新闻加强顶层设计推动互联网金融健康发展Word格式.docx

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前者可称为“只有一个站点”的银行，一般只有一个办公地点，无分支机构、无营业网点，几乎所有业务都通过互联网进行，是一种纯粹的虚拟银行；

后者是原有传统商业银行以互联网为工具，通过银行网络站点或客户端应用向个人或企业客户提供的在线服务类型。

中国目前并不存在纯网络银行，只有分支型网络银行。

近年来出现的“人人贷”、“余额宝”等新颖的互联网金融形态，只能说是网络银行、网络货币基金的一个雏形。

综合比较国内外网络银行发展的历程，可划分为四个阶段：

一是“银行网站”——作为银行的宣传窗口，业务仅限于账户查询等简单服务；

二是”银行上网”——即把银行已获准开办的传统业务移植到互联网上，将互联网作为银行业务网上分销渠道；

三是“个性化定制银行”——在大数据及第三次产业革命浪潮下，真正实现以客户为中心，创新金融服务体系，在服务标准化的基础上，按照个性化需求设计产品；

四是“网银托拉斯”——以网络银行业务为核心，经营范围涉及保险、证券、期货等金融行业以及商贸、工业等其他相关产业，建立起互联网托拉斯企业。

按此判断，我国网络银行尚处在第二阶段向第三阶段发展的过程中。

三个发展趋势值得关注南方日报：

目前社会上有种声音认为，以“余额宝”为代表的互联网金融产品，冲击了现行银行体系，干扰了利率市场，扰乱金融秩序。

对此，您持什么看法？

在我看来，当前涌现的互联网金融创新，还没有对现有银行体系形成根本冲击；

同时，当前电子货币、虚拟货币的出现和发展还未对我国货币发行体系、货币监管政策造成实质性冲击，但其存在三个需要关注的趋势——第一，网络银行业务向融合方向发展的趋势。

推动的条件有两个：

一是技术准备。

信息技术不断发展，特别是基础网络传输宽度和速度的大幅提升，大规模集成电路的更集聚化，超级计算机运算速度的跨越式增长，云计算储存方式和储存能力的提升，原来不可能在同一时间、同一地点集中批量操作的事务，现在得以在一个整合的平台上实现。

网络银行的运营平台完全具备开展多种业务的能力。

二是外部倒逼。

网络小贷、人人贷、第三方支付方式等互联网金融模式迅猛发展，银行的业务份额及盈利空间在受到挑战，创新业务融合发展是银行的出路。

第二，社交网络平台金融化发展的趋势。

如微博、微信等拥有庞大用户数量的社交网络，优先占据了网络平台化的优势。

嫁接金融服务，是社交平台发展的必由之路。

最近出现的“微信红包”是一个明显的信号。

平台化的互联网金融，将给传统金融组织带来结构性的冲击，原来布点式、层级化的管理方式将面临淘汰。

网络银行的产生是技术突破了时空界限的产物，基于信息不对称论和信息优势论而存在的金融组织、金融机构在互联网时代将失去优势。

第三，新互联网金融形态给国家法律调控、业务监管带来巨大挑战的趋势。

“余额宝”等互联网金融产品获得人行批准的支付牌照，也就是说其主体准入资格是获批的，但对其所从事业务的监管出现了真空状态。

“人人贷”这类公司不论从主体准入到业务监管，目前都是空白。

建立多层级法律监管体系南方日报：

今年“两会”上，许多来自银行业的代表和委员提到了互联网金融的监管问题，对于建立和完善相应的法律监管体系，您有哪些建议?

目前，我国涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，有关金融的法律法规较少。

《商业银行法》、《中国人民银行法》均没有针对网络银行的有关规定。

和网络银行相关的《电子签名法》、《网上银行业务管理暂行办法》、《电子银行业务管理办法》等法规也缺少可以具体实施的规定，也没有对新出现的组织形态及业务类型进行规定，使网络银行在运行过程中出现很多监管缺陷。

在法律框架搭建方面应当采取以下举措：

第一，加强网络银行法律框架的顶层设计。

应根据网络银行和电子货币的发展和监管特点，对现行法律法规体系进行修订。

在《中国人民银行法》和《商业银行法》中增加对分支型网络银行和纯网络银行的界定，对两种网络银行的准入条件和审批要求以及业务范围进一步明确；

明确中国人民银行作为电子货币及虚拟货币的监管主体。

同时，制定一部“网络银行法”，应当区别于专门管理和监督传统银行的法律法规，这部法律应当包括法律主体、准入规定、业务审核、监管目标、监管方式、退出机制、当事人各方权利义务关系及违反相关规定所应承担的责任等。

第二，配套制定具体的法律细则。

在上述法律体系调整的基础上，继续细化出台相应的法律法规细则，对网络银行金融服务合同的管理、银行风险监控、业务行为以及电子支付手段和支付工具等，提出明确可行的规范，同时加强对网络银行各个方面的监管，真正实现无缝监管。

中国人民银行应尽快出台“电子货币管理办法”，将电子货币、虚拟货币纳入监管范围，统一规范电子货币、虚拟货币的发行、使用、流通；

同时对发行电子货币及虚拟货币的机构主体实行备案及准备金制度，即应按一定比率向人民银行缴存准备金。

第三，完善现行法律法规内容，加强相互间关联性。

基于法律体系完整性的角度，完善《刑法》、《刑事诉讼法》、《民法通则》、《民事诉讼法》等涉及网络银行法律关系各方权利义务关系调整的法律法规，使网络银行犯罪和网络银行民事纠纷能有明确的法律规定进行调整，如电子合同形式是否合法、电子记录可否作为证据等等。

同时针对现行银行监管法律体系在部门主管、相互关系等方面存在着诸多冲突因素，必须以保障网络银行科学发展和维护客户权益为前提，将现存的法律法规进行整理，保证监管法律系统内各配套实施细则的相互关联，提升网络银行监管法律实施的有效性。

立体化全方位控制风险南方日报：

风险控制是金融业的立身之本。

今年“两会”上，互联网金融可能带来的新风险成为不少代表委员关心的话题。

对于互联网金融和网络银行的风险控制，您有哪些好的建议？

要有效控制和监管网络银行风险，应从国家层面、行业层面、企业层面这三个层次全方位进行管理和化解。

国家层面主要为网络银行的健康发展搭建良好的环境和平台，并提供主权层面的安全防护。

可从技术和制度两方面考虑。

技术方面，要推动我国自主知识产权信息技术的发展与运用，建立全方位网络安全体系。

同时，推动建立“内外结合，全程防控”监管模式。

制度方面，首先，加强法律制度建设。

其次，加强社会信用制度建设与网络信用的结合。

一是大力培育社会信用意识，建立客观公正的企业、个人信用评估体系和电子商务身份认证体系，使诚信有制度根基；

二是人民银行征信体系应当接纳基于行为方式记录的网络信用信息，并将其作为重要的组成部分。

在网络应用迅速的前提下，个体的行为更多地从现实世界专项虚拟世界，通过大数据思维和手段，对这些行为的记录、分类、分析和使用将是网络银行乃至互联网金融能稳健发展的重要基础。

同时，征信体系也应该在保证隐私得到充分保护的前提下，尽可能开放开源，最大程度发挥社会效应。

此外，加强金融制度建设。

为有效控制流动性风险，应对电子货币的种类以及数量进行必要限制，以利于流动性风险的控制。

行业层面上主要是建立网络银行行业联盟，从行业发展与自律角度加强风险管理。

一方面，行业联盟应整合资源，建立机制，牵头研究网络银行各主体在技术上的共性难题，攻克共同难关，共享技术成果，既减少多头研发的成本浪费，也从行业引导的角度推动技术标准的统一。

另一方面，跟踪国外先进技术和先进理念的发展趋势，为行业的技术选择和业务提升提供分析、咨询和指导，避免网络银行出现行业性的技术选择风险。

这非常类似于科技方面的技术路线图概念。

再者，通过行业内部的协调推动，加强国内网络银行的认证体系管理，早日结束不同银行之间各自为政的局面，真正建立全国统一的金融认证中心。

企业层面上主要是微观层次上的风险防范和控制。

一是实行严格的操作规程和内部管理制度，如职责分离、多人负责、各负其责、不超越自己管辖范围原则等；

二是加强人才培养，不断充实专业人才到网络银行中来；

三是提升银行内部自身技术防护水平，通过改造提升企业级别的防火墙、网络用户密码通行技术、入侵监测系统、网络安全传输协议和网络安全交易技术等，为网络银行健康发展提供良好的内部环境。

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2015年中国新经济年会1月14日在京举行，年会邀请知名经济学家、不同行业领军企业家以及监管部门，碰撞求解新经济之路，分享互联网金融、创业创新等汹涌“声浪”。

新华网记者黄博阳摄新华网北京1月14日电2015年中国新经济年会今日在京举行，年会邀请知名经济学家、不同行业领军企业家以及监管部门，碰撞求解新经济之路，分享互联网金融、创业创新等汹涌“声浪”。

年会上揭晓了2014年度“十大新经济关键词”，包括创业创新潮、BAT生态圈、中概股上市潮、O2O、互联网金融等。

一、网络信息安全随着网络空间重要性的不断上升，社会、经济、生活、生产等活动的重心逐渐转移到互联网上，各国均开始重视网络空间战略。

在此背景下，网络空间安全已经成为国际关系的核心要素，也将成为未来国家经济、政治、军事的核心。

2014年2月27日，中央网络安全和信息化领导小组宣告成立，习近平总书记在主持召开中央网络安全和信息化领导小组第一次会议时强调，要总体布局统筹各方创新发展，努力把我国建设成为网络强国。

体现了中国最高层全面深化改革、加强顶层设计的意志，显示出在保障网络安全、维护国家利益、推动信息化发展的决心。

2014全国“两会”期间，网络安全又首次列入政府工作报告，上升到国家战略层次。

网络信息安全已经成为互联网发展中最基础和最重要的问题。

作为互联网大国，中国正视差距、立足现实，规划积极有效的网络空间安全防御型战略，提升基本的应对能力，逐渐扭转战略上的被动局面，掌握主动权和主导权。

这一年，中国在一系列世界级的互联网盛会上接连发出“中国声音”，自信阐释互联网治理的立场和主张；

这一年，“净网2014”系列行动出重拳，依法治网常态化；

这一年，中国出台了“宽带中国“战略，并加速实施落实；

这一年，我们搭台举办首届世界互联网大会，凝聚全球共识……中国正向着构筑晴朗网络空间的目标，稳步疾行。

二、4G正式商用2014年，中国4G商用化顺利起步。

中国电信[微博]业谋变的节奏加快，虚拟运营商、铁塔公司成立……让市场各方猜想无限。

不到一年时间，4G用户总数达到9000万，4G网络的基站总数也超过70万个，4G终端款式已经有600多款，4G资费在不断下降，三大运营商也在纷纷向产业链示好，4G正以超出所有人预期的速度在成长。

4G商用一岁了，如果要用关键词来概括这一年的发展，“大跃进”和“略尴尬”则代表了发展中的喜忧参半。

傲娇一年，TD-LTE发展强劲，超出预期。

“中国力量”在全球呈崛起之势，产业链迅速跟进，国产终端商、设备商等带来弯道超车的机会；

苦等一年，FDD牌照仍未一锤定音，尴尬收尾。

其实，无论是运营商还是整个产业链，卯足劲拼的最终是用户，可是与4G产业链热火朝天形成对比的是4G消费并未如预期爆发。

“忘关4G连接，一觉醒来你的房子都快成移动公司的”调侃言犹在耳，资费高、覆盖不好、终端设备少、耗电严重、通话延迟等都成了用户消费4G的拦路虎。

不过，2014年是政策大年，这些政策和机制在2015年真正发挥作用。

在智能手机风靡和移动互联时代的催化下，2015年必然会是4G绽放硕果的一年。

三、中概股上市潮2014年9月，阿里巴巴[微博]在万众瞩目下登陆纽交所，在凭借250亿美元的融资额成为IPO巨无霸的同时，也将中国企业的第五波赴美上市潮推向高潮。

微博、途牛网、聚美优品、京东、阿里巴巴、智联招聘、迅雷[微博]、9158母公司天鸽互动、联众、陌陌、蓝港互动……赴美上市大戏一场接着一场。

这是最好的时代。

摆脱了过去信任危机的阴霾，中国互联网企业再因高速发展而获得“洋资本”的青睐，就像重生一样再次看到了曙光；

这是最坏的时代，今年赴美上市的中概股表现差异化严重，平均表现并不及美股大盘。

回顾十多年来中国企业赴美上市大潮，从第一波中最具代表的新浪、搜狐、网易和中华网，到如今58同城、京东、猎豹、阿里巴巴等等，不难看出，这些企业都是紧跟时代发展的幸运儿。

在以他们为代表的财富效应刺激下，将来会有更多的中国互联网企业登陆美国股市，第五波赴美上市浪潮也比前几次更加汹涌澎湃。

不过，我们始终坚信，上市只是个手段，并非终极目标。

而只有当企业真正成熟到走向资本市场时，上市也只是个顺势而为的过程。

四、BAT生态圈上网时间超过5000小时的中国人都知道这三个字母连起来代表着什么。

XX[微博]、阿里巴巴和腾讯这三大巨头犹如国内互联网企业最顶级的存在，是无数互联网企业甚至许多存在百年的实体企业仰望的高山。

2014年，BAT再上一个量级至千亿美元，显著逐渐拉开与第二梯队的差距，逆袭的故事越来越少。

如果说十多年前，XX还只做搜索，腾讯还只做QQ，阿里巴巴还只做电子商务。

那么现在，BAT三大巨头已然形成了你中有我、我中有你的“江湖”。

在过去的2014年里，三大巨头无法克制地扩大着自己的势力范围，有强强联合，也有抱团取暖，三巨头拉帮结派，抱团征伐。

当然用他们的语境表达叫做构建“生态圈”——BAT通过海量资本输出，在文化、餐饮、交通、支付、娱乐、金融等多个领域展开激烈的争夺，打造着属于自己的生态帝国。

从蓝海一片到血漫金山，毫不夸张地说，往往正是由于这三巨头的介入，才使得有些领域的竞争从老死不相往来骤然激烈到难解难分。

其实，说一千道一万，BAT争夺的战场无非两种：

入口和平台；

而共同的目标则只有一个——未来。

BAT生态圈之外，谁能坐上风口成为互联网的第四极，或许是中国互联网2015年的最大悬念。

五、创业创新潮1994年的4月20日，中国通过一条64K的国际专线，全功能接入国际互联网，中国互联网时代从此开启，创业创新潮涌不断。

从发出第一封“伊妹儿”，到“中概股”狂潮席卷纳斯达克[微博]、XX再造Google搜索神话，再到阿里巴巴“打开网商大门”……在这二十年里，中国互联网业孕育了无数创新人物，缔造了各式风起云涌的创业神话。

回眸2014，互联网经济所掀起的创业创新潮再次汹涌，中国商界弥漫着跃跃欲试的气氛，各行各业加速触网，无论小微企业