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金融学论文

华南农业大学珠江学院经管系2010年度金融学（货币银行学）期末论文

论文题目：

金融危机与居民生活

所属班级：

2008级国贸（本科）2班

作者：

XXXX

论文撰写时间：

2010年6月19日

金融危机与居民生活

XXX

摘要：

随着全球经济的复苏，金融危机的淡去，金融危机所对居民生活所造成的影响渐渐消退，与此同时，作为居民，应该认识到金融危机在居民生活中所产生的影响，积极规避不利因素，减少损失；作为政府，应该积极应对金融危机带来的冲击，反思金融危机，从中得出启示，进而指导下一步的政府金融工作。

本文从居民的切实角度出发，采用举例、数据等形式分析金融危机所带来的影响，贴近生活，贴近实际，对于一个普通居民了解金融危机的影响有重要意义。

关键词：

危机生活影响应对启示

引言

这几年来，世界各地都遭遇了金融危机的冲击，我国也不可避免的遭到了这场金融危机的影响。

这应该说在现在全球化的经济影响下，一旦那个国家发生点大的经济危机，其他一些国家就会受到一定程度的冲击和影响。

这场金融危机首先从美国开始然后席卷全球，以迅雷不及掩耳之势让世界经济遭受了一次大的考验，目前为止，虽然我们国家对这次金融危机所带来的影响还感觉不深，但也已经感受到了金融危机的威力和世界经济的低迷了。

在这场金融危机中，影响最大，应该说对于自己的工作很担心的除了一些企业的员工外，那应该就是大学生们了。

大学生们即将毕业或者已经毕业了，本来就应该是面临着就业俺这样的大他玩，而现在适逢全球性的金融危机，那是否将对他们以后的工作之路有大的影响呢？

我想那是当然的了。

本文从金融危机对居民生活的切实角度出发，论文开头介绍了本文撰写的背景，进而分析金融危机对居民财产、就业、社会保障、住房等贴近民生方面所产生的影响，在此基础上，对政府应对金融危机提出相关的建议。

最后总结全文，反思金融危机，并得出启示。

1.背景介绍

“我今天想从自动提款机里取点钱，它提示‘资金不足’。

我不知道这是指银行自己还是指我。

”如果路透社早30年发表这个冷笑话，你大可嘲笑一下西方人；不幸的是，你在ATM前正如此喃喃自语。

世界果然是平的——在英女王炒股亏了37%的钱、冰岛传言国家破产、柏林一家出版社的《资本论》销量比1990年增加100倍、西班牙人离婚率下降30%、日本的修鞋铺突然火爆、香港人急甩高尔夫会籍、东莞工人因工厂倒闭纷纷失业之后，自问事不关己的你，突然发现上班的公司登上了网络流传的178家“大裁员企业”名单。

冬天就这样来了——穷忙族因裁员潮惶惶不可终日，师奶战斗在超市，小工厂老板失去了所有订单，大学生连“年薪高达5000元”的招聘广告都不放过，发够牢骚的购房者期待楼价狠狠下跌，股民如同野草般等待着春风吹又生……全球金融危机的波浪按股民、外企小白领、代工厂老板、广告商、外来工、星级酒店服务生等玄妙轨迹荡漾开去，最终将每个人都牵扯了进去。

2.分析金融危机对居民生活的影响

2.1对居民财产的影响

英国《每日邮报》上月31日援引资本经济咨询公司的调查数据报道，金融危机导致英国股价和房价暴跌，存款和资本价值缩水18%以上。

金融危机导致的经济损失超过英国2008年经济总量。

　　英国家庭财富总额由2007年第四季度的8.2万亿英镑（11.8万亿美元）下降到现在的6.7万亿英镑（9.6万亿美元）。

这相当于每家损失6万英镑。

金融危机导致银行破产、养老金和房地产价值缩水。

资本经济咨询公司经济分析师维基·雷德伍德说：

“资产价值下跌将与失业增加等其他因素一同产生影响，致使2009年和2010年消费支出大幅减少。

”更糟糕的是，英国2008年家庭负债总值超过1.4万亿英镑（2万亿美元），创下历史纪录。

《每日邮报》分析，如果英国家庭为保护或恢复存款数额大量削减开支，将加深这次上世纪40年代以来最严重的经济衰退。

2.2金融危机对就业的影响

金融危机对我国民生问题影响最直接、最重大的是就业问题。

长期以来，我国走上了一条高度依赖外需的发展轨道。

2003～2007年，我国出口依存度在31%～36%之间，而从长期趋势看，美国出口依存度为6.94%，德国为24.30%，日本为10.21%，英国为19.43%，法国为17.78%。

据估计，我国与进出口相关的就业人数超过1亿人，外出就业的农民工约有4300万人集中在东部沿海开放地区，大部分在外向型的制造企业就业。

由于受金融危机影响较大的主要是出口导向和劳动密集型的产业以及中、小企业，这些领域的就业人口主要是低收入人群，金融危机将会间接地对低收入群体的教育、医疗、住房等支出产生较大压力。

金融危机带来的美国经济衰退将直接导致中国对美国出口减少，进而影响就业。

中国的许多企业依靠出口特别是对美国的出口而生存，对外出口的停滞和下降可能使这些依靠出口的企业陷入财务上的困境甚至倒闭，从而会增大中国内地的失业问题，尤其可能从经济上严重地打击高度依赖对美国出口的广东等中国沿海地区。

2.3金融危机对社会保障的影响。

金融危机对社会保障的影响可以从基金收缴与支出两方面分析。

从基金收缴看，金融危机对中小企业影响较大，很多中小企业纷纷停工、破产倒闭，导致其缴纳的社会保险费用减少，同时从降低成本的角度考虑，也可能会增加中小企业逃避缴纳社会保险费用的道德风险。

不过，由于本来很多中、小企业的社会保障制度就不健全，职工参保率较低，总体上金融危机对社会保障基金收入的影响并不显著。

从基金支出来看，金融危机导致失业人口增加，社会保障的失业保险金、社会救济以及社会福利等支出也会相应增加，有助于增加有效需求，缓解经济不景气。

从这个意义上说，完善的社会保障制度也是抑制金融危机乃经济危机的重要社会安全网和减震器。

但值得注意的是，由于我国社会保障体系不完善、覆盖率不高，大量的失业人员，特别是低收入群体，如农民工未完全纳入社会保障体系，因此，这些人群会成为引发社会不稳定的隐患。

同时，在这次金融危机中，美国、日本等诸多发达国家的养老基金受金融危机影响，出现了严重的资产缩水，直接影响了基金的支出，这对我国社会保障基金的运作也是一个很大的警示。

2.4金融危机对教育、医疗的影响。

金融危机对教育、医疗等社会事业的影响主要是间接影响。

在目前的财税体制下，金融危机导致我国经济增长速度下降，直接影响财政收入状况。

2008年7、8、9三个月我国财政收入增速分别为16.5%、10.1%、3.1%，到第四季度的10月和11月，全国财政收入与去年同月分别下降0.3%和3.1%，出现了月度财政收入同比负增长,整个下半年全国财政收入增长5.2%，足见财政收入增长速度下降较快。

考虑到我国教育、医疗卫生等社会事业投入的主要承担主体是地方政府，地方政府财力下降，将一定程度地制约政府对教育、医疗等社会事业和民生工程的投入，直接影响教育、医疗等公共服务供给，降低人民群众享受基本公共服务的水平和质量。

值得注意的是，由于受金融危机影响较大的主要是劳动密集型的中、小企业，而这部分就业人口恰恰是现行社会保障覆盖还很不充分的群体，“上学难、上学贵”和“看病难、看病贵”等问题可能会更加突出。

2.5金融危机对住房问题的影响。

金融危机对我国住房问题的影响较为复杂，这种影响对不同收入群体作用并不相同。

对于低收入群体而言，一方面，考虑到目前低收入群体无力承担较高的商品房价，房地产市场波动对这部分群体并不构成实质性的、直接的影响。

另一方面，对于中高收入群体，金融危机导致房价下跌，但是由于收入预期下降以及失业率上升的原因，致使居民购房意愿降低，仍然存在大量居民无法通过购房解决住房问题。

同时由于房价下跌，会导致部分贷款买房者出现负资产或者断供，使银行出现不良资产。

结合目前我国房地产的现实情况，随着近年来国家宏观调控政策的实施，房地产投机性需求已经明显减少，自住性需求占据很大部分；而且我国的房地产按揭贷款并不是类似美国的次级贷款，基本属于优质贷款。

因此，我们判断，本次金融危机并不会导致我国出现大面积房地产断供，中高收入群体住房出现问题的可能性较低。

由于房价下跌，以及集中出台购房刺激政策，将迎来中低收入居民购买二手房缓解住房困难的一个良好时机，二手房市场可能活跃。

3.金融危机的应对

3.1危机过后中国政府的财政政策

世界金融危机的巨大冲击，向各国宏观调控当局提出了严峻的挑战，财政政策的运用成为重要的应对措施。

中国在2008年11月明确宣布宏观政策转型为适度宽松的货币政策和积极的（即扩张性的）财政政策之后，已经取得明显成效，经济运行态势在2009年比较顺利地从“前低”转入“后高”，年度GDP增速为8.7%，其中第四季度的增速达10.7%。

一般预计，2010年中国经济将有望实现较高速的增长，并将在优化结构方面有所进展。

总结回顾中国实践并探讨今年和今后一段时期财政政策的目标与相关重点问题，是很有必要的。

3.1.1提高居民财产性收入

3.1.1.1提高城镇居民财产权利

城镇居民的财产性收入占据整个城乡财产性收入的约三分之二，但是财产性收入只占其可支配收入的约2%。

目前城镇居民的财产性收入增长的主要来源集中在房地产市场和资本市场。

从1998年城镇住房市场化后，城镇居民的住房财产权利增加。

居民可以花钱买下房子，获得了居住权、出让权以及收益权（包括增值、租金等经济利益）。

2002年开始至2007年政府宏观调控房产，对居民既征收高额房产增值税，又限制房产的自由销售，根本没有达到普通居民想看到的房价下跌，而是愈涨愈烈，房价居高不下。

因此，建议政府降税降息，放松对城镇居民的房产转让权及收益权做出的种种限制，以使房地产市场升温。

3.1.1.2提高农民财产权利

现阶段要提高农民私人财产权利，主要是明晰土地产权。

家庭联产承包制曾给农村居民带来了可观的财产性收入，缩小了城乡居民收入差距。

这说明，应该让农村居民个人的责任感尽量发挥，给他们更多的土地财产权。

新中国成立以来我们都视土地为国有或集体所有，使得土地所有权虚置。

随着城镇化、工业化进程的加速，农村土地征用范围和数量不断扩大，征地制度也在不断完善，但农民在征地过程中的弱势地位没有得到根本改变。

制度缺陷客观上造成了农民土地财产并没有得到有效保护，也没有获得应当享有的土地增值收益。

因此迫切需要明确界定农村土地的个人所有权范围，并赋予农民相应的私人财产权能，让农民享有农村土地占有权、使用权、收益权、流转权，使农民真正成为独立的土地产权主

3.1.2加大就业与创业扶持，特别是对中小企业的就业支持。

就业是民生之本。

我们应当重新正确认识中小企业在国民经济发展中的地位和作用，转变近年来片面追求“做大做强”的歧视性观念，尽快出台一揽子扶植中小企业的财税金融政策。

3.1.2.1加大政策扶持力度，鼓励和支持有利于扩大就业的劳动密集型产业、中小企业、非公有制经济和服务业更好发展，更多吸纳就业人员。

3.1.2.2积极推动以创业带动就业工作，为劳动者创业创造更好条件，完善支持创业的财税、金融、工商、场地等政策体系，改善创业环境，强化创业培训，提高创业的稳定性。

3.1.2.3在稳定就业和调控失业上下功夫，帮助生产经营遇到暂时困难的中小企业度过难关，充分发挥失业保险预防失业、促进就业和保障生活的功能，鼓励企业减少裁员、稳定就业岗位，或者通过减少一周工作时间的办法使尽可能多的员工分享工作岗位，减少直接裁员数量。

四是完善对困难群体的就业援助制度，大力开发公益性就业岗位，落实好政策，帮助他们实现就业。

五是大力开展就业培训工程。

针对大量农民工失业的局面，可以通过财政出资，开展就业培训工程，尽快提高劳动者素质和技能，这也是我国实现经济转型的一个前提条件。

3.1.3大力推进保障性住房建设工程，解决低收入群体住房问题。

长期以来，低收入群体住房问题一直没有得到解决。

特别是近几年房价一直居高不下，老百姓购房难成为一个难以解决的问题。

金融危机发生后，房价下降，房地产业受到了很大冲击，这个时候大力推进保障性住房建设工程，可以起到改善民生和促进经济增长双赢的局面。

为此建议：

一是大力推进保障性住房建设计划，重点建设一批经济适用房、廉租房，满足低收入群体的住房需求。

二是稳定房地产市场。

政府可以通过适度放松过去从紧的房地产金融政策，实施支持居民购买普通自住房的财税金融政策，避免房地产市场大起大落，稳定购房者预期。

3.1.4政府减税让利，增加居民收入。

经济金融危机时期政府稳定居民预期的“定心丸”直接体现为降低负担、增加收入。

可以考虑进一步提高个人所得税起征点，降低所得税。

如将个人所得税起征点直接从2000元调至4000元，据粗略估算，可增加居民可支配收入约800亿元，国家相应减少等额税收。

通过测算，我们认为，对我国6万亿税收规模（年新增税收近1万亿）的影响甚微，民心政策效应却十分明显。

同时，各地方政府可以通过发放消费券、培训券、补助券等形式增加城乡居民部分实际收入，刺激消费。

3.1.5加大社会事业基础设施建设投入，配套推进社会事业领域的改革。

近年来我国财政收入充裕，具备加大社会事业基础设施建设的实力，因此，通过推动社会事业基础设施建设，既实现了改善民生，又可以成为扩大内需的重要动力。

当前，改善民生的重点是统筹城乡、区域社会事业发展，建立覆盖城乡居民的社会公共服务体系，努力实现基本公共服务均等化。

为此，政府应当制定实施基本公共服务国家标准，明确基本公共服务的范围、种类、标准和规划建设。

针对当前人民群众最关心、最直接、最现实和最薄弱的公共服务需要，政府对社会基础设施投入的重点应当包括：

农村基本公共服务、义务教育、公共卫生、公共文化体育设施以及廉租房、经济适用房等保障性住房，特别是农村中小学校舍和医院建设，将这些方面的建设作为扩大内需的重点领域，以投资带消费，以消费促增长。

在加快社会事业基础设施建设过程中，配套推进社会事业领域的改革，制定实施加快发展社会事业的指导意见。

3.1.6加快深化社会保障制度改革。

社会保障制度改革滞后是影响我国居民消费预期的重要因素。

人们之所以选择储蓄，不选择当期消费，其根本原因在于平衡不同时点的收入差异与防范未来收入的不确定性。

1994年我国就已经提出了建立健全社会保障制度的目标，但经过14年的发展，社会保障制度在养老、医疗、教育和住房等方面的保障仍然没有到位，大大增加了居民支出的预期，成为居民消费需求不足的重要原因。

目前，应该尽快推出医药卫生体制改革实施方案，同时完善住房制度改革，加快完善社会保障制度，重点推进养老保障制度的改革，加快新型农村养老保险试点和推广。

这既是改善民生和提高人民群众福祉的客观要求，也是解除人民群众后顾之忧、提升消费信心以释放消费需求的现实需要。

4.金融危机过后的反思及启示

4.1全球化利弊

　曾几何时，全球的经济学者都在鼓吹经济全球化的美好蓝图。

一个并非专业经济学者的美国专栏作家理查德·隆沃思，在数年前的专著《全球经济自由化的危机》一书里忧心忡忡地写道：

“全球资金市场两个星期的交易量，就超过全世界每年贸易和投资之所需。

另外50个星期的交易活动，全是投机。

”这种投机行为的危险，就在于让一块钱避险，就要以两三块钱进行避险操作。

因此，“投机性的经济活动，规模是真正经济活动的12倍”。

这意味着，资本市场上的多数资金，都在进行一场豪赌。

4.2“透支经济”

　在经济多元化时代，以美国为代表的发达国家制定了一系列刺激过度投资、过度消费的政策，这种策略以一种先进的方式包装得天衣无缝，不断向其他国家渗透。

此种经济政策看似是国内的，实际上也“全球化”了。

美国等发达国家通过金融手段刺激整个国家消费的高速增长；另一方面通过透支经济吸纳没有那么发达国家的资本。

在美国，国民心理早将这种“寅吃卯粮”的生活当成常态，超前消费也成为一种大众认同的价值观。

这种超前消费的经济、甚至文化现象一旦与国际经济一体化的趋势吻合，就会具有点射效应，向欠发达和不发达国家辐射开来。

4.3国际监管准则

目前，国内金融监管准则存在着不断吸纳国际监管准则的趋势。

在实务上，不少商业银行的董事和高管也言必称巴塞尔新资本协议或国际会计准则，唯其马首是瞻，似乎这些国际监管准则是不容置疑、必须无条件加以遵守的。

　　我们认为，对国际监管准则要有客观的认识。

国际监管准则作为发达市场国家或国际权威机构对商业银行公司治理经验的总结，有许多东西值得借鉴，而我国商业银行要实现国际化也需要遵守共同的游戏规则。

不过这并不意味着国际监管准则尽善尽美、不容置疑。

本轮金融危机暴露出国际监管准则的顺经济周期性缺陷就是明证。

就巴塞尔新资本协议而言，资本充足率计算中的风险权重在经济上行阶段通常较低，资本充足率因而较高；而在经济下行阶段则完全相反。

因此，金融机构倾向于在经济上行阶段通过信贷扩张与资产购买等方式提高杠杆率，从而导致繁荣时期的泡沫累计；在经济下行阶段则通过信贷紧缩与资产抛售等方式降低杠杆率，从而拖延衰退时期的复苏时间。

类似地，以公允价值计价的会计准则也具有明显的顺周期性，极易形成“价格下跌——资产减记——恐慌性抛售——价格进一步下跌”的恶性循环，加剧了市场恐慌和市场波动，对金融危机起到推波助澜的作用。

由此可见，国际监管准则也是处于不断发展演变的过程，我们不必奉为圣经，而应结合实际批判性地加以吸收、利用。

附录1：

资料来源：

参考文献：

很多很多....

附录2：

论文小组分工：

总策划：

XXX

论文编写：

XXX

资料搜集：

XXX

论文排版：

XXX

论文审核：

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数据输入：

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论文编辑：

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