银行如何防止贷款逾期及催收指南.docx

银行如何防止贷款逾期及催收指南.docx

《银行如何防止贷款逾期及催收指南.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《银行如何防止贷款逾期及催收指南.docx（18页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。

银行如何防止贷款逾期及催收指南

如何防止贷款逾期及催收指南

2008年2月，河南新乡市发生了一笔逾期时间超过了20天的贷款，这是邮政储蓄小额贷款业务开办以来首次遇到的逾期时间最长的贷款；在河南省分行、新乡分行的高度关注下，这笔恶意逾期贷款得到了清偿。

随着邮政储蓄小额贷款业务的迅速增长，贷款逾期的形势会越来越严峻。

为此，我们总结了河南此笔逾期贷款的经验教训，变坏事为好事，为防止小额贷款逾期，以及贷款催收提供借鉴。

一、河南逾期贷款情况介绍

1、借款客户基本情况

借款人王某，开封市人，任开封市第五人民医院三区任护士长，未婚；贷款后核实实际用款人李某，为新乡市封丘县油坊乡巨岗村人，离异有一个8岁小孩，是新乡市清源消毒中心的实际经营人，并且在中牟县承包有建筑工程。

在贷款调查时，王某谎称双方为夫妻关系，贷款逾期后经查二人实为恋爱关系，尚未办理结婚手续。

2、客户经营情况

新乡市牧野区清源餐具消毒中心，工商执照负责人为王某（由于李某当时称身份证丢失，用王某身份证注册），但实际经营者为李某。

该中心从2006年底开始经营，初期投资60万左右，占地600多平方米，有雇员人数30多名，主要供应新乡市以及新乡县部分餐馆饭店消毒餐具，每月净收入约为6万元左右，经营正常。

3、担保人情况

此笔贷款的担保人分别为朱某与赵某。

朱某，新乡市人，系新乡市和平路小学分校正校长。

赵某，新乡市人，系新乡市和平路小学分校副校长。

调查中发现赵某并不了解王某，其作为贷款担保人是应朱

某的要求而产生的。

4、客户贷款情况

2007年10月底，实际用款人李某申请贷款10万元，期限为3个月，用于购进新餐具，并要求釆用一次性还本付息方式还款。

2007年10月31日，新乡分行派信贷人员黄晓光、张杏娟到其经营场所进行贷前调查。

在调查过程中，客户积极配合，信贷人员对其评价较好，表现出的还款意愿较强。

同时，经调查分析该客户资产雄厚，仅车辆在负责人王某名下就有3辆（一辆桑塔纳3000、两辆东风厢式货车，价值十几万元），实力较强，月净收入在6万左右，现金流正常，具有较强还款能力，且借款用途符合我们的要求。

在与工商执照负责人王某的沟通过程中，其也同意此笔贷款，且考虑到其为公职人员，收入稳定，贷款违约的可能性较小。

同时，两个担保人为小学正副校长，在当地具有一定的社会影响，且同意为该笔贷款提供担保，符合对担保人的要求。

考虑到以上情况，审贷会同意放款10万元，期限3个月，釆用一次性还本付息方式还款，并于2007年11月2日发放了该笔贷款。

随后，新乡市分行及时对客户进行了贷后检查，发现客户购进了一批新的餐具，未发生资金挪用，且生产经营正常。

但是贷款到期日客户却未如期还款，形成逾期。

5、贷款催收情况

（1）在贷款到期日前10天和前3天，管户信贷员通知客户贷款到期日、还款金额等，要求客户及时还款，客户表示会按期还款。

（2）2月2日（阴历腊月二十六），贷款到期当天，信贷员多次联系实际用款人李某催促其还款，客户表示正在筹钱，将很快还款。

（3）2月4日（腊月二十八），新乡市分行信贷部派人到客户经营场所调查客户经营情况，现场催促客户还款，客户称现有一张41万元的银行承兑汇票，表示准备到工行贴现承兑汇票后还款。

现场催收时，发现客户经营正常，工人均在加班，没有发现异常情况，就同意了客户第二天贴现后还款。

但由于工行放假无法办理汇票贴现，节前客户未能还款。

过年期间，新乡市分行每天都安排人员催促客户还款，在春节放假期间也多次给客户打电话催收，节后新乡市分行又多次派人到其经营场所实地催收，给客户施加压力。

（4）贷款逾期后，新乡市分行及时联系担保人，多次到小学校长朱某工作单位进行催收，并告知担保人必要时新乡市分行将釆取法律手段清偿贷款，必将对担保人工作和个人声誉造成严重后果，督促担保人尽快协助还款。

担保人也多次给借款人打电话要求客户还款，给客户施加压力，但均没有效果。

新乡市分行要求担保人先帮助客户还款，但担保人坚持法院判决前不会替借款人还款，如果法院判决则会马上还款，然后再对借款人进行起诉。

（5）新乡市分行将该笔贷款逾期情况向牧野区政府进行了汇报，引起了政府的高度重视，政府已要求法院、公安等部门全力配合，如果借款人近期不还款，将对借款人釆取强制措施。

（6）2月17日，新乡市分行信贷部向王某、朱某、赵某下发了贷款催收函，并于2月19日收到催收回执。

（7）在对实际用款人催收无效的情况下，2月19日，由新乡市分行主管行长带队到借款人王某单位开封第五人民医院现场催收，王某现场联系李某。

晚上6点，李某到达开封并偿还了5000元贷款，同时表示第2天偿还3万元，但后来并未兑现。

（8）2月20日晚9点，在新乡市分行多次催收下，李某到新乡市分行现场偿还1万元贷款，解释了资金周转困难的原因，同时也认识到贷款逾期造成的社会影响，并现场向我们表示将尽快筹集资金，月底前一定还清贷款。

21日中午客户再次偿还1.5万元贷款。

（9）为了增加客户的还款压力，新乡市分行已将起诉材料准备齐全，法律顾问正在联系法院提起诉讼并申请诉前资产保全。

同时，将继续安排人员向借款人、实际用款人和担保人进行实地和电话催收，督促其尽快还款。

（10）在催收压力下，客户答应尽快凑款还款。

但新乡市分行并没有放松催收，要求与借款人、用款人、担保人继续保持联系，坚持每天电话催收，客户于22日还款2000元，23日还款2万元，由于农历元宵节的到来，客观上给客户还款造成一定的影响。

（11）在新乡市分行人员的不断催收下，2月25日下午客户还款3000元。

2月27日上午，新乡市分行主管行长再次带队到郑州进行现场催款，客户分别于下午3点、5点将15000元、35600元存入还款账户，至此，逾期达25天的贷款实现了贷款结清。

二、如何防止贷款逾期

（一）事前防止贷款逾期的措施

1、做好贷前调查，筛选客户，把还款能力差，还款意愿不强的客户进行剔出。

客户能否按时还款与客户的还款意愿和还款能力密切相关，因此在客户受理与客户调查阶段，就应把那些还款能力与还款意愿都差的客户排出出去。

通过了解客户以往的为人处事，商业交易等历史，以及调查过程中客户是否诚实等因素来判断客户的信用状况是否良好，从而判断客户的还款意愿。

而客户的还款能力可以通过对客户的生产经营的客观准确分析得到。

2、尽可能让客户的还款计划与其现金流相匹配

客户能否按时还款与客户的现金流密切相关，如果在还款之前，客户没有足够的现金流入，那么贷款出现逾期的可能就非常大。

因此，信贷员应在详细了解客户经营情况的基础上，分析客户的现金流，根据我行贷款产品特点，建议客户釆取适合其生产经营活动的还款方式。

3、尽量使用等额本息还款方式

小额贷款的客户群体主要是一些个体经营者和农户，低端客户较多，知识水平相对来欠缺，这就要求我们的还款方式应该尽可能的简单，避免还款规则的复杂化，导致客户漏存、少存等造成的逾期发生，以及由于不理解造成的纠纷。

因此，我们应尽可能让客户釆用等额本息的还款方式，因为此种还款方式的特点就是简单、易记、有规律。

4、切实做好催收工作。

对于逾期贷款的催收，一定要让借款人体会到邮政储蓄机构的严肃性和力量。

在尊重借款人的前提下，催收务必要有力度，必须力争在三次催收内解决问题，多次催收无效会使借款人的还款意愿日益下降。

催收人员在催收之前，一定要认真分析情况，研究切实可行的催收方案。

催收方案应是一个整体的方案，从开始催收直至催收完成，各次催收的出场人员、话语、手段是相互配合的。

（二）其他注意事项

1、贷前调查必须到位，调查信息必须详实。

如果发现客户有恶意欺骗行为，说明贷款的风险比较高。

河南的案例表明，对于客户的调查应该尽可能的细致，坚持“眼见为实”的原则，釆取有力措施识别客户的欺骗行为。

应尽可能的通过第三方来验证客户提供的信息是否存在隐瞒行为。

如果在这个案例中，我们如果能认真核实其户口薄、结婚证等证明，或通过第三方了解到王某与李某并非夫妻关系，也许就可以给我们的工作人员一个警示，客户的信用可能存在一定的问题，从而在贷款审批决策时更加的谨慎。

2、保证人不能有瑕疵。

在这个案例中，王某的贷款有两个担保人，且均为小学的校长，表面看完全符合我行对担保人的要求。

但是，我们在调查表中发现，其中一个担保人对借款人并不熟悉，她为王某的贷款提供担保是应另外一个担保人的要求而产生的（碍于人情或者是其他原因）。

在这种情况下，一旦贷款发生逾期，对借款人不了解的担保人就会推卸责任，从而增加贷款收回的难度。

另外一方面，由于担保人对贷款不了解，我们也不能从担保人的担保行为中推断借款人的信用情况。

3、初次到我行办理贷款的客户，尽可能不要发放最高额度的贷款。

根据目前贷款逾期情况的观察，我们发现，存在逾期情况的额度较大的贷款占的比重较大，而且最高额的贷款的占比也是比较高。

因此在以后的业务中，对于初次就申请最高额贷款的客户，我们尽量不要给他所想要的额度，釆取适当的信贷配给。

如果第一次贷款客户能够按时地归还贷款本息，客户第二次贷款时，才考虑逐步增加客户的贷款额度。

4、对于有稳定的现金流入的客户，我们应要求客户釆用等额本息的还款方式，不能釆用一次还本付息的方式。

一次性还本付息的贷款由于额度较大，在还款时易使客户资金链发生紧张，导致客户出现两难的境地。

一是按时还款保持好的信用，但对生意运转造成不良影响，二是逾期，继续把钱留在生意中获取更多利润。

当获取利润大于逾期还款的成本时，就极易发生恶意逾期。

因此，对于要求釆用一次还本付息还款方式的客户，应釆取一些措施，尽可能降低贷款的风险，如降低贷款的额度（比如贷款额度在3万元以内的才允许釆用）、提高对贷款人的要求（如要求客户还款日所在月份的净现金流必须覆盖一次还本付息的总额）等。

5、对于釆取一次性还本付息的客户，应加强对客户的贷后检查。

每月都要对客户的生产经营情况进行贷后的检查，增加贷后检查的频率，及时掌握客户的生产经营以及家庭的情况，判断分析客户的还款能力、还款意愿是否发生了变化，以便及时釆取措施，防范贷款风险。

当了解到客户有大量的资金积累并且在本经营业务没有资金需求时，应提醒其提前还款，防止资金投资其他用途。

6、客户有多处生产经营活动的，必须调查客户所有的生产经营活动。

客户的所有的生产经营活动是互相影响的，资金使用无法监控，一处的生意盈利，不代表客户就盈利。

因此，对于拥有多处生意的客户，应调查客户的所有生产经营活动。

对于那些生意在外地，无法进行调查的，应按照谨慎的原则，把外地的支出计入，收入不计入（客户能提供有力证据的除外）。

三、贷款逾期催收指南

小额贷款催收，是指催收人员在规定时间内，对逾期的或有其他违约情形的小额贷款的借款人及保证人实施催收程序，釆取各种催收手段，督促借款人和保证人清偿违约贷款本息的过程。

小额贷款催收及管理应遵循“及时、执着、依法合规、有力且逐渐施压、能还多少还多少”的原则：

1、及时催收，是指在借款人出现违约行为后，要立即展开催收工作，并随时根据违约时间和程度变化釆取相应催收手段，防止贷款劣变。

2、执着催收，是指针对违约贷款的催收工作，务必突出一种“没有收回誓不罢休”的气概和决心，要指定专人负责催收；催收工作要持续进行，催收力度要不断加大。

3、依法合规，是指在小额贷款催收过程中，必须严格遵照相关法律法规和总分行规章制度进行合规操作，恪尽职守，严防道德风险和操作风险。

4、有力且逐渐施压，是指逾期催收过程中一定要让借款人和保证人体会到我们的力量和决心，应根据贷款的逾期时间长短，逐步加大对借款客户的压力，迫使客户尽早归还贷款。

5、能还多少还多少，是指在催收过程中，如果客户有一些钱（如承兑汇票等）但不足于归还本息时，应让客户有多少还多少。

在催收的过程中，还要注意不能给客户有任何推托的借口。

比如客户说有承兑汇票20万元，贴现后再归还，此时信贷员就应让客户把承兑汇票拿来看一看，确认情况是否属实，并陪他一块去贴现承兑汇票。

小额贷款催收工作主要包括：

还款日前提醒，逾期之后的电话催收、上门催收、发律师函、公证催收以及法律诉讼、以物抵债、抵押物拍买及呆账核销等。

（一）还款日前提不

短信提示功能上线后，对于初次还款的借款人和其他设定范围内的借款人，在贷款扣款日前3个工作日，由小额信贷系统自动比对客户还款账户可用余额与应扣款金额，右可用余额小于应扣款金额，发送短信给客户善意提示客户及时存款。

在贷款还款日前1日系统重复这一自动处理过程。

短信提醒功能上线之前，需要管户信贷员打电话给客户进行人工提醒。

短信提示功能上线后，对没有手机的客户，管户信贷员应在客户首次还款日和贷款结清日前三天电话联系客户，通知客户其贷款将于三日后执行首次扣款或贷款到期，告知其准确的还款金额和还款时间。

电话告知时小额贷款业务人员应该使用规范文明的语言，对待客户的回答要耐心倾听，对于客户的疑问要礼貌、清晰的解答。

例如：

A（管户信贷员）：

您是XX吧？

B（客户）：

我是，你干什么的？

A（管户信贷员）：

您好。

我是邮政储蓄银行XX小额营业部的信贷员，XXX。

您的贷款还有三天就到还款期，本期应归还本息合计XX元。

请您按时把钱存入您的个人账户，以免逾期影响您的信用记录。

B（客户）：

知道了。

A（管户信贷员）：

谢谢您对我们工作的支持，再见。

以后客户能够正常还款的，可以不事先通知客户还款。

若客户上期发生过逾期，本期信贷员必须提前三天提示客户还款。

若电话通知时客户表示将不能正常还款，则需要了解具体原因，并在贷款到期前走访客户，了解真实原因，并向营业部主任汇报有关情况，视情况釆取进一步措施。

（二）人工电话催收

贷款逾期之后，管户信贷员在逾期的第一天必须实施电话催收。

电话催收人员应使用规范文明的语言，提示借款人还款，记录客户姓名、电话催收时间、通话内容，并将催收情况按客户已承诺还款、客户接听但无答复还款、电话无人接听、电话错号和无此号码等几种情况进行汇总，同时将催收情况记录在《个人贷款催收记录表》（见附件1）。

客户暂时忘记还款，并表示在三日内归还贷款的，信贷员可不进行深入调查，只登记催收记录；

客户表示不能在三日内归还贷款或超过七日仍未归还贷款，信贷员必须实地了解客户情况，催促客户还款；

对逾期3天以内的违约贷款，各支行对违约客户应持续实施人工电话催收。

例如：

A（管户信贷员）：

你是XX吧？

B（客户）：

我是，你干什么的？

A（管户信贷员）：

你好。

我是邮政储蓄银行XX小额营业部的信贷员，XXX。

XX月XX日，你应该归还贷款本息XX元。

我们的系统显示您只还了XX元。

（或者：

我们的系统显示您没有还钱）你的贷款已经处在逾期状态，我们想知道您为什么没有还款？

B（客户）：

我忘了。

A（管户信贷员）：

我XX月XX日电话提醒过您要及时存款啊。

不按时还款的话，我们会按照正常贷款利率的1.5倍计收罚息的。

现在您逾期一天就要负担—±夬—毛—的利息。

大家都是生意人，违约的成本不难算出来的。

B（客户）：

哦。

利息我会算，就是这两天手头不宽裕，过两天等我钱宽裕了，立刻给你们还上。

A（管户信贷员）：

你贷款时，我们给你做过信用评级。

那时看你的资金流没问题啊，最近遇到什么困难了吗？

B（客户）：

……

A（管户信贷员）：

其实，逾期不仅仅是钱的问题。

如果你存在逾期的违约记录，可能影响我们现在和以后的合作关系。

而且，我们银行已经参加了人民银行全国联网的征信系统。

如果你在我们行有违约记录的话，通过人民银行的征信系统，其他银行（包括农信社），都能看到。

所以，为了不影响你以后贷款，也为了减少你的利息负担，还请你按时还款。

B（客户）：

哦。

那我尽快吧。

A（管户信贷员）：

尽快是多快啊，给我们个准信吧。

要不，我在行内也没有办法交代。

客户逾期，催收没成果，工资和奖金就拿不到了。

B（客户）：

……

A（管户信贷员）：

我等你的消息。

如果你不及时归还贷款，我们将会釆取下一步的措施，那样将对你产生不好的影响。

对于电话联系不到或者是电话号码不存在的情况，应马上上门了解客户的情况。

（三）上门送达催收函

对于逾期时间超过3天的贷款，或电话无法联系到客户的贷款，以及逾期三天以内客户在电话催收时表示3日内无法归还的贷款，管户信贷员和营业部主任双人应及时上门催收贷款，同时把贷款催收函递交给客户（见附件2）。

上门催收时应向客户详细询问未按时归还贷款的原因，分析客户的还款能力，观察客户还款意愿的变化情况。

催收过程中必须客观、清晰的向客户说明不按时还款需承担的不利后果。

第一次上门催收时应避免釆用过激的言语和行动，同时注重对客户借款逾期信息的保密，维护客户在社区内的既有信誉。

例如：

A（管户信贷员）：

XX在家吗？

B（客户）：

我在。

A（管户信贷员）：

你好。

我是邮政储蓄银行XX小额营业部的信贷员，XXX;这位是我们小额信贷营业部的XX主任。

我们这次来是想上门了解一下你的贷款使用情况和你的生产经营情况。

因为你的贷款现在已经逾期XX天了，我们很关注。

B（客户）：

……

C（小额信贷营业部主任）：

XX月XX号，我们单位的XX给你打过电话，询问过你逾期贷款的事。

XX天过去了，你的逾期贷款还没有还上，我们想了解一下原因。

B（客户）：

……

c（小额信贷营业部主任）：

其实贷款逾期的影响上次XX催收时已经告诉你了。

我们这次上门拜访，一是来了解你的经营状况，二是给你送逾期贷款催收函。

通过催收函，我们想让你进一步明确贷款长期逾期，将带来的严重的不利后果。

我们这次来没有惊动你的街坊邻里，也没有通知担保人。

我们之所以这样做，是真心实意的维护你的信誉还有我们建立的良好的合作关系。

如果你的贷款继续逾期下去，我们将釆取更加严厉的催收措施，包括通知担保人，动员社会力量，也包括釆取法律手段。

希望你从自己的信誉和长远切身利益考虑，及时将贷款还上。

B（客户）：

……

A（管户信贷员）：

这是我们行的小额贷款催收函，上面有贷款逾期的后果说明，请你仔细阅读。

你什么时间能把款还上？

如果你不能近期不能把钱还上，我们将会釆取进一步的措施，到时会对你产生不良影响。

我们等你的回复。

B（客户）：

……

注意：

如果客户家中有婚丧嫁娶，不宜上门催收。

但应在电话催收中向客户说明：

我们考虑到客户家中的实际情况，暂时不上门催收，希望客户能体会到我们的善意，从自身信誉考虑，尽快把贷款归还。

对借款人初次上门催收后，两日之内借款人仍未按时还款的，应向保证人电话告知借款人的违约情况，我们的催收情况以及保证人可能因借款人违约而承担的保证责任，要求保证人协助向借款人催收贷款。

（四）对借款人和保证人的联合催收

对于逾期时间超过10天的贷款，小额贷款营业部双人继续上门催收。

对于联保贷款和一般保证贷款，还需须同时对联保人或保证人进行上门催收。

上门催收前，管户信贷员应填写《小额贷款逾期催收通知书》

（见附件3），经核对无误后盖章并复印。

催收人员应首先将《小额贷款逾期催收通知书》送达保证人，向保证人严正说明借款人持续拖欠贷款的事实，以及保证人要承担的法律后果，争取保证人和催收人员一同去借款人处催收。

对借款人的联合催收，可以动员借款人所在社区的力量。

争取村委会、地方公检法机关的支持，增强对恶意拖欠贷款的借款人的心理攻势。

对借款人的上门联合催收，是行内釆取法律手段催收贷款之前釆取的最后的催收方式，所以在催收过程中应该态度严厉，立场明确、强硬，给借款人施加更大的压力。

催收人员应该充分调动现场参加贷款催收的社会力量、担保人以及政府机关人员的积极性，充分利用现场人员形成的催收氛围，督促借款人及时归还贷款。

催收人员应该态度严厉、说明借款人严重违约的不利后果（对逾期后果的描述可以参照附件3中的说明）、以及我方在借款人再不按时还款时拟釆取的后续催收措施。

催收用语应该规范，同时应该避免肢体冲突。

上门催收时应送达填妥的《小额贷款逾期催收通知书》，要求借款人或保证人签收，并将回执带回。

返回后催收人员须填写《小额贷款催收记录表》，经双人签字后提交负责人审核确认。

上门催收后需要将《小额贷款催收记录表》、《小额贷款逾期催收通知书》复印件、送达回执等相关资料及时整理存档备查。

针对上门催收未找到借款人的情况，经信贷营业部累计不少于3次的反复上门催收，仍无法落实借款人下落的，可视情况釆取催收工作流程中的后续催收手段实施催收，并做好有关催收记录。

针对催收工作流程中电话催收期间，出现无法与借款人取得联系的情况，相关信贷业务人员也应及时釆取上门催收方式，落实借款

人下落，并更新联系方式。

（五）发律师函催收

对于逾期在15天以上恶意拖欠的小额贷款，放款营业部隶属的一级支行应及时上报二级分行。

在征得二级分行信贷业务部门同意后，聘请律师向借款人送达《律师函》。

《律师函》发出后，二级支行贷后管理人员应留存一份复印件归档，发出情况应及时记录《个人贷款催收记录表》。

（六）向地方法院申请支付令

对于逾期15天以上恶意拖欠的小额贷款，在发送律师函催收的同时，可以向有管辖权的基层人民法院申请支付令。

人民法院接到申请后，经过形式和实质审查，认为符合条件，债权债务关系明确合法的，会在受理申请之日起，15日内向借款人发布支付令。

借款人收到支付令后未于法定期限内提出异议，则支付令生效。

生效的支付令与生效的法院判决具有同等法律效力。

如果借款人拒不清偿债务，放款营业部隶属的一级支行在得到二级分行批准后，可以向法院申请强制执行。

借款人对债务本身没有异议，只是提出缺乏清偿能力的不影响支付令的效力，债务人口头异议无效。

（七）法律诉讼。

对于逾期超过20天的恶意拖欠的小额贷款，需要提起诉讼清收贷款的，放款机构所属的一级支行应该逐级上报省分行信贷业务部，并向总行信贷业务部备案。

一级支行对于以下逾期超过20天的恶意拖欠的小额贷款应该向上级机构提出诉讼申请（各办理业务的机构，遇到的第一笔恶意贷款拖欠，必须进行诉讼，起到杀一儆百的效果）：

1、借款人具有还款能力，但釆取转移财产等不正当手段逃避到期贷款的。

2、借款人遭遇民事纠纷，法院判决借款人承担赔偿责任，致使借款人还款能力降低，无法归还到期贷款。

如果借款人不能全额归还到期贷款，保证人也不代其清偿贷款，应该以借款人和保证人为共同被告提起诉讼。

3、借款人遭遇刑事诉讼，被判处有期徒刑。

如果借款人被判处罚金刑，应该及时向法院申报债权，以便在借款人交纳罚金前归还我行贷款。

既便借款人不被判处罚金刑，由于借款人人身自由受到限制，资信状况恶化，影响了贷款的到期归还。

如果担保人不主动代借款人偿还借款，应该以借款人和保证人为共同被告提起诉讼。

4、借款人丧失劳动能力、失踪或死亡。

如果保证人不愿代借款人偿还借款，应该以保证人为被告提起诉讼。

5、借款人遭遇自然灾害丧失还款来源。

灾情过后，如果保证人不愿代借款人偿还借款，应该以保证人为被告提起诉讼。

6、借款人离婚、分家，家庭财产发生变动，不能归还到期贷款。

借款人家庭财产的分割，为贷款的清偿增加的了不确定性。

为了避免借款人借财产分割逃避债务，可以提起诉讼追偿贷款。

7、借款人有赌博等不良嗜好，不能归还到期贷款，保证人也不愿代其偿还贷款。

8、其他借款人不能归还到期贷款，保证人也不代其清偿贷款的情形。

放款机构所属的一级支行诉讼申请获得省分行信贷业务部批准后，应即刻联系律师事务所，准备诉讼资料，配合律师完成诉状及诉前立案、交款等