购房贷款合同签订后放款利率下调.docx
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购房贷款合同签订后放款利率下调
购房贷款合同签订后放款利率下调
篇一：
贷款合同中银行自行调整利率条款的认定
贷款合同中银行自行调整利率条款的认定
20XX-02-1111:
26：
人民法院报叶海涛李鹏
飞新民xx：
田诗雍
【案情回放】
20XX年4月24日，原告郑某（乙方）与被告花旗银行（中国）有限公司上海分行（甲方，以下简称花旗银行）签订《个人房产按揭贷款合同》。
该合同第条约定，“贷款利率：
港币贷款利率将在甲方根据国际市场状况自行制定的基准利率基础上由甲方自行调整”；第条约定，“贷款利率调整：
甲方有权在中国人民银行允许的上下浮动的利率范围内根据市场状况不时调整港币贷款基准利率，但须书面通知乙方调整后的贷款利率及生效日期，甲方可以信函或营业场所公告的方式进行该书面通知”。
被告放款后，原告按当时的利率%分期还款。
20XX年12月4日至20XX年4月27日，原告就贷款利率问题多次以电子邮件及律师函方式，要求被告履行按国际市场状况变动同步下调贷款利率的义务，并按香港港币利率调整的时间分段计算，分别退还之前多收的利息。
被告也多次复函，坚持认为调整港币基准利率是被告的一项权利而非义务，但为保持与原告良好的客户关系，被告决定将贷款年利率进行一定程度下调。
20XX年4月27日，原告再次要求被告按照贷款合同约定，将贷款利率按照市场情况降到%，并返还多收的利息元。
因双方未能达成一致，原告遂诉至法院。
上海市浦东新区人民法院经审理判决原告主张缺乏充分证据证明，依法不予支持。
一审宣判后，原告不服，向上海市第一中级人民法院提起上诉。
上海一中院经审理判决驳回上诉，维持原判。
【各方观点】
本案诉争贷款合同为格式合同，在房屋交易贷款普遍存在、国家基准利率不断变动的情况下，该类合同条款如何理解，直接关系到当事人的切身利益，甚至国家金融秩序的安全。
本案双方当事人的争议焦点在于：
关于银行可自行调整利率的条款如何认定？
被告的履约情况是否符合合同约定？
针对上述焦点，实务界和学术界的专家发表了观点：
罗培新（华东政法大学教授、博士生导师）：
银行未就合同条款与每一相对方协商，并不影响其正当性；格式合同是否正当主要在于提供方是否采取合理方式提请对方注意免除或限制其责任的条款，及是否按照对方要求对该条款予以说明；客户签署合同时，未对银行可单方面调整利率提出异议的，应视为认可，即该条款具有约束力。
杨路（上海市高级人民法院民五庭庭长）：
对于当事人的约定，在不违背金融法律、行政法规强制性规定的前提下，应当首先尊重契约自由；银行可自行调整利率的约定，是一个纯粹权利或带有某种限制的权利或义务，客户有无质疑的权利，值得研究。
如果银行不受限
制，当利率变化有利于银行时，其就有调整的积极性，反之，亦然。
如此，该条款的合理性就有欠缺。
JoeLongo（德意志银行亚洲法律总监）：
由于金融市场变化多样，贷款合同通常包含涉及未来的条款，如6个月后的利率，由一方（一般是银行）根据即时市场或市场惯例确定，另一方无权决定，但可以质疑利率是否合理。
周莉莉（汇丰银行法律顾问）：
格式合同中往往约定银行有权根据市场变化调整利率，处于公平考虑，银行通常允许客户选择同意与否，客户不同意，可以终止合同。
客户的质疑权，通过终止交易的方式行使更为有效。
若相关的客户都来质疑，客观上合同双方成本都较大。
【法官回应】
本案中调整贷款利率是银行的一项受限制权利
本案一审承办法官是上海市浦东新区人民法院叶海涛。
她认为，本案贷款合同系双方当事人真实意思表示，内容并无违法之处，合法有效，合同当事人应按约全面履行各自的义务。
合同第3条明确约定，港币的贷款利率在花旗银行根据国际市场状况“自行”制定的基准利率基础上由花旗银行“自行”调整，花旗银行“有权”根据市场情况不时调整港币贷款的基准利率。
从该条文用语不难看出，调整贷款利率系花旗银行自行行使的一项权利，并非是在市场行情发生变化时必须履行的一项义务。
因此，郑某主张调整利率是银行的义务而非权
利，与上述合同条文内容不符，其要求确认花旗银行不调整利率的行为构成违约，并要求返还多收的利息，缺乏合同和法律依据，不予支持。
对于格式合同的订立、效力和解释规则，我国合同法第三十九条、第四十条、第四十一条分别作了规定。
结合这些规定，在上述观点的基础上，笔者对本案的法律适用作如下进一步分析：
1．格式条款应首先坚持一般性文义解释
合同是缔约双方第一位的法律，文字条款则是当事人意思表示一致而成的具体规则。
对于文字条款的争议，一般来讲，解释方法主要有两种：
一是以合同外观文字为基础的文义解释；二是以当事人意思为基础的目的解释。
其中，文义解释是基础，当事人意思表示为合同内容即条款、文字，合同解释“首先要确定当事人约定的含义”。
对于格式条款含义不明或有多种理解的，由于提供方有能力、有义务、有经验对合同文字作周全细致的审查，预见并防范不利解释带来的后果，故该类条款的解释，应当严格从文字条款出发，特别考虑一般交易习惯和市场环境下，相对方的平均、合理理解和接受程度，对于提供者的单方意思、隐含的有利意思，不应该作扩大适用。
本案中，系争合同第条“港币贷款利率将在甲方根据国际市场状况自行制定的基准利率基础上由甲方自行调整”的表述，应作如下通常理解：
第一，涉案港币的基准利率应由被告根据国际市场状况自行制定；第二，港币的贷款利率将由被告在制定的上述涉案港币基
准利率的基础上自行调整。
第条“贷款利率调整：
甲方有权在中国人民银行允许的上下浮动的利率范围内根据市场状况不时调整港币贷款基准利率，但须书面通知乙方调整后的贷款利率及生效日期，甲方可以信函或营业场所公告的方式进行该书面通知”的表述，应作如下一般解释：
被告可根据市场情况不时调整涉案港币贷款的基准利率，但应当履行一定的书面通知手续。
可见，系争条款的约定清晰明朗，并不存在理解上的歧义或其他解释，为权利性条款。
2．系争格式条款不存在无效情形
系争条款为银行单方事先拟定、重复使用，且未与客户协商的格式条款，该类条款虽为要约人事先制作，未与承诺方充分磋商，但是，并不能因此认定其无效，除非符合合同法第五十二条规定的欺诈、胁迫、恶意串通、违反法律行政法规强制性规定等几种无效的情形；具有免除造成对方人身损害或重大过错造成对方财产损失时的赔偿责任的条款；免除格式条款提供方责任、加重相对方责任或排除对方主要权利，主要是法定或根据合同性质双方应主要履行的义务或享有的权利的。
本案中，首先，签约的原、被告均系平等主体，原告具有充分的协商机会和是否缔约的决定权，在境内外币贷款利率完全市场化的前提下，可以自主选择银行进行贷款，不存在被告利用优势地位强迫原告接受不平等条款的市场环境，因此，原、被告双方签订的贷款合同，应当认定为双方意思表示一致的结果。
其次，系争格式条款明确被告
篇二：
在开户放款时,如遇法定利率调整,应执行（）的利率。
A.放款日当日
一、整体解读
试卷紧扣教材和考试说明，从考生熟悉的基础知识入手，多角度、多层次地考查了学生的数学理性思维能力及对数学本质的理解能力，立足基础，先易后难，难易适中，强调应用，不偏不怪，达到了“考基础、考能力、考素质”的目标。
试卷所涉及的知识内容都在考试大纲的范围内，几乎覆盖了高中所学知识的全部重要内容，体现了“重点知识重点考查”的原则。
1．回归教材，注重基础
试卷遵循了考查基础知识为主体的原则，尤其是考试说明中的大部分知识点均有涉及，其中应用题与抗战胜利70周年为背景，把爱国主义教育渗透到试题当中，使学生感受到了数学的育才价值，所有这些题目的设计都回归教材和中学教学实际，操作性强。
2．适当设置题目难度与区分度
选择题第12题和填空题第16题以及解答题的第21题，都是综合性问题，难度较大，学生不仅要有较强的分析问题和解决问题的能力，以及扎实深厚的数学基本功，而且还要掌握必须的数学思想与方法，否则在有限的时间内，很难完成。
3．布局合理，考查全面，着重数学方法和数学思想的考察
在选择题，填空题，解答题和三选一问题中，试卷均对高中数学中的重点内容进行了反复考查。
包括函数，三角函数，数列、立体几何、概率统计、解析几何、导数等几大版块问题。
这些问题都是以知识为载体，立意于能力，让数学思想方法和数学思维方式贯穿于整个试题的解答过程之中。
篇三：
在实践中,个人住房贷款期限在1年以上的,合同期内遇法定利率调整时,银行
一、整体解读
试卷紧扣教材和考试说明，从考生熟悉的基础知识入手，多角度、多层次地考查了学生的数学理性思维能力及对数学本质的理解能力，立足基础，先易后难，难易适中，强调应用，不偏不怪，达到了“考基础、考能力、考素质”的目标。
试卷所涉及的知识内容都在考试大纲的范围内，几乎覆盖了高中所学知识的全部重要内容，体现了“重点知识重点考查”的原则。
1．回归教材，注重基础
试卷遵循了考查基础知识为主体的原则，尤其是考试说明中的大部分知识点均有涉及，其中应用题与抗战胜利70周年为背景，把爱国主义教育渗透到试题当中，使学生感受到了数学的育才价值，所有这些题目的设计都回归教材和中学教学实际，操作性强。
2．适当设置题目难度与区分度
选择题第12题和填空题第16题以及解答题的第21题，都是综合性问题，难度较大，学生不仅要有较强的分析问题和解决问题的能力，以及扎实深厚的数学基本功，而且还要掌握必须的数学思想与方法，否则在有限的时间内，很难完成。
3．布局合理，考查全面，着重数学方法和数学思想的考察
在选择题，填空题，解答题和三选一问题中，试卷均对高中数学中的重点内容进行了反复考查。
包括函数，三角函数，数列、立体几何、概率统计、解析几何、导数等几大版块问题。
这些问题都是以知识为载体，立意于能力，让数学思想方法和数学思维方式贯穿于整个试题的解答过程之中。
篇四：
对于贷款期限在1年以上的个人住房贷款,合同期内遇法定利率调整时,实践中
一、整体解读
试卷紧扣教材和考试说明，从考生熟悉的基础知识入手，多角度、多层次地考查了学生的数学理性思维能力及对数学本质的理解能力，立足基础，先易后难，难易适中，强调应用，不偏不怪，达到了“考基础、考能力、考素质”的目标。
试卷所涉及的知识内容都在考试大纲的范围内，几乎覆盖了高中所学知识的全部重要内容，体现了“重点知识重点考查”的原则。
1．回归教材，注重基础
试卷遵循了考查基础知识为主体的原则，尤其是考试说明中的大部分知识点均有涉及，其中应用题与抗战胜利70周年为背景，把爱国主义教育渗透到试题当中，使学生感受到了数学的育才价值，所有这些题目的设计都回归教材和中学教学实际，操作性强。
2．适当设置题目难度与区分度
选择题第12题和填空题第16题以及解答题的第21题，都是综合性问题，难度较大，学生不仅要有较强的分析问题和解决问题的能力，以及扎实深厚的数学基本功，而且还要掌握必须的数学思想与方法，否则在有限的时间内，很难完成。
3．布局合理，考查全面，着重数学方法和数学思想的考察
在选择题，填空题，解答题和三选一问题中，试卷均对高中数学中的重点内容进行了反复考查。
包括函数，三角函数，数列、立体几何、概率统计、解析几何、导数等几大版块问题。
这些问题都是以知识为载体，立意于能力，让数学思想方法和数学思维方式贯穿于整个试题的解答过程之中。
篇五：
对于贷款期限在1年以上的个人住房贷款,合同期内遇法定利率调整时,实践中
一、整体解读
试卷紧扣教材和考试说明，从考生熟悉的基础知识入手，多角度、多层次地考查了学生的数学理性思维能力及对数学本质的理解能力，立足基础，先易后难，难易适中，强调应用，不偏不怪，达到了“考基础、考能力、考素质”的目标。
试卷所涉及的知识内容都在考试大纲的范围内，几乎覆盖了高中所学知识的全部重要内容，体现了“重点知识重点考查”的原则。
1．回归教材，注重基础
试卷遵循了考查基础知识为主体的原则，尤其是考试说明中的大部分知识点均有涉及，其中应用题与抗战胜利70周年为背景，把爱国主义教育渗透到试题当中，使学生感受到了数学的育才价值，所有这些题目的设计都回归教材和中学教学实际，操作性强。
2．适当设置题目难度与区分度
选择题第12题和填空题第16题以及解答题的第21题，都是综合性问题，难度较大，学生不仅要有较强的分析问题和解决问题的能力，以及扎实深厚的数学基本功，而且还要掌握必须的数学思想与方法，否则在有限的时间内，很难完成。
3．布局合理，考查全面，着重数学方法和数学思想的考察
在选择题，填空题，解答题和三选一问题中，试卷均对高中数学中的重点内容进行了反复考查。
包括函数，三角函数，数列、立体几何、概率统计、解析几何、导数等几大版块问题。
这些问题都是以知识为载体，立意于能力，让数学思想方法和数学思维方式贯穿于整个试题的解答过程之中。
篇六：
中国银行个人住房贷款合同
个人一手住房贷款合同
借款人'.―-----------------------------------^经办行：
~^
中国银行股份有限公司
个人一手住房贷款合同
编号：
年字^^^一号
借款人：
^^^^^^^^^^^^^
身份证件号码：
^^^^^^^^^^
住址：
^^^^^^^^^^^^^^^
电话：
^^^^^^^
贷款人：
中国银行股份有限公司―^^^^^^行
负责人：
^^^^^^^^^^^^^
住所地：
^^^^^^^^^^^^^^^―邮编：
电话：
^^^^^^传真:
保证人（开发商）：
^^^^^^^^^^营业执照号码：
―^^^^^^^^^^^^法定代表人：
^^^^^^^^^^^^^^住所地：
^^^^^^^^^^^^^^邮编:
电话：
^^^^^^传真:
（备注说明：
据实选择填写，若不适用需倒除）邮编：
―
借款人、贷款人、保证人根据有关法律、法规，在平等、自愿、诚信的基础上，经协商一致达成如下协议。
第一条贷款金额及期限
1、本合同项下贷款金额为：
人民币〈大写）^^^^^^^^^―元，（小
写）^^^^元。
2、本合同项下贷款期限为^^^―年乂个月〈―一年月――日至――年月日），自贷款人实际放款日起算；若为分期放款，则自第一个实际放款日起算。
第1页共11页第二条贷款用途
本合同项下的贷款用途为：
借款人支付其购买坐落于^^^^^^一的房屋的购房款，并该所购房屋为借款人利用贷款购买的第―套房产。
购房合同号为：
^^^^^^^^^―。
所购房屋总价款：
人民币〔大写）^^^^^^^^^^^^^^^^元，〈小写）^^^^^^^^^元。
未经贷款人书面同意，借款人不得改变贷款用途。
第三条贷款利率与计结息（备注说明：
作选择性填写，不适用条款需删除）1、本合同项下贷款
利率为：
0固定利率方式
固定利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率口上浮乂口下浮计息，贷款期内遇法定贷款利率调整不分段计息。
\3浮动利率方式
浮动利率，浮动周期为口一个月口半年口一年。
即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起口―个月/口半年乂口一年内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率口上浮义口下浮一―计息。
每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率口上浮乂口下浮作为下一个浮动周期的适用利率。
口固定利率方式
首先执行――年期固定利率。
即从贷款人实际放款日起――年以内，以实际放款日适用的中国银行股份有限公司总行公布施行的相应档次的固定利率基准贷款利率口上浮口下浮――计息。
在该固定利率执行期间内，贷款利率保持不变。
该固定利率执行期届满日前个工作日内，借款人应向贷款人提出书面申请并经贷款人确定，从以下两种模式中选择首个固定利率执行期届满后剩余贷款期限内的利率执行方式：
模式一、自首个固定利率执行期届满之日起执行浮动利率方式，具体利率水平按中国人民银行及中国银行股份有限公司总行届时颁布的相关规定确定；
模式二、在贷款人提供的个人住房贷款固定利率期限品种中选择，新一期固定利率按重新定价日中国银行股份有限公司总行公布的相应品种个人住房贷款固定利率执行。
第二个固定利率期限到期后，借款人在剩余贷款期限内按"模式一"约定的利率方式执行。
借款人同意并确认，若借款人未能在首个固定利率执行期届满日前按约定及时就上述两种模式做出选择并经贷款人确认，则视为借款人自动放弃利率执行方式的选择权利，贷款人有权在首个固定利率执行期限届满日后按"模式一"约定的利率方式执行。
0固定利率^利率选择权方式
首先执行三年期固定利率。
即从贷款人实际放款日起三年以内，以实际放款日适用的中国银行股份有限公司总行公布施行的相应档次的固定利率基准贷款利率口上浮乂口下浮――计息；在该固定利率执行期间内，贷款利率保持不变。
借款人在签署本合同时向贷款人交纳贷款金额的―一呢作为购买利率选择权的费用，有权从以下两种模式中选择首个固定利率执行期届满后剩余贷款期限内的利率执行方式，但应在首个固
定利率执行期届满日前―――个工作日内向贷款人提出书面申请并经贷款人确定：
模式一、自首个固定利率执行期届满之日起执行浮动利率方式，具体利率水平按中国人民银行及中国银行股份有限公司总行届时颁布的相关规定确定。
模式二、借款人醒使购买的利率选择权，即首个固定利率执行期届满之日起第――年到第――年作为第二个固定利率期间，第二个固定利率期间内贷款利率可选择按首个固定利率执行或按照选择当日中国银行股份有限公司总行公布的三年期固定利率执行。
第二个固定利率期限届
满日前个工作日内，借款人应向贷款人提出书面申请并经贷款人确定，可从以下两种模式中选择执行剩余贷款期限内的利率：
八、自第二个固定利率执行期届满之日起执行浮动利率方式，具体利率水平按中国人民银行及中国银行股份有限公司总行届时颁布的相关规定确定；
8、在贷款人提供的固定利率期限品种中选择，新固定利率按选择当日中国银行总行公布的同品种个人住房固定利率重新确定。
第三个固定利率期限到期后，借款人在剩余贷款期限内执行浮动利率方式，具体利率水平按中国人民银行及中国银行股份有限公司总行届时颁布的相关规定确定。
借款人同意并确认，若借款人未能在首个固定利率执行期届满前按约定及时就上述两种模式做出选择并经贷款人确认，则贷款人有权在首个固定利率执行期届满日后按上述"模式一"执行。
2、计息
按贷款人适用的计息方式计算利息。
3、
结息和付息
按月结息和付息，每月的—一日为结息日和付息日。
若贷款的最后一期到期日不在结息日和付息日，则该贷款的最后一期到期日为结息日和付息日。
4、罚息
（！
）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。
逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收―一I
（！
）若借款人未按约定用途使用贷款，就挪用部分，从挪用之日起按照挪用贷款罚息利率按3计收利息，直至清偿本息为止。
挪用贷款罚息利率为本合向约定的贷款利率水平上加收――I同一笔贷款
既逾期又挪用的，按照贷款挪用罚息利率计收利息。
〈4〉按罚息利率计收利息的，计息公式为：
利息^（本金^应付未付利息）X实际天数
息利率。
第四条贷款发放的条件
贷款人向借款人发放贷款以满足下列条件为前提：
1、本合同已生效；
2、相应的担保合同已生效；以本合同项下贷款所购房屋之外的财产提供抵押的，证明抵押物权属的相关文件义凭证已交付贷款人保管；
3、借款人已向提供贷款人认可的购房合同、首付款凭证以及贷款人要求的其他凭证、证明和资料等；
4、借款人已经按贷款人要求开立履行本合同所必需的账户；
5、贷款人要求的其他条件：
^^^^^^^^^0
X曰罚
第五条贷款的发放（备注说明：
作选择性填写，不适用条款需删除）贷款人在同意借款人提款申
请后，按以下方式发放贷款：
口将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户（账户名称：
^^^^^^^^^；账号为:
^^^^^^^^0
口将全部贷款划入借款人在贷款人处或中国银行股份有限公司其他机构开立的个人结算账户中（账户名称：
^^^^^^^^^―；账号为：
^^^^^^―〉。
第六条贷款的偿还
1、本合同项下贷款按以下方式偿还（备注说明：
作选择性填写，不适用条款需删除〉：
口按月等额本息还款。
口按月等额本金还款。
0到期一次性还
款。
0^^^^。
2、按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款。
还款期共计^期，约定还款日为每月的――日。
如放款日与还款日不对应，首期、末期还款金額按实际天数计算。
如在非结息日遇利率调整，计息方式为分段计息：
上次结息日到该账户利率调整的前一天用旧利率来计算，利率调整日到本结息日的前一天用新利率计算。
非结息日提前还款需要按实际天数分段计息，利息^本金月利率730X上次结息日到提前还款日之间的天数。
3、为及时偿还贷款本息，借款人应在贷款人处开立账户，户名：
^^^^^^，账号：
^^^^^^^^^，作为本合同项下贷款的指定扣款账户。
若借款人指定扣款账户浚生变更，应在最近一个约定还款日之前日内书面通知贷款人。
由于借款人未及时告知贷款人造成的后果，由借款人承担^
4、借款人保证在每期还款日前存人当期足额还本付息的款项，同时授权贷款人于还款曰从该账户中直接扣收应还贷款本息。
若账户币种与还款币种不同，根据扣收时外汇管理相关规定及贷款人适用的结售汇牌价汇率折算后扣收。
第七条提前还款（备注说明：
此为选择性条款，不适用条款需删除）1、
借款人符合以下条件的，可以申请提前还款：
0借款人巳正常还款
满^^^^一期；
第4页共11页
口每次提前还款金额不少于元；
口其它：
^^^^^^0
2、借款人应提前个工作日向贷款人提出书面申请，经贷款人审核同意后予以办理。
经贷款人同意提前还款部分，除计收正常利息外，贷款人有权按^^^^标准计收补偿金。
3、提前还款申请一经贷款人确认即不可撤销。
借款人提前还款须到贷款人指定的营业点办理提前还款手续。
如提前还款计收补偿金，借款人应在提前还款时一并向贷款人支付。
第八条担保（备注说明：
此为选择性条款，不适用条款需删除）本
合同项下的担保方式为：
X
篇七：
购房贷款注意事项
房贷一族必须要懂的四大技巧及五点注意
一手房价越来越贵，二手房价也升得越来越高，对于购房者来说，
不管买二手房还是一手房
最终都得求助于银行。
而在申请房贷这个简单的流程上，一些要懂的简单技巧可以让自己省去很多不必要的麻烦。
申请贷款额度要量力而行
在申请个人住房贷款时，借款人应该对自己目前的经济实力、还款能力做出正确的判断，同时对自己未来的收入及支出做出正确的、客观的预测。
要选定最合适自己的还款方式
目前基本上有两种个人住房贷款还款方式：
一种是等额本息还款方式，另一种是等额本金还款方式。
等额本息还款方式的优点在于，借款人可以准确掌握每月的还款额，有计划地安排家庭的收支。
而等额本金还款方式较适合于还款初期还款能力较强、并希望在还款初期归还较大款项以此减少利息支出的个人。
每月要按时还款避免罚息
对借款人来说，必须在每月约定的还款日前注意自己的
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