农商银行工作会议行长讲话.docx

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农商银行工作会议行长讲话

立足新起点迎接新挑战

全力书写加快商务转型步伐新篇章

同志们：

今天我们在这里召开ⅩⅩ年工作会议，本次会议的主要任务是总结回顾ⅩⅩ年经营管理成果,分析当前经济金融形势，研究部署ⅩⅩ年主要工作,动员全行凝心聚力，全力以赴，立足新的起点，迎接新的挑战，共同开创全行商务转型新局面.下面，我根据总行研究精神，讲几方面意见.

一、回顾ⅩⅩ年总体工作

ⅩⅩ年，面对复杂多变的宏观经济形势,全行上下齐心协力，同心同德，克难奋进，勇于创新，积极探索科学发展路径,稳步推进各项业务发展，全面提升风险防控能力，各项工作呈现稳中有进的态势，实现了持续健康发展。

（一）肯定ⅩⅩ年经营管理成绩

1、存款规模稳健增长，经营基础进一步夯实.ⅩⅩ年末，各项存款余额达成124。

26亿元,日平余额122。

2亿元，各项存款比年初增加17。

39亿元，增幅16.27％。

其中储蓄存款余额85。

79亿元，比年初增加21.93亿元，增幅34。

33%。

2、支农工作扎实有效，资产结构进一步优化。

各项贷款余额93。

04亿元，比年初增加10.82亿元，增幅13.16％，其中个人贷款24。

49亿元,比年初增加3.33亿元，增幅15。

7％，公司贷款68.52亿元，比年初增加7。

46亿元，增幅12.22%，公司贷款客户数达成742户,比年初增加67户，个人贷款客户数达成13144户，比年初增加1038户。

涉农贷款33.62亿元，较年初增加3。

35亿元，增幅为11.07％。

ⅩⅩ年末，“阳光信贷”用信金额3.16亿元,较年初增加0。

13亿元。

3、质量效益同步提升,发展后劲进一步加强。

ⅩⅩ年末，按五级分类不良贷款余额亿元，占比％，比年初下降0。

11亿元和0。

5个百分点；计提风险拨备金亿元，覆盖率达%，比年初增长个百分点；当年金融增加值为亿元;拨备前利润为亿元；ⅩⅩ年末实现各项收入亿元，同比增加亿元，增幅％,利润总额亿元，同比增加0.36亿元，增幅18.98%。

4、电子银行渠道拓宽，业务分流进一步合理。

ⅩⅩ年末,全行网上银行共开户17554户，比年初增加5485户,交易共计31.7万笔，合计交易金额319。

63亿元;新版手机银行开户数2368户；借记卡17.34万张，比年初新增有效卡4万张；发展POS商户1085户，比年初增加320户，实现手续费收入258万元；ATM机总交易224.8万笔，交易金额亿,实现手续费收入万元，网上银行电子银行渠道柜面替代率达47％。

5、中间业务取得突破，产品结构进一步改善。

ⅩⅩ年实现各项中间收入853。

76万元，同比增加93。

76万元，增幅12.34％.在2012年代理水费的基础上，成功上线了代理燃气费、物业费和电费代理业务,新增加在测试广电电话代缴业务，至年末，实现了涉农“一折通”大市区全覆盖。

6、创新驱动初见成效，转型发展进一步深化.

一是创新信贷产品，开发了圆鼎“公务通”、“教务通”、“医务通"消费贷款、“亲情贷”、“道德贷”、“青年创业贷"、“巾帼创业贷”等信贷品种,满足了市场需求，我行客户数大幅提升.二是创新组织构架,设立了零售业务部、金融市场部、授信评审部等部门，优化业务、职能配置，设立3个公司部、8个小微营销中心，对公司贷款、个人贷款客户经理进行分设,引导部分机构打造特色业务支行，实现专业化经营。

7、内控管理不断强化，合规意识进一步完善.

ⅩⅩ年，持续开展合规排查,以员工行为排查与业务经营排查为主要内容,推进全行案防活动的深入开展。

开展中层干部和部分客户经理警示教育活动，筑牢干部队伍反腐倡廉思想基础。

经常性组织员工观看警示教育片。

董事长发表《培育风清气正的合规文化》、《致全行员工家属的一封信》,提升了全行员工的合规意识,营造了良好的合规文化氛围。

8、以人为本意识加强，和谐氛围进一步确立。

高标准、严要求开展党的群众路线教育实践活动,倾听群众心声,收集群众建议220条，并加以整改落实，全行干部员工工作氛围更加和睦；开展“下楼办公、上门服务"主题服务活动，缩短服务距离，提升服务效率.建立电教室，将理论培训和实践操作相结合,收效明显，得到了员工肯定；先后开展了2次2005年以来入行大学生员工座谈会，了解青年员工的思想动态；对全行员工发放《海底捞你学不会》、《弟子规》、《做最好的银行员工》、《做最好的中层》等书籍，为员工提升思想素质筑牢基础.

9、企业文化有声有色，社会形象进一步提升。

常规开展文化节、体育节活动，丰富员工文体生活,陶冶员工情操,提升队伍凝聚力；组织100名员工开展户外拓展训练，提升团队战斗力;组织参加传统文化教育活动，培养员工感恩意识;开展“**农商银行”杯游泳比赛；举办捐助贫困学子活动，近年来已经累计发放捐助金101。

2万元。

总行领导走访慰问退休老职工,关心退休员工生活.

（二）正视存在的问题和不足

1、农村业务未能完全攻破。

在组织存款尤其是储蓄存款工作中，农村支行是吸储主力军，在全行负债业务中发挥重要作用，但是根据现实情况来看，很多农村机构存款规模小，贡献度低，截至ⅩⅩ年末，在全行参与考核的41个营业机构中，其中有21个网点存款低于2亿元。

“阳光信贷"营销效果不太理想,对照省联社、银监部门要求,我行“阳光信贷”基础工作不实，三农主力军作用没有充分发挥。

2、城市业务未能充分拓展。

驻城支行在业务拓展中，未能及时应对形势变化，存在“说老话、走老路”的现象，在纵向上打破不了固化思维，一直认为驻城支行存款难增，不懂得根据市场特征，顺势而为;在横向上改变不了同质经营，在金融机构林立的城区市场,一味地模仿其他银行，攻大户，拉对公。

放松了做小做散市场定位，没有深入思考打造“社区银行"对业务经营的重要作用和广阔空间。

没有发挥自己的优势,做实基础工作。

3、利率市场化未能实时应对。

面对席卷而来的利率市场化风暴，全行没有及时应对，商务转型步伐明显迟缓，一系列措施没有跟上。

主营业务尚停留在存贷业务上,营业收入过分依赖存贷差，中间业务尚未成熟壮大,尤其是理财类业务产品匮乏，面对利率市场化、互联网金融等浪潮,风险抵御能力较差。

4、不良资产未能有效化解。

ⅩⅩ年,我行不良资产余额和占比虽然较年初实现“双降”,但是不良贷款占比仍远远高于全省平均水平,重点企业不良贷款清降盘活难度加大。

不良贷款清收工作中，涉案贷款存在诉讼效率低、诉前保全难、执行周期长等问题。

5、案防风险未能彻底控制。

ⅩⅩ年,我行案件防控工作虽然制度良多，举措频出。

但是风险案件仍然没有得到有效遏制，一方面虽然开展了许多排查工作，但是却未能有效整改落实，多数人对问题和隐患熟视无睹，置若罔闻；另一方面,中层干部风险案件尤为突出，人员思想、道德层面的风险难防,员工行为排查工作仍待进一步深化.

6、作风建设未能有效改善.各营业机构中存在投诉率高的现象,ⅩⅩ年，全行累计接受一般类客户投诉73起,基层员工在服务工作中，仍然没有树立“以客户为中心”的服务导向;机关部分员工中仍然存在执行能力差、办事效率低、服务基层少的现象，各部门间仍然存在相互推诿、扯皮等现象，全行尚未形成“机关服务基层、后台服务前台、前台服务客户”的服务格局。

二、把握ⅩⅩ年经济金融形势

ⅩⅩ年,经济形势复杂严峻，全面改革日益深化，旧的矛盾、新的机遇以及未知的挑战都在这里汇合，利率市场化箭在弦上，存款保险制提上日程,互联网金融暗潮涌动，民营银行摩拳擦掌,银行业即将迎来一场新的改革和嬗变。

（一）宏观形势逼人

当前国际国内面临的宏观经济形势依然比较复杂严峻，经济增速有所放缓，世界经济复苏相对缓慢，新的增长动力源尚不明朗,我国发展重要战略机遇期的内涵和条件已发生深刻变化，经济运行处于敏感变化时期。

国家宏观调控导向愈加鲜明，金融改革在全面改革中被推向了风口浪尖.

（二）微观形势逼人

从*＊区域经济发展情况来看，经济发展增速较快.但是＊＊经济增长结构不平衡，过分依赖于重点行业和企业，经济增速部分企业运行困难，经济发展基础不够牢固，自主创新能力不强.金融形势方面，地方政府平台信用风险难度加大，民间非法集资现象较为严重，地方信用环境有待净化。

（三）行业竞争形势逼人

纵观当前经济社会形势，一方面,以互联网金融、移动金融为主力的经营形态不断涌现,互联网企业不断融入金融领域，通过与基金公司合作，推出了一系列互联网理财产品,直接冲击了银行负债业务；P2P网络借贷平台迅速发展,突破了时空间限制,缩减了办贷流程,具有传统银行不可比拟的优势，不断蚕食着银行资产业务的规模。

机遇与挑战并行。

在政策引导上，中央对三农工作始终高度重视，中央农村工作会议传递出了许多政策利好和积极信号，“家庭农场”、土地流转等经营形式和手段为农村经济金融提供了新的增长点，作为服务三农主力军的农商银行，仍处于大有可为的黄金发展机遇期。

ⅩⅩ年，**主要经济指标增速全部高于全省平均水平,新增长点拉动有力，沿海开发进程加快,龙头行业继续向好.

全行所有员工务必以时不我待的思想面对当前形势，以壮士断腕的勇气迎接各种挑战，总结成败,加快转型，真抓落实，全身心投入到风起云涌的ⅩⅩ年。

三、回顾首季“开门红”成果

（一）首季“开门红”工作分析:

在ⅩⅩ年首级“开门红”工作中,全行上下携手并肩、众志成城、艰苦奋斗、开拓进取，经过全行员工的奋力拼搏，ⅩⅩ年首级“开门红”创下了我行同期历史最好水平。

截至，全行各项存款达成亿元,比年初增加亿元，增幅达%，同比增加亿元。

（二）首季“开门红”工作措施：

1、精心组织,凝聚力量。

今年开门红期间,总行召开“开门红”工作会议，制定了开门红推进方案，零售业务部牵头成立了推进小组，机关做好驻点服务，基层支行制定方案，按照时间节点开展工作,在目标导向上,我行按照高标准、高起点、高定位的理念制定“开门红”任务目标，各营业机构能紧盯任务目标，集中精力，打好新春吸储这一仗，取得了良好的战果。

2、有效宣传，扩大影响.在新春吸储期间，各支行按照总行部署，加大走访、宣传、预约力度，累计投放宣传单页22万张,悬挂横幅719条，在辖区内挨家挨户开展宣传，对政府、学校、医院、集镇经营户、种养殖大户、周边社区、重点企业、主要商区开展宣传，亭湖区支行狠抓基础工作，自创“便民服务卡”和宣传品走访沿街商户,反复宣传，赢得了周边商户的信任和支持。

3、强化激励，提升士气。

今年，总行在充分调研、讨论的基础上，出台了一系列科学合理的考核办法,坚持强化激励考核、按绩取酬、多劳多得、效益优先的原则，在组织资金上设置了13个机构专项奖励、4个个人专项奖励,大多数支行能按照考核办法，措施到位，做到了“踏石有印、抓铁有痕”。

步凤支行细化考核，对预约户数、到位率、电子银行开户数都进行了上墙公布，并制定专项考核办法，激发了员工热情。

4、优质服务，全员奋战。

全行以服务为抓手，从班子到中层，从机关到基层，做到了服务重心下沉，服务阵地前移，形成了“开门红”工作的团队合力.总行领导班子放弃休息，分工包片,走访基层考察指导工作；总行蹲点服务人员不顾路途遥远,奔波劳累，帮助基层支行搞好“开门红”工作;基层支行一线干部员工放弃休息,坚守工作岗位，应对业务高峰，做好柜面服务，开展宣传预约。

5、积极推动，一着不让。

各层各级都结合了自身实际，开展全方位推动.总行领导定时召开后进单位督办会，零售业务部督促基层支行按序时进度完成指定目标,总行办公室密切对驻点人员服务基层情况进行监督检查。

基层支行按照时序，对照目标积极推动组织存款、信贷投放和电子银行业务。

（三）“开门红”进一步规划：

ⅩⅩ年“开门红”工作即将进入尾声，面对丰硕的工作成果，各单位不能小富即安、小胜即喜，不能“马放南山、刀枪入库”，要做到“百尺竿头，更进一步”，为全行ⅩⅩ年业务经营管理工作开好头、起好步、布好局.

1、巩固开门红工作成果.三月份是银行业争夺存款，拓增规模的重要时点，工作形势比前期更加严峻，竞争更为激烈，各单位思想上要高度重视,将组织资金工作放在重要位置，继续做好储蓄存款组织工作;零售业务部重点做好后进单位的督导工作，用活用好各项政策措施,瞄准月末前五天考核目标；做好卡存款转存工作,做好对公存款稳定工作，守住并扩大现有成果，确保存款增量突破并守住30亿元。

2、加快特色贷款营销.一是在全面营销方面，要加大对经营性贷款的营销力度，重点推进“亲情贷”的营销工作，并做好风险控制；二是在专业营销方面，各支行要与人民路支行通力协作，抓好住房按揭贷款营销,继续通过特色业务提升我行客户数；三是家庭农场服务与营销,各支行要对辖内所有的“家庭农场”经营主体进行一次全面排查,并做好上门服务和开户工作，根据已经出台的《家庭农场贷款管理办法》积极做好信贷营销与投放。

3、狠抓不良贷款清降。

面对经济金融形势的不可测因素，应将不良贷款清降工作作为一季度重点工作来推进，相关部门要联动配合,发挥激励措施作用，紧抓时间节点,加大清降核销力度，争取将不良贷款占有率控制在2％以下，为“开门红”工作增添光彩。

四、规划ⅩⅩ年工作任务

ⅩⅩ年,全行上下要顺应利率市场化趋势，以提升核心竞争力为主题，以深化改革、转型发展为主线，深入推进集约化经营、专业化营销、标准化服务、精细化管理、等级化考核,真正做到进一步强化风险、合规、案防管理，切实履行社会责任。

（一）全年工作目标

ⅩⅩ年全行的主要目标为：

--发展目标

1、各项存款日均增幅14.5%；存款余额增幅16％。

2、各项贷款日均增幅12.5％；贷款余额增幅16%。

3、个人客户数新增2000户以上；小微企业客户数新增60户以上。

4、电子银行业务方面:

业务替代率达到55%以上；离行式自助网点新增20个以上；自助式存取款设备总数达到200台以上.

-—质量目标

1、五级分类不良贷款率控制在2。

3％以内。

2、不良贷款拨备覆盖率达到230％以上。

3、不良贷款偏离度控制在1％以内。

4、抵质押贷款占比达到60%以上。

5、新增贷款中个人贷款与公司贷款比重不低于1.5：

1。

6、新增最大单户贷款额度及新增最大集团客户贷款额度控制在5000万元以内。

——效益目标

1、金融增加值5.5亿元。

2、拨备前利润3.5亿元。

3、净收入费用率低于35％.

4、资产利润率0.9％以上.

——管理目标

1、全年确保无重大事故、案件发生.

2、银监部门监管评级保持三级，力争二级.

3、省联社等级行评级确保AAA级，力争AAAA级。

4、提升管理水平，全省同业专项考核活动确保3个以上单项奖。

5、加强精神文明建设，力争取得市级以上荣誉1—2项。

（二）主要工作措施

1、狠抓业务的拓展，以创新的思维和方法推动科学持续发展。

（1）明确重点，常态运行，狠抓组织资金。

一是树立大储源市场思想。

一方面专攻本地市场，紧抓以下几项源头：

①农村季节性收入、②特色种养殖业、③个体工商户、④财政性资金的资金收入、⑤政府集资的利息收入和归还的本金、⑥土地流转征用拆迁补偿资金、⑦企业的销售回笼款；另一方面瞄准外地资源：

①他行存款、②外出务工人员的劳务收入、③半异地储源资金；二是要常态抓好推进。

从4月份以后，要将组织资金作为一项常态化工作抓，坚持打“持久战”,把握不同区域、时段，落实客户的收入来源和流转规律，通过客户位置迁移发现资金的流转。

常态化开展宣传工作，加大对农村农户、集镇经营户、重点街道、城市社区的上门宣传，摸排联系方式，建立电子台账；三是创新方式方法。

要以做小做散为导向，克服“拉大户、傍大款”的传统思想，与其他金融机构开展错位竞争,立足以代发工资、抓销售款回笼等新途径开展组织资金工作.要充分利用信贷杠杆，积极引导公司客户的经营回笼款留在我行，在销售款回笼的基础上合理签发银票。

（2）明确定位,调优结构，狠抓信贷营销.一是明确信贷投向。

在行业选择上,根据国家产业政策和行业准入许可条件要求，重点保障粮食生产、农副产品深加工、特色水产养殖业等“三农”产业升级,有效满足支持城镇化进程的资金需求；大力支持新能源装备、节能环保等朝阳产业，关注对周边地区配套产业的辐射效应；二是强化个人贷款拓展。

重抓阳光信贷和做好“亲情贷”产品的推广营销工作，立足做小做散定位，在小额个人贷款、消费贷款上求突破,不断提升客户数，加大对圆鼎“＊＊通”、个人住房按揭贷款的营销力度，继续做好“三通"贷款的跟踪维护和持续营销;三是做好公司贷款营销。

八个小微企业营销中心要在小微企业贷款营销上求突破，对有一定规模、行业前景良好、抵质押担保完善的小微企业客户加大支持力度，淘汰一批不符合当前政策导向的劣质企业，为我行调优信贷结构“换血”。

在信贷营销中，要掌握企业客户现金流量，以第一还款来源为导向，第二还款来源为保障，充分评估客户的经营能力和资产状况。

（3）明确理念,多策并举，狠抓不良贷款清收.在清收理念上，要解放思想，上下协调，经常性地召开清收人员专题座谈会，统一认识，形成合力；要针对每笔不良贷款的成因，制定和落实不同的清收措施，做到“一户一策"、“一事一议”，排出清降计划表,落实责任人，加强对清收奖励制度的落实，激发清收人员热情；创新清收方法，要综合运用各种手段加快清降处置步伐，强化内部问责，用好核销政策，盘活存量资金，同时做好核销贷款的后续管理；发挥好资产负债管理委员会作用，界定每笔不良贷款的发放责任、管理责任和清收责任，做到尽职免责。

（4）明确思路，拓宽渠道，狠抓电子银行.一是创新电子银行产品，ⅩⅩ年要在我行辖区范围内，开发适合社区、农村居民的特色化电子银行产品,永葆我行业务生命力，提升我行业务竞争力，通过长期不懈的努力，使电子银行业务取代传统业务，二是优化渠道建设，通过社保卡、代收代付业务等,提升银行卡圈存资金对组织资金的贡献度，通过与运营商沟通，发掘我行手机银行客户分布范围，并根据情况进一步拓宽客户。

加强金融便民点的布设力度，实现网络全覆盖,最终将我行业务离柜率提升至60％以上。

（5）明确重点，加快推进，狠抓中间业务。

各部门通力协作，全力以赴，开办社保、农保代收代付业务.以代理业务实现“做小做散”市场定位，整合即将开办的各类中间业务，开办IC卡，加大推广力度，使我行中间业务在市区城乡全覆盖。

整合零售业务部、科技部、电子银行部人员和资源，组建中间业务领导小组,明确分工，加强协调，通力协作,促进ⅩⅩ年中间业务的健康快速发展.

（6）明确措施，拓户增量，狠抓国际业务.加大国际业务产品开发力度,开办外汇新品1项，加强与前台营销部门的沟通协作,完善银行产品功能，配合公司业务营销的位置上进行功能定位，稳健开展国际业务;提升客户数,新增国际业务结算户10户，全年实现结算金额3000万元美元；明确分工职责，将国际业务的操作进行前中后台分离，循序渐进地将前台营销移交营销中心、后台管理移交机关管理部门；加强国际业务人员专业化培训，提升服务能力.

2、狠抓改革促转型,以非凡的眼光和胆识完善支农服务的配套。

（1）改革转型的方向必须明确。

当前全行的首要任务，就是要加快推进商务转型步伐,宏观形势在倒逼我们改革，政策制度在倒逼我们改革，市场竞争在倒逼我们改革,要明确改革的方向，首先要定位准确，实施差异化经营，深耕具有人缘地缘优势的“三农”、社区和中小企业市场，通过建渠道建网络，提供精准、专业、特色的金融服务；其次是优化结构，加强资产负债管理。

不断强化支农支小，降低大额贷款的占比，再次是要加强创新，拓宽收益渠道,丰富银行卡功能，加大发售理财产品力度，拓展负债业务新型增长点，逐步建立完善的业务产品体系。

（2）服务渠道的建设必须细化。

畅通渠道、覆盖网络是推广产品、做好服务的重要前提，ⅩⅩ年，要重点做好渠道铺设,一是自助设备的设立，在驻城主要社区做到ATM全覆盖,使城市居民足不出社区就可办理业务，培育客户对我行的服务依赖度.二是在驻城网点周边社区推广便民金融服务点，提供类似于“村村通”的金融服务，并结合社区特色,加入更加丰富的服务功能。

ⅩⅩ年，每个驻城网点至少开办不少于10个此类金融服务点。

（3）支农支小的定位必须坚定。

“农”是根本，“小”是基础,面对即将到来的挑战，全行要牢固树立支农支小意识，始终立足“三农"定位,扎根农村、服务社区的定位在任何时候都不能动摇，国家层面对三农事业非常关注，每年的一号文件都将三农列为重点,作为专业服务三农的“农商银行”，更要始终牢记自己的市场立足点，全行农村机构要结合各地特色产业，合理制定目标和措施，城区机构要紧扣周边社区，重点推进服务全覆盖，做实基础工作。

（4）激烈的市场竞争必须重视。

当前，国家政策允许民间资本进入银行，民营银行势必如雨后春笋，不断占领现有银行业市场。

有实力的股份制银行向三四线城市延伸渠道，*＊市区金融机构多达40多家，并有不断增多的势头，各种村镇银行向农村市场渗透，传统的人员地缘优势正在逐步丧失.行业竞争面临前所未有的挑战。

苏南主要农商银行业加快了向苏北布设网点的步伐,作为身处大市区的我行，必须要时刻意识到紧迫感、危机感.

（5）应对利率市场化进程必须加快。

加大开发理财产品的力度。

发售理财产品是应对利率市场化的重要途径。

开发好、经营好理财产品将增强我行核心竞争力，金融市场部等部门要协调配合，开办代理黄金等业务。

根据优质企业的负债规模，开发并营销对应的理财产品。

在发售期数、销售金额和收益率上下功夫，拓宽盈利渠道,增加对总行各项利润的贡献度，使表外业务不断发展壮大,以此积极应对存贷利差缩小的不利形势。

提升我行应对利率市场化的能力。

（6）科技信息支撑必须突出.科技是第一生产力。

ⅩⅩ年,全行要加大科技支撑业务经营的力度，防范业务风险，提升工作效率.一是重点推进系统建设，实现移动化办公及营销.在营销上，建设移动信贷管理平台，前移服务阵地，开展上门服务，在为客户提供便利的同时,缩短业务办理时间和流程；在管理上，实现行政办公平台移动化，突破办文办事对于时间、地点的限制，提升工作效率.推进CRM客户关系管理系统上线运行，提供决策依据。

二是加大科技创新力度，建设多用途IC银行卡及配套平台，使客户用我行的银行卡就可以进行水、电、气、电话、手机、车船养路、电视、广播、保险等各类费用缴纳及费用查询。

3、狠抓质效的提升，以高度的责任和信心不断寻求质效新途径。

（1）不断调优信贷结构.一是压降过剩行业，减少对“两高一剩”行业贷款投放，二是加大优质投放，增加对朝阳行业优质企业贷款投放。

要加大力度开展“企业家家到"活动，对区域范围内的优质公司客户开展市场调研，一方面抓优质行业，一方面抓优质企业。

从源头上调优信贷投放结构。

三是加强信贷风险排查。

对重点行业开展分析，对“两高一剩”行业,对直接房地产开发企业开展压力测试,对房地产相关行业，如装潢业、混凝土业、建筑业等信贷投放开展排查。

测算出不同行业的信贷投放比例。

（2）强化运营管理工作。

运营条线是全行操作风险易发的“雷区"，一是要积极推动“大运营管理平台”，总结归纳全行柜面业务的操作风险，梳理出可以通过系统加以控制的风险和需要人为控制的风险。

二是加强运营培训，统一规划,对全行运营条线开展经常性、普惠性培训。

三是要对各支行实施“等级行”管理，制定“等级行”考核办法，明确考核标准、推进步骤、责任分工等重点。

（3）着力提高员工素质。

一是要重点做好青年员工教育和培养，要对近年来入行的青年员工开展引导、培养，因材施教，量体裁衣,帮助青年员工做好职业生涯规划；二是加强服务培训，以内训师培训、服务礼仪现场培训、视频会议培训为形式，邀请专家开展重点培训，加强内训师常态化培训，注重实效,确保成果。

三是要加强对大堂经理的引导和培训，尝试利用合理的考核措施加强对大堂经理的规范化培训，加强对大堂经理的业务知识培训，尤其是开展电子银行业务的培训，充分发挥其引导客户、维护客户和分流客户的作用。

（4）落实尽职问责制度.ⅩⅩ年，全行要各条线要树立尽职问责理念，小到每一笔贷款，大到重大决策，都要明确主体责任，一是建立责任追究制度，明确规定各个部门、岗位的职责,对违法、违规造成的风险进行责任认定并按规定对有关责任人进行处理;二是在总行规定的重点推进业