传统农区金融需求与机构布局调研报告Word格式文档下载.docx
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遂平
确山
磐石
九台
合计
乡镇农村信用社（家）
2
12
样本村（个）
5
4
6
32
样本农户数（户）
74
58
87
82
86
469
二、金融机构布局及其流动性解析
（一）机构多元化严重不足
正规金融机构在农村地区的多元化严重不足，竞争有限。
通常情况下，在讨论金融机构的区域布局状况时，一般使用两个指标：
一定区域内金融机构的种类，以反映机构多样化程度及竞争状况；
每万人拥有的金融机构网点、服务人员的数量。
以县域为样本考察，金融机构种类是比较齐全的（见表2），有国有商业银行、政策性银行、农村信用社、邮政储蓄，个别县域还有商业银行、村镇银行，甚至还有贷款公司。
从表面看，似乎已经在县域范围内形成了一种金融机构竞争的局面。
但是，对这些机构在县域内的区域布局进行考察后发现，在12个样本乡镇，除农村信用社和还没有开展贷款业务的邮政储蓄外，仅有2个乡镇有农业银行的业务网点，甚至有个别乡镇连邮政储蓄业务也没有（见表3）。
中国银监会2007年6月28日公布的《中国银行业农村金融服务分布图集》显示，现有正规金融机构深入农村不够，乡镇的金融市场没有形成有效竞争。
表2样本县域金融机构种类及网点数
地区
工行
农行
中国银行
建行
农发行
农信社
城商行
邮储
村镇银行
贷款公司
8
1
72
3
16
31
19
7
33
13
47
30
10
49
28
注：
仪陇、阆中、遂平、确山四县（市）为2007年1月底的情况，磐石、九台市是2007年4月底的情况。
2007年3月1日，四川仪陇惠民村镇银行、惠民贷款公司成立，增加了当地金融机构的种类。
表3样本乡镇金融机构布局状况
省
县（市）
乡镇
农村信用社
工商银行
农业银行
建设银行
邮政储蓄
四川
仪陇
三蛟
✔
✕
马鞍
阆中
江南
二龙
河南
遂平
石寨
风景区
确山
双河
三里河
吉林
朝阳山
取柴河
卡伦
二道沟
因此，农户对于参股新成立农村金融机构态度比较积极。
在农户对“如果有人要在村里组建一个金融合作组织，且经过正规注册，你是否愿意入股成为该金融组织的股东？
”的答案统计中（见表4），可以看出有59%的农户愿意成为新成立农村金融机构的股东，41%的农户不愿意参股新的农村金融机构。
表4：
样本农户对于参股新成立农村金融机构的态度
是否愿意成为信用社股东/占比
原因
户数
占比（%）
是/59%
①村里需要这样一个机构
1.9
②为了今后自己方便
130
48.5
③自己的组织，筹集的资金有支配权
15
5.6
④这也是一种投资活动，可以从中获得一定收益
61
22.8
⑤这样的机构，比现有的金融机构好
0.4
①②
①②③
3.0
①②④
2.6
②③
②④
9
3.4
其他
3.7
总计
268
100.0
否/41%
①没有必要，农信社或邮储已经能满足存贷款的需要
33.2
②村里已经有很方便的私人借贷
3.8
③这样的机构，不值得信任，担心建起来后也是村里的能人控制
63
34.2
④这样的机构在村里难以生存，经营风险大
26.6
2.2
184
并且，样本农户也比较愿意在新成立的农村金融机构的存款（见表5）。
对“如果本地人在村里建了一个经过正规注册的合作金融组织，你不是股东或社员，你是否愿意在该机构存款？
”问题的答案统计可以看出，有超过一半的农户表示愿意在新成立的机构存款，出于“方便”因素考虑的农户占比最大，达71.7%，符合金融服务的提供和购买的方便原则，也说明了广泛建立接近农户的金融机构的必要性。
同时，约占四成的农户表示不会在新成立的机构存款。
表5：
样本农户对于是否在新成立的农村金融机构存款的态度
是否愿意在新的合作金融组织存款/占比
是/51.663%
①村里人值得信任
14
6.0
②在村里很方便
167
71.7
③比在其他没有注册的私人借贷机构存款保险一些
3.9
39
16.7
1.7
233
否/40.133%
①在此存款，村里人都知道了我有存款
②这样的机构，风险没有保障
35.2
③在农村信用社或国有银行存款更保险
102
57.0
④存在私人借贷机构利息收入更高
0.6
179
观察一段时间再决定是否在此存款，占比6.9%
如果能给贷款就存，占比1.3%
（二）国有机构存贷比低，县域资金外流
调研涉及的6个县域，除了磐石市农业银行存贷比高于监管要求以外，各地国有商业银行存贷比均较低（见表6），表明国有商业银行在县域内吸收的存款在当地的利用率较低。
2006年底，河南省确山县工商银行和建设银行的存款余额分别为2.96亿元、3.18亿元，但发放的贷款余额仅分别为15万元、6万元；
遂平县工商银行和建设银行的存款余额分别为1.89亿元、3.65亿元，但发放的贷款余额分别为0元、4万元。
存款的当地贷放率极底，较多县域资金通过国有商业银行外流。
如果这些资金能够留在县域，将大大改善县域内的资金供给状况。
表6县域金融机构存贷比（%）
全辖＊
全辖＊＊
—
33.99
54.02
35.5
47.8
12.07
30.39
30.1
5.06
77.37
3.82
35.8
42.6
0.05
49.07
0.02
65.01
29.9
63.4
0.00
27.22
0.01
72.65
28.3
39.9
16.68
87.50
34.29
82.73
380.4
54.5
73.9
2.78
21.65
14.0
5.32
87.13
42.8
92.2
仪陇、阆中、遂平、确山四县以2006年底存贷款余额计算，磐石、九台市以2007年4月底存贷款余额计算。
＊不考虑农业发展银行存贷款时的全辖存贷比；
＊＊考虑农业发展银行存贷款时的全辖存贷比。
河南省驻马店市各金融机构也表现出类似的情况（见图1）。
四大国有商业银行存贷比均较低，只有地方性小型金融机构——农村信用社、城市信用社存贷比相对比较合理。
由此可以认为，地方性小型金融机构的发展，有助于缓解县域资金外流状况，有助于增加县域信贷资金供给。
*没有考虑农业发展银行存贷款时的全辖存贷比
图1河南驻马店市各金融机构存贷比
1999~2006年，河南全省县域存款占全省存款的比重相对稳定，而贷款占比却显著下降（见图2），县域存款在全省的占比由42.2%下降到39.3%，下降3.1个百分点，而贷款占比却由45.5%下降到30.2%，下降了15.7个百分点。
由此，河南全省金融机构的流动性状况发生了较大的变化，1999年为县域贷差119.6亿元，2000年开始转为存差，且存差日益扩大，2006年底达到1936.1亿元。
图21999~2006年河南省县域存贷款余额占全省的比重（%）
（三）邮储只存不贷状况未改
近年来，邮政储蓄部门为改变只存不贷状况而做出了很大的努力，中国邮政储蓄银行也在2007年3月20日成立。
但是，在调研样本区域内，邮政储蓄部门仍然没有建立起来向“三农”流域提供信贷服务的机制，存贷比均为0（见表6）。
（四）新型机构作用有限
村镇银行和贷款公司促进了县域范围内金融机构品种的增加，但其对于农户、微小型企业信贷供给状况的改善仅仅是局部、有限的。
原因有三：
一是村镇银行、贷款公司产生在经济较发达的地域，像仪陇属于国定贫困县，但仪陇惠民村镇银行、仪陇惠民贷款公司分别展业于仪陇两个最发达的、经贸最活跃的集镇；
吉林磐石融丰村镇银行所在地磐石市，是吉林市农村经济相对较好的地区。
二是它们的资金实力比较弱小。
三是它们的各种信贷机制、业务机制还处于完善之中。
截至2007年5月31日，在6个试点省（区）共有18家新型农村金融机构开业，其中村镇银行9家、贷款公司3家、农村资金互助社6家，共吸收存款5523万元，发放贷款13843万元，其中，发放中小企业贷款8550万元、农户贷款5024万元，分别占贷款的61%和36%。
（五）农信社存贷比相对较高
在县域范围内，农村信用社的存贷比相对较高，资金利用较充分。
吉林省农村信用社领域的资金利用程度相对高于四川、河南两省（见表6）。
2007年5月底，吉林全省农村信用社领域存贷比85.7%，其各地（市）农村信用社的存贷比也均较高，大大超过资产负债比例管理的要求，超负荷运转问题比较严重，白城地区农村信用社系统的存贷比甚至达到111.7%（见图3）。
由此可见，农村信用社已成为农户贷款、农业贷款的主要供给者。
截至2006年，吉林省农村信用社系统累计发放农业贷款240.1亿元，占全省农业贷款累计发放额的92.3%。
同期，吉林省农村信用社系统农业贷款余额达到199.5亿元，占全省金融机构农业贷款余额248.1亿元的80.4%。
农村信用社资金来源的增长速度和额度，远远不能满足日益增长的农村资金需求的增长。
据测算，2006年，吉林全省农村信用社系统资金缺口达150亿元，2007年4月底至今缺口近100亿元。
图32007年5月底吉林各地市农村信用社存贷比
调研样本县域内各乡镇农村信用社情况差异较大（见表7、图4）。
2007年1月底，仪陇农村信用社领域正在筹划统一法人的改革，当时各乡镇农村信用社的存贷比均符合资产负债比例管理的要求。
其余各调研样本县域内的乡镇农村信用社，均有部分超负荷运转，存贷比甚至超过100%。
吉林磐石市、九台市存贷比超过100%的乡镇农村信用社分别达到66.7%、74.2%，其中九台市有6家信用社的存贷比≥200%，最高者甚至达到341.7%，超负荷运转异常严重。
表7样本县域信用社各网点存贷比（%）
信用社
存贷比
观紫
60.7
常庄
57.7
联社营业部
21.5
土门
60.5
张店
63.0
磐郊
43.4
新政
58.8
和兴
65.7
宝山
257.9
复兴
72.9
沈寨
49.4
牛心
269.2
永乐
70.5
玉山
103.7
细林
164.3
大寅
60.6
阳丰
74.3
黑石
100.0
日兴
68.5
嵖岈山
39.2
松山
65.9
槐树
91.3
富太
142.3
柳垭
52.4
张台
52.9
呼兰
218.2
立山
62.4
花庄
58.5
石咀
471.4
金城
文城
51.3
驿马
109.5
25.8
褚唐
39.6
官马
105.3
城中
38.1
石寨铺
54.4
烟筒山
95.1
80.1
车站
79.2
107.1
白塔
81.4
瞿阳
明城
45.5
柏垭
115.4
76.2
吉昌
209.1
思依
72.7
徐楼
71.4
大旺
169.2
河溪
85.5
金山
60.0
三棚
211.8
洪山
70.0
开源
66.8
76.5
水观
77.3
104.1
红旗岭
57.6
文成
79.8
神沟
78.3
振华
60.9
51.1
刘店
65.8
九郊
123.1
老观
80.6
留庄
99.7
苇子沟
287.0
千佛
63.2
杨店
春阳
195.0
沙溪
106.4
任店
36.7
兴隆
93.8
保宁
77.0
新安店
纪家
94.9
87.1
李新店
47.9
庆阳
200.0
城关
70.9
顺山店
84.9
沐石河
228.0
瓦岗
47.3
卢家
143.5
竹沟
78.8
城子街
196.6
88.4
六台
341.7
蚁蜂
95.0
胡家
240.0
122.2
其塔木
186.4
普会寺
84.8
莽卡
158.3
盘龙
72.5
三台
160.9
营业部
101.7
上河湾
197.2
石滚河
57.8
新生
105.2
西营城
163.3
城北
86.5
土们岭
182.6
龙山
102.2
加工河
250.0
夏庄
81.1
波泥河
124.1
饮马河
176.9
龙家堡
136.8
鸡鸣山
144.4
96.5
东湖
118.4
九台镇
120.0
营城镇
18.9
城区
70.1
开发分社
新嘉分社
48.6
图4乡镇农村信用社存贷比状况分布图
（六）分析
调研涉及的6个县市均属于传统农区，为什么农村信用社的流动性状况差异如此之大？
并且，仪陇属于国家级贫困县，为什么农村信用社的资金反而比较充裕？
（黑）从需求角度可以得到合理的解释。
仪陇属于劳务输出大县，近年来农户收入增长幅度较大，农村经济有了较大的发展，但农村经济结构和产业结构调整和变迁的速度，低于信贷资金供给的增长。
2006年底，仪陇三蛟乡有劳动力7300人，其中在外务工劳动力达5387人，占劳动力总数的73.8%。
三蛟乡12个村，各村外出务工劳动力均超过50%，有3个村外出务工劳动力达80%以上，最高的村达87.7%。
劳务经济是当地农村经济的支柱。
吉林磐石、九台市农村经济结构调整和变迁较突出，传统种养殖业以外的信贷需求的增长较快，出现信贷资金供不应求的情况，农村信用社依靠借入资金放贷。
同时，农村信用社新一轮改革启动以来，人民银行对农村信用社再贷款供应的减少，也在一定程度上加剧了当地农村信用社信贷资金供不应求的状况。
（黑）可以从金融机构信贷供给方式、方法角度得到答案。
截至2006年底，仪陇三蛟乡12个村共有农户4638户、15878人，三蛟信用社员工4人。
从2005年开始，为促进产业结构调整，配合政府部门的补贴政策，三蛟信用社对农户进行信用评级，授予农户信用贷款额度，以小额信用贷款方式支持农户养殖獭兔（见图5）、养猪和种植中药材，每年累计放款在2000万元左右，农户贷款覆盖面达43%。
2007年1月25日，三蛟信用社存贷比为62.5%，资金仍然相对充足。
从正规金融机构——农村信用社角度的信息出发，可以归纳认为，农户的信贷需求已经得到较大程度的满足。
图5仪陇县农村信用社领域与政府配合支持农户养兔的运作机制示意图
但是，调研组在对三蛟乡昆山发展协会互助基金的调研后，却得出了不同的结论。
截至2006年底，昆山村有农户404户，1498人，劳动力744人，外出务工劳动力603人。
2007年1月25日村民在农村信用社的贷款总余额79.3万元，贷款户127户，贷款覆盖面31.4%，有贷款户户均贷款6246元。
农村信用社农户贷款面已经较高。
昆山发展协会2005年7月23日成立，由116户农户自愿入股，股金2.44万元；
政府配股4.166万元、赠股3万元；
建互助基金9.606万元。
2005年8月5日协会开始对成员与非成员放款，到2007年1月25日，累计放款122笔，累计放款38.65万元，最高单笔放款6000元，最低单笔放款200元，平均单笔放款额度3168元（见图6）。
贷款用途与农村信用社农
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