商业银行与园区合作开展中小企业业务的建议文档格式.docx

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会员可根据自身需求随时调整保证金金额

（4）会员管理

互保基金对于会员的管理，采用“入会自愿、退会自由”的模式。

为保证保证金的规模保有量和稳定，原则上会员缴纳保证金成为会员后，一年内不得退会。

一年后会员如无贷款余额可自行决定保留会员资格或退会。

（5）保证金托管

保证金采用托管机制，合作银行既是贷款行也是托管行。

合作银行设立专门账户作为担保贷款的保证金。

除了会员退会收回所缴保证金和发生代偿银行从基金账户直接扣除外，不得将保证金挪作其他用途，以保证保证金安全性。

（6）风险共担

当成员贷款出现风险，发生代偿后，经管理人实现反担保权利仍无法弥补损失时，按照损失额在基金中的比例对各会员（包括管理人）存入保证金账户的保证金进行同比例缩减，相应会员授信额度亦同比例缩减，实现风险共担。

（7）信息披露

管理人协助区县政府或行业主管部门的融资平台对于基金运营情况通过各种方式向会员单位进行披露，接受会员的监督。

2、信用体系建设是搭建互保融资平台的基石

互保基金是搭建互信平台，是营造和谐的区域金融生态环境的有效措施。

诚信是参加互保基金的前提条件，也是获得贷款的前提条件。

因此，完善区域内信用体系建设对于互保基金融资平台的搭建和成功运行至关重要。

信用体系建设的主要工作包括：

由区政府及行业主管部门牵头成立“中小企业信用促进会”，制定信用促进会的章程和工作制度，信息发布与推广等。

由天津中小企业金融服务公司协助建设以企业信用征集、信用评价、信用监督等为主要内容的中小企业信用服务体系，加强区域内的中小企业信用建设，为申请融资担保的企业及其他企业开展信用培训服务；

提供信用管理、信用评级、征信等服务，并共同建立和维护中小企业信用数据库。

（1）申请入会

企业想要获得便利的互助融资担保服务、政府的政策性资助和其他利好支持，必须首先申请加入信用促进会。

信用促进会负责受理企业的申请。

（2）信用评级、核准入会

申请入会企业由天津中小企业金融服务公司进行信用评价，出具信用报告。

信用级别达到A、B或C（A代表信用很好、B代表信用较好、C代表信用一般）的企业，经信用促进会核准可获取会员资格。

（3）互助担保服务和政策性扶持

如果会员企业有融资担保需求并符合区县政府的政策扶持条件，由信用促进会负责推荐给互保融资平台和协作银行。

天津中小企业金融服务公司负责前期审查。

协作银行承诺提供贷款快速审批通道和优惠的贷款利率。

（4）信用服务

信用促进会在政府部门的支持下积极为会员企业提供信用培训、咨询和宣传等方面的服务。

服务机构和协作银行将为这些信用服务工作提供必要的协助。

（5）信用跟踪与监督

信用促进会建立会员信用数据库和投诉热线，服务机构、协作银行以及会员企业有义务向平台及时提供会员企业的信用信息。

同时，信用促进会还负责监督服务机构的工作，以保证征信评级工作的质量和水准。

（6）信用年检

信用促进会负责会员的信用年检工作，即会员企业每年做信用评级报告。

对通过信用年检且信用增级的会员企业，在下一年度申请担保贷款时，可获得更加优惠的待遇。

对未通过信用年检的会员企业，信用促进会将视其信用失去严重程度给予警告或除名处罚。

（7）信用服务体系建设工作监督与管理

成立信用建设领导小组，由政府相关部门管理。

通过信用促进会反馈的信息，信用建设领导小组将及时调整有关政策和程序，协调各相关机构的工作，以保证信用体系建设工作健康、有序的进行。

据悉，浦发“银元宝”模式是由银行-园区-担保公司三方建立的一种风险共担合作模式，模式的核心在于多方风险共担机制，通过扩大园区平台的资源使用，使担保公司、开发园区、政府财政支持、政策支持、风险投资基金、小额贷款公司等各种平台各尽所长形成合力与互补，充分发挥各方的优势和专长，对于缺少抵押物、缺少可供质押应收账款的优质中小企业，多方助力，为园区及其区内中小企业提供综合金融服务。

　浦发上分中小企业经营中心总经理林江告诉记者，这一模式有效地搭建了园区中小企业融资担保服务平台，在互补和资源共享的基础上，银、园、保三方发挥自身优势，并各自承担一定比例的风险，共同协助企业从银行获取资金，扶持区内企业发展。

同时，通过企业整体素质的提升，也推动了园区的聚集力和竞争力。

“银元宝”合作模式将细分市场中具备共同风险控制措施的客户群进行集中式的批量授信与作业,不仅能降低业务成本,同时也有效控制了风险。

“由银行、园区、担保公司三方合作开发的融资模式是一个开放性多边合作平台，任何愿意分担一定比例风险的第三方机构，如开发园区、小额贷款公司、行业协会、保险公司、风险投资机构都可以参与进来。

”浦发银行上海分行行长姜明生透露，浦发银行将逐步扩大合作范围，与工业开发园区和担保公司、保险公司、小贷公司等多重平台携手合作，探索出一条最大限度集合社会各方资源扶持中小企业发展的新路。

打捆贷款的运作模式

　　要打破中小企业融资瓶颈，同时考虑到中小企业本身存在的一些问题,如财务状况不透明、产品市场风险较大给贷款带来的风险较大，信贷管理成本较高等。

因此，贷款支持中小企业发展要找到一个好的切入点，既可以满足中小企业有效信贷需求，又可以有效防范和化解风险。

江西省中小企业局与开发银行江西分行在经过充分调研和论证的基础上，确定的总体思路是：

从信用建设入手，充分发挥政府组织增信作用，以省中小企业融资服务中心为服务平台，省中小企业信用担保有限责任公司为担保平台，园区发展有限公司为贷款平台，以其他商业性金融机构为结算平台，以“省中小企业信用促进会+园区中小企业信用促进分会”为中介群众组织，对申请贷款的中小企业实行会员制，规定只有会员单位才可申请贷款，以此建立全省中小企业信用信息征集系统和信用评价体系，并作为贷款发放的重要依据，将政府承诺的风险补偿金和担保公司的保证金进行专户管理，从而创造性地建立了以管理平台、担保平台、贷款平台、结算平台和信用中介组织为核心的中小企业贷款管理制度系统，以中小企业、园区政府、担保机构和开发银行为共建主体的风险控制和分担机制。

　　具体的运作方式是：

首先选取一家在基础设施投入、工业固定资产投入、年销售收入、年上交税金等方面符合条件的园区作为贷款平台；

其次是按照市场化要求建立信用担保和反担保机制；

然后由工业园区提出申请贷款的企业名单，由开发银行确定贷款对象；

最后，开发银行以打捆的形式向园区贷款，园区再向获得贷款的企业发放贷款。

　　奉新县工业园区中小企业融资模式具有以下特点：

　　1、多重担保，风险共担。

江西省工业园区企业融资服务中心和信用担保公司为园区发展公司贷款提供全额担保；

园区发展公司以自有资产、县国资营运公司以当年营运收入向省信用担保公司提供反担保；

贷款企业以房产、土地、机器设备向园区发展公司承担抵押担保责任，抵押资产评估价值为贷款额的2倍以上。

“三连环”的担保链有效地分担了贷款担保风险，有利于贷款风险的防范。

　　2、风险防范措施到位。

一方面，园区发展公司在承贷金融机构开立风险补偿金专用账户，承贷金融机构对每个工业园区的贷款余额不超过专用账户余额的10倍。

另一方面，每个园区单笔贷款金额最高不超过3000万元，单户企业贷款不超过500万元。

同时，由园区发展有限公司对贷款实行动态监测，当贷款不能按期收回时，承贷金融机构首先扣除风险补偿金，当园区企业累计不良贷款率达到5%时，承贷金融机构停止向工业园区所有企业发放新贷款。

　　3、贷款程序简便。

中小企业一般是申请流动资金贷款，具有时效性强的特点。

由工业园区发展有限公司批量办理贷款手续，统借统还，将企业贷款申请由公司代理，极大简化企业贷款程序。

　　开发银行对奉新工业园区第一笔打捆贷款，从企业提出申请到贷款发放，仅用了二个多月的时间，而按照商业银行层层申报、层层审批的常规做法，需要将近半年的时间。

　　4、降低了贷款成本。

根据现行利率政策，商业银行贷款利率可以最高上浮50%，商业银行对中小企业贷款一般上浮20—50%，通过利率溢价弥补贷款损失。

如果加上办理抵押手续，企业实际贷款成本达到10%左右。

由于有强有力的担保和反担保机制,开发银行的打捆贷款利率仅在基准利率的基础上上浮7%，利率仅为5.58%。

企业在办理抵押手续过程中，因为是打捆贷款,资产评估费用和担保费率也比较低，包括各项费用在内，贷款企业最终贷款成本不超过7.5%。

据我们对奉新工业园区江西大华玻璃纤维有限公司的调查了解到，同样一笔一年期的贷款，农业银行的利率是8.3%。

　　在做好各项准备工作之后，开发银行江西分行于2005年向奉新工业园区内14家企业（其中二家企业为在建企业，四家企业为试产企业）发放了2850万元一年期短期贷款，允许企业在三至五年内滚动使用。

也就是说，如果企业在贷款到期后，生产正常，归还贷款之后，又可以获得开发银行新的贷款。

　　三、开发银行支持中小企业发展产生的效果

　　开发银行以创新的模式，把开发性金融与市场化运作结合起来，充分发挥政府、信用担保机构和工业园区的作用，积极支持中小企业的发展，产生了很好的经济效益和社会效益，也促进了金融机构的同业竞争。

　　1、企业的快速发展提供可靠的融资渠道。

对成长型的中小企业来说，能否及时获得外部融资非常重要。

有很多中小企业本来已经抓住了市场机遇，产品市场前景好，如果有足够的资金就可以做强做大，但往往因为得不到银行的信贷支持，失去了快速发展的大好时机。

我们在奉新工业园调查了解到，首批获得开发银行打捆贷款的十四家企业，有的投产后，经济效益非常明显，销售收入、利润和上交税收快速增长；

有的已经完成厂房建设和设备安装，即将投产，产品市场前景比较广阔。

江西泰明（上海）橡胶轮胎有限公司2003年9月投产，当年实现销售收入1300万元，2004年达到4700万元，2005年获得500万元开发银行贷款，当年实现8100万元的销售收入，比上年增长72%，2005年实现利税448万元，比上年增长90%，预计2006年可实现销售收入1.5个亿；

江西大华玻璃纤维有限公司2003年实现销售收入3100万元，2004年实现销售收入4600万元，2005年获得300万元开发银行贷款，实现销售收入7800万元，比上年增长70%，2005年实现利税2026万元，比上年增长65%。

　　2、促进了江西中小企业信用市场的培育和发展。

开发银行是政府的开发性金融机构，通过“两台一会”方式，即贷款平台、担保平台和信用促进会，弥补体制缺损和市场失灵的缺陷，解决中小企业融资难问题，以促进中小企业发展。

这里有二点非常重要：

一是发挥政府在建立信用制度、树立诚信意识方面的主导作用。

通过政府的推动和督促，成立管理平台省中小企业融资服务中心、贷款平台园区发展有限公司和信用促进会等，省中小企业信用促进会制订章程和建立会员企业信用征信和评价体系，最终保证了全省工业园区中小企业融资服务体系建设中首笔中小企业贷款的平稳、安全发放；

二是强化园区中小企业的诚信意识。

以“省中小企业信用促进会+园区中小企业信用促进分会”为中介群众组织，对申请贷款的中小企业实行会员制，规定只有会员单位才可申请贷款，以此建立全省中小企业信用信息征集系统和信用评价体系，并作为贷款发放的重要依据。

　　3、为商业银行培育信贷客户。

商业银行在贷款对象的选择上有明确的要求，例如，要求企业建立完善的财务制度，二年以上的财务纪录和较好的经济效益。

但是，江西作为经济欠发达地区，而民营经济又处于发展的起步阶段，暂时无法满足商业银行的要求。

而开发银行介入后，经过开发性金融孵化，中小企业信用建设、现金流建设、治理结构建设和法人建设达到一定成熟程度，直至转变成企业信用，最终中小企业自身满足商业性金融贷款和资本市场运作的条件之时就可以适时退出。

我们在奉新工业园区调查了解到，交行南昌分行在开发银行发放首笔打捆贷款之后，迅速跟进，给园区的江西恒昌纺织有限公司、江西赣锋锂业有限公司和泰明橡胶公司等5家企业发放了合计6500万元人民币和外汇贷款，而这5家企业均是首笔园区中小企业贷款支持的企业。

　　4、激活了金融机构的同业竞争，金融服务得到明显改善。

开发银行向奉新工业园区中小企业发放第一笔打捆贷款，不仅对本地金融机构是一个很大的触动，也引起外地金融机构的极大兴趣。

本地金融机构有危机感，担心被边缘化，主动关心园区企业的融资需求。

外地金融机构，如交通银行、招商主动与园区企业直接接触，表示愿意提供优惠的融资条件。

据奉新工业园区管委会反映，现在园区内规模比较大、效益比较好的企业，基本上解决了融资难的问题。

据泰明橡胶轮胎有限公司反映，因为有多家金融机构愿意提供票据贴现，他们在农业银行的票据贴现率从原来的4.2%，下降到现在的2.88%。

据江西恒昌棉纺织印染有限公司反映，他们以前因为流动资金周转困难，严重影响了企业的经济效益，现在这个问题已经解决了。

南昌交通银行给他们3000万元的开承兑汇票的额度，而且条件优惠，只要30%的保证金和相当于5‰的手续费。

　　四、对解决中小企业融资难的几点思考

　　中小企业融资难是一个综合性的问题，一方面现行金融制度安排存在缺陷，与中小企业相对应的金融机构明显不足；

一方面是金融机构之间的竞争不够充分，金融改革有待深化；

再一个问题是，企业的信用制度建设滞后，不适应市场经济发展的要求。

在江西，随着民营经济的快速发展，中小企业融资难表现更加突出。

因此，在现有的金融体系下，通过金融创新破解中小企业融资难的瓶颈无疑具有非常重要的现实意义：

　　1、打捆贷款在江西具有进一步推广的价值。

江西多年来坚持依托园区办工业的发展思路已经取得很大成效。

一大批高质量、高素质的成长型中小企业落户工业园区，为打捆贷款的推广推广提供了丰富的资源。

江西有93家工业园区通过了国家设立审核，通过率排名全国第一，数量名列全国第四。

只要我们把开发银行打捆贷款运作模式进一步完善，就可以向其他工业园区推广，有力地解决中小企业融资难问题。

据了解，2005年以后，全省工业园区还有300多家企业将进入投产期，对流动资金的需求进一步增加，国家开发银行江西分行将再选择6家工业园区进行打捆贷款，以支持中小企业的发展。

　　2、解决中小企业融资难问题需要政府、金融机构、企业的通力合作。

在开发银行首笔打捆贷款运作中，政府做了大量的工作，如成立管理平台省中小企业融资服务中心、贷款平台园区发展有限公司和信用促进会，从财政中拿出部分资金作为风险补偿金等；

开发银行与省中小企业局共同制订《全省工业园区中小企业融资服务试点方案》，制订《国家开发银行江西省分行工业园区中小企业贷款管理暂行办法》，帮助园区制订《国家开发银行奉新县冯田开发区中小企业贷款民主评议管理办法》和《国家开发银行奉新县冯田开发区中小企业贷款资金管理办法》；

企业按要求提供规范化的申请材料。

奉新工业园区15家企业申请贷款，其中有14家通过审批，通过的成功率较高。

　　3、坚持市场化运作方式。

开发银行是国家银行，它与商业银行的区别是，商业银行以风险控制为前提，以效益最大化无目的，而开发银行是以保本微利，风险控制为前提，以实现国家意志为目的。

他们的相同之处，都是要控制风险。

但是,要达到控制风险的目的，仅仅重视制度建设是不够的，必须坚持坚持市场化运作方式，用市场化方式防范和化解风险。

在首笔打捆贷款的整个运作过程中，都是按照市场化方式进行。

首先，贷款企业的审批完全按照商业银行模式进行，不搞特殊照顾；

其次，通过各项制度和管理办法明确规定担保和反担保方应承担的责任；

最后，提供的风险补偿都是以现金的方式存入开发银行账户。

通过担保和反担保,开发银行设置了多道防止发生风险的“防火墙”。

　　4、设计适合中小企业特点的贷款模式。

通过风险溢价的方式解决解决中小企业融资难问题固然是一条很好的途径，也有利于调动商业银行是积极性，但效果比较有限。

这是因为，一是很多中小企业无法承受高利息的贷款；

二是很多中小企业的贷款具有数额小、时效性强、风险大的特点，商业银行资金运用成本高，风险溢价幅度不足以调动商业银行的积极性。

因此，应该设计适合中小企业特点的贷款模式。

开发银行江西分行的打捆贷款很好地解决了这些问题。

随着这种模式的更加完善，贷款利率还可以降低，办理贷款的时间还可以缩短。

据了解，开发银行以后的打捆贷款利率不再上浮，办理贷款时间可以缩短到一个月左右。

　　5、设计更加有效的办法防止信贷风险。

开发银行在防止信贷风险方面有自己的特色，就是通过“两台一会”防范信贷风险，并且取得了很大的成功。

截止2005年底，开行在全国212个地区建立了中小企业贷款的合作机制和有关的平台、组织机构，共建设贷款平台183个，担保平台205个，信用促进会等群众组织127个，累计合同金额181.1亿元，贷款余额达到151.8亿元，其中通过“两台一组”方式发放的中小企业贷款有136亿元，占79%，累计支持中小企业3294个，没有发生一笔不良贷款。

应该说，开发银行这种防止贷款风险的办法，比较适合中国国情，尤其是适合经济欠发达、信用环境需要进一步改善的中西部地区的情况。

说起“信用共同体”，对于华苑科技园区的众多中小企业来讲都不陌生，因为在园区有了信用共同体，融资不再是难题。

天津海泰担保公司总经理牟福江告诉记者，2008年12月，天津农合行科兴支行联手天津高新区管委会，与天津国际创业中心、天津海泰投资担保有限责任公司共同创建了“中小企业信用共同体”。

：

“信用共同体是以信用为平台，以共同体为载体，以企业集团、商会、协会、管委会等为掌控人，以新用户为服务对象，以银行为融资主体，以整合利益相关者信用为主要内容，由银行、掌控人、信用户等几方自愿平等地结合而成的一种带有封闭性和行业自律特征的共生形态，营建局部良好信用环境，解决制约信用户发展经济中的资金需求问题，最终实现信用户成长、银行盈利、掌控人受益的多方共赢。

”

（出录音：

在这个共同体内，农合行总体一次性审批给海泰担保两年内两个亿的授信额度。

由区内创业中心作为贷款企业推介平台，再加上我们担保公司，由我们三家共同组成一个审贷会对项目进行审核，通过审核后给企业放款，这么一个模式。

担保公司、创业中心最了解企业，通过我们两家的推荐，银行的认可，能够做出一些银行分行或中行审贷会无法通过的贷款审批，真正解决企业的融资难题，达到这样一个效果。

）

新区驻园企业一般都是核心技术或是专利技术，但他们的经营，包括财务方面不太规范，一些大银行对他们条块限制比较大，而我们更加注重银监会刘明康主席提出的给小企业贷款更应当看重“三品”和“三表”。

“三表”指的是水表、电表和报关表，达到一定程度它肯定达到它的产值；

“三品”指的是人品，就是企业领导人的素质和还款的意愿，第二就是产品，产品有没有竞争力，有没有市场占有份额，第三就是押品，抵押品。

现在在高新区的押品有法人个人的房产等，还有他们的专利权、商标权以及海泰担保，按照这些来考察，我们两年多，没有一笔欠息，没有一笔逾期。

为加强银企合作，促进园区发展，解决园区企业融资难的问题，河南科技园区、招商银行郑州市文化路支行决定开展战略合作，由招商银行文化路支行提供专项资金，支持河南科技园区企业经商创业、购房购车等业务。

一、综合授信额度

招商银行文化路支行提供5亿元授信额度，通过为河南科技园区企业提供信贷增值服务，促进园区进一步发展。

二、专项授信额度支持对象和范围

1、支持对象：

必须为在金水区注册的河南科技园区企业，才可享受信贷支持。

2、资金运用范围：

符合国家产业政策和招商银行信贷政策的中小企业贷款、个人经营贷款、个人消费贷款等，担保方式可采纳以下两种形式：

（1）企业联保（最少3家企业）；

（2）专业担保公司担保。

三、招商银行郑州文化路支行的职责

1、按约定保证足额供应信贷资金；

2、为河南科技园区企业提供及时的信贷政策发布、宣讲、解释，并设计合适的信贷支持方案；

3、为河南科技园区企业办理贷款提供绿色通道，减免相关费用；

4、指定招商银行文化路支行为河南科技园区企业信贷服务专业支行，开通专线接受咨询。

四、河南科技园区管委会工作职责

1、面向园区企业广泛宣传双方的合作政策及贷款的优惠政策；

2、及时将商户、个人会员贷款信息转介给招商银行文化路支行，以便快速、高效为会员客户办理贷款。

联系人：

陈文志

联系电话：

68209009