汽车保险与理赔.ppt

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第6章汽车保险与理赔,6.1汽车保险概述6.2汽车事故理赔6.3交通事故现场查勘技术,天有不测风云，人有旦夕祸福,第6章汽车保险与理赔,6.1汽车保险,美国的旅行者保险有限公司在1898年给纽约布法罗的杜鲁门马丁上了第一份汽车保险。

马丁非常担心自己的爱车会被马冲撞。

当时美国全国只有4000多辆汽车，而马的数量达到了2000万匹，马车仍然是主要的交通工具。

世界上最早的一份汽车保险出现在1898年，当时给汽车上保险的车主最担心的马路杀手不是汽车，而是马。

汽车保险？

以保险汽车的损失,或者以保险汽车的所有人,或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故所负责任为保险标的的保险。

商业保险行为,合同行为,权利义务行为,保险行为,合同约定的、以保险事故发生为条件的损失补偿或保险金给付行为,保险的特点,保险对象具有广泛性和差异性,保险标的具有可流动性的特点,具有出险频率高的特点,条款和费率的管理具有刚性特点,保险专业名词,保险标的,保险人,投保人,保险中介人,被保险人,保险保障的目标和实体,承保人,订立合同交付保费的人,保险代理人、保险经纪人、保险公证人,受保险合同保障的人,国家相关部门根据参与制定保险条例的中国三大车险保险公司：

中保、平安和太保进行协商后将保险条款根据内容细节不同分为A（也称人保条款）、B（也称平安条款）、C（也称太保条款）三款，全国的保险公司根据自身的需要选择相应的保险条款。

汽车保险的种类,交强险,保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

车辆损失险,保险人对于被保险人汽车，因保险责任范围内的事故所致的毁损灭失予以赔偿的保险。

被保险人或其允许的合格驾驶员，在使用保险汽车过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法由被保险人支付的赔偿金额，保险人依法给予的一种保险。

第三者责任险,车上人员责任险,附加险,发生意外事故，造成保险车辆上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。

常见附加险,玻璃单独破碎条款自燃损失险条款车身划痕险条款新增加设备损失保险条款发动机特别损失险条款不计免赔率特约条款,常见附加险,保险产品,车辆损失险,碰撞,

（一）责任范围,倾覆,

（一）责任范围,坠落,

（一）责任范围,平行坠落,

（一）责任范围,火灾,

（一）责任范围,爆炸,

（一）责任范围,爆炸,

（一）责任范围,自燃,

（一）责任范围,雷击,

（一）责任范围,暴风,

（一）责任范围,暴风,

（一）责任范围,暴雨,

（一）责任范围,洪水,

（一）责任范围,洪水,

（一）责任范围,海啸,

（一）责任范围,地陷,

（一）责任范围,崖崩,

（一）责任范围,崖崩,

（一）责任范围,雪崩,

（一）责任范围,雹灾,

（一）责任范围,雹灾,

（一）责任范围,泥石流,

（一）责任范围,滑坡,

（一）责任范围,全车被盗、自然损耗、车辆故障、零件单体缺件,轮胎单独破损、玻璃单独破碎,地震,

（二）免责范围,被保险人、驾驶人员肇事逃逸或毁灭现场证据,饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾车,无驾驶证，驾驶证失效或者被扣留、暂扣、吊销期间,

（二）免责范围,战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、,扣押、罚没、查封、政府征用,核反应、核污染、核辐射,

（二）免责范围,本车所载货物的撞击、腐蚀,在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间,所有权发生转移，未向保险公司办理批改手续,

（二）免责范围,未经被保险人同意或允许而驾车的,利用保险车辆从事犯罪活动,规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车,

（二）免责范围,保险金额,（三）承保限额,（四）事故比例,应当由第三者负责赔偿且确实无法找到第三者的，实行30%的绝对免赔率。

30%,（四）事故比例,附加险一,选择投保,（五）附加险,附加险二,选择投保,（六）附加险,

（一）责任范围,地震、核反应、核污染、核辐射,受害人与被保险人或其允许的驾驶人恶意串通,被保险人或其允许的驾驶人或受害人故意导致事故发生的,

（二）免责范围,无行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证,在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间,在全车被盗窃、抢劫、抢夺期间,

（二）免责范围,牵引其他未投保交强险的车辆或被该类车辆牵引,所有权发生转移，未向保险公司办理批改手续,驾驶证、驾驶证审验未合格、未按期体检或体检不合格,

（二）免责范围,驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的,驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的,学习驾驶时无教练员随车指导的,

（二）免责范围,饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的,未经被保险人同意或允许而驾车的,利用保险车辆从事犯罪活动,

（二）免责范围,逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的,驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失,致使停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、数据丢失、电压变化等间接损失,

（二）免责范围,车载货物掉落、泄漏、腐蚀,因污染引起的损失和费用,修理后因价值降低造成的损失,

（二）免责范围,停车费、保管费、扣车费及各种罚款,保险事故引起的任何有关精神损害赔偿,应当由交强险赔偿的损失和费用,

（二）免责范围,（三）承保限额,（四）事故比例,附加险,选择投保,（五）附加险,盗抢险,

（一）责任范围,战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱,自然灾害造成保险车辆的灭失,被保险人及其家庭成员或驾驶人的故意行为或违法行为,

（二）免责范围,驾驶人饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的,保险车辆被诈骗、扣押、罚没、查封或政府征用,因民事、经济纠纷导致保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺,

（二）.免责范围,承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪,无行驶证、无盗抢立案证明,竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间,

（二）免责范围,所有权发生转移，未向保险公司办理批改手续,仅车上零部件或附属设备被盗窃、抢劫、抢夺、损坏,原厂配置以外新增设备的损失,

（二）免责范围,全车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成人身伤亡或本车以外的财产损失,损失扩大的部分,其他不属于保险责任范围内的损失和费用,

（二）免责范围,保险金额,（三）承保限额,车上人员责任险,

（一）责任范围,因违章搭乘造成的人身伤亡,被保险人或驾驶人的故意行为造成的人身伤亡,被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意行为造成的自身伤亡,

（二）免责范围,本车上的人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为所致的自身伤亡,车上人员在车下时所受的人身伤亡,保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡,

（二）免责范围,保险事故引起的任何有关精神损害赔偿,应当由交强险赔偿的损失和费用,被保险人应当自行承担或其他不属于保险责任范围内的损失和费用,

（二）免责范围,投保人员,（三）投保人员,1,000,000,50,000,20,000,10,000,（四）保额,附加险种的促进,汽车保险投保实务,投保：

投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿（书面形式）。

1.投保单的性质投保单是投保人向保险人要约的意思表示的书面文件，也是投保人要求投保的书面凭证，为保险合同的要件之一。

保险人接受了投保单，投保单就成为保险合同的要件之一。

2.投保单填写的基本要求

（1）告知

（2）车辆检验,投保人在进行投保时需注意事项,

（1）合理选择一家保险公司

（2）合理选择保险代理人（3）了解汽车保险内容（4）根据实际需要购买（5）购买机动车辆保险的其他注意事项保险重要单证的使用保管如实告知义务及时交纳保险费合同纠纷解决方式投诉,保险人义务,被保险人义务,被保险人应在保险事故发生后48小时内通知保险人，否则，造成损失无法确定或者扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。

保险人应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘。

保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见的，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。

报案,理赔流程,事故接待,核对损失,资料收集,车辆维修,核对报价,开票结算,代理理赔,财务结算,银行汇款,现场报案,保险公司报案电话,无现场报案,免赔,30%,中保95518平安95512太平洋95500中华联合95585阳光财险95510,汽车事故理赔,指保险汽车在发生风险事故后，保险人依据保险合同的约定对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。

被保险人所享受的保险利益得到实现,使人民生活安定，社会再生产过程得到保障,汽车保险承保的质量得到检验,汽车保险的经济利益得到充分反映,6.2汽车事故理赔,2.汽车保险理赔遵循的原则

（1）满意性原则

（2）迅速性原则（3）准确性原则（4）公平性原则,6.2.1汽车保险理赔的意义几原则,本质上使汽车保险的基本职能得到实现对客户能及时恢复生产，安定生活。

对保人可检验承保质量，树立形象。

要求：

主动：

指主动热情受理案件，要积极主动展开调查。

展业满面春风，理赔冷若冰霜，“两面人”要不得。

迅速：

指迅速查勘，迅速定损，迅速赔偿。

迅速是效率原则的关键，能提高满意度。

否则“想说爱你（保险公司）不容易”。

准确：

指准确认定责任，准确核定赔付，保证双方权益。

不准确表现:

同样案子不同公司尺度不一样；同一公司不同理赔员标准不一样；同一理赔员不同时间标准不一样。

合理：

指实事求是，坚持条款，结合案情，合理理赔。

1、廉洁奉公，秉公办事，认真负责2、熟悉机动车辆条款，准确理解，合理利用3、掌握有关的道路交通法规及各种相关的法律法规4、熟悉汽车的基本机构、工作原理和相关的修理工艺等专业技术知识,6.2.2汽车保险理赔人员应具备的条件,6.2.3汽车理赔业务流程,接受报案,现场查勘估损,确定保险责任,立案,定损核损,赔款理算,结案处理,支付赔款,不属保险责任拘赔或不予立案,超时或主动放弃注销,单证据,归档,1.受理报案,客户上门报案,客户电话传真报告,客户网络方式报案,其他方式报案,接受报案中心处理,查询核对承保信息,简要询问案情,通知承公司有关人员,通知现场查勘,代查案件通知承保地接案中心,安排救助,向客户反馈,登记处理结果,报案方式：

上门、传真或电话；报案部门：

客服中心、理赔部门、业务人员、代理人等；报案记录：

姓名及联系方式：

报案人、被保人、驾驶员险情：

时间、地点、简单原因、事故形态车情：

厂牌、车型、牌照保单号码：

二、出险报案表填写被保险人填“出险通知书”。

如是电话报案，则事后补填。

出险通知内容1）保险单证号码2）被保险人名称、地址及电话号码3）保险汽车的种类及厂牌型号、生产日期、第一次申领牌照日期、牌照号码、发动机号码等。

4）驾驶员情况。

5）出险时间、地点6）出险原因及经过7）涉及的第三者情况。

8）处理的交通管理部门名称，经办人姓名及电话号码。

9）被保险人签章与日期,三、查核保单信息主要是查验承保情况查验内容：

投保险别：

初步判断事故是否属于保险责任保险金额：

看是否足额投保保险期限：

看是否处于保险期间交费情况：

交费是合同生效的重要条件查验结果：

属于保险责任，尽快立案；不属保险责任，拒赔并书面形式说明理由。

五、立案即正式确立案件，在立案登记簿上登记。

立案目的：

正式确定案件，统一编号,四、安排查勘本公司人员查勘：

根据任务安排代查勘的：

异地出险，由当地分支机构代查勘代查勘的，需将其名称登记在立案登记簿上,汽车外观件,汽车外观件,高强度钢板,Mercedes-BenzSLRMcLaren2004炭纤维车架,图蹭伤损伤,整体式车身的碰撞变形,整体式车身的碰撞变形,汽车顶部碰撞变形,图车身顶部碰撞,车身碰撞损伤的检查,检查车身部件的间隙和配合,图右翼子板与车门的配合间隙,车身碰撞损伤的检查,检查车身部件的间隙和配合,图左翼子板与车门的间隙,车身碰撞损伤的检查,检查车身部件的间隙和配合,图车身前部配合间隙,车身前部常用的测量点,原厂维修手册中的上部车身尺寸,车身侧面常用的测量点,车身后部常用的测量点,车架桥上装有量针的机械测量系统,计算机测量系统,汽车尾部损坏矫正,（a）后翼子板损伤；（b）损坏的后翼子板外板被切割；（c）配件；（d）焊接完成的后翼子板外板,图典型的尾部损坏维修过程,案例演示,第一步：

判断损伤情况,案例：

轻微损伤事故车的修复,判断、分析受损部位（0.1工时）,所用时间6分钟,拆后保险扛（0.2工时）、后行李箱饰件（0.2工时）、后灯组件（0.2工时）等,第二步：

拆卸相关部件,所用时间36分钟,案例演示,修整后杠（0.4工时）,第三步：

修复保险杠,所用时间24分钟,案例演示,行李箱盖修整（0.6工时）,第四步：

修复行李箱盖,所用时间36分钟,案例演示,车身后挡板整形（0.7工时）,第五步：

修复车身后挡板,所用时间42分钟,2.1.4案例演示,安装对位（0.5工时）,最后一步：

安装对位,所用时间30分钟,案例演示,定损单,定损单,一、车险理赔含义：

指保险汽车在发生风险事故后，保险人依据保险合同的约定对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。

汽车保险理赔业务流程,接受报案,现场查勘、估损,确定保险责任,立案,定损核损,赔款理算,核赔,结案处理,支付赔款,不属保险责任拒赔或不予立案,超时或主动放弃注销,单证分清,归档,赔款计算是理算人员根据被保险人提供的经审核无误的有关费用单证，对机动车交通事故责任强制保险、车辆损失险、第三者责任险、附加险及施救费用等分别计算赔偿金额。

并将核定计算结果及时通知被保险人。

保险人应在与被保险人达成赔偿协议后10日内支付赔款。

在进行赔款理算时，由于保险费率的放开，各保险公司的理算结果会有所不同，这都要严格按照相关保险条款和保险单的合同要求进行。

交强险实施后，赔偿的原则是由交强险先进行赔付，不足的部分再由商业三者险来补充。

比如A、B两车发生追尾事故，但未发生人员伤亡，仅发生车辆损失，A车是肇事方负全责，B车为被追车无责。

两辆车都投保交强险，赔偿时，A车将对B车进行有责赔偿，最高赔2000元，不足部分由商业三责险补充。

B车虽无责，但在交通事故中，两辆车互为第三方，被追车也需给A车赔偿，但限额最高100元。

交通事故中双方都有责任，也先由交强险按责任限额赔偿，如果A、B两车相撞造成车辆损失，两车都需按责在2000元限额内赔偿，如A车损失超过2000元，超出部分需要B车另外支付，这也可以从商业三者险来补充。

1、机动车交通事故责任强制保险的赔款计算,交通事故责任强制保险的责任限额见下表：

2、车辆损失险的赔偿计算,基本计算公式：

公式1：

车辆损失险赔款（车损赔款+施救费用赔款）（1事故责任免赔率）（1-免赔率之和）免赔额,公式2：

车辆损失险赔款（核定修理费用残值核定施救费用交强险赔偿金额）事故责任比例（保险金额投保时保险车辆的新车购置价）（1事故责任免赔率）（1免赔率之和）免赔额,3、第三者责任险的赔偿计算,赔偿的依据：

（1）三者险赔款（死亡伤残费用赔款+医疗费用赔款+财产损失赔款）事故责任比例（1事故责任免赔率）（1-免赔率之和）,

（2）当被保险人按事故责任比例承担的死亡伤残费用赔款、医疗费用赔款、财产损失赔款之和超过责任限额时：

三者险赔款责任限额（1事故责任免赔率）（1-免赔率之和）,赔偿后的费用增加：

第三者责任事故赔偿后，对受害第三者的任何赔偿费用的增加，保险人不再负责。

4、车上人员责任险的赔款计算,被保险人凡发生车上责任险范围内的各项损失，保险人按责任限额以及被保险人在事故发生过程所应承担的责任，扣减相应比例免赔率进行赔付款计算。

赔款=每人赔款每人赔款在驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人责任限额赔偿内分别计算，赔款人数以投保座位数为限。

5、盗抢险的赔款计算,

（1）当车辆保险金额高于或等于车辆出险时的实际价值时赔付款=实际价值（1-免赔率）

（2）当车辆保险金额低于车辆出险时的实际价值时赔付款=保险金额（1-免赔率）,查勘与定损案例,汽车查勘,及时赶赴现场对现场进行保护搞清本次事故直接造成的损伤部位，并判断因肇事部位的损伤所造成的间接损伤确定损失部位，损失程度对损伤部位由表及里逐项登记，同时进行修复与更换,汽车定损案例,车辆承保信息案情更换配件修理费用修理工时总修理费,车辆承保信息,承保机构：

A市保险公司车型：

帕萨特车损险保额：

29万元（重置价值为29万）保险期限：

2010年2月2日至2011年2月1日,案情,据车主声称，于2010年4月21日下午5时xx驾驶”海-12345”车从A市进入B市C施工路段时，由于未看清路况，车辆前底盘撞在一块石头上，以至于车严重拖底，车当时熄火。

车主没有再打火，油底壳破裂，机油漏光。

车主联系了B市的上海大众维修站，车拖到维修站，因单方肇事，未报交警。

案情,出险后，A市保险公司于4月21日委托B保险公司代查勘，B公司于4月22日派人前往查勘，在B公司查勘报告中称:

（1）出险原因及经过：

2010年4月21日，被保险人张某驾驶标的车行驶至B市C路段时，由于雨天路滑，路面修路，不慎撞在路边石头上，将油底壳骑在上面。

（2）勘察处理意见：

经我公司查勘，情况属实，但现场我公司去时路已修复部分，经到修理厂核实后确认。

（3）查勘时间：

2010年4月22日,案情,被保险人在向B市上海大众维修站支付修理费37575元后，凭修理发票向A保险公司索赔（查勘报告，定损报告已由B保险公司寄回A保险公司）。

保险公司应该,与客户联系，核实出险经过，以便分析事故机理与受理机构联系，由受理机构及时到现场或修理厂核实将造成本次事故的机理分析向客户解释，申明保险公司将不承担扩大损失的部分,本案例存在的问题,

（1）查勘不及时，B公司21日接受委托，既然是市区，不应第二天（22日才出现场），缮制查勘报告不及时。

本案例存在的问题,定损时将非保险事故损失包括在内，因为正常情况下，当发动机漏油时，机油警报灯会亮，驾驶员应立即熄火，机油应不会马上漏完，故熄火应来得及，如出现了更换连杆、曲轴、活塞、轴瓦等部件，显然是发动机在无机油或缺少情况才会造成这部分损失。

一种可能是驾驶员未及时熄火（违犯操作规程），另一种可能是，机油漏完后，重新启动发动机（间接故意）。

这些均属保险公司不承担损失。

无法找到事故第三方保险公司只赔70%周先生2010年购买了一辆海南马自达，作为自家生活用车。

为了防范风险，周先生选择购买比较全面的保险产品，包括车辆损失险（保额15万元）、第三者责任险（保额10万元）、全车盗抢险（保额13万元）、玻璃单独破碎险、不计免赔险，总计保险费5142元，由于周先生有着良好的理赔记录，因此在保险公司给予周先生30%的优惠，即实际保费为3598元。

8月11日，周先生一早从家出来，下楼发现汽车被撞坏，而且保险杠、雾灯、边上的饰条都坏了。

无奈之下，周先生向保险公司报了案，保险公司要求周先生到当地的管理机关（如派出所）出事故证明，才能够理赔。

周先生所在区的派出所民警跟随周先生查勘了事发现场后为周先生开具了立案回执单。

第二天，周先生拿着立案回执单来到了保险公司的定损中心，定损员核查了周先生的保险单、车辆的损失情况并拍照留档。

确定车辆损失费用1155元，包括更换保险杠、雾灯等项目。

一个星期以后，周先生修完车后拿着修车发票、定损单、驾驶证、行驶证等证件、派出所开具的立案回执单来到了保险公司索赔。

最终周先生得到70%的赔付，即赔付金额808.5元。

周先生不理解。

案件分析：

查勘定损员查勘事故车辆后，车辆确实被三者车撞了，车损属实。

在保险事故中，因无法找到三者车辆的，即三者车辆逃逸，因此按单方事故处理，即免赔30%。

周先生这样的事故在保险公司以往的赔付数据中，占有一定的比例。

对于应由第三方负责赔偿，却无法找到第三方的事故中，保险公司给予赔偿，但是保险公司要在符合赔偿规定的金额内实行30%的免赔，这是在近几年的车险条款中才出现的。

拒赔案例一：

未履行如实告知义务,2008年03月28日，孙某的君威轿车在路边停放时，被第三者车给撞了，之后三者车逃逸。

因无法找到三者车，孙某又气在心头，旁边的朋友给他支招，说：

“买了全保如果你开车，不管撞什么都赔的。

”因此，孙某向保险公司报案说驾驶轿车不小心撞着了墙，现车已在修理厂，要求保险公司到修理厂定损。

保险公司接到案后就立刻通知查勘定损员去修理厂定损。

查勘员到了修理厂后，发现车的痕迹不像是撞墙，要求车主把车开回现场复勘。

结果，车主不给现场，而道出了事情的原委。

查勘员耐心地解释给车主说此案拒赔。

查勘定损过程分析：

从图片中可以看出，被保险车辆的损坏部位，有蓝色油漆的痕迹，而没有墙上的粉末颗粒，蓝色油迹显然是与车相撞后留下的。

因此，可以判定此车主一定是报假案。

为了使拒赔更有说服力，因此，中国平安保险公司在操作上都会要求客户复勘现场。

而被保险人都会因无法提供事故的现场而主动放弃索赔。

保险法规定：

被保险人有如实告知的义务。

拒赔案例二：

水中熄火再启动造成车损,不久前，吴先生在市郊开车时，为躲避对面一辆疾驰过来的车辆，慌忙之中将车开进了路边由于前几天暴雨形成的水坑里。

车子熄火了，吴先生觉得无大碍就再次启动车辆，但走不了多远，就因发动机进水导致车辆再次熄火。

吴先生在向保险公司报案后却遭到了拒赔，理由是车险合同的免责条款中规定：

“保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏而造成的损失免责。

”案例分析：

只要不在水中启动车辆，造成发动机缸体损坏的可能性不大。

但如果在水中启动了车，即使当时车能够行驶，但由于启动时水进入了缸体，就容易造成严重损坏。

因此，吴先生的车辆损失只能得到部分赔偿。

车辆扩大损失保险属于“除外责任”。

汽车水灾理赔,发动机进水导致的发动机损坏属于车损险除外责任，但属于发动机特别损失条款的保险责任；对水淹汽车施救时，应采用硬牵引方式拖车，或将汽车前轮托起后进行牵引，否则容易造成已经进水的发动机转动而损坏。

因救援方式不科学导致扩大损失部分不属于保险责任。

对水淹汽车修理时，因维修措施不当导致的损失，属于除外责任,拒赔案例三：

不当移动扩大车损,梁先生也遇上过类似的事。

原来，梁先生在上班途中撞到了马路中间的花基上，致使车辆受损严重，事故发生后，他马上向保险公司报了案，然后就将车开离了主干道以恢复交通。

事后，保险公司的工作人员查勘现场后，发现梁先生的车辆底盘受损，而由于梁先生在底盘受损、漏油的情况下启动汽车，又导致发动机严重损坏，因此，保险公司认为，发动机损失属于“扩大损失”，不在保险理赔范围内，保险公司只负责底盘受损等损失。

拒赔案例四：

倒车撞着自家人,张女士在倒车入库的时候，不慎将在车尾指挥的儿子给撞伤，花了几万元治疗费。

张女士想，自己的车上了第三者责任险，应该能得到赔偿。

于是，事发后她到保险公司索赔，结果遭到拒赔。

张女士对此不解，为什么买了第三者责任险无法得到赔偿？

分析方案：

我们先来看看第三者责任险的条款，上面写着：

“被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿。

”通俗来讲，所谓的“第三者”，已把四种人排除在外，即被保险人及其家庭成员、发生事故时的驾驶员及其家庭成员。

在这次意外事件中，如果张女士撞的是任何一个不相干的人，保险公司都是要赔的。

不过，张女士的儿子要是买了意外伤害险和意外医疗险的话，那么他们在经济上的损失还可以减少一些。

拒赔案例五：

轮胎爆胎,去年夏天，车主陈先生开车到市郊过周末，由于气充得太足，轮胎在太阳暴晒后爆胎。

因为陈先生给爱车买了全险，所以他想轮胎爆胎后应该可以让保险公司给予赔偿。

没想到保险公司的查勘人员告诉他，轮胎是除外责任，不能赔。

陈先生很是纳闷：

全险到底都保了些什么？

分析方案：

车辆损失保险条款中明确规定，车轮单独损坏不属于保险责任范围，保险公司不能给予赔偿。

车轮单独损坏包括轮胎和轮毂损坏，在日常车辆出险中，凡是轮胎和轮毂受损都不属于保险责任范围。

所以陈先生的爱车爆胎不属于保险责任范围，出现这种情况只好由陈先生自己掏钱进行修复。

车险潜规则,车损险的理赔范畴是车辆被碰撞出明显的凹痕或者无法使用时理赔，简单的说就是您的车和别人的车碰撞了，这时候车损险派上用场