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金融学论文
首都经济贸易大学成人教育学院
本（专）科毕业论文
发展个人消费信贷的难点及对策研究
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中文摘要
目前我国的个人消费信贷正处于一个良好的增长期，发展以消费为目的的银行贷款业务，有利于维持社会供求平衡，提高城乡居民的生活水平。
对于银行优化货币资产结构，提高货币政策的时效与新的利润增长有着积极的作用。
但是我国消费信贷发展由于受到传统以储蓄为主的消费观念的影响，社会个人信用评估体系的不健全，加上社会问题增多，政府主导的消费政策指向不清晰，并且关于个人消费信贷法案也没有实质进展。
所以我国政府应及时调整个人消费信贷发展策略，积极建立个人信用制度的数据库，努力提高居民收入，增强消费者的消费信心，敦促银行转变观念，强化和规范银行对个人消费信贷的管理能力，将消费信贷纳入到国家的立法程序。
关键词：
个人消费信贷问题对策
目录
一、绪论...............................................................4
二、发展个人消费信贷的优点.............................................4
（一）实现供求平衡，提高生活水平.......................................4
（二）优化资产配置，提高货币时效.......................................5
（三）促进商业银行货币资产结构的重组...................................5
三、中国个人消费信贷发展存在的问题.....................................6
（一）中国传统消费观念的影响...........................................6
（二）个人信用评估体系的不健全.........................................6
（三）政府主导的消费政策指向不清晰.....................................7
（四）风险控制机制不完善...............................................7
（五）关于个人消费信贷法没有实质进展...................................8
四、我国个人消费信贷发展策略...........................................8
（一）建立个人信用制度的数据库.........................................8
（二）提高居民收入增强消费信心.........................................9
（三）制定更加宽松的消费信贷政策.......................................9
（四）提高银行个人消费信贷的管理能力...................................9
（五）将消费信贷纳入到国家的立法程序...................................10
五、结语...............................................................10
参考文献...............................................................11
发展个人消费信贷的难点及对策研究
一、绪论
消费信贷是资金再配置的一种形式、它促使资金从相关金融机构、流向缺乏货币的消费者，是促进市场的消费品流通的催化剂。
中国古代的“消费”一词见于唐诗之中，但是不是现代意义上的消费。
消费行为就是古语说的“买”。
北宋真宗时，由四川富商发行的交子，可以看作是个人信用为保障的，用于消费行为的货币型态。
真正的消费信贷在20世纪初形成，于90年代为应对经济的疲软所推行于西方各国。
中国的消费信贷是在改革开放后从西方引入，1999年3月人行颁布《关于开展个人消费信贷指导意见》以后，我国的信贷消费进入了一个新阶段。
虽然我国的GDP持续增长，但是内需始终处于一种不愠不火的状态。
而消费信贷却可以促进消费行为的发生，进而增加内需，保持经济的平稳、健康的发展。
随着我国的经济体制改革的不断深入，人们对于物质生活要求的提高，消费信贷的规模与涉及的领域也与之扩大⑴。
根据中国人民银行的相关统计数据看出，我国的信贷消费的速度还是较快的。
虽然同西方发达国家相比，我国的消费信贷存在着许多的问题：
中国“崇简论”主导的传统观念、人均收入低且差距较大、个人信用体制不健全等、所以推行消费信贷的步伐迟缓、力度不强⑵⑶。
但是随着我国生产力水平的提高，消费信贷的普及，银行的相关制度健全，经融风险意识的防范能力提高，消费信贷在中国的发展有着广阔的前景与非凡的潜力。
二、发展个人消费信贷的优点
（一）实现供求平衡，提高生活水平
社会发展，除了要不断解决生产力与生产关系之间的矛盾，还要使社会的供求关系趋于平衡。
除了在一定时期内，价值规律会出现上下波动的情况，流通领域内的产品的供求在数量及结构上，也会出现围绕实际需求与实际产量的上下波动，且会出现持续的失衡现象。
需要政府部门及时综合运用行政手段和经济杠杆来调节实体消费品的生产与流通，达到供求相对平衡的目的⑷⑸⑹。
自改革开放以来，尤其是近几年，中国的GDP一
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直处于世界经济的领先地位，但是社会的供给总是出现大于需求的局面。
在这种情况下，发展消费信贷能直接刺激人们的消费，完善社会总产品的生产、流通、消费链条，保持国民经济健康的增长。
而人们的收入水平随着经济的增长有所增加，随自己的生活水平及消费水平有了更
高的要求，从单一的物质消费为主，逐步过渡到多元的精神消费。
加上年轻人逐渐有了更高的消费能力，不再是依靠长时间的银行储蓄的滞后消费，而是更多地倾向于申请消费信贷，提前满足自己合理的消费需求，获得理想的生活。
消费信贷从而引发居民消费观念的升级，推动中国社会向更高水平的文明社会迈进⑺。
（二）优化资产配置，提高货币时效
从2010年开始，中国人民银行颁布了一些列的关于货币信贷的指导意见及具体措施。
这其中包括相关指导文件与意见，调整银行储蓄利率与存款准备金率，但是没有对人们的生活产生实质性的影响。
所以从政策颁布后一段时间的实体经济来看，并没有达到央行的心理预期。
其原因在于，我国居民的金融资产的需要形式就是储蓄，并且随之步入老龄化社会后，储蓄的比例还将提高⑻⑼⑽。
另一个形式就是保险，这其实还是一种变相的储蓄。
所以不论是经过多少次调息，居民通过银行储蓄获得的利息减少，他们也不可能把资产投入到股市、基金、P2P和实体经济中。
银行储蓄始终是居民最信赖、最稳定的资产配置方式。
还有一个原因，因为消费信贷没有普及，利率的高低并没有影响人们的实际支出。
银行中的存款没有用于人们的消费，即使降息了，对于其世纪消费支出没有影响。
但是其他国家的银行利率变化时常引发社会的争议，原因就在于信用消费在西方国家的普及，与人们的生活关系紧密，公众金融资产和负债占比重高。
所以消费信贷能是人们增加个人负债，是我国城乡居民的金融资产构成更加多元化，打破居民理财的结构性矛盾，提高我国政府的宏观调控能力与货币政策的准确性和时效性。
（三）促进商业银行货币资产结构的重组
基于一定的历史与社会因素，我国的商业银行的资产构成，始终是对工商企业的贷款，并且几乎覆盖了全部的业务形式。
把资产投放到实体经营生产的企业，会给银行带来巨大的资本。
当企业遇到经济下滑、政策变动、产业升级等不可抗因素时，企业的生产环节面临停滞陷，就会使还贷行为的风险加大，对银行资产的安全、时效、扭转带来很大威胁，有一定几率变成坏账。
反观个人消费贷款，借贷规模较小，资金的风险较为
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分散，并且有着明确、稳定的债权与债务关系清。
所以消费信贷是促进银行的资产结构
升级，降低负债风险，分散经营成本的有效措施。
美国、西欧等西方发达资本主义国家，消费信贷在整个金融信贷的规模接近半数，少数国家超过半数的10%。
是一些商业银行的主要业务形式与收入来源。
所以大力发展消费信贷，争夺客户及服务收益，是我国商业银行业务的新的拓展方向。
消费信贷的积极、健康发展，也能给商业银行带来更多的客户及资金流水，带动个人购买相关理财产品、办理信用卡及其他相关金融业务，是金融业未来的资金增长点。
三、中国个人消费信贷发展存在的问题
（一）中国传统消费观念的影响
中国在奴隶社会就诞生了商品交换的思想，其实就是一种消费行为。
所以自古以来，中国人所形成的消费观念与西方的消费观念差距甚大。
中国人普遍提倡“量入为出”的适度消费观，这表现为注重储蓄，精打细算的“崇俭论”成为中华民族的消费心理。
并且新中国成立到改革了开放前期的计划经济阶段，人们的物质生活匮乏，更加注意约束自己的消费习惯。
加之“月光族”等过度消费的现象频频出现，西方的经融危机导致经济萧条，更加让人们意识到储蓄的重要性⑾。
但是最着市场经济的发展，这种思想显得过于保守，限制了消费市场的繁荣。
所以让人们代谢陈旧的消费心态，树立合理的、积极的消费观念，是当前发展消费信贷的关键之一。
（二）个人信用评估体系的不健全
制约消费信贷发展的另一个因素就是消费者的信用风险，每年我国的金融系统因相关机构及个人的失信问题造成的损失就高达上千亿元，给银行积累了大量的坏账。
最近的P2P平台“跑路”现象时有发生，给社会带来负面影响。
从“一诺千金”到“失信于人”可以看出，我国古代十分重视人们的信用问题。
信用问题也长期存在与西方的金融系统中，所以西方的经融系统会委托独立的、专门的评估机构，通过对信贷个人要严格的信用审查与抵押机制，降低金融系统的借贷风险⑿。
而这一行业在我国则刚刚起步。
由于目前缺乏权威的、详细的个人信贷资料数据与相关评价体系，商业银行不能有效地掌握借款人的身份信息、收入信息与质押信息，对借款人经济来源的稳定性和偿还能力做出合理的预判。
所以我国消费信贷中完整信用体系的缺失，会给商业银行发放个人消费贷款造成一定的影响，使得相关手续越来越繁琐，需要的相关证明越来越多。
这样不仅给借款人带来了很多问题，同样也给银行增加了工作量交易成本。
目前在相关部委的领导下，我国的银行也在逐步建立个人客户的信用资料库，同其
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他部门进行联动，建立信用认证机制，使得这一情况渐渐好转起来。
但是社会信用机制
的建设还处于试验阶段，如何更好地从法律层面做好相关细则的解释工作，防止某些贷款寻找相关漏洞。
恶意骗取信贷，是银行和政府部门需要进一步研究、合作的事情，以促进行业的健康发展。
（三）政府主导的消费政策指向不清晰
消费是经济持续、稳定增长的内在驱动力，是市场经济的助力。
所以制定合理地、切实可行的消费政策，是引导产业升级与更新换代，扩大内需的重要战略。
现今阶段，我国的消费政策通常主要是协调四对关系：
从消费时间上来说：
是协调当前消费与长远消费的关系⒀。
从消费行为上来说，是协调个人的消费与投资的关系，从消费地点来说，是协调国内消费与国外消费的关系。
从消费对象来说，是协调物质消费与精神消费的关系。
从马克思主义的辩证法的角度来说，这四对关系，又是四对矛盾，既对立、有统一，是促进生产与消费的强有力的保障，所以给我们的政府部门的宏观调控能力提了很高的要求。
所以关于消费政策的指向变换无常，普通消费者难以把控。
从投资行为的角度来说，政策表现为“间接投资转变为直接投资”不仅是期望人们注资于资本市场的“国家队”，又指望银行的降息让人们把钱从银行中取出，在实体经济内消费；在人们在实体经济中消费物质资料与投入到精神领域消费的同时，政府不断地深化改革，在科教文卫、酒业住房、城乡现设领域推出改革新举措，让人们不断调整自己的远期消费行为。
所以这些组合政策连环推出，让人们难以看清政府的消费引导，只能是盲从于大众消费⒁。
所以我国目前经济发展的问题是过剩产能与内需不足的矛盾。
所以以后政府在制定消费政策、引导国民消费的过程中，在出口疲软，外需收缩的情况下，应该着重推出连续的政策扩大内需，始终把国内市场的发展作为消费工作的重心。
所以有关部门应该积极整合消费政策，以一种长期、有效、稳定、连续的思想，鼓励个人的投资行为，寄予适当的宽松政策；鼓励个的人消费行为，让人们梳理长远的消费观与适度消费的意识。
（四）风险控制机制不完善
虽然现在很多国有商业银行在对个人信贷业务进行了很多审查和风险控制的相关制度和流程设计，但是在实际操作中很多金融机构对个人信贷审查流于形式，没有严格按照相关规定进行审查。
同时商业银行也缺乏完善的监督管理机制，在审核过程中很难对风险进行监控。
很对商业银行在个人信贷上后期管理欠缺，不能及时准确的对贷款进行审查、记录然后进行反馈，也不能根据个人信贷的用途不同进行不同的管理模式。
随着现代消费观念的发展，申请个人信贷的人群也越来越大，随着个人信贷业务的快速发展，使很多商业银行个人信贷部门工作骤增，使工作强度大，使其无法满足个人
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消费信贷业务的发展。
这样容易造成管理混乱、很难对信贷风险进行控制。
目前国内个人信贷消费管理极度混乱，很多金融机构都推出个人信贷服务，但是缺乏完整的风险控制体系，这对个人信贷风险控制提出调整。
综合各方面因素，建立风险控制体系和完善风险控制方法是目前金融机构面临的最大问题。
（五）关于个人消费信贷法没有实质进展
我国的关于个人信贷消费的理发长期滞后，都是在出现了一系列眼中的社会问题之后，才会提上两会的议程。
到目前为止，我国还没有制定关于消费信贷的全国性的正式文件。
目前现有的一些关于个人信贷的文件、建议，法律效力不高，同中国人民银行的指导意见一致，没有体现出政策的前瞻性，所以没有进入到全国人大及其常委会的立法程序。
但是当前的经济形势有所好转，城乡消费信贷发展迅速业、规模不断加大，要求我国的相关立法部门必须提高立法意识，研究消费信贷的有关法规条例。
这方面西方国家经过长期的社会实践，已经为我们提供了很多的借鉴与案例，如何把资本主义的信贷消费、平稳地引入社会主义国家的法治语境，从经济法学出发，细化到具有实践性的金融法理论的研究视角中去，为国家的立法机关和中央政府制定切实可行、行之有效、完善成熟的消费信贷法规及政策提供必要的智力支持与决策咨询，为地方上的金融机构做出榜样，进行试点，拓展国有与民营企业的消费信贷业务，营造公平、透明、和谐的经融法制环境⒂。
四、我国个人消费信贷发展策略
（一）建立个人信用制度的数据库
建立全社会的个人信用机制，便于银行及相关部门的评估，应该以身份识别机制为基础，建立有效、广阔的个人信用评估体系，是有效降低银行贷款风险，促进银行放贷的护盾。
在银行内部，可以进行相关系统的初步研发及试点活动，以大数据的基于ICT技术为依托的、以身份证、房产证下的个人信息资料为基础的，以信用卡为有效媒介及契约凭据的个人客户信息资料集中起来，在遵守相关个人的保密信息守则的条件下，组建一个基于银行局域网的高保密的个人客户信用数据库。
数据库中的每个实名制认证的银行客户都会有独立的、完整的、连续的信用记录。
依托数据库建立个人信用账户，进行评级，把客户在银行范围内的所用金融活动与账户挂钩。
同时，在中国人民银行和证监会等金融监管部门的领导下，建立全国范围的、各级银行、金融机构、信托保险间的信用联动、流通制度。
第二步，由中央人民银行领导组建股份制个人征信评估审核有限公司，联合各级人民政府金融机构、政法部门、监管部门、劳动力管理部门、交通部门、外事部门等企事业单位等，搜集整理个人收入、处境活动、借贷信用、犯罪等记录，对
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所有个人的信用进行等级量化，记录到身份证中，为放贷的银行等金融机构提供借贷者
的全部个人资信情况。
征信公司密切金融机构，整合各家金融机构要求其免费向征信公司提供客户的信用交易记录，当金融机构和个人查询征信公司建立的个人信用数据时，要收取一定的费用，以便维持征信公司的经营运转，分摊经营成本。
征信公司要确保信息的准确性、全面性。
政府官员的收入与资产要作为工作的重点，定时向全社会公开。
（二）提高居民收入增强消费信心
由于新中国的工业基础薄弱，生产力水平低，所以给当前的经济发展带来了很多的问题，我国居民的收入水平低是导致消费能力低的根本因素，所以如何增加居民的实质性收入，而不是让CPI影响居民的实际生活，是政府工作的重点。
提高居民的实际收入，能让低收入群体的消费观念倾向于高收入群体的消费观念，直接提高国内的各产业的消费水平。
未来几年内，受国家的政治体制改革与经济体制改革，世界的经济与政治环境的影响，居民的收入还是得不到有效的提高，就业形势依然严峻。
实际消费还是不会有增长。
所以，国家应该大力发展生产力，增加居民对国有企业的分红，打破国有企业的垄断，严厉打击侵占国有资产及政府官员的世袭特权，优化分配制度，缩小收入差距，促进就业。
在提高公务员工资的同时抑制其灰色收入与变相收入，健全社会保障制度，让居民安心消费，敢于消费。
严厉打击不合格生产企业、哄抬物价等相关违法犯罪行为与投机倒把分子，改变居民的消费观念，引发更多消费行为，让消费归回到人们的日常生活中。
（三）制定更加宽松的消费信贷政策
目前，银行还是倾向于把资金贷给大型国有企业，国有企业把资金交给地方政府换取土地，参与炒房，房地产泡沫破损后，银行形成坏账，提高借贷门槛，所以，在与银行的环境体制上与投资策略上仍然存在抑制个人消费贷款的问题，让个人消费信贷流向P2P平台。
因此，银行应该改变以利润为导向的借代行为，从长远利益与资金安全的角度出发，打破资金收紧时期形成的针对个人的限制性政策。
这一点我国与西方发达国家仍有差距，西方的资本主义国家针对个人行带有着特殊的政策，个人所获得的消费信贷利率较低，时间长，首付控制在较低的水平。
我国的大部分银行信贷的目的是赚去高额利润，政策僵化。
针对以年轻人为主的消费群体，首付比例高、利率高、抵押物审查严格，年限没有伸缩性。
所以要打破僵化思想，实事求是，近一步放宽政策，调动借贷者借贷的主观能动性。
（四）提高银行个人消费信贷的管理能力
个人消费信贷究竟是怎样管理、苹果，这个问题不仅关系到相关金融学学科的发展和相关人才培养，也关系到银行的经营理念和经营方向。
所以个人消费信贷是一个实践很强的项目问题。
所以明确个人消费信贷和培养具有高素质和熟练技能的专业信贷管理人才，端正商业银行的经营的理念，有着十分重要的意义。
个人消费信贷是银行的熟练业务之一，对柜员有着很高的要求。
这包括借款人的信用审查及偿还能力评估、押物的处置、实际的操作与风险量化方案等，都需要经过相关的培训，考取资质、大量实践。
各个环节都不能大意。
因此，开展消费信贷业务的银行，提前做出科学的训练培养体系的部署。
提升银行的风险把控的顶层设计，规范银行职员的操作，做好银行个人信贷发展的统筹规划，促进形成更为科学合理的银行多结构、全方位、立体式的金融布局。
银行内部也要以相关法律为基础，完善内部条例，对严重违约的借款个人要严肃按约定采取制裁措施，及时通知借款人，发送纸质凭证与详细信息，及时向人民法院提起民事诉讼。
对因个人违约造成的抵押物的滞留保管，应该详细记录。
完善质押物品的接交制度与拍卖制度，设置专门保管人员进行操作。
（五）将消费信贷纳入到国家的立法程序
为了保障银行的合法权益与借贷者的合理诉求。
国家应积组织相关领域的专家学者进行研究、广泛听取意见与建议，对消费信贷进行立法。
颁布《中国人民共和国个人贷款法》，能有效从法律制度上为消费信贷的发展打下一个坚实地基础。
西方发达资本主国家的政府部门，都持续推动了有关个人信贷消费的立法工作和相关条例细则的建设工作。
所以中国眼建立一个清晰的思路和明确的发展目标，纳入到下一个五年计划中去。
《中国人民共和国个人贷款法》的确立，要明确规定消费信贷的主体、客体、范围、对象、程序、方式等司法解释。
第二，要银行逐步完善《个人贷款管理办法》，在《中国人民共和国个人贷款法》的基础上，使《个人贷款管理办法》具有更强的法律性和实践性。
还要抓紧制定诸如《抵押贷款保险与金融机构综合法》、《个人与机构信用破产与保护法》等配套法律，形成一个完整的、多层次的、高水平的消费信贷法律体系。
五、结语
随着全球经济的不断深化，我国的经济体制改革进入了攻坚时期。
我国处于社会主义初级阶段，市场经济相关法律不健全，居民的信用意识普遍较差，个人消费信贷的发展还有很多问题需要解决：
像居民金融投资理财结构单一，通货膨胀影响下的消费信心不足、社会保障不健全、商业银行以利益最大化的信贷服务思维。
消费信贷的相关风会积于一点，给我国的经融系统带来巨大的不稳定性，尤其是当下的汽车消费信贷和因为二级市场和影子银行组成的畸形经济杠杆撬动的过度炒房行为的住房消费信贷，存在巨大的金融隐患。
促进个人消费信贷发展，改善消费信贷环境。
政府要起到积极的引导作用，让人们树立新的消费观念、改善分配政策、增加居民收入。
商业银行逐步建立信贷风险预警方案。
把消费信贷提纳入资产结构重组的意识中。
创造宽松的消费信贷环境，建立立体的消费信贷模式；制定切实可行的经营策略和优化消费信贷运转结构。
把社会化的个人信用制度数据库化、媒介化，把个人消费贷款同商业保险、养老金与住房公积金体系有效连接，建立以国有银行为主体，商业银行与金融资产、证券二级市场、执法监督部门联动的信贷担保体系，不断培育新一代消费者组成的、新的信贷资产配置市场。
参考文献
[1]郭慧,周伟民.个人消费信贷:
中美比较与借鉴[J].金融论坛，2007（08）:
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