金融危机下中国银行业的发展.doc

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金融危机下中国银行业的发展

---施思张凯青周诗慧邓明清林恩如许薇婷

摘要：

美国的次贷危机引发了全球的金融危机，但是我国的银行业发展的势头仍然较好。

早在7年前，西方媒体还称“中国国有银行在技术上已经破产”。

2003年初，标准普尔更是将中国内地银行全部定位为“垃圾”等级，那是什么让我们商业银行经受住了历史罕见的国际金融危机的洗礼？

关键词：

金融危机，商业银行，发展战略

2010年英国《银行家》杂志全球1000家银行排名中，中国有84家，中国工商银行排名第7，中国银行排名14，中国建设银行排名15，中国农业银行排名28，交通银行排名49。

中国银行业的现状：

目前中国银行业包括5家国有商业银行，12家股份制商业银行，众多的城市商业银行和信用社，以及已经进入或准备进入中国的外资金融机构。

此外还有政策性银行在特定领域内发挥其职能。

中小企业信贷服务能力有所提高。

银行业金融机构高度关注中小企业融资难问题,探索通过市场化机制扶优限劣,不断创新信贷方式,提升对中小企业的信贷服务水平。

一是加大对中小企业的贷款支持力度,不少商业银行将中小企业贷款作为战略熏点和未来利润增长点,中小企业贷款逐步增加。

二是发展针对中小企业盼专门化金融服务。

一些商业银行根据中小企业的特点,建立有别于大型企业的中小企业信贷流程和管理制度,进行专门的风险管理。

目前,一些银行已设立小企业服务专营机构,专门从事中小企业贷款。

金融危机，使中国银行业的不良贷款保持“双降”，风险抵补能力进一步加强，案件数量和涉案金额持续下降，银行业盈利能力明显增强，银行对企业的信贷速度加快。

中国银行业的发展前景：

随着经济的进一步发展，中国银行业的高速扩张渴望持续相当一段时间，大量的居民储蓄和人民币资本账户不可兑换将在一段时间内为我国银行消化历史问题提供了良好的外部环境。

但另一方面，随着WTO时间表的推进，中国银行业将逐步放开，竞争将日益激烈化，所以，我国银行面临着一个与时间赛跑的任务，需要在银行业完全放开，外资银行全面进入之前，打下基础，消化历史包袱。

并有以下特点：

对公业务，尤其是针对优质大客户的业务竞争会日趋激烈；相比之下，个人业务，尤其是住房按揭，信用卡业务将会成为我国银行利润的重要增长点；混业经营将在中国银行业逐渐起步，保险和基金产品的销售代理，理财服务等方面的中间业务收入将会增加；中国银行业的继续增长主要反映在规模的扩大，资产收益率在一定时间内不会有明显的提高。

中国银行业面临的问题：

（一）从金融危机传染的特性来看

　　此次危机扩散体现在两个方面，一是种属传染，即货币危机、银行危机与股市危机之间的传染；二是地理传染，即一国的金融危机通过贸易关系、资金融通关系传导给其他国家，导致另一国也发生危机。

此次危机的传染还具有交叉性，即一国国内的股市危机也导致国外某个国家或地区发生银行危机。

中国金融业还处于分业经营的状态，开放程度相对较低，次贷危机通过金融渠道向我国扩散不像欧洲那么迅速。

但次贷危机仍将通过经常项目渠道进行传染扩散，并对实体经济产生消极影响，也将间接地给我国银行业带来负面影响。

（二）国家的政策

　　国家实行宏观调控来振兴经济，例如降息等。

由此，我国银行业的净利息收入面临较大的下降风险。

在税前利润方面，由于企业经营业绩下滑，贷款质量下降。

商业银行的贷款损失、拨备计提也将有一定幅度的提高。

随着企业所得税两税合一带来的税赋支出大幅下降的利好因素结束，商业银行在2009年的利润增长也将同比下降。

　　（三）在国际金融危机的大背景下，中国银行业面临风险控制的挑战

　　未来一两年是中国银行业风险防控的重要关口。

目前国内信贷投放的规模和质量，也给银行的风险控制带来一定压力。

特别是近两年部分行业盲目投资和低水平重复扩张所造成的后果开始显现。

　　（四）银行业的监管观念、政策研究、监管队伍专业技能滞后于金融创新和发展的要求等问题

　　这使银行业的监管不能有效执行把握相关的经济政策、行业运行和市场变化对金融机构的风险，以及相关市场变化可能对金融机构带来的潜在影响，真正挥风险预警、识别和控制的监管作用。

　　（五）银行业的服务意识和观念

　　银行业作为国民经济的重要保障，其服务意识还有待加强。

虽然人世后，整个银行业的服务水平有了很大提高，但不容忽视的是银行业的服务意识还没有完全建立。

国有商业银行目前的发展状况较好，最近农行的上市，对现在疲弱的A股市场来说影响巨大，同时也是针对国际投资者对中国经济复苏的信心和中国金融行业恢复能力的一次考验，标志着2002年中国政府强力推出的金融改革计划的胜利完成。

中国的金融致命缺陷是政治体系所造成的。

在此，本文对股份制商业银行中的几家进行建议。

民生银行：

打造成为金融控股公司。

在拥有民生加银基金管理公司，民生金融租赁公司的基础上，民生银行继续拓展其他非银行业务，打造综合化经营平台，未来10年，民生银行要做特色银行和效益银行，努力成为一个有特色，高效益的好银行。

华夏银行：

到2012年完成从传统贷款业务向提供全面金融服务方向的转变，将其打造为具有国际竞争力的现代化中型股份制商业银行。

招商银行：

始终坚持“科技兴行”的发展战略和“因您而变”经营理念。

2004年初，制定了第一次战略发展方案，展开第一次转型，重点发展零售业务，中间业务，同时，注重发展中小企业和新兴业务。

2010年，开始第二次转型，坚持内涵集约型发展方式，不断提高零售，中小企业，中间业务的利润贡献，实现低资本消耗，较低的成本和风险，以及较高的目标收益率，提高定价能力，非利差业务收入比重，以更好地应对市场竞争。

浦发银行：

在2006年开始实行其“三驾马车”的五年发展规则，公司业务和个人业务并重，2009年在上海金融国资整合中，浦发银行的定位也日渐清晰，浦发银行的发展方向是瞄准国际一流银行，建设具有核心竞争力优势的现代金融服务企业。

在今后几年中，国有商业银行的市场份额将会逐步减少，股份制商业银行的市场份额将会逐步增加，但是在短期内中国银行业的基本机构和市场份额不会发生根本性的改变。

国有商业银行在今后几年中的主要任务仍然是进一步消化不良资产，裁剪人员和网点，提高经营管理和控制水平。

经过业务和公司结构重组，在资本充足率方面达到一定要求后，上市融资（农行的上市）。

由于国有商业银行的历史包袱，只靠其自身的盈利很难在短时间内完全消化不良资产，所以国家的支持必不可少。

国有商业银行近期的这些迫切任务给股份制商业银行的发展提供了机会。

一些优秀的股份制商业银行有望利用这个机会和银行业务高速增长的市场空间，在部分业务上达到与国有商业银行相匹敌的实力。

但是，这个时间上的窗口不会持续很长，随着国有商业银行逐步缓解其历史问题，加上市场开放后外资的进入，中国银行业的竞争日益激烈。

而且利率一旦放开，国有商业银行的规模以及隐含的政府担保将使他们在资金成本上有很大优势。

届时，现在这样有十几家全国性商业银行的状况很难维持下去，合并，购并在所难免，许多银行将面临严峻的生存危机。

股份制银行要为那天做准备，就必须利用这个短暂的时间窗口，在品牌，规模和网络上打下基础，发展个人业务尤其是按揭和信用卡业务，建设完备的管理信息系统和客户服务系统，健全各种风险控制体系，并提高资产质量和资本充足率，而要这样做，需要大量的资金投入，靠银行本身盈利的积累往往是不够的。

要么长大，要么缩小规模走专业化或社区银行的道路，这是中国中小银行普遍面临的挑战。

股份制银行近期的一系列融资活动，很大程度上满足了这种战略要求。

参考文献——中国互联网

《金融家》