家庭理财规划报告书.docx
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家庭理财规划报告书
盛年不重来，一日难再晨。
及时宜自勉，岁月不待人。
家庭理财规划报告书
客户:
魏先生
理财团队:
建行理财中心理财师:
苏桂宏
完成日期:
2008-3-22
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魏先生:
您好:
首先非常感谢您对我们的信任～使我们有机会为您提供全面的理财规划服务。
这份理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标～对您家庭的理财事务进行更好地决策～从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。
在这份专为您量身打制的规划报告书中我们作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设～测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差～因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。
为了能够使您满意～我们将尽力凭投资专业知识与能力～以您的利益为先～秉承诚信原则提供服务～注重“稳健为先、合理规划”～但由于市场情况变幻莫测～同时～鉴于您家庭状况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化～因此建议您与我们保持定期联系～以便及时为您调整理财规划报告。
您作为我们尊贵的客户～所有信息都由您自愿提供～建行理财中心将为您严格保密。
您在此过程中～如果有任何疑问～欢迎您随时向您的专职客户经理或者建行理财中心咨询。
请您相信～我们一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划～使您能悠然面对未来生活～让富足永远与您相伴。
建行理财中心
苏桂宏
2008年3月22日
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第一部分案例简介
第二部分家庭基本情况
1、家庭成员资料
2、近期家庭资产负债表
3、年度家庭收支表第三部分家庭财务分析
1、财务比率分析
2、其他财务分析
第四部分理财综合需求分析
1、理财目标
2、风险评估
第五部分理财假设
第六部分理财目标资金供需分析及目标调整
第七部分理财规划建议
1、家庭财务安全规划
2、女儿大学教育金规划
3、赡养双亲规划
4、购房规划
5、购车规划
6、创业基金规划
7、投资规划
第八部分敏感度分析
第九部分风险揭示
第十部分理财规划方案实施及修正
1、理财规划方案实施
2、理财规划方案修正
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第一部分:
案例简介
魏先生今年38岁～事业小有成就～是公司的中层技术干部～月收入5000元～年底奖金2万元。
他爱人在某公司当会计～月收入1500元,女儿今年15岁～是一名初三学生～学习成绩中等。
魏先生父母在农村～无收入～爱人父母是洛阳市区退休工人。
魏先生家现有住房80平米～无贷款～有存款10万元、股票基金15万元。
魏先生觉得女儿越来越大了～需要换一套大点的房子～再者考虑父母年老～想接到身边照顾。
今年公司计划在新区集资盖房～每平方米2000元～有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。
近两年看到公司其他技术干部出去单干～不少人都干大了～魏先生也想尽快积攒一笔50万元的创业基金～可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求～他无时无刻不感受到来自工作和生活的双重压力。
第二部分:
家庭基本情况
一、家庭成员资料
家庭成员姓名年龄职业
父亲魏先生38岁公司中层
母亲魏太太38岁公司会计
女儿初三学生双方父母二、近期家庭资产负债表
资产负债
现金及活期存款信用卡贷款余额
预付保险费消费贷款余额
定期存款10汽车贷款余额
债券房屋贷款余额
债券基金其他
股票及股票基金15
汽车及家电
房地产投资
自用房地产16
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资产总计
（1）41负债总计
（2）
净资产
（1）-
（2）41三、年度家庭收支表
收入支出
本人工资收入6基本生活费开销1.8
配偶工资收入1.8父母赡养费0
年终奖2子女教育费0.1
资产生息收入0.2保费支出0
非定期休闲大额支出0
收入合计10支出合计1.9
节余8.1注:
资产生息收入中除存款利息外～还包括分红和股息
第三部分:
家庭财务分析一、家庭财务比率:
家庭财务比率定义比率合理范围备注
负债比率总负债/总资产020%-60%无负债
流动性资产/每月支出03-6流动性比例
100%30%-60%净资产偿付比例净资产/总资产
净储蓄率净储蓄/总收入81%20-60%
从家庭财务比率来看～流动性比例过低～无法满足家庭对资产的流动性需求,零负债说明您的家庭无负债压力～投资配置管理尚有余地,净储蓄率过大说明您的家庭在满足当年支出以外～还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资,净资产偿付比例过大一方面说明您的家庭无负债压力～同时也说明您没有充分利用起自己的信用额度。
可以看出您的家庭财务情况稳健有余～回报不足,家庭财富的增长过分依赖工资收入～投资性资产占有比例过低～良好的信用额度没有充分利用。
因此～应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率～是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。
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二、其他财务分析
保障缺失:
作为家庭经济支柱的魏先生没有保险保障～这将威胁到整个家庭的财务安全～一旦发生意外～该家庭将会出现较为严重的经济问题～因此在理财规划中应首先满足好魏先生的保障需求。
魏先生父母为农民～且由于年龄较大～无法购买商业保险～魏先生需要另外为父母准备医疗资金,魏太太父母为城镇退休职工～有足够的医疗保险保障～因此不需额外准备医疗资金。
财务目标优先性:
由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性～因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用、为魏先生父母准备生活费和医疗备用金。
家庭生命周期:
处于家庭成长期～子女教育负担增加～保险需求达到高峰～生活支出平稳。
第四部分:
综合理财需求分析
一、魏先生的理财目标
目标总计,现
目标内容距今年限所需金额现值/年持续年数顺序值,
中学01000440001子女教育
大学4100004400001赡养老人08000201600001购房0202800002购车201000003创业基金尽快0500000注:
在三种方案购房中按照目前我国人均住房标准计算～魏先生一家5口140平米基本能够满足需求;且由于目前140平米以下契税减半征收～暂按照购买140平米方案考虑～在下面的资金供求分析及目标调整中将加以验证。
二、魏先生的风险评估
1、风险承受能力分析,客观因素,
年龄10分8分6分4分2分得分38总分50分～25岁以下者50分～每多一岁少1分～75岁以上0分37
6
就业状况公务员上班族自由职业个体失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50,房贷>50,无自宅8投资经验10年以上6，10年2，5年1年以内无4投资知识专业人士财金类毕业自修有心得懂一些一片空白4总分67
从测算结果来看魏先生风险承受能力中等偏上。
2、风险偏好分析,主观因素,
从投资组合来看～魏先生已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识～风险偏好属于中度偏高的范围。
综上所述～魏先生无论是从财力还是心理上完全可承担中等以上的风险～应采取较为积极的投资规划～早日达到财务自由。
根据目前中国经济发展状况～结合魏先生自身情况～建议魏先生的投资组合重点以基金为主。
第五部分:
理财假设,根据洛阳市目前市场平均水平得出,人均月生活费支出,6000元/年
收入增长率,4%
投资报酬率,8.2%
通货膨胀率,生活支出增长率,4%
20年公积金贷款利率,6%
当前高中学费水平为1000元/年～
当前大学学费水平为10000元/年
学费增长率,5%
魏太太今年38岁
魏先生父母余寿20年
魏先生父母赡养费标准为8000元/年
魏先生夫妻预计55岁同时退休～
二手房房价,2000元/平米
售后回租租金,8000元/年
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第六部分:
魏先生理财目标资金供需分析及调整一、资金需求分析
优先几年后预估每年持续需求现值总和,不考理财目标顺序开始费用年限虑时间价值,生活支出101800017306000女儿中学教育10100044000女儿大学教育1010000440000父母赡养费101100020220000购房101400020280000购车201000001100000保险201000020200000创业基金305000005500000需求值总计1650000二、资金供给分析
理财资源现值流入持续年限供给现值总和,不考虑时间价值,现有生息资产2500001250000
家庭税后收入100000171700000
供给值总计1950000
三、理财目标的调整
上述计算～魏先生在现有资产情况下～若投资报酬率为8.2%～可以达成各项理财目标。
同时通过资金的供需分析～考虑到尽快实现创业基金的筹集～魏先生选择购买140平米住房的方案合适。
第七部分:
理财规划建议一、家庭财务安全规划
1、紧急预备金
紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求～一般应准备3-6个月的家庭固定开支～考虑到有女儿上学、房屋还贷以及赡养老人等因素～建议拿出1
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万元定期存款转存活期存款作为紧急预备金～同时申请一张建行信用卡～利用信用卡额度补充紧急预备金～以备不时之需。
2、家庭保险规划
家庭理财中～保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。
魏先生是家庭的经济支柱～但是只有在单位投保的基本保险～一旦魏先生出现风险～家庭财务就可能陷入危机～因此必须考虑增加寿险和意外险的保额。
所需保险金额按照遗族需要法计算如下:
单位:
人民币元
弥补遗属需要的寿险需求本人配偶
配偶当前年龄3838
当前的家庭生活费用1900019000
减少个人支出后之家庭费用1300013000
家庭未来生活费准备年数2020
家庭未来支出的年金现值176674.2425176674.2425
当前上大学4年学费支出4000040000
未成年子女数11
应备子女教育支出4000040000
家庭房贷余额及其他负债196000196000
丧葬最终支出当前水平1000010000
家庭生息资产250000250000
遗属需要法应有的寿险保额172674.2425172674.2425
保额调整分析本人寿险意外险
应该增加的保额172674.2425345348.485
增加保额合计520000
考虑整个家庭财务状况～建议购买定期寿险和意外险～年保费支出控制在0.7万元～占到年家庭收入的7%～保额为66万元～是家庭收入的7倍～属于合理范围之内。
保险建议书
保险产品缴费期限每年需交保费保额
太平长泰安康C款20年期交970元/份～保额5万～投保7份共5820元30万元
家庭吉祥卡,意外险,20年期交100元/份～保额6万～投保6份共600元36万元
二、女儿大学教育金规划
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按照当前大学费用每人每年1万～学费成长率5%计算～4年后大学一年级费用为:
FV,PV1～N4～I/Y5%PMT0,=1.2155
四年的大学费用为:
PV[PMT1.2155,N4,I/Y（8.2%-5%）]=3.425
女儿在4年后需要的大学费用为3.43万元
由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险～建议将现有资产进行整笔投资,投资于债券型基金,预期收益率为5%,所需要的投资金额为:
PV（FV3.43,N3,I/Y5%）=2.9630万元
因此建议将银行定期存款拿出3万元,投资于债券型基金。
三、赡养双亲规划
由于魏太太父母均为城镇退休职工～每月有固定养老金收入～生活上不需要魏先生资助～所以魏先生需要每年拿出0.8万元赡养魏先生父母。
同时建议每年拿出0.3万元作为魏先生父母医疗准备金。
此笔资金以定投方式投资于股票型基金。
四、购房规划
由于魏先生还要尽快筹集50万创业基金～因此建议将旧房卖掉～和买方签订售后回租协议～在搬进新房之前暂住旧房。
新房首付8.4万元～其余采用公积金贷款～20年期等额本息还款法每年还款额为:
PMT（PV19.6,N20,I/Y6%）=1.8021万元
出售旧房除支付两年1.6万元房租之外～剩余6万元投资于平衡型基金～待一年后新房交工时可作为装修费用～预期收益率为10%。
届时装修费用为:
FV（PV6,N1,I/Y10%）=6.6万元
五、购车规划
由于魏先生集资的房子在洛南新区～出行相对不便～因此建议在房子装修完毕,两年之后,时全款购买一部价值10万元的汽车～建议将剩余6万元定期存款整笔投资于平衡型基金～每年从收入中拿出一定资金投资于平衡型基金～
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预期收益率为10%。
所需要投资额为:
PMT（PV6,FV10,N2,I/Y10%）=1.3048万元
因此建议将银行定期存款拿出6万元～同时从每年家庭收入中拿出1.3万元投资于平衡型基金。
六、创业基金规划
为了尽快筹集创业基金～结合中国目前经济发展前景～建议魏先生除已有15万元股票型基金外把每年收入的3.2万元投资于股票型基金中～预期收益率为15%。
则完成创业基金筹集需要的时间为:
N,PV15～FV50,PMT3.2～I/Y15%,=5年
七、投资规划
理财目标所需资产配置单位:
人民币万元理财目标资产配置储蓄配置投资方向及品种预期收益率
资产类型投资品种紧急预备金1流动资产活期存款1%
保险0.7子女教育金3债券型基金嘉实债券5%
父母赡生活费0.8
养费医疗准备金0.3股票型基金建信成长15%
购房购房8.41.8
装修准备金6平衡型基金中信经典10%
购车61.3平衡型基金中信经典10%创业基金153.2股票型基金建信成长15%
合计39.48.1
第八部分:
敏感性分析
一、理财目标的实现受投资报酬率的影响最大～因此敏感性最高～如投资报酬率提高～则能够提前实现创业基金的目标,
二、理财目标也受到通货膨胀率的影响～通货膨胀率提高了～实质报酬率则降低～理财目标将无法如期实现。
第九部分:
风险揭示
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一、以上规划方案是基于目前的市场情况作出的一些假设而制定出来的～这些假设会随着国家经济的变化而发生变化～比如:
物价水平会不断变化～证券市场的波动～经济增长率的变化～国家的房地产调控政策等等～都会对理财方案产生很大影响。
二、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外～如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大～会影响到其他目标的实现。
三、女儿的教育目前仅仅只是估算了大学的费用～如果女儿接受研究生教育～也会对理财方案产生一定的影响。
四、客户在执行本方案时～应该遵循理财师的意见～理财师会定期与客户对方案进行调整～如果客户单方面修改或不遵照执行～理财目标的实现也将受影响。
第十部分:
理财规划方案实施及修正一:
理财规划报告的实施
采取什么措施实施人完成期限对宏观经济以及规划方理财师2008年9月案假设的重估
检验投资组合理财师2008年9月
调整投资组合理财师与本人2008年9月二、理财规划报告的修正
我们建议您经常与理财师保持联系～依环境的变化不断调整和修正理财规划～并持之以恒的遵照执行。
精确而适时的理财规划能够合理地安排您的收支计划～减缓您的财务忧虑～指导您实现财务的自由。
客户签名确认:
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