小额贷款存在的问题进行分析研究论文.docx

小额贷款存在的问题进行分析研究论文.docx

《小额贷款存在的问题进行分析研究论文.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《小额贷款存在的问题进行分析研究论文.docx（13页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。

小额贷款存在的问题进行分析研究论文

摘要和关键词…………………………………………………………………………1

目录……………………………………………………………………………………2

引言……………………………………………………………………………………1

1我国农村小额贷款现状分析………………………………………………………1

1.1小额贷款和农村小额贷款的含义………………………………………………1

1.2.我国农村小额贷款的发展历程…………………………………………………1

1.3我国当前农村小额贷款的现状……………………………………………………1

2我国农村小额贷款存在主要的问题—基于新昌县儒岙的实际调查和分析………2

2.1对新昌县儒岙的实际调查…………………………………………………………2

2.2针对调查结果进行分析发现主要的问题…………………………………………4

3完善我国农村小额贷款的对策探讨…………………………………………………7

3.1针对农村企业存在的小额贷款问题的对策探讨…………………………………7

3.2针对农户家庭消费方面存在的小额贷款问题的对策探讨………………………7

3.3针对农户种植业方面反映的小额贷款问题的对策探讨…………………………7

3.4针对农户养殖业方面反映的问题的对策探讨……………………………………8

5.结论…………………………………………………………………………………8

参考文献………………………………………………………………………………10

［摘要］我国农村的小额贷款问题一直以来就是困扰我国农村金融的焦点问题。

本文将首先对我国小额贷款的发展过程及现状进行概述,然后通过分析文献中小额贷款存在的问题来总结出我国农村小额贷款存在的普遍问题,对新昌县儒岙镇的小额贷款情况进行调查统计。

在此基础上，对新昌县儒岙镇小额贷款存在的问题进行分析研究。

最后根据这些研究结果针对我国小额贷款的现状，提出具体的对策措施来完善我国的农村金融机制，从而保障农村小额贷款的有效实行。

［关键词］小额贷款,儒岙镇,实际调查,担保

引言

改革开放以来，我国的经济持续快速的发展，1994年初，中国社会科学院率先在省易县开始进行小额贷款试验，完全按照孟加拉乡村银行小额贷款模式运作，并已经有数百个小额贷款试点在全国围展开。

与许多其他国家一样，这些试点都比较成功。

从1999年开始，中国人民银行开始也在农村地区推进小额信用贷款。

截止2005年初，全国农村信用社农户小额信用贷款余额达到了1644亿元。

小额贷款的快速发展推动农民生活水平不断地提高。

但是占全国人口60%的农民收入增加始终赶不上城市人口收入增长的幅度。

虽然我国当前的农村小额贷款正处于快速发展的阶段，却也存在着许多实质性的问题，本文根据针对新昌县儒岙镇的实际调查，致力于发现这些存在的问题，并且针对新昌县儒岙镇所独有的小额贷款问题和全国普遍存在的小额贷款问题进行对策探讨。

1我国农村小额贷款现状分析

1.1小额贷款和农村小额贷款的含义

1.1.1小额贷款的含义

“小额信贷”（Microfinance）是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，是向贫困家庭提供非常小的贷款以帮助他们从事生产经营活动或扩大现有的小本生意。

农村小额信贷以贫困或中低收入农村群体为特定目标客户，并提供适合特定目标客户的金融产品服务，这是农村小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征。

1.1.2农村小额贷款的含义

本文认为，农村小额贷款是指正规金融公司或者农村金融公司针对农户家庭，个人，或者农户企业个体户等进行的小额度的资金贷款，并且贷款主要是面向农户企业经营贷款、农户家庭消费贷款、农户种植经营贷款、农户养殖贷款这4个方面。

1.2.我国农村小额贷款的发展历程

成夫指出：

在我国，小额贷款已经小规模地开展了十多年。

1994年初，中国社会科学院率先在省易县开始进行小额贷款试验，完全按照孟加拉乡村银行小额贷款模式运作，并已经有数百个小额贷款试点在全国围展开。

与许多其他国家一样，这些试点都比较成功。

从1999年开始，中国人民银行开始也在农村地区推进小额信用贷款。

截止2005年初，全国农村信用社农户小额信用贷款余额达到了1644亿元。

1.3我国当前农村小额贷款的现状

本文认为自从1994年初中国社会科学院率先在省易县进行农村小额贷款试验以来，我国的农村小额贷款迅速的发展起来。

余桂英《浅议农村小额贷款存在的风险及对策》指出：

最新资料显示,目前全国农村小额贷款覆盖面已达32%,在部分经济欠发达地区小额贷款受益面更高。

农村小额贷款有效解决了农村中低收入群体贷款难、融资难问题,成为广大农民脱贫致富的法宝。

本文认为我国现阶段的小额贷款还尚处于起步的初级阶段，各方面的发展虽比较迅速，我国当前农村小额贷款的覆盖面还不够广泛，农户获得小额贷款的比例还不够高。

很多方面仍然存在各种各样的问题需要克服。

我国农村小额贷款的前景是敞亮的，但现实是日益增长的贷款需求与国家发放的贷款规模还存在着矛盾。

2我国农村小额贷款存在主要的问题—基于新昌县儒岙的实际调查和分析

2.1对新昌县儒岙的实际调查

2.1.1调查目的

本文针对省新昌县儒岙镇进行实际调查，本文认为选取该镇作为实际调查的目的是由于该镇位于中东部的新昌县，地域广泛，行业覆盖面较大，对于小额贷款的需求较高，能够更加全面的反应我国当前处于经济高峰期的农村小额贷款所存在的问题，具有明显的代表性。

2.1.2调查的容

首先本文针对农户企业经营贷款、农户家庭消费贷款、农户种植经营贷款、农户养殖贷款这4个方面的过去3年贷款总量进行调查。

其次，调查的容包括对农户企业经营贷款、农户家庭消费贷款、农户种植经营贷款、农户养殖贷款这4种类别的农户进行调查。

2.1.3调查的方法

本文采取定量调查的方法，首先通过走访新昌县儒岙镇的农村信用社，取得过去3年时间里儒岙镇的小额贷款总量情况。

其次通过对农户企业经营贷款、农户家庭消费贷款、农户种植经营贷款、农户养殖贷款这4个方面贷款比例的了解，分别对具有代表性的农村企业和农户、养殖户进行问卷调查。

2.1.4调查的结果

表2.1新昌县儒岙镇小额贷款分类统计总额表

农户企业经营贷款额（企业新建厂房购买原材料，购买机器设备等）

农户家庭消费贷款额（购买房屋，汽车，家居装修，家用电器等）

农户种植经营贷款额（购买种子，化肥，小商店经营贷款等）

农户养殖贷款额（饲料，幼仔的购买等）

总额

2007

7000万元

1300万元

1200万元

900万元

10400万元

2008

8000万元

1500万元

1500万元

1000万元

12000万元

2009

12000万元

2000万元

1800万元

1200万元

17000万元

表2.2新昌县儒岙镇各类小额贷款占总额比例表

农户企业经营贷款额占总额比例

农户家庭消费贷款额占总额比例

农户种植经营贷款额占总额比例

农户养殖贷款额占总额比例

2007

67.31%

12.50%

11.54%

8.65%

2008

66.67%

12.50%

12.50%

8.33%

2009

70.59%

11.76%

10.59

7.06%

表2.3问卷调查统计结果表

农村企业主反映的主要问题。

（比例）

农户家庭消费方面反映的主要问题。

（比例）

农户种植业方面反映的主要问题。

（比例）

农户养殖业方面反映的主要问题。

（比例）

贷款担保制度过于严格，很难从金融机构获得足额贷款。

（66%）

贷款担保制度较严格，普通农户很难从金融机构获得消费贷款。

（80%）

农户对小额贷款的理解存在误区，信用环境较差。

（55%）

贷款担保过于严格，且贷款额度不够。

（60%）

民间金融不够规，利率较高，难以承受。

（20%）

贷款利率太高，很难真正为农户提供方便。

（13%）

政府政策不够到位，没有考虑农户的切实利益。

（25%）

贷款风险较大。

（13%）

政府对金融机构缺乏有效的监督机制。

（9%）

贷款风险较大。

（5%）

收成受到天气等意外等的影响，贷款风险很大。

（12%）

民间贷款现象普遍，政府要加强管制。

（20%）

其他（5%）

其他（2%）

其他（8%）

其他（7%）

2.2针对调查结果进行分析发现主要的问题

本文通过对表2.1的分析得出儒岙镇小额贷款的种类主要分为：

农户企业经营贷款、农户家庭消费贷款、农户种植经营贷款、农户养殖贷款这4个方面。

2007年到2009年的小额贷款总额呈逐年上升趋势。

通过对表3.2的分析得出农户企业经营贷款额所占比例最大，且大致呈上升趋势。

农户养殖贷款额所占比例最小，且呈下降趋势。

从2007年到2008年，四类小额贷款变化均不大。

但是从2008年到2009年均发生了比较大的变化：

其中农户企业经营贷款额比例上升了0.92%，农户家庭消费贷款额比例下降了0.74%，农户种植经营贷款额下降了1.91%，农户养殖贷款额下降了1.27%。

本文根据调查结果分别对四类小额贷款进行分析找出问题所在。

2.2.1农村企业存在的小额贷款问题分析

（1）贷款担保制度过于严格，很难从金融机构获得足额贷款

通过对表2.2的分析发现新昌县儒岙镇农村企业贷款额已占到了小额贷款总额的70%左右，但是不少企业因为贷款抵押物不足，仍很难获得足额贷款，这较大程度的影响了企业的发展与壮大。

本文认为而我国现行的小额贷款制度主要是针对最农户的小额度的贷款，往往很难满足企业贷款的资金需求。

企业贷款需要有充足的抵押物，这与农村企业规模小、可抵押物不足形成了矛盾。

（2）民间金融不够规，利率较高，难以承受

根据表2.3的调查结果发现新昌县儒岙镇有20%的企业认为民间金融不够规，利率较高，难以承受。

本文认为我国民间金融一直以来都缺乏合法的地位，这极大程度的限制了小额贷款的发展。

由于民间借贷的资金都是很多人凑集起来，如果利率较低，往往很难持续经营下去。

所以民间借贷一般具有高利率，要高于银行贷款利率。

由于正规金融很难得到信贷支持，企业更乐意于求助民间金融贷款。

这类贷款门槛较低，很多都只要写个借条即可取得贷款，贷款期限也比较自由。

但是民间金融信用程度低，贷款的风险较大，利率高的问题的存在还是使许多农村企业望而却步。

2.2.2农户家庭消费方面所存在的小额贷款问题分析

本文认为农户家庭消费贷款是一种新型的小额贷款，由于农民经济生活水平的提高，对于物质生活条件的要求也在逐步提升，

（1）普通农户从金融机构获得消费贷款门槛较高

根据表2.3的调查结果发现新昌县儒岙镇农村小额贷款中的消费贷款这一块主要是针对在农村的公务员与事业单位人员，而对于普通的农户则涉猎较少。

主要是因为一方面农户的收益极不稳定，很难及时还清贷款;另一方面对金融机构而言具有一定的风险。

而公务员与事业单位人员因为具有稳定的收入，则比较容易获得金融机构的消费贷款。

（2）小额消费贷款利率较高

根据表2.3的调查结果分析认为农户消费贷款的利率一般较高，很难真正为普通农户带来方便。

原本消费贷款额度就不是很大，但是利率却居高不下，这导致了部分农户不敢申请消费贷款。

据对于儒岙镇的实际调查发现当前消费贷款比同等额度的担保贷款利率要高，期限要短，所以也给农户的还款带来了一定的风险。

2.2.3农户种植业方面反映的主要问题分析

本文认为新昌县儒岙镇的种植业主要有花木种植、茶叶、果树等产业。

根据表二的调查结果分析2009年全年经济效益上亿元，小额贷款比例占了整个儒岙镇小额贷款总额的10.59%。

（1）农户对小额贷款的理解存在误区，信用环境较差

根据表2.3的调查结果分析发现：

人们对小额贷款的理解存在误区，大部分人认为小额贷款只是针对贫困农户。

这种观念已经落后了，自从我国的农村金融起步以来，大部分的小额贷款都是发向了农村小企业、小作坊、种养植大户等。

可以说我国的农村金融在推动农村经济发展，农民生活水平提高方面发挥了巨大的作用。

（2）政府措施不到位，没有考虑农户的切实利益

本文认为我国对于农村小额贷款的支持力度还并不是很足，并且还没有出台相关的财政、金融和法律类的政策措施，小额贷款的体制还不是很完善。

詹原瑞、丁云娜（2007）的《中国农村小额贷款研究》指出信用社历年亏损包袱沉重。

信用社发放农村小额贷款的成本较高，其盈利能力在不发生较大自然灾害和农产品系统性市场风险的情况下，仅能实现保本微利，而一旦遇到农业风险不确定较大的情况，往往不能抵偿小额农贷筹资、费用和风险三项成本之和，因此信用社并不能保证农村小额贷款在经济上的持续性。

据对于儒岙镇小额贷款情况实际调查发现，有25%的农户认为政府措施不到位，没有考虑农户的切实利益。

本文认为许多农户都赞同贷款利率较高，很难按时还清贷款及利息。

而且农业种植本来利润就不高，所以更加剧了贷款的偿还问题。

（3）收成受到天气等因素的影响，贷款风险较大

根据表2.3分析发现更有12%的农户认为农村小额信贷担保和农业保险可以为农村小额信贷的发展提供一定的保障，但是由于农业产业受政治、经济环境及气候环境等多种因素的影响比较明显，加上农村小额信贷一般没有抵押，农业信贷担保和保险业务的风险是不言而喻的。

2.2.4农户养殖业方面反映的主要问题分析

根据表2.2调查发现新昌县儒岙镇农户养殖贷款占全镇小额贷款总额比例为7.06%，比前两年都有一定幅度的下降。

由于近两年饲料等原材料价格的上涨，导致该镇养殖业利润的下降，所以养殖规模有所减少，从而农户养殖贷款比例也相应减少。

贷款担保过于严格，且贷款额度不够

本文认为在上文中已经详细分析了农户贷款担保难的问题，这里主要对贷款额度不够进行详细分析。

根据对儒岙镇的调查发现，现如今农户养殖方面的信用贷款额度只有2000到10000元左右，尚不能满足农户的贷款需求。

综上所述:

根据对儒岙镇的实际调查分析，农村小额贷款可以主要分为农户企业经营贷款、农户家庭消费贷款、农户种植经营贷款、农户养殖贷款这4个方面。

本文根据实际调查数据对农村小额贷款所存在的问题进行分析，我国农村小额贷款当前主要存在的问题主要可以归纳为以下几个方面：

贷款担保难、贷款风险大、农村信用环境差、民间金融不够规、政府措施不到位等几个方面。

3完善我国农村小额贷款的对策探讨

3.1针对农村企业存在的小额贷款问题的对策探讨

3.1.1对农村小额贷款制度进行改革

本文认为针对小额贷款中的担保难问题应该改革我国农村小额贷款制度，降低贷款担保门槛。

我国当前的小额贷款制度还处于初级阶段，很多法规条例等还不够明确，因此有很大的完善空间。

尤其是担保制度的不完善导致了农村小额贷款无法大规模的推行。

所以要改革我国农村小额贷款制度，首先要从改革担保制度做起。

政府要出资建立一个小额贷款担保的资金平台，由政府来做担保，由农村信用社或者商业银行来完成贷款的供给，这样既降低了小额贷款的门槛，又减少了农村信用社的贷款收回风险。

3.1.2规民间金融，降低贷款利率

本文认为要规民间金融首先要从完善民间金融的合法性开始做起，提高民间金融的合法地位。

正式由于我国民间金融一直以来没有合法地位，所以其合法权益很难收到法律的保护。

这不仅不利于民间金融的发展，而且也易产生金融风险，不利于当地金融的发展。

所以，政府应当制定法规和政策，明确民间金融的合法地位，引导民间金融走向规化，使其成为金融市场的正确参与者，成为正规金融的必要补充。

3.2针对农户家庭消费方面存在的小额贷款问题的对策探讨

3.2.1降低农村小额消费贷款的贷款门槛

本文认为消费贷款作为小额贷款的一种形式，应该从本质上进行转变，真正为农户的日常生活着想，成为推动农村金融的一个重要力量。

而在新昌县儒岙镇，消费贷款只是中上阶级所用有的权利，普通农户根本不可能从正规金融取得消费贷款。

然而要推动农村经济的发展，首先就是要推动农村金融的发展，让大多数农户都有消费贷款的机会。

另一方面也说明我国的小额贷款制度不够完善，应该建立相应的诚信机制，使农户都有取得消费贷款的机制，以来推动农村经济的发展。

3.2.2降低农村小额消费贷款利率

本文认为要使经济持续快速发展，就要促进消费。

中国是一个有13亿人口，农村人口仍占56%的大国。

提高我国农村的消费贷款水平将有助于推动我国整体经济的增长。

但是由于消费贷款利率一直以来要高于担保贷款利率，所以发展非常缓慢。

降低农村小额消费贷款的利率已经是迫在眉睫的一项措施。

3.3针对农户种植业方面反映的小额贷款问题的对策探讨

3.3.1建立良好的农村信用环境

本文认为良好的农村信用环境是农村小额贷款得以较快发展的前提条件，农村信用环境的建设需要政府的政策支持。

农业是一个弱质产业，风险性高，如何把风险降到最低，这就需要尽快建立农民担保协会组织，成立农民担保协会应本着“自愿结合、互惠互利、诚实守信”的原则，成立专门为本村农户提供担保的协会。

3.3.2政府给予较强的政策保障

本文认为对于小额贷款的政策应该由政府经过对全国各地农村金融进行调研后，并根据各个地方的农村金融特点来制定相关的政策措施。

具体可以有以下几个方面：

首先，政府要加强对于农村信用社的资金支持，拓宽农村小额贷款的信贷来源。

其次，政府要规农村民间金融的合法地位，民间金融是农村金融的重要组成部分，将会会农村金融的发展提到很大的推动作用。

而且，还要建立相应的政府监督机制来完善农村金融的合理发展。

3.3.3建立风险补偿机制

（1）减免信用社支农贷款利息收入营业税

农户小额信用贷款具有一定的政策性,信用社为让利于农,执行利率不上浮或少上浮,贷款利差很小,甚至不足以补偿相关的费用。

对信用社投放的农户小额信用贷款利息实行减免税既可以减少信用社支出,壮大信用社的支农实力,同时又可以减轻农民负担。

（2）建立利息支出补偿机制

对信用社支农资金的利息支出由国家拿出一定的资金给予补偿,或提高农村信用社存款准备金利率,这既比国家直接向农民补贴切实可行,又可以在无形中增加社会信用值,加速支农资金的流转速度,提高信用社支农效率。

（3）对支农资金进行专项补偿

农业贷款的风险很大,仅靠信用社自身能力难以防。

对于事实上已形成损失的支农资金,一是要简化信用社核销手续,二是注入专项资金予以弥补,三是按农户贷款损失额的一定比例,核定一定额度的人行支农再贷款,由信用社无偿使用,以此增强信用社支农后劲。

3.4针对农户养殖业方面反映的问题的对策探讨

本文认为针对新昌县儒岙镇独有的养殖户贷款难问题，应该建立相应的贷款信用管理机制。

每个农户都建立一个信用系统，根据信用的好坏来控制放款的额度，从而增加对于养殖户的小额贷款支持。

至于建立良好的担保机制，则上文中已经提到，故这里不再做详细的探讨。

5.结论

本文通过对新昌县儒岙镇的分析调查，从农户企业经营贷款、农户消费贷款、农户种植贷款以及农户养殖贷款等四个方面来分析我国农村小额贷款所存在的问题，这一部分问题中有一部分是新昌县儒岙镇所独有的问题，还有一部分是全国普遍存在的问题。

本文分别对这些问题进行了分析和对策探讨，提出了具体的对策和措施，意在改善我国农村小额大款的制度体系，完善农村小额贷款在我国更好的实行，加速我国农村金融的发展。

[参考文献]

[1]成夫，《我国开展农村小额贷款问题分析[J]》，《现代管理科学》，2006：

118-119

[2]周好文、郝莹，《关于我国小额信贷问题的分析[J]》，《经济问题》，2008年12月

[3]安琪，《我国农村小额信贷问题和对策研究[J]》，《农村金融》，2009年3月：

25-27

[4]周毅明，《论小额信贷业务的风险控制[J]》，《现代邮政》，2009年：

35-36

[5]兆廷、连漪，《农村小额贷款问题分析[J]》，《农村金融》，2008年：

43-44

[6]马忠富，《政策加力推动农村小额贷款[J]》，《银行家》，2007年：

106-108

[7]詹原瑞、丁云娜，《中国农村小额贷款研究[J]》，《农业大学》，2007年9月

[8]单巧珍，《我国农村小额信贷问题和对策研究[J]》，《现代商贸工业》，2009年：

134-135

[9]伟，《我国农村小额信贷存在的问题及其对策[J]》，《会计之友》，2009年：

43-44

[10]玲，《浅析农村小额贷款存在的问题及防措施[J]》，《农村财务[J]》，2007年35-40

[11]黄蕊，《中国农村小额贷款研究》，《财政与金融[J]》，2009年：

129-131

[12]邓，卓建伟，《农村小额信贷的市场化运作及其利率空间[J]》，2007年:

56-58

[13]王参徐大全喜山，《“农村小额信用贷款”的可持续发展

（一）[J]》，2005年 :

15-17

[14]吴敏，《大力推动我国小额信贷的发展[J]》，《中国乡镇企业会计》，2009年：

59-61

[15]宇焰，《构建农村小额贷款金融制度初探[J]》，《西南金融》，2005年：

23-25