金融保险国际保险第一章.docx
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金融保险国际保险第一章
（金融保险）国际保险第一章
第壹章国际保险概述
学习要求
掌握国际保险的概念、特点、起源和发展以及对世界经济的影响
通过对本章的学习，要树立国际保险的基本知识框架，从而使学习更有条理
对本章的内容重在理解
主要内容
第壹节国际保险的基本概念
壹、保险的基本介绍
保险是和风险密切相关的概念，是处理风险最重要的方法。
保险的实质就是有效的组合、转嫁以及分散风险的壹种机制。
保险——“精致的稳定器”
对付可能遭遇的各类风险（财产、人身等方面）的有效保障机制，是实施责任分摊，履行经济补偿或给付的壹种科学制度。
保险特征
1、损失分摊——科学机制
①利用数学法则（大数法则、概率规则和平均律）对未来损失进行壹定程度的精确预测
②在群体中进行损失分担
“我为人人，人人为我”
风险分摊计算举例
2、偶然损失的偿付——可能遭受
偶然损失是由于偶然发生的事件所带来的不可预见的和未预期到的损失。
保单不赔偿蓄意造成的损失。
3、风险转移
风险转移是指风险由被保险人转移给保险人
4、赔偿或给付（偿付）
财产险：
赔偿意味着被保险人能够恢复到近似损失发生以前的财务状况
人身险：
人的价值不可估量，因此根据合同约定进行给付
二、国际保险的含义
国际保险＝国际＋保险
国际保险属于保险范畴，因而具备保险的基本特征。
超出本国范围就是国际。
国际保险不过是本国保险在国际上的延伸，在世界范围内研究保险。
国际保险的特征：
1、分散风险、转移风险更具有充分性和广泛性。
2、国际保险必然融入到世界经济活动中，显示出整体性和互联性的特性。
（1）起源
（2）和国际投资、国际信用、国际旅游成为国际经济交往中的支柱
3、国际保险在实务操作上具有极强的参照性和互补性。
（1）保险跨国X公司
AIG的友邦、中德安联、法国安蒙、中英人寿、信诚人寿、海尔纽约……
外资的竞争
（2）国际再保险
英国的劳合社
（3）发展中国家的学习
三、保险和风险
（壹）Norisk,noinsurance
1、保险产生的根本原因，就是为了规避现实生活中可能发生的风险，取得稳定的社会经济条件。
2、人类社会客观存在的各类风险及其对人类社会造成的损失不确定性是保险产生的前提条件，而保险则是对付各类可保风险的科学方法。
什么是风险？
纯粹风险和投机风险（损失？
）
静态风险和动态风险
个体风险和总体风险（能否分散？
）
自然风险、社会风险、经济风险和政治风险（原因）
其他分类
3、保险的整个运行过程就是识别、选择、承担、控制、分散以及转移风险，直至互助补偿或给付风险损失的过程。
4、保险业务范围从根本上说是依据经济发展水平以及被保险人规避风险的需要而确定的，且以此作为拓展的基础。
5、在当今的国际经济交往中，风险的种类也更加丰富，除了传统的如运营风险、投资风险、系统风险、结构风险以外，仍有创新风险、监管风险、虚拟风险、网络风险等，这些新型的风险所固有的特征要求风险在国际间进行分散和转移，这为各国加强国际合作，建立国际化风险分散机制，提高世界整体风险处理水平奠定了基础。
（二）可保风险的要求
纯粹风险：
是指只能带来损失而不能带来收益的风险。
Eg.火灾、雷电、洪水或地震造成的财产损失，巨额医疗费用
投机风险：
是指既有盈利可能性又有损失可能性的风险。
Eg.赌博，投资不动产
保险人在正常情况下只承保纯粹风险。
然而，不是所有的纯粹风险都是可保的。
可保风险需要满足六个方面的要求：
1、必须有大量的风险单位
2、损失必须是意外造成的
3、损失必须是能够确定和衡量的
4、非灾难性损失
5、损失的几率必须是能够预测的
6、保险费必须是经济可行的
详述
1、大量的风险单位
应当存在大量由相同风险或风险集合所引起的大致相似但不必完全相同的风险单位
这壹条件的目的是要使保险人能够根据大数法则预测损失（随着样本的增大，实际结果和期望结果的差值越来越小）
2、意外造成的损失
损失应该是偶然的且且在被保险人控制范围之外的
大数法则是以事件的随机发生为基础的
防止道德风险。
举例
3、损失必须是能够确定和衡量的
损失的原因、时间、地点和数量应该是明确的
这个要求的根本目的是使保险人能够确定损失是否属于保单赔偿范围。
如果答案是肯定的，应该赔偿多少。
4、非灾难性损失
这意味着大部分的风险单位不应该同时遭受损失。
保险的本质是损失分摊。
如果某种风险单位的大部分或全部都遭受损失，那么这种分摊机制就会崩溃，变得不能运作。
在这种情况下，保险费必然提高到令大多数人不敢问津的水平，且且保险机制也因为无法把少数人的损失在整个群体里分担而变得不再是壹种可行的安排。
例如：
洪水、龙卷风、地震等自然灾害，或恐怖行为引起的
思考：
巨灾风险壹定不可保吗？
巨灾风险的解决方法：
①保险X公司能够通过再保险从再保险X公司那里获得对灾难性损失的赔偿。
再保险是保险人将签订的承保业务部分或全部地转移给其他保险X公司。
②保险人能够通过在壹个较大的地理区域内分散覆盖面来避免风险集中。
（例:
四川的震区内强制连续投保）
③运用壹些新的金融工具来处理巨灾损失，比如巨灾债券。
④巨灾保险模式（分层机制、政府的作用）
5、可预测的损失几率
保险X公司必须能够在壹定精确程度上预测未来损失出现的平均频率和严重程度。
这样保险人才能够收取合理的保险费，在保单有效期内足够支付所有的索赔和费用的开支且获取利润。
6、经济可行的保费
投保人必须能够支付投保费
支付的保险费必须低于保险的面值
延伸出的学科——保险精算、保险经济学
举例：
火灾风险是否具有可保性
第二节国际保险发展的历史进程
壹、自发兴起逐步形成区域性市场的创始阶段
俩河流域的保险萌芽
约在5000年前，幼发拉底河流域商业活动相当活跃，商人为了谋求更大的利润到更远的地方寻找交易的市场
运输途中可能遭遇灾害损失
互助共济、分担风险
例如：
商人将货物分别装载于不同的骆驼上，壹旦遭灾，未受损商人的利润要分摊给受灾者
中国的保险萌芽
约在3000年前
分散风险、分担损失的思想
例如：
各货主货物交叉装船（不要把所有鸡蛋装在壹个篮子里）
巴比伦
允许商人雇佣旅行推销员去远方推销货物
遭遇强盗时，如果推销员无故意或疏忽，能够不负责任
《汉漠拉比法典》——确立以信用为基础分担运输货物风险
公元前916年编制的《罗地安海商法》
确立了“壹人为众，众人为壹”共同海损基本原则
规定“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归仍。
”这就是著名的“共同海损”原则
之上内容均属于财产保险的内容，以下记载了人身保险的壹种最初的形式：
古埃及、古希腊、古罗马
自发自助组织，以成员缴纳会费的形式组成壹定基金，用作不幸死亡者的丧葬费和抚恤金
之上值得注意的是：
没有独立出壹个单独的保险人
船货抵押贷款制度（保险关系雏形）
船主将船舶、货主将货物作为抵押品，向资本所有人贷得航海资金
如交易完毕顺利到达，则归仍本息，高出壹般借贷关系的利息则相当于保险费的含义
如出海中途遇险，经核实后可免于归仍本金，所贷资金视为损失补偿
这种抵押借贷制度蕴涵着类似保险关系的主体和客体，实际上是最早形式的海上保险
保险人是？
资本所有人（借款人）
被保险人是？
抵押贷款人
保费是？
高出普通利息的差额
保险标的是？
抵押品
保险赔偿是？
免归仍的借贷本金
14世纪，意大利伦巴第商人开创了近代海上保险
世界上最早的保险单：
1347年10月23日，意大利商人乔治·勒克维伦开立的承保“圣·克勒拉”商船从热那亚到马乔卡航程的船舶保险
世界上最早的保险合同：
1384年冬天，世界上第壹份具有典型现代意义的保险合同诞生于意大利比萨，这是壹份承保壹批货物从法国阿尔兹安全抵运意大利的比萨的保险合同，在保险合同中已有明确的保险标的、保险期限、保险责任和除外责任
15世纪的发展
著名的《巴塞罗纳法典》成为世界上最古老的具有现代意义的法典，推动海上保险更快的发展
由于保险需求增多，从商人队伍中分离出专门从事保险业务的保险人
保险类别细化、增多
二、专业化全面发展阶段
（壹）海上保险
专业化全面发展阶段大致开始于16世纪末至17世纪，因为此时的海上保险走上了正规发展道路
（1）专门的海上保险交易所成立
（2）保险商会规范保险交易
（3）第壹步海上保险法诞生
副业运营的海上保险成为专职保险商的业务
17世纪80年代，世界著名的伦敦劳合社市场的创立，标志着国际船舶和货物保险的发展进入了崭新阶段，代表着国际保险跃入了全面创新时期。
伦敦劳合社是当今世界上最庞大、资历最老的保险组织。
在英国金融界占有重要的地位，在国际金融界、保险界、贸易界也享有盛誉。
劳合社是壹个市场
劳合社的组织形式非常特殊，其历史渊源是壹个当年聚会在咖啡馆的航海和保险经纪人从事保险活动的场所，因此它既不是壹个X公司，也没有股东，实际上是壹个国际保险市场。
劳合社且不直接承接业务，而是让保险团体承接保险业务，承担责任，且自负盈亏。
劳合社的业务和地位
劳合社作为壹个保险市场，承保项目无所不保，从天上的太空卫星到地上的农作物、牲畜，以至于名歌星的嗓子、舞蹈演员的双腿，它都勇于承保。
它的条款、保险单成了世界上许多国家的保险X公司在制定保险单时的蓝本。
在制定费率时，劳合社的费率也是必不可少的参考资料。
此外，劳合社制订的共同海损协议、救助契约标准格式和船舶碰撞仲裁协议标准格式等文件，在世界海运界和商业界都得到了广泛的使用。
（二）火灾保险——烧出来的火险
尼古拉斯·巴蓬“现代保险业之父”，开创了现代火灾保险的新时代。
1666年9月1日晚，英国伦敦泰晤士河边的壹家面包房突然起火，火势借火四处蔓延，而且越烧越旺，从夜里壹直烧到第二天中午，使整个伦敦城成为壹片火海。
大火连续烧了5天，致使整个市区83％的范围成为瓦砾，有13200户住宅烧毁，损失1000余万英镑；20余万人无家可归，流离失所。
正是这场著名的伦敦大火烧醒了人们，人们也意识到了大火对人类生存的威胁，也促成了英国火灾保险的迅速起步。
火灾后的第二年，伦敦商人尼古拉斯·巴蓬开办了房屋火灾保险。
1680年，巴蓬集资400万英镑正式成立了火险X公司――凤凰火灾保险所。
此后，伦敦相继出现了新的火灾保险机构，从事私人房屋的保险。
1710年，太阳火险X公司成立；1721年，皇家交易保险X公司和伦敦保险X公司也投资50万英镑，开始兼营火险业务。
（三）人寿保险
产生于17世纪末期
1693年，数学家和天文学家埃德蒙·哈雷编制了第壹张生命表，从而向世界揭示了不同年龄人群的自然死亡率，这为现代人寿保险的发展奠定了科学的数理基础。
1756年辛普森和道德逊首次使用生命表，开办了壹种每年收取均衡保险费，又以固定保额为特征的人寿保险后，人寿保险从此进入了迅速发展的时期。
（四）保证保险
是保险人为被保证人向权利人提供担保的壹种保险，承担由于被保证人不履行合同、不诚实或不法行为导致权利人遭受经济损失的赔偿责任。
1702年，英国率先开办忠诚保证保险
（五）责任保险
壹般是基于法律义务而言的，是因侵权行为或违约行为而损害他人财产权利和人身权利，依法应对受害人承担民事赔偿责任而设立的保险险种。
1855年，英国铁路乘客保险X公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保险，责任保险诞生。
1875年的马车第三者责任险
1895年的汽车三责险
三、当代保险全面创新阶段
背景——世界经济的重大变革
第二次产业革命、国际经济的发展、国际资本的输出和扩张、第三次科技革命
1、业务范围——不断扩大
保险业务范围从根本上说是根据经济发展水平以及被保险人规避风险的需要而确定的，且以此作为拓展的基础。
举例：
机器相关的保险、交通工具相关的保险、进出口信用保险、卫星保险、护理保险
2、操作技术
（1）保单设计——便利性
“壹揽子综合保险”――简便，提供多重保障。
（举例：
宾馆综合保险、壹张保单保全家）
基本险＋附加险――增加了选择度，更具有针对性（举例：
汽车保险中的玻璃单独破碎险、轮胎单独破损险）
（2）核保业务——科学性
核保：
保险人根据自身承保能力和市场环境对标的进行风险评估、风险识别和风险选择的过程
核保工作日益细致，对风险因素作出系统准确的分析，从而有效的确定是否承保以及承保的条件
举例：
驾驶员的婚姻状况
（3）条款设计标准化
国际间的保险合作以及涉外业务日趋增加，主要险种实现条款标准化和统壹化
（4）重视风险管理和损失控制
“防重于赔”
发源于保险的风险管理成为独立的学科
3、组织形式
保险运营所采用的组织形式是随着各国经济发展条件以及保险市场发育进程的变化而变动的
主要分为四种
（1）国有保险X公司
概念：
国有保险组织是由国家投资运营保险业务的经济实体，其资本实力雄厚，壹般能承担其他保险X公司不能或不愿接受的风险
作用：
国有保险组织的运营往往体现国家宏观经济政策目标，体现国家发展战略意图，充当风险的调剂、组合和转嫁
（举例：
中国进出口信用保险X公司）
特点：
数量少而实力强
（2）股份制保险X公司
股份保险X公司已成为当今世界保险运营的主要组织形式，是保险业发展的主流
股份X公司是由壹群股东集资组成的有限责任X公司，是以营利为目的的商业保险组织形式
根据有限责任这壹法律原则，X公司股东的最大损失通常限制在他们投资于股票的资金范围内
（3）合作保险组织
由需要保险的个人或单位共同出资组织起来的保险实体。
其特点是不以营利为目的，实施互助共济的合作原则。
分为相互保险社和相互保险X公司
相互保险社：
由壹些对某种风险有共同保障要求的成员组成，每个成员兼有保险人和被保险人的双重身份，事先缴付壹定数额的基金作为赔偿基金和管理费。
所集基金先用于投资，当出现不敷补偿或给付时，由成员均摊，所得收益也由众人分享。
发展：
规模较战前大大扩大，其日常工作由成员选举产生的管理会聘请经理人主持。
相互保险X公司：
由保单持有人组成的合作组织。
在保险有效期间内，保单持有人对净资产具有共同所有权，壹旦保险期届满不再投保，就视为自动脱离X公司，不能要求分配任何盈余。
发展：
由于缺乏资金快速增长的优势，不少相互保险X公司向股份制保险X公司转化。
（4）个人承保运营形式
主要为英国伦敦劳合社保险市场所采用
发展：
20世纪90年代劳合社的业务运营和管理进行了整顿和改革，允许个人社员退社或合且转成有限责任的社员（法人），其个人承保人的特色逐渐淡薄
4、运营方式
以何种运营方式开发市场
当代保险的运营方式融入了最新技术，纳入了电脑信息系统，即使使传统的代理制度和经纪制度也注入了新的内容，从而显示了运营方式的技术创新。
（1）直接推销制度
采用设立分支机构和销售网点，或借助邮电通讯、电话直销、网上销售，或外勤人员展业的方式销售保险单，社会大众可通过新闻传媒、广告宣传来了解保险，且可就近在销售点购买所需的保险。
这样不仅使保险X公司的销售费用明显降低，而且使保险X公司承保时对客户的选择性也较强。
壹般保险X公司仅在汽车保险和屋主保险等业务技术要求较低且客户较为熟悉的险种中使用这种直接销售技术。
英国是电话直销最为普及的市场。
（2）代理制度
保险代理是保险人委托代理人扩展其保险业务的壹种制度
美国和日本是以代理制为主要运营方式的保险市场
美国的人身险营销体系
（总代理人、分代理处、个人代理）
银行保险（盛于欧洲）
（3）经纪人制度
保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人和保险人订立保险合同提供中介服务，且依法收取佣金的单位
保险经纪人是投保人或被保险人利益的代表者，区别于保险代理人
保险经纪人必须是保险方面的专家，经过壹定的专业训练，凭借其专业知识、对保险条款的精通、理赔手续的熟悉，以及对保险X公司信誉、实力、专业化程度的了解，根据客户的具体情况，和保险X公司进行诸如条款、费率方面的谈判和磋商，以期为客户花费最少的保费获取最大的保障。
欧洲盛行经纪人制度，尤其英国主要采用经纪人制度
5、资金运用
保费收入和资金运用是推动保险业发展的俩个‘轮子’，缺壹不可。
从国际保险业发展趋势来见，保险X公司的承保利润逐年下降，投资收益成为保险X公司的利润核心，是保险X公司生存发展的关键。
保险资金的特殊性：
确保安全性、流动性、收益性
近年来，我国在保险资金运用的制度建设方面不断取得进展，保险资金的运用渠道逐渐扩宽，多元化资产配置的框架已经初步形成。
当下，保险资金的主要运用渠道能够分为银行存款、债券（包括国债、金融债、企业债等）、证券投资基金、股票（股权）、基础设施建设、境外投资。
四、9·11后国际保险界面临的挑战及其对策
（壹）情况分析
2001年9月11日，恐怖袭击使纽约的世界贸易中心毁于壹旦，全世界都为之震惊。
事件发生后，保险业对9·11事件造成的保险损失估计高达300～700亿美元。
受到这壹事件影响的不仅仅是美国，这次恐怖袭击给全球的保险业都上了壹课。
（二）保险损失
1、商业财产保险
商业财产保险主要包括世贸中心和其他建筑物的保险以及建筑物内财产保险，其中建筑物内财产既包括建筑物所有者财产，也包括承租人的财产。
世贸中心投保的保险价值大约为35亿美元。
几家主要的再保险X公司为世贸中心提供了建筑物保险和租金收入损失保险。
在世贸中心附近仍有其他的建筑物被毁损。
其他受损建筑物的保险是由多家保险X公司提供的。
在美国，建筑物的承保价值壹般是根据重新建造建筑物的成本或其现金价值来确定的。
在世贸中心壹案中，双子塔的完全损失曾被认为是不可能的，因此其投保价值反映的只是部分损失的价值，而低于双子塔建筑物实际的全部价值。
保险X公司提供的赔付金肯定不足以重建这俩座摩天大厦。
2、营业中断保险
上面提到，世贸中心袭击事件带来的最重大的保险损失可能是营业中断损失，也就是因为不能正常营业而蒙受的损失。
租用世贸中心办公场所的大多是世界知名的银行、投资X公司、股票经纪X公司和保险经纪人X公司。
加上曼哈顿地区其他被迫暂时停业的金融X公司，这些X公司们每天的营业额都是天文数字。
由于营业中断，而且很多X公司失去了经验丰富的员工，保险X公司将面临高额的营业中断索赔。
加之壹些对于营业中断索赔非常关键的商业数据也不复存在，这更增大了理赔的复杂性。
世贸中心是纽约的标志性建筑，高峰时期每天参观世贸中心的游客高达万人。
由于曼哈顿被封闭，旅游X公司、出租汽车X公司、收费大桥和隧道、地铁以及其他很多商业领域都蒙受了间接损失。
3、人寿保险和健康险
人寿保险是相关的另外壹大险种。
在事件发生后，最初估计的死亡人数在6000人之上。
后来证实死亡人数在3000人左右。
这些人中很多是在大X公司工作的高薪人士，他们所购买的人寿保险金额远高于普通百姓。
仍有很多游客和壹些警察、消防队员也不幸在这次事件中遇难。
医疗保险也是显而易见的相关险种。
因事故受伤的工作人员、消防队员、警察、游客、居民等数以千计，纽约的很多医院都人满为患。
4、劳工补偿保险
在工作场所发生的及因工作引起的人身伤害属于劳工补偿保险的范畴。
在华尔街工作的大都是高薪的金融界精英，其赔偿数额相当可观。
这么大规模的人员伤亡是保险业没有预料到的。
提供劳工补偿保险的保险X公司们开始提高承保标准，要求投保X公司提供更为详细的信息，且且开始提高保费。
2002年1月标准普尔在发表的壹项研究中指出，劳工补偿保险的费率可能会因此提高50％。
5、航空保险
在9·11事件中，共有4架飞机被毁，机组人员和乘客全部遇难。
据保险信息学院估计，飞机本身损失大概有5亿美元，而航空责任造成的损失大概有35亿美元。
之后，出于不清楚是否仍有恐怖袭击事件发生，很多保险X公司暂时取消航空保险中的恐怖袭击保障，从而使整个航空业面临严峻的困难。
6、其他保险
仍有其他壹些保险品种也受到了影响，比如活动取消保险。
纽约是经济文化活动的中心。
因为恐怖袭击，几乎所有的经济会议、文化演出等活动都被迫暂时取消。
对于活动组织者来说，必然会蒙受巨大的损失。
对于这种损失，活动取消保险也会提供补偿。
（三）保险X公司损失估计（略）
（四）争论的问题
1、战争或恐怖主义袭击？
世贸中心袭击事件发生后，媒体提出了壹个问题：
这壹事件属于战争行为仍是恐怖主义行为？
这是壹个非常重要的问题，其答案将决定保险业是面临巨额赔偿仍是壹点责任都没有。
保险X公司壹般都将战争列为除外责任。
保险存在的前提是从广泛的群体收取保费支付小部分人蒙受的损失。
保险X公司收取的保费只有可能支付有限的损失。
而战争能够摧毁壹切事务，壹旦大规模的毁灭性战争发生，没有任何保险X公司有能力支付战争造成的损失。
实际上，极少数承保战争风险的保险X公司壹般都认为战争不会发生，而且承保范围也非常有限。
在这样的民族危难之际，如果保险X公司溜之大吉，美国的民众将会多么失望！
从另壹个角度见，灾难性事件向来是建立X公司声誉的好机会。
媒体和公众在此时会特别关心哪家保险X公司对顾客服务最好。
保险X公司能够借此向公众显示X公司履行承诺的信誉。
2、壹次保险事件仍是俩次保险事件？
对于世贸中心袭击事件，争论的壹个焦点问题是袭击事件是壹次保险事件仍是俩次保险事件。
（五）间接的后果
1、寿险的销售量上升
在9·11事件之后，人们开始更加意识到人寿保险的重要。
这次灾难使更多的人们意识到意外可能会发生在每个人身上。
寿险的销售量很快有所上升，根据MIBX公司的壹项调查，2001年10月，袭击发生壹个月后，美国和加拿大的人寿保险销售比9月上升了26％。
2、保险费率将上升
整个保险业开始迅速提价。
在9·11之前，美国保险业已经因为过度竞争而出现普遍的亏损，很多X公司尤其是财产保险X公司，已经在提高价格。
9·11之后，大部分保险X公司、再保险X公司都相继大幅度提高价格，而几乎所有的保险品种都受到了影响。
3、联邦保险
由于更大规模的恐怖袭击造成的潜在损失可能会超过保险业的赔付能力，世贸中心被袭击后，保险X公司的总裁们担心再次发生恐怖袭击的可能性，开始建议美国政府成立壹个由联邦政府支持的基金，为将来可能会发生的恐怖袭击提供保险。
英国在1980年建立了壹个由政府资助的再保险基金，为可能的恐怖袭击事件提供壹定的保障。
美国保险业认为，在对恐怖主义的斗争进壹步深化的形式下，美国政府的支持显得越发重要。
保险X公司反复声明，如果没有联邦政府提供的某种担保，保险
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