信用卡基本业务知识大全V1.0Word文档格式.doc
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2013-01-15
10
保管篇
2013-01-20
11
服务篇
2013-01-25
12
信用篇
目录
1 前言 1
1.1 目标 1
1.2 范围 1
2 概念篇 1
2.1 银行卡 1
2.2 信用卡 1
2.3 贷记卡 1
2.4 准贷记卡 1
2.5 借记卡 2
2.6 转帐卡 2
2.7 专用卡 2
2.8 储值卡 2
2.9 联名卡 2
2.10 认同卡 2
2.11 磁性卡 2
2.12 智能卡 3
3 结识篇 3
3.1 信用卡的由来 3
3.2 国际五大信用卡品牌 3
3.2.1 威士卡（VISA） 3
3.2.2 万事达卡（MasterCard） 4
3.2.3 大来卡（DinersClub） 4
3.2.4 JCB（JapanCreditBureau） 4
3.2.5 运通卡 4
3.3 Visa与Master区别 5
3.4 银联 5
3.4.1 银联卡 5
3.4.2 银联卡的特征 5
3.4.3 银联机构 6
3.4.4 信用卡类别 6
3.4.5 信用卡面内容 7
3.4.6 附卡与主卡关系 7
3.4.7 信用卡优势 7
3.4.8 信用卡与货币 7
3.4.9 信用卡与现金、支票 8
3.4.10 信用卡与票据 8
3.4.11 信用卡是否属于同质金融产品 9
3.4.12 中国银行卡的发展历程 9
3.4.13 信用卡的演变 10
3.4.14 信用卡如何为银行创收 10
3.4.15 信用卡的运作流程 10
3.4.16 信用卡消费结算流程 11
3.4.17 信用卡具有支付和信贷功能 11
3.4.18 信用卡不同于透支放款和其他消费者信贷 11
3.4.19 受理银行卡对于特约商户好处 11
3.4.20 发放信用卡对银行好处 12
3.4.21 持卡人义务 12
4 常识篇 12
4.1 信用额度 12
4.2 信用额度评定 13
4.3 可用额度 13
4.4 账单日 13
4.5 到期还款日 13
4.6 到期还款日 13
4.7 最低还款额 13
4.8 滞纳金 13
4.9 超限费 13
4.10 宽限期 13
4.11 循环信用及循环利息 14
4.12 特约商户及特惠商户 14
4.13 销售点终端-POS（PointofSale） 14
4.14 信用度及信用度评估 14
4.15 信用额度高低需合理定位 15
5 开卡篇 15
5.1 如何选择信用卡 15
5.2 个人卡的申请条件 16
5.3 获取新卡注意事项 16
5.4 信用卡使用特别提醒 16
6 消费篇 17
6.1 信用卡签账消费注意事项 17
6.2 信用卡网上购物注意事项 17
6.3 信用卡密码交易行为 17
6.4 与商家发生购物纠纷应急处理 17
6.5 无法刷卡原因 18
6.6 住宿酒店时的使用信用卡方式 18
6.7 异地刷卡“免费” 18
6.8 境外用卡注意事项 18
6.9 境外使用“银联”卡小常识 20
6.10 境外使用银联卡须知 20
6.11 “银联”卡香港使用小窍门 21
6.11.1 方便小窍门 21
6.11.2 省钱小窍门 21
6.11.3 安全小窍门 22
7 取现篇 22
7.1 信用卡提现手续 22
7.2 信用卡在ATM取款（预借现） 22
7.3 信用卡在ATM取款被吞原因 22
7.4 信用卡避免在ATM机具吞卡 23
8 账单篇 23
8.1 信用卡账单上有争议的消费账款 23
8.2 信用卡消费后退货 23
9 还款篇 23
9.1 信用卡消费、取现以后如何还款 23
9.2 信用卡存款 24
10 保管篇 24
10.1 如何保管信用卡 24
10.2 如何保护银行卡的磁条 24
10.3 如何换卡或销卡 25
10.4 挂失是否需到柜台办理 25
10.5 信用卡失窃后银行不承担持卡人的经济损失 25
10.6 信用卡卡片上的信息是否公开 25
10.7 信用卡止付 25
11 服务篇 26
11.1 客服热线 26
11.2 网上银行 26
11.3 海外紧急支援服务 27
12 信用篇 27
12.1 信用卡中信用定义 27
12.2 信贷三要素 27
12.2.1 品行（Character） 27
12.2.2 资产（Capital） 28
12.2.3 还款能力（Capacity） 28
12.3 信贷记录包括些什么 28
12.4 谁保存你的信贷记录 28
12.5 谁能查看你的信贷记录 29
12.6 谁决定你的信用评级 30
12.7 如何使用征信评分 30
12.8 征信评分会用到哪些资料 30
12.9 为什么说征信评分对消费者好处 30
12.10 征信评分会否改变 31
12.11 信贷机构共享客户信贷资料 31
1前言
1.1目标
本文主要分为十二章来描述信用卡基础知识，让使用者更容量、更便捷的全面了解信用卡及使用信用卡各项功能，以免在使用过成中造成不必要损失及麻烦。
1.2范围
适用于信用卡从业人员、信用卡系统运维人员、信用卡系统开发人员以及社会各届有办理过信用卡业务的持卡人员，知识内容仅供参考，如有不足和错误之处望有智人士指正。
本文编者感激不尽。
2概念篇
现实生活中我们会听到各式各样的卡的称谓，这些卡的内涵和用途也不尽相同，为了便于大家的理解和申请使用，我们需要明晰以下概念。
2.1银行卡
银行卡（BankCard）是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
2.2信用卡
信用卡（CreditCard）是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。
2.3贷记卡
贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。
2.4准贷记卡
准贷记卡（SemiCreditCard）是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
注：
在境外，信用卡=贷记卡
在境内，信用卡=贷记卡+准贷记卡（存款有息、小额信贷、透支计息）
2.5借记卡
借记卡（DebitCard）是指先存款后、消费（或取现），没有透支功能的信用卡。
其按功能不同，又可分为转帐卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。
2.6转帐卡
转帐卡是实时扣帐的借记卡。
其具有转帐结算、存取现金和消费功能。
2.7专用卡
专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡。
专门用途是指在百货、餐饮、饭店及娱乐行业以外的用途。
2.8储值卡
储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。
2.9联名卡
联名卡（Co-BrandedCard）是商业银行与盈利性机构合作发行的银行卡附属产品。
目前最常见的是联名借记卡，即在借记卡的基础上开发的具有联名性质的银行卡。
联名卡的运作形式是由发卡银行与诸如航空公司、电讯公司、商场等盈利机构联手发行一张卡片，凡持有该卡片的消费者在这些机构消费可以享受商家提供的一定比例的优惠。
如中信实业银行发行的中信STAR高尔夫联名信用卡等。
2.10认同卡
认同卡（AffinityCard）是由发卡银行和非盈利性的社会团体或机构联合发行的银行卡。
认同卡的持卡人通过领卡和用卡对联名发卡的社会团体或机构所从事的活动表示认可和赞同，发卡银行通过持卡人的领卡和用卡以一定形式使联名的社会团体或机构得到经济上的支持，如中国建设银行发行的“南开龙卡”等。
2.11磁性卡
磁性卡产生的时间，大约在20世纪70年代初期。
在这个时期，电子计算机在银行的应用已经较普遍，且已在发达国家联网，这使银行业务处理的效率和准确性都大为提高。
银行业务自动化在此基础上也揭开丁新的一页。
磁性卡就是在信用卡的背面安装一个带有持卡人有关信息的供ATM和POS终端识别与阅读的磁条。
到目前，几乎90％以上的信用卡都为磁性卡，可以说，目前的信用卡时代是典型的磁性卡时代。
2.12智能卡
芯片卡/智能卡（ChipCard/SmartCard）是当今信用卡领域的新产品。
所谓“智能卡”，实际上就是在信用卡上安装一个拇指大小的微型电脑芯片，这个芯片包含了持卡人的各种信息。
这种芯片与磁条相比，具有更高的防伪能力，一般不易伪造，因而更加安全。
智能卡于20世纪70年代末在法国产生，其后各国都着手研制。
目前，智能卡已经广泛的应用于我国银行、电信、交通等社会的各个方面，得到了快速的发展。
3结识篇
3.1信用卡的由来
信用卡于1915年起源于美国。
最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。
美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。
这就是信用卡的雏形。
据说有一天，美国商人弗兰克?
麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。
于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。
1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了"
大来俱乐部"
（DinersClub），即大来信用卡公司的前身。
大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。
这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。
1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。
1959年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。
此后，许多银行加入了发卡银行的行列。
到了六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。
从七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。
3.2国际五大信用卡品牌
3.2.1威士卡（VISA）
Visa是全球最富盛名的支付品牌之一，Visa与世界各地的Visa特约商户、ATM以及会员金融机构携手合作，致力使这个梦想成真。
Visa全球电子支付网络－VisaNet－是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统，不断履行使您的Visa卡通行全球的承诺。
目前，全世界有超过2，000万个特约商户接受Visa卡，还有超过84万个ATM遍布世界各地。
因此，Visa的全球网络让您不论身在何处，都能方便地使用Visa卡。
Visa国际组织本身并不直接发卡。
在亚太区，Visa国际组织有超过700个会员金融机构发行各种Visa支付工具，包括信用卡、借记卡、公司卡、商务卡及采购卡。
这些产品都能让您在消费时倍感安全、便利和可靠。
Visa分别于1993年和1996年在北京和上海成立代表处。
Visa在国内拥有包括银联在内的17家中资会员金融机构和5家外资会员银行。
截止至2005年3月底，Visa在中国大陆发行的Visa卡约540万张，自动柜员机达17，000台，Visa在中国大陆交易额达32亿美元。
3.2.2万事达卡（MasterCard）
万事达国际组织于50年代末至60年代初期创立了一种国际通行的信用卡体系，旋即风行世界。
1966年，组成了一个银行卡协会（Interbank CandAssociation）的组织，1969年银行卡协会购下了MasterCharge的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计。
随后十年，将MasterCharge原名改名MasterCard。
万事达卡国际组织是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。
其基本目标始终不渝：
沟通国内及国外会员之间的银行卡资料交流，并方便发行机构不论规模大小，也可进军银行卡及旅行支票市场，谋求发展。
万事达卡已是全球家喻户晓的名字，不过，三十年前它仅是一张美国境内的国内卡，它的知名在于万事达卡国际组织一直本着服务持卡人的信念，提供持卡人最新、最完整的支付服务，因而受到全世界持卡人的认同。
3.2.3大来卡（DinersClub）
大来卡于1950年由创业者FrankMCMamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。
1981年美国最大的零售银行----花旗银行的控股公司----花旗公司接受了DinersClubIntenational卡。
大来卡公司的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的位置。
该公司通过大来现金兑换网络与ATM网络之间所形成互惠协议，从而集中加强了其在国际间市场上的地位。
3.2.4JCB（JapanCreditBureau）
1961年，JCB作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。
此后，它一直以最大公司的姿态发展至今，它是代表日本的名副其实的信用卡公司。
在亚洲地区，其商标是独一无二的。
其业务范围遍及世界各地100多个国家和地区。
JCB信用卡的种类成为世界之最，达5000多种。
JCB的国际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日本实业家和女性。
为确立国际地位，JCB也对日本、美国和欧洲等商户实现优先服务计划，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中。
空前的优质服务是JCB成功的奥秘。
3.2.5运通卡
自1958年发行第一张运通卡以来，迄今为止运通已在68个国家和地区以49种货币发行了运通卡，构建了全球最大的自成体系的特约商户网络，并拥有超过6000万名的优质持卡人群体。
成立于1850年的运通公司，最初的业务是提供快递服务。
随着业务的不断发展，运通于1891年率先推出旅行支票，主要面向经常旅行的高端客户。
可以说，运通服务于高端客户的历史长达百年，积累了丰富的服务经验和庞大的优质客户群体。
1958年，美国运通推出第一张签账卡。
凭借着百年老店的信誉和世界知名的品牌，当时红极一时的猫王成为第一批持卡人之一，很多经常旅行的生意人成为美国运通卡这一新兴产品的积极申请者。
在美国运通卡开业时，签约入网的商户便超过了17000多个，特别是美国旅馆联盟的15万卡户和4500个成员旅馆的加入，标志着银行卡终于被美国的主流商界所接受。
1966年运通发行了第一张金卡，以满足逐渐成熟的消费者的更高需求。
1984年，运通在全球率先发行第一张白金卡，该卡只为获邀特选的会员而设，不接受外部申请。
除积分计划和无忧消费主义以外，持卡人可享受周全的旅游服务优惠和休闲生活优惠，专人24小时的白金卡服务为会员妥善安排各项生活大小事宜。
1999年，运通精选白金卡持卡人中的顶级客户，为他们发行了百夫长卡（CenturionCard）。
持有这种美国运通最高级的卡产品，可以自由进入全球主要城市的顶级会所，可以享有全球独一无二的顶级个人服务及品味超卓的尊享优惠，包括全能私人助理、专享非凡旅游优惠、休闲生活优惠、银行服务专员提供的银行及投资服务和24小时周全支持等。
白金卡和百夫长卡使得运通成为尊贵卡的代言人。
美国运通公司凭借百余年的服务品质和不断创新的经营理念，保持着自己"
富人卡"
的形象。
过去运通一直走独立发卡之路，从1996年才开始向其他金融和发卡机构开放网络，1997年成立环球网络服务部（GNS），允许合作伙伴发行美国运通卡，利用运通网络带动合作伙伴的业务增长，强化竞争优势，增加边际利润，提高业务整合管理能力。
至今GNS已与全球90多个国家的80个合作伙伴建立了战略合作伙伴关系。
在亚太区的17个国家拥有28个合作伙伴，包括中国工商银行、中国台湾的台新银行、中国香港的大新银行、新加坡发展银行、新西兰银行、国立澳大利亚银行等。
3.3Visa与Master区别
1、在國內使用沒區別，因為用銀聯；
2、在國外使用微妙的區別還是有的，在非美金的國家使用，visa的匯率比master好；
如在國外某些餐館（例如澳紐，南歐旅遊區的餐館），你用信用卡消費餐館要收你手續費，其中visa最低1%，master其次1.5%，AE3%，Dinner3.6%。
對高端客人的支持上，master的做得比較好。
所以不經常出國的人，選自己喜歡的外表就行了。
3.4银联
3.4.1银联卡
银联卡是指符合统一业务规范和技术标准要求，并且在指定位置印有“银联”字样银行卡，据中国人民银行有关负责人介绍，加印“银联”标识的银行卡，必须符合中国人民银行规定的统一业务规范和技术标准，并经中国人民银行批准。
3.4.2银联卡的特征
1、卡片正面右下侧印有红绿蓝三色“银联”标识。
2、在信用卡上“银联”标识上方有全息激光图案。
3、信用卡背面的签名条上印有彩色“银联”字样，写上去的字迹无法涂抹。
2005年10月18日，银联更换标识，以红、蓝、绿三种不同颜色银行卡的平行排列为背景，衬托出白颜色的“UnionPay”英文和“银联”中文造型，与老标识相比，银联新标识主要是增加了英文“UnionPay”，并对三色块的面积、倾斜度等局部要素做了微调。
银联标识推出的目的是：
为各种自动柜员机（ATM）和销售点终端机（POS）受理各商业银行发行的银行卡提供一种统一的识别标志，以便使不同银行发行的银行卡能够在带有“银联”标识的自动柜员机和销售点终端机上通用，为广大消费者提供方便、快捷、安全的金融服务。
自2006年1月10日起，四大商业银行及交通、招商、华夏、深发、广发等股份制商业银行和邮政储蓄部门已率先在北京、上海、广州、杭州、深圳等五城市推出了带有“银联”标识的银行卡，并正在逐步实现带有“银联”标识的银行卡在五城市内和五城市间的联网通用。
其他各商业银行也正在抓紧开展自身计算机处理系统和自动柜员机、销售点终端机等的改造工作，并将在上述城市陆续推出带有“银联”标识的银行卡。
3.4.3银联机构
中国银联股份有限公司是经国务院同意、中国人民银行批准，由全国80多家金融机构共同发起设立的一家股份制金融服务机构。
公司于2002年3月26日挂牌，总部设在上海。
中国银联的主要职责是采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络系统，制定统一的业务规范和技术标准，实现高效率的银行卡跨行通用及业务的联合发展，并在全国推广普及“银联”卡；
积极改善受理环境，推动我国银行卡产业的迅速发展，实现“银联在手、走遍神州”，乃至“走遍世界”的目标。
中国银联本着“服务、效率、规范、创新”的经营理念，弘扬“自强不息、追求卓越”的企业精神，努力缔造技术先进、管理高效、服务一流、品质卓越的现代化金融服务公司，服务银行，服务持卡人，服务社会。
在各方面的大力支持下，经过公司不懈努力，到目前为止，除地级以上城市外，336个县级城市也已实现银行卡的联网通用，并于2004年1月和9月先后开通银联卡在香港和澳门的受理业务并呈现迅猛增长的态势。
在全国银行卡跨行交易数量和成功率同步提升的同时，2004年12月10日，经过三个月成功试运行后，作为新一代银行卡跨行信息交换枢纽的中国银联新系统正式宣布上线投产，95516客户服务热线也已在全国范围开通。
3.4.4信用卡类别
信用卡的种类很多，通常可按以下六种标准划分：
1、按照信用卡发行机构划分，可以分为银行卡和非银行卡；
2、按照信用卡信息存储媒介划分，可以分为磁条卡和芯片卡；
3、根据清偿方式的不同，可以划分为：
贷记卡、准贷记卡和借记卡；
4、按照信用卡结算货币不同，可以分为外币卡和本币卡；
5、按照流通范围不同，可以分为国际卡和地区卡；
6、按照信用卡帐户币种数目，可以分为单币种信用卡和双币种信用卡；
7、按照信用卡从属关系，可以分为主卡和附属卡；
8、按照信用卡发卡对象不同，可以分为公司卡和个人卡；
9、按照持卡人信誉地位和资信情况，可以分为无限卡、白金卡、金卡、普通卡。
10、按照信用卡形状不同，可以分为标准信用卡和异形信用卡。
3.4.5信用卡面内容
信用卡正面一般包括以下内容：
1、信用卡的注册商标图案和卡组织标识；
2、信用卡专用标志或防伪标志；
3、发卡银行（或者公司）的发行银行代号、信用卡号码、持卡人姓名拼音、有效期限等内容。
信用卡的背面则有以下内容：
1、一个磁性带，上面记录有持卡人的账号、可用金额、个人密码等信息资料；
2、信用卡持卡人签字，签名栏上，紧跟在卡号末3位数字，用作安全认证；
3、发卡银行的简单申明；
4、24小时客户服务热线。
3.4.6附卡与主卡关系
附卡持卡人使用信用卡所发生的一切债务均由主卡持卡人承担，由主卡持卡人直接向发卡机构或特约单位履行债务，因此，主卡持卡人与副卡持卡人之间多为财产共有关系，或者彼此了解、信任，二者之间存在赠与、委托、有偿承担等约定，同时也决定了主卡和附卡属于同一帐户，信用额度共享。
在主、附卡持卡人关系中，主卡持卡人处于主导地位，有权决定增加或取消副卡，副卡持卡人则处于附属地位。
如主卡被取消，副卡应主动交还发卡机构。
主卡持卡人要求中途停止使用附卡时，也应将附卡交还发卡机构，其未了结的债务，仍由主卡持卡人承担。
3.4.7信用卡优势
1、持卡人不必支付现金就可以获得商品与劳务，免去了消费者携带大量现金的不便和风险，方便了消费者外出购物、出差和旅游。
2、银行可以以此作为争取商户及持信用卡客户存款的手段，并按垫付款总额收取一定百分比的佣金。
3、信用卡把发卡银行、持卡人和特约商户、代办行紧密地连接在一起，构成了循环往复的连锁债权债务关系，而这种关系的建立和发展又都取决于彼此间提供的信用。
3.4.8信用卡与货币
货币是商品交换发展到一定阶段的自发产物，是固定地充当一般等价物的特殊商品，是商品内在矛盾发展的必然结果，商品所有者以货币作为媒介进行交换，也就是说货币的本质也是一种商品。
信用卡也可以叫做电子货币，
1、首先货币和信用卡都是商品的一种，都是充当交换媒介物的特殊商品；
2、信用卡也介入商品流通；
3、信用卡作为支付手段，是一种先进的支付工具；
鉴于信用卡的上述特征，使得信用卡作为交换媒介，能够在较大的范围和程度上取代现钞流通，而进入所谓
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