129P2P运营商业计划书.docx
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129P2P运营商业计划书
P2P运营方案
1.市场行业
2.P2P介绍
3.法律法规
4.运作业务模式
5.风控
6.预算成本及投入费用
7.收益
一、市场介绍
市场背景
从2012年开始，互联网金融和金融互联网迅速兴起，参入主体不断增加，其中，2014年中国P2P网贷交易规模为2598亿元，同比增长175.1%;预计2015年中国P2P网贷交易规模将超过5000亿元。
目前相关数据统计，10月初P2P累计成交规模已经突破万亿，市场发展空间非常巨大。
网络P2P经过几年的发展，目前正常运营的平台全国有2000多家，且有银行背景、国资背景、风投背景的平台运作的已经非常成熟，所以前期单纯靠网络推广需要花非常大的资金才能把平台发展起来，基于这样的市场环境，就要把互联网推广和发挥自身资源优势结合起来，两者结合运作合理，才能在激烈的市场竞争中生存下来，从而分一杯羹。
二、P2P的介绍
P2P．英文叫做prosper，即点对点信贷，或称个人对个人信贷。
P2P企业，就是从事个人对个人信贷中介服务的信贷平台，P2P借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的金融理财模式。
这个模式建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过P2P企业平台（网络平台），寻找确出借能力并且愿意基于一定条件出借自己闲余资金的人群。
P2P服务平台（网络平台）帮助确定借贷条款和必需的法律文件，做好投资者与融资企业的有效衔接，并做好其中的风险控制，让投融资双方都受益。
更重要的是，中介服务平台可以帮助出借资金的投资者，通过和其他出借人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，帮助借款人比较信息，选择有吸引力的贷款利率条件。
同时，中介服务平台会收取一定的服务费用，作为中介平台的回报。
2P2P是多村银行价值理念的体现
目前在世界各地，诸如美国、加拿大、英国、日本、意大和、中国等都出现了运营模式略有不同的P2P信贷平台。
乡村银行小额贷款方式，是第三世界国家良好的扶贫范本。
乡村银行属于纯民间的带有公益性质的银行，它透过贷放50美元到I00美元的小额资本，帮助农民启动能增加收入的小型项目，也促成他们创造出了一一种自产自销的小型商业模式。
乡村银行不需担保，还款率高达98.8%．贷款者96%为农村贫困人士。
迄今为止'乡村银行已向800万人提供了小额贷款，开创了全球最独特的小额贷款．微型金融、微型商业等财经理念。
目前乡村银行已被100多个国家效仿。
P2P投资的必然性
时下“你不理财，财不理体”的观念越来越深人人心，老百姓不再把所有的积蓄都存进银行，人们会不断地尝试越来越多的投资方式，使自己的资金流动起来。
“投资和风险成正比”，这是不是意味着风险越大，回报越高呢，大多数人都是这么认为的，可是身边无数的例子说明，这并不是真的。
众所周知，股市在国内是一个相对比较成熟的理财市场，可是真正赚钱的人却风毛麟角，大量的事实和案例说明，投资理财的第一项任务就是保证本金的安全，要有意识地规避风险，这才是投资理财的成功之路。
现在的理财产品很多，可大都不能达到投资者的需求，回报率低是主要的问题。
其次，有高回报的投资理财产品又暗藏大量风险，投资者的本金得不到安全保障，这就需要投资者多了解各种理财渠道和理财产品，与专业的理财规划师和金融人士多沟通交流，使自己少走弯路，找到更好的投资机会。
在投资渠道越来越多的情况下，选择一种既能让安全保障义能得到较高回报的理财产品势在必行。
P2P平台的产生，正好弥补了这种空缺，让普通老百姓手里的钱像滚雪球一样越滚越多。
P2P信用贷款服务对应的是两端的需求，一端为有小资金需求的高成长型人群（指现阶段尚属于巾低收人群体或者中小企业，通过个人努力和社会帮扶，特别是小额信用资金的帮助，在短时间内实现个人高速成长的一类代表社会进步和中产阶级崛起的人群），另一端为希望通过出借手中闲置资金，
变现投资理财收益的出借人。
P2P企业凭借网络平台的优势，通过专业的信用审核和风险控制措施，将两端的需求实现对接，使两端客户之间的信贷交易行为更加安全、高效、专业、规范。
对于很多急用钱的融资企业或者个人来说，P2P最大的吸引力是超快的
放贷速度——最快两天就能拿到贷款，而且无需担保和抵押。
当然，与此同时，
也需要付出更高的利息。
普通的商业银行经营性贷款则需要2个月以上的审核期，这也是很多急需用钱的借款者纷纷寻找其他快捷途径的原因之一。
P2P网络借贷平台能够一定程度上缓解目前国内金融市场融资难和投资难的状况，因此P2P借贷平台-出现，便很快受到大众投资者的欢迎
2012年初，国务院也出台一系列政策，加大对小型和微型企业的信贷支持和财政税收扶持力度。
例如，在金融支持方面，加大了对小型微型企业的信贷支持，鼓励发展小微型企业贷款保证保险和信用保险，并在规范管理、防范风险的基础上．促进民间借贷健康发展。
P2P业务的发展，一方面可以为小微企业提供融资解困的渠道，促进中小企业群体的发展；另一方而，也可以为自主创业和缓解就业压力提供机会。
通过政府财政出资吸引民同资本，设立创业投资引导基金，支持初创期、成长期的科技型中小企业发展壮大，由此缓解目前。
三、法律法规的保障
民间借贷自古以来就一直存在，目前的法律对民间借贷也是肯定的。
关于P2P行业发展的法律法规。
1、民间借贷是什么
民问借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其他组织之间的借贷。
民间借贷是《民法通则》中的一种民事法律行为，行为人在具有完全民事行为能力（即年满l8周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病）’意思表示真实，借款台同符合法律、行政法规规定，则该借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。
民间借贷是民间资本的一种投资渠道，作为银行金融的有效补充，已逐渐成为民间金融的一种重要形式。
2民间借贷是否受法律保护
（1）根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若F意见》的规定自然人之间、自然人与法人、自然人与其他组织之间的借款作为借贷案件受理确保了民间借贷的组织形式及其合法性。
但是民问借贷中也应当遵循一些特殊的法律规定，例如借款利率不得超过央行公布的基准利率的4倍。
至于自然人之间的关系，通过何种形式或者平台进行借贷，法律并没有明确规定。
（2）2008年3月，商务部正式批准r我国第一家可跨省连锁经营的民间借贷中介公司，至此，我国民间借贷中介机构的存在已经得到国家监管机构的承认。
由央行起草的《放贷人条例》草案，已经提交国务院法制力、进行审查，民间借贷正在国家立法层面得到确认。
但是需要注意的是，若故意以高利率吸引他人出借款项并将资金用套利或者以欺骗手段骗取他人出借款项，将构成犯罪，要追究相应的刑事责任。
3相关法律条文列举
《合同法》第211条“自然人之间的借款合同约定支付利息的'借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
”
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：
“六、民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍’超出部分的利息法律不予保护。
”
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：
“十、一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。
”
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：
"十一、出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。
”
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：
“十三、在借贷关系中,仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。
对债务的履行确有保证意思表示的-应认定为保证人，承担保证责任。
四、运营模式
P2P企业运营的几种模式
1．国外P2P企业的运营模式
（1）Prosper模式。
2006年’网站在美国成立并运营Prosper可以帮助人们更方便地相互借贷。
借款人要说明自己借钱的理由和还款的时间，贷款额最低50美元。
网站帮助借贷双方找到自己的需求，实现自己的愿望，而网站则靠收取手续费盈利。
与普通的机构贷款对借款人过往借款历史进行的严格审查标准不同’Prosper出借人是根据借款人的个入经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断的。
对于借款人，可以创建最高2.5万美元的借款条目，并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。
像拍卖一样，出借人开始通过降低利息率进行竞拍。
拍卖结束后，Prosper将利率最低的出借人组合成一个简单的贷款交给借款人。
Prosper，负责交易过程中的所有环节，包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人。
Prosper的收入来自借贷双方，从借款人处提取每笔借贷款1%一3%的
费用，从出借人处按年总出借款的1%收取眼务费。
从2006年1月发布至此2008年1月Prosper已促成了1.17亿美元的贷款交易，2007年贷款额比2006年增加了8100万美元，增长速度达到115%%。
美国国内的注册会员已达到58万人，2007年增加用户40.5万人，达到了230%的增长速度。
2中国的P2P运营模式
P2P在线贷款模式在国外发展迅速，正是因为符合了外国人特有的消费习惯。
英美等国长期以来形成了依赖信用卡超前消费的习惯，所以当一种比向银行借款更灵活更可行的形式出现时，他们接受起来就更加容易。
同时由于国外信用消费的所史长，具有完善的信用评级制度，每个人的信用程度都有据可查那么，在没有完善信用制度的中国，能否复制这种P2P网络贷款模式呢？
根据调查，中国注册登记为担保、金融咨询的公司中．从事民间借贷中介业务的有上万家，但是其中比较规范和成功从事P2P业务的，却是凤毛麟角。
场上得到投资者认可或影响力较大的P2P投资平台有宜信、人人贷、幸汇财富、冠群驰骋、拍拍贷以及信而富等，最早的宜信公司是在2006年成立的'
总部设在北京。
（1）宜信模式：
无抵押信用贷。
宜信P2P公司成立于2006年，总部设在北京。
宜信采取的不足竞标方式而是宜信全程掌控。
当出借人决定借款时，宜信就为他在借款申请人中挑选借款人，借款人的利率由宜信根据其信用审核决定。
企业利润来自于服务费。
操作流程是，宜信将出借人自款项打鼓，做一份多人借款合同给,出借人，等到款项到第三方账户，合同正式生效。
宜信虽然没有出借人和借款人议方其立的合同，但是宜信是第三方账户人，担任了出借和借款的债务转移人其借贷过程是，首先第三方账户户主成为宜信的出借人，等到宜信挑选好借款人后，第三方账户户主就把债权转到真正的出借人手中。
对于P2P信贷服务平台推荐的每个借款人，出借人有权利决定是否借给宜信组合的借款人；借款人每月还款，出借人每月可以动态了解每一笔债权的偿还、收益等信息；出借人可以在第二年得到所有本金和利息，当然也可以选择不收款，继续放在宜信寻找下一个借款人。
宜信模式主要有以下两个特点。
一是风险准备金制度。
从宜信的运作模式看，宜信对借款人的掌控力度比较强，出借人一般不参与项目审核，并且与借款人没有合同，只有与宜信第三方的债权转让合同，这样出借人就会有极大的风险：
为保护出借人的借款安全，宜信在与出借人的合同中承诺，一旦出现借款不还的情况，宜信从公司提取的保险金里出饯，包赔出借人全部本金和利息。
这是对出借人的最大化担保。
二是风险控制的两个绝招。
作为还款的有力保障，宜信采取分散贷款和每月还款制度，较大限度地保障了有效还款。
除此之外，宜信对借款人审核时都要求面见。
从对借贷流程的强大操控力上看，宜信主要借鉴的是复合中介型P2P。
2、我们的模式
在此前期如果建立一个新平台按照原有的方式流程走价值并没有多大毕竟P2P市场目前来说是属于一个冬季。
目前常规流程一般多为先注册公司，自我设计产品，体系公司实力以及优势、媒介基础建设，虽然起步比较快但前期和中期投入非常巨大增加运营成本况且目前互联网媒介基础上对于P2P广告多为屏蔽模式。
另外一种方式更为贴切流程为先注册公司建立互动平台做媒介基础与用户参与创业或者P2P产品设计活动吸引用户参与并分享达到一定的自媒体效应后我们在建设P2P平台按照用户所提倡的方法方式进行改良设计产品销售。
核心为参与感！
该流程起步慢前期投入适中但中期和后期投入比较小有一定的用户粘黏性，并在前期可以规避掉目前互联网上一些媒介的屏蔽完全可以做到全部推广。
鉴于目前的市场建设P2P平台前期运作我提出三三法则SOP流程运作：
三三法则战略：
自媒体做粉丝创业活动等题材
战术：
参与感产品互动设计口碑效应
SOP步骤流程：
建立一个基础的交流互动平台类似于论坛类（关于论坛版面待与技术讨论）
1、关于交流互动平台版面有（P2P介绍）（行业新闻）（目前市场的发展）（创业活动参与）（SEO关键词基础版块）我们主要突出超级P2P产品由您参与风控流程设计主题为主。
PS：
只要您有想法对市场有建议把您想要的P2P产品告诉我们我们为您设计加入我们成为微股东、微合伙人。
版块包含着用户交流区以及建议区，关于用户提出的重复意见排行置顶，用户没发布完一条新闻可以分享到自己的QQ空间微博博客，分享有奖。
论坛会有一定的用户名称排行榜：
平民、投资者、高级风险投资者、天使投资人、企业家、企业顾问、等机制这些重要是为了用户更加努力参与发言分享。
内置版块包含签到这块积分等。
4、交流平台建设完毕后后我们可以开始对相关媒介精选投放广告，因为我们前期我们不涉及用户资金方面我们可以在XX等大型媒体投入广告，以及可以往网贷之家、天眼网贷投入CPM形势广告吸引投资者参与互动、XX和360关键词定位广告、以及软文推送第一财经。
（关于前期投放力度需要和股东进行讨论，在进行详细协调安排，相关渠道已有联系方式）由于我们前期产品的参与多倾向于了解过P2P的用户，前期以P2P导航广告投放为主，关键词为辅，PC端为主，移动终端为辅推广。
关于什么时候建立P2P信息中介平台，这块可以待讨论或看用户群体累积的多少。
建立P2P信息中介平台将引入力倍特基团以VC形式进行投资提高用户价值体现优势。
运营结构图：
1、关于产品。
如果公司没有什么意见前期的话就可以找小额贷对接，现在的小额贷大部分都是找金主或者大型企业对接的，小额贷成本利息均为2~2.3分左右我们可以适当降低一点，让他们把抵押车辆往我们这边走。
流程为：
小额贷把借款用户车辆抵押到我公司名下，我们派出一名风控人员全程走抵押流程，抵押手续办好后公司结算贷款，在把标的发到线上募集资金走债券模式，如到后期用户投资资金上来我们完全可以自己找借款用户直接走抵押办理发到互联网上募集。
2、人员组织结构图：
组织结构图：
运营部：
包括策划活动，推广模式，公司走向等。
网站技术部：
主要开发及维护网站日常经营。
财务部：
账目出入及配合风控部抵押手续等。
风控部：
负责前期抵押手续及相关的合同文件拟写。
客服部：
负责网站客户咨询应答也包括文员，售后工作。
销售部：
营销推广、处单、负责一线工作。
人员结构图：
PS：
总经理、副总经理、风控部属于运营部的。
目前技术部、财务部已存在，
风控：
主要工作为办理抵押及相关债权债务合同拟草，平台的业务风险提示预警工作。
薪酬：
3000元加相关业务绩效等，目前招聘暂定2人作为前期的抵押流程办理。
业务经理：
主要工作为管理业务及帮助业务员出单完成公司绩效指标规定。
薪酬：
1、每月3500元加员工总提成年化率2%点3个月有责任底薪，如果管理的业务员未能出单3个月后无底薪，业务经理人数不限标准团队为1个业务经理5个业务员，业务员人数+标准业绩总额不达标70%扣30%底薪，如完成当月底薪弹回3500元。
（招聘标准：
从事过相关金融工作管理人员）
业务员：
主要工作为推广销售等。
薪酬：
每月2500元~3000元，完成当月业绩为3000元，如有业绩未达到标准当月月薪2500元，业绩超出标准可抵第二个月业绩，第三个月不计。
以当月业绩作为标准如超出50%可加200元以此类推（比如：
当月业绩为20万，当月业绩达到40万奖励400元）。
提成为年化率4%点，业绩标准为:
第一个月5万、第二个月10万、第三个月20万日后绩效标准为每月20万。
2、以上业绩作为基础标准，如未完成每月月薪减30%如已被减2个月的月薪第三个月完成将弹回2500元以此类推。
（招聘标准：
从事过相关金融行业人员）
客服部：
主要工作为维护日常线上平台用户问答工作及相关人事招聘工作，辅助业务部招聘及相关工作等。
薪酬：
每月1800元无责任底薪享有线上资源，提成年化率4%点。
业务员可以通过线上和线下结算业绩提成，年化率4%来源于微合伙人AB模式。
关于线下营销模式：
员工除了日常自主推广，平台也同样提供互联网O2O营销方式。
贵金属行业线上快速营销方法
一、只要涉及到营销类型的企业，都会涉及到广告系统这块。
建立一套自己的广告系统可以花钱也可以不花钱，花钱可以与互联网一些门户网站进行合作，合作一般为：
CPC流量单位CPA注册单位CPM时间单位CPS资金单位以及关键词搜索这块。
作为贵金属这块如果不想花钱如果自己建立一套自用的广告系统呢？
以下提供三种方法方式：
1、微信营销方式通过朋友圈浏览次数达到用户意向：
（关键词：
互动）
需要的设备：
安卓/苹果智能手机一部已越狱或破解ROOT权限
5万个手机号码越多越好PC端一台。
首先在PC端登录QQ同步助手，在QQ同步助手内更多操作中找到导入联系人下载相关范本导入电话的Excel格式然后批量上传于QQ同步助手。
上传完毕后并在移动终端内下载QQ同步助手并同步全部联系人，手机通讯录内有上万人后打开微信，在微信中开启可通过手机号搜索到我和向我推荐通讯录朋友，并在微信新的朋友中添加手机联系，上传通讯录。
这下可以在微信中看到那些人使用手机号码注册的，也同时在微信功能哪里添加QQ好友。
当然你会问到我添加对方好友如果对方不添加我怎么办？
营销的核心理念就是：
概率性
手机号码越多越好10万个号码比例大概是10万/1000~2000的概率性当然也要看微信号内的质量如何。
一个微信好友满是5000人一个微信如果有3000人的话一条广告一天浏览人数大概为1000左右甚至跟多，1000X30天一个月浏览为3万人，3万人看一条信息其中100人会有意向，100人中80个会继续观望成为潜在用户，另外20个人会询问相关信息，其中0~5会成交，4个是小客户另外1个也许就有大客户。
这就是微信营销的魅力。
2、美拍营销:
（关键词：
视频营销）
美拍是一个APP短视频用户端也是属于一个新兴的视频产品，但使用人数却有上亿一个用户视频3内确能达到200~500万的浏览量这是一个不可小视的数字。
相对来说操作美拍营销相对比较容易只需要几个软件就可以了剩下的只需要等待成长。
首选需要在美拍注册一个用户名，名称与视频最好是相近的然后通过PC端口下载相关视频精选剪切到2分钟内的，然后同步上传到移动终端的相册或者视频内就可以同步上传美拍了。
我们首先可以看一个案例。
蜡笔小新大家基本都是知道的可以通过网站或者PPTV或者其他渠道可以下载到电脑上，然后通过视频格式转换到苹果视频格式MOV并登陆美拍或者秒拍上传APP。
一个蜡笔小新能产生多少的浏览量呢？
搜索：
蜡笔小新关键词可以找到这些用户。
大家可以看得到播放次数：
53.7万人次对于这个浏览量的以CPC模式网络推广来来计算要付出的价格为：
268500元人民币视频是可以通过软件插入广告的，这类软件可以在XX搜索到免费的。
其中该账号的粉丝量为43.8万人次可想而知能给做营销的带来多少客户。
以上综合两种方法建立前期的广告系统在配合PC端口的QQ群营销，如何QQ群营销呢？
需要一个SVIP6级别的QQ建立一个2000人的QQ群用户以及若干个小号，
另外同时小号可以加一些理财群或者一些用户，最好是之前电话营销过来的用户加到QQ的，当条件达到后，可以成立一个QQ群2000人的把微信和美拍宣传营销来的用户全部导入QQ群内进行整合营销。
如何炒作呢？
以为动机刺激和用户价值为主导理念营销。
前期要经常发布一些交割单和行情建议哪怕是虚拟的都可以刺激用户，向用户展示我们的技术能力和强大的技术团队支持这也是用户价值。
简单来说微信和美拍营销为辅，PC后期营销为主，我不管你怎么弄微信和美拍的营销以概率性筛选出用户导入PC在以PC动机刺激和用户价值进行营销。
一个广告系统流量大了能筛选出意向用户就越多那成交的概率就越大。
中期开始产生一定的效果后，就要开始分类。
因为这营销方法也开始有变化。
其实做营销有时候要考虑用户在想什么，一个用户是否了解了你的产品，那了解了为什么不做呢？
贵金属用户了解了产品但是没有看到别人在赚钱或者自己一直在亏或者在担心什么。
到这个时候我们吧他们集中起来利用动向刺激和用户价值的理念来整合成交，成功率相对比较高。
核心是：
概率性。
微信营销：
于个人微信导入人群方法
目前个人微信加入最快速的方法有两种：
第一种女性靓相片形式，通过网络或者现实中找到这类的图片女性靓丽头像，分天导入朋友圈定期发布最好是每天都发布一次，但相片必须有真实性，已达到能吸引周边男性的关注，这类形式方法用户加入比较快，但用户问题比较多每天需要比较多的时间去维护。
第二种以帮助的形式，通过生活形象发布吸引用户的关注，如何帮助呢？
可以以南宁@微生活形式走，微生活，微信息，免费帮助发布信息的形式！
这类吸引到用户比较缓慢但不用太多时间去维护，每天可以固定发布几条生活类的信息就可以了。
微信号最好是有一个月以上的注册时间因为微信会有一些相对限制新注册账号的功能。
定期刷朋友圈后每天打开定位3次最高4次早上9:
00一次、14:
30一次、20:
00一次，睡觉前必须退出微信第二天才重新登录，每次打开附近的人微信站街不超过2个小时，2个小时以后清理退出附近的人每天分别在不同的3个地方定点。
经过我多次测试微信它会这样的长时间打开定位会在一段时间内屏蔽掉附近的人意思说附近的人无法搜索到你。
比如9：
00分打开微信也许附近的人加满你超过30~60个以后微信就会屏蔽你的站街，如不退出附近的人的话下个时间段就无法正常使用LBS定位也就说你可以看到附近的人，但附近的人看不到你，当被动形式加人到30~60个人后我们可以尝试主动使用微信小秘书或者其他辅助软件主动加别人但是一天保守主动加别人不能超过30个，要不然就会有被封号的风险。
微信加到人后当然会有一些的用户进行主动聊天，这个时候我们要试着互动聊天话不用太多。
聊久了浪费时间，聊少了会被用户删掉。
这块要适当去拿捏。
平时朋友圈发布什么呢？
为了真实有效吸引用户快速加入，平时朋友圈可以发布一些生活类的信息也包括个人的相片，不能单单相片要多元体现真实性平时朋友圈可以点互相点赞与用户形成一定的互动达到朋友的关系。
生活类的信息或者朋友类的信息可以在互联网上寻找。
如果我们要配合微信公众号的话，平时可以由公众号发布相关的内容再由个人微信分享通过引导用户帮转发或者关注公众号。
公众号的信息最好是用户群体有关的，可以提供一定的价值信息帮助的这样效果比较好。
3、关于AB模式微股东、微合伙人：
销售行业互联网营销自营性
鉴于市场的周期性，在金融互联网行业目前是属于比较成熟的市场，早期很多公司采用的营销模式都是倾向于电话营销或驻点等，这类方式比较直接简单但随着时间和市场的进化，慢慢的这类方法将会被市场逐渐淘汰掉，主要对于用户没有任何的新鲜感和无法有效的体现出用户价值。
所谓市场没有永不变的热点企业运作也是如此目前很多销售性企业开始摒弃原来的传统营销方式进入大数据营销时代通过互联网方式体现出营销的价值及用户的互动，用创新混搭的思想方方
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