保险学课程设计剖析.docx
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保险学课程设计剖析
家庭投保计划书
保
险
学
课
程
设
计
目录
一、家庭保险产品需求3
1.家庭成员状况3
2.家庭财产状况3
3.分析评价3
二、保险产品供给调查4
1.人身意外险5
1.1保险金额5
1.2理赔程序5
2.重疾险6
3.养老保险6
3.1基本养老保险6
3.2商业养老保险7
4.家庭财产保险8
4.1可保财产8
4.2除外责任8
4.3保险期限9
5.平安家财险主险9
6.中国人寿保险公司人身保险险9
7.太平洋意外险10
三、家庭成员人身、财产保险投保计划10
1.家庭财产投保计划10
1.1房屋公寓10
1.2对于长安铃木汽车10
2.家庭成员人身保险投保计划11
2.1对于爸爸11
2.2对于奶奶11
2.3对于女儿12
2.4对于妈妈12
四、结论12
1.制定家庭投保计划的原则12
2.注意事项13
3.投保意义13
一、家庭保险产品需求
1.家庭成员状况
身份
年龄
年收入
职业
健康状况
奶奶赵某
75
15000元
退休
心脏病
爸爸李某
42
70000元
某公司业务部门主管
健康
妈妈安某
41
21000元
公司职员
健康
女儿李某
17
0
高中生
健康
奶奶：
虽然年龄较大，但是平日注重身体锻炼，除了有心脏病，身体基本健康，很少发病。
爸爸：
由于在公司负责业务方面的工作，每年有几次出差，但不会经常出差。
与奶奶同住。
妈妈：
某公司普通职员，朝九晚五的工作作息，没有出差的工作项目。
与奶奶同住。
女儿：
在父母所在城市一所高中就读高三。
因马上要上大学，家里有意识为其储备一定资金。
2.家庭财产状况
一套120平米的公寓：
800000元
房间有较好的装修；冰箱、空调、电视等家用电器齐全
一辆长安铃木轿车：
150000元
银行存款：
350000元
3.分析评价
经济地位
生活费用
健康
意外
死亡
奶奶
辅助经济支柱，贡献较小
要老金足够生活平日所需
体质比较弱，有心脏病
风险较大，主要是医疗费用
死亡风险较大
爸爸
主要经济支柱，贡献很大
自己独立，有结余，是家人经济来源
身强力壮，有
有出差的工作，风险较大
死亡风险小
妈妈
辅助经济支柱，贡献较小
自己能独立，有部分结余
身体健康
防范能力较差，中等风险
死亡风险小
女儿
纯支出
只能依靠他人，风险非常大
抵抗能力较小
生活好动，风险较大
风险极小
人身保险：
爸爸妈妈有社保，意味即被生活有了保障，但是社保无生命风险保障，而爸爸是这个家庭的经济支柱，优先购买保险，其中应包括人身意外险、重疾险等。
同时爸爸是家用汽车的使用者，所以应考虑购买相关保险。
奶奶是老人也应购买医疗保险。
孩子由于比较小，性格比较调皮，应考虑人身意外险等类似保险。
妈妈应考虑养老保险。
财产保险：
在家庭财务中，汽车属于容易有损失的财务，室内的装修已经财务等容易遭受意外火灾、管道破裂等等的损害。
所以汽车应考虑投保车险。
由于整间房屋的价值较高，应考虑保险公司的财产保险的险种。
二、保险产品供给调查
1.人身意外险
指投保人缴纳一定数额的保险费，保险人承诺于被保险人，在遭遇特定范围内的灾害事故，致身体受到伤害而造成残废或死亡时，给付保险金的行为或合同。
这里所指造成被保险人意外伤害的灾害事故应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。
1.1保险金额
意外保险是以人的身体为保险标的，只能采用定值保险。
目前在团体意外伤害保险中，保险金额最低为1000元，最高为500000元；在个人意外伤害保险中，保险金额最低为1000元，最高为100万元。
保险金额一经确定，中途不得变更。
影响意外伤害保险费率高低的因素有两个：
一是被保险人从事工作的危险程度；二是保险期限的性质。
危险程度高，保险费率高，危险程度低，则保险费率低。
保险费率（以寿险公司的意外险为例），一般分为4个档：
第一级主要是非生产部门的脑力劳动者，年费率为0.2%；第二级主要是轻工业工人和手工业劳动者，年费率为0.3%；第三级主要是重工业工人和重体力劳动者，年费率为7%；第四级主要是职业危险比较特殊的劳动者，年费率为10%。
1.2理赔程序
1、报案。
发生意外伤害或住院后应及时拨打保险公司的客户服务电话，了解需要准备的单证，以便保险公司快速理赔，一般应在3日内向保险公司报案。
2、收集单证。
被保险人因意外伤害办理理赔时所须手续，如：
医学诊断证明、有关部门出具的意外伤害事故证明、医疗费原始收据及处方、本人身份证或户籍证明复印件。
3、保险公司审核。
保险公司在所有单证齐全的情况下，在一定时限内会作出审核并根据审核结果下达赔偿或拒赔通知。
4、领取赔偿款。
被保险人或受益人接到支付通知后，可凭本人身份证和户籍证明到保险公司领取赔款。
2.重疾险
重大疾病保险，是指当被保险人患保单指定的重大疾病确诊后，保险人按重大疾病保险合同约定定额支付保险金的保险。
该险种保障的疾病有心肌梗塞、冠状动脉绕道术、癌症、脑中风，尿毒症、严重烧伤、突发性肝炎、瘫痪和主要器官移植手术、主动脉手术等，对于这些疾病的具体内容在保险合同中有详细的释义。
3.养老保险
3.1基本养老保险
3.1.1基本养老保险
基本养老保险是按国家统一的法规政策强制建立和实施的社会保险制度。
企业和职工依法缴纳养老保险费，在职工达到国家规定退休年龄或因其他原因而退出劳动岗位并办理退休手续后，社会保险经办机构向退休职工支付基本养老保险金（也称“退休金”）。
基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。
基本养老金主要目的在于保障退休人员晚年基本生活。
3.1.2企业补充
企业根据自身经济实力，在国家规定的社会养老保险实施政策和实施条件下为本企业职工所建立的一种辅助性的养老保险。
3.1.3个人储蓄
中国多层次养老保险体系的一个组成部分，是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一种补充保险形式。
3.2商业养老保险
3.2.1年金保险
保险市场上绝大多数商业养老产品，都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。
如果年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。
3.2.2领取方式
商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。
趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。
定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。
定时，自然就是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的额度。
3.2.3领取时间
商业养老保险的领取时间灵活，提供了领取时间的多种选择，且在没有开始领取之前可以更改。
年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段，也有更早或更晚的。
3.2.4保险期间
就是从保险合同生效到终止的时间跨度。
在被保险人正常生存的情况下，保险期间将直接关系到养老金领取的时间长度。
目前，定期和终身的养老保险产品都非常之多。
3.2.5保证领取
养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。
4.家庭财产保险
是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。
凡存放、坐落在保险单列明的地址,属于被保险人自有的家庭财产,都可以向保险人投保家庭财产保险。
家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定。
我国目前开办的家庭财产保险主要有普通家庭财产险和家庭财产两全险。
4.1可保财产
（1）自有居住房屋
（2）室内装修、装饰及附属设施
（3）室内家庭财产
4.2除外责任
保险财产由于下列原因造成的损失，不负赔偿责任：
（一）地震、海啸；
（二）战争、军事行动、暴动、罢工、没收、征用；
（三）核反应、核辐射或放射性污染；
（四）被保险人或其家庭成员的故意行为或重大过失；
（五）保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损。
4.3保险期限
根据被保险人的不同需要，家庭财产保险可以分为普通家庭财产保险（保险期限为1年期）、定期还本家庭财产保险（保险期限为1年期、3年期和5年期）。
5.平安家财险主险
保障内容包括：
房屋、装修、室内财产的火灾、爆炸以及台风、暴风、暴雨、以及洪水等11种常见的自然灾害。
此外，还有一些常用的附加险，如附加室内财产盗抢险、附加现金、金银珠宝盗抢、水暖管爆裂、家用电器安全险，覆盖了家庭面临的主要风险。
平安家财险属于简易险种，投保简便，不需要在投保前提供房屋价值证明、电器购买发票等繁琐的资料，客户可根据自身的保障需求自主选择保障内容和保额。
目前在网上投保家财险方便快捷，十分流行。
目前平安家财险的赔付时效比较高，一般2-3天就可以收到赔款了。
6.中国人寿保险公司人身保险险
中国人寿保险公司是国内唯一一家资产过万亿的保险集团公司，公司下设中国人寿保险股份有限公司、中国人寿资产管理有限公司等多家公司和机构，业务范围全面涵盖寿险、财产险、养老保险（企业年金）、资产管理、另类投资、海外业务等多个领域，并通过资本运作参股了多家银行、证券公司等其他金融和非金融机构。
可见是投保的可靠选择之一。
所以经过多方对比选择，为家中老人和女儿购买中国人寿保险公司的保险。
7.太平洋意外险
是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
当被保险人发生死亡、伤残、疾病等风险事故时或者达到合同约定的年龄、期限时，保险公司按照保险合同约定给付保险金。
人身保险具有保障和长期储蓄功能，可以用于为人们的生活进行长期财务规划。
保费最低的A款每份3元，可得到最长3天、保险金额9万元的意外伤害保障和2500元的医疗费用保障；保费最高的E款保费30元，投保人可在20天内得到30万元的意外伤害保障、15000元的医疗费用保障。
因此经过多方对比，太平洋保险公司的意外伤害险和重大疾病保险比较适合有出差任务，但又不是出差很频繁的爸爸，因为爸爸是家庭的重要经济来源人，对于他的保险应设计到意外以及各种重大疾病的风险防御。
三、家庭成员人身、财产保险投保计划
1.家庭财产投保计划
1.1房屋公寓
根据李先生家的家庭财产状况，其家庭年收入十万元左右属于一般小康家庭，我为李先生家选择了平安保险的家庭财产保险中的公寓型，
包括室内财产5万元、附加盗抢险2万元、附加水暖管爆裂损失1万元、附加家用电器用电安全1万元。
室内财产：
承保由于火灾、自然灾害、外界物体坠落或倒塌等原因造成室内财产损失。
便携式家用电器、手表等贵重物品也保。
1.2对于长安铃木汽车
投保阳光保险的基本型（交强险已经强制投保）套餐内容为车损险+三者险
2.家庭成员人身保险投保计划
2.1对于爸爸
（1）投保太平洋保险公司的“太平如意卡短期意外伤害保险”
由于作为公司业务主管，每年有几次的出差任务，所以投保意外伤害保险是有必要的，本险中包括了身故、残疾以及医疗保险，涉及面相比较其他的意外保险品种要宽泛，可以有利的分散意外发生的风险，为发生意外提供保障，适合有出差工作的人士和市场销售人士。
保障责任：
（i）身故保险金（ii）残疾保险金（iii）医疗保险金
（2）投保太平洋保险公司的“万全安康重大疾病保险”
爸爸如果有了任何重大疾病，将会对家庭的经济状况产生极大的冲击，所以我考虑为其投保重大疾病保险，经过资料查询，这款太平洋保险公司的“万全安康重大疾病保险”中的“提前给付”是特色：
4项特定重大手术在术前申请提前给付50%即时保险金额，及时提供资金援助，可以有效消除手术巨额资金带来的突发的经济负担。
2.2对于奶奶
投保中国人寿保险公司的“国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险”
由于奶奶年龄已经是69岁，虽然身体较为健康，但是毕竟是老人，生病住院时在所难免的，虽然有养老保险和社会医疗保险
1、住院报销：
未参加公费医疗、社会医疗保险的客户，可享受高额住院费用补偿，减轻家庭负担
2、社保补充：
已参加公费医疗、社会医疗保险的客户，可对公费、社保报销后的剩余部分费用按一定比例给予补偿，让您的保障更加全面。
2.3对于女儿
女儿参加了学校集体投保的意外险。
投保中国人寿保险公司的“国寿鸿宇两全保险（分红型）”
由于女儿现在是高中阶段，马上要就读大学，大学学费对于家庭来说是一笔蛮大的开销，所以应针对女儿投保相应保险。
经选择，投保中国人寿的“国寿鸿宇两全保险”，为孩子大学、婚嫁以及养老做准备。
提供大学教育金、子女婚嫁金、养老金保单借款等。
2.4对于妈妈
李太太所在医院也已为其缴纳了五险一金，所以张太太可以从长远的角度看，为自己和李先生办理养老保险，这里的养老保险不是养老年金，可以选择投资性保险如万能型，李太太可以选择中国平安的平安逸享人生养老年金保险（万能型），按期交保险费12000元，连续交费20年，投保时基本保险金额12万元，60岁开始按年领取养老保险金。
四、结论
1.制定家庭投保计划的原则
（1）转移风险。
投保是为了转移风险，在发生保险事故时可以获得经济补偿。
（2）量力而行。
投保的险种越多，保障范围越大。
但保险金额越高，保险期限越长，需支付的保险费也就越多。
因此投保时要根据自己的经济实力量力而行。
（3）有重点、有优先。
对家庭的成员情况有一定了解，分清每个人在家庭生活、经济中所处位置，并据此分析出哪些人应该优先购买保险。
2.注意事项
（1）对家庭的收入与支出做出详细分析，了解有多少闲置资金，并将其分为储蓄资金、风险应对资金、投资资金、学习资金以及保险资金。
（2）在选择保险时，应选择大型的有良好商业信誉的保险公司。
（3）选择险种前应多方了解不同的险种之间的区别，选择最符合自身需求的保险投保。
（4）仔细阅读保险条款中的每一项以及除外责任，如有疑问应及时也保险公司人员沟通，切勿盲目签约。
（5）注意自身义务。
一旦事故发生后，投保人应及时报案。
理赔时投保人应积极配合保险工作准备索赔资料，以便于保险公司尽快处理。
（6）诚信为先。
客户在投保时，对健康状况、年龄等，凡是影响保险公司同意承保或者提高保险费率的重要事实，不能隐瞒或虚报，要履行如实告知的义务。
（7）保管票据。
凡与投保有关的单据，如投保单、保险单以及与病情有关的票证如各种证明、病历、发票等，都应妥善保管。
（8）合理搭配。
单一品种的重大疾病保险其保障范围毕竟有限，所以最好根据自己的实际情况选择最佳的险种组合，具体组合方案可请有关保险专业人士设计。
3.投保意义
1.购买保险在现代生活中是一种理财方式，在进行理财投资的同时将家庭的风险分散.
2.购买保险不但是一种理财方式，也是为建立安定的人生做好准备。
如，有意外发生可以救急、医疗费用有了着落等等。
3.家庭制定投保计划书是为了规避风险，花少量的保险费避免大的经济损失。
制定家庭投保计划书是保全财产的一种手段，且具有丰厚的投资回报和安全性。
能够体现自身价值，显示经济实力，为自己建立一项应急储备金。
4.只有把风险变为一种可预见的形式，并且认为提前应对，生活才会更有保障，家庭才能更加幸福和谐。
可见投保非常重要。
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