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熟悉国内外寿险产品的革新投资连接保险和万能寿险等新型人寿保险产品。
[重点]：
人寿保险的基本概念、特征
[本章结构]
v概述：
概念，特征，种类
v普通人寿保险：
死亡保险、生存保险、两全保险、寿险附加险
v特种人寿保险：
年金保险、简易人寿保险、团体人寿保险
v创新型人寿保险：
变额人寿保险、万能人寿保险、变额万能人寿保险及我国近年推出的新型寿险产品
第一节人寿保险概述
v一、人寿保险的概念
简称寿险，以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故，在保险期间内发生保险事故给付保险金的一种人身保险形式。
与健康保险与意外伤害保险的区别：
保险标的不同，后两者以身体为标的，以疾病或伤害等对人体健康、健全构成危害的事件为保险事故
与其他保险在保费缴纳及经营上有显著不同，采取均衡保费，因而在责任准备金提取、利润分析、财务核算等方面均有其特定特点
二、人寿保险的特征
1.风险特殊，经营稳定
风险与年龄相关，比较稳定.在每一年龄有着较稳定的死亡概率，并且这种死亡概率随着年龄增长显现规律性变化。
2.以长期性业务为主
–采用“均衡保费”法；
–多数生存保险是被保险人用于养老之用
3.具有储蓄与投资性质
人寿保险大多采用“均衡保险费”的方法收取保险费；
人寿保险业务中，生死两合保险，无论被保险人生存至保险满期，还是在保险期间内死亡，保险人都要给付保险金；
人寿保险具有资金返还以及收益的性质，人寿保险单具有现金价值，而且大多数的人寿保险单可以自由转让，这样更与股票等有价证券相类似，所以人寿保险日益地成为了个人投资手段的一种。
4.保费确定方式特殊：
科学性、专业性
三、人寿保险的种类
按保险性质分：
普通人寿保险（定期人寿保险、终身人寿保险和两全保险）
特种人寿保险（年金保险、简易人寿保险、团体人寿险和次标准体保险等）
按给付条件分：
死亡保险（定期死亡保险和终身死亡保险。
）
生存保险（单纯的生存保险和年金保险）
两全保险（生死合险）
按保险利益是否分配分：
分红人寿保险
无分红人寿保险
按被保险人的危险程度分：
标准体保险
次标准体保险（弱体保险）
其他比如按保险金给付方式分、按保费缴纳方式分等等
第二节普通人寿保险
1 死亡保险：
定期；
终身；
2 生存保险；
3 两全保险；
4 寿险附加险
一、 死亡保险
死亡保险是以被保险人在保险有效期内死亡或直到终身为保险金给付条件的保险。
保险人承担的责任是被保险人的死亡。
死亡保险分为有期限的定期死亡保险和不定期的终身死亡保险。
（一）定期死亡保险（定期寿险）：
1.概念：
保险人在保险期间内死亡，保险公司负给付保险金的责任。
2.特点：
期限一定
不退还保费（纯保障性）
保费比较低廉。
在相同保险金额、相同投保条件下，其保险费低于任何一种人寿保险。
定期保险的低价和高保障。
易增加逆选择和诱发道德风险，因而保险公司的风险选择与此并存
定期保险的保险期限和保险金额可以考虑投保人的经济状况进行变更，以灵活地满足不同需要。
3.定期寿险适应的范围和局限性
适应范围：
（1）家庭负担重，收入较低者；
（2）在特定期限内，具有权益关系的人，主要是债权人与债务人。
局限性：
（1）当被保险人对保险保障的需求超过保险期限而又需要保障时，可能因其变为不可保体而丧失保险保障；
也可能被保险人年龄增大，费率较高交不起保费或因被保险人的年龄超过限制而被排除在保险保障之外。
（2）定期寿期大多不具有储蓄性，对于偏重投资的人是一限制。
4.定期寿险的形态
定期死亡保险按保额的增减分为平准型、递增型与递减型
（二）终身死亡保险（终身寿险）
1.概念：
以被保险人终身为保险期间，以死亡为保险人给付保险金的责任。
无确定保险期限；
每一张保单均会发生给付
几乎所有终身寿险所依据生命表最大值都是105岁
保险费中含储蓄成分，保单生效一定时期后有现金价值，保费较定期寿险高。
v3.终身寿险的形态
终身寿险按缴费方式不同又分为：
趸缴型
终身缴费（普通终身寿险）
限期缴费（特种终身保险）
v各自适用人群
普通终身寿险可以提供最大的死亡保障，对那些需要长期保障的人最为适合；
限期缴费终身险适合那些需要长期死亡保障，但有保证的收入只集中于某个期间之内的人；
趸缴终身险对偏重储蓄的人吸引力较大。
终身寿险从是否分红的角度来看，可以分为分红终身寿险和不分红终身寿险
二、生存保险
v是以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件，并一次性给付保险金的保险
v性质：
以生存为给付条件
v意义：
保户希望在投保一定期间之后，能获得一笔资金以应付当时需求，例如作为创业基金、教育基金。
v特点：
1.被保险人在保险期内死亡，保险人不给付保险金，也不退还保费。
生存保险金不仅包含本人所缴保费及利息，而且包括保险期内死亡者所缴保费及利息。
2.投保生存保险的主要目的，是为一定时间之后被保险人可以领取一笔保险金，以满足生活等方面的需要
3.生存保险相当于一种强制性的储蓄
v对生存保险的不同认识
1.保险保障的内容虽社会的进步、经济的发展、人们之间的经济关系演变而不断变化。
人身保险逐渐成为稳定生活、保持收支平衡的手段
2.集聚资金是保险业务本身的需要
3.生存保险与储蓄相类似但不同于储蓄
三、两全保险
（一）、被保险人无论在保险期内死亡还是生存至满期，保险人都给付保险金的一种人寿保险。
即生死合险，又称储蓄寿险、养老保险
保险无论生死，均可得到给付：
期间死亡→给付死亡保险金
保险期满仍生存→给付生存保险金
（二）、特点
1.储蓄性强
2.保险费率高
3.通常有特殊用途
定期死亡保险趸缴净保费公式：
例1某人40岁，投保20年定期死亡保险，保额10000元，其趸缴净保费为
终身死亡保险趸缴净保费公式：
两全保险趸缴净保费公式：
例某人40岁，投保20年定期死亡保险，保额10000元，其趸缴净保费为：
三）两全保险的种类：
普通两全险：
生存与死亡保额相同
期满双赔或多赔两全保险：
如果被保险人在保险期内生存将得到两倍于保险金额的保险金；
而如果被保险人在保险期内死亡，只能得到约定数量的保险金。
养老附加：
死亡保险金是生存保险金的若干倍
联合两全保险：
几个人共同投保，期内一人死亡，其余人获得全部保险金；
无人死亡，期满共同获得保险金
四、寿险附加险
v保证可保性附加特约
v免缴保险费特约
v丧失工作能力收入补偿附加特约
v意外死亡附加特约
v配偶及子女保险附加特约
v生活费用调整附加特约
第三节创新型人寿保险
一、分红保险
二、万能保险
三、投资连结保险
v又称非传统型寿险、投资型保险、投资连结保险、投资理财保险等，是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户中拥有一定资产价值的人身保险产品。
v产生于20世纪七八十年代，一方面与其他金融产品竞争，另一方面转移部分风险
v目前占欧美市场大半（欧洲70%）
v具保险与投资双重功能
v独立帐户，运作透明
v保障水平不确定。
创新型人寿保险在给付保险金时取决于保险金额和投资账户投资单位价值总额的较大值。
因此，当投资账户中的投资单位价总额低于保额时，保险金按保险金额给付，保障水平是确定的；
而当投资账户中的投资单位价值总额高于保额时，保险金额按投资账户价值总额给付，随投资账户资产价值的增加而增加，此时保障水平就表现出一定的不确定性。
v收益风险并存
v分变额人寿保险、万能寿险、变额万能寿险
v保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。
简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。
（二）特点：
1.定价的精算假设保守
2.体现了公平性
3.分享经营成果
4.承担一定的投资风险
5.能应对通货膨胀的压力
（三）红利的分配原则
1.公平性原则
（1）保单持有人与保险人之间红利分配的公平
（2）保单持有人之间红利分配的公平
2.持续性原则
3.简单性原则
（四）红利领取方式
1.现金领取方式
2.累计生息方式
3.抵减保费方式
4.增加保额方式
（五）红利利源分析
v
（1）死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
v
（2）利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；
v（3）费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
v二、万能保险
v
（一）定义：
v万能人寿保险是一种交费方式灵活、保额可调整、非约束性的终身寿险。
v
（二）特点：
v1.灵活性
v
（1）交费方式灵活
v
（2）保费可以灵活调整
v2.透明性
v
（1）披露死亡费用和经营费用信息
v
（2）定期寄送财务报告
万能保险特点一：
灵活性
交费方式灵活：
只要保单现金价值足以支付保障成本，保单就有效
投保人交付首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保费。
2.保额可以灵活调整：
可追加保险费
保单持有人可以调整保额，即提高保额或降低保额。
万能保险特点二透明性
1.披露死亡费用及经营费用信息：
主要列明了初始费用及保障成本
2.定期寄送财务报告：
主要报告保单现金价值，利息收入，报告期内已交付的保费等。
万能保险
v1.万能险是一种“灵活”的人寿保险
v——可以用任意方式支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额。
只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用保单就有效。
v2.万能险也是能获得投资收益的保险
v——所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。
其收益比分红险高，但收益的风险及不确定性也比分红险大。
v3.万能险是一种透明度更高的人寿保险
v——万能保险将保单的成本因素，即初始费用、保障成本等均在产品中有所体现。
v三、投资连结保险
v包含保险保障功能并且至少在一个独立投资账户拥有一定资产价值的人寿保险。
v所谓“连结”是指将其投资直接同某个投资基金相连结，因而保单现金价值随其投资账户中投资收益的变化而变化。
1.具有保障与投资双重功能
2.未来的死亡给付金额不确定
3.所有投资风险转嫁给保单持有人
4.保费交付方式灵活
5.费用收取透明
第四节特种人寿保险
一、简易人寿保险
二、团体人寿保险
三、弱体保险
所谓简易人寿保险通常是指以劳工或工薪阶层为对象办理的月缴、半月缴或周缴，无体检的低额保险。
一般采取等待期或消减期制度，即被保险人加入保险后，必须经过一定时间之后保单才能生效。
如果被保险人在一定期间内死亡，保险人不负给付责任，或者减少给付金额。
简易人寿保险的特征
（1）标准化。
简易人寿保险的保险期限、保险费、保险金额、被保险人的年龄组别采取固定格式。
（2）保险金额低。
我国限制最高额为2万元。
（3）保险费率高。
（4）交费频繁
（5）免体检
（一）团体人身保险概述
1.团体人身保险的概念和特征
团体人身保险是以团体组织为投保人，将其单位在职人员作为被保险人，由单位统一组织向保险公司投保的保险。
团体人身保险不是一个具体的险种，而是一种承保方式。
它是用一份合同向一个团体的大部分成员提供人身保险保障。
保险人只与团体人身保单的所有人发生合同关系，而不与团体内部的个人发生合同关系保险人向保单所有人收取保险费，发生保险事故时，保险金也由保单所有人领取，然后转交給被保险人本人。
2.团体人身保险的基本原则
⑴投保团体必须是依法成立的法人
⑵团体中的成员富有流动性
⑶保险金额根据职工的薪资等级、职位、工龄或综合因素确定，不可由企业或职工自由选择
⑷投保人数有限制
投保人数的限制包括两方面的要求：
一是对投保团体总人数的要求，即规定一个投保团体内参加保险的人数要有一个最低的标准。
二是对投保团体参加保险人数占总职工人数的比例的要求。
如果职工不要缴付保险费，所有职工都必须参加；
如果职工要缴付保险费，至少要有75%的职工参加。
⑸由企业或雇主分担保费
特点
①以团体为基础，只有一张保单
保险公司和团体人身保险单的所有人订立一份总合同，大多数团体保险单所有人是企业或雇主。
因而使用团体的风险选择方法，只关心整个团体的可保性，而不计较团体中单个成员是否可报。
②.对投保团体有一定的选择标准
与个人保险相比，选择的重点是审核团体的合法性和团体成员的投保比例。
投保团体必须是依有关法律成立的合法组织；
投保团体中参加保险的人数与团体中具有参加资格的总人数的比例必须达到保险人规定的比例。
③.费率较低，一般无需体检
④.保险费率低于个人保险的费率，保障性高
⑤.采用经验费率法
根据投保团体的理赔情况制定费率，把一个团体的经验数据与其它规模、风险相似的团体的经验数据合并，不同风险类别的团体适用不同的费率。
⑥.保险金额分等级制定
以薪资等级、职位、工龄或综合因素确定，不可由职员自由选择
⑦合同条款较个人险自由，有一定的灵活性
3.团体人身保险的种类
按团体人身险的功能可以分为：
团体寿险
团体伤害保险
团体健康保险
团体人寿保险
概念：
以团体方式投保的定期或终身死亡保险
种类（险种）
团体定期寿险（grouptermin-insurance）
v衍生产品：
团体信用人寿保险（债务债权关系）
团体终身寿险（grouppermanentinsurance）
v团体缴清保险
v均衡保费型团体终身保险
v储金式团体终身保险
团体人寿保险合同条款
有关保单持有人责任的条款
生效日期及要保书
保险持有人报告书及稽核
保险费及宽限期间
保单的修改或中止
分红及抵扣保险费
有关保险证持有人的条款
投保资格及个别保险生效日
团体人寿保险给付的受益人
受益人顺位条款
保险给付变通条款
死亡给付的转让
给付选择权
员工保险的终止
雇佣关系的终止
换约权利
一般给付条款：
不可争辩条款
v三、弱体人寿保险
v1.弱体的定义：
指存在某种缺陷的人。
v2.弱体人寿保险的定义：
弱体人寿保险又称次标准体保险、非标准体保险，其被保险人通常是身体有缺陷或者从事高危险职业的人。
v3.弱体人寿保险的承保方式。
v
（1）增加年龄法
v
（2）征收特别保费法
v（3）削减保险金额法
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