金融保险我国网络保险发展初探Word格式.docx
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互联网具有超越时空间限制进行信息交换的特点，能够使保险X公司获得更多的时间和更大的空间进行营销。
随时随地为客户提供24小时全球性营销服务，深入到不同年龄、不同性格的人群，接触到那些保险代理人不易联系的人群（因为许多市民对陌生访客有戒备心理，许多单位不让推销人员进入）。
开展网络保险有利于克服这壹障碍，实现更加灵活方便地推销。
此外，中国上网人数已达7900多万人，多数网络用户的个人收入是中等之上，年纪较轻，文化程度较高，崇尚快节奏高效率的生活，在传统保险方式下，虽然他们的投保意识也很强，但由于时间缺乏而又不喜欢经常被陌生人打扰，他们接触或参和保险的机会且不多。
如果保险X公司在网上开展保险业务，他们将很可能成为新保户。
（3）开展网络保险能够大大降低保险的运营成本费用。
壹方面，它能够减少保险推销的中间环节，省去保险代理人、经纪人等中介环节；
另壹方面，网站的后期维护成本较低，和开设营业点相比，其销售成本和广告费用都将大幅度降低。
据计算，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%至71%的费用。
（4）开展网络保险能够快速地为客户提供完备的信息和多功能服务。
利用网络，保险X公司能够方便快捷地为客户提供其背景、险种及费率等几乎所有信息；
同时，客户也能够通过比较多家保险X公司的险种和报价，方便快捷地选取壹个最适合的险种。
保险X公司也可通过网络和客户进行双向交流，回答客户提出的问题，甚至为客户设计保单，提供个性化服务等等。
（5）保攫投保人隐私—降低投保人风险。
旧的传统的投保方式，不可避免地在中介环节上知悉或有意无意地侵犯投保人地隐私。
网络保险能够排除中介环节知悉投保人隐私，使投保人感到方便。
安全，最大限度地满足客户需求。
同时由于网上投保透明度高，投保人能够通过网络比较险种，自行计算保费，从而减少中介环节因利益驱动给投保人带来的风险。
二、网络保险的发展现状
在西方发达国家，随着互联网的高速发展，近几年来网络保险逐渐被人们接受。
美国由于网络用户数量、普及率等方面有着明显的优势，成为发展网络保险的先驱者，美国国民第壹证券银行首创通过互联网销售保险单，营业仅壹个月就销售了上千亿的保单，当下美国几乎所有的保险X公司都已上网运营。
1998年美国有86%的保险X公司在网上发布产品资料信息，有6196的保险站点提供代理商地址咨询，43%的保险X公司把发展互联网业务作为战略规划的重要组成部分。
在网络服务内容上提供信息咨询、询价谈判、交易、解决争议、赔付等等；
在网络的服务品种上，包括健康，医疗、人寿、汽车、财险等。
同时互联网仍被用于X公司内部的运营管理，利用互联网进行收集资料、统计分析和业务培训等。
欧洲各国的网络保险发展势头也相当可观，如英国的“屏幕交易”网站提供7家本国保险商的汽车和旅游保险产品，用户数量每壹个月以70%的速度递增。
作为全球最大的保险及资产管理集团之壹的法国安盛集团，早在1996年就在德国试行网上直销，目前这个集团约有8%的新单业务是通过互联网来完成的。
据美国独立保险人协会预测，今后10年内，在世界保险业务中，将有31%的商业险种交易和37%的个人险种交易将通过全球互联网进行。
我国保险业内部网络化建设近几年有壹定的发展，网络硬件条件不错，软件开发的也比较完善：
可是由于大多数X公司运营管理的标准化程度不高，随意性较大+使得应用效率偏低。
少数X公司网络化建设和应用得比较好，如平安保险X公司在1998年就利用局域网开展业务，目前已实行业务的内部网络运行，包括核保。
理赔等业务，但之上仅仅限于X公司内部业务的处理上。
中国网络保险的应用能够追溯到1997年11月28日中国保险信息网的开通，该网涉及保险业的培训，咨询。
销售投诉等内容，同时在这壹天，中国内地第壹份由网络促成的保单在新华人寿保险X公司诞生。
随后各商业性保险X公司纷纷推出了自己的网站。
目前网上投保交易刚刚开始，仅限于少数X公司。
如中国太平洋保险X公司北京分X公司在国内率先推出了网上保险营销服务，即“网险”业务，实现了网上投保，实时核保、在线支付，且伴有单到付款及汇款等形式，所有经保险人签发后的保单将由专门人员送到投保人手中。
三、网络保险运作模式及其特点分
1.网络保险运作模式
（1）传统的保险X公司和互联网嫁接的形式。
这种模式指壹些传统的保险X公司利用计算机网络技术对传统保险产业进行改造，全面提高企业整体素质，实现了保险行业传统服务模式的重大变革。
它主要侧重于改进X公司服务内容和形式，以此支持保险营销队伍，开拓出除代理人和员工之外的新的销售方式。
此类网站拥有明确的业务和客户资源，有母X公司的强有力的支持，但目前的业务仍是要依赖传统部门完成。
这种模式为传统保险X公司提高运营管理水平，整合内部和外部资源，实现跨越式发展提供了前所未有的机遇.
（2）第三方保险商务平台。
这类网站既不是网上保险X公司，也不是网上保险经纪人，它们的定位是保险行业的技术服务提供者，是壹个开放性保险商务专业平台。
它们为保险X公司、保险中介及相关机构或个人所公用，可容纳大多数的保险企业开设门店及网上交易和清算。
他们通过再互联网上建立交易平台，内容平台等，介绍行业内的信息和资讯.进行不同保险X公司业务的比较，且给出建议和投资组合分析，让广大的投保人能够在保险X公司中“货比三家”。
（3）虚拟的保险网站。
这种模式下运营的电子商务企业，它没有能够依托的传统意义上的保险X公司，而是纯粹虚拟的网上保险网站。
它能够直接在网上运营保险业务，提供个性化的服务，既有很高的灵活性。
但这种形式在国内尚未出现。
2.网络保险运作特点
（1）营销模式——网络化。
网络时代的保险X公司将是智能化。
重创新的保险X公司，不仅传统意义上的保险X公司和保户的关系发生改变，而且会改变保险服务的传递方式，产品的推销方式和交易处理等＿系列营销方式。
充分利用网络和客户进行交互式沟通，从而使传统上的以产品为导向转为真正意义上以客户为导向，能根据客户的具体要求推出具有鲜明个性的产品，最大限度满足客户的需要。
同时，网络时代的市场竞争，也不是传统意义上的市场竞争，国内和国外，网上和网下，金融业和非金融业之间界限将更加模糊，提供风险保障功能的保险X公司也将转变为壹个投资理财中。
（2）运作模式——扁平化。
网络时代的保险X公司运作更趋向于虚拟化，智能化。
﹁方面不需要在各地区设置分支机构等实体机构，而只需壹个Internet接口。
即可将业务伸到世界任何壹个角落。
另壹方面，网络保险X公司不再主要借助传统的物质资本，人力资本，向客户提供服务，而是主要借助网络智能资本，靠少数的智力劳动者。
网络将使传统的保险X公司走向无形化。
企业组织形式将发生变化，工业时代所造就的传统的金字塔状的科层制的管理体系，将演变成某种扁平组织，管理层中的中间层级将减少乃至消失，中层管理干部的数量大幅减少，下级向上级负责将改为人人为顾客负责。
保险X公司人员——特别是作为信息传输功能的传统行政管理人员将大幅减少。
目前，发达国家和地区的保险X公司中，信息技术人员占总雇员的30%，相信不远的将来会超过60%。
（S）服务模式——人性化。
网络时代的保险X公司业已突破了传统的运营和服务模式，变成以客户为中心的全功能的、个性化。
网络化、超越时空的“AAA”式服务，即服务可在任何时候（Anytime）。
任何地方（Anywhere）、任何方式（Anyhow）目的条件下提供。
客户服务将变得更经济、更方便、全天候、多功能，更安全（减少代理人的道德风险）。
网络时代的保险客户服务，将更加能够贴切地满足客户个性化、人性化的需要。
是壹种个性化的服务。
四、网络保险存在的问题和对策分析
1.存在的基本问题
（㈠目前我国的社会信息化水平仍处在起步阶段，上网的机构、人数、网络的建设、网络的安全、网络的监管等等远远未达到网络保险的要求。
据调查，在我国现有的7900多万网民中。
大部分为销售能力壹般的个人，这和网络保险所要求的环境尚有很大差距。
国内银行业实施的“金网”工程，考虑到安全、监管等要求，整个“金网”仍只局限在银行业内部。
金融网络不联入互联网络，电子商务所要求的网上支付也就无法满足，保费网上支付也无法完成，同时，国内居民对于电子货币。
网上支付的认识仍有待提高。
目前，国内完全不存在个人信用记录，任何壹个机构也无法弄清个人客户信用状况。
网上使用匿名，更加剧了网上的信用问题。
虽然中国金融认证中心（CFCA）已开始挂牌营业，但社会信用体系的建立需要壹个过程。
这壹问题的存在，对近期网上交易的安全有很大影响，成为制约网络保险发展的壹个重要障碍。
（2）现阶段网络保险很难实现规模经济。
美国友邦保险新加坡网站在开业半年的时间里，只做出了三笔生意。
在金融业高度发达的新加坡尚且如此，网络保险在我国的境遇便可想而知了。
就网络保险自身而言，在业务范围和运营地域方面，目前我国实行着分业运营，而且保监会禁止异地出单，这样网络保险便无法发展成为跨地域的网上金融超市；
在价格竞争方面，由于我国的金融业仍未放开竞争，网络保险无法以优惠的费率来吸引消费者在线购买网络保险产品。
由于网络保险自身无法提供较传统保险更大的吸引力。
网络保险X公司需要在媒体上做大量的广告以推介其产品，推广费用极其高昂，以至于“在线保险几乎成了最昂贵的壹种保险销售方式”。
网络保险的初期投入巨大，需要壹个迅速扩大的市场以实现规模经济，收回投资，否则在巨大的投入面前，网络保险将难以为继。
（3）网络保险的外部环境建设仍有所欠缺。
在产业依托方面，由于我国的传统保险仍很不发达，使得以传统保险为依托的网络保险无法获得强有力的支持。
在硬件设施方面，我国的网络建设水平仍很低，社会信息化指数落后美国40年，电脑普及率是美国的1／55，国民经济信息化投入相当于美国的1／45，网络普及率是美国的1／25，而且在网络安全问题上也存在着隐忧。
在法制环境方面，对于新兴的网络保险，我国仍没有相应的法律规范，使得保险X公司在网上开展业务无法可依。
（4）就网上保险经纪人模式而言，很难把报价转换为可直接比较的统壹报价。
保险X公司各自的营运系统和保单评级系统有所不同，各自的保险产品也有很大的区别。
很难把报价转换为可直接比较的统壹报价。
这种商务模式的生存基础在于通过提供巨大的客户访问量来吸引保险X公司的合作。
壹旦保险X公司建成自己的网上销售系统，就有可能解除合作，使经纪网站遭受重大打击。
例如，造成Insweb股价大跌的原因之壹就是它的最大客户StateFarm宣布将不和其续签新的合作协议，停止在Insweb上出售车险、定期寿险、房主或房客责任险。
（5）就全程网上交易模式而言，在核保，电子保单的保密性和法律效力方面都存在着障碍。
即使在金融业。
1T业、高度发达的美国，全程网上交易的险种也只是简单的汽车险和家庭财产险。
而大部分复杂的险种，由于购买通常需要经过身体检查，血液抽验和财产核查等复杂的核保手续，根本无法实现网上全程交易。
对于大部分客户而言，在最终作出购买决定时，仍然需要有专门人员协助整个购买过程。
CyberDialogue数据行销X公司的壹项调查表明，在美国670万网上保险产品消费者中，只有不到五分之壹（130万人）提出了在线保险申请。
在确保电子保单的保密性和法律效力方面，壹些保险网站采用了CA认证技术，通过电子签名来对电子保单加密和确认。
可是电子签名的法律效力是悬而未定的，而且电子签名无法在传统业务手段中确认，使得网络保险难以和传统保险衔接，难以获得传统保险重要的后台支持。
2.大力发展网络保险的对策分析
网络保险的健康持续发展是壹个综合的系统工程，需要从宏观，中观、微观三个层面协调且进，依赖于政府、企业、社会对有关“网保”的人、财、物的加大投入和“网保”意识的精心培养。
当前，具体能够采取以下策略：
（1）网络保险发展的国家、社会策略。
第壹，更新观念，提高认识，制定鼓励网络保险发展的优惠政策，从战略高度发展网络保险。
随着改革开放的深入和经济的发展，保险观念正深入人心，作为社会保障重要补充的个人储蓄寿险和医疗保险等势头见好，公民保险投资理念进壹步增强，保险市场潜力巨大。
外资保险X公司纷纷见好中国市场，即将大举进入，预计网上销售可能成为他们的“杀手锏”，通过信息优势迅速抢占保险市场，他们且不见重眼前利益，开始时能够不计成本抢市场，以争夺霸主地位。
因为在网络时代，游戏规划已经改变，速度将决定壹切。
因此我们要充分认识到网络保险发展的重要性和紧迫性，不能以短期不利放弃长期利好，丧失市场先机。
在目前我国电子商务发展刚刚起步，网络建设相对仍很落后的情况下，需要政府的大力支持，制定优惠政策，刺激网络保险的发展。
第二，加强建立适应网络保险发展的法律法规，强化市场监管。
法制建设是保证保险市场健康持续发展的前提。
而从中国现状来见，无论是国民的保险意识和对保险产品的鉴别能力、保险X公司的自律机制和保险行业组织的协调机制都不够成熟，而违规运营和国有保险资产流失的情况也比较严重，网络保险出现的新问题更是无法可依。
当前应加快修改和完善《保险法》，尽快出台《电子商务法》、《网络保险法》等相关法规，规范保险运营行为，解决电子签名合法化等新问题，建立电子信息监管网络，对内。
外资保险X公司实行统壹监管，做到有法可依。
第三，强化网络基础设施建设和信息安全建设，进壹步完善和保障网络保险环境。
壹方面通过多元化网络竞争格局的建设，从技术上解决上网速度和网络互通的问题，从经济上使得普通网民真正实现“轻松”上网，从而使培育壹个文化层次较高。
收入相对稳定的“网保”群体成为可能；
另壹方面，随着中国人民银行CA认证中心等的建成和运行，有利于增加网民“网保”交易的便利性，实现资金流和信息流的有机统壹。
第四，此外，要采取有效措施多渠道培养“网保”意识。
近年来，伴随我国对WT0承诺的逐步履行和市场经济的深入发展，以及人事制度、用工制度和医疗制度等各项改革的稳步推进，作为整个社会保障体系重要补充的医疗保险、人身保险和个人储蓄保险等险种被日益见好，保险保障的观念和保险投资的理念正不断强化，因此，网络保险有待于广泛宣传。
（2）网络保险发展的企业策略。
第壹，保险X公司要根据外部条件和自身的实际情况制定循序渐进的分阶段发展规划，如从简单的企业宣传网上业务，完善X公司用于内部管理的内部网，再进壹步发展到网络保险X公司。
分阶段实施电子商务，不仅能够充分利用保险X公司现有的各种资源，尽量减轻投入的代价，避免壹次性改造可能给企业运营带来过渡：
中击。
在目前网络尚不普及，保险意识较为落后的情况下，传统的代理营销仍然是保险营销的主要方式（网络保险作为传统营销手段的补充形式），应继续发挥现有代理人和中介机构作用，实施代理和其他分销渠道壹体多渠道发展战略，不断增强企业对电子商务的认识信心，通过投入、应用、创益、提升的良性循环，和国际接轨，实现乘数效应，最终建成网络保险X公司。
第二，以人为本，重视人才培养，提高人员的素质。
保险业的竞争最终归结为人才的竞争。
网络保险作为壹种崭新的营销手段，对保险业的人员素质提出了更高的要求，它不仅仅指网络技术本身要求的高素质人才，相对于现阶段保险营销而言，网络保险营销模式的变化是革命性的，其企业组织结构、营销理念、管理模式、投保或索赔等等都将发生巨大变化。
因此，壹方面要加快引进。
培养壹大批懂保险知识。
网络技术等方面知识的综合专业水平的人才；
另壹方面要提高现有保险从业人员的素质，加强学习电子商务、保险等方面知识，掌握电子商务运作方法，提高能力培养的速度。
第三，借鉴国外经验，根据我国国情，企业成功发展“网络保险”关键在于四个方面。
壹是建立互利共赢的运营体系。
首先，必须在保监会的监督管理下营造壹个有序公平的竞争环境，其次，在费率逐渐市场化前提下，能够考虑将代理费、无赔款优惠等暗扣合理化、透明化，减少中间环节，使网络保险客户真正受益；
二是保证给网站用户提供有用、中立的信息。
对于保险X公司建立的专业型电子商务网站应侧重于提供专家级的保险咨询，而非保险X公司建立的平台型电子商务网站应侧重于站在客户角度为其进行“网保”选择提供中立的参考意见；
三是着力追求客户的回访率。
网络客户是网络保险业的“上帝”，网站应通过专家级指导人计划、提供安全快捷的入网方式、举办丰富多彩的网上营销活动等手段来吸引用户；
四是从速打造网络保险的品牌形象。
网络保险象大多数行业壹样，必然会经历从无序竞争到逐渐规范再到品牌竞争认同的发展过程，只有通过创新举措从早从速打造自身品牌形象，才能在激烈的“网保”市场争夺站中立于不败之地。
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