《信用卡分期付款消费倾向的实证研究》doc.docx
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《信用卡分期付款消费倾向的实证研究》doc
摘要
随着我国信用卡业务的快速发展，新型的信用卡业务模式涌现。
发卡机构的竞争重点已经从发卡规模转入新业务的拓展。
信用卡分期付款业务作为信用卡基本业务中的一项衍生业务，越来越被发卡机构所关注。
然而，信用卡分期付款业务的相关研究基本停滞在定性分析上，结合消费者心理理论的实证分析更是空白。
理论研究的缺乏导致当前部分发卡行在信用卡分期付款业务的发展方面遇到了瓶颈，无法找到业务增长的突破点。
本文站在消费者的角度，在近年来国内外消费心理学相关理论研究的基础上，以消费心理学理论为出发点，设计心理学测量值，并采取当前最流行的网络调查方法实施调查。
文章利用方差分析、因子分析等统计方法，对消费者进行信用卡分期付款消费倾向的因素进行了实证的分析，并且建立了信用卡分期付款的使用需求、满意度和风险知觉三大心理因素与分期付款消费倾向的关系模型。
研究发现人口统计因素中性别、年龄、学历、职业和收入情况的不同对信用卡分期付款消费倾向均有显著的负向影响；使用需求和满意度因素对分期付款倾向有正向影响；风险知觉有显著的负向影响。
进而发现满足心理需求、满足金钱需求、商品满意度、服务满意度、支出风险、功能风险以及社会风险均对分期付款倾向有显著影响。
本文研究的结论为发卡机构的信用卡分期付款业务提供了基于消费者的实证研究数据支持，为发卡机构信用卡分期付款业务开展重点提供相关建议，促进信用卡分期付款业务的改善与发展。
关键词：
信用卡分期付款消费心理方差分析
Abstract
WiththerapiddevelopmentofCreditCardinourcountry,moreandmorenewtypesofcardbusinesseshaveappearedaccordingly.Manycardissuershaveturnedthefocusesofcard-issuingscalesintonew-businessesexploration.Moreandmorecardissuersdrawtheirattentionsonanewly-appearedcardderivativebusiness–creditcardinstallment.However,thecorrelationstudiesofcardinstallmentstoppedatqualitativeanalysis,anditisevenablankspaceinpracticalanalysiscombiningwithconsumers’psychologies.Thelackofthistheoreticalstudiesleadtothebottleneckoftheircard-businessdevelopment,thustheycannotfindoutaneffectivewaytopromotetheircardbusiness.
Fromtheangleoftheconsumers,theauthorofthisarticledesignedthepsychologicalmeasurementsonthebasisoftherelativeconsumingpsychologytheoreticalstudieshomeandabroad.Andamostpopularwayofinvestigationhasbeenadaptedherein,i.e.onlineinvestigation.Thestatisticalmethods,suchasvarianceanalysisandfactorialanalysis,areusedhereinforthepracticalanalysisonconsumers’propensitytoconsume;andarelationalmodelhasbeensetupbetweenthethreepsychologicalfactors（i.e.demandofutilization,degreeofsatisfaction,andriskperception）andcardinstallmenttrend.Theresearchshowsthatvitalstatistics,suchassex,age,education,professionandincome,hasaclearnegativeinfluenceoncardinstallmenttrend,necessitiesandsatisfactoryfactorspositive,andriskperceptionnegative.Hence,theoutstandinginfluencesoncardinstallmenthavebeenfoundbythestudiesofthedemandingnecessitiesonpsychologyandmoney,thesatisfactoryofproductsandservices,andtherisksinexpense,function,andthesociety.
Theconclusionofthisarticlegivesthesupportingdataofcardinstallmentonthebasisofthepracticalanalysisaboutconsumers,andbringsuprelativesuggestionsonit,therefore,canmakethecardinstallmentbusinessesimprovedanddeveloped.
KeyWords:
CreditcardinstallmentConsumingpsychologyVarianceanalysis
前言
伴随这中国金融服务的完善以及人们消费习惯的改变，在国外流行的分期付款消费被引入国内，并迅速得到国内消费者认可。
信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。
我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。
分期付款可以分为商场分期、邮购分期、账单分期三种类型。
本文将具体分为五大部分。
第一部分绪论，包括本研究的背景意义、国内外研究综述、研究方法、创新之处及研究思路、研究框架等内容；第二部分是理论分析，包括对本文中主要概念的界定、消费心理理论基础分析，这一部分将成为下文进一步实证分析的前提并指导实证研究；第三部分，通过调查问卷运用方差分析方法，阐述不同人群信用卡分期付款的消费倾向，进一步为实证分析部分做准备；第四部分是本文的主要结论和启示。
1信用卡分期付款的理论概述
1.1银行卡的发展现状与趋势
世界范围内银行卡的主要应用区域在北美、欧洲和亚太地区。
主导世界信用卡市场的，是五大信用卡集团。
全球信用卡技术有加速发展趋势。
中国信用卡业正在迅速崛起。
近年来，伴随着中国金融服务的完善以及人们消费习惯的改变，信用卡的使用，特别是分期付款形式的消费，迅速得到国内消费者的认可，截至2010年末，我国银行卡发卡总量为24.2亿张，较2009年末增加了3.5亿张；其中，信用卡发卡数量为2.3亿张。
可见我国信用卡的增势明显，前景非常乐观。
图1-1：
各银行的信用卡拥有情况（前十）
资料来源：
通过调查机构近期网络调查显示（见图），目前信用卡的市场占有前三甲为：
工商银行、建设银行、招商银行，其中拥有信用卡的消费者，工商银行的信用卡拥有率最高，达到35.1%，其次是建设银行为30.4%，招商银行信用卡以22.1%排在第三。
表1-1消费年龄区间调查
年龄
信用卡拥有率
信用卡使用率
工商银行
建设银行
招商银行
工商银行
建设银行
招商银行
20岁以下
2.5%
2.8%
2.4%
4.3%
20—25岁
15.3%
14.9%
19.4%
18.1%
16.3%
18.9%
26—30岁
24.5%
28.4%
42.7%
25.2%
27.2%
44.4%
31—35岁
21.5%
22.0%
23.3%
21.3%
20.7%
26.7%
36—40岁
19.0%
13.5%
5.8%
20.6%
12.9%
6%
41岁以上
17.2%
18.4%
8.7%
12.6%
13.6%
4.4%
资料来源：
由表所示，当今信用卡的拥有率上，依然是四大银行和招商银行处于行业领先的阶段。
据调查机构网近期调查显示如兔所示，信用卡在使用年龄上分布较为均衡，基本在20—40岁区间，以使用排名位列前三的工行、建行、和招行为例，在拥有率上，工行和建行的持卡人年龄分布在20—40之间，占到了80%，且较为均匀的分布，从以上数字可以得知，目前使用信用卡分期的主要消费人群以年轻人为主。
而采取分期付款方式消费的产品通常是高端产商品，如汽车，家电、数码产品。
可以预计，随着年轻消费者能力日趋成熟，信用卡的消费在未来几年里仍将处在强劲的上升姿态。
表1-2信用卡功能使用情况（前四位）
信用卡功能
刷卡消费
网上支付
积分兑换奖品
分期付款
使用率
83.0%
60.9%
47.2%
25.5%
排名
1
2
3
4
资料来源：
在信用卡的功能使用上，刷卡消费占到了83.0%，一枝独秀，网上支付占了60.9%，迅速增长，积分兑换奖品也受到消费者青睐，占到47.2%，分期付款作为新兴的一种消费观念，也逐步得到大众的认可，占25.5%。
1.2信用卡发展概述
信用卡最早产生于美国商品零售业与饮食服务业，并非银行首创，是一种商业信用。
几近40年后，美国富兰克林国民银行首发银行信用卡。
今天，仍然是商业信用卡与银行信用卡并存的局面。
1915年世界上第一张信用卡诞生，最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证，这一凭证称为“购物卡”（Shoppers-Plates），持有这一凭证的人可以指定的商品赊购商品，约期付款。
金属牌沿用了一段时间后，换成了轻巧、便于携带的塑料卡。
这就是最初商业信用卡的形成过程。
这一时期的信用卡实质上是以信用度标志和优待券的形式存在的，而且仅能在发行的商品内使用，因而使用的范围较为狭窄。
它的另一个局限性还表现在于，它主要是记账性质的支付卡，其特点是先存款后消费，这也限制了它的使用的范围及用途。
1920年美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡；1924年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡；1952年美国富兰克林国民银行发行了信用卡，首开银行卡信用卡先河；
1959年美洲银行发行了美洲银行卡，不久它又专门注册了信用卡公司，1966年美国富国银行联合77家银行成立了同业银行卡协会，1969年改名叫万事达集团，1970年起正式叫做万事达卡国际组织（MasterCardInternational）。
信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。
我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。
通俗地说，信用卡就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。
即当您的购物需求超出了您的支付能力或者你不希望使用现金时，你可以向银行借钱，这种借钱不需要支付任何的利息和手续费。
信用卡就是银行答应借钱给您的凭证，信用卡将可以告诉你：
你可以借银行多少钱、需要什么时候还。
另外你还可以在你信用卡中没有钱的情况下，直接从ATM机器中取出现金。
1.3信用卡分期付款的相关理论
信用卡分期付款就是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。
（1）展期
信用卡分期付款展期是指持卡人在使用信用卡的分期付款功能时，无法按照约定的时间归还相应的款项，那么持卡人可以联系信用卡中心要求延长分期的期数，这就是所谓的信用卡分期付款展期。
注意事项
正常情况下持卡人可于分期付款申请成功后下一个账单日后至末期分期付款账单生成之前向农行申请分期付款展期，申请方法和初次申请分期付款相同，拨打信用卡中心电话转人工服务即可；
展期的时间一般不会超过最长的分期付款期数，比如农业银行信用卡可供选择的分期期数又3、6、9、12、24期，如果你最早选择的是6期分期付款，那么展期后您最多可以选择24期分期付款；
信用卡分期付款的展期是有代价的，正常情况下每展期一次需要支付一次手续费，而且每期还要按照未出账单金额的百分比抽取手续费，例如：
农业银行信用卡申请分期付款展期将会另外收取100元的分期付款展期费，每期手续费将按照未出账单分期本金的0.6%收取。
（2）手续费
信用卡分期付款业务推出早期，银行往往打着“免息”的旗号宣传，的确有不少市民“上当”。
事实上，免息不免费，只不过是叫法不同而已。
总体而言，一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息，高于银行1年商业贷款利息5.31%。
值得一提的是，商业银行贷款利率去年以来多次下调，但信用卡分期付款手续费和取现利息的标准却鲜有变动。
尽管各家银行信用卡分期付款手续费的标准不一样，但计算方法大致相同。
假设分期付款金额为1200元，分12期，每期（月）还款100元，手续费为0.6%/月，每月实际扣取100+1200×0.6%=107.2元。
如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，持卡人并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费。
根据测算，持卡人所要支付的真正年利率约为15.48%。
不少持卡人担心，如果选择分期付款后，要提前还款或者退货，手续费怎么算？
据了解，如果持卡人提前还款，大部分银行都对剩余分期的手续费照常收取，只有光大银行表示免收剩余手续费，广发银行则加收一期的手续费。
据了解，如果持卡人提前还款，大部分银行都对剩余分期的手续费照常收取，只有光大银行表示免收剩余手续费，广发银行则加收一期的手续费。
光大银行相关人士表示，分期付款可提前还款，提前还款需要还款当天将信用卡中的所有欠款一次还清，当天不能刷卡，不能取现，还款后面的手续费可免。
光大银行相关人士表示，分期付款可提前还款，提前还款需要还款当天将信用卡中的所有欠款一次还清，当天不能刷卡，不能取现，还款后面的手续费可免。
部分银行甚至还会收取提前还款手续费。
部分银行甚至还会收取提前还款手续费。
当消费者对商品不满意或商品出现质量问题进行退货后，大多数银行已收取的手续费不予退还，此时一次性支付手续费的消费者损失较大。
如交通银行在消费者提出退货申请并提供相关退货签购凭证后，银行才会终止其分期付款业务，持卡人已支付的各期手续费不会退还。
如交通银行在消费者提出退货申请并提供相关退货签购凭证后，银行才会终止其分期付款业务，持卡人已支付的各期手续费不会退还。
银行分期付款就按规定还款期数计收手续费，提前结束的期数则免收。
农行分期付款就按实际还款期数计收手续费，提前结束的期数则免收。
工行分期付款若退货，则全额退还手续费。
工行分期付款若退货，则全额退还手续费。
（3）分期付款的类型
国内银行绝大多数都有信用卡分期付款业务，分期付款一般根据场合的不同分为商场（POS）分期、通过网络、邮寄等方式进行的“邮购分期”与账单分期。
1商场分期
又称为POS分期，是指持卡人到购物场所，如可以进行分期的“商场”进行购物。
在结账时，持该商场支持分期的信用卡说明需分期付款。
则收银员将会按照持卡人要求的期数（如3期、6期、12期等，少数商场支持24期），在专门的POS机上刷卡。
在进行商场分期的时候，需要进行持卡人身份验证，所以切记带上身份证。
商场分期一般3期免手续费。
6期和12期的费率各银行收费标准不同。
分期付款的商品只要是该商场正常销售的商品，一般均可以进行分期。
而在很多情况下，持卡人还可以将多个商品捆绑在一起结账，然后进行分期。
商场分期手续费率对比（%）
排序
行别
3期
6期
9期
12期
18期
24期
1
*工行
0.8
1.8
2.7
3.6
5.85
7.8
2
*光大
1.5
3
—
4.5
—
—
3
*兴业
2
3
—
5
—
—
3
*浦发
2
3
—
5
—
—
4
*建行
3
3
—
5
—
9
4
*招行
3
3
—
5
—
9
4
*中信
3
3
—
5
—
—
5
*交行
3
3.5
—
5
8.5
10.5
资料来源：
各行网站和宣传海报等公开信息*表示一次性收取手续费，其余为分月收取，下同各行排序依据交易量最大的12期和6期分期付款业务的手续费水平自下而上排列，下同
2邮购分期
指持卡人收到发卡银行寄送的分期邮购目录手册（或者银行的网上分期商城），从限定的商品当中进行选择。
然后通过网上分期商城订购、打电话或者传真邮购分期申请表等方式向银行进行分期邮购。
邮购分期一般无论期数多少均不收手续费。
但由于订购周期较长（很多情况会超过15个工作日才能拿到商品）且退换货相对繁琐，所以建议购买前多进行比较。
3账单分期
这是最为方便的一种分期方式，各家发卡银行基本都能够支持此种分期方式，且申请简便。
用户只要在刷卡消费之后且每月账单派出之前，通过电话等方式向发卡银行提出分期申请即可。
但是要注意，各银行都会规定一些特例，如带有投机性质的刷卡是无法成功分期的。
所以在进行分期之前，一定要仔细阅读分期手册。
账单分期的不足就是不能免手续费。
所分的期数越长手续费越高，而且全部要由持卡人自己承担。
账单分期手续费率对比（%）
排序
行别
3期
6期
9期
12期
18期
24期
1
*工行
0.8
1.8
2.7
3.6
5.85
7．8.
2
光大
—
—
—
6
—
—
3
建行
2.1
3.6
5.4
7.2
—
—
4
*农行
1.8
3.6
5.4
7.2
—
14.4
5
*兴业
2.1
3.6
—
7.2
10.8
14.4
6
*招行
2.6
4.2
—
7.2
—
—
7
*中行
1.95
3.6
5.4
7.5
11.7
15
8
广发
1.95
3.9
—
7.8
12.6
17.28
9
交行
—
4.2
6.3
8.4
12.6
6.8
10
浦发
—
4.56
—
8.4
12.78
17.04
资料来源：
各行网站和宣传海报等公开信息
2信用卡分期付款消费的现状及存在的问题
2.1分期付款消费的现状
近年来，一种新的消费模式———信用卡分期付款已经悄悄地走入了我们的生活。
一项调查显示，76%的年轻人对分期付款业务感兴趣，并愿意尝试。
事实上，生活中用于购房、购车的大额支出实行分期付款人们已经习以为常。
分期付款越来越流行，现在，越来越多的消费者特别是一些年轻的消费群体开始习惯“用明天的钱买今天的东西”这种消费方式，不少消费者通过信用卡分期付款购买自己心仪的商品。
同时，各商业银行也纷纷加大对信用卡分期付款业务的推广力度。
银行跟很多商家合作对很多方面实行可以分期付款，例如：
（1）电子产品分期
这是最普遍的分期付款业务。
目前，各行推出的邮购分期付款业务中的商品大多为电子产品，大到笔记本电脑小到MP3。
同时，银行推出的商场分期付款业务，也集中在诸如国美、苏宁等这些大型的家电卖场。
对于商场分期而言，目前招商银行、中信银行、深圳发展银行、兴业银行等都推出了这一业务形式。
（2）旅游分期
这也是一项开展较为普遍的信用卡分期付款消费项目有了旅游分期付款，让你不会错过闲暇时光，让你有了时间想去哪就去哪。
信用卡旅游分期付款非常贴切大众急切需求放松心情、外出观光的当时。
（3）装修分期
现在装修费用是一个花费很多的项目，尤其是对现在年轻家庭是一笔不小的开销，银行为了满足消费者的需求和商家合作，在装修方面也开展看了装修分期的业务。
这样既方便了消费者，使消费者不用因为手里没有那么多钱而担心了。
（4）汽车贷款分期
对于一般消费者购买汽车应该是很大的开销了，很少有能一次性付清全款购买汽车的。
汽车贷款分期就是为了满足消费者的心理，让消费者提前消费，提前享受汽车带来的方便。
银行也一些销售汽车的4S店合作，可以进行汽车贷款分期。
（5）保险分期付款
现在很多的消费者都购买了保险，但是有的时候保险的保金额度很大，消费者一时还拿不出这么多的钱，可是又想现在就购买保险。
为了满足消费者的保险也可以进行分期付款，消费者就不用担心一次性拿不出这么多的保金钱了。
（6）婚庆分期付款
银行与一些酒店联合推出了婚宴分期付款，专为结婚一族提供家庭大件的分期付款服务这让结婚一族圆圆满满的走进幸福的婚姻殿堂，不用担心一时的资金不足而让终生留下遗憾。
（7）教育分期付款
教育支出是大众的一项重要支出、不断学习深造是竞争社会必不可少的要素。
而教育费用少则几百多则上万，分期付款无疑是缓解了大众的资金压力，并提前享受教育培训，提前提高自我。
（8）驾驶培训分期
如今，拿驾照驾驶成为一项现代生活的基本技能。
几千元的驾驶培训费用，也可以通过分期付款来完成。
这样就可以让大众提前拿到驾照了。
2.2分期付款消费存在的问题
企业和银行在合作开展消费型分期付款业务的过程中．取得了很大的进展．但是对于国内企业来讲．消费型分期付款仍然属于比较新的产品营销方式，在近两年的发展过程中。
也产生了一些问题。
（1）相互间信任仍然不足，部分责任不明
分期付款业务是需要银行和企业之间进行合，相互之间的信任仍需要加强，责任需明确划分。
分期付款业务银行为个人傲担保，需要承担一定的风险责任，企业仅负责销售自身的产品，对于后期贷款人的还款能力不做进一步的追踪，银行则负责审核和贷款追踪业务。
合作双方需要相互配合，提高工作效率，对于双方的责任要明确划分，尽量减少工作中的重复和无效工作。
（2）一定程度上增加了银行呆账、坏账
消费型分期付款主要在年龄比较低的阶层中推广．由于贷款人信用问题，部分贷款人在到期日未能偿还银行贷款．而消费贷款由于无抵押．银行在未能偿还债务部分显得不足．这就造成银行呆账在一定程度上有所增加．而这一因素也会影响到银行和企业之间多顺利合作关系。
（3）国内相关法律、法规不健全
为了缓解金融危机的影响．中国政府开始逐步放开消费型贷款方面的政策
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