、性别、联系电话、年龄、受教育程度、职业、是否有我行银行卡及银行卡办理渠道、跨行汇款需求、网上在线支付频率以及比较喜欢的联系方式；

另一种是以调查贷款需求为目的的问卷，包括内容为年龄、职业、年收入、近三个月办理过业务的银行、资金是否短缺及筹资渠道、是否以贷款的形式筹资以及贷款的发放银行和利率、是否在农信社办理过业务及评价、近日是否有筹资需要、筹资用途、期望的贷款期限、能够提供的保证方式、家庭对外负债和对外担保情况。

通过实地考察我了解到农户的贷款需求较大，主要因为是春耕备播之际。

宣传工作主要是宣传本行的特色产品福农卡，尤其是正值春耕备播之际，福农卡的本身的特点对农户而言比较有吸引力，起到较好的宣传效果。

采取方式为做调查问卷的同时向农户分发调查问卷，若农户有需要，向农户提供咨询服务。

4.3实习后期

实习后期，通过观察询问等方法了解并熟悉枣庄农商行的各个部门。

4.3.1综合办公部

综合办公部的主要职责就是后勤和接待，且由于本行人事科归于综合办公部，综合办公部也具有人事的调动的职能，当然，其职能也包含例如安排组织会议等等杂事。

4.3.2业务部

业务部的节奏是繁忙紧凑的，我跟随前辈观察了解业务的办理流程和操作流程。

据我的观察了解，柜台业务主要包括个人业务、公司业务、中间业务和信贷业务，而枣庄农商行是没有涉外业务和理财业务的。

而其中每天柜员主要进行的业务包括对公业务和个人业务，其中个人业务比较多，包括存款、贷款、结算汇款等，大概每个柜员每天的业务量为50到60之间。

（1）储蓄业务

储蓄业务比较简单，包括开销户、存取现金、办理储蓄卡等业务。

在实际业务中，我发现很多储户会出现密码遗忘，或者身份证出现问题，还有以前开户时信息弄错了等等情况，这些花费大量时间去核实和办理。

存款业务除了常规的储蓄业务包括零存整取定期储蓄、整存整取定期储蓄、活期储蓄之外，凭证不在像对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。

但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。

（2）信贷业务

信贷业务包括个体工商户贷款、农民住房贷款、林权抵押贷款、大联保体贷款等种类。

近几年。

国家对三农的扶持力度加大，政策上多有倾斜和优惠，但是这并不代表着信贷审批的放宽。

信贷风险审批对于控制银行不良贷款有十分重要的意义，风险部首先对企业进行审查,符合条件才可以予以批准。

这些业务贷款中，多与农民实际生产生活相关联，给我印象深刻的是农户贷款。

农户贷款是指农村信用社向服务辖区内符合规定贷款条件的农户发放的人民币贷款，其用途主要是用于种植业、养殖业、农副产品加工、运销业等行业的生产经营及与农民生活消费相关的资金需求。

农户需要申请借款时，必须参加农村信用社组织的信用等级评定，被评为信用户的方能取得贷款资格，农户用款时，可持“两证一章”（身份证、贷款证、个人名章）直接到信用社办理相关手续。

贷款期限根据生产经营周期、综合还款能力等，由农户与信用社共同协商确定。

贷款利率按照中国人民银行规定的基准利率和信用社利率浮动幅度确定，对信用等级较高的信用户和信用社社员实行利率优惠。

农户贷款额度根据当地经济发展水平确定，原则上贷款余额不超过10万元。

农户小额信用贷款余额不得超过5000元。

个体工商户贷款额度原则上不得超过30万元。

对效益好、还款能力强、资金需求量大的农户，贷款余额可以酌情增加。

另外，农户贷款原则上不得展期，但借款人由于遭受自然灾害等不可抗力因素影响，不能按期归还贷款的，经审批同意后，办理展期手续。

（3）银行卡业务

银行卡业务其中颇具特色的是富农卡业务。

福农卡是山东省农村信用社推出的一款新型涉农特色银行卡产品，主要面向县域及县域以下从事农村具体生产经营活动的农民、种养殖大户、个体工商户、微型企业主以及中小企业等发行。

一是具备普通借记卡的存取款、结算、消费等全部功能；

二福农卡贷款实行“一次核定、总额控制、随用随贷、周转使用”的方式，客户持身份证、福农卡和个人名章直接到农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）柜台办理贷款业务，开通自助渠道的客户可以通过自助设备进行自助放款及还款；

三是可与众多涉农商户合作，持卡人在与中国银联签约的涉农商户可通过“泰山·

福农卡”购买到质量可靠、价格优惠的农业生产和生活资料。

富农卡的推广是响应国家扶持三农政策的表现，在带给农户便利的同时，农户也要特别注意卡密码的安全性保护。

4.3.3会计部

会计部门的工作严谨而繁复。

会计部门主要进行的票据业务核算工作，主要分为三个步骤——记账、复核与出纳。

票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。

对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对；

再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能再记整。

对于现金支票，会计记账员审核无误后记账，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金（出纳与收款人口头对帐后）。

转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记账员审核记账，会计复核员复核。

这里需要说明的是一个入账时间的问题。

现金支票以及付款行为是本行的转帐支票（如与储蓄所的内部往来，收付双方都是本行开户单位的）都是要直接入账的。

而对于收款人、出票人不在同一家行开户的情况下，如一些委托收款等的转帐支票，经过票据交换后才能入账。

4.3.4大堂经理客服

跟随大堂经理为客户服务。

在我跟随大堂经理实习期间，我认识到大堂经理的主要职责就是维持大厅秩序,做好客户分流和引导工作,向客户提供业务咨询,辅助客户办理业务,积极向客户推荐业务及产品。

而我作为实习生，主要负责清理服务大厅、保持柜台的整洁，为客户提供咨询和向导服务，虽然事情微渺，但是每天接触不同的客户，与不同性格的人交流也十分有趣。

即便只是清扫大门的阶梯，但我的工作能为前来办理业务的客户营造一个整洁舒适的环境，这也是值得的。

我虽然不能够真正地操作银行业务，但是通过运用眼睛、耳朵、嘴巴，多看、多记和多问，能够对银行的业务流程有初步的了解。

5实习心得及体会

5.1坚持持续学习

学习是一个件长久的事儿，坚持持续地学习才能进步。

我在大学课程所接受到的教育已经使我掌握了一定的金融基础知识，但是实务工作讲求学以致用。

在我实习的后期阶段，我在银行营业部门接触到种种业务和操作，与我所学的知识相印证，譬如对公业务的会计部门的核算（主要指票据业务）主要分为三个步骤，记帐、复核于出纳。

对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对;

再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能记整。

对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金（出纳与收款人口头对帐后）。

转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。

这里需要说明的是一个入帐时间的问题。

现金支票以及付款行为本行的转帐支票（如与储蓄所的内部往来，收付双方都是本行开户单位的）。

做银行的柜员要接触方方面面的信息和知识，譬如法律、农业等等，这就要求我秉持一种求知的态度不断学习各种知识，努力的充实自己，丰富自我，以更出色的完成工作任务。

5.2谨慎负责，耐心仔细

银行工作繁复多杂，要形成一种谨慎负责、耐心仔细的态度。

工作业务种类虽多，有时忙起来感觉很纷杂，但是秉持着一种细致耐心的心态，严格按流程规章办理业务，原则上不会出错。

银行柜员的业务庞杂，但存在其必走的基本流程。

早上银行柜员必须打印上日报表，每天一般都有票据交换，必须编制代收、代付交换清单，根据交换轧差单编制特种转帐借、贷方凭证等，并检查是否有退票。

本日业务结束前，要复核当日传票，最后进行日终处理，盘现金库，检查是否平账，打印日终平账报表和凭证消耗表，然后进行签退。

按规章和流程办事，细分之下将自己负责的部分按时保质完成，长期就会形成一种固定的谨慎负责的处事方法。

5.3灵活应变，巧妙得体

银行突发事件多，要能够灵活应变，巧妙得体。

在遵守柜员工作规章原则的前提下，可以对一些突发事件有调度地灵活地处理。

在我实习期间，曾遇到一位想要领取小麦钱款的农村大娘，但是她所提供的证件证明皆不是她本人，而是其瘫痪在床的丈夫，但是大娘又急需用钱，后来办理此事的柜员立刻上报给主管，经与会计主管商量，决定为其上门服务，这样就有效解决了客户的问题，树立了良好的企业形象。

银行突发事件不胜枚举，每个柜员都会遇到，因此要圆满地解决事件，需要我逐渐形成一种理智灵活的处事方法，冷静有度地解决事件。

5.4人际交往的重要性

人际交往是非常需要我们去用心研究的，良好的人际关系是促成我们完成工作的有效润滑剂。

在我实习期间，无论是柜员，还是领导；

无论是为客户办理业务，还是走访调查问卷，都需要一种能和陌生人打开交流的窗户的能力。

譬如我在下基层做问卷调查时，很多农户由于缺乏普遍的金融常识，并不理解我们宣传册或问卷的内容，往往答非所问或迷茫无解。

这时就需要我用诚恳自然、温和有礼的态度去和他们沟通，给他们普及基本的能被理解的银行相关的知识，这个过程会遭受漠视或激烈言辞，但是能够适时地放低姿态，大度的接受，就会使人受益匪浅，我从中感悟颇深。

待人真诚、有礼有度、容忍谦逊是服务业者应该具备的素质和态度，审析揣摩客户的性格，适当的“投其所好”，与客户打理好关系，更是我们出色地做成业务的关键。

5.5“厚颜”的作用

厚颜并不是厚脸皮，而是面对陌生事物和挫折的勇气和信心。

刚入社会的我们难免脸皮薄，别人的诘责发难承受不住，但是前辈的经验告诉我做事有时就需要“厚颜”。

或是给陌生人宣传受阻，或是做错事时领导的训斥，初始承受必然会郁闷难过，但是给自己打打气，鼓鼓劲，鼓足勇气，与陌生人交流就不会再紧张磕巴，领导训斥会欣然接受并据此自省，自己才能更进步。

愈挫愈勇确实做起来很难，但是有些事做过才知其简单。

两个月分段流逝，悄然而过。

这次的实习是即将踏入社会走上工作岗位前的一次预演，真实的工作生活会比此更实际和复杂，会有繁复的枯燥和训斥的郁闷，也会有学习到新东西的兴奋和满足，我通过本次实习，更加深刻地体会到学与用的联系性和互动性，也对国家政府对乡镇农户的政策上的扶持和帮助有更深层次的理解和认识。

今后的社会生活会不断打磨自己，使我在知识和思想态度上逐渐丰富成熟，更好适应社会和工作。

最后，感谢枣庄农商行各位前辈对我的指导和指正，感谢指导老师对我的指导和帮助，你们尽心的指教使我收获颇丰，受益良多。