创新设计高一政治人教版必修1学案261 储蓄存款和商业银行.docx
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创新设计高一政治人教版必修1学案261储蓄存款和商业银行
第六课 投资理财的选择
学案1 储蓄存款和商业银行
学习目标
要点晨背
1.了解储蓄存款的含义、类型、特点和我国的主要储蓄机构。
2.掌握存贷款利息的计算。
3.明确商业银行的性质和主要业务。
（重点）
4.正确理解利率变动对经济的影响。
（难点）
1.我国的储蓄机构主要是各商业银行。
2.储蓄存款的类型主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。
3.利息计算公式：
存款利息＝本金×利息率×存款期限。
4.商业银行的主要业务有：
存款业务、贷款业务、结算业务。
探究一 储蓄存款
1.含义
指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。
2.储蓄机构
主要是各商业银行。
判断：
在我国，所有的银行都是储蓄机构。
提示：
错误。
我国的银行包括中央银行、商业银行、政策性银行。
中央银行即中国人民银行，它是金融机构，也是国家机关，不是储蓄机构；政策性银行如国家开发银行、农业发展银行、进出口银行等，它们不是储蓄机构，是只贷不存的银行。
3.利息与利率
（1）存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。
（2）利率：
是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。
（3）利息计算：
存款利息＝本金×利息率×存款期限。
判断：
银行储蓄利率越高，储户的实际收益越多。
提示：
错误。
居民的实际收益取决于存款利率和物价涨幅的对比。
如果物价涨幅低于存款利率的涨幅，则储户的实际收益增加；反之，如果物价涨幅高于存款利率的涨幅，则储户的实际收益减少。
4.储蓄存款的类型
主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。
（1）活期储蓄具有流动性强、灵活方便的特点，但收益低。
（2）定期储蓄流动性较差，但收益高于活期储蓄。
判断：
储蓄存款是零风险的投资方式。
提示：
错误。
储蓄存款风险低，但不是没有风险，它存在着通货膨胀下货币贬值的风险及定期存款提前支取而损失利息的风险。
材料一 近年来，我国居民储蓄存款余额增长迅速，截止2014年6月末，人民币存款余额113.61万亿元，同比增长12.6%，增速比5月末高2.0个百分点。
上半年人民币存款增加9.23万亿元，同比多增1354亿元。
材料二 农民工小张将打工多年的积蓄50万元存入当地银行，存款期限2年，存款年利率为3.5%。
【问题探究】
（1）影响居民储蓄持续增长的因素有哪些？
（2）存款期满时，小张获得的存款利息是多少？
答案
（1）①根本原因是我国经济的快速持续发展。
②居民收入水平是影响储蓄的主要因素之一。
③利率水平。
④物价水平。
⑤制度因素，如住房制度、教育制度、医疗制度、退休养老制度、就业制度等。
（2）50×3.5%×2＝3.5万元。
1.储蓄存款的种类
活期储蓄
主要特点
随时存入和提取、不规定存期、存款金额和次数不受限制
优点
流动性强、方便灵活
定期
储蓄
主要特点
事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取，存期与利息率成正比
优点
收益高于活期储蓄，比较安全，风险较低
2.利率变动对经济的影响
（1）利率是宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。
利率变动对经济有重要影响。
①存款利率变动对经济的影响：
→
→
→
→
→
→
②贷款利率变动对经济的影响：
→
→
→
→
→
→
（2）当总需求大于总供给，或出现通货膨胀时，会提高利率，以减少流通中的货币量，抑制总需求和物价增长；当总需求小于总供给，或出现通货紧缩时，则会降低利率，以增加流通中的货币量，刺激总需求的增长。
【典例1】 储蓄存款是一种投资方式。
假设某储户有6万元一年期的定期存款，年利率为2.50%。
一年后物价平均水平上涨了5%，与存款时相比，则该储户到期后的存款收益实际购买力是（ ）
A.1500元B.1429元
C.1595元D.1505元
答案 B
解析 储户6万元的一年利息收益为1500元。
一年后物价上涨5%，意味着通货膨胀率为5%，表明实际购买力下降，该储户存款收益的实际购买力为1500/（1＋5%）≈1429元。
探究二 我国的商业银行
1.含义
指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。
2.主体
我国的商业银行以国家控股银行为主体。
3.地位
是我国金融体系中最重要的组成部分。
判断：
中国人民银行是商业银行。
提示：
错误。
商业银行是企业法人，是金融企业，是以利润为经营目标的。
我国的中国人民银行是国家行政机关，是政府的组成部分，是我国金融机构的主要管理机关。
4.业务
（1）存款业务，是商业银行的基础业务。
（2）贷款业务，是商业银行利润的主要来源。
（3）结算业务，商业银行为货币收支提供手段与工具的服务。
（4）其他业务：
提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。
判断：
对商业银行而言，发放的贷款越多越好。
提示：
贷款业务要坚持真实、谨慎、安全性、效益性原则，并不是发放的贷款越多越好。
材料一 中国工商银行（ICBC）成立于1984年，是世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群，是中国最大的商业银行。
材料二 大学毕业生王某准备通过中国工商银行贷款购买汽车。
在办理贷款手续过程中，他发现银行同期贷款利率高于存款利率。
【问题探究】
（1）商业银行的主要业务你了解吗？
（2）你知道为什么贷款利率高于存款利率吗？
答案
（1）我国商业银行的主要业务有：
存款业务、贷款业务、结算业务。
（2）贷款业务是我国商业银行利润的主要来源，只有贷款利率高于存款利率银行才能盈利。
1.我国商业银行的主要业务
存款业务
贷款业务
结算业务
含义
商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务
商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为
商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务
地位作用
商业银行的基础业务
我国商业银行利润的主要来源
银行对此收取一定的服务费用
2.商业银行的作用
（1）它为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带。
（2）它能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。
（3）通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高国民经济效益。
【典例2】 下图是商业银行作为信用中介进行存贷款业务活动的流程。
选择适当的选项完成该图（ ）
A.①存款 ②贷款 ③还款 ④还贷
B.①存款 ②贷款 ③还贷 ④还款
C.①贷款 ②存款 ③还款 ④还贷
D.①贷款 ②存款 ③还贷 ④还款
答案 B
解析 存款人作为债权人与银行发生的行为是“存款”；银行作为债权人与贷款人发生的行为是“贷款”；贷款人作为债务人与银行发生的行为是“还贷”；银行作为债务人与存款人发生的行为是“还款”。
储蓄加速增长 拓展理财渠道
十几年来，中国的储蓄率一直在上升。
截至目前，中国的储蓄率比全球平均储蓄率高出100%还多，全球平均储蓄率为25%，而中国的储蓄率为56%。
面对我国居民的储蓄存款余额一直居高不下的状况，出现了以下三种考虑。
第一，居民会考虑什么样的存款方式才适合自己；第二，商业银行会考虑怎样才能让这些存款寻找到适合的投资对象；第三，国家会考虑如何发挥储蓄存款所应有的功能。
（1）居民选择储蓄方式的立足点是什么？
居民应该如何根据自身需要选择适当的储蓄方式？
（2）商业银行开展贷款业务的立足点是什么？
商业银行
应该如何选择适当的贷款对象？
（3）国家更好地发挥储蓄存款功能的立足点是什么？
国家应该用怎样的方式达到相应的目的？
答案
（1）①立足点：
居民选择储蓄方式的立足点是实现收益的最大化和风险的最小化。
②如何选择：
活期存款流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储；定期存款存期长，比较固定，积累性强，适合人民群众结余款和积少成多的大宗用款的存储需要。
（2）①立足点：
商业银行开展贷款业务的立足点是实现利润的最大化。
②如何选择：
商业银行的贷款从贷款对象看主要有工商业贷款和消费贷款。
贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。
（3）①立足点：
国家发挥储蓄存款功能的立足点是能够促进经济的健康发展和人民生活水平的稳步提高。
②如何达到：
国家可以运用利率杠杆，在必要的时候，针对不同的情况提高或者降低存贷款利率。
1.下列对储蓄存款的认识，正确的是（ ）
A.储蓄存款作为一种投资选择，具有收益高的特点
B.储蓄存款可以随时存取，灵活方便，很受投资者欢迎
C.储蓄存款比较安全，风险较低
D.储蓄存款由于收益很低，所以没有风险
答案 C
解析 A项错误，储蓄存款是各种投资方式中收益最低的；B项是活期储蓄的特点；D项认为收益低是正确的，但认为没有风险是错误的。
2.居民储蓄的直接目的是（ ）
A.为了更好地消费B.为了获得利息
C.为了支持国家建设D.为经济建设筹集资金
答案 B
解析 题目强调的是直接目的，B项正确。
3.李大爷2014年8月1日存入银行10000元，年息3.00%，一年后，李大爷可取出本金和利息共 元（ ）
A.300B.3000C.10300D.13000
答案 C
解析 利息＝本金×利息率×存款期限，因此一年后可取出本金和利息共10000＋10000×3.00%×1＝10000＋300＝10300（元）。
4.下列对商业银行贷款业务描述正确的是（ ）
①真实性、谨慎性、安全性、效益性是银行贷款的原则 ②贷款是我国商业银行的基础业务 ③贷款是银行营利的主要来源 ④贷款按用途可分为工业贷款和商业贷款
A.①②B.①③C.②③D.②④
答案 B
解析 商业银行的基础业务是存款业务，②错误；贷款按用途分，可分为工商业贷款和消费贷款，④错误。
5.我国商业银行获得的利息收入（ ）
①来源于存款业务 ②来源于贷款业务 ③是基于存贷款利息差 ④是基于资金所有权的转让
A.①②B.②③C.③④D.①④
答案 B
解析 商业银行获得的利息收入是贷款利息减去存款利息和经营成本后的收益，②③正确。
①④错误，商业银行的利息收入来源于贷款业务，是暂时转让资金使用权所得。
基础自测
知识点一 储蓄存款
1.在我国，储蓄机构主要是（ ）
A.商业银行B.信用合作社
C.邮政企业D.信托投资公司
答案 A
解析 在我国，储蓄机构主要是商业银行，应选A。
2.我国商业银行开办的教育储蓄业务，是一种总额控制、存期灵活、利率优惠的零存整取储蓄存款。
储蓄对象为在校小学四年级及以上学生，存期为一年、三年、六年3种，最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元，年利率高于普通零存整取的利率。
对商业银行本身来说，开展这项业务能够（ ）
A.扩大储户量，增加银行资金B.有计划地安排生活
C.确保子女受教育的费用D.控制货币的发行和流通
答案 A
解析 B、C两项不是从商业银行角度来说的，不符合题干要求。
在我国，控制货币发行和流通的是中国人民银行，而不是商业银行，D项排除。
选A项。
3.我国存贷款利率已进入新一轮下降通道。
在这一背景下，张华家有10万元（约两年内不会使用），想存入银行，正确的选择应是（ ）
A.活期储蓄B.两年定期储蓄
C.一年定期储蓄后转存一年D.短期定期储蓄多次转存
答案 B
解析 存款利率处于下降趋势，说明存款利率还可能下调，选择两年定期储蓄可以减少利息下调带来的损失，B入选。
A、C、D都不能避免利息下调带来的损失。
4.无论是活期储蓄还是定期储蓄，储户都能获取利息。
存款利息（ ）
①是银行因为使用储户存款而支付的报酬 ②是存款本金的增值部分 ③其多寡取决于本金、存期及银行经营状况 ④是银行的投资收益
A.①②B.③④C.②③D.①④
答案 A
解析 存款利息取决于三个因素：
本金、存期和利息率水平，与银行经营状况无关，③错误；④是银行利润，与题意不符。
5.小张有10万元现金，原本他打算到银行整存整取1年，后来考虑到5年后要买房子交首付，就改为整存整取5年期。
如果按照下表中的银行利息率，小张的10万元整存整取1年和5年，到期后他得到的利息分别是（ ）
存款年限
1年
2年
3年
5年
银行利息率（%）
3.25
4.10
4.65
5.10
A.325元 5100元B.3250元 25500元
C.3250元 30600元D.650元 10200元
答案 B
解析 依据存款利息＝本金×利息率×存款年限，小张的10万元整存整取1年获得的利息为100000×3.25%×1＝3250（元）；整存整取5年获得的利息为100000×5.10%×5＝25500（元）。
知识点二 我国的商业银行
6.下面漫画中的银行拒绝为上了黑名单的客户办理贷款业务，是因为（ ）
①商业银行的主体业务是存款业务 ②商业银行是以营利为目的的经济组织 ③商业银行要降低市场交易的风险 ④商业银行要加强对结算业务的管理
A.①②B.②③C.②④D.③④
答案 B
解析 商业银行的主体业务是贷款业务，存款业务是商业银行的基础业务，①错误；贷款业务不同于结算业务，④不正确。
②③说明了银行慎重贷款的主要原因。
7.中间业务是当今世界商业银行竞争的主要领域。
中间业务指商业银行信用活动之外，通过为客户提供服务收取服务费的各种业务。
下列属于中间业务的是（ ）
A.吸收存款B.发放贷款
C.转账结算D.发行人民币
答案 C
解析 银行在办理结算业务时要收取一定的费用，由题中“收取服务费”可知C项正确。
8.克服漫画中的行为，需要银行（ ）
①多开展个性化金融服务 ②多开辟中间业务增加新的盈利点 ③改变完全依赖存贷差过日子的情况 ④加大对企业生产经营活动的监督
A.①②③B.①②④C.①③④D.①②③④
答案 A
解析 ④不能解决漫画所反映的问题，故选A。
9.随着银行业竞争的日益激烈，我国商业银行积极拓展非利息收入渠道。
商业银行的这一举措（ ）
①有利于提高商业银行的经济效益 ②有利于促进商业银行增加服务品种，更好地满足公众需要 ③可使商业银行的功能越来越多，作用越来越大 ④意味着存款业务不再是商业银行的基础业务
A.①②③B.①②④C.①③④D.②③④
答案 A
解析 吸收存款是商业银行的一项基础业务，非利息收入渠道的拓展，并不能改变这一业务的地位，④错误，故选A项。
综合提升
10.小华有人民币680元，假设目前汇率是1美元＝6.8元人民币，人民币一年期存款利率是2.5%，美元是4%。
预计一年后人民币升值1美元＝6.5元人民币，你认为小华的最佳理财方案是（ ）
A.用人民币存款，一年后可得676元
B.用人民币存款，一年后可得697元
C.用美元存款，一年后可得104美元
D.用美元存款，一年后可得112美元
答案 B
解析 本题考查投资理财的相关知识，美元100×4%×6.5。
由材料可知，预计一年后人民币会升值，因此用人民币存款比较划算，故排除C、D；在A、B中，可采用比较法得出答案，因为人民币一年后升值，而且又有存款利率，因此必定大于680元，故选B项。
2014年9月30日，央行、银监会发布关于进一步做好住房金融服务工作通知，要求各大银行放宽贷款购买普通商品房的利率。
购买二套房时购房者首套房如无贷款则二套房按照首套房贷款政策办理贷款，同时房贷贷款利率下限为贷款基准利率0.7倍。
据此回答11～12题。
11.这一通知对我国利率调整理解正确的是（ ）
①利率的调整是由国民经济发展的客观情况决定的 ②货币政策是否正确，直接决定着经济的发展状况③利率作为国家宏观调控的重要手段，受客观经济规律的制约 ④居民消费水平的高低，直接影响着利率的高低
A.①②B.②③C.③④D.①③
答案 D
解析 ①是正确的，利率的调整应该根据国民经济发展的具体情况而决定；②中货币政策直接决定经济的发展状况的认识是错误的；③说法正确；④中的“直接影响”的认识不正确。
所以①③当选。
12.在不考虑其他因素的情况下，降低人民币存款利率，可以（ ）
①促进居民消费，拉动经济增长 ②减少居民存款的利息收入 ③导致银行存款增加 ④减少市场上货币供应量
A.①②B.②③C.③④D.②④
答案 A
解析 降低人民币存款利率，储户的利息收入会相对减少，居民参加储蓄的积极性降低，会减少银行存款，而居民用于消费或其他方面的投资会相对增加，市场上货币的供应量增加，因而①②符合题意；③④理解不正确。
13.有人认为，储蓄存款是各种投资方式中最好的一种，因为它没有风险。
你同意这种说法吗？
请谈谈你的看法。
答案 不同意。
①首先，储蓄作为一种投资方式，虽然在各种投资方式里其风险是最小的，但不能认为它没有风险，它存在着通货膨胀下货币贬值的风险及定期存款提前支取而损失利息的风险。
②其次，评价一种投资方式是优是劣，要综合考虑风险与收益两方面因素，与储蓄低风险相对应的是低收益。
所以单从风险角度考虑，储蓄存款有优势，但从收益角度考虑，则不是最好的。
解析 此题属辨析类设问，辨点较复杂，需仔细甄别，一是储蓄有无风险问题需一分为二地看待；二是它是不是各种投资方式中最好的，也需辨明；三是风险问题是否决定投资方式的优劣。
弄清这三个问题，此题即解。
14.受物价上涨幅度加大的影响，居民在各商业银行的储蓄存款减少。
针对此种状况央行及时调整存款利率，调整了贷款投向，同时加大对地方政府融资平台产生的信贷风险和房地产行业的信贷风险评估，并纷纷推出贴心的手机银行业务来招揽顾客。
上述材料是如何体现商业银行的主要业务的？
答案
（1）存款业务是商业银行的基础业务。
没有存款，就没有足够的资金和基础开展其他业务，就没有商业银行，所以在通货膨胀情况下商业银行要提高存款利率，增加居民储蓄存款的收益，从而增加居民的储蓄存款。
（2）贷款业务是商业银行利润的主要来源。
贷款时，银行要评估贷款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。
因此，商业银行要调整贷款投向，加大信贷风险评估。
（3）结算业务是商业银行为经济活动中发生的货币收支提供手段和工具的服务。
推出手机银行业务来招揽顾客就体现了这一点。
解析 此题考查商业银行的主要业务。
回答时首先要熟记商业银行的三大业务，组织答案时要把材料内容与教材理论知识有机结合起来。
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