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汇（钞）买价是银行向您买入外汇（钞）的价格，汇（钞）卖价是银行向您卖出外汇（钞）的价格。

小贴士：

远离“网络炒汇”防止“一无所有”

“网络炒汇”是在网上进行操作的外汇保证金交易，目前在我国并没有合法身份，是一些不法分子借一些投资者“以小博大、一夜暴富”的投机心理，设立境外公司的境内投资咨询公司、境内代表处等机构，收集居民少量外汇，放大金额进行外汇买卖。

通常，顾客都是委托公司的“操盘手”代为交易，“操盘手”通过频繁交易收取佣金，赚取大量非法资金。

普通做法是由境外投资公司提供网络交易平台，经境内投资咨询公司或个人，哄骗居民从事外汇保证金交易的一种交易形式。

一般情况下，居民大多采取西联汇款（国际汇款公司）或速汇金（个人间环球快速汇款业务）的方式向境外邮寄一定数额的外汇作为保证金，通过交易平台将保证金放大几十倍甚至上百倍进行外汇双向买卖。

通常，居民在操作时会出现两种情况：

一种是顾客在网络交易平台中进行交易，也许初期是赚钱的，但由于高额的手续费和佣金，居民账户最终以“血本无归”收尾，因为公司远在境外，居民很

少有能力打一场代价昂责的跨国官司，只好咽下苦果；

另一种是网络交易平台根本不存在，境外公司只是拿了居民的钱，制造了一个假象，让居民相信钱被“炒”亏了。

由于“网络炒汇”行为本身不受法律保护，公司远在境外，居民损失难以追回。

例如，张某通过朋友介绍，汇了100美元到国外一个公司，在电脑上打开该公司声称的一个网络交易平台的网址，用他的用户名和密码进去，发现他的账户有10万美元可以自由进行外汇买卖。

开户仅3天，张某就被告知赚了1万美元。

不久，又被告知看错了走势，买了港元跌得很厉害，每天都在亏损，1个月下来，张某的资金被“炒”得所剩无几。

张某立刻报警，经警方侦破发现，这个网络交易平台是该公司自己设计的，公司可以任意修改数据，完全掌控交易的赚赔。

顾客在平台上不是真的在进行外汇买卖，实际上就是在玩单机版的“数字游戏”。

四、到哪些地方可将外币兑换成人民币使用？

如果您持有国内可以兑换的外币，可以到各外汇指定银行营业网点兑换。

外汇指定银行是经国家批准可以经营外汇业务的各类商业银行，如中国银行、工商银行、农业银行和建设银行等。

在外汇指定银行和法定外币兑换点之外的地方进行外币兑换属于违法行为。

需要特别告知的是，县、区、镇等基层银行网点由于技术和人力所限，一般只能兑换美元、港元两种外币。

其他外币的兑换建议到市级以上外汇指定银行办理。

专栏汇率的常用术语

1.现汇：

指由国外汇入的外汇或从国外携入的外币票据（支票、汇票），通过转账的形式，进到个人在银行的账户中。

现汇又称为转账外汇。

例如，老李有个儿子在美国定居，他从美国汇了1万美元到老李在银行开设的外汇账户中，给老李贴补家用，这1万美元就是现汇。

2.现钞：

指具体的、实在的外国纸币、硬币。

例如，张某要去马尔代夫旅游，他临走前换了10张10美元、5张100美元带在身上，便于在国外给付小费或者支付现金，这10张10美元、5张100美元就是现钞。

由于银行受理现钞交易的成本（银行收兑外币现钞所需额外费用包括管理费、运输费、保险费、包装费等）高于现汇交易，因此现汇的兑换价格一般都高于现钞的兑换价格。

也就是说，1美元的现汇兑换的人民币数量多于1美元的现钞兑换的人民币。

3.现汇买入价：

指银行买入外币现汇、客户卖出外币现汇的价格。

4.现汇卖出价：

指银行卖出外币现汇、客户买入外币现汇的价格。

5.现钞买入价：

指银行买入外币现钞、客户卖出外币现钞的价格。

6.现钞卖出价：

指银行卖出外币现钞、客户买入外币现钞的价格。

第二章汇率

日常生活中，我们经常需要把一种货币兑换成另一种货币，这就需要运用汇率进行核算，汇率的变动直接影响着兑换的多少，那到底什么是汇率呢？

一、汇率的概念

汇率又叫汇价，是一国货币折算汇率：

成另一国货币的比率，或是用一国货两种货币之间

币所表示的另一国货币的价格。

的交换价格。

目前国际上常用的外汇标价方法有两种：

直接标价法和间接标价法。

我国和国际上绝大多数国家（除英国和美国）都采用直接标价法。

在使用直接标价法的时候，如同将外国货币看成商品，比如1美元可兑换7元人民币，那么将1美元看成是商品A，商品A值7元人民币。

过了1个月，1美元可兑换6.8元人民币，那么商品A就值6.8元人民币，很显然，商品A“便宜”了，也就是美元贬值了。

二、怎样确定买卖外汇的价格？

中国人民银行公布当日外汇中间价，这个价格是外汇市场上的基准价格。

商业银行大厅通常会有一个手写、打印或者电子显示的表格，标出了欧元、日元、美元等主要币种对人民币的买入/卖出价格，这个价格是每天实时变动的。

客户要按照表中的外汇卖出价购买外汇，按照表中的外汇买入价卖出外汇。

确定了价格，需前往柜台办理相关业务。

在办理过程中有不明白的问题可以寻求大堂经理的帮助和指导。

专栏现汇买入价和现钞买入价为何不等值?

由于人民币是我国的法定货币，外币现钞在我国境内不能用来自由支付。

因此外币现钞对银行来说更像是一种商品。

银行在使用中需要将外汇现钞包装、运输到国外，需要支付包装、运输、保险等费用。

而现汇作为账面上的外汇，它的转移出境只需进行账面上的加减就行了，没有实物需要包装、运输。

所以现汇相对现钞来说，银行可以节省一定的现金保管和海外调运费用，故其价格会更高些。

因此，现钞买入价总是低于现汇买入价。

专栏现汇卖出价和现钞卖出价为何一致？

现汇卖出价和现钞卖出价是银行向客户卖出外汇的价格。

不管是现钞还是现汇，目前都不能在中国境内用来自由支付，现汇和现钞都需要将外汇兑换成人民币才能使用，因此银行都是需要将等额外汇现钞包装、运输出去，进行平盘，顾客都存在向海外支付包装、运输、保险等费用。

因此，银行给予现汇和现钞同一个卖出价格。

第三章　个人外汇业务

在生活中需要和外汇打交道时，应该怎样办理相关业务呢？

下面我们就详细介绍基础外汇业务政策规定以及办理流程。

一、怎样在各金融机构购买外汇？

境内个人要购买外汇，可以到已经开通了个人结售汇业务的银行网点柜面办理，也可以通过已开办电子银行结售汇业务银行的网上银行、电话银行、手机银行和自助终端进行办理。

境内个人不能购买外钞辅币。

境内个人购汇实行年度总额管理，年度总额为每人每年等值5万美元，个人年度总额内的购汇，可凭本人有效身份证件在银行办理；

超过年度总额的，应符合相关法律规定并提供相关证明材料。

也就是说从1月1日零时起至本年度12月31日二十四时，一个境内个人可以凭借有效身份证件直接购买累计不超过等值5万美元的外汇。

境外个人购买外汇不实行年度总额管理，不论购汇金额大小均需提供相关证明材料。

境内个人单次或者年度购汇超过等值5万美元，分经常项目和资本项目购汇进行管理。

经常项目下凭本人有效身份证件和有交易额的相关证明材料在银行办理，资本项目项下需按照“资本项目个人外汇管理”有关规定办理。

境内个人也可以凭相关证明材料委托他人办理。

委托他人办理的，除需提供双方有效身份证件、授权书外，还应提供购汇用途的证明材料。

不同用途的购汇需要提供的材料不同：

1.自费出境学习学费或生活费需提供的材料：

本人因私护照及有效签证（或签注）、境外学校录取通知书（购买第二学年或学期以后的学费或生活费无需提供）、境外学校相应年度或学期学费证明或生活费用证明。

2.自费出境学习保证金购汇需提供的材料：

因私护照、境外学校录取通知书（购买第二学年或学期以后的学费或生活费无需提供）、境外学校学费证明或（和）生活费用证明。

3.境外就医需提供的材料：

本人因私护照及有效签证（或签注）、境内医院出具的附医生意见的证明及境外医院出具的费用证明。

4.境外培训需提供的材料：

本人因私护照及有效签证（或签注）、境外培训费用证明。

5.缴纳境外国际组织会费需提供的材料：

本人真实身份证明、境外国际组织缴费通知。

6.境外直系亲属救助需提供的材料：

本人真实身份证明、有权部门或公证机构出具的亲属关系证明、有关救助的相关证明材料。

7.境外邮购需提供的材料：

本人真实身份证明、广告或订单等收费凭证。

8.境外咨询需提供的材料：

书面申请、本人真实身份证明、合同（协议）、发票（支付通知）、税务凭证。

个人经常项目项下非经营性购汇，购汇资金来源应限于人民币现钞、本人或其直系亲属的人民币账户和银行卡内资金。

此外，个人可以在外币兑换机构和个人本外币兑换特许机构办理外币兑换，这些机构多设在机场、码头、边境、口岸、繁华商业圈等地，营业时间较长，甚至24小时营业。

专栏外币代兑机构

外币代兑机构指与具有外币兑换（或结售汇）业务经营资格的境内商业银行及其分支行签订协议，经银行授权办理外币兑换业务的境内企业法人机构。

经授权银行同意，外币代兑机构可为持本人有效身份证件的境外个人办理每人每日累计不超过等值500美元（含）的人民币兑换外币现钞的兑回业务。

设立在境内关外场所的外币代兑机构，上述限额可调高至等值1000美元（含）。

专栏个人本外币兑换特许机构

个人本外币兑换特许机构指经国家外汇管理局及其分支机构批准，为境内外个人办理人民币与外币之间的货币兑换业务的境内非金融机构。

个人本外币兑换特许机构可为个人办理当日累计等值5000美元（含）以下的人民币与外币之间的货币兑换业务，具体包括境内个人在个人结售汇年度总额以内人民币与外币之间的兑换业务、境外个人在个人结汇年度总额以内外币兑人民币的业务、境外个人原兑换未用完的人民币兑回外币的业务。

二、如何将国外务工外汇收入汇到国内？

客户在办理将国外务工外汇收入汇到国内时，应携带个人有效身份证件，到金融机构填写收汇申请书、涉外收入申请单（境内个人单笔收汇5000美元及以下无需填写），并提交办理。

如收汇转存或收汇结汇转存的需要提供一张银行存折或银行卡。

收汇申请书中应准确填写收汇的币种及金额、发汇国家/地区、汇款人信息、收款人信息等。

涉外收入申报客户填写区域均需准确完整地逐一填写。

收汇、结汇需要填写个人结汇申请书。

个人年度累计结汇金额超过等值5万美元的，境内个人需提供外币资金来源证明材料、境外个人需提供外币资金用途证明材料。

客户办理结束后签字确认，留存客户证件、银行卡/折、现钞，以及收汇申请书、涉外收入申报单、个人结汇申请书和结汇水单（款项已到账证明）的客户留存联。

案例海外汇款这样收

王某来到中国邮政储蓄银行网点（以下简称银行网点）兑付

一笔3500美元西联汇入汇款。

王某的儿子在海外务工（未满一年），每月会给他汇生活费。

王某希望兑付人民币，并转存绿卡通卡。

王某需要准备或填写并在办理时提交以下资料：

收汇申请书、涉外收入申报单、个人结汇申请书、本人有效身份证件，银行网点需要审查并复印留存身份证件，确认国际收支申报交易编码和交易附言进行国际收支申报，确认结汇种类，登录外汇局结售汇系统审查王某结汇年度总额使用情况，审核通过后，登录银行外汇业务系统进行西联收汇、结汇转存绿卡处理。

王某拿回留存单据和绿卡，业务办理完成。

三、

个人外汇储蓄账户的开立

正如暂时不用的人民币资金可以存入人民币储蓄账户一样，个人从境外收到的外币资金如果暂时不用或者没有用完，也可以存入个人外汇储蓄账户以获取利息收入。

比如张某从美国给父母汇的资金，张某的父母如果暂时不用的话，可以将这些钱存入银行。

个人外汇储蓄账户是我国个人外汇账户的一种，是供普通百姓办理购汇、外汇存取、境内外外汇汇入或汇出等业务的账户。

开立个人外汇储蓄账户手续十分简单，只需持本人有效身份证件即可在银行办理，所开立账户户名应与本人有效身份证件记载的姓名一致。

外汇储蓄账户的收支范围为非经营性外汇收付、本人或与其直系亲属之间同一主体类别的外汇储蓄账户间的资金划转。

四、办理个人外汇业务的注意事项

1.办理个人外汇业务需提供的证明材料

●身份证明是办理任何个人外汇业务必须

提交的基本材料，必须保证其真实并在有效期内。

境内个人有效身份证件可以是中华人民共和国居民身份证、军人身份证件、武装警察身份证件。

境外个人身份证明可以是护照、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证。

其他需要提供的证明材料应严格按照要求准备，并保证其真实、在有效期内。

●个人年度总额内购汇、结汇，可以委托其直系亲属代为办理，直系亲属指父母、子女、配偶。

直系亲属关系证明材料指能证明直系亲属关系的户口簿、结婚证以及街道办事处等政府基层组织或公安部门、公证部门出具的有效亲属关系证明。

对需出示直系亲属关系证明方能办理的业务，需将证明复印件留存；

超过年度总额的购汇、结汇以及境外个人购汇，可以按外汇管理有关规定，凭相关证明材料委托他人办理。

2.外汇存取款

●对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理。

年度总额分别为每人每年等值5万美元。

年度是指公历年，不是农历年，年度总额不得跨年使用，对于上一年度未使用或未用完的额度不得转入下一年度使用。

●个人所购外汇，可以汇出境外、存入本人外汇储蓄账户，或按照有关规定携带出境。

个人向外汇储蓄账户存入外币现钞，当日累计等值5000美元及以下的，可以在银行直接办理；

超过等值5000美元的，凭本人有效身份证件、经海关签章的“中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单”或本人原存款银行外币现钞提取单据在银行办理。

银行应在相关单据上标注存款银行名称、存款金额及存款日期。

●个人在个人储蓄账户中提取外币现钞当日累计等值1万美元及以下的，可以在银行直接办理；

超过等值1万美元的，凭本人有效身份证件、提钞用途证明等材料向银行所在地外汇局事前报备。

银行凭本人有效身份证件和经外汇局签章的“提取外币现钞备案表”为个人办理提取外币现钞手续。

●个人外汇储蓄账户资金境内划转，按以下规定办理：

本人账户间的资金划转，凭有效身份证件办理；

个人与其直系亲属账户之间的资金划转，凭双方有效身份证件、直系亲属关系证明办理；

境内个人和境外个人账户之间的资金划转按跨境交易进行管理。

3.个人手持外币现钞结汇

●本年度未超过年度结汇总额的个人手持外币现钞结汇，当日外币现钞结汇累计金额在等值5000美元（含）以下的，凭本人有效身份证件在银行办理；

当日外币现钞结汇累计金额超过等值5000美元的，凭本人有效身份证件、《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据办理。

4.对外贸易

●个人外汇结算账户是指个人对外

贸易经营者、个体工商户按照规定

开立的用于办理经常项目项下经营

性外汇收支的账户。

个人外汇结算

账户购汇和结汇不受年度总额限制，无论金额大小都可凭真实贸易单据办理。

个人外汇结算账户为外汇现汇账户，不允许提取现钞，按照单位活期存款计息方式计息。

●个人经常项目项下经营性外汇收支按以下规定办理：

个人对外贸易经营者办理对外贸易购付汇、收结汇应通过本人的外汇结算账户进行；

其外汇收支、进出口核销、国际收支申报按机构管理。

个体工商户委托有对外贸易经营权的企业办理进口的，本人凭其与代理企业签订的进口代理合同或协议购汇，所购外汇通过本人的外汇结算账户直接划转至代理企业经常项目外汇账户。

个体工商户委托有对外贸易经营权的企业办理出口的，可通过本人的外汇结算账户收汇、结汇。

结汇凭与代理企业签订的出口代理合同或协议、代理企业的出口货物报关单办理。

境外个人旅游购物贸易方式项下的结汇，凭本人有效身份证件及个人旅游购物报关单办理。

小贴士

我不和“黄牛”打交道

“黄牛”是指活跃在各银行网点大厅的一些人，

他们会不时地来到一些前来办理业务的居民

身旁，低声问：

“要不要外汇？

”这些人的背景可

能会是某一个“地下钱庄”、外汇“黑窝点”，他们

手上的外汇有可能是通过走私、骗取出口退税、洗

钱得来的，他们从事的是国家外汇管理局和公安部

联合严厉打击的非法外汇买卖。

因此，我们既不要

受其哄骗和诱惑，去充当“黄牛”，也不要为图一

点小利，去和“黄牛”打交道。

否则，冰冷的

手铐可能成为你毕生难忘的“手镯”。